放款及押品管理培訓ccrm

1、1放款及押品管理培訓主講人：孫媛媛課程概要n 課程目標n 夯實基礎(chǔ)n 提高技能n 拓展思路n 培訓對象n 授信業(yè)務(wù)管理類CCRMQ1、CCRMQ2級2放款管理篇押品管理篇3放款管理篇45一 放款制度解讀二 創(chuàng)新產(chǎn)品放款審核要點三放款經(jīng)典事例分享四分行放款典型疑問解答五 信貸系統(tǒng)批復擔保條件落實情況自動控制功能介紹押品管理篇67一一新協(xié)議及監(jiān)管對押品管理的要求概述新協(xié)議及監(jiān)管對押品管理的要求概述二二押品管理體系建設(shè)情況押品管理體系建設(shè)情況三三押品制度情況押品制度情況四四押品估值管理押品估值管理五五押品管理主要內(nèi)容押品管理主要內(nèi)容六六中信銀行押品系統(tǒng)中信銀行押品系統(tǒng)8一一放款制度解讀放款制度解讀（

2、一）放款制度體系情況（二）放款重點制度要點解讀9（一）放款制度體系情況10序號制度名稱文號1中信銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作辦法（2.0版,2013年）信銀發(fā)20131755號2中信銀行對公放款操作手冊（3.0版，2014年版）信銀規(guī)章201442號3中信銀行個人貸款放款操作管理辦法（1.0版，2014年）信銀發(fā)2014948號4中信銀行個貸放款操作手冊（1.0版，2014年）信銀發(fā)20141890號5中信銀行融資類理財業(yè)務(wù)投前核準管理辦法（1.0版，2015年）信銀規(guī)章2015179號6中信銀行公司授信業(yè)務(wù)核保管理辦法（3.0版，2015年）信銀規(guī)章2015135號7中信銀行授信業(yè)務(wù)合同簽章管理

3、辦法（1.0版，2014年）信銀規(guī)章201435號8中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（1.0版，2014年）信銀發(fā)20141332號9中信銀行授信業(yè)務(wù)管理外包管理辦法（1.0版，2015年）信銀規(guī)章2015132號10中信銀行資產(chǎn)評估機構(gòu)管理辦法（2.0版，2013年）信銀發(fā)20131691號11中信銀行異地分支行放款中心管理辦法（2.0版,2013年）信銀發(fā)20131755號（二）放款重點制度要點解讀111中信銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作辦法（2.0版,2013年）2中信銀行個人貸款放款操作管理辦法（1.0版，2014年）3中信銀行融資類理財業(yè)務(wù)投前核準管理辦法（1.0版，2015年）4中信銀行公司

4、授信業(yè)務(wù)核保管理辦法（3.0版，2015年）1、中信銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作辦法(2.0版，2013年) 辦法的適用范圍 重點變化內(nèi)容的解讀12辦法的適用范圍 本辦法適用于所有表內(nèi)、表外公司授信業(yè)務(wù)的放款操作。13重點變化內(nèi)容的解讀 第一章 總 則 第四條進一步明確了授信條件的落實人員。 將原辦法的“放款中心須指定人員與項目經(jīng)辦人員共同落實授信條件”修改為：“業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)相關(guān)規(guī)定落實授信條件，放款中心按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信批復條件未落實前放款。業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)對放款材料的真實性、有效性、完整性負責；放款中心對放款材料的齊備性、一致性、規(guī)范性負責，并對授信條件落實的全面性負責?！?4 第

5、七條 放款審批原則 將原09版放款審批辦法的“誰審批、誰負責”原則修改為 ： 公司授信業(yè)務(wù)放款審批實行“分級審批，風險共擔”原則，放款有權(quán)審批人與轉(zhuǎn)授權(quán)人共同承擔審批風險。 第二章 機構(gòu)崗位設(shè)置、職責分工及人員配備 第八條 崗位設(shè)置 原06版辦法要求“放款中心至少應(yīng)設(shè)置審核崗、檔案管理崗和主任崗，條件具備的分行還可設(shè)置復核崗、核保崗。”新辦法改為： “放款中心至少應(yīng)設(shè)置初審崗、復核崗、核保崗、檔案管理崗、印章管理崗、主任崗，條件具備的分行，可設(shè)置放款綜合崗”。16 第九條 放款中心工作職責 在原06版辦法的基礎(chǔ)上補充完善增加了兩條崗位職責，包括：“對異地分支行放款中心工作的指導和管理”及“負責

6、核保安排和管理”。17 第十一條 核保崗位職責 將原06版辦法“負責授信業(yè)務(wù)擔保條件的真實性、有效性的核實工作”修改為： “根據(jù)安排盡職做好各項核保工作，并對核保過程中取得材料的真實性負責”。 并增加了“按規(guī)程嚴格落實核保要點，做好核保過程中的風險防范工作”的工作職責。18 第十四條 主任崗崗位職責 根據(jù)關(guān)于規(guī)范分行放款中心負責人任職條件的通知（信銀字2013501號）相關(guān)要求，第十四條增加規(guī)定“主任崗人員須為信貸管理部門總經(jīng)理助理及以上職務(wù)，新建或新升格2年以內(nèi)（含2年）的分行，或新設(shè)信貸管理部2年以內(nèi)（含2年）的分行，經(jīng)分行風險委書面同意后，可由其他資深信貸管理人員擔任主任崗?！?9 第三

