助學(xué)貸款調(diào)研報(bào)告

1、盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于生源地助學(xué)貸款的調(diào)研報(bào)告摘要:河北省生源地助學(xué)貸款是政府資助貧困學(xué)子的根本之計(jì)和推進(jìn)河北教育改革的根本舉措.本文從河北省生源地助學(xué)貸款的重要性由發(fā),對(duì)目前我縣高校助學(xué)貸款中存在的問(wèn)題進(jìn)行了探析,并提由如何面對(duì)當(dāng)前生源地助學(xué)貸款的實(shí)際來(lái)完善河北省生源地助學(xué)貸款機(jī)制的方法.關(guān)鍵詞：生源地助學(xué)貸款；探析;方法生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的農(nóng)村信用社在學(xué)生入學(xué)前對(duì)家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款,是對(duì)河北省生源地助學(xué)貸款的補(bǔ)充和完善,具有當(dāng)?shù)卣欢ㄖС值纳虡I(yè)信貸行為.據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,高校貧困學(xué)生的70%以上來(lái)自農(nóng)村.因此,大力開(kāi)展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)

2、生完成正常學(xué)業(yè),又能有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也是農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、效勞農(nóng)民,支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措.農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍,有著點(diǎn)多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì),理應(yīng)大力推廣生源地助學(xué)貸款,但由于受諸多因素的影響,開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高,業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢.河北省從1999年起推行生源地助學(xué)貸款已經(jīng)11年了,隨著政策的推行,取得了巨大的成績(jī).但這項(xiàng)政策在執(zhí)行過(guò)程中,資助效果仍然存在不盡如人意的地方,不能從根本上限制助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn),最終形成不應(yīng)由現(xiàn)的損失類貸款.如何解決河北省生源地助學(xué)貸款中存在的如大學(xué)生還款違約率高等問(wèn)題是決定生源地助學(xué)貸款能否繼續(xù)進(jìn)行下去的關(guān)鍵所在,河北省生源地助學(xué)貸款工作

3、的開(kāi)展仍有許多問(wèn)題存在.一、實(shí)施生源地助學(xué)貸款的重要意義生源地助學(xué)貸款是河北省人民政府為有效實(shí)施“科教興省戰(zhàn)略,加速人才培養(yǎng),資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)特別是優(yōu)秀學(xué)子得以深造的重大決策；是省政府為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革,促進(jìn)我省教育事業(yè)開(kāi)展的重要舉措；是解決貧困學(xué)子按時(shí)交納學(xué)費(fèi)的根本方法.河北省生源地助學(xué)貸款的實(shí)施,有利于高校正常的財(cái)務(wù)秩序,緩解高校資助經(jīng)費(fèi)缺乏的矛盾,培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)水平和老實(shí)守信的優(yōu)良品格,為各階層公民獲得公平、公正的教育時(shí)機(jī)提供社會(huì)保證機(jī)制,使社會(huì)成員都能平等享有高等教育的權(quán)利.對(duì)實(shí)施“科教興省戰(zhàn)略具有十分重要的意義.二、盧龍聯(lián)社高校助學(xué)貸款的根本情況

4、盧龍聯(lián)社為落實(shí)豉勵(lì)河北省生源地助學(xué)貸款政策,積極為本縣貧困生發(fā)放助學(xué)貸款,截止到2021年6月底,全縣信用社有生源地國(guó)家助學(xué)貸款261人,余額為147.2萬(wàn)元.2005年-2021年助學(xué)貸款人數(shù)及貸款余額情況表單位：人、萬(wàn)元：從以上表中可以看由,我縣生源地助學(xué)貸款人數(shù)、金額以及發(fā)放情況呈逐年上升趨勢(shì).生源地助學(xué)貸款工作雖然取得了一定成績(jī),幫助了數(shù)百名困難學(xué)生就學(xué),但也同時(shí)暴露由目前生源地助學(xué)貸款存在的問(wèn)題.1 .貸款需求根本上得到滿足據(jù)統(tǒng)計(jì),自2004年6月河北省生源地助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)施以來(lái)至2021年6月底,全縣申請(qǐng)貸款人數(shù)263人,信用社審批人數(shù)261人；申請(qǐng)貸款金額161.2萬(wàn)元,信用社

