個(gè)人質(zhì)押流程

1、商密二級 長期工銀發(fā) 201095號關(guān)于印發(fā)個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法 （2010 年版） 及個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程（2010 年版）的通知各一級分行、直屬分行，各直屬學(xué)院，各直屬機(jī)構(gòu)，各內(nèi)審分局：為滿足個(gè)人客戶的融資需求，規(guī)范個(gè)人質(zhì)押貸款操作與管理，總行制定了個(gè) 人質(zhì)押貸款管理辦法（ 2010 年版）及個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程（ 2010年版）， 現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。二。一O年七月十三日（此件發(fā)至二級分行） 中國工商銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法 （2010年版） 第一章 總 則第一條 為滿足個(gè)人客戶的融資需求，規(guī)范個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理，根據(jù)中 華人民共和國物權(quán)法中華人民共和國擔(dān)保法中華人民共和國合同法

2、，銀 監(jiān)會(huì) 個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 20074 號）、 人民銀行 憑證式國債質(zhì)押貸款辦法（銀發(fā) 1999231 號），以及我行柜臺(tái)記賬 式債券質(zhì)押貸款管理規(guī)定（工銀辦發(fā) 2003453 號）、 黃金質(zhì)押擔(dān)保管理辦法 （ 工銀發(fā) 201058號） 等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)物出 質(zhì)，向貸款人申請取得的人民幣貸款。第三條 本辦法所稱借款人是指具有相應(yīng)民事行為能力的自然人。 外籍人、無 國籍人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有 固定居所和職業(yè)（個(gè)人網(wǎng)銀質(zhì)押貸款借款人除外）。 貸

3、款人是指我行開辦個(gè)人質(zhì)押 貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。第四條 個(gè)人質(zhì)押貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律法規(guī)，并遵循“分類 管理、效率優(yōu)先、價(jià)值充足、擔(dān)保有效”的原則。第五條 借款人可通過貸款人指定營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，也可通過 我行網(wǎng)上銀行自助辦理。第二章 質(zhì)物范圍第六條 貸款人可接受的質(zhì)物包括：（一）本行存款：借款人本人（或第三人）的本外幣整存整取、定期一本通、 通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個(gè)人存款。（二）國債：借款人本人（或第三人） 1999年（含）以后本行代理發(fā)行的紙制 憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過柜臺(tái)買賣的記賬式國債、本行 銷售的儲(chǔ)蓄國債。（三）人壽保險(xiǎn)單：

4、與我行簽有保險(xiǎn)單質(zhì)押合作協(xié)議的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的以借款 人本人為投保人的具有一定現(xiàn)金價(jià)值、可質(zhì)押的人壽保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)單的受益人限于 具有完全民事行為能力的自然人）。（四）他行定期存款單：借款人本人（或第三人）在本地與我行簽有質(zhì)押止付 協(xié)議的其他商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄的定期儲(chǔ)蓄存單。（五）開放式基金：借款人本人購買的由我行代理銷售并與我行簽有基金質(zhì)押 合作協(xié)議的基金公司銷售的開放式基金（非貨幣市場基金）。（六）個(gè)人外匯買賣資金：借款人本人在本行個(gè)人外匯買賣賬戶中的外匯資金。（七）理財(cái)產(chǎn)品：借款人本人在本地工行辦理的 本外幣固定收益類和現(xiàn)金管理 類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。（八）實(shí)物黃金： 借款人本人（或第三人）購買的

5、 能在上海黃金交易所交易、 交割的標(biāo)準(zhǔn)黃金實(shí)物 （以下簡稱標(biāo)準(zhǔn)金） 、我行發(fā)行的“如意金”實(shí)物系列產(chǎn)品 （以 下簡稱如意金）。（九）總行批準(zhǔn)的其他質(zhì)物。第七條 下列質(zhì)物為可聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物：（一）借款人本人或第三人本地的本行存款。（二）借款人本人或第三人持有的 1999年（含）以后由本行代理發(fā)行的紙質(zhì)憑 證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過記賬式國債柜臺(tái)交易進(jìn)行買賣的 記賬式國債、儲(chǔ)蓄國債。（三）與我行簽訂合作協(xié)議，通過銀保通系統(tǒng)由保險(xiǎn)公司簽發(fā)的以借款人本人 為投保人的具有現(xiàn)金價(jià)值并可質(zhì)押的人壽保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)單的受益人限于具有完全民 事行為能力的自然人）。（四）由我行代理銷售，并與我行

6、簽訂合作協(xié)議的基金公司發(fā)行的借款人本人 的開放式基金（非貨幣市場基金）。（五）借款人本人在本行個(gè)人外匯買賣賬戶中的外匯資金。（六）借款人本人在本地工行辦理的理財(cái)產(chǎn)品。第八條 網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物范圍為借款人本人名下且為我行網(wǎng)上銀 行注冊卡的理財(cái)金賬戶、牡丹靈通卡和牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡下掛的無折（單、憑證） 且可實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付的質(zhì)物。第三章 貸款期限、額度、利率、還款方式和用途 第九條 個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限一般為 1年，最長不超過 3年（含）。網(wǎng)上銀 行個(gè)人質(zhì)押貸款期限最長為 1年（含）。質(zhì)押貸款的到期日不得晚于質(zhì)物的到期日 （自 動(dòng)轉(zhuǎn)存的本行本外幣存款、實(shí)物黃金除外）。若用不同期

7、限的多個(gè)質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng) 以到期日最近者確定貸款期限。以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，質(zhì)押貸款的到期日不得晚于 理 財(cái)產(chǎn)品到期日或最近一個(gè)提前終止日，原則上應(yīng)保持一致。質(zhì)物為下列之一的，貸款期限最長不超過 1年（含） :（一）本行外幣存款。（二）他行定期存款單。（三）開放式基金。（四）個(gè)人外匯買賣資金。（五）理財(cái)產(chǎn)品。（六）實(shí)物黃金。第十條 以本辦法第七條（一）（二）款規(guī)定的且為借款人本人的質(zhì)物質(zhì)押的 （含網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款），借款人可在貸款到期前申請展期一次，展期期限不 得超過原貸款期限的一半，且 累計(jì)貸款期限不得超過質(zhì)物的到期日 。借款人申請展 期的，應(yīng)于展期前歸還所欠全部貸款本息。第十一條 個(gè)人質(zhì)押貸

8、款的貸款額度為單筆最低 5000元（含） 。其中，網(wǎng)上銀 行個(gè)人質(zhì)押貸款單戶貸款總額不得超過 100萬元。（一）以本行人民幣存款、國債、 人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 質(zhì)押的，貸款額度最高 不得超過質(zhì)物面額的 90%。（二）以本行外幣存款、人壽保險(xiǎn)單、個(gè)人外匯資金、 外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 和他 行定期存款單質(zhì)押的，貸款額度最高不得超過質(zhì)物面額或保單現(xiàn)金價(jià)值的 80%（外幣 存款、個(gè)人外匯資金和 外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 按當(dāng)日公布的外匯現(xiàn)鈔銀行買入價(jià)折算）。（三）以黃金質(zhì)押的，貸款額度最高不得超過評估價(jià)值的 80%（評估價(jià)值按標(biāo) 準(zhǔn)金市值總和根據(jù)借款合同簽訂日前 5 個(gè)交易日上海黃金交易所每日加權(quán)平均價(jià)的 算術(shù)平均

9、價(jià)計(jì)算）。（四）以開放式基金質(zhì)押的，貸款額度最高不得超過該基金上一交易日市值的 60。以多張或多個(gè)質(zhì)物質(zhì)押的，質(zhì)押率應(yīng)分別執(zhí)行相應(yīng)規(guī)定。第十二條 個(gè)人質(zhì)押貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率，浮動(dòng)幅 度按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限不足 6個(gè)月的，按 6個(gè)月檔次利率執(zhí)行。 貸款展期后跨檔的，展期貸款按照展期后累計(jì)貸款期限對應(yīng)的檔次利率執(zhí)行，展期 前利率不追溯調(diào)整。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款，采用循環(huán)方式的，或非循環(huán)方式貸款實(shí)際期限短于 30 天的，貸款利率應(yīng)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮 30%。第十三條 貸款期限在 1年（含）以內(nèi)的， 采用到期一次性還本付息的還款方式； 貸款期限超過 1年的，

10、可采用按月（季）還息、一次還本，或按月等額本息、等額本 金的還款方式。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款采取到期一次性還本付息的還款方式。第十四條 個(gè)人質(zhì)押貸款須有明確的貸款用途；借款人須承諾貸款不以任何形 式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、 房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不得用于借 貸牟取非法收入，以及其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目 。第四章 貸款受理和調(diào)查第十五條 借款申請人應(yīng)符合如下基本條件：（一）符合本辦法第三條所述借款人條件。（二）所申請的貸款用途符合國家法律法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，承諾貸款不進(jìn)入 證券市場、期貨市場和用于房地產(chǎn)開發(fā)、股本權(quán)益性投資，不得用于借貸牟取非法 收入。（三）提供貸款人

11、認(rèn)可的有效質(zhì)物作擔(dān)保。（四）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。（五）貸款人規(guī)定的其他條件。 申請辦理網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的，還須符合如下條件：（一）持有為我行網(wǎng)上銀行注冊卡的理財(cái)金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡，且上述賬戶卡下掛符合規(guī)定的無折（單、憑證）類質(zhì)物。（二）擁有我行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶證書。第十六條 貸款人受理借款申請人的貸款申請時(shí)，應(yīng)要求借款申請人提供以下 資料：（一）個(gè)人貸款申請表。貸款申請表中須明示：“借款人授權(quán)我行在批準(zhǔn)客戶 的貸款申請前，有權(quán)對有關(guān)質(zhì)押物進(jìn)行凍結(jié)止付，并告知客戶在質(zhì)物被凍結(jié)后貸款 仍存在審批不通過的可能，若因該質(zhì)押凍結(jié)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及損失均由客戶自行承擔(dān)

12、” （使用黑體字）。（二）申請人本人的有效身份證件。以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，還需提供第三人有 效身份證件。（三）貸款用途證明或聲明。（四）有效質(zhì)物證明1. 以存款或國債質(zhì)押的 , 需提供存款或國債證明 ;2. 以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的 , 需提供人壽保險(xiǎn)單、交費(fèi)憑證及其他保險(xiǎn)憑證；3. 以個(gè)人外匯買賣資金質(zhì)押的，需提供下掛個(gè)人外匯買賣資金賬戶的本人理財(cái) 金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡；4. 以開放式基金質(zhì)押的，需提供下掛個(gè)人基金交易賬戶的本人理財(cái)金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡；5. 以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，需提供 下掛個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的本人 理財(cái)金賬戶卡、牡丹靈通卡；6. 以實(shí)物

13、黃金質(zhì)押的，其中標(biāo)準(zhǔn)金需提供下掛標(biāo)準(zhǔn)金賬戶的理財(cái)金賬戶卡、牡 丹靈通卡（非我行代理交易的標(biāo)準(zhǔn)金，可不提供）以及出質(zhì)人的黃金客戶編號。 如 意金需提供相關(guān)的購買證明文件。（五）質(zhì)物為共有財(cái)產(chǎn)的，需提供財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押的書面證明。以第三人 質(zhì)物質(zhì)押的，需提供第三人簽署同意質(zhì)押的書面證明。（六）貸款人要求的其他資料。 以非“銀保通”人壽保險(xiǎn)單和他行定期存款單 質(zhì)押的，應(yīng)由貸款人所屬二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)與相關(guān)保險(xiǎn)公司、其他商業(yè)銀行 或郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，留存雙方印鑒。第十七條 網(wǎng)點(diǎn)受理人收妥資料后 , 須查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)和 中國 人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 ，并將查詢結(jié)

14、果以電子文件形式加載在資產(chǎn)管理 系統(tǒng)（以下簡稱PCM200系統(tǒng)）中。對借款申請人身份的真實(shí)性及其質(zhì)物證明進(jìn)行核 驗(yàn)，核實(shí)質(zhì)物狀態(tài)，確認(rèn)質(zhì)物所有權(quán)無爭議、未作掛失、未被依法止付、未失效、 未用于其他擔(dān)保，并根據(jù)我行相關(guān)要求，確定貸款金額、期限與利率，指導(dǎo)借款申 請人填寫借款合同、借款憑證。以憑證式國債（電子記賬）、儲(chǔ)蓄國債或通過我行柜臺(tái)交易的記賬式國債質(zhì)押 的，借款申請人或出質(zhì)人須填寫債券賬戶業(yè)務(wù)申請表，受理人應(yīng)查詢借款申請 人或出質(zhì)人債券托管賬戶余額、已凍結(jié)數(shù)量和可質(zhì)押余額。以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，受理人應(yīng)審核該人壽保險(xiǎn)單， 并與借款申請人（投保人）、 被保險(xiǎn)人、受益人簽訂保險(xiǎn)單質(zhì)押協(xié)議。 投保人

15、與被保險(xiǎn)人要在保全作業(yè)申 請書和保險(xiǎn)變更申請書上簽字，將保單第一受益人變更為貸款人。以基金質(zhì)押的，借款申請人應(yīng)填寫基金業(yè)務(wù)申請書，受理人要查詢借款申 請人基金賬戶基金份額、基金凈值、 已凍結(jié)數(shù)量和可質(zhì)押余額。以黃金質(zhì)押的，受理人 要審核相關(guān)的權(quán)利憑證，指導(dǎo)借款申請人 填寫個(gè)人實(shí) 物黃金業(yè)務(wù)申請書。以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，受理人應(yīng)當(dāng)面核驗(yàn)第三人身份，并要求其在同意質(zhì)押的 書面證明上簽字。第十八條 以可聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物質(zhì)押的，受理人需聯(lián)機(jī)辦妥質(zhì)物凍結(jié)止付 手續(xù)，在待處理抵 （ 質(zhì)） 押品登記簿中記錄質(zhì)物質(zhì)押情況，出具抵（質(zhì)）押品 憑證，由借款申請人和出質(zhì)人簽字確認(rèn)。處理完畢后，受理人將質(zhì)物證明、抵

