淺論網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)銀行的異同

1、、夕 4刖百網(wǎng)絡銀行(Internet Bank)是指設在Internet 上的金融站點，他沒有銀行 大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任 何地方24小時進行銀行各項業(yè)務的一種金融機構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行(Virtual Bank)。一般意義上的網(wǎng)絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet 或其它電子通訊網(wǎng)絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者， 三是基于電子通訊 的金融消費者。這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能 上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太

2、長的時期內(nèi)，網(wǎng)絡銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng) 銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有 的沖擊和挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經(jīng)營服務成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間； 二是業(yè)務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務規(guī)模；三是業(yè)務運作只 需上網(wǎng)“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快， 減少在途資金損失。本文就網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別和網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的影響進行了試 論Word完美格式試論網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)銀行的異同自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡銀行一一安全第一網(wǎng)絡銀行以來，網(wǎng)絡 銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高

3、科技產(chǎn)業(yè) 相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡銀行已成為網(wǎng)絡經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。本文對網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)銀行進行了多方面的對比， 確定網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的異同 及優(yōu)越性。§ 1網(wǎng)絡銀行的特點網(wǎng)上銀行提供了一種全新的金融業(yè)務模式， 具有以下幾個不同于傳統(tǒng)銀行的 特點。1.1 虛擬性網(wǎng)上銀行的虛擬性主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行經(jīng)營地點和經(jīng)營業(yè)務，以及經(jīng)營過程逐步虛擬化。經(jīng)營地點虛擬性表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行沒有實體的營業(yè)廳和網(wǎng)點，僅僅只有虛擬化的地址，即網(wǎng)址。經(jīng)營業(yè)務的虛擬化是指網(wǎng)上銀行經(jīng)營的金融產(chǎn)品和金 融業(yè)務大多屬于電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡

4、服務，且其產(chǎn)品沒有具體的實物形態(tài)。 而經(jīng)營過程虛擬化是指網(wǎng)絡銀行經(jīng)營的過程全部通過數(shù)字指令實現(xiàn)。1.2 超地域、時間性網(wǎng)上銀行的虛擬性直接導致其能夠具有全天營業(yè)、不限地域和多服務手段的 特征。網(wǎng)上銀行的客戶可以在任何時間、任何地點，通過各種數(shù)字手段使用銀行 提供的金融服務，使得辦理銀行業(yè)務變得更加便利、快捷，同時銀行也能更好地滿足客戶的需求。中國銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行在實現(xiàn)網(wǎng)上銀行與后臺業(yè)務系統(tǒng)自動 聯(lián)機處理的基礎上，能為客戶提供實時高效、覆蓋全國、7 X 24小時的財務管理、資金集中管理和現(xiàn)金管理服務。1.3 創(chuàng)新性創(chuàng)新性即技術創(chuàng)新與制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的緊密結(jié)合。網(wǎng)上銀行本身是隨著 網(wǎng)絡這一新技

5、術而產(chǎn)生的，因此其自身就要求不斷進行技術創(chuàng)新和吸收新技術。 同時網(wǎng)絡技術的應用直接改變了銀行的經(jīng)營和服務方式，這就要求必須對銀行舊的管理方式和理念進行調(diào)整和改革， 從組織機構(gòu)和管理制度上進行創(chuàng)新。 隨著網(wǎng)絡技術的不斷創(chuàng)新，以及客戶對銀行的服務手段和產(chǎn)品需求不斷變化，也產(chǎn)生了對新產(chǎn)品開發(fā)的動力和壓力。1.4 服務的廣域覆蓋性通過網(wǎng)絡技術，網(wǎng)上銀行能夠?qū)y行、證券、保險等不同種類的金融服務集 中在一起，使后臺為分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)可以表現(xiàn)為一個整體，從而增加對客戶需求的滿足程度和滿足面，有利于營銷新客戶和留住老客戶。利用網(wǎng)上銀行這個 渠道，整合銀行的資金、信息、客戶群等方面的優(yōu)勢，配套提供證券、保險

6、等其 他金融服務，將使銀行由原來單一的存貸款中心和結(jié)算中心演變?yōu)闊o所不能的“金融超市”。1.5 服務的便捷性和高效性由于網(wǎng)上銀行大量采用自動處理交易，因此其服務具有高速和高效的特性?？蛻艨梢栽谔峤唤灰字噶詈罅⒓吹弥灰捉Y(jié)果，大大提高了效率。網(wǎng)上銀行可以同時處理成千上萬筆交易，且錯誤率極低。網(wǎng)絡的快捷性使得網(wǎng)上銀行可以通過 互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶迅速推廣和介紹產(chǎn)品和業(yè)務，同時也可以使銀行的各項通知迅 速正確地傳遞到客戶手中。1.6 資源共享性由于網(wǎng)上銀行要求其業(yè)務通達的各實體銀行（分支行）必須具有統(tǒng)一的、電 腦可識別的編碼和基本信息，因此客觀上就要求這些行必須實現(xiàn)信息的同步和共 享。同時網(wǎng)上銀行的遠程

