我國個(gè)人征信體系建設(shè)的構(gòu)想

1、https:/我國個(gè)人征信體系建設(shè)的構(gòu)想我國個(gè)人征信體系建設(shè)的構(gòu)想【摘 要】 筆者在分析我國個(gè)人征信體系存在的問題的基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)我國個(gè)人征信體系的意見和建議，包括完善法律法規(guī)保證征信體系的建設(shè)，政府的監(jiān)管作用也不可忽視，同時(shí)，需要建立有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫、社會(huì)力量建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)等?！娟P(guān)鍵詞】 個(gè)人 征信體系 建設(shè)個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工、并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，資金流動(dòng)更加頻繁，用戶為滿足自己的資金需求，緩解資金壓力，越來越多的選擇使用信用卡或者貸款的方式解決問題。因此，為促進(jìn)我國銀行

2、信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，需要完善我國的個(gè)人征信體系。我國的個(gè)人征信體系的完善還有很長(zhǎng)的路要走，下面，本文將就個(gè)人征信體系建設(shè)的必要性、我國個(gè)人征信體系建設(shè)存在的問題出發(fā)為我國個(gè)人征信體系的建設(shè)提出合理建議。（一）個(gè)人征信體系建設(shè)的必要性分析完善的征信體系是社會(huì)信貸體系的建設(shè)可以促進(jìn)我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，信用對(duì)于個(gè)人的重要性相當(dāng)于人的第二章身份證。完善的個(gè)人征信體系，可以降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，提高銀行業(yè)務(wù)的完成率和成交量，降低壞賬率和不良貸款占比，提高銀行的收益等。1.改善社會(huì)信用環(huán)境個(gè)人信用的確認(rèn)是個(gè)人在社會(huì)生活中的一個(gè)重要方面，由于個(gè)人信用狀況的確認(rèn)需要依據(jù)，因此必須第三方信用機(jī)構(gòu)

3、的介入才能完成。因此，個(gè)人信用的確認(rèn)是一個(gè)耗時(shí)耗力耗資的過程。目前，我國個(gè)人信用體系的建設(shè)尚不完善，授信方為保證資金的安全性不得不提高貸款門檻，越來越高的信貸門檻難以滿足大部分貸款人的需要，因?yàn)檫@會(huì)增加借貸時(shí)間，不能及時(shí)有效的滿足借貸方需求。因此很多人會(huì)冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)選擇信貸門檻較低的民間信貸機(jī)構(gòu) 非法信貸機(jī)構(gòu)，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，也助長(zhǎng)了民間非法信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展氣焰。因此，需要建立完善的個(gè)人征信體系，提高個(gè)人征信審查效率，改善社會(huì)信用環(huán)境。2.防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國信貸體系健康發(fā)展近年來，我國的銀行貸款壞賬率不斷增長(zhǎng)，根據(jù) 2015 年官方公布的數(shù)據(jù)來看，我國在 2015 年的銀行貸款壞賬率為 1.

4、5%，雖然很多海外機(jī)構(gòu)對(duì)我國官方的銀行貸款壞賬率非常懷疑，但是這是由于各個(gè)國家的壞賬率計(jì)算和歸類方式不同造成的。https:/自 2008 年以來，我國的銀行貸款呈高速增長(zhǎng)模式，在銀行貸款快速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。銀行貸款的壞賬呆賬是銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)之一，如果在放貸錢沒有對(duì)受信人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查，會(huì)增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。自 2013 年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展，得益于我國“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)政策的支持，也是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重大方向。建立有效的個(gè)人征信體系可以促進(jìn)我國信貸體系的健康發(fā)展。（二）我國個(gè)人征信體系建設(shè)的問題在了解我國個(gè)人征信體系的建設(shè)現(xiàn)狀后，筆者認(rèn)為我國個(gè)人征

5、信體系建設(shè)出現(xiàn)的主要問題有：缺乏健全的征信體系法律法規(guī)、缺乏有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫、政府信用監(jiān)管缺失、缺乏征信服務(wù)機(jī)構(gòu)、各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致等。下面，筆者將對(duì)以上問題逐條分析。1.缺乏健全的征信體系法律法規(guī)健全的個(gè)人征信法律法規(guī)是健全個(gè)人征信體系的支持和保障，在法律法規(guī)的支持下，個(gè)人征信體系才能有效發(fā)揮作用。目前，我國的征信體系法律法規(guī)并不健全，2002 年，我國出臺(tái)了征信管理?xiàng)l例，對(duì)征信方、征信方式、征信監(jiān)督者以及法律責(zé)任等作出了明確規(guī)定，起到了規(guī)范我國征信市場(chǎng)的作用。2015 年 10 月 1 日起實(shí)施的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法對(duì)個(gè)人信息安全的保護(hù)作出了明確的規(guī)定，標(biāo)志著我國個(gè)

6、人信用征信行業(yè)的規(guī)范化有了更好的法律保障。此外，我國各個(gè)地方政府也根據(jù)自己當(dāng)?shù)貙?shí)際情況對(duì)個(gè)人征信頒布了一些法規(guī)，起到了對(duì)個(gè)人征信市場(chǎng)的進(jìn)一步規(guī)范的作用。但是，我國的個(gè)人征信法律法規(guī)尚有確實(shí)，且法律執(zhí)行率低，受信人的個(gè)人隱私的保護(hù)等問題還是時(shí)有發(fā)生，應(yīng)該建立更有效更健全的個(gè)人征信體系法律法規(guī)。2.政府信用監(jiān)管缺失對(duì)個(gè)人信用的評(píng)定和監(jiān)管需要第三方機(jī)構(gòu)完成，更需要政府的新監(jiān)管。政府的監(jiān)管對(duì)個(gè)人征信體系的建設(shè)以及信息的真實(shí)性有一定的促進(jìn)作用。目前，我國政府在個(gè)人征信體系中的監(jiān)管主要是事后監(jiān)管，即在受信者信用出現(xiàn)問題后幫助授信者通過強(qiáng)制或法律手段保障授信者的合法權(quán)益。政府監(jiān)管在保護(hù)受信者權(quán)益方面有較大差

7、距。因此，政府信用監(jiān)管缺失是我國個(gè)人征信體系存在的一個(gè)重大問題。3.缺乏有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫個(gè)人征信體系的構(gòu)建需要建立個(gè)人信用狀況數(shù)據(jù)庫。由于我國人口眾多，且沒有相關(guān)的機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的有效跟蹤，因此，我國尚未建立一個(gè)完善的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。不過，隨著近年來銀行之間的合作增加，越來越https:/多的銀行選擇信息共享，構(gòu)成了一個(gè)小型的個(gè)人信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，以前需要大量人力完成的事情可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，因此，需要建立有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。4.征信機(jī)構(gòu)數(shù)量質(zhì)量不足與歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家不同的是，其征信機(jī)構(gòu)以社會(huì)征信為主而我國是以國家征信機(jī)構(gòu)為主。美國的征信機(jī)構(gòu)越

8、為 200 多家，歐洲征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量為 40多家，而我國現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu) 150 多家，其服務(wù)范圍小、產(chǎn)品種類少、信息獲取成本高和難度大，因此我國的征信機(jī)構(gòu)難以滿足社會(huì)需求。我國的主要征信機(jī)構(gòu)使中國人民銀行的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)信息主要是銀行以前的貸款信息。國外的征信機(jī)構(gòu)也已經(jīng)入主中國多年，但是由于中國特殊的國情，不能真實(shí)獲得更有效的個(gè)人信用信息等。5.各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重大問題就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不平衡性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域差異性非常大。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)相同的是，我國征信體系的建設(shè)也具有明顯的區(qū)域性。就目前我國征信機(jī)構(gòu)的分布和工作有效性而言，東部沿海地區(qū)的征信體系較為完善而經(jīng)濟(jì)

9、不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)建設(shè)狀況則比較差。征信體系的區(qū)域性差別不利于我國信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而且，近年來，我國中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的階段，需要完善的征信體系為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供保障。（三）我國個(gè)人征信體系建設(shè)的建議我國個(gè)人征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀和問題都是由于我國社會(huì)現(xiàn)狀、經(jīng)濟(jì)體制等原因造成的。同時(shí)也與我國征信體系建設(shè)起步較晚有關(guān)，因此，我國可以借鑒他國在征信體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上建設(shè)我國個(gè)人征信體系。根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在個(gè)人征信體系建設(shè)中，需要完善法律法規(guī)保證征信體系的建設(shè)，政府的監(jiān)管作用也不可忽視，同時(shí)，需要建立有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫、社會(huì)力量建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)等。1.完善征信體系法律法規(guī)前面提

10、到，完善的征信體系法律法規(guī)是個(gè)人征信體系建設(shè)的基石。因此，我國需要加快對(duì)征信體系的法律法規(guī)的建設(shè)。征信體系法律法規(guī)應(yīng)該對(duì)征信體系對(duì)征信體系中的信息獲取、信息共享、信息安全、信用評(píng)定及評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的建立等多個(gè)方面進(jìn)行詳盡的規(guī)定和敘述，同時(shí)與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，打破我國與國際標(biāo)準(zhǔn)孤立的現(xiàn)狀，對(duì)于我國走進(jìn)國際市場(chǎng)有很大幫助。2.政府加強(qiáng)信用監(jiān)管政府對(duì)個(gè)人信用的監(jiān)管作用至關(guān)重要。政府除作為行政的執(zhí)行者，更是一個(gè)好的監(jiān)督者。政府對(duì)個(gè)人信用體系建設(shè)的監(jiān)督主要體現(xiàn)在對(duì)評(píng)信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，監(jiān)督信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)能夠公開透明依法辦事，不編造、制造假的信用評(píng)級(jí)信https:/息。同時(shí)，也需要對(duì)個(gè)人信用做有效監(jiān)管，保證個(gè)人信用信息的真

11、實(shí)性。政府的監(jiān)督可以防止信貸企業(yè)或個(gè)人偷稅漏稅等不良現(xiàn)象的發(fā)生。3.建立有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫前面提到，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)個(gè)人信用信息，在個(gè)人征信體系中的角色非常重要。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建立是一個(gè)耗時(shí)耗力的工作，且我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫沒有做到有效的共享。我國在構(gòu)建個(gè)人信用體系的過程中需要建立有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并促成各種信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和銀行的合作，讓其能夠做到信息共享，減少銀行信貸壞賬的發(fā)生。目前建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的有利條件是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)可以收集個(gè)人信用的有效信息，有效的降低了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)成本，同時(shí)也增加了信息共享的可能性。通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中信息的共享，可以打

12、破信貸體系中信息不對(duì)稱等障礙，促進(jìn)信貸體系健康發(fā)展，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。4.國家支持征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立前面提到，我國現(xiàn)有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，難以滿足我國現(xiàn)有征信市場(chǎng)的需求，因此國家需要支持更多的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立。國外征信服務(wù)機(jī)構(gòu)以社會(huì)征信機(jī)構(gòu)為主，我國也應(yīng)該適當(dāng)放寬社會(huì)成立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)社會(huì)力量進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)，解決目前征信市場(chǎng)供不應(yīng)求的現(xiàn)狀。我國現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)以國家建立為主，必不可少的存在著工作效率低下，處理信息的方式固化等問題，而社會(huì)力量的進(jìn)入對(duì)提高征信市場(chǎng)的工作效率具有一定的推動(dòng)作用。國家在鼓勵(lì)社會(huì)力量進(jìn)入征信體系的過程中，需要更多的承擔(dān)監(jiān)管和督促者的工作。5.統(tǒng)一各地征信體系各地征信體系的不均衡是限制我國征信體系建立的一個(gè)重要因素。目前，我國應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較迅速的中東部地區(qū)的征信體系的建設(shè)加強(qiáng)重視。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是需要資金支持的，在中央政府和地方政府難以支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，貸款是解決當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)問題的一個(gè)重要途徑。同時(shí)，越來越多的社會(huì)力量進(jìn)入當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)中，社會(huì)力量對(duì)貸款的依賴性更大。因此，需要國家統(tǒng)一各地征信體系，建立一個(gè)全國通用的征信體系，為各地區(qū)共同發(fā)展提供有效保障。（四）總結(jié)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，民眾的小額貸款需求得到了滿足，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也需要把握和掌控，因此，個(gè)人信貸體系的建設(shè)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也至關(guān)重要