16、（質(zhì)）押品憑證、貸款資料提交復(fù)核人。以基金質(zhì)押的，受理人在辦妥凍結(jié)止付手續(xù)后，須于第二日查詢確認(rèn)是否真正 轉(zhuǎn)移凍結(jié)。對于有折（單、憑證）類質(zhì)物，應(yīng)在辦理質(zhì)押凍結(jié)后同時(shí)收押質(zhì)物證明，并由 受理人向借款申請人出具委托代保管憑證。第十九條 復(fù)核人須對借款申請人身份的真實(shí)性、質(zhì)物證明的合規(guī)性和質(zhì)物凍 結(jié)的有效性等進(jìn)行審驗(yàn)。復(fù)核人對貸款資料的真實(shí)性負(fù)審驗(yàn)責(zé)任。審驗(yàn)要點(diǎn)包括：（一）審驗(yàn)借款申請人的身份真實(shí)性。（二）核實(shí)質(zhì)物真實(shí)性。以基金、人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，應(yīng)核實(shí)是否按規(guī)定與相 關(guān)機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議。（三）財(cái)產(chǎn)共有人是否出具了同意質(zhì)押的書面證明；以第三人名下質(zhì)物出質(zhì)的， 應(yīng)核實(shí)是否有第三人簽字確認(rèn)的同意質(zhì)押的

17、書面證明等。（四）核實(shí)質(zhì)物凍結(jié)止付的真實(shí)性， 凍結(jié)止付手續(xù)是否完備 （標(biāo)準(zhǔn)金質(zhì)押除外）（五）核驗(yàn)質(zhì)物是否足額，貸款額度、期限、利率等是否合規(guī)。（六）貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規(guī)定。第二十條 復(fù)核人審驗(yàn)同意的，在貸款申請審批表上簽署復(fù)核意見，連同貸款資料提交有貸款簽批權(quán)的支行行長簽批。 對不符合申請條件的，應(yīng)將貸款資料退回 借款申請人并辦理相關(guān)質(zhì)物的解凍手續(xù)。第二十一條 以不能聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物質(zhì)押的（標(biāo)準(zhǔn)金質(zhì)押除外），網(wǎng)點(diǎn)受 理人收妥資料后 , 對借款申請人身份及其質(zhì)物證明進(jìn)行初步核驗(yàn)后，將質(zhì)物證明與貸 款資料移交貸款行信貸部門調(diào)查人。調(diào)查人也可直接受理調(diào)查此類質(zhì)押貸款。第二十二條

18、 對以不能聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付的質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)實(shí)行雙人上門核保制。調(diào)查人要核實(shí)是否已按規(guī)定與相關(guān)機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，并攜質(zhì)物查詢凍結(jié)止付通知 書，到質(zhì)物憑證簽發(fā)單位，當(dāng)面核驗(yàn)質(zhì)物的真實(shí)性，由簽發(fā)單位對質(zhì)物進(jìn)行凍結(jié)止 付后，取回蓋有簽發(fā)單位預(yù)留印鑒的書面質(zhì)押止付通知書。對以標(biāo)準(zhǔn)金質(zhì)押的， 應(yīng)按照上海黃金交易所質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定， 由出質(zhì) 人和質(zhì)權(quán)人分別在交易所會(huì)員服務(wù)系統(tǒng)（以下簡稱服務(wù)系統(tǒng)）中發(fā)起電子質(zhì)押登記 申請。對以如意金質(zhì)押的，應(yīng)到核驗(yàn)行對出質(zhì)人提交的質(zhì)押如意金按有關(guān)規(guī)則進(jìn)行核 驗(yàn)，核驗(yàn)行將核驗(yàn)后的如意金直接存放于業(yè)務(wù)金庫（核驗(yàn)行無業(yè)務(wù)金庫的，應(yīng)存放 于該行現(xiàn)金指定存放金庫）。核驗(yàn)行應(yīng)向出質(zhì)人出

19、具具有惟一性的黃金入庫憑證， 并凍結(jié)該質(zhì)押如意金。第二十三條 調(diào)查人調(diào)查同意的， 對貸款受理調(diào)查階段產(chǎn)生的貸款資料在PCM2003系統(tǒng)中進(jìn)行分類掃描及影像加載，將貸款申請發(fā)送審查人，并將貸款申請 受理及調(diào)查階段產(chǎn)生的貸款資料移交綜合管理員。調(diào)查不同意的，將貸款資料退回借款申請人，并辦理相關(guān)質(zhì)物的解凍手續(xù)。第五章 貸款審查、審批、簽批與發(fā)放第二十四條 非聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物個(gè)人質(zhì)押貸款審查、審批工作由授信審批 部門負(fù)責(zé)。審查、審批要點(diǎn)包括：（一）貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范。（二）借款申請人資格、資信狀況是否符合有關(guān)規(guī)定。（三）貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規(guī)定。（四）質(zhì)物證明是否合

20、規(guī)，質(zhì)物證明簽發(fā)機(jī)構(gòu)是否與我行簽訂了合作協(xié)議書。（五）止付凍結(jié)手續(xù)是否完備，調(diào)查人是否落實(shí)了雙人上門核保和凍結(jié)止付手 續(xù)。（六）質(zhì)物是否足額，貸款額度、期限、利率等是否合規(guī)。（七）重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人是否履行了相應(yīng)職責(zé)，出具的調(diào)查意見是否客觀。審查人在PCM200系統(tǒng)中簽署審查意見，包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、 成數(shù)、還款方式、支付方式、放款前提條件等事項(xiàng)，審查同意的，通過 PCM200系統(tǒng) 將貸款申請發(fā)送貸款審批人；審查不同意的，通過 PCM200系統(tǒng)否決貸款申請。審批人 在審核調(diào)查人、審查人意見基礎(chǔ)上， 根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定貸款額 度、期限、利率、成數(shù)、 還款方式、支付方式、放款前提

21、條件 等，并在PCM2003系 統(tǒng)中簽署審批意見。審批同意的，通過 PCM2003系統(tǒng)將審批結(jié)果發(fā)送貸款簽批人； 審批不同意的，通過PCM2003系統(tǒng)否決貸款申請。各行可根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)行審查人和審批人合一的審查審批模式。第二十五條 個(gè)人質(zhì)押貸款的簽批工作由簽批人負(fù)責(zé)。簽批人一般由貸款經(jīng)辦 支行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長擔(dān)任，超過授權(quán)權(quán)限的，由上一級有權(quán)限的行長或經(jīng)授 權(quán)的副行長簽批。 貸款簽批人在審閱審批意見和有關(guān)資料后，結(jié)合本行經(jīng)營情況， 決定貸款是否發(fā)放，并在PCM200系統(tǒng)中錄入簽批意見。貸款審批人否決的貸款，貸 款簽批人不得同意發(fā)放。第二十六條 可聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物個(gè)人質(zhì)押貸款的發(fā)放工作由

22、受理業(yè)務(wù)的網(wǎng) 點(diǎn)或支行負(fù)責(zé)。經(jīng)簽批同意發(fā)放貸款的，受理業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)或支行有權(quán)簽約人依據(jù)審 批和簽批意見，對借款合同和借據(jù)載明的要素核對無誤后，簽署借款合同和借據(jù)。 受理人或其他柜面人員在核對貸款相關(guān)資料及簽批意見后，在系統(tǒng)中創(chuàng)建個(gè)人質(zhì)押 貸款合同，并按貸款支付管理相關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款。第二十七條 非聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放工作由貸款經(jīng)辦行負(fù) 責(zé)。經(jīng)審批和簽批同意發(fā)放貸款的，貸款經(jīng)辦行有權(quán)簽約人依據(jù)審批和簽批意見， 對借款合同和借據(jù)載明的要素核對無誤后，簽署借款合同和借據(jù)。 綜合管理員對借 據(jù)入賬賬號、預(yù)留還款賬號與借款合同相關(guān)要素核對一致后，在 PCM200系統(tǒng)中錄入 放款賬號和還款賬號等