7、性和跨地域性，又使其系統(tǒng)的軟硬件資源的共享成為現(xiàn) 實可能。因此，在實際中，各家銀行均對網(wǎng)上銀行實現(xiàn)的全部或部分的資源共享。 1.7低成本性網(wǎng)上銀行的虛擬性和超地域性，使網(wǎng)上銀行的運營中心可以集中人員、硬件, 也可以遠離昂貴、繁華的商業(yè)中心，同時網(wǎng)上銀行的自動處理功能可以承擔大量 原傳統(tǒng)銀行的柜臺業(yè)務，從而節(jié)約傳統(tǒng)銀行的人員和營業(yè)面積， 從而使銀行經(jīng)營 成本大幅降低。同時自動服務也大量減少了人工服務的錯誤， 減少了銀行的損失， 從另一方面降低了銀行的經(jīng)營成本。根據(jù)英國艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào) 查，利用網(wǎng)絡進行付款交易的每筆成本平均為 13美分或更低，而利用銀行本身 軟件的個人電腦銀行服務為

8、26美分，電話銀行服務為54美分，銀行分支機構(gòu)服 務則高達108美分。網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的 15%20%而相比之下 傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的 60%fc右。1.8 互動性網(wǎng)上銀行支持服務的互動性?？蛻艨梢跃鸵幌盗杏邢群箜樞虻慕灰字饌€在網(wǎng) 上銀行進行，同時在短時間內(nèi)就能根據(jù)交易結(jié)果隨時調(diào)整自身的決策，決定下一交易。而這在傳統(tǒng)銀行基本是不可能的。1.9 個性化服務相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行的客戶散布于不同的終端之前， 傳統(tǒng)的大眾營銷 方式，已不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。在網(wǎng)絡銀行的競爭環(huán)境中，如何根據(jù)客戶的實際 需要，為客戶提供個性化的服務，是網(wǎng)上銀行競爭成敗的關鍵所在。 借助網(wǎng)上銀 行完

9、善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)挖掘， 從中發(fā)現(xiàn) 重要價值客戶。通過對客戶行為偏好的分析， 細分服務市場，利用互聯(lián)網(wǎng)交互性 特點，制定投其所好的營銷策略和服務內(nèi)容，對產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新，從而為客戶 提供量身定制的服務。§ 2網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別網(wǎng)上銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎，結(jié)合新興的信息科技發(fā)展起來的；網(wǎng)上銀行 是對傳統(tǒng)銀行的超越。2.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務是網(wǎng)上銀行業(yè)務的基礎網(wǎng)上銀行業(yè)務均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎發(fā)展起來的， 無論是業(yè)務原理還是 產(chǎn)品，或是服務對象、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎的。 同時我國目前的網(wǎng)上 銀行，其實現(xiàn)均必須依賴于客戶首先在營業(yè)網(wǎng)點開戶， 并

10、主要使用網(wǎng)上銀行進行 原有的傳統(tǒng)業(yè)務及金融衍生服務。 網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎， 為客戶提供 了比傳統(tǒng)銀行更為方便、安全、快捷的服務渠道。2.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的延伸除實現(xiàn)的技術和渠道外，網(wǎng)上銀行的服務對象、功能覆蓋、產(chǎn)品范疇等均與 傳統(tǒng)銀行基本重合，但網(wǎng)上銀行又對傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行了延伸。網(wǎng)上銀行不是簡 單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務搬到網(wǎng)上來做，而是將銀行業(yè)務從柜臺的延伸到任何可以使 用互聯(lián)網(wǎng)的地方，使銀行業(yè)務不再有地域限制；同時，使銀行業(yè)務從營業(yè)日的工作時間擴展到7X24小時的全天服務，使銀行業(yè)務不再有時間現(xiàn)在；而且還可以 提供公共信息服務（包括利率、匯率、經(jīng)濟新聞等），投資理財服務和

11、綜合經(jīng)營服 務等（包括網(wǎng)上商城、網(wǎng)上金融超市等），使銀行業(yè)務的產(chǎn)品線獲得極大的擴展， 使客戶能在任何時候、任何地方享受安全、準確、快捷的銀行服務，也提升了銀 行的信息服務水平和服務質(zhì)量。2.3 網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的時間、 地域限制，可以接近于實時的速度搜 集、挖掘和運用海量的信息，使銀行能在更廣的地域和范圍開發(fā)、服務客戶。網(wǎng) 上銀行可充分利用網(wǎng)絡與客戶進行交互式溝通， 從而促使由以產(chǎn)品為導向的傳統(tǒng) 銀行營銷活動轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷虻木W(wǎng)上銀行營銷活動；同時網(wǎng)上銀行可根據(jù)客戶的要求，創(chuàng)新出個性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶日益多樣化的金融需求。 2.4網(wǎng)上銀行的流通貨

