我國顯性存款保險制度施行的重要意義

1、我國顯性存款保險制度施行的重要意義【摘要】本文通過研究討論我國存款保險制度從無到有、從隱到顯的過程，總結(jié)出顯性存款保險制度構(gòu)建的重要意義和深遠(yuǎn)影響。同時通過對國外學(xué)者相關(guān)研究的系統(tǒng)梳理，在此根底上歸納整理出存款保險制度施行過程中可能出現(xiàn)的問題，希望為我國存款保險制度的施行和運行提供進(jìn)一步的理論參考?！娟P(guān)鍵詞】顯性；存款保險制度；意義由中國人民銀行起草的?存款保險條例?于2021年3月31日正式出臺，將從5月1日起正式施行條例明確所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險，最高償付限額為人民幣50萬元。存款保險制度是一國金融監(jiān)管部門為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融穩(wěn)定，施行一種應(yīng)對銀行危機產(chǎn)生債務(wù)清償?shù)?/p>

2、制度安排。這一制度起源于美國。在20世紀(jì)30年代，為了使銀行業(yè)防止受到經(jīng)濟(jì)危機沖擊而崩潰，美國國會通過了?格拉斯斯蒂格爾法案?并成立聯(lián)邦存款保險公司FDIC，F(xiàn)ederal Deposit Insurance Corporation，F(xiàn)DIC的成立標(biāo)志著存款保險制度的正式確立。一、國外學(xué)者相關(guān)文獻(xiàn)綜述最早對顯性存款保險制度進(jìn)展研究并表示支持的學(xué)者包括Bryant1980、Diamond和Dibvig1983等人。研究說明存款人在面臨銀行危機時，擠兌現(xiàn)象是一種不可防止的平衡，而通過存款保險制度的設(shè)計，銀行擠兌現(xiàn)象發(fā)生的可能性被降到最低。這一制度可以有效防止銀行破產(chǎn)及減少經(jīng)濟(jì)損失。Robert C

3、ull2000等集中研究了存款保險制度對金融穩(wěn)定性及金融開展的影響。經(jīng)過對58個國家的實證研究，結(jié)果說明存款保險制度對一國金融穩(wěn)定的影受到監(jiān)管環(huán)境的制約。寬松的監(jiān)管環(huán)境下，存款保險制度安排增加金融波動，不利于金融穩(wěn)定；反之，安康穩(wěn)健的監(jiān)管環(huán)境那么對存款保險制度的效果起到促進(jìn)作用，這一制度有利于金融穩(wěn)定和金融開展。Demirguc Kunt和Detragiache2000通過對61個國家在1980年至1997年的數(shù)據(jù)進(jìn)展研究發(fā)現(xiàn)，由于道德風(fēng)險的存在，存款保險制度對銀行穩(wěn)定的負(fù)面作用被放大了。這一制度的擔(dān)保范圍、資金來源以及管理體制對銀行業(yè)危機有顯著影響，尤其在利率市場化的國家，不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU制度

4、安排可能會增加其金融業(yè)的脆弱性。DemirgüKunt和Edward2001認(rèn)為一味的推進(jìn)存款保險制度建立并不一定是最正確決策。在對不同國家存款保險制度的效果進(jìn)展比較后發(fā)現(xiàn)，假設(shè)缺乏完善的監(jiān)管環(huán)境和充分的信息流動這一前提，施行顯性存款保險制度并不是明智之舉。我們需要辯證的對待存款保險制度的效果，其負(fù)面影響需要通過控制宏觀經(jīng)濟(jì)波動以及進(jìn)步銀行監(jiān)管程度等手段來加以消除。Reint和Jukka2004分析了存款保險、儲戶監(jiān)視動力以及銀行風(fēng)險承擔(dān)之間的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)假設(shè)存款保險制度可以明確的區(qū)分投保存款與非投保存款，那么這一制度就可以顯著降低道德風(fēng)險。大部分學(xué)者認(rèn)為存款保險制度要發(fā)揮其最大效

5、用，必須配以完善的金融環(huán)境以及合理的制度安排，這對我國存款保險制度的施行和運行有著借鑒意義。二、顯性存款保險制度的重要意義?存款保險條例?的出臺標(biāo)志著我國顯性存款保險制度的正式構(gòu)建。顯性存款保險制度是指正式立法或者成立存款保險機構(gòu)，由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信譽，穩(wěn)定金融秩序的一種制度安排。此前我國長期存在隱性存款保險制度，即以政府信譽為金融機構(gòu)，尤其是國有商業(yè)銀行和大型銀行的各種風(fēng)險無償提供隱性擔(dān)保，同時也向存款人提供全額的存款保護(hù)。隨著金融體制改革的深化，這種隱性擔(dān)保已不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)開展的需要。它不僅為國家財政帶來了宏大負(fù)擔(dān)，并將這種負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上；也在一定程度上增加了金融機構(gòu)的道德風(fēng)險的，弱化了存款人對銀行的外部約束；同時存在由于政府救助因缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而帶來的隨意性導(dǎo)致金融環(huán)境的不穩(wěn)定等諸多負(fù)面影響。這些負(fù)面影響對金融市場帶來不利影響。顯性存款保險制度在保障存款人的利益、防止銀行擠兌方面有著不可替代的作用，并且可以有效促進(jìn)金融機構(gòu)公平競爭、進(jìn)步金融監(jiān)管程度、完善市場退出機制，并且完