23、，并將電子合同發(fā)送主機(jī)；同時(shí)將簽署生效的借據(jù)交柜面會(huì) 計(jì)人員，由柜面會(huì)計(jì)人員按貸款支付管理相關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款 。第二十八條 受理業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)或支行應(yīng)在貸款發(fā)放后 5個(gè)工作日內(nèi)，將貸款資料 整理立卷后，移交信貸管理部門監(jiān)督人員進(jìn)行逐筆監(jiān)督。第二十九條 每日營業(yè)終了，會(huì)計(jì)人員應(yīng)將質(zhì)物按待處理質(zhì)押物，納入表外科 目核算，并將質(zhì)物證明入金庫妥善保管。第三十條 網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款實(shí)行系統(tǒng)自動(dòng)審批和自動(dòng)發(fā)放貸款。借款申 請人申請網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款，須自助在線簽訂中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì) 押借款合同，并在合同中明確約定貸款金額、貸款期限、貸款用途和質(zhì)物信息等 事項(xiàng)。借款申請人申請網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押循環(huán)貸款的

24、，須通過網(wǎng)上銀行在線簽訂 個(gè) 人質(zhì)押貸款循環(huán)使用借款合同。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押循環(huán)貸款循環(huán)使用期限不得超 過質(zhì)押物到期日； 以不同期限的多個(gè) 質(zhì)物質(zhì)押的，循環(huán)使用期限不得超過最近到期 質(zhì)押物的到期日。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款的發(fā)放須執(zhí)行個(gè)人貸款支付管理相關(guān)規(guī)定。對于自主支 付的，網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款的放款賬戶可由借款申請人從網(wǎng)上銀行注冊卡的理財(cái) 金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡下掛的活期存款基本賬戶中任意指 定。對于受托支付的，借款人放款賬戶須經(jīng)我行審核確認(rèn)。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款的還款賬戶可由借款申請人從網(wǎng)上銀行注冊卡的理財(cái)金 賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡下掛的活期存款基

25、本賬戶中任意指定。第六章 貸款歸還第三十一條 借款人到期歸還或提前歸還全部貸款本息后，聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付質(zhì)物 質(zhì)押的，系統(tǒng)將自動(dòng)解除質(zhì)物凍結(jié)。對于以非聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付質(zhì)物質(zhì)押的，貸款經(jīng)辦 行應(yīng)及時(shí)為借款人辦理解除質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。若為實(shí)物質(zhì)物并收押的，退還質(zhì)物證明。 退還質(zhì)物證明時(shí)，借款人須出具質(zhì)物收據(jù)并進(jìn)行簽收，貸款經(jīng)辦行應(yīng)將簽收單連同 還款憑證一并送事后監(jiān)督部門。如質(zhì)押擔(dān)保已在相關(guān)部門辦理質(zhì)押登記，還須注銷 有關(guān)登記。第三十二條 網(wǎng)上銀行借款人若在線自助提前歸還全部貸款本息，系統(tǒng)將自動(dòng) 解除借款人質(zhì)物的凍結(jié)。貸款到期或逾期經(jīng)由系統(tǒng)從借款人還款賬戶扣款歸還的， 借款人須在歸還全部貸款本息后自助通過網(wǎng)上銀行

26、解除質(zhì)物的凍結(jié)。因網(wǎng)上銀行系統(tǒng)故障、借款人自身特殊原因等情形，借款人無法通過網(wǎng)上銀行 自助還款或解除質(zhì)物凍結(jié)的，可到指定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)手續(xù)。個(gè)人網(wǎng)銀質(zhì)押貸款發(fā)放后 7天內(nèi)借款人不得提前歸還貸款。第三十三條 借款人歸還貸款時(shí)，可按照合同約定以質(zhì)物償還貸款本息。貸款 經(jīng)辦行收到借款人申請后，按規(guī)定處置質(zhì)物，收回全部貸款本息，不得部分歸還。 對于質(zhì)物處置所得金額大于應(yīng)還貸款本息的，應(yīng)將剩余部分及時(shí)歸還借款人。第七章 貸后管理第三十四條 個(gè)人質(zhì)押貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行及信貸管理部門共 同負(fù)責(zé)。貸后管理內(nèi)容包括作業(yè)監(jiān)督（個(gè)人網(wǎng)銀質(zhì)押貸款除外）、貸后監(jiān)測、貸后檢查、逾期貸款催收等相關(guān)貸后工作。

27、具體按照個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)操作流程執(zhí)行。第三十五條 開辦網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的 城市行，應(yīng)當(dāng)選擇轄內(nèi)人員素 質(zhì)高、風(fēng)險(xiǎn)控制水平好的一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款的集中處理網(wǎng)點(diǎn)， 負(fù)責(zé)按規(guī)定處置質(zhì)押物歸還逾期貸款和處理應(yīng)急柜面還款及解除質(zhì)押凍結(jié)等。第三十六條 信貸管理部門 作業(yè)監(jiān)督人員 對審批意見落實(shí)情況和貸款發(fā)放過 程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督， 要監(jiān)督質(zhì)物是否完成有效凍結(jié)止付，貸款是否發(fā)放到合 同約定的指定賬戶。 對作業(yè)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題，信貸管理部門應(yīng)形成監(jiān)督報(bào)告，并通 報(bào)貸款經(jīng)辦行和授信審批部門， 并責(zé)令整改， 監(jiān)督人員要對整改情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤。 發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重問題的，應(yīng)及時(shí)采取措施，并逐級報(bào)告

28、。第三十七條 貸款經(jīng)辦行要定期檢查借款人是否按照借款合同約定使用貸款 資金。對于檢查發(fā)現(xiàn)借款人違規(guī)使用貸款資金的，要提前收回貸款。對于借款人違 反合同約定，將貸款資金用于禁入領(lǐng)域的，要在 PCM200系統(tǒng)中加注“貸款資金用 途違規(guī)”標(biāo)識(shí)并將其納入PCM200系統(tǒng)個(gè)人客戶不良記錄庫，不得向借款人發(fā)放新 的貸款。第三十八條 貸款經(jīng)辦行要設(shè)置專人按日對本行及轄內(nèi)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理的個(gè)人質(zhì) 押貸款的質(zhì)物價(jià)值變化情況進(jìn)行監(jiān)測。當(dāng)質(zhì)物現(xiàn)值下降時(shí)，系統(tǒng)將根據(jù)預(yù)警線自動(dòng) 產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)提示，監(jiān)測人員要及時(shí)通知借款人或出質(zhì)人在三個(gè)工作日內(nèi)，向貸款經(jīng)辦 行補(bǔ)充與質(zhì)物價(jià)值減少額相等的質(zhì)物，或提前歸還相應(yīng)貸款，否則應(yīng)按合同約定處

29、 置質(zhì)物。質(zhì)物現(xiàn)值達(dá)到平倉線的，貸款經(jīng)辦行要強(qiáng)制平倉，歸還貸款本息。各種質(zhì)物的預(yù)警線和平倉線依據(jù)質(zhì)物現(xiàn)值與貸款余額及到期應(yīng)計(jì)利息和的比值 計(jì)算，具體如下：（一）人民幣存款、國債、人壽保單暫不設(shè)預(yù)警線和平倉線。二）外幣存款、個(gè)人外匯資金、 外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、 黃金的預(yù)警線為 1.1，平倉線為 1.05（三）基金的預(yù)警線為 1.35 ，平倉線為 1.2。 以上參數(shù)由總行控制，并可根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整。 負(fù)責(zé)集中處理網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的貸款行，還要負(fù)責(zé)監(jiān)測本地區(qū)網(wǎng)上 銀行個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)物的價(jià)值變化情況。質(zhì)物預(yù)警線和平倉線的規(guī)定應(yīng)在質(zhì)押借款合同中予以明確。第三十九條 信貸管理部門監(jiān)測人員要利用 PC