7、章 放款操作流程 第二節(jié) 放款審核 由于近期銀行出現(xiàn)過多起虛假印鑒的案件，我們在辦法第二十一條第（二）放款手續(xù)規(guī)范性、齊備性審核中增加了未在我行開戶客戶的印鑒驗印的流程： “如客戶未在我行預(yù)留印鑒的，需按制度要求雙人實地面簽面蓋或首次雙人實地取得印鑒樣本，后續(xù)開展業(yè)務(wù)需進行核對”。20 第三節(jié) 放款審批 新辦法是并入了原09版放款審批管理辦法相關(guān)內(nèi)容 第二十四條 放款有權(quán)審批人的人員范圍 擴大了原09版放款審批管理辦法中相關(guān)人員范圍，增加了風險總監(jiān)授權(quán)的放款審批人?！案鞣中校ê惖胤种C構(gòu)）可以在風險總監(jiān)、信貸管理部門總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理、放款中心主任及風險總監(jiān)授權(quán)的放款審批人中選擇多

8、人分級行使放款審批權(quán)。”21 相應(yīng)的第二十八增加了風險總監(jiān)授權(quán)的放款審批人需取得授權(quán)書的要求。 第二十九條要求各一級分行的放款審批權(quán)限表及風險總監(jiān)轉(zhuǎn)授權(quán)給其他放款審批人的授權(quán)書，要加蓋公章或由風險總監(jiān)簽字后報備總行信貸管理部。22 第二十五條 風險總監(jiān)審批的業(yè)務(wù)范圍 新辦法調(diào)整縮小了風險總監(jiān)需要親自審批的首筆提款業(yè)務(wù)范圍，將原辦法的“新客戶首次貸款”修改為： “批復敞口額度3000萬元（含）以上的新客戶授信”。在嚴控風險的前提下，進一步提高了審批效率。 其他的需風險總監(jiān)親自審批的首筆提款業(yè)務(wù)還包括項目融資、跨省異地客戶授信、重組授信。其中“授信”不包括低風險授信、汽車金融授信、貼現(xiàn)。23 新辦

9、法第三十一條增加了風險總監(jiān)不在崗時向其請示放款意見的方式，并適當調(diào)長了風險總監(jiān)補簽放款意見的時間要求，由原來的兩個工作日延長至五個工作日。24 第五節(jié) 授信到期后釋放擔保管理 辦法第三十六條為解除擔保手續(xù)的規(guī)定： 第（二）款補簡化了“以全額保證金或我行存單全額質(zhì)押或其他符合我行低風險業(yè)務(wù)要求的擔保方式置換原抵（質(zhì)）押品的”的審批流程，無須再次經(jīng)過信審審批。25 第四章 簡易放款流程 新辦法第三十八條新增加規(guī)定了“簡易放款流程”，簡易放款流程主要從業(yè)務(wù)品種及審核流程上進行規(guī)定，包括兩方面要求： （一）業(yè)務(wù)品種包括信貸證明、貸款意向函、非首筆汽車金融業(yè)務(wù)、銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、全額保證金業(yè)務(wù)、我行全額存單

10、業(yè)務(wù)共七類業(yè)務(wù) （二）審核流程要求“簡易流程放款，須由各分行放款中心復核崗或有權(quán)審批人完成審核審批”。 262 2、中信銀行個人貸款放款操作管理辦法（、中信銀行個人貸款放款操作管理辦法（1.01.0版，版，20142014年年）27 第一章 總則 第二條 辦法的適用范圍 本辦法適用個人貸款業(yè)務(wù)（不含信用卡及在線貸款）的放款操作，個人貸款業(yè)務(wù)包括消費貸款、經(jīng)營貸款兩類。消費貸款指個人住房貸款、汽車消費貸款、教育貸款、綜合消費貸款等用于個人消費的貸款；經(jīng)營貸款指個人經(jīng)營貸款、商用房貸款、商用車貸款等用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。28 第三條 集中放款的要求 個人貸款業(yè)務(wù)實行同城集中放款審核，即對同一城市市區(qū)

11、分支機構(gòu)經(jīng)辦的個人貸款業(yè)務(wù)集中在當?shù)毓芾硇修k理放款；異地分支機構(gòu)及其轄屬的異地機構(gòu)可單設(shè)個人貸款放款崗位。對于存單或國債全額質(zhì)押貸款，分行可以根據(jù)實際情況決定是否由經(jīng)辦機構(gòu)自行放款，并確定其可放款的權(quán)限。29 第四十條 對經(jīng)辦機構(gòu)放款培訓和考核的要求 分行授權(quán)經(jīng)辦機構(gòu)自行對存單或國債全額質(zhì)押貸款進行放款操作的，分行信貸管理部門應(yīng)對經(jīng)辦機構(gòu)行使放款審核的人員進行培訓和考核，并按季對該業(yè)務(wù)的放款審核情況進行抽查，如發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)放款的，應(yīng)上收其放款權(quán)限。30 貸款變更的審批流程（辦法的第五至六條） 1、放款前貸款變更的審批流程 第五條 批復下發(fā)后，在放款前，若變更授信批復的借款或擔保主體、擔保方式、

