香港存款保險制度

1、香香 港港 的的 存存 款款 保保 險險 制制 度度2香港建立存款保障制度的過程香港建立存款保障制度的過程國際商業(yè)信貸銀行倒閉后進行第一次公開咨詢 (1992)因成本及道德風險問題而擱置，改為建立小存戶優(yōu)先索償計劃 (1995)亞洲金融風暴期間，因謠言引發(fā)銀行擠兌(1997)存款保障再度被提上議程，進行了兩次公眾咨詢 (2000 及 2002)立法會通過了存款保障條例，存款保障委員會(存保會)于同年成立 (2004)3概覽概覽香港存保制建立的目的及在金融系統(tǒng)所扮演的角色香港存保制的設計特點現時進度4加強香港的存款保障，特別是保障小存戶的利益減低由謠言引發(fā)的信心危機減低因個別銀行事故而觸發(fā)的系統(tǒng)

2、性問題促進本港銀行體系的穩(wěn)健性，增強對外來沖激的應變能力設立存保計劃的目的設立存保計劃的目的5存款保險機構與其它安全網提供者存款保險機構與其它安全網提供者之角色之角色 (香港例子香港例子)1) 銀行監(jiān)管者銀行監(jiān)管者i.透過審慎監(jiān)管減低銀行倒閉的機會2) 最后貸款人最后貸款人i.避免因個別銀行的資金周轉問題引發(fā)不必要的銀行業(yè)危機3) 存款保險機構存款保險機構i.補償予因銀行倒閉而受影響之小存戶，從而避免因傳聞而引發(fā)的銀行擠提事件ii.為有問題銀行提供有秩序退出市場的渠道6處理問題銀行的流程圖處理問題銀行的流程圖金管局金管局(銀行監(jiān)管者銀行監(jiān)管者)是否有銀行出現問題?是周轉不靈/資不抵債?金管局金

3、管局(最后貸款人最后貸款人)金管局金管局(拯救行動拯救行動)是否有系統(tǒng)性危機?退出市場周轉不靈，但有力償還債務資不抵債是否存保會存保會(存款保險機構存款保險機構)補償予小存戶銀行業(yè)最后貸款人援助否7香港存保會之特色香港存保會之特色不處理系統(tǒng)性危機不會降低以下機構所需履行的職責:(i) 銀行監(jiān)管者監(jiān)管銀行以減低銀行倒閉的機會(ii) 中央銀行處理系統(tǒng)性危機與其它安全網提供者一樣，就整體金融穩(wěn)定作出貢獻及減低銀行倒閉的機率8潛在的利益沖突潛在的利益沖突安全網提供者安全網提供者 關系關系 利益沖突利益沖突 相關解決措施相關解決措施 銀行監(jiān)管者 銀行監(jiān)管質素愈高，保險成本愈低 大規(guī)模的存保虧損會令人質

4、疑監(jiān)管質素 清楚厘定各機構的職能 迅速的監(jiān)管行動 資料分享安排 最后貸款人 可挽救短暫性周轉不靈的銀行，以降低保險成本 若無法挽救有關銀行，保險成本或會增加 清楚的最后貸款人政策 優(yōu)先索償制度和維持資產規(guī)則 中央銀行 提供流動資金予存款保險機構作發(fā)放補償之用 中央銀行本身亦可能需要流動資金，或會出現成本分配問題 預早制訂清楚及明確的協(xié)議 9存保計劃的設計特點存保計劃的設計特點存保會保障范圍計劃成員資金來源訂定供款數額的方法存保基金的投資觸發(fā)賠款的條件抵銷安排賠款上訴機制存保會和金管局的關系10存保計劃的管理存保計劃的管理存保計劃是由一個獨立于政府的法定團體 存款保障委員會(簡稱 “存保會”)負

5、責管理存保會目前有5名委任委員（分別來自法律、會計、資訊科技、消費者事務及銀行等界別）及 2名當然委員(即金融管理專員及財經事務及庫務局局長)11存保會的職能存保會的職能為維持精簡架構，存保會的職能只限于收取保費、管理存保計劃的資金（存保計劃基金）、評估索償要求、作出賠償及從倒閉銀行的資產中索回所支付的款項；根據存款保障計劃條例 (簡稱存保條例)第6條，除非財政司司長另有指示，存保會應透過金融管理專員履行其職能12保障范圍保障范圍保障的上限為每間銀行每名存戶十萬港元港元及外幣存款均會受到計劃保障承保上限涵蓋可受保存款的本金及有關存款的累計利息法例列明如何處理聯名、信托及客戶賬戶等有多位受益人的

6、賬戶全受保障的存戶(84%)受保障的存款(16%)13不受保障范圍不受保障范圍銀行同業(yè)存款超過5年的定期存款由本地注冊銀行海外分行吸納的存款倒閉銀行的董事、控權人及經理的存款結構性產品已抵押存款14計劃成員計劃成員所有在港的持牌銀行均須參與存保計劃但境外銀行香港分行若受到其注冊地相同的計劃保障，可申請豁免由于有限制持牌銀行及接受存款公司均不可收取小額存款，所以無須參與存保計劃15資金來源資金來源存保制的資金是來自計劃成員的供款及從倒閉銀行清盤所得基于用者自付的原則，除了以成本價提供流動資金外，政府并無直接資助存保計劃基金目標水平定為所有銀行的受保存款總額結余的0.3%若存?；鸾Y余上升至超過基

7、金目標水平上限(115%)，便向計劃成員退款；相反，下降至低于基金目標水平下限(70%)，則收取附加費16訂定供款數額的方法訂定供款數額的方法采用與銀行監(jiān)管評級掛鉤的保費制度，減低引致道德風險的可能性評級越高，供款基點相對越少(見另表)17供款比率供款比率監(jiān)管評級監(jiān)管評級建立期內的費用建立期內的費用(基點基點)建立期后的費用建立期后的費用(基點基點)150.75281.03111.54及5142.018存?；鸬耐顿Y存?；鸬耐顿Y為保本及維持資金流動性，存保計劃基金只可投資于以下項目：外匯基金存款外匯基金票據短期美國國庫券為對沖而須作出的匯率及利率合約，包括衍生工具財政司司長批準的任何其它投資項目19觸發(fā)賠款的條件觸發(fā)賠款的條件觸發(fā)存保計劃的條件：i)法庭已向有關銀行發(fā)出清盤令ii) 金融管理專員已根據銀行業(yè)條例第52條委任經理人或法庭已就有關銀行委任臨時清盤人iii) 金融管理專員通知存保會有關銀行可能無力履行財務責任或即將中止向存戶付款若存保計劃被觸發(fā)賠款，外匯基金會為存保計劃提供后備流動資金20抵銷安排抵銷安排存保計劃采用全面抵銷辦法即存戶欠倒閉銀行的所有負債（包括未到期的負債）應與其于該銀行的存款作全面抵銷，然后才決定該存戶在存保計劃下可享有的賠款。21賠款賠款為盡早恢復存戶信心及解決銀行危機，存保會的目標是迅速向存戶發(fā)放賠款實