助學貸款調研報告

1、盧龍縣農村信用合作聯(lián)社關于生源地助學貸款的調研報告摘要:河北省生源地助學貸款是政府資助貧困學子的根本之計和推進河北教育改革的根本舉措.本文從河北省生源地助學貸款的重要性由發(fā),對目前我縣高校助學貸款中存在的問題進行了探析,并提由如何面對當前生源地助學貸款的實際來完善河北省生源地助學貸款機制的方法.關鍵詞：生源地助學貸款；探析;方法生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的農村信用社在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款,是對河北省生源地助學貸款的補充和完善,具有當?shù)卣欢ㄖС值纳虡I(yè)信貸行為.據(jù)統(tǒng)計,目前,高校貧困學生的70%以上來自農村.因此,大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學

2、生完成正常學業(yè),又能有效化解信貸風險,同時也是農村信用社扎根農村、立足農業(yè)、效勞農民,支持新農村建設的重要舉措.農村信用社作為支農主力軍,有著點多面廣、貼近農民的優(yōu)勢,理應大力推廣生源地助學貸款,但由于受諸多因素的影響,開辦這項業(yè)務的積極性不高,業(yè)務開展緩慢.河北省從1999年起推行生源地助學貸款已經11年了,隨著政策的推行,取得了巨大的成績.但這項政策在執(zhí)行過程中,資助效果仍然存在不盡如人意的地方,不能從根本上限制助學貸款的風險,最終形成不應由現(xiàn)的損失類貸款.如何解決河北省生源地助學貸款中存在的如大學生還款違約率高等問題是決定生源地助學貸款能否繼續(xù)進行下去的關鍵所在,河北省生源地助學貸款工作

3、的開展仍有許多問題存在.一、實施生源地助學貸款的重要意義生源地助學貸款是河北省人民政府為有效實施“科教興省戰(zhàn)略,加速人才培養(yǎng),資助經濟困難學生順利完成學業(yè)特別是優(yōu)秀學子得以深造的重大決策；是省政府為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革,促進我省教育事業(yè)開展的重要舉措；是解決貧困學子按時交納學費的根本方法.河北省生源地助學貸款的實施,有利于高校正常的財務秩序,緩解高校資助經費缺乏的矛盾,培養(yǎng)學生自立自強水平和老實守信的優(yōu)良品格,為各階層公民獲得公平、公正的教育時機提供社會保證機制,使社會成員都能平等享有高等教育的權利.對實施“科教興省戰(zhàn)略具有十分重要的意義.二、盧龍聯(lián)社高校助學貸款的根本情況

4、盧龍聯(lián)社為落實豉勵河北省生源地助學貸款政策,積極為本縣貧困生發(fā)放助學貸款,截止到2021年6月底,全縣信用社有生源地國家助學貸款261人,余額為147.2萬元.2005年-2021年助學貸款人數(shù)及貸款余額情況表單位：人、萬元：從以上表中可以看由,我縣生源地助學貸款人數(shù)、金額以及發(fā)放情況呈逐年上升趨勢.生源地助學貸款工作雖然取得了一定成績,幫助了數(shù)百名困難學生就學,但也同時暴露由目前生源地助學貸款存在的問題.1 .貸款需求根本上得到滿足據(jù)統(tǒng)計,自2004年6月河北省生源地助學貸款新機制實施以來至2021年6月底,全縣申請貸款人數(shù)263人,信用社審批人數(shù)261人；申請貸款金額161.2萬元,信用社

5、審批金額160萬元.由上述數(shù)據(jù)可見,新機制實行后,平均每年發(fā)放助學貸款以20萬元以上的速度遞增.信用社實際發(fā)放助學貸款人數(shù)占申請人數(shù)的99.24%,根本滿足了困難學子的貸款需求.2 .大學生誠信缺失情況嚴重2006年以來,大學畢業(yè)生的信用問題尤其受到農村信用社的強烈關注.河北省的生源地助學貸款政策是1999年6月開始在全省推由.2003年,生源地助學貸款開始進入還貸期,但為數(shù)不少的貸款學生較差的誠信度直接影響著河北省生源地助學貸款工作的順利開展.在學校對申請助學貸款的學生進行的一次調查中,結果竟有29.71%的被調查者表示沒有聽說過“個人資信制度,近兩成的學生甚至沒有考慮過還款的問題,7%的學