12、抵質(zhì)押物或授信期限、授信金額、授信品種、變更還款方式等情況，由經(jīng)辦支行按原審批流程報批后，再提交放款中心放款；但經(jīng)辦機構(gòu)自行要求增加擔保的，可直接報放款中心審核。31 2、貸款期間變更的審批流程 辦法第六條將貸款期間變更區(qū)分為一般要素的變更和重要要素的變更： 一般要素變更的，經(jīng)辦機構(gòu)需在系統(tǒng)中提交變更申請，經(jīng)機構(gòu)負責人同意，與借款人（擔保人）簽署補充協(xié)議（文本格式需經(jīng)法律部門審定）后，提交放款中心審核確認，其中合同利率的變更，需由主線部門負責人或其主管行領(lǐng)導審批。 重要要素變更的，經(jīng)辦機構(gòu)需在系統(tǒng)中提交變更申請，按原貸款審批流程進行審批，之后與借款人（擔保人）簽署補充協(xié)議（文本格式需經(jīng)法律部門

13、審定），變更擔保需辦理手續(xù)的，辦妥相關(guān)手續(xù)后，提交放款中心審核確認。 32貸款變更要素表33一級變更類型二級變更類型變更明細重要變更借款主體的變更合同期限的變更擔保的變更更換擔保（不含以自有保證金、存單、國債等全額質(zhì)押擔保方式置換原抵（質(zhì)）押品的擔保變更）減少擔保還款方式的變更還款周期的變更一般變更合同利率的變更擔保的變更增加擔保以自有保證金、存單、國債等全額質(zhì)押擔保方式置換原抵（質(zhì)）押品的擔保變更還款賬號的變更還款日類型還款日的變更提前還款罰息還款寬限期（天）是否自動扣/還保證金是否整筆扣款（是/否）公積金沖還貸自由還款其他一般變更第二章 機構(gòu)崗位設(shè)置、職責分工及人員配備 第九條機構(gòu)及崗位設(shè)

14、置 分行信貸管理部門內(nèi)設(shè)個人貸款放款中心。其崗位包括：放款審核崗、抵押登記崗、印章管理崗、主任崗，條件具備的分行，可在信貸管理部設(shè)置法律文件制作崗和綜合服務(wù)崗。 34 第三章 放款操作流程 第二節(jié)落實放款條件 第二十條 落實擔保條件 第（一）款是對抵押登記的要求，如果“委托外部合作機構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)的，若當?shù)乜赏ㄟ^聯(lián)網(wǎng)查詢抵質(zhì)押登記信息的，可由委外機構(gòu)或經(jīng)辦機構(gòu)人員取回抵質(zhì)押登記憑證，否則必須由分行抵押登記崗人員從抵質(zhì)押登記機關(guān)取回抵質(zhì)押登記憑證。” 第（三）款是對個貸業(yè)務(wù)核保的要求“個人貸款中，第三方擔保的均需雙人核保（核保書不須客戶簽字蓋章的）。其中授信額度500萬元（含）以上的個人經(jīng)

15、營貸款的首次提款，還需主線部門（或風險板塊人員）參與核保?！?5 第四節(jié) 放款審批 第二十六條 各一級分行應(yīng)根據(jù)辦法，填寫個人貸款業(yè)務(wù)放款審批權(quán)限表并上報總行授信業(yè)務(wù)管理部備案，當有權(quán)審批人、審批范圍等事項發(fā)生變化時，各一級分行應(yīng)及時上報總行備案。異地分支機構(gòu)應(yīng)將個人貸款業(yè)務(wù)放款審批權(quán)限表及變化情況上報上級行備案。 36 第二十七條 為掌握風險情況，風險總監(jiān)或信貸管理部門負責人須對下列非低風險個人貸款業(yè)務(wù)親自審批后方可發(fā)放： （一）單筆個人經(jīng)營貸款500（含）萬元以上； （二）單筆消費類貸款（不含個人住房貸款）200（含）萬元以上。 第三十一條 增加了須風險總監(jiān)或信貸管理部門負責人審批的放款業(yè)

16、務(wù)，如其不在崗，分行放款人員可采取電話、短信等方式請示意見后放款，待其上班后5個工作日內(nèi)應(yīng)補簽意見。若風險總監(jiān)或信貸管理部門負責人一方因出國、培訓等原因一段時間暫無法行使放款審批權(quán)的，可由另一方代為行使其放款審批權(quán)。373、中信銀行融資類理財業(yè)務(wù)投前核準管理辦法（1.0版，2015年） 辦法制定的背景 辦法中的重要內(nèi)容36辦法制定的背景 根據(jù)風險體制改革要求，為加強融資類理財業(yè)務(wù)的投前核準管理,保障融資類理財業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展,總行制定了中信銀行融資類理財業(yè)務(wù)投前核準管理辦法（1.0版，2015年）。 辦法經(jīng)過了部分分行制定討論、總行部門修改討論、總行會簽三個階段。37辦法中的重要內(nèi)容 總則 明確

17、了“融資類理財業(yè)務(wù)投前核準管理”的定義。 指在融資類理財業(yè)務(wù)核準上線前，由總分行相關(guān)部門根據(jù)本辦法的規(guī)定，按相應(yīng)職責落實包括但不限于總行授信審批部批復及理財業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度的要求。38 部門職責 1）總行授信業(yè)務(wù)管理部負責牽頭制定融資類理財投前核準管理辦法,并對分行的投前核準工作進行指導、監(jiān)督和培訓。 2）總行法律保全部負責制定融資類理財業(yè)務(wù)的標準文本，受理和解答理財業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律問題。393）總行投資銀行部負責組織分行落實總行融資類理財產(chǎn)品的批復要求，核實分行上報的相關(guān)材料，對分行批復條件落實情況進行確認和復核，在理財管理信息系統(tǒng)錄入理財業(yè)務(wù)相關(guān)要素，向總行理財業(yè)務(wù)管理部提交理財業(yè)務(wù)核準