12、幣有別于傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據(jù)為主，而網(wǎng)上銀行流通的貨幣為電子貨幣 或稱為E貨幣。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動，極大地降低了 人工成本，減少了各種人為差錯。電子貨幣流動性強的特點取消了傳統(tǒng)貨幣的劃 分方式，更不可避免地導致銀行對流動性需求的改變。§ 3網(wǎng)絡銀行比傳統(tǒng)銀行具有巨大的優(yōu)越性3.1 降低銀行業(yè)務成本，提高服務質(zhì)量現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的是資本、技術和管理水平等全方位的競爭。 各家銀行不 斷推出新的服務手段，如：電話銀行、自助銀行、ATM客戶終端等。據(jù)美國權威機構(gòu)調(diào)查和預測，由于利用了互聯(lián)網(wǎng)絡，減少了服務人員，網(wǎng)絡銀行的服務費用僅為普通營業(yè)費用的10%

13、有了網(wǎng)絡銀行，人們就可以在任何時間、任何地方 享受到支付、轉(zhuǎn)賬等銀行服務。而且，網(wǎng)絡銀行能夠提供比電話銀行、ATM?口早期的企業(yè)終端服務更生動、靈活、多種多樣的服務。同時，與營業(yè)點相比，網(wǎng)絡 銀行提供的服務更加標準化和規(guī)范化， 避免了由于個人情緒及業(yè)務水平不同而帶 來的服務質(zhì)量的差別，可以更好地提高銀行的服務質(zhì)量。3.2 降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用網(wǎng)絡銀行的客戶端采用的是公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護、升級，這 樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護費用，從而使銀行專心于服務產(chǎn)品的開發(fā)和服務 手段的挖掘。由于客戶使用的是公共 Internet網(wǎng)絡資源，銀行避免了建立專用 客戶網(wǎng)絡所帶來的成本及維護

14、費用。3.3 降低客戶成本，客戶操作更加生動和友好客戶只要接入Internet便可使用銀行服務，真正實現(xiàn)了跨越空間和時間限 制的銀行服務。異地的客戶通過網(wǎng)絡銀行服務還可以節(jié)省國際、國內(nèi)長途電話費用?？蛻羰褂霉矠g覽器就可以享受到圖文并茂的客戶服務。另外，網(wǎng)絡銀行可以實現(xiàn)銀行的廣告、宣傳材料及公共信息的發(fā)布。例如，銀行的業(yè)務種類、處理 流程、最新通知和年報等信息都可以在網(wǎng)上進行發(fā)布，這是網(wǎng)絡銀行最基本、最簡單的功能。網(wǎng)絡銀行還可以實現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶信息的查詢，及時反映客戶的財務狀況，實現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)賬、信貸、股票買賣等。由此可見， 網(wǎng)絡銀行是銀行拓展服務空間、 提供新的金融服務的一種

15、手段。在美國，目前約 有450萬個家庭每月至少使用一次網(wǎng)絡銀行功能或在線支付賬單的功能。這個數(shù)字在2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%網(wǎng)絡銀行的好處還有：如果人們搬家的話，也不必更換金融機構(gòu)了，因為他 們的銀行能夠提供在線服務，在任何地方都可以訪問。因此， 在風云變幻的市場 上，Internet很可能成為保證大多數(shù)銀行不斷增加收入的一個穩(wěn)定因素。不僅 如此，建立網(wǎng)絡銀行還可以給銀行自身注入新的運行方式和新的活力，促使銀行提高服務質(zhì)量，降低服務成本，創(chuàng)造新的利潤，拓展服務空間。§ 4網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大4.1 削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有

16、遍布全球的機構(gòu)， 代表實力象征的辦公用 高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在 網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務服務， 如美國的安全第一網(wǎng)絡銀行只有幾十 名員工就可為全國提供金融服務。4.2 改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式在信息社會，網(wǎng)絡是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡銀行運用網(wǎng)絡這一交 易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè) 務量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點促銷方式不得不徹底改變。4.3 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征， 以鋪攤設

17、點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經(jīng)營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。4.4 調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營以產(chǎn)品為導向，向以客戶為導向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足 客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務需要， 迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方 式，壓縮銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，投資構(gòu)建先進網(wǎng)絡、網(wǎng)絡設備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。4.5 引起銀行競爭格局發(fā)生變化傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務中占據(jù)絕對的壟斷地位，當前電子商務的快速發(fā)展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務的發(fā)展不會因為銀行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機構(gòu)，包括工廠

18、廠商和 非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場。比如早在1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告： 銀行 在支付業(yè)務中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。 世界各國的銀行都清醒地意識到了這 種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進入銀行業(yè)更多市場 主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。結(jié) 論目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認證中心 并已掛牌運行。我國的網(wǎng)絡銀行尚處于起步， 應加快網(wǎng)絡銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng) 和建立網(wǎng)絡金融問題的專門人才， 加強對網(wǎng)絡銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網(wǎng)絡銀 行業(yè)的監(jiān)管問題，為網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。同時，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡銀行作為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進技術，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡銀