《中國銀行股份有限公司個人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法

1、關(guān)于下發(fā)中國銀行股份有限公司個人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法的通知中銀零200592號各省、自治區(qū)、直轄市分行,深圳市分行:為規(guī)范我行個人消費(fèi)類汽車貸款管理,適應(yīng)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,提高核心競爭力,現(xiàn)下發(fā)中國銀行個人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法,并將有關(guān)事項(xiàng)通知如下:一、本辦法是現(xiàn)階段我行個人消費(fèi)類汽車貸款管理的基本原則,自發(fā)布之日起生效,原中國銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法中關(guān)于個人消費(fèi)類汽車貸款管理的部分同時(shí)廢止。二、為進(jìn)一步規(guī)范操作,實(shí)現(xiàn)個人消費(fèi)類汽車信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,總行將在本辦法基礎(chǔ)上,制定個人消費(fèi)類汽車貸款的操作規(guī)程,對相關(guān)流程進(jìn)行細(xì)化。三、各行要因地制宜,研究市場、區(qū)分客戶,根據(jù)本辦法要求,

2、盡快定位本地區(qū)消費(fèi)類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶,將對客戶甄選和管理標(biāo)準(zhǔn)于今年年底前以正式文件報(bào)備總行,并下發(fā)轄內(nèi)執(zhí)行。四、各行要注重提高消費(fèi)類汽車貸款的綜合服務(wù)能力,慎重使用利率浮動,控制利率浮動權(quán)限。一級分行要按季度向總行資產(chǎn)負(fù)債管理部和個人金融部報(bào)送個人消費(fèi)類汽車貸款利率浮動情況,便于總行對利率浮動情況進(jìn)行后評價(jià)。五、各行要積極開拓個人消費(fèi)類汽車貸款市場,打造我行個人消費(fèi)類汽車貸款知名品牌,不斷提高產(chǎn)品核心競爭力。執(zhí)行本辦法過程中如有問題,請及時(shí)報(bào)告總行。特此通知附件:1.中國銀行個人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法     2.浮動利率汽車貸款統(tǒng)計(jì)表

3、60; 二五年十二月六日中國銀行個人消費(fèi)類汽車貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范中國銀行個人消費(fèi)類汽車貸款管理，適應(yīng)發(fā)展需要，提高核心競爭力，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)汽車貸款管理辦法(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2004 第 2 號)等法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法僅適用中國銀行國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)。第三條 中國銀行個人消費(fèi)類汽車貸款對象指中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。 第四條 本辦法所稱個人消費(fèi)類汽車貸款是指中國銀行向個人借款人發(fā)放的，用于購買消費(fèi)類自用車（不含二手車）的貸款

4、。第二章 管理原則第五條 個人消費(fèi)類汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“因地制宜、持續(xù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)卓越、品牌經(jīng)營”的管理指導(dǎo)原則。（一）因地制宜“因地制宜”是指分行發(fā)展個人消費(fèi)類汽車貸款業(yè)務(wù)應(yīng)密切結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，做到科學(xué)地細(xì)分市場、細(xì)分客戶，有針對性地主動挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，量身定制差異化的授信產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。（二）持續(xù)創(chuàng)新“持續(xù)創(chuàng)新”是指分行應(yīng)對本行所提供的汽車貸款產(chǎn)品和服務(wù)的能力進(jìn)行認(rèn)真研究，積極開闊思路，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，建立持續(xù)創(chuàng)新機(jī)制，不斷創(chuàng)新既能滿足客戶需要又能產(chǎn)生較高附加值的汽車貸款相關(guān)產(chǎn)品。（三）風(fēng)險(xiǎn)可控“風(fēng)險(xiǎn)可控”是指分行應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)對借款人信用風(fēng)險(xiǎn)和本行操作性風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，將良好的風(fēng)險(xiǎn)

5、控制機(jī)制作為發(fā)展汽車貸款業(yè)務(wù)的前提條件。（四）服務(wù)卓越“服務(wù)卓越”是指分行應(yīng)在成本約束下不斷提高汽車貸款的服務(wù)質(zhì)量和增加服務(wù)內(nèi)容，并積極實(shí)現(xiàn)交叉銷售金融組合產(chǎn)品，提升借款人服務(wù)體驗(yàn)滿意度，增強(qiáng)產(chǎn)品競爭力。（五）品牌經(jīng)營“品牌經(jīng)營”是指分行應(yīng)樹立汽車貸款品牌經(jīng)營意識，從全局出發(fā)，積極打造中國銀行個人消費(fèi)類汽車貸款知名品牌，最終提高產(chǎn)品核心競爭力，做到同業(yè)最佳。第六條 一級分行根據(jù)當(dāng)?shù)叵M(fèi)類汽車貸款客戶群體狀況，參考以下幾項(xiàng)信息定位和區(qū)分消費(fèi)類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶，并在報(bào)備總行個人金融部后下發(fā)轄內(nèi)，指導(dǎo)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。（一）職業(yè)；（二）收入；（三）社會地位；（四）教育背景；（五）信用記錄