18、上線申請，并作為理財產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)部門出具明確意見。 4）總行理財業(yè)務(wù)管理部負責對總行投資銀行部提交的融資類理財產(chǎn)品落實批復條件的相關(guān)資料,以及分行根據(jù)本辦法出具的中信銀行XX分行融資類理財業(yè)務(wù)投前核準備忘錄（以下簡稱備忘錄，見附件1）進行完備性審核，對是否達到單筆理財產(chǎn)品發(fā)行最低規(guī)模要求、是否納入理財限額管理、是否符合定價要求、是否處于授信批復上線有效期內(nèi)、是否將項目信息錄入理財管理信息系統(tǒng)等進行核查，并出具產(chǎn)品核準上線意見。40 5）分行授信業(yè)務(wù)管理部門職責： 負責審核批復擔保條件的落實情況。 負責按照批復要求落實額度管理工作。 負責指派經(jīng)營機構(gòu)及分行相關(guān)部門參與核保及合同簽署見證工作。 負責對

19、已審核完畢的相關(guān)合同辦理用印手續(xù)。 負責全轄融資類理財業(yè)務(wù)檔案的集中管理工作。41 6）分行投資銀行部門職責: 負責牽頭組織經(jīng)營機構(gòu)逐條落實批復條件，完善證明文件,并向總行投資銀行部提供經(jīng)分行相關(guān)部門書面確認的中信銀行XX分行融資類理財業(yè)務(wù)投前核準備忘錄。 按照批復要求指導經(jīng)營機構(gòu)收集準備相關(guān)合同，確保其與融資類理財資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)的一致性，再提交法律保全部進行審核。 按照中信銀行公司授信業(yè)務(wù)核保管理辦法要求參與融資類理財業(yè)務(wù)的核保及合同簽署見證工作(包括我行不作為簽約主體的核保及見證)。 負責整理并移交相關(guān)融資類理財業(yè)務(wù)檔案至分行授信業(yè)務(wù)管理部門。427）分行法律保全部門職責： 審查融資類理財業(yè)

20、務(wù)的法律風險和合同文本，出具相應(yīng)法律意見，受理和解答理財業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律問題。 負責復核非標準格式的融資類理財業(yè)務(wù)全部合同文本填寫的規(guī)范性與有效性。 按照中信銀行公司授信業(yè)務(wù)核保管理辦法要求參與融資類理財業(yè)務(wù)的核保及合同簽署見證工作(包括我行不作為簽約主體的核保及見證)。438）經(jīng)營機構(gòu)的職責： 負責在分行投資銀行部門及授信業(yè)務(wù)管理部門的指導下，落實批復條件，完善證明文件。 負責根據(jù)分行授信業(yè)務(wù)管理部指派參與核保及合同簽約見證工作。44 部門流程經(jīng)營機構(gòu)分行投資銀行部門分行法律保全部總行法律保全部分行授信業(yè)務(wù)管理部門總行投資銀行部總行理財業(yè)務(wù)管理部1、合同文本收集審核2、核保及簽約見證3、批

21、復落實與放款審核4、上線審核5、檔案歸檔分行投資銀行部門指導經(jīng)營機構(gòu)按照總行批復要求收集所需法律文本按照批復要求審核后，出具法律審核意見及參考法律文本核對合同版本后負責逐份制作正式合同共同實施核保及合同簽署見證等工作，并填寫完整核保書及簽約核實書經(jīng)營機構(gòu)在分行投資銀行部門的指導下，準備全套核準材料準備,分別在備忘錄上簽署意見，并將核準材料中填寫完整的合同文本報分行法律保全部復核復核通過后在備忘錄上簽署意見對批復中額度、擔保條件進行放款審核整理好投前核準相關(guān)材料，提交分行授信業(yè)務(wù)管理部門審核通過后報分行主管風險的行領(lǐng)導審批，審批同意后,授信業(yè)務(wù)管理部辦理相關(guān)合同文本用印手續(xù)，并將全套資料退還分行

22、投資銀行部門將全套核準材料掃描成電子版制作中信銀行理財業(yè)務(wù)項目/產(chǎn)品核準審查表并出具明確意見核準上線,超總行理財業(yè)務(wù)管理部權(quán)限的理財業(yè)務(wù)，報總行分管行領(lǐng)導核準原則上應(yīng)在5個工作日內(nèi)將相關(guān)資料移交分行授信業(yè)務(wù)管理部門歸檔整理歸檔 投前核準流程454、投前核準材料1）分行授信業(yè)務(wù)管理部門投前核準審核的材料。2）總行投資銀行部向理財業(yè)務(wù)管理部提交上線核準材料。46中信銀行XX分行融資類理財投前核準備忘錄理財產(chǎn)品名稱：理財產(chǎn)品金額：經(jīng)營機構(gòu)（支行或分行業(yè)務(wù)營銷部門）意見：收集的空白合同文本已經(jīng)分行法律保全部審核無誤各項合同簽署及相關(guān)材料的準備工作已落實無誤已與投資銀行業(yè)務(wù)或法律保全部門共同實施了核保及

