信用社金融問題與方案報告（縣）

1、信用社金融問題與方案報告（縣）一、增進互相溝通，重塑銀企合作關(guān)系當(dāng)前“貸款難，難貸款”這個金融現(xiàn)象令人關(guān)注，一方面借款人需要資金卻貸不到款，另一方面銀行想貸卻不敢貸。借款人埋怨銀行思想保守、條件太高、手續(xù)太繁、效率太低、高傲偏見；銀行則顧慮貸款投放環(huán)境較差、符合貸款條件的工程不多、貸款風(fēng)險較大、風(fēng)險防范太難。二者缺乏互信、溝通。從企業(yè)方面看，貸款難的主要障礙有五個因素：一是誠信程度不高；二是企業(yè)實力不強，資產(chǎn)負債率較高；三是企業(yè)財務(wù)不健全，運作不標(biāo)準(zhǔn)，授信評級低；四是抵押擔(dān)保落實困難；五是管理力量較差。總之，不符合貸款條件。從銀行方面看，難貸款的主要障礙也有五個因素：一是受貸款責(zé)任制的壓力，懼

2、貸、慎貸、防范意識比擬突出；二是難以區(qū)分借款人真與偽、虛與實、紅與黑、強與弱；三是信息不對稱，尤其是財務(wù)狀況透亮度低；四是不少銀企關(guān)系經(jīng)常被扭曲，主體常常錯位，不是公平的借貸關(guān)系，而是表現(xiàn)為貸款前后顛倒的主從關(guān)系；五是信貸產(chǎn)業(yè)政策的限制，“五小”企業(yè)、污染企業(yè)、低水平重復(fù)建設(shè)企業(yè)是國家信貸政策限制或嚴禁支持的對象?？傊y企雙方缺乏互信，缺乏理解，溝通較少，互相責(zé)怪?？陀^地談，金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，尤其是社會轉(zhuǎn)型時期，上述問題確實給金融企業(yè)的貸款投放構(gòu)成了較大的風(fēng)險。為防范信貸風(fēng)險則必需設(shè)置貸款條件，這就是貸款“六原則”。即一看借款人思想品德、生活作風(fēng)、信譽觀念、信譽行為、信譽記錄、經(jīng)營理念及其

3、敬業(yè)精神；二看借款人實力，即資產(chǎn)負債率、速動比率、流淌凈資產(chǎn)；三看工程可行程度及其利潤率的上下；四看工程的風(fēng)險程度和不行預(yù)測因素；五看工程的經(jīng)營范圍、行業(yè)政策調(diào)整趨勢、國家政策干預(yù)程度、環(huán)保管理要求等；六看借款擔(dān)保的方式、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)力量、變現(xiàn)價值等。上述“六原則”是推斷貸款與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，借款人只要符合貸款條件，取得貸款不僅沒有任何障礙，而且可能被銀行爭相貸款。同時，我們也希望企業(yè)要營造誠信環(huán)境、增加信譽觀念、開放經(jīng)營信息、樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念、努力尋求優(yōu)勢工程，堅持量力而行、注意市場研討、謹慎擇優(yōu)決策、提前與銀行進行論證對接、防止政策風(fēng)險、提高工程科技含量、爭當(dāng)銀行的優(yōu)良客戶。只要銀企雙方

4、互相溝通、互相信任、真誠合作，就肯定能完成銀企雙贏。二、我縣信譽社強化金融效勞的根本思路為了支持我縣經(jīng)濟的進展，我縣農(nóng)村信譽社將在做好信貸支農(nóng)的前提下，增進與企業(yè)的互相溝通，共創(chuàng)“誠信經(jīng)濟”，重塑銀企合作關(guān)系，連續(xù)主動支持企業(yè)快速、健康進展，其根本思路是：（1）解放思想，樹立營銷意識，加大營銷力度。一要連續(xù)強化貸款營銷觀念；二要進一步研討貸款市場，細分客戶；三要連續(xù)探究貸款營銷模式；四要處理好貸款營銷與風(fēng)險防范的關(guān)系。（2）細化市場定位，明確效勞重點，為中小企業(yè)提供融資渠道。我們要堅固樹立“經(jīng)濟確定金融，金融反作用于經(jīng)濟”的雙贏意識，努力營造經(jīng)濟與金融共同進展的良好氣氛。在優(yōu)先滿意農(nóng)夫調(diào)結(jié)構(gòu)、

5、促增收的信貸需求的根底上，將努力滿意講誠信、有效益、有實力的中小企業(yè)信貸需求，主動支持企業(yè)的健康進展，為中小企業(yè)提供一個暢通的融資渠道。（3）既講風(fēng)險防范的原則性，又講因地制宜的敏捷性，有效地支持中小企業(yè)的持續(xù)健康進展。我們要仔細學(xué)習(xí)和領(lǐng)悟朱關(guān)于“銀行不貸款等于工廠不生產(chǎn)，亂貸款收不回本息就等于商店白送貨”的講話精神，既要堅固樹立風(fēng)險意識，又要破除封閉意識；既講風(fēng)險防范的原則性，又講因地制宜的敏捷性；要慎貸，不要惜貸；努力提高信貸管理人員辨認和把握信貸風(fēng)險的力量。在評估貸款風(fēng)險上，重點把握借款人的誠信、實力、工程、市場、效益等因素，對抵押擔(dān)保的要求可作肯定的敏捷處理。（4）講求效率，強化效勞，

6、為企業(yè)進展贏得時間和空間。要努力做到急為企業(yè)所急，想為企業(yè)所想，收到企業(yè)貸款申請后，按時布置信貸人員調(diào)查論證，打破周五工作制和八小時工作制的工作方式，努力提高辦事效率，縮短貸款調(diào)查、評估、初審、研討、審批、辦貸時間。對一些不完全符合貸款條件的企業(yè)，要按時提出要求，希望企業(yè)能夠制造條件，待條件根本具備后，按時賜予貸款支持；即使一些企業(yè)不符合貸款條件，我們也要按時賜予答復(fù)，并說明理由，以求得企業(yè)的理解。（5）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效解決企業(yè)抵押和監(jiān)管問題。目前我縣不少企業(yè)資產(chǎn)負債率較高、抵押物缺乏值、變現(xiàn)力量差、財務(wù)透亮度不高等，片面地按人民銀行規(guī)定的貸款方式去要求，符合貸款條件的企業(yè)不多，為了支持我縣

7、經(jīng)濟的進展，我們將對講誠信、有實力、有效益、有市場的企業(yè)，在防范貸款風(fēng)險根底上，可以分別為企業(yè)“以身定做”了金融產(chǎn)品，如封閉貸款、跟蹤貸款、原材料（產(chǎn)成口）倉儲質(zhì)押貸款、連環(huán)擔(dān)保貸款等，解決企業(yè)抵押缺乏和貸款監(jiān)管問題。（6）主動參與，優(yōu)選工程，支持我縣中小企業(yè)的可持續(xù)進展。在企業(yè)新建、技改和擴建中，我們將主動地、仔細地優(yōu)選工程，大力支持科技含量高，產(chǎn)品有較強競爭力的工程進展，為我縣經(jīng)濟的超常進展做出更大的奉獻。三、我縣信譽社信貸支農(nóng)的主要舉措（1）全面推廣農(nóng)戶小額貸款，老實守信的農(nóng)夫貸款難問題根本得到解決。為使信貸支農(nóng)工作更加深化開展，有效解決農(nóng)夫貸款難，我縣信譽社從去年開頭全面推行農(nóng)戶小額信

8、譽貸款，抓住建立經(jīng)濟檔案、評定信譽等級、授予信譽額度、頒發(fā)貸款證四個環(huán)節(jié)，解決了農(nóng)夫生產(chǎn)生活資金需求。20XX年全縣信譽社累計投放小額信譽貸款20XX6萬元。到今年五月末，已建立家戶經(jīng)濟檔案175148戶，建檔面達86.4，評級143775戶，評級面達71，核發(fā)農(nóng)戶貸款證91867個，發(fā)證面達45.3，農(nóng)戶貸款面達27.2%。（2）扎實推動“信譽工程”建設(shè)，農(nóng)村誠信環(huán)境得到改善。為深化農(nóng)戶小額信貸成果，強化誠信建設(shè)，在全縣農(nóng)村扎實創(chuàng)立以強化信譽意識、凈化信譽環(huán)境為主題的“信譽工程”。通過大力宣揚發(fā)動，細心規(guī)劃實施，由點到面、分期分批穩(wěn)步扎實推動，到20XX年末已創(chuàng)立“信譽村”6個，農(nóng)戶貸款按期

9、歸還率達86%，較好的落實了提出的“貸得到，用得好，收得回”的要求，收到黨政、農(nóng)夫、信譽社三方面滿意的效果。（3）改進貸款方式，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。近年來，我縣信譽社緊緊圍繞縣委、縣府提出的“千萬只蛋禽工程”、“二十萬擔(dān)優(yōu)質(zhì)繭工程”、七個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“百萬工程”和“萬家專業(yè)大戶齊奔產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營活動”，順應(yīng)客戶需要，在防范信貸風(fēng)險的前提下，主動創(chuàng)新貸款品種，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、跟蹤監(jiān)控貸款、封閉監(jiān)控貸款、授信貸款等貸款品種，20XX年對1160戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶投放貸款3450萬元，促進了我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進展。為支持龍頭企業(yè)安居絲綢的蠶繭收購工作，以派駐廠信貸、雙方監(jiān)控帳戶現(xiàn)金流量的方式解決抵押和監(jiān)管問題，先后發(fā)放貸款1950萬元，保證了不向農(nóng)夫打白條，愛護了蠶農(nóng)栽桑養(yǎng)蠶的主動性，有力地促進了我縣“二十萬擔(dān)優(yōu)質(zhì)繭工程”。（4）協(xié)作政府建房優(yōu)待政策，大力支持農(nóng)夫改善居住條件。去年我縣出臺農(nóng)村建房零稅費政策，激發(fā)了農(nóng)戶改建房屋的主動性，我縣信譽社主動協(xié)作這一優(yōu)待政策，相繼投放貸款11680萬元，支持9468戶農(nóng)夫改善