6、；（六）消費(fèi)情況等其他支出情況。第七條 分行應(yīng)對消費(fèi)類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶提供差別化產(chǎn)品和服務(wù)。第八條 一級分行應(yīng)積極指導(dǎo)轄內(nèi)分行加強(qiáng)消費(fèi)類汽車貸款業(yè)務(wù)合作方的管理，降低合作潛在風(fēng)險(xiǎn)，爭取獲得更高合作收益。合作方包括保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商等。第三章 授信政策第九條 申請個人消費(fèi)類汽車貸款的借款人必須同時(shí)符合以下條件：1、具有完全民事行為能力的自然人；2、個人身份有效證明；3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；4、個人信用良好；5、持有經(jīng)辦行認(rèn)可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；6、提供經(jīng)辦行認(rèn)可的抵/質(zhì)押物或有足夠代償能力的個人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證；或提供滿足中國

7、銀行個人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法客戶準(zhǔn)入條件的相應(yīng)資料；7、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款能力證明；8、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。第十條 貸款幣種中國銀行個人消費(fèi)類汽車貸款幣種為人民幣。第十一條 貸款期限消費(fèi)類汽車貸款期限最長為5年（含5年），貸款人應(yīng)根據(jù)下列不同客戶確定相應(yīng)貸款期限。（一）一般客戶一般客戶個人汽車消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過3年（含3年）。 （二）優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)客戶個人汽車消費(fèi)貸款期限最長不超過5年（含5年）。第十二條 貸款利率消費(fèi)類汽車貸款利率應(yīng)按中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，各行應(yīng)在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)下列不同客戶合理確定貸款利率。（一）一般客戶一般客戶貸款利率

8、執(zhí)行基準(zhǔn)利率，原則上不得低于基準(zhǔn)利率。（二）優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級分行批準(zhǔn)，可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下浮，下浮比例不得超過10。第十三條 貸款限額經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)不同借款人,確定貸款限額，但最高不超過所購汽車價(jià)格的70%。所述汽車價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格的較低者。（一）一般客戶一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的60，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的原則上不高于汽車價(jià)格的70%。（二）優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價(jià)格的70。（三）總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的購車客戶總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的個人購車客戶，貸款限額按協(xié)議內(nèi)容執(zhí)行。第十四條

9、 貸款擔(dān)保（一）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供足值、有效的擔(dān)保，作為可靠的第二還款來源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔(dān)保方式，優(yōu)質(zhì)客戶可以提供下列任一種擔(dān)保方式。1、所購車輛抵押2、第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保3、除所購車輛外的財(cái)產(chǎn)抵/質(zhì)押4、總行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式（二）對于滿足中國銀行個人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法客戶準(zhǔn)入條件的消費(fèi)類汽車貸款優(yōu)質(zhì)客戶，可以采用信用貸款的方式。（三）貸款擔(dān)保應(yīng)嚴(yán)格按照擔(dān)保法等相關(guān)法律法規(guī)及我行現(xiàn)行抵/質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。第十五條 經(jīng)辦行與借款人應(yīng)屬同一城市轄區(qū)。一級分行指定的集團(tuán)購買、定向直銷項(xiàng)目或一級分行認(rèn)可的其他情況，可以將范圍擴(kuò)展至

10、同一省、自治區(qū)或直轄市?？刹捎靡韵氯我环绞綄ν怀鞘休爡^(qū)進(jìn)行認(rèn)定：（一）在經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)內(nèi)有固定住所和詳細(xì)住址；（二）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件；（三）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)固定工作1年以上的工作證明。第四章 貸款管理第十六條 申請個人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供以下資料，并對借款人所提供資料的真實(shí)性和合法性負(fù)核查責(zé)任。（一）借款申請書；（二）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；（三）職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；（四）與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；

11、（五）擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明（車輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場公布價(jià)格所做的書面估價(jià)）、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；（六）已繳付首期購車款的相關(guān)證明；（七）分行要求提供的其他文件資料。第十七條 經(jīng)辦行在收到借款申請后，應(yīng)對借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來源、購車用途以及提供文件資料的真實(shí)性通過面談及以下方式進(jìn)行獨(dú)立的貸前調(diào)查，不得將貸前調(diào)查業(yè)務(wù)外包第三方中介機(jī)構(gòu)或者完全

12、依賴于第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查結(jié)論。（一）查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國人民銀行個人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)果。（二）電話調(diào)查經(jīng)辦行應(yīng)對貸款申請比例的100通過電話核實(shí)。（三）家訪經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮貸款客戶特征，參考所購車輛價(jià)值及類型、首付款比例及來源、擔(dān)保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對象，按一定比例進(jìn)行家訪，不宜僅選取同一類型客戶進(jìn)行家訪。對優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶應(yīng)設(shè)置不同的家訪比例。第十八條 經(jīng)辦行應(yīng)在受理貸款申請后，根據(jù)貸前調(diào)查情況對申請資料出具初審意見，并按照關(guān)于調(diào)整零售貸款授權(quán)及授信審批流程的通知中銀險(xiǎn)(零)（2005）314號規(guī)定報(bào)相應(yīng)部門審批。第十九條 貸款

13、批準(zhǔn)后，經(jīng)辦行應(yīng)通知借款人和保證人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到貸款銀行開立賬戶，并辦理有關(guān)事宜，包括但不限于以下文件：（一）簽署借款合同；（二）按需要簽署抵/質(zhì)押合同或保證合同；（二）填寫借款借據(jù)、抵押登記或質(zhì)押登記申請表、公證申請表，辦理抵押物保險(xiǎn)，繳付有關(guān)費(fèi)用；（三）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人簽署委托經(jīng)辦行將劃付貸款款項(xiàng)授權(quán)書；（四）分行要求借款人簽署的其他文件；（五）辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)。第二十條 上述文件的簽署必須實(shí)行“面簽制度”，即借款人和保證人與經(jīng)辦行必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第二十一條 貸款發(fā)放貸款發(fā)放

14、可以采取“先辦理擔(dān)保再放款”或“先放款再辦理擔(dān)?！钡男问健！跋绒k理擔(dān)保再放款”是指，經(jīng)辦行在落實(shí)抵質(zhì)押或其他擔(dān)保手續(xù)后，再向客戶發(fā)放貸款；“先放款再辦理擔(dān)保”是指，貸款審批通過，客戶簽署承諾還款和協(xié)助辦理后續(xù)貸款手續(xù)的函后，可先由經(jīng)辦行向客戶發(fā)放貸款待購車手續(xù)完備后落實(shí)其他貸款手續(xù)。原則上，一般客戶只能采用“先辦理擔(dān)保再放款”的形式。第二十二條 還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車價(jià)格的60。貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。第二

15、十三條 嚴(yán)禁多個借款人使用同一賬戶進(jìn)行還款。第二十四條 保險(xiǎn)（一）借款人以所購車輛抵押或（和）所購車輛外的財(cái)產(chǎn)抵押作為擔(dān)保申請貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人辦理抵押物保險(xiǎn)。1、保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，經(jīng)辦行應(yīng)為保險(xiǎn)受益人。 2、在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，經(jīng)辦行應(yīng)再次確認(rèn)并落實(shí)借款人的貸款擔(dān)保。 3、對于貸款期內(nèi)的保險(xiǎn)應(yīng)爭取一次性投保，在僅投保當(dāng)年保險(xiǎn)的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對次年的保險(xiǎn)提供一定的保證方式。4、對于以所購車輛抵押提供擔(dān)保的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對抵

16、押物至少投保車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。（二）以信用方式發(fā)放貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對所購車輛至少投保車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。第二十五條 貸后管理分行應(yīng)加強(qiáng)對個人汽車消費(fèi)貸款的貸后管理，嚴(yán)格按照我行零售貸款貸后管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，做好貸后檢查、信息維護(hù)及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。第二十六條 在抵/質(zhì)押合同或保證合同生效后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款合同約定的用款計(jì)劃和借款人簽署授權(quán)劃款通知書，將貸款直接劃至指定經(jīng)銷商帳戶。第二十七條 經(jīng)辦行應(yīng)監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經(jīng)辦行有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。同時(shí)對不

17、按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。第二十八條 提前還款借款人申請?zhí)崆皻w還貸款，分行視當(dāng)?shù)貙?shí)際情況可收取一定比例的提前還款手續(xù)費(fèi)。提前還款的補(bǔ)償金和收取方式應(yīng)當(dāng)在借款合同中有明確約定。第二十九條 貸款重整借款人因正當(dāng)理由不能按原計(jì)劃償還貸款本息，可與經(jīng)辦行協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和還款方式等，重整時(shí)貸款不能有逾期，且調(diào)整后合同期限與原貸款合同期限之和不得超過5年。貸款重整原則上不超過一次。貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人因正當(dāng)理由不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前30個工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。展期申請分行審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須規(guī)定新的擔(dān)保條款，并經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，辦理延長保險(xiǎn)手續(xù)；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。第三十條 數(shù)據(jù)分析分行應(yīng)利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)和系統(tǒng)逐步建立借款人信貸檔案分析系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別和風(fēng)險(xiǎn)特征，挖掘客戶潛在需求，進(jìn)行貸后跟蹤和貸后服務(wù)。第三十一條 貸后回訪為