23、合同簽署見證工作已全面落實了批復要求各項條件其他需說明的情況: 經(jīng)辦人： 機構(gòu)負責人： 機構(gòu)名稱： 日期： 年 月 日分行投資銀行部門及主管行領(lǐng)導意見：投前核準的全部材料已審核無誤。理財資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)與投資合同的一致性已審核無誤理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與批復要求一致性已審核無誤理財產(chǎn)品收益情況已符合批復要求按照中信銀行授信業(yè)務(wù)核保管理辦法要求已與經(jīng)營機構(gòu)共同實施了核保及合同簽署見證工作其他需說明的情況: 經(jīng)辦人： 部門負責人： 日期： 年 月 日分行法律保全部門意見：權(quán)限內(nèi)融資類理財業(yè)務(wù)空白合同文本已審核無誤理財資產(chǎn)相關(guān)合同填寫規(guī)范性、有效性已審核無誤。按照中信銀行授信業(yè)務(wù)核保管理辦法要求已與經(jīng)營機構(gòu)共同實

24、施了核保及合同簽署見證工作其他需說明的情況: 經(jīng)辦人： 部門負責人： 日期： 年 月 日分行授信業(yè)務(wù)管理部門意見：理財產(chǎn)品額度符合批復要求擔保條件的落實符合批復要求根據(jù)其他相關(guān)職能部門意見，確認批復條件已全部落實其他需說明的情況: 初審： 復審： 日期： 年 月 日放款有權(quán)審批人(分行主管風險行領(lǐng)導）意見： 日期： 年 月 日474、中信銀行公司授信業(yè)務(wù)核保管理辦法（3.0版，2015年） 辦法修訂的背景及過程 辦法重點修訂的內(nèi)容48辦法制定的背景及過程 1）中信銀行公司授信業(yè)務(wù)核保管理辦法（2.0版，2012年）已下發(fā)執(zhí)行2年多,部分內(nèi)容已不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 2）2015年4月征求全

25、行修訂意見共262條，其中分行部門參與的核保范圍及核保書的修訂意見最多。 3）2015年4月中下旬，邀請10家分行的業(yè)務(wù)骨干現(xiàn)場討論并修訂了該辦法。49辦法重點修訂的內(nèi)容 總則1）重新定義了“公司授信業(yè)務(wù)”的范圍（第二條）。 原辦法的定義范圍為：公司授信業(yè)務(wù)，包括本外幣各類貸款、貼現(xiàn)、開立銀行承兌匯票、信用證、保函等所有表內(nèi)、表外公司授信業(yè)務(wù)。 新辦法在此基礎(chǔ)上增加了“以我行自有資金發(fā)放的結(jié)構(gòu)化融資、融資類理財?shù)缺肀硗鈽I(yè)務(wù)”。502）重新定義了“公司授信業(yè)務(wù)核?！?（第三條） 。 我行在簽署實質(zhì)性授信法律文件前，或公司授信業(yè)務(wù)實際發(fā)生（出款或出票）前，對擔保人的擔保意愿、簽字蓋章、擔保關(guān)系設(shè)立

26、、抵質(zhì)押物真實性等進行核實認定的工作。 供應(yīng)鏈金融、存貨質(zhì)押等業(yè)務(wù)中對第三方監(jiān)管公司、廠商等的簽約核實工作。 我行自有資金發(fā)放的結(jié)構(gòu)化融資、融資類理財?shù)缺肀硗鈽I(yè)務(wù)中對各合作方的簽約核實工作。 保理業(yè)務(wù)中應(yīng)收賬款債權(quán)的確認核實工作。513）對核保原則進行了修改（第四條） 。 “雙人核保原則”中刪除了核保主辦人和核保協(xié)辦人之分。 刪除了“第三人核保原則”：參與核保工作的授信業(yè)務(wù)管理人員即核保主辦人應(yīng)為與該授信業(yè)務(wù)不具有直接利害關(guān)系的獨立第三人。52 核?；疽?）重點修訂了須由分行部門參與的核保范圍（第六條） ： 金額較大的新客戶的首筆授信。 金額較大的抵押授信，但如果同一抵押物為同一借款人多次

27、提供抵押擔保的，分行部門可只對首次抵押業(yè)務(wù)參與全程核保。 金額較大的第三方（企業(yè)法定代表人、股東出質(zhì)授信不列為第三方范疇）出質(zhì)的授信，但如果同一出質(zhì)人作為第三方為同一借款人多次提供質(zhì)押擔保的，分行部門可只對首次質(zhì)押業(yè)務(wù)參與核保。 重組授信。 金額較大的異地首次授信（即授信申請人或擔保人不在分行所在省、直轄市或自治區(qū)等省級行政轄區(qū)內(nèi)的授信業(yè)務(wù)）。53 供應(yīng)鏈金融授信中對廠家的首次簽約核實工作。 對第三方監(jiān)管公司的首次簽約核實工作。 融資類理財業(yè)務(wù)及金額較大的以我行自有資金發(fā)放的結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)的簽約核實工作。 金額較大的保理業(yè)務(wù)的首次核保。 金額較大、變更擔保方式授信業(yè)務(wù)的核保。 分行認定的其他需

28、要參與的核保業(yè)務(wù)。542）調(diào)整了核保過程中擔保人提供資料復印件的要求（第十條） 。 原辦法地描述為：在核保過程中，擔保人提供的資料或復印件，均應(yīng)加蓋印章，并注明提供日期，屬于自然人擔保的，須由擔保人或代理人親筆簽署姓名與日期。核保人員須在材料上注明“與原件核對一致”的字樣，并簽字確認。 新辦法修改為：核保過程中擔保人提供資料的復印件，應(yīng)加蓋擔保單位公章，并注明提供日期；屬于自然人擔保的，須由擔保人或代理人親筆簽署姓名與日期，并由核保人員在復印件上注明“與原件核對一致”的字樣并簽章確認。553）增加了留存現(xiàn)場核保影像資料的規(guī)定（第十一條） 。核保人員需留存能夠證明其已赴現(xiàn)場核保的相關(guān)資料(包括時