30、M200系統(tǒng)，按月進(jìn)行非現(xiàn)場批量監(jiān)測。對違約貸款、大額貸款等進(jìn)行逐筆監(jiān)測，并形成監(jiān)測報(bào)告。對于貸后監(jiān)測發(fā)現(xiàn)問題的，信貸管理部門要及時(shí)進(jìn)行非現(xiàn)場檢查或現(xiàn)場核查， 并形成檢查報(bào)告，同時(shí)督促有關(guān)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改并加強(qiáng)管理。對于發(fā)現(xiàn)重大問題 的，要及時(shí)匯報(bào)。第四十條 借款人在貸款到期未按規(guī)定補(bǔ)足質(zhì)物或歸還貸款本息及罰息的，須 按照我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)操作流程規(guī)定的催收流程進(jìn)行催收。第四十一條 貸款連續(xù)違約超過 30天（含）的或達(dá)到強(qiáng)制平倉條件的，貸款經(jīng) 辦行要按合同約定處置質(zhì)物，如貸款連續(xù)違約 30天（含）內(nèi)質(zhì)物已到期的，應(yīng)在質(zhì) 物到期日處置質(zhì)物。貸款人在收回貸款本息和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而產(chǎn)生的費(fèi)用后，應(yīng)按有

31、 關(guān)規(guī)定，將受償剩余部分歸還借款人。對以非“銀保通”人壽保險(xiǎn)單和他行定期存 款單質(zhì)押的，貸后管理人員應(yīng)按合作協(xié)議約定，上門辦理質(zhì)物處置手續(xù)。對以基金 質(zhì)押的應(yīng)根據(jù)合同約定予以強(qiáng)行平倉，歸還貸款本息。對以黃金質(zhì)押的應(yīng) 處置質(zhì)押 黃金 歸還貸款本息 。第四十二條 個(gè)人質(zhì)押貸款（含網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款）催收及質(zhì)物處置過程 產(chǎn)生的還款通知書（回執(zhí)）、還款憑證等文件資料由貸款經(jīng)辦行歸集整理后要及時(shí) 移交綜合檔案管理部門。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款電子借款合同、電子借款借據(jù)及交易信息等電子信息的歸集保存按照網(wǎng)上銀行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定處理。第四十三條 借款人丟失質(zhì)物收據(jù)的，應(yīng)參照國務(wù)院儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例相關(guān)規(guī) 定，辦理掛失手

32、續(xù)。第八章 附則第四十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，中國工商銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦 法及個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程 （工銀發(fā) 2007151 號）同時(shí)廢止。中國工商銀行個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程（2010 年版）為規(guī)范個(gè)人質(zhì)押貸款操作及管理，根據(jù)中國工商銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法（2010 年版）及我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)操作流程等有關(guān)規(guī)定， 特制定本操作流程。第一章 可聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程人員 貸款經(jīng)辦支行或業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)貸款申請受理人、復(fù)核人、簽批人、簽約人。 職責(zé) 受理人（貸款行或網(wǎng)點(diǎn)柜面人員）： 向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹； 受理貸款申請，收集并初步核驗(yàn)貸款申請資料；查詢核實(shí)質(zhì)物狀態(tài)

33、；辦理質(zhì)物聯(lián)機(jī) 凍結(jié)止付手續(xù)； 受理人對受理資料的真實(shí)性、質(zhì)押物及質(zhì)押物凍結(jié)止付的真實(shí)性、 有效性負(fù)責(zé)。復(fù)核人（貸款行或網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理）：對借款申請人身份的真實(shí)性、質(zhì)物證明的 合規(guī)性和質(zhì)物凍結(jié)的有效性等進(jìn)行核驗(yàn)。復(fù)核人對貸款資料的真實(shí)性及質(zhì)物凍結(jié)的 有效性負(fù)審驗(yàn)責(zé)任。簽批人（有權(quán)限的行長或副行長）：在授權(quán)權(quán)限內(nèi)對可聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物質(zhì) 押貸款進(jìn)行簽批，對貸款決策負(fù)簽批責(zé)任。簽約人（貸款行行長或其授權(quán)人）：負(fù)責(zé)根據(jù)簽批意見簽署借款合同和借據(jù)。 一般簽約人與簽批人為同一人。 任職要求 簽批人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的信貸審批人資格，且具有相應(yīng)審批權(quán)限；受 理人和復(fù)核人應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

34、 操作基本要求 一、業(yè)務(wù)受理（一）接受咨詢。受理人接受個(gè)人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。（二）貸款申請受理。受理人按照個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，指導(dǎo)客戶面簽貸款申 請表，要求借款申請人按個(gè)人質(zhì)押貸款的管理規(guī)定提供申請資料，主要包括：1. 個(gè)人貸款申請審批表；貸款申請表中須明示：“借款人授權(quán)我行在批準(zhǔn)客戶 的貸款申請前，有權(quán)對有關(guān)質(zhì)押物進(jìn)行凍結(jié)止付，并告知客戶在質(zhì)物被凍結(jié)后貸款 仍存在審批不通過的可能， 若因該質(zhì)押凍結(jié)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及損失均由客戶自行承擔(dān)” （使用黑體字）。2. 申請人本人的有效身份證件。3. 有效質(zhì)物證明（1）本行存款： 須

35、提供借款人本人 （或第三人） 本地的本外幣整存整取、 定期 一本通、通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個(gè)人存款單（折）或下掛個(gè) 人定期存款賬戶的理財(cái)金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡。（2）國債：須提供借款人本人（或第三人） 1999 年（含）以后由本行代理發(fā) 行的紙質(zhì)憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過記賬式國債柜臺(tái)交易 進(jìn)行買賣的記賬式國債、本行銷售的儲(chǔ)蓄國債憑證。（3）人壽保險(xiǎn)單：與我行簽訂合作協(xié)議， 通過銀保通系統(tǒng)由保險(xiǎn)公司簽發(fā)的以 借款人本人為投保人的具有現(xiàn)金價(jià)值并可質(zhì)押的人壽保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)單的受益人限于 具有完全民事行為能力的自然人） ，須提供人壽保險(xiǎn)單、

36、 交費(fèi)憑證及其他保險(xiǎn)憑證。（4）個(gè)人外匯買賣資金： 須提供下掛個(gè)人外匯買賣資金賬戶的借款人本人理財(cái) 金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡。（5）開放式基金：須提供下掛個(gè)人基金交易賬戶的借款人本人理財(cái)金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡。6）理財(cái)產(chǎn)品： 需提供 下掛個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的本人 理財(cái)金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡。4. 財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押的書面證明，或第三人簽署同意質(zhì)押的書面證明。5. 貸款人要求的其他資料。（三）初步核驗(yàn)。受理人要查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)和 中國人民銀行個(gè) 人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 ，根據(jù)貸款資料初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī)定的貸

37、款 條件，核驗(yàn)要點(diǎn)包括：1. 借款申請人身份是否真實(shí)；2. 貸款資料是否齊全；3. 質(zhì)物是否合規(guī)； 4貸款用途是否合法合理，真實(shí)明確，是否符合我行貸款規(guī)定。（四）業(yè)務(wù)處理。受理人根據(jù)我行業(yè)務(wù)規(guī)定，確定貸款金額、期限與利率，指 導(dǎo)借款申請人填寫借款合同、借款憑證。以憑證式國債（電子記賬）、儲(chǔ)蓄國債或通過我行柜臺(tái)交易的記賬式國債質(zhì)押 的，借款申請人須填寫債券賬戶業(yè)務(wù)申請表，受理人應(yīng)查詢借款申請人債券托 管賬戶余額、已凍結(jié)數(shù)量和可質(zhì)押余額。以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的， 受理人應(yīng)審核該人壽保險(xiǎn)單， 并與借款申請人（投保人）、 被保險(xiǎn)人、受益人簽訂保險(xiǎn)單質(zhì)押協(xié)議。投保人與被保險(xiǎn)人要在保全作業(yè)申 請書和保險(xiǎn)變更申

38、請書上簽字，將保單第一受益人變更為貸款人。以基金質(zhì)押的，借款申請人應(yīng)填寫基金業(yè)務(wù)申請書，受理人要查詢借款申 請人基金賬戶基金份額、基金凈值、 已凍結(jié)數(shù)量和可質(zhì)押余額。以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，受理人應(yīng)當(dāng)面核驗(yàn)第三人身份，并要求其在同意質(zhì)押的 書面證明上簽字。五）個(gè)人綜合貸款賬戶開戶1. 若客戶是首次申請個(gè)人貸款，對于未建立客戶信息的借款人，受理人應(yīng)首先 在系統(tǒng)中新增借款人的客戶信息；2. 受理人指導(dǎo)借款人填寫個(gè)人貸款綜合賬戶開戶申請書；3. 受理人在系統(tǒng)中為借款人開立個(gè)人綜合貸款賬戶，根據(jù)申請書填寫內(nèi)容，輸 入證件類型、證件號碼，系統(tǒng)預(yù)查詢到該客戶信息，經(jīng)確認(rèn)正確的客戶信息號后再 輸入基本賬戶類型、

39、活期儲(chǔ)蓄賬戶賬號或理財(cái)金賬戶卡（靈通卡e時(shí)代卡、靈通卡） 卡號；4. 打印個(gè)人貸款綜合賬戶開戶申請書，核對輸出內(nèi)容無誤后，在申請書上 加蓋銀行公章，將申請書客戶聯(lián)交客戶，第一聯(lián)由營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)留存。（六）質(zhì)物聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付1. 受理人查詢質(zhì)押品參數(shù)控制表，判斷借款人提供的質(zhì)物是否允許質(zhì)押。2. 受理人查詢質(zhì)押賬戶有無掛失、凍結(jié)，根據(jù)質(zhì)押品種類，選擇相應(yīng)的質(zhì)物類 別對質(zhì)押品進(jìn)行凍結(jié)登記。（1）如果客戶持有的質(zhì)押品為我行存單和憑證式國債 （紙質(zhì)），則選擇“儲(chǔ)蓄 類質(zhì)物”對質(zhì)押存單按賬戶逐筆進(jìn)行實(shí)時(shí)凍結(jié)，依次輸入借款人及質(zhì)押品的相關(guān)信 息，并打印抵（質(zhì)）押品憑證。如果客戶持有的質(zhì)押品為我行理財(cái)金賬戶卡、 牡

40、丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡內(nèi)無折定期存款，則選擇“儲(chǔ)蓄類質(zhì)物”對相應(yīng) 卡內(nèi)定期存款按賬戶逐筆進(jìn)行實(shí)時(shí)凍結(jié)，依次輸入借款人及質(zhì)押品的相關(guān)信息，并 打印抵（質(zhì)）押品憑證。（2） 如果客戶持有的質(zhì)押品為我行代理銷售的記賬式國債和儲(chǔ)蓄式國債，則選 擇“債券類質(zhì)物”對質(zhì)押債券按產(chǎn)品逐個(gè)進(jìn)行實(shí)時(shí)凍結(jié)，并打印抵（質(zhì)）押品憑 證。3）如果客戶持有的質(zhì)押品為我行代理銷售的非貨幣型基金的， 質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。（4）如果客戶持有的質(zhì)押品為我行代理發(fā)行的人壽保險(xiǎn)單， 通過我行“銀保通” 系統(tǒng)核實(shí)保險(xiǎn)單是否真實(shí)、有效，查詢保單現(xiàn)金價(jià)值。辦理人壽保單的質(zhì)押凍結(jié)手 續(xù)，打印抵（質(zhì)）押品憑證。

41、（5）如果客戶持有的質(zhì)押品為個(gè)人外匯買賣資金， 則對理財(cái)金賬戶卡、 牡丹靈 通卡或牡丹靈通卡 .e 時(shí)代卡下掛的個(gè)人外匯買賣資金賬戶進(jìn)行凍結(jié)，質(zhì)押凍結(jié)后， 借款人仍可以進(jìn)行外匯買賣操作。（6）如果客戶持有的質(zhì)押品為我行理財(cái)產(chǎn)品， 則選擇“理財(cái)類質(zhì)物” 對質(zhì)押理 財(cái)產(chǎn)品按產(chǎn)品逐個(gè)質(zhì)押凍結(jié)，并打印抵（質(zhì)）押品憑證。質(zhì)物凍結(jié)后，受理人要打印抵（質(zhì)）押品憑證，并隨其他貸款資料一并交 復(fù)核人審驗(yàn)。（七）質(zhì)押品賬務(wù)處理1. 受理人對質(zhì)押品收押時(shí)，開具抵（質(zhì)）押品憑證一式四聯(lián)，分別作為借 款人收執(zhí)聯(lián)、入庫保管聯(lián)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)留存?zhèn)洳槁?lián)及表外科賬戶貸方憑證附件。2. 受理人對質(zhì)押品分別按照金額和數(shù)量進(jìn)行表外登記，

42、 并填寫待處理抵（質(zhì)） 押品登記簿。每日營業(yè)終了，應(yīng)將質(zhì)物按待處理質(zhì)押物，納入表外科目核算，并 將質(zhì)物證明入金庫妥善保管。（八）簽署意見。 受理人初步判斷符合貸款條件的， 在申請審批表上簽署意見， 包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)、支付方式、放款前提條件等。（九）資料移交。經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后及時(shí)將 貸款資料（包括抵（質(zhì)）押品憑證）移交復(fù)核人進(jìn)行審驗(yàn)；不符合貸款條件的， 將申請資料退還借款申請人， 并向借款申請人說明情況， 辦理相關(guān)質(zhì)物的解凍手續(xù)。二、貸款復(fù)核（一）貸款審驗(yàn)。復(fù)核人須對借款申請人身份的真實(shí)性、質(zhì)物證明的合規(guī)性和 質(zhì)物凍結(jié)的有效性等進(jìn)行審驗(yàn)。復(fù)核

43、人對貸款資料的真實(shí)性負(fù)審驗(yàn)責(zé)任。審驗(yàn)要點(diǎn) 包括：1. 審驗(yàn)借款申請人的身份真實(shí)性。2. 核實(shí)質(zhì)物真實(shí)性。以基金、人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，應(yīng)核實(shí)是否按規(guī)定與相關(guān)機(jī) 構(gòu)簽署合作協(xié)議。3. 財(cái)產(chǎn)共有人是否出具了同意質(zhì)押的書面證明；以第三人名下質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng) 核實(shí)是否有第三人簽字確認(rèn)的同意質(zhì)押的書面證明等。4. 核實(shí)質(zhì)物凍結(jié)止付的真實(shí)性，凍結(jié)止付手續(xù)是否完備。5. 核驗(yàn)質(zhì)物是否足額，貸款額度、期限、利率、支付方式等是否合規(guī)。6貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規(guī)定。（二）簽署復(fù)核意見。復(fù)核人要根據(jù)審驗(yàn)情況，在申請審批表上簽署復(fù)核意見（三）資料移交。復(fù)核人同意的，將貸款資料提交有權(quán)簽批人簽批。對不符合 申

44、請條件的，應(yīng)將貸款資料退回借款申請人，并辦理質(zhì)物解凍手續(xù)。三、貸款簽批（一）資料審閱。簽批人接到貸款資料后，對貸款資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行 審閱，審閱要點(diǎn)包括：1. 貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；2. 借款申請人資格、資信狀況是否符合有關(guān)規(guī)定；3. 貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；4. 質(zhì)物是否被有效凍結(jié)；5. 質(zhì)物是否足額，貸款額度、期限、利率、支付方式等是否合規(guī)；6. 受理人、復(fù)核人是否履行了相應(yīng)職責(zé)，出具的意見是否客觀。（二）簽署意見。簽批人在審閱有關(guān)資料后，結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)情況及本行經(jīng)營情 況，最終決定個(gè)人質(zhì)押貸款是否發(fā)放，并就貸款金額、期限、成數(shù)和利率、支付方 式、放

45、款前提條件等事項(xiàng)做出決策， 在申請審批表上 簽署簽批意見。四、貸款發(fā)放（一）簽署合同和借據(jù)。簽批同意的，貸款經(jīng)辦行簽約人對借款合同和借據(jù)載 明的要素核對一致后，簽署借款合同和借據(jù)。（二）業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受理人或其他柜面人員在核對貸款相關(guān)資料及簽批意見后，在 個(gè)人貸款會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)中創(chuàng)建個(gè)人質(zhì)押貸款合同，并按照貸款支付管理相關(guān)規(guī)定發(fā) 放貸款。 采取受托支付的，放款柜員要根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，核對貸 款放款賬戶是否為借款合同約定的借款人交易對象賬戶。采取自主支付的，放款柜 員要根據(jù)借款人的提款申請，核對貸款放款賬戶是否為借款合同約定的借款人本人 賬戶。（三）貸款發(fā)放后次日，業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或貸款經(jīng)辦行綜合

46、管理員須在PCM200系統(tǒng)中完成已發(fā)放個(gè)人質(zhì)押貸款的信息補(bǔ)錄工作。（四）資料移交。業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或貸款經(jīng)辦行綜合管理員在貸款發(fā)放后 5個(gè)工作日內(nèi) 將貸款資料整理立卷后，移交信貸管理部門作業(yè)監(jiān)督員。五、貸款收回（一）正常收回。我行核算系統(tǒng)自動(dòng)從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。（二）提前還款1. 貸款經(jīng)辦支行綜合管理員受理借款人提前還款申請，要求借款人填寫個(gè)人貸 款提前還款申請書；2. 根據(jù)合同約定，符合提前還款條件的，經(jīng)過有權(quán)人審批同意后，綜合管理員 為借款人辦理提前還款手續(xù)；3. 柜面人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具還款憑證，并為部分提前還 款的借款人打印新的還款計(jì)劃表。（三）逾期收回。柜面人

47、員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息扣 收或賬務(wù)處理。（四）質(zhì)物解凍。借款人結(jié)清全部貸款本息后，會(huì)計(jì)部門向借款人出具貸款結(jié) 清憑證。貸款結(jié)清后， 系統(tǒng)將自動(dòng)解除質(zhì)物凍結(jié)。 柜面人員也可手工辦理質(zhì)物解凍， 但系統(tǒng)判斷如果借款合同金額未還清則禁止解凍。（五）使用質(zhì)物歸還貸款。對于 合同約定以質(zhì)物償還貸款本息或貸款達(dá)到處置 質(zhì)物條件的，貸款經(jīng)辦行綜合管理員應(yīng)通過 PCM200系統(tǒng)發(fā)出強(qiáng)制賣出質(zhì)物歸還貸 款許可證，由柜面人員按規(guī)定進(jìn)行質(zhì)物賣出和歸還貸款操作。通過質(zhì)物處置歸還貸 款本息及罰息后，如有剩余資金，柜面人員須將剩余款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人在質(zhì)押凍結(jié)時(shí) 指定的個(gè)人活期存款賬戶中。第二章 非聯(lián)機(jī)凍結(jié)

48、止付類質(zhì)物貸款業(yè)務(wù)操作流程 人員 貸款經(jīng)辦行或業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)貸款申請受理人、 調(diào)查人、授信審批部門審查人、 審批人、簽批人、簽約人、綜合管理員。 職責(zé) 受理人（貸款行或網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人客戶經(jīng)理）： 向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介 紹；受理貸款申請，收集并初步核驗(yàn)貸款申請資料 。調(diào)查人（貸款行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理，可兼任受理人）： 對借款申請人及貸款申 請資料進(jìn)行調(diào)查， 對借款申請人身份的真實(shí)性、質(zhì)物證明的合規(guī)性和質(zhì)物凍結(jié)的有 效性等進(jìn)行核驗(yàn)，辦理質(zhì)物的上門核保。調(diào)查人對貸款資料的真實(shí)性及質(zhì)物凍結(jié)的 有效性負(fù)調(diào)查責(zé)任。 對貸款申請資料進(jìn)行分類掃描及影像加載，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級 評定及貸款申請?jiān)u分。對貸款申請受理階

49、段產(chǎn)生的紙質(zhì)資料與影像資料的一致性、影像資料信息與PCM200系統(tǒng)信息的一致性負(fù)核實(shí)責(zé)任。調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查，調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長期固定。審查人：對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，對PCM2003系統(tǒng)中調(diào)查人提交資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任，對審查意見是否合 法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審查責(zé)任。審批人：在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對 PCM200系統(tǒng)中調(diào)查人提交資料的 完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任， 對審查及審批意見是否合法合規(guī)、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、 避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任。簽批人（有權(quán)限的行長或副行長）：在授權(quán)權(quán)限內(nèi)對貸款進(jìn)行簽

50、批，對貸款決 策負(fù)簽批責(zé)任。簽約人（貸款行行長或其授權(quán)人）：負(fù)責(zé)根據(jù)審批和簽批意見簽署借款合同和 借據(jù)。綜合管理員：負(fù)責(zé)相關(guān)資料的交接和傳遞，對資料的安全性和傳遞的及時(shí)性負(fù) 任職要求 調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格；綜合管理員和受理人應(yīng) 當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。審查人應(yīng)具備較全面的個(gè)人信貸業(yè) 務(wù)知識(shí)，經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)。審批人及簽批人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的信貸審批人資格，且具有 相應(yīng)審批權(quán)限； 操作基本要求 一、業(yè)務(wù)受理（一）接受咨詢。受理人接受個(gè)人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個(gè)人 質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。（二）貸款申請受理。受理人按照個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的

51、規(guī)定，指導(dǎo)客戶面簽貸款申請表，要求借款申請人按個(gè)人質(zhì)押貸款的管理規(guī)定提供申請資料，主要包括：1. 個(gè)人貸款申請表；貸款申請表中須明示：“借款人授權(quán)我行在批準(zhǔn)客戶的貸 款申請前，有權(quán)對有關(guān)質(zhì)押物進(jìn)行凍結(jié)止付，并告知客戶在質(zhì)物被凍結(jié)后貸款仍存 在審批不通過的可能， 若因該質(zhì)押凍結(jié)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及損失均由客戶自行承擔(dān)” （使 用黑體字）。2. 申請人本人的有效身份證件，以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，還需提供第三人有效身 份證件。3. 有效質(zhì)物證明（1）他行定期存款單： 須提供借款人本人或第三人在本地與我行簽有質(zhì)押止付 協(xié)議的其他商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄的定期儲(chǔ)蓄存單。（2）人壽保險(xiǎn)單：與我行簽有保險(xiǎn)單質(zhì)押合作協(xié)議的保

52、險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的以借款人 本人為投保人的具有一定現(xiàn)金價(jià)值、可質(zhì)押的人壽保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)單的受益人限于具 有完全民事行為能力的自然人），須提供人壽保險(xiǎn)單、交費(fèi)憑證及其他保險(xiǎn)憑證。（3）實(shí)物黃金： 其中標(biāo)準(zhǔn)金需提供下掛標(biāo)準(zhǔn)金賬戶的理財(cái)金賬戶卡、 牡丹靈通 卡（非我行代理交易的標(biāo)準(zhǔn)金，可不提供）以及出質(zhì)人的黃金客戶編號。 如意金需 需提供相關(guān)的購買證明文件。4. 質(zhì)物為共有財(cái)產(chǎn)的，需提供財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押的書面證明。以第三人質(zhì)物 質(zhì)押的，需提供第三人簽署同意質(zhì)押的書面證明。5. 貸款人要求的其他資料。（三）初步核驗(yàn)。受理人要根據(jù)貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī) 定的貸款條件，核驗(yàn)要點(diǎn)包括：1. 借款

53、申請人身份是否真實(shí)；2. 貸款資料是否齊全；3. 質(zhì)物是否合規(guī)；4貸款用途是否合法合理，真實(shí)明確，是否符合我行貸款規(guī)定。（四）資料移交。經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將 貸款申請資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退 還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對于貸款經(jīng)辦行具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進(jìn)行 貸款調(diào)查。二、貸款調(diào)查（一）資料接收。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。（二）系統(tǒng)查詢。調(diào)查人要查詢中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、我行 特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請人（含共同借款申請人）信 用狀況，并將查

54、詢結(jié)果以電子文件形式加載到 PCM2003系統(tǒng)中。（三）資料審閱。 調(diào)查人要審閱貸款資料。 有疑問的， 要電話聯(lián)系借款申請人， 或在見客談話過程中進(jìn)行核實(shí)。審閱要點(diǎn)包括：1. 借款申請人是否符合我行個(gè)人質(zhì)押貸款借款人條件；2. 質(zhì)物是否合規(guī)，質(zhì)物簽發(fā)單位是否已與我行簽署凍結(jié)止付合作協(xié)議；3. 財(cái)產(chǎn)共有人是否出具了同意質(zhì)押的書面證明；以第三人名下質(zhì)物出質(zhì)的，是 否有第三人簽字確認(rèn)同意質(zhì)押的書面證明。貸款資料不全的，調(diào)查人需通知借款申請人補(bǔ)齊資料；對貸款資料中按規(guī)定留 存復(fù)印件的，調(diào)查人要核對復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件中簽署“與原件核 對一致”字樣并簽名確認(rèn)。（四）見客談話。調(diào)查人要約見借款

55、申請人、出質(zhì)人及質(zhì)物共有人，當(dāng)面核驗(yàn) 借款申請人及其他當(dāng)事人身份，指導(dǎo)借款人填寫借款合同、借款憑證，并進(jìn)行雙人見客談話，要點(diǎn)包括：1. 當(dāng)事人身份是否真實(shí)；2. 貸款申請是否自愿屬實(shí)；3. 貸款用途是否合法合理，真實(shí)明確，是否符合我行貸款規(guī)定。 調(diào)查人要做好談話記錄，由借款申請人（含出質(zhì)人及質(zhì)物共有人）和調(diào)查人共 同簽字確認(rèn)，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表是否一致。（五）雙人上門核保 （標(biāo)準(zhǔn)金質(zhì)押除外） 。調(diào)查人須攜質(zhì)物查詢凍結(jié)止付通知 書，到質(zhì)物憑證簽發(fā)單位，當(dāng)面核驗(yàn)質(zhì)物的真實(shí)性，由簽發(fā)單位對質(zhì)物進(jìn)行凍結(jié)止 付后，取回蓋有簽發(fā)單位預(yù)留印鑒的書面質(zhì)押止付通知書。以如意金質(zhì)押的，

56、調(diào)查 人應(yīng)到核驗(yàn)行對出質(zhì)人提交的質(zhì)押如意金按有關(guān)規(guī)則進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)行將核驗(yàn)后的 如意金直接存放于業(yè)務(wù)金庫（核驗(yàn)行無業(yè)務(wù)金庫的，應(yīng)存放于該行現(xiàn)金指定存放金 庫）。核驗(yàn)行應(yīng)向貸款行調(diào)查人出具黃金凍結(jié)入庫憑證。（六）系統(tǒng)信息錄入及影像掃描加載。調(diào)查人要對貸款申請受理及調(diào)查階段產(chǎn) 生的貸款資料進(jìn)行分類掃描及影像加載，在 PCM200系統(tǒng)中錄入相關(guān)信息，并查詢 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。（七）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級評定及貸款申請?jiān)u分。調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，利用PCM2003系統(tǒng)對借款申請人進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級評定及貸款申請?jiān)u分。（八）簽署調(diào)查意見。調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，在 PCM200系統(tǒng)中簽署調(diào)查意 見，包括貸與不貸、貸款金額

57、、期限、利率、成數(shù)、支付方式、放款前提條件等， 并在PCM2003系統(tǒng)中將貸款申請發(fā)送審查人。（九）資料移交。調(diào)查人同意的，將貸款資料移交綜合管理員。對不符合申請 條件的，應(yīng)將貸款資料退回借款申請人，并辦理相關(guān)質(zhì)物解凍手續(xù)三、貸款審查（一）資料審閱。審查人對 PCM200系統(tǒng)中影像資料及系統(tǒng)信息進(jìn)行審閱，審閱要點(diǎn)包括：1. 貸款申請受理及調(diào)查階段產(chǎn)生的影像資料是否齊全、影像資料中要素填寫是 否規(guī)范；2. 借款申請人是否符合貸款條件；3. 貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規(guī)定；4. 質(zhì)物證明是否合規(guī)，質(zhì)物簽發(fā)單位是否已與我行簽署凍結(jié)止付合作協(xié)議；5調(diào)查人是否落實(shí)了雙人上門核保和凍結(jié)止付手續(xù)； 6質(zhì)物是否足額，貸款額度、期限、利率、成數(shù)等是否合規(guī)；7. 重點(diǎn)關(guān)注受理人、調(diào)查人是否履行了相應(yīng)職責(zé)，調(diào)查人出具的調(diào)查意見是否 客觀。貸款申請受理及調(diào)查階段產(chǎn)生的影像資料不全、影像不清晰、PCM2003系統(tǒng)信息不正確的，審查人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)充加載、修正。（二）電話核實(shí)。審查人