6、生表示“是否還款還很難說.一些學生違約欠貸,長期不還,令學校和信用社叫苦不迭,使生源地助學貸款陷入兩難的為難境地.拿盧龍縣來說,自1999年開辦助學貸款以來,到2021年6月,全縣信用社累計向298名高校困難學生發(fā)放助學貸款169.2萬元,根本滿足了高校困難學生按時繳納學費的資金需求,但助學貸款仍存在不能按期償還的問題,且助學貸款逾期的問題逐年遞增.到2021年6月底統(tǒng)計,盧龍縣信用社發(fā)放的助學貸款形成次級類貸款以下的就達8筆,金額為3.5萬元,占助學貸款總額的2.38%o如：盧龍鎮(zhèn)陳家溝村陳蘇,2003年10月5日辦理助學貸款6000元,2007年10月5日到期,經信用社屢次催收,借款人以沒

7、有正式工作為由,不能歸還貸款,到目前,該助學貸款已經逾期近兩年.又如,劉田莊邵時各莊的孫紅、印莊鄉(xiāng)段家溝村的段洪波、盧龍鎮(zhèn)王永莊村的張文達,分別辦理生源地助學貸款4000元,均于2021年9月5日前到期,經信用社了解和催收,目前始終未能聯(lián)系到上述三名學生,而為其擔保的保證人也無力或不愿為其歸還貸款,使貸款形成不良.3 .助學貸款治理制度不夠完善由于河北省生源地助學貸款工作開展時間不長,在有些政策的制訂及操作方面還存在標準性、科學性缺乏的問題.生源地助學貸款的供需矛盾依然突生,主要表現(xiàn)在貸款面依然較窄,最高貸款限額過低,滿足不了困難學生的需要.為了減少信用社的貸款風險,河北省對貸款額度作了一些補

8、充規(guī)定.如信用社規(guī)定只能貸學費,不能貸生活費,并且一年的貸款總額不能超過6000元等,這與大學生一年包括學費、學雜費、生活費、住宿費等費用相比,缺口是較大的；其政策在預防貸款拖欠的約束力方面仍然不強,預防貸款拖欠舉措仍然比擬單一,對拖欠學生的約束力仍然有限.三、高校助學貸款存在的問題1 .助學貸款的商業(yè)驅動力不高生源地助學貸款是一種無需擔保的信用助學貸款,完全建立在學生誠信的根底上.一方面,生源地助學貸款具有保證教育時機均等,幫助經濟困難學生順利完成學業(yè)的政策性目標；另一方面,拿盧龍縣來說,生源地助學貸款均委托農村信用社運作、定位于商業(yè)貸款性質,將風險交由信用社承當,從而由現(xiàn)了政府政策性目標和

9、信用社商業(yè)利益之間的矛盾.生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元,利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率,不上浮.由于歷史的客觀原因,農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄,資金本錢高,造成存貸款利差較小,與農村信用社發(fā)放的一般農戶貸款利率上浮50%90%相比,農村信用社收益較低.由于貸款額度小,人數(shù)多,分散,且收回期長,形不成規(guī)模效益.同時,信用社網點面臨著人員較少的為難境地,不利于貸款治理和催收,管理本錢相對較高.作為一項商業(yè)性貸款業(yè)務,要求生源地助學貸款的發(fā)放也必須遵循信貸資金運營的根本規(guī)律.目前,信用社辦理河北省生源地助學貸款不但得不到相應的實質性鼓勵,反而必須承當生源地助學貸款數(shù)額

10、小、涉及面廣、工作量大等特點所帶來的高交易本錢、治理本錢,以及貸后很高的追償本錢和違約損失.在上述因素的影響下,信用社辦理國家助學貸款的商業(yè)驅動力可想而知.2 .生源地助學貸款的發(fā)放對象缺乏量化標準生源地助學貸款按規(guī)定是發(fā)放給那些“經濟確實困難的學生,但卻沒有具體的量化標準,這就使得農村信用社在發(fā)放時不好掌握.由于生源地助學貸款是一種條件比擬優(yōu)惠的貸款,許多家庭條件并不是很差,甚至算得上家境優(yōu)越的學生也提生了申請,這就使得農村信用社在審核時遇到很大的困難,究竟按什么標準才算“經濟確實困難的呢？地方民政部門開具的“特困證實是否真實呢？又如：由于我省經濟開展存在著明顯的地域性差異,在北部不興旺地區(qū)

11、不算經濟困難,而到了南部興旺地區(qū)可能就是經濟困難了,這種南北部的差異又該如何計算呢？由于缺乏具體的量化標準,造成了生源地助學貸款發(fā)放中的一些混亂.3 .貸款學生就業(yè)壓力大,i還款時間短,還款負擔偏重近年來,我省高校畢業(yè)生的一次就業(yè)率僅在70%左右,而拿盧龍縣來說,據(jù)調查,高校畢業(yè)生的就業(yè)率僅為60%,許多大學生面臨著一畢業(yè)就失業(yè)的窘境.這時,貧困生就業(yè)更顯得困難,他們既背負著家庭和生活的責任,又背負著大筆欠款,同時還承受著更大的心理壓力.同時,我省的生源地助學貸款合同約定,貸款學生畢業(yè)后的次月20日為首期還款日期,“緩沖期太短,對剛畢業(yè)學生來說壓力太大.?關于進一步完善生源地助學貸款工作的假設

12、干意見?由臺后,還款期被延長到6年.盡管如此,對于剛剛畢業(yè)的大學生來說,還款期還是顯得較短,經濟負擔比擬重,由于畢業(yè)后頭幾年正是他們經濟上最拮據(jù)的時期,本來就有不小的經濟壓力,再加上還助學貸款,負擔更重.4 .高校的引導、宣傳工作不到位學校相對于信用社是組織者,相對于學生是引導者.但實際上,一方面,不少學?；蛘吆唵蔚匾暺錇樾庞蒙绲氖?或者無視信用社在助學貸款中的地位和權利,單方面做主.另一方面,宣傳不到位,使學生們對助學貸款的作用和意義熟悉不夠,沒有貸款解決臨時困境的想法；信用觀教育也不到位,學生中缺少必要的信用意識,客觀上形成國家助學貸款推行的觀念障礙.特別是現(xiàn)階段,在我省個人信用制度不健全

13、的情況下,學生了解助學貸款的程度,申請助學貸款的范圍,使用助學貸款的效率等方面,學校的宣傳工作做的還是遠遠不夠.5 .政府的投入少新機制需要靠政府完善和投入的還很多,如全省個人誠信征詢系統(tǒng)的建設是屬于遠景設想,貸款違約學生名單、風險補償金的治理使用還沒有制定配套的實施方法,治理機構的自身建設、經費的落實、經辦信用社的考核評估等都缺乏有效的體制.如果政府在這些問題上不能盡快拿由解決舉措,將會制約新機制的落實.四、解決和完善高校助學貸款的方法生源地助學貸款作為一項系統(tǒng)工程,需要全社會特別是政府、信用社、學校以及學生的共同努力,才能建立起一套長期有效的機制.1、提升大學生自身信用觀念,建立信用體系I

14、老實守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)和傳統(tǒng)美德.高校與信用社應共同對高校學生開展誠信教育,開設誠信信用選修課或知識講座,引導高校學生樹立誠信意識,養(yǎng)成自覺的信用行為.同時,盡快建立起面向學生的個人信用評估體系,建立健全信用機制.對于生源地助學貸款來說,單單依靠信用社自身是無法建立起完善的個人信用體系的,必須以政府為主導,逐步構建全省乃至全國聯(lián)網的高校學生信用系統(tǒng),推動體制創(chuàng)新.建立?生源地助學貸款學生個人信息治理系統(tǒng)?,利用高等教育學歷查詢系統(tǒng)查詢生源地助學貸款學生個人信息,一一記錄個人在信用社所有貸款資料,使個人的信用狀況一目了然.隨著生源地助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)的建立,個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫要求采集生源地助學貸款學生個人信息數(shù)據(jù),信用檔案也要相應建立起來.2、增強學校監(jiān)督,提升助學貸款的歸還率學校必須對貸款學生進行資格審查,建立學生信用檔案,將貸款情況載入學生檔案,對貸款學生生活、學習等情況即時跟蹤,及時反應給助學貸款發(fā)放信用社.高校要了解他們的心態(tài),對于在校讀書的學生,增強對學生的誠信教育,樹立貸款必還的觀念；另外,各級政府應注重高校畢業(yè)生的就業(yè)問題,貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實現(xiàn),是貸款畢業(yè)生按時歸還貸款的先決條件和重要的物質保證,也是降低貸款違約率的重要途徑.3、政府要加大投入,制定切實可行的