5、審批金額160萬(wàn)元.由上述數(shù)據(jù)可見(jiàn),新機(jī)制實(shí)行后,平均每年發(fā)放助學(xué)貸款以20萬(wàn)元以上的速度遞增.信用社實(shí)際發(fā)放助學(xué)貸款人數(shù)占申請(qǐng)人數(shù)的99.24%,根本滿足了困難學(xué)子的貸款需求.2 .大學(xué)生誠(chéng)信缺失情況嚴(yán)重2006年以來(lái),大學(xué)畢業(yè)生的信用問(wèn)題尤其受到農(nóng)村信用社的強(qiáng)烈關(guān)注.河北省的生源地助學(xué)貸款政策是1999年6月開(kāi)始在全省推由.2003年,生源地助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入還貸期,但為數(shù)不少的貸款學(xué)生較差的誠(chéng)信度直接影響著河北省生源地助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展.在學(xué)校對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行的一次調(diào)查中,結(jié)果竟有29.71%的被調(diào)查者表示沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)“個(gè)人資信制度,近兩成的學(xué)生甚至沒(méi)有考慮過(guò)還款的問(wèn)題,7%的學(xué)

6、生表示“是否還款還很難說(shuō).一些學(xué)生違約欠貸,長(zhǎng)期不還,令學(xué)校和信用社叫苦不迭,使生源地助學(xué)貸款陷入兩難的為難境地.拿盧龍縣來(lái)說(shuō),自1999年開(kāi)辦助學(xué)貸款以來(lái),到2021年6月,全縣信用社累計(jì)向298名高校困難學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款169.2萬(wàn)元,根本滿足了高校困難學(xué)生按時(shí)繳納學(xué)費(fèi)的資金需求,但助學(xué)貸款仍存在不能按期償還的問(wèn)題,且助學(xué)貸款逾期的問(wèn)題逐年遞增.到2021年6月底統(tǒng)計(jì),盧龍縣信用社發(fā)放的助學(xué)貸款形成次級(jí)類貸款以下的就達(dá)8筆,金額為3.5萬(wàn)元,占助學(xué)貸款總額的2.38%o如：盧龍鎮(zhèn)陳家溝村陳蘇,2003年10月5日辦理助學(xué)貸款6000元,2007年10月5日到期,經(jīng)信用社屢次催收,借款人以沒(méi)

7、有正式工作為由,不能歸還貸款,到目前,該助學(xué)貸款已經(jīng)逾期近兩年.又如,劉田莊邵時(shí)各莊的孫紅、印莊鄉(xiāng)段家溝村的段洪波、盧龍鎮(zhèn)王永莊村的張文達(dá),分別辦理生源地助學(xué)貸款4000元,均于2021年9月5日前到期,經(jīng)信用社了解和催收,目前始終未能聯(lián)系到上述三名學(xué)生,而為其擔(dān)保的保證人也無(wú)力或不愿為其歸還貸款,使貸款形成不良.3 .助學(xué)貸款治理制度不夠完善由于河北省生源地助學(xué)貸款工作開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng),在有些政策的制訂及操作方面還存在標(biāo)準(zhǔn)性、科學(xué)性缺乏的問(wèn)題.生源地助學(xué)貸款的供需矛盾依然突生,主要表現(xiàn)在貸款面依然較窄,最高貸款限額過(guò)低,滿足不了困難學(xué)生的需要.為了減少信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn),河北省對(duì)貸款額度作了一些補(bǔ)

