淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

1、淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)模快速增長(zhǎng)，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的不利影響，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)有不斷積累擴(kuò)大的趨勢(shì)。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理中值得探討的課題。一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式 （一）農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)備糧油和最低收購(gòu)價(jià)糧食的信貸風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家財(cái)政認(rèn)可，而對(duì)于準(zhǔn)政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款，國(guó)家沒(méi)有明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障政策。從近幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來(lái)自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險(xiǎn)之一。近年來(lái)糧油價(jià)格波動(dòng)起伏大，受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)危

2、機(jī)的影響，收購(gòu)的市場(chǎng)價(jià)糧油品種銷售情況不理想，特別是收購(gòu)貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （二）企業(yè)法人道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識(shí)淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段，蓄意詐騙貸款；缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。 （三）貸款客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為客戶治理機(jī)制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營(yíng)和經(jīng)驗(yàn)式管理階段，行業(yè)、技術(shù)起點(diǎn)較低，產(chǎn)品

3、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。貸款客戶由于決策失誤、產(chǎn)品市場(chǎng)占有率下降、盈利空間萎縮等原因，無(wú)法按期還款。近兩年農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期貸款占比逐年增加，貸款資金趨向長(zhǎng)期化，客戶經(jīng)營(yíng)造成的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)大量后移。 （四）貸款資格準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)基層行在業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶營(yíng)銷過(guò)程中，由于在客戶戰(zhàn)略性調(diào)整中饑不擇食，注重客戶營(yíng)銷數(shù)量和信貸投放規(guī)模，忽視了少數(shù)客戶自身先天性不足，對(duì)客戶的資格審查和信貸準(zhǔn)入沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （五）內(nèi)部管理操作風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為少數(shù)貸前調(diào)查報(bào)告僅根據(jù)客戶相關(guān)文字材料摘錄、整合，沒(méi)有深入探究客戶真實(shí)財(cái)務(wù)狀況、盈利能力和管理水平，由此形成的調(diào)查結(jié)論不能反映客戶的真實(shí)情況。貸款風(fēng)險(xiǎn)保

4、障條件落實(shí)不嚴(yán)，對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵(質(zhì))押物審查不嚴(yán)。貸后管理表面化，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制失靈，對(duì)貸款預(yù)警信息不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)報(bào)告，及時(shí)處置等。二、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑 農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國(guó)際慣例和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則來(lái)防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，從管理理念、客戶營(yíng)銷、方法、方案、體系、管理工具、市場(chǎng)走勢(shì)、績(jī)效考核、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面完善和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。（一）提升理性認(rèn)識(shí)防風(fēng)險(xiǎn)，牢固樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)防控理念。履行國(guó)務(wù)院賦予的政策性職能，加快業(yè)務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)發(fā)行的主題。但農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)、建設(shè)新農(nóng)村，面臨著比商業(yè)銀行更高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以必須牢固樹(shù)立

5、全面風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，培育統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將風(fēng)險(xiǎn)防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場(chǎng)區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹(shù)立和健全“五種風(fēng)險(xiǎn)管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相一致；全面性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險(xiǎn)，所有風(fēng)險(xiǎn)都有專門的對(duì)應(yīng)的崗位來(lái)負(fù)責(zé)；獨(dú)立性理念，健全職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。 （二）嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入條件防風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口前移，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)

6、節(jié)。在客戶營(yíng)銷過(guò)程中，要提高對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展前景判斷和識(shí)別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門的信息共享來(lái)查詢，努力降低銀企信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的資信進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，信用評(píng)級(jí)指標(biāo)要注重客戶的成長(zhǎng)性、盈利性等要素。通過(guò)綜合信用評(píng)級(jí)將客戶分類，對(duì)信用度差、資產(chǎn)負(fù)債率高、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶實(shí)行退出機(jī)制；對(duì)信用等級(jí)高、經(jīng)營(yíng)效益好、履約能力強(qiáng)和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的優(yōu)質(zhì)客戶找準(zhǔn)投入點(diǎn)，加大信貸投入力度。三是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入。緊

