淺析信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀、成因及防控對策

1、淺析信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀、成因及防控對策摘要：近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)進入了競爭白熱化的爆炸式增長期，但伴隨著卡量的增長，信用卡的風(fēng)險也日益顯現(xiàn)，特別是2008年次貸危機以來，信用卡壞帳率大幅攀升，信用卡業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險威脅著國民經(jīng)濟的穩(wěn)定。本文從對我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析出發(fā)，針對信用卡的風(fēng)險特點和目前信用卡風(fēng)險管理中存在的問題進行了重點研究，提出了信用卡風(fēng)險的防控對策。關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險；現(xiàn)狀；成因；防控對策 隨著我國改革開放的深入和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量迅速增長，并且已經(jīng)成為銀行利潤的重要來源之一。但是從2008年美國次貸危機引起的全球金融海嘯可以看出，銀行的信貸業(yè)務(wù)深刻

2、影響著經(jīng)濟的健康發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險威脅著國民經(jīng)濟的穩(wěn)定。本文從對我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析出發(fā)，針對信用卡的風(fēng)險特點和目前信用卡風(fēng)險管理中存在的問題進行了重點研究，提出了信用卡風(fēng)險的防控對策。一、我國信用卡風(fēng)險及管理的現(xiàn)狀1、我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.86億張，同比增長30.4%；信用卡交易筆數(shù)達億筆，同比增長；信用卡交易總金額達萬億元，同比增長。信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比從年的上升至年

3、的；信用卡交易額與的比值從年的上升至年的。2009年，我國信用卡發(fā)卡機構(gòu)貢獻稅收逾億元，同比增長。信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，帶動了對制造業(yè)、印刷行業(yè)、行業(yè)、郵電行業(yè)、媒體廣告行業(yè)等專業(yè)化服務(wù)需求的持續(xù)增長。截至2009年末，信用卡產(chǎn)業(yè)在電話、短信、郵遞等方面的投入達億元，投入卡片制作行業(yè)、行業(yè)資金累計超過億元、億元。此外，信用卡產(chǎn)業(yè)對推進全社會誠信體系的建立、減少現(xiàn)金支付成本、促進環(huán)保等方面也起到積極作用。但是，在信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的同時，由于商業(yè)銀行存在盲目擴張、惡性競爭等不良現(xiàn)象，信用卡透支貸款質(zhì)量下降，發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險也日益顯現(xiàn)，尤其是信用卡作為無擔保的信用貸款金融產(chǎn)品，雖然貸款基于

4、消費，且基本為小額，但客戶群體眾多，審核手續(xù)簡單，在銀行對客戶信息收集、信息篩選中都面臨不對稱信息問題，由于客戶收入變化，或是惡意拖欠會造成較大的信用風(fēng)險，即使存在有效的風(fēng)險監(jiān)控機制，事后逾期催收手段，但同樣面臨較高的交易成本。同時，由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時間還不是很長，業(yè)務(wù)經(jīng)驗相對匱乏，業(yè)務(wù)開展前期，單純追求卡銷售量的粗放式經(jīng)營模式，使得信用卡風(fēng)險在一定程度上集聚。據(jù)有關(guān)資料顯示，2009年我國的信用卡不良率較2008年有所上升,全年不良率平均在2%-4%之間，截至2010年一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額(壞賬率)的3.5%,較 2009年第四季度上升0.4個

5、百分點。因此，對信用卡的各種風(fēng)險進行識別、分析、監(jiān)控和有效管理，就顯得十分必要，是關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的成本控制以及業(yè)務(wù)收入的重要環(huán)節(jié)。2、我國信用卡風(fēng)險類型信用風(fēng)險。主要是指持卡人在申請到信用卡后,由于持卡人經(jīng)濟狀況的改變或社會發(fā)生變化造成的持卡人不能還款的風(fēng)險。還有就是某些道德惡劣的蓄意透支而不還款的道德信用風(fēng)險。欺詐風(fēng)險。包括蓄意欺詐和偽造涂改信用卡申請資料，欺騙銀行授信部門的風(fēng)險。主要是包括填寫虛假的工作信息、住宅信息或提供虛假工作證明、財力證明等。用編造的信息騙取銀行授信，并騙取較高的信用額度。偽冒風(fēng)險。信用卡申請人采用偽冒他人身份，提供虛假資料，以故意欺騙為目的的信用卡申請件。特約商戶

6、風(fēng)險。由于特約商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規(guī)操作，從而造成的風(fēng)險損失。操作風(fēng)險。是指發(fā)卡機構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意、有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險；審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失；相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。3、成因分析信用卡發(fā)展環(huán)境不斷改善，但有待于建立全面的風(fēng)險管理體系。在法律法規(guī)上，國家相繼出臺相關(guān)的政策法規(guī)，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)流程并規(guī)避、管理信用卡操作風(fēng)險，并加大對信用卡犯罪的懲治。2009年7月

7、，銀監(jiān)會印發(fā)了關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知，重點從信用卡的發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務(wù)與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理等四個方面提出了規(guī)范要求，對銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步加強信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險管理，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險起到了一定的督促和指導(dǎo)作用，對更好地維護持卡人的正當權(quán)益具有積極意義。2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院又聯(lián)合出臺了關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋，從刑法的層面，進一步細化了涉及信用卡的各類犯罪，強化了對當前信用卡各類犯罪的打擊和懲罰力度，有利于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展。在信用環(huán)境上，“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的建立和逐步完善將降低個人信用管理的成本，有效提高信用卡風(fēng)險管理的有效性。但是，我國信用卡操作風(fēng)險管理水平仍有待于進一步加強，我國目前尚未建立全面的風(fēng)險管理體系，識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進一步加強。在風(fēng)險管理方式上，主要還是審批授信等直接管理方式，而不是直接管理與以運用模型定量分析的間接管理相結(jié)合。目前，風(fēng)險管理更多的是事后被動督導(dǎo)，而不是事前主動引導(dǎo)和事后被動督導(dǎo)相結(jié)合；