三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較分析報(bào)告參考模板

1、三大類銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較分析報(bào)告國有控股銀行、中小股份銀行和外資銀行20080200213 電商082 楊一帆摘要：我國網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)經(jīng)過10多年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面取得了迅猛發(fā)展。本文擬在通過簡要介紹三大類銀行網(wǎng)上銀行的特征、網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)、網(wǎng)上銀行的各自的區(qū)別，重點(diǎn)分析我國網(wǎng)上銀發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，意在探討未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢。本分分別通過中國銀行、招商銀行、匯豐銀行，闡述了國內(nèi)三大類銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r。 關(guān)鍵字：中行，匯豐，招行，網(wǎng)上銀行正文：一、 如今中國各大銀行網(wǎng)上銀行狀況概述網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，采用Internet數(shù)字通信結(jié)束，以

2、Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，我們可以理解成在Internet上的“銀行柜臺”。不僅在線提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)，還能支持理財(cái)產(chǎn)品的支付。用戶可以通過個人電腦、掌上PC、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備，采用各種連接方式登陸internet，只需要通過開戶手續(xù)，輕松在家鏈接上網(wǎng)即可享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，便捷的處理以往在柜臺繁瑣辦理的手續(xù)。用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替現(xiàn)實(shí)生活中的銀行大廳或者其他營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但實(shí)際上沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介的和支付中介的根本性質(zhì)。網(wǎng)上銀行在中國出現(xiàn)已經(jīng)是差不多十幾年前的事情了，這十多年來國外的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，更加普及，而中國的網(wǎng)上銀行受困于網(wǎng)絡(luò)誠信問題，一直是處

3、在叫賣聲大、問津稀少的境地。在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天，中國網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一位，總體年齡層較為年輕，特別是帶有鮮明時代特征的“宅經(jīng)濟(jì)時代族群”隊(duì)伍迅速擴(kuò)大，他們熱衷于通過網(wǎng)絡(luò)“在線”完成購物、繳費(fèi)、社交、投資理財(cái)?shù)刃袨?，宅在家里卻能網(wǎng)通天下。網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付的中間環(huán)節(jié)，對這個群體的網(wǎng)上消費(fèi)行為有著重要的作用。因此我們也看到在第三方支付平臺的輔助下，網(wǎng)上銀行得以煥發(fā)活力。自1997年起，網(wǎng)上銀行在2008年之前獲得高速的發(fā)展，2008年的金融風(fēng)暴難免影響了銀行業(yè)的發(fā)展，但開戶用戶數(shù)增長仍然超過5000萬，漲幅高達(dá)44.8%。網(wǎng)銀的活躍用戶也達(dá)到5800萬，網(wǎng)上銀行的交易量也有85.8%的增

4、長。交易量漲幅2 / 8高于用戶增長數(shù)，說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的營業(yè)廳模式。2009年之后呈現(xiàn)穩(wěn)定的增長趨勢。二、 國有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及優(yōu)略勢我國國有控股銀行主要包括四大國有銀行，即中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行。以下以中國銀行為例子，分析國有控股銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。中國銀行早在1999年就推出了面向個人客戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)，并于2008年初，對海內(nèi)外網(wǎng)銀服務(wù)進(jìn)行了全面整合，推出了新版網(wǎng)上銀行。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前中行已經(jīng)建立起了涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、家居銀行和自助銀行等渠道在內(nèi)的完整的電子渠道服務(wù)體系，并與網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)富管

5、理中心及私人銀行等物理渠道互為補(bǔ)充，搭建起了全方位、立體化的渠道服務(wù)體系。以中國銀行網(wǎng)上銀行個人服務(wù)為例，向客戶提供的服務(wù)功能包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、黃金買賣、B股銀證轉(zhuǎn)賬、第三方存管、網(wǎng)上支付及代繳費(fèi)等。中國銀行網(wǎng)上銀行個人服務(wù)提供24小時服務(wù)，但各具體服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)在相應(yīng)系統(tǒng)開通時間內(nèi)辦理?？蛻艨筛鶕?jù)需要選擇申請使用一種網(wǎng)上銀行認(rèn)證工具。已申請認(rèn)證工具的客戶進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時必須使用該認(rèn)證工具、客戶用戶名及登錄密碼登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。在企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)方面，進(jìn)一步升級了國際結(jié)算單證服務(wù)，新增了出口托收、福費(fèi)廷、保函、應(yīng)收賬款等多項(xiàng)功能；并為客戶提供了貸款查詢、

6、快捷代發(fā)、中銀理財(cái)、紙質(zhì)匯票在線查詢與申請等服務(wù)，為客戶提供全方位、全球化的企業(yè)在線金融服務(wù)。據(jù)蔣昕描述，中國銀行今年加快了電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，在智能手機(jī)客戶端和移動支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入。在iPhone、iPad、Android、Symbian等平臺的主流智能手機(jī)和平板電腦上創(chuàng)新服務(wù)模式，除覆蓋網(wǎng)銀的全部金融服務(wù)外，還提供手機(jī)炒股、電子地圖、醫(yī)療、票務(wù)等特色增值服務(wù)，并積極探索手機(jī)銀行與IC卡支付的結(jié)合。近期還在英國率先推出海外手機(jī)銀行服務(wù)，是國內(nèi)首家推出的海外手機(jī)銀行服務(wù)的銀行。三、 中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及優(yōu)略勢中小股份銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也是發(fā)展起步較早，在更加自由的體制下敢