8、充規(guī)定.如信用社規(guī)定只能貸學(xué)費(fèi),不能貸生活費(fèi),并且一年的貸款總額不能超過(guò)6000元等,這與大學(xué)生一年包括學(xué)費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用相比,缺口是較大的；其政策在預(yù)防貸款拖欠的約束力方面仍然不強(qiáng),預(yù)防貸款拖欠舉措仍然比擬單一,對(duì)拖欠學(xué)生的約束力仍然有限.三、高校助學(xué)貸款存在的問(wèn)題1 .助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動(dòng)力不高生源地助學(xué)貸款是一種無(wú)需擔(dān)保的信用助學(xué)貸款,完全建立在學(xué)生誠(chéng)信的根底上.一方面,生源地助學(xué)貸款具有保證教育時(shí)機(jī)均等,幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)；另一方面,拿盧龍縣來(lái)說(shuō),生源地助學(xué)貸款均委托農(nóng)村信用社運(yùn)作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì),將風(fēng)險(xiǎn)交由信用社承當(dāng),從而由現(xiàn)了政府政策性目標(biāo)和

9、信用社商業(yè)利益之間的矛盾.生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元,利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率,不上浮.由于歷史的客觀原因,農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲(chǔ)蓄,資金本錢高,造成存貸款利差較小,與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮50%90%相比,農(nóng)村信用社收益較低.由于貸款額度小,人數(shù)多,分散,且收回期長(zhǎng),形不成規(guī)模效益.同時(shí),信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著人員較少的為難境地,不利于貸款治理和催收,管理本錢相對(duì)較高.作為一項(xiàng)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),要求生源地助學(xué)貸款的發(fā)放也必須遵循信貸資金運(yùn)營(yíng)的根本規(guī)律.目前,信用社辦理河北省生源地助學(xué)貸款不但得不到相應(yīng)的實(shí)質(zhì)性鼓勵(lì),反而必須承當(dāng)生源地助學(xué)貸款數(shù)額

10、小、涉及面廣、工作量大等特點(diǎn)所帶來(lái)的高交易本錢、治理本錢,以及貸后很高的追償本錢和違約損失.在上述因素的影響下,信用社辦理國(guó)家助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動(dòng)力可想而知.2 .生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)生源地助學(xué)貸款按規(guī)定是發(fā)放給那些“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生,但卻沒(méi)有具體的量化標(biāo)準(zhǔn),這就使得農(nóng)村信用社在發(fā)放時(shí)不好掌握.由于生源地助學(xué)貸款是一種條件比擬優(yōu)惠的貸款,許多家庭條件并不是很差,甚至算得上家境優(yōu)越的學(xué)生也提生了申請(qǐng),這就使得農(nóng)村信用社在審核時(shí)遇到很大的困難,究竟按什么標(biāo)準(zhǔn)才算“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的呢？地方民政部門開(kāi)具的“特困證實(shí)是否真實(shí)呢？又如：由于我省經(jīng)濟(jì)開(kāi)展存在著明顯的地域性差異,在北部不興旺地區(qū)

11、不算經(jīng)濟(jì)困難,而到了南部興旺地區(qū)可能就是經(jīng)濟(jì)困難了,這種南北部的差異又該如何計(jì)算呢？由于缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn),造成了生源地助學(xué)貸款發(fā)放中的一些混亂.3 .貸款學(xué)生就業(yè)壓力大,i還款時(shí)間短,還款負(fù)擔(dān)偏重近年來(lái),我省高校畢業(yè)生的一次就業(yè)率僅在70%左右,而拿盧龍縣來(lái)說(shuō),據(jù)調(diào)查,高校畢業(yè)生的就業(yè)率僅為60%,許多大學(xué)生面臨著一畢業(yè)就失業(yè)的窘境.這時(shí),貧困生就業(yè)更顯得困難,他們既背負(fù)著家庭和生活的責(zé)任,又背負(fù)著大筆欠款,同時(shí)還承受著更大的心理壓力.同時(shí),我省的生源地助學(xué)貸款合同約定,貸款學(xué)生畢業(yè)后的次月20日為首期還款日期,“緩沖期太短,對(duì)剛畢業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)壓力太大.?關(guān)于進(jìn)一步完善生源地助學(xué)貸款工作的假設(shè)