29、間和地點信息),如: （一）核保人員與擔保單位辦公地點名稱標識的合影 （二）核保人員與抵押物的合影 （三）有權(quán)簽署人現(xiàn)場簽字或蓋章照片 （四）自然人擔保人及其配偶（如有）與核保人員的合影 （五）其他證明資料紙質(zhì)照片資料作為放款二級檔案留存客戶檔案卷中，電子影像資料分行專門建檔保管。對于有權(quán)簽署人和自然人不配合合影的，影像資料無法確認抵押物的唯一性和特定性的，以及擔保單位辦公地點無名稱標識的，核保人員應(yīng)在核保書上予以說明。563、部門職責及崗位設(shè)置1）增加了分行業(yè)務(wù)管理部門（包括授信審批部門、法律保全部門及各主線業(yè)務(wù)管理部門等）的職責（第十四條） ： 負責根據(jù)分行授信業(yè)務(wù)管理部門的核保安排，落實

30、人員參與分行部門應(yīng)參與的核保工作。 負責根據(jù)業(yè)務(wù)需要協(xié)同授信經(jīng)辦機構(gòu)準備核保材料。572）分行運營管理部門職責（第十五條） ： 負責核實存單、票據(jù)、國債等有價憑證押品的真實性，出具明確的核實意見。 負責根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)部門指令,完成保證金、存單和賬戶質(zhì)押的相關(guān)會計凍結(jié)操作。584、核保辦理流程1）刪除了原辦法核保申請中必須提交核保申請書的要求，改為“經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)向分行授信業(yè)務(wù)管理部門提起核保申請”，是否需要核保申請書由各分行自行規(guī)定。2）強調(diào)了對授信批復存在疑問時的正確做法（第二十條） 。 分行授信業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)將有關(guān)疑問書面反饋至授信審批部門，待書面確認后再行安排核保。593）簡化了委托系統(tǒng)內(nèi)其他

31、分行參與核保辦理流程（第四章第二節(jié)） 調(diào)整了委托行、受托行的責任。 刪除了委托行原則上承擔受托行因辦理委托核保工作所產(chǎn)生的合理費用的要求。 刪除了受托行應(yīng)落實本辦法規(guī)定的所有同屬于核保人員的責任，并對核保過程的合規(guī)性負責的要求。 簡化了委托核保辦理流程 刪除了異地分行委托核保商請函的要求,由雙方溝通協(xié)商決定委托核保事項。604）簡化了核保異常情況的處理流程（第四章第三節(jié)） 。 新辦法要求核保中發(fā)現(xiàn)擔保企業(yè)存在合同欺詐或疑問的；擔保企業(yè)資信下降；其他授信風險情況或隱患的，分行授信業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)暫停放款， 再將相關(guān)情況及時告知分行授信審批部門，分行授信審批部門對其進行風險評估后，明確是否繼續(xù)執(zhí)行批

32、復的審批意見。 核保過程中如發(fā)現(xiàn)批復擔保條件無法落實，經(jīng)辦機構(gòu)提出變更擔保條件的，仍需提交原授信審批部門審批，審批批準后，再提交授信業(yè)務(wù)管理部門重新辦理核保。61核保申請核保受理核前準備核保辦理批復下發(fā)后,經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)向分行授信業(yè)務(wù)管理部門提起核保申請分行授信業(yè)務(wù)管理部門審閱授信批復。對批復是否存在疑問是否書面反饋至授信審批部門根據(jù)授信業(yè)務(wù)類型、金額、擔保方式等情況確定核保方式授信審批部門書面確認疑問熟悉情況、備齊資料、明確事項逐項落實核保要點，確保核保過程合規(guī)、擔保關(guān)系合法有效。核保過程中是否發(fā)現(xiàn)異常是否暫停放款核保辦理完畢核保流程圖62 核保內(nèi)容1）調(diào)整了其他業(yè)務(wù)核保中融資性保函或備用信用證

33、擔保的核保內(nèi)容（第四十七條） 新辦法中規(guī)定，備用信用證及電開融資性保函由分行國際業(yè)務(wù)部確認內(nèi)容，分行法律保全部審核條款是否符合擔保要求。632）增加了部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)的核保及簽約核實要求（第四十八至四十九條） 我行自有資金的結(jié)構(gòu)化融資及融資類理財?shù)缺肀硗鈽I(yè)務(wù)涉及分行參與的核保，由分行投資銀行部門或法律保全部門人員參與。 保理業(yè)務(wù)中對應(yīng)收賬款債務(wù)人的核保，若需分行參與，由分行保理業(yè)務(wù)產(chǎn)品部門參與，并與授信項目經(jīng)辦機構(gòu)人員共同完成對債務(wù)人的確權(quán)工作。646、核保書1）簡化了核保書格式；增加了簽約核實書格式，以適用于核實非擔保類合同、文本等的簽署。 核保書、簽約核實書均應(yīng)作為二級檔案予以保存。2）刪除了