7、于創(chuàng)新，在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要一席。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國內(nèi)第一家網(wǎng)上的銀行，隨后中國銀行、建設(shè)銀行才推出自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。光大銀行的電子銀行發(fā)展也尤其迅速，截止2011年8月，該行電子渠道交易筆數(shù)同比增長近100%。光大銀行試圖解決“網(wǎng)民為何不使用網(wǎng)上銀行”的問題，主要針對“安全性”、“易用性”、“功能性”三個方面，著力解決相關(guān)的瓶頸，在行業(yè)中凸顯優(yōu)勢。以下以招商銀行的網(wǎng)上銀行為例介紹中小股份銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。招行網(wǎng)上銀行的操作十分簡便。只要擁有招行借記卡，無需到銀行柜臺簽約即可憑卡號、交易密碼在線申請招行個人網(wǎng)上銀行官方版，享用個人網(wǎng)上銀行的

8、部分服務(wù)。客戶打開IE瀏覽器，進(jìn)入招行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。點(diǎn)擊個人網(wǎng)上銀行登錄，出現(xiàn)安全證書對話框。點(diǎn)擊是，進(jìn)入個人網(wǎng)銀登錄頁面。選擇昵稱登錄或賬號登錄，輸入昵稱或賬號、登錄密碼、驗(yàn)證碼后，點(diǎn)擊登錄，進(jìn)入個人網(wǎng)上銀行頁面。招行的專業(yè)版，采用證書+客戶端.其中的證書下載前必須去銀行柜臺登記，并領(lǐng)用專門的號碼后才可以下載。下載下來不允許直接備份在硬盤上（可以在U盤上,以前招行是可以直接備份在電腦硬盤上）。因?yàn)樽C書以及客戶端存在，別人想盜用存款的時候,首選要知道電子銀行的登陸密碼（不是查詢密碼），然后還要掌握安裝有證書的電腦，同時還要知道取款密碼，在三個都成立情況下，才可以竊取成功?？梢哉f，在不考慮移動證

9、書的前提下，招行現(xiàn)在的電子銀行安全性相對是最高的，也是最復(fù)雜的。四、 外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及優(yōu)略勢在中國建立業(yè)務(wù)的外資銀行包括渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、花期銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、荷蘭銀行等。隨著金融業(yè)的開放，外資銀行在國內(nèi)金融領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。涉及到國際金融以及跨地域的銀行交易，外資銀行有著天然的優(yōu)勢。以下以匯豐銀行為例分析一下外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況。匯豐的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要集中在“匯豐網(wǎng)上理財(cái)”，是一款整合性理財(cái)工具，匯豐銀行致力于不斷發(fā)展更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。主打理財(cái)服務(wù)的匯豐網(wǎng)上理財(cái)幫助客戶實(shí)時管理存款、轉(zhuǎn)賬匯款，并提供一系列財(cái)富管理

10、工具，自動追蹤客戶的投資業(yè)績變化，并獨(dú)家呈現(xiàn)來自匯豐經(jīng)濟(jì)學(xué)家的“環(huán)球投資匯見”，另有其他17項(xiàng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，能夠享受到國際級高水準(zhǔn)的服務(wù)。匯豐銀行的網(wǎng)上理財(cái)操作均使用安全證書及SSL 128位安全加密技術(shù)，提供匯豐計(jì)算機(jī)主機(jī)到客戶計(jì)算機(jī)瀏覽器之間傳送信息的加密功能，為信息傳遞提供安全渠道，使客戶信息保密和安全。所有的客戶登錄“匯豐網(wǎng)上理財(cái)”系統(tǒng)時，都需要輸入客戶自設(shè)的用戶名和密碼以及（安全密碼器）密碼。匯豐一貫重視客戶交易和資料的保安為題，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用日趨廣泛，為個人和企業(yè)都帶來更多的方便，但也帶來新的風(fēng)險。匯豐銀行所提供的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)除采用符合業(yè)內(nèi)的保安技術(shù)和處理方法外，更專注于三個方面保障

11、私隱、先進(jìn)技術(shù)和身份保密。五、 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的面臨問題和發(fā)展趨勢1、安全問題。網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。不斷曝光的網(wǎng)上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費(fèi)，使得銀行推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風(fēng)險。調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因仍是對于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，近70%的受訪者都對網(wǎng)銀的安全性表示擔(dān)憂，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶則認(rèn)為使用網(wǎng)

12、銀可能導(dǎo)致個人信息的泄露。雖然網(wǎng)銀功能越來越豐富，價格呈現(xiàn)下降趨勢，但網(wǎng)銀安全仍然還是用戶最關(guān)心的話題。但是另一方面，網(wǎng)銀措施越安全必然容易導(dǎo)致易用性下降。金融產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)這一高科技載體，對于一般客戶群體來講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的推廣，也是目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群這一現(xiàn)象原因之一。2、市場發(fā)展不均衡。從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是大中型銀行資金實(shí)力強(qiáng)，投入多，更注重信息化國際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。大中型銀行的客戶相對更為高端，對網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對容易。 3、網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景。中國的網(wǎng)上銀行與國外的網(wǎng)上銀行相比還有差距，尤其在網(wǎng)上銀行使用便捷性方面有待改善。中國的網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模雖然龐大，但是網(wǎng)上銀行的用