7、跟國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的走向，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的調(diào)查研究，圍繞重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目?jī)?yōu)化投向，積極支持風(fēng)險(xiǎn)低、可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。 （三）研究市場(chǎng)走勢(shì)防風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)市場(chǎng)確定信貸政策。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格和供求走勢(shì)決定客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大小。要適時(shí)分析市場(chǎng)走勢(shì)變化，科學(xué)把握好貸、收、存、銷的關(guān)系，科學(xué)確定貸款投放的時(shí)間、額度、方式，幫助和督促貸款客戶將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款投放和管理過(guò)程中，當(dāng)價(jià)格高開(kāi)高走時(shí)，督促客戶邊購(gòu)邊銷，快購(gòu)快銷；當(dāng)價(jià)格低開(kāi)高走時(shí)，先多投放貸款，后逐漸減少貸款投放，控制貸款投放節(jié)奏；當(dāng)價(jià)格低開(kāi)低走時(shí)，適量增加貸款投放量，增加企業(yè)庫(kù)存。充分運(yùn)用信貸杠桿，引導(dǎo)企業(yè)理性

8、把握市場(chǎng)走勢(shì)，在價(jià)格上漲時(shí)不盲目“賭市”，在價(jià)格下跌時(shí)不慌亂“畏市”，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）健全預(yù)警機(jī)制防風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)的“三道預(yù)警防線”。第一道防線是行業(yè)定期分析預(yù)測(cè)和預(yù)警預(yù)報(bào)，提高應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。不僅要分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，分析產(chǎn)品供求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、困境、趨勢(shì)，揭示經(jīng)濟(jì)周期與行業(yè)周期之間的關(guān)系，還要充分利用客戶貸款申報(bào)資料和CM2006數(shù)據(jù)，定期采集反映客戶盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等方面的財(cái)務(wù)指標(biāo)，揭示客戶經(jīng)營(yíng)情況和所處行業(yè)特征。在此基礎(chǔ)上，深入分析農(nóng)發(fā)行信貸支持客戶及產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警和應(yīng)對(duì)。第二道防線是客戶資金和庫(kù)存的預(yù)警預(yù)報(bào)，主

9、要是對(duì)客戶的資金流和貸款物質(zhì)保證度的適時(shí)監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注客戶的不正常關(guān)聯(lián)交易，及時(shí)預(yù)警。第三道防線是客戶貸款到期或逾期的及時(shí)介入。要進(jìn)一步理順、明確客戶和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)部門之間的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，客戶部門要積極參與到風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門預(yù)報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)部門及早分析調(diào)查，及早處理風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。 （五）規(guī)范信貸流程防風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一是強(qiáng)化客戶經(jīng)理的信息搜集分析職責(zé)，提高信息甄別能力。二是建立適合客戶特點(diǎn)的貸款審查制度。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款審查程序，健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度，逐步建立客戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)手段，提高貸款審批效率。三是建立客戶信息系統(tǒng)

10、，除客戶的財(cái)務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重客戶主的個(gè)人素質(zhì)、信用、能力、客戶技術(shù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)、信用等級(jí)實(shí)施不同的貸款方式。如信用貸款、抵(質(zhì))押貸款、保證擔(dān)保貸款等。五是加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人員的培養(yǎng)、儲(chǔ)備和配備，強(qiáng)化盡職管理。用好客戶經(jīng)理貸款管理盡職手冊(cè)，構(gòu)建“盡職免責(zé)、失職必究”的責(zé)任追究體制。 （六）健全補(bǔ)償機(jī)制防風(fēng)險(xiǎn)，有效落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。一是落實(shí)好“三金”制度，即貸款客戶要在開(kāi)戶農(nóng)發(fā)行存入一定數(shù)量的法人保證金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和自有資金。當(dāng)客戶不能按要求償還貸款本息時(shí)，要從客戶法人保證金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金、自有資金、其他業(yè)務(wù)收入和以前年度利潤(rùn)等渠道多方籌措資金來(lái)源，盡可能控制信貸風(fēng)