34、提供核保報告的相關(guān)規(guī)定。6568二二創(chuàng)新產(chǎn)品放款審核要點創(chuàng)新產(chǎn)品放款審核要點（一） 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款審核要點（二）貴金屬租賃業(yè)務(wù)放款審核要點69（一） 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款審核要點 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)概念及基本模式 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款流程 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款的額度控制 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款材料清單及審核要點70 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)的概念： 結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)，是指為滿足公司客戶多元化融資需求，以融資人未來現(xiàn)金流或相關(guān)資產(chǎn)為投資標的，納入我行風險管理體系的非標準化融資產(chǎn)品和金融服務(wù)。 公司客戶結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)實質(zhì)是以公司客戶信用為基礎(chǔ)的準信貸業(yè)務(wù)，即我行通過安排自有資金和/或?qū)ν舛ㄏ蚰技Y金等多元化渠道，為公司

35、客戶提供融資安排。 71結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)概念及基本模式 基本模式：1、信托貸款模式2、委托貸款模式A（有委托人作為資金過手方）3、 委托貸款模式B（證券公司直接作為委托人，我行多數(shù)是此模式）4、 財產(chǎn)信托模式5、收益權(quán)交易模式6、 應(yīng)收債權(quán)交易模式72 信托貸款模式：委托人與信托公司簽訂資金信托合同，將其自有資金委托給信托公司，信托公司根據(jù)委托人指示與指定融資人簽訂信托貸款合同，并發(fā)放信托貸款，委托人與我行簽訂信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同，將其合法擁有的信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給我行。731、信托貸款模式模式要點： 1、該信托為自益信托，委托人為信托受益權(quán)持有人。 2、我行以自有資金受讓信托受益權(quán)，原則上在完成信托

36、受益權(quán)于信托公司的轉(zhuǎn)讓登記后，我行以自有資金支付對價，放款時需獲得加蓋信托公司公章的信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓登記文件（原件或傳真件）及信托貸款已經(jīng)發(fā)放的轉(zhuǎn)賬憑證。 3、我行結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款資金應(yīng)直接支付給信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中我行交易對手，即委托人。 4、我行放款須以融資人收到委托人資金為前提。 5、一般情況下，融資人將抵押物抵押于信托公司名下，信托公司為抵押權(quán)人；但應(yīng)尤其關(guān)注部分區(qū)域信托公司無法辦理第二順位抵押的情況。 74 委托貸款模式A（有委托人）：委托人與受托銀行簽訂委托合同，受托銀行與融資人簽訂委托借款合同，受托銀行根據(jù)委托人指示向指定融資人發(fā)放委托貸款；我行與證券公司簽訂定向資產(chǎn)管理合同，以

37、自有資金委托證券公司設(shè)立定向資產(chǎn)管理計劃；委托人、證券公司、受托銀行及融資人簽訂委托貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。752、委托貸款模式 委托貸款模式B（證券公司直接委托）：我行與證券公司簽訂定向資產(chǎn)管理合同，以自有資金委托證券公司設(shè)立定向資產(chǎn)管理計劃；證券公司與受托銀行簽訂委托貸款委托合同；受托銀行與融資人簽訂委托貸款借款合同，受托銀行根據(jù)委托人指示向指定融資人發(fā)放委托貸款 。76模式要點：1、需取得委托貸款授信批復。2、我行結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款資金應(yīng)直接支付給定向資產(chǎn)管理合同中的證券公司，即定向資產(chǎn)管理計劃的管理人。3、證券公司獲得我行放款資金后，應(yīng)直接支付給委托人，即委托合同的委托人（委托貸款模式B沒有

38、委托人）。771、融資人獲得授信批復（總分行授信審批部門的授信批復、總行以行發(fā)文形式下發(fā)的結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)批復）2、按照放款操作和核保管理辦法等制度要求落實上述批復的放款條件（包括但不限于簽署合同、提交基礎(chǔ)資料、辦理抵質(zhì)押等擔保手續(xù)）3、審批結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款4、審批發(fā)放委托貸款（如有）78結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款流程 1、總行批復中未明確以我行自有資金投資的項目，分行不得進行放款操作。 2、我行自有資金投資的結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)，一旦發(fā)放即占用授信額度，即使向其他機構(gòu)投資者等交易對手轉(zhuǎn)讓該筆結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)，授信額度仍然不得釋放，直至融資人還清融資本息。 3、結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)提款金額不超過空置授信額度，到期日

39、不超過空置授信額度最終允許到期日。79結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款的額度控制序號提交審核資料資料要求審核要點備注1結(jié)構(gòu)化融資（我行自有資金）放款審查審批表業(yè)務(wù)部門和投資銀行部簽注意見提款金額不超過空置授信額度，到期日不超過空置授信額度最終允許到期日2總行結(jié)構(gòu)化融資批復落實批復條件3融資人基本資料包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、內(nèi)部有權(quán)機構(gòu)出具的決議性文件、貸款卡等權(quán)力機構(gòu)決議決議符合公司章程要求4擔保人基本資料包括但不限于擔保人基礎(chǔ)資料、擔保方內(nèi)部有權(quán)機構(gòu)出具的決議性文件、抵（質(zhì)）押物評估報告、抵（質(zhì)）押物權(quán)利證書等權(quán)力機構(gòu)決議決議符合公司章程要求80結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)放款材料清單及審核要點1、結(jié)構(gòu)化融資業(yè)