12、干意見(jiàn)?由臺(tái)后,還款期被延長(zhǎng)到6年.盡管如此,對(duì)于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō),還款期還是顯得較短,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比擬重,由于畢業(yè)后頭幾年正是他們經(jīng)濟(jì)上最拮據(jù)的時(shí)期,本來(lái)就有不小的經(jīng)濟(jì)壓力,再加上還助學(xué)貸款,負(fù)擔(dān)更重.4 .高校的引導(dǎo)、宣傳工作不到位學(xué)校相對(duì)于信用社是組織者,相對(duì)于學(xué)生是引導(dǎo)者.但實(shí)際上,一方面,不少學(xué)?；蛘吆?jiǎn)單地視其為信用社的事,或者無(wú)視信用社在助學(xué)貸款中的地位和權(quán)利,單方面做主.另一方面,宣傳不到位,使學(xué)生們對(duì)助學(xué)貸款的作用和意義熟悉不夠,沒(méi)有貸款解決臨時(shí)困境的想法；信用觀教育也不到位,學(xué)生中缺少必要的信用意識(shí),客觀上形成國(guó)家助學(xué)貸款推行的觀念障礙.特別是現(xiàn)階段,在我省個(gè)人信用制度不健全

13、的情況下,學(xué)生了解助學(xué)貸款的程度,申請(qǐng)助學(xué)貸款的范圍,使用助學(xué)貸款的效率等方面,學(xué)校的宣傳工作做的還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠.5 .政府的投入少新機(jī)制需要靠政府完善和投入的還很多,如全省個(gè)人誠(chéng)信征詢系統(tǒng)的建設(shè)是屬于遠(yuǎn)景設(shè)想,貸款違約學(xué)生名單、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的治理使用還沒(méi)有制定配套的實(shí)施方法,治理機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)、經(jīng)費(fèi)的落實(shí)、經(jīng)辦信用社的考核評(píng)估等都缺乏有效的體制.如果政府在這些問(wèn)題上不能盡快拿由解決舉措,將會(huì)制約新機(jī)制的落實(shí).四、解決和完善高校助學(xué)貸款的方法生源地助學(xué)貸款作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要全社會(huì)特別是政府、信用社、學(xué)校以及學(xué)生的共同努力,才能建立起一套長(zhǎng)期有效的機(jī)制.1、提升大學(xué)生自身信用觀念,建立信用體系I

14、老實(shí)守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)和傳統(tǒng)美德.高校與信用社應(yīng)共同對(duì)高校學(xué)生開(kāi)展誠(chéng)信教育,開(kāi)設(shè)誠(chéng)信信用選修課或知識(shí)講座,引導(dǎo)高校學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí),養(yǎng)成自覺(jué)的信用行為.同時(shí),盡快建立起面向?qū)W生的個(gè)人信用評(píng)估體系,建立健全信用機(jī)制.對(duì)于生源地助學(xué)貸款來(lái)說(shuō),單單依靠信用社自身是無(wú)法建立起完善的個(gè)人信用體系的,必須以政府為主導(dǎo),逐步構(gòu)建全省乃至全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng),推動(dòng)體制創(chuàng)新.建立?生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息治理系統(tǒng)?,利用高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)查詢生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息,一一記錄個(gè)人在信用社所有貸款資料,使個(gè)人的信用狀況一目了然.隨著生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)的建立,個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)要求采集生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息數(shù)據(jù),信用檔案也要相應(yīng)建立起來(lái).2、增強(qiáng)學(xué)校監(jiān)督,提升助學(xué)貸款的歸還率學(xué)校必須對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行資格審查,建立學(xué)生信用檔案,將貸款情況載入學(xué)生檔案,對(duì)貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時(shí)跟蹤,及時(shí)反應(yīng)給助學(xué)貸款發(fā)放信用社.高校要了解他們的心態(tài),對(duì)于在校讀書(shū)的學(xué)生,增強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育,樹(shù)立貸款必還的觀念；另外,各級(jí)政府應(yīng)注重高校畢業(yè)生的就業(yè)問(wèn)題,貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實(shí)現(xiàn),是貸款畢業(yè)生按時(shí)歸還貸款的先決條件和重要的物質(zhì)保證,也是降低貸款違約率的重要途徑.3、政府要加大投入,制定切實(shí)可行的