小額貸款有限公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度

1、小額貸款有限公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度第一章總則第一條為規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)貸款通則等有關(guān)規(guī)定, 結(jié)合公司的實(shí)際,制定本制度。第二條本制度所稱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指公司向自然人（含個(gè)體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費(fèi)的個(gè)人貸款。第三條辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動(dòng)性、 效益型”為經(jīng)營原則。 以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。第四條個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部分或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。目前暫不具

2、備審貸分離條件的，必須實(shí)行信貸人員“雙簽”制度，必須明確“雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的貸款責(zé)任（通過公司股東會(huì)、董事會(huì)發(fā)放的貸款除外）。第五條除農(nóng)戶小額貸款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。公司發(fā)放的個(gè)人貸款由貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款責(zé)任和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。第二章貸款對(duì)象和基本條件第六條貸款對(duì)象：年齡在18-65 周歲之間，具有中華人民共和國國籍、身體健康、具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個(gè)體工商戶。第七條申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。（2）

3、 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息。（3） 借款人住所或經(jīng)營場所在申請(qǐng)貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（五）公司要求的其他貸款條件。第八條發(fā)放個(gè)人貸款的限制條款：（一）一戶家庭不得有二個(gè)以上的借款人。（二） 不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放個(gè)人貸款。（三）不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。（四）公司不得為股東個(gè)人提供擔(dān)保。（五）不得以貸還貸、以貸還息。第三章授權(quán)授信管理第九條公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以 書面形式授權(quán)公司董事長、總經(jīng)理及其他信貸人員辦理個(gè)人貸款 業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)

4、辦理個(gè)人貸款業(yè) 務(wù)，不得越權(quán)辦理，超授權(quán)范圍要上報(bào)審批。第十條 公司建立信貸審批小組。對(duì)信貸審批小組工作規(guī)范 的，可對(duì)信用良好的個(gè)人貸款戶實(shí)行授信， 并報(bào)公司董事會(huì)備案； 不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。第十一條 向個(gè)人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融 資。第四章 貸款期限、利率、和用途第十二條個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款 人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理規(guī)定。 信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款 用途的前提下確定貸款期限。第十三條 采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內(nèi)， 最 長不超得超過一年。個(gè)人貸款原則上不得展期， 對(duì)確需要展期的 貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審批。個(gè)人汽車、住房等消費(fèi)貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人 行有關(guān)

5、文件規(guī)定。第十四條 個(gè)人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則制定各類個(gè)人貸 款利率。要按照貸款期限、貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主 要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金及其他合理資金的需求。第十五條 個(gè)人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金及其他合理資金的需要。第五章貸款方式第十六條個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。采用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人或企業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能力。對(duì)大額保證貸款，原則上要實(shí)行多人保證。采用抵押方式的，抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個(gè)人住

6、房、營業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。公司應(yīng)當(dāng)對(duì)允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等做出規(guī)定。發(fā)放個(gè)人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，抵押物的作價(jià)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)或由借貸雙方根據(jù)市場價(jià)格協(xié)議確定。抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況合理確定，原則上最高不超過70% 。采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國債、增值保險(xiǎn)單等，貸款額度不超過質(zhì)押憑證面值的90% 。辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按權(quán)限上報(bào)批準(zhǔn)后方可辦理。第六章業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定第十七條貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查有關(guān)程序和要求， 并對(duì)調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查人員應(yīng)

7、當(dāng)對(duì)每一筆個(gè)人貸款申請(qǐng)做好內(nèi)部信息的查詢，了解借款人在金融系統(tǒng)的貸款、 存款及信用情況，查詢 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)有關(guān)消息，并要做好書面記錄。第十八條貸款審核、審批人員應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查人員提供的 資料進(jìn)行審查，對(duì)借款人以及擔(dān)保人提供有關(guān)資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行復(fù)審、保證質(zhì)量。必要時(shí)應(yīng)當(dāng)?shù)綄?shí)地 核實(shí)有關(guān)資料情況的真實(shí)性。第十九條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與個(gè)人客戶簽訂書面借 款合同。合同簽訂的借款人、擔(dān)保人、信貸員要實(shí)行“三見面”， 依法合理辦理相關(guān)手續(xù)。信貸調(diào)查崗和信貸審批崗應(yīng)當(dāng)有簽署明 確“同意”或“不同意”的貸款意見。第二十條 對(duì)超過個(gè)人貸款審批權(quán)限的， 應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序逐 級(jí)上報(bào)

8、審批，并由最終有權(quán)貸款審批人員確定貸款金額、利率、 期限。由公司股東會(huì)、董事長集體研究決定的個(gè)人貸款應(yīng)有完整 的會(huì)議記錄和明確的貸款意見。第二十一條每筆個(gè)人貸款到期前，有關(guān)經(jīng)辦信貸人員必須 發(fā)送到期貸款書面通知書，并留一份借款人、擔(dān)保人簽收的存檔。 對(duì)個(gè)人不良貸款信貸經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)催收并取得催收回執(zhí)，確需要起訴的經(jīng)公司董事長同意后實(shí)施，但必須注意確保訴訟失 效。第二十二條 個(gè)人貸款戶應(yīng)當(dāng)按照貸款檔案管理制度的有 關(guān)個(gè)人貸款檔案管理的要求建立。 信貸人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人、 擔(dān)保 人的有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況、資產(chǎn)、負(fù)債或有負(fù)債等情況 按規(guī)定要求做好記錄，對(duì)借款人提供的有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新，并保證

9、檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第二十三條余額 3 萬元 （含 3 萬元） 以內(nèi)小額農(nóng)戶貸款由公司授權(quán)的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長掌握。第七章風(fēng)險(xiǎn)控制第二十四條個(gè)人貸款實(shí)行單戶最高限額管理。公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自由資金、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等確定最高貸款限額。對(duì)但個(gè)個(gè)人貸款戶（含保證人的擔(dān)保額度）確定單戶個(gè)人貸款最高限額。第二十五條制定明確的部門與崗位的監(jiān)督職責(zé)。實(shí)行信貸分離要明確指定各部門監(jiān)督的職責(zé)。實(shí)行“雙簽”的應(yīng)當(dāng)明確各崗位的職責(zé)。由于信貸人員短缺不能實(shí)行“雙簽”的，信貸經(jīng)辦人員在其權(quán)限內(nèi)發(fā)放的個(gè)人貸款，應(yīng)當(dāng)由財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督，并制定財(cái)務(wù)監(jiān)督的具體內(nèi)容和相關(guān)職責(zé)。第二十六條公司必須制定個(gè)人貸款申請(qǐng)受理、審核、 審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程規(guī)劃管理。第二十七條建立個(gè)人貸款檢查制度。應(yīng)當(dāng)定期或不定期組織人員個(gè)人貸款的使用情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，提高信貸管理水平。對(duì)構(gòu)成“三違”貸款，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定、處罰。第二十八條制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。大額個(gè)人貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)當(dāng)督促制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并落實(shí)信貸部門予以監(jiān)督。應(yīng)定期上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)度，努力化解風(fēng)險(xiǎn)。第二十九條 對(duì)新增不良貸款要規(guī)定比例控制， 對(duì)于超過比 例的信貸人員必須