40、務(wù)放款序號提交審核資料資料要求審核要點備注5定向資產(chǎn)管理合同須使用我行示范文本或經(jīng)法律部門審核6證券公司基本資料包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、證券公司預(yù)留印鑒、在我行開立監(jiān)管賬戶資料等預(yù)留印鑒須分行投資銀行部負責人或有權(quán)簽字人簽字7定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)劃款指令8結(jié)構(gòu)化融資批復要求提交的其他材料8182序號提交審核資料資料要求審核要點備注1借款人基礎(chǔ)材料包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、內(nèi)部有權(quán)機構(gòu)出具的決議性文件權(quán)力機構(gòu)決議決議符合公司章程要求2擔保人基礎(chǔ)材料包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、內(nèi)部有權(quán)機構(gòu)出具的決議性文件權(quán)力機構(gòu)決議決議符合公司章程要求3委托貸款借款合同確認函要素填寫完整無誤，加蓋委托人有效印

41、鑒并與委托貸款借款合同騎縫蓋章確定使用文本為我行標準文本，對于非文本格式，是否取得法律部門的認可4不可撤銷提款核準書要素填寫完整無誤，加蓋委托人有效印鑒確定使用文本為我行標準文本，對于非文本格式，是否取得法律部門的認可2 2、委托貸款的放款審核清單及重點（如有）、委托貸款的放款審核清單及重點（如有）序號提交審核資料資料要求審核要點備注4委托貸款委托合同要素填寫完整無誤確定使用文本為我行標準文本，對于非文本格式，是否取得法律部門的認可5委托資金入賬憑證提供會計部入賬憑證或通過核心系統(tǒng)打印入賬流水信息賬戶余額不少于該提款核準書載明的金額加上累計已發(fā)放的委貸金額6人民幣委托貸款借款合同要素填寫完整無

42、誤確定使用文本為我行標準文本，對于非文本格式，是否取得法律部門的認可7委托貸款提款通知書要素填寫完整無誤，加蓋借款人有效印鑒8借款借據(jù)要素填寫完整、準確83序號提交審核資料資料要求審核要點備注9委托人基礎(chǔ)資料包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、內(nèi)部有權(quán)機構(gòu)出具的決議性文件10擔保合同非最高額的擔保合同確定使用文本為我行標準文本，對于非文本格式，是否取得法律部門的認可11結(jié)構(gòu)化融資批復要求提交的其他材料確定使用文本為我行標準文本，對于非文本格式，是否取得法律部門的認可12其他材料抵質(zhì)押物評估報告、抵質(zhì)押物權(quán)利證書落實第二順位抵押登記13相關(guān)受托支付材料包含但不限于支付委托書、貿(mào)易背景資料、相關(guān)支付審

43、批等84（二）貴金屬租賃業(yè)務(wù)放款審核要點 貴金屬租賃的概念 貴金屬租賃業(yè)務(wù)特點 貴金屬租賃業(yè)務(wù)放款審核注意事項 貴金屬租賃業(yè)務(wù)放款操作審核要點8586貴金屬租賃的概念-外部依據(jù)上海黃金交易所實物租借管理辦法中相關(guān)規(guī)定：第二條 本管理辦法適用對象為交易所會員及客戶，適用范圍為在交易所托管的黃金、鉑金、白銀等實物租借業(yè)務(wù)。第三條 會員及客戶托管于交易所的黃金、鉑金、白銀等實物，其持有人可辦理租借業(yè)務(wù)手續(xù)。 第四條 黃金、鉑金、白銀等實物租借業(yè)務(wù)，租借雙方應(yīng)簽訂租借合同。交易所的職責是依據(jù)雙方申請，協(xié)助辦理實物過戶轉(zhuǎn)移手續(xù)。 該辦法明確了貴金屬租賃業(yè)務(wù)適用對象、租賃品種，也規(guī)定了租借、歸還、費用等具

44、體事宜。87貴金屬租賃的概念- -內(nèi)部規(guī)定中信銀行貴金屬租賃業(yè)務(wù)管理辦法及操作流程信銀規(guī)章201510號文中相關(guān)規(guī)定：第二條 本辦法所稱貴金屬租賃業(yè)務(wù)，是指客戶作為承租方向我行租賃貴金屬或我行作為承租方租入貴金屬，到期歸還同種貴金屬，以人民幣支付貴金屬租賃費的業(yè)務(wù)。第四條 本辦法所稱的“客戶”范圍為生產(chǎn)、加工和使用貴金屬的相關(guān)機構(gòu)客戶。 我行作為出租方，客戶作為承租方時，需要經(jīng)過放款中心審核流程，以下交流均基于此類業(yè)務(wù)。我行作為承租方，租入客戶的貴金屬時，非信貸類業(yè)務(wù)，無需經(jīng)過放款中心。88第五條 我行目前開展的貴金屬租賃品種僅限于黃金。在符合業(yè)務(wù)授權(quán)的前提下，總行金融市場部可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展將租

45、賃品種擴展至上海黃金交易所其他掛牌交易的貴金屬，如白銀、鉑金等。本管理辦法適用于新的租賃品種。分行在續(xù)作新租賃品種之前，需事先獲得總行金融市場部的批復。以下內(nèi)容主要基于黃金租賃業(yè)務(wù)89貴金屬租賃業(yè)務(wù)特點 客戶需具備生產(chǎn)或加工、銷售、使用貴金屬的經(jīng)營范圍 例如黃金租賃業(yè)務(wù)客戶一般為： 黃金礦企、黃金精煉企業(yè)、伴生金類礦企； 貴金屬回收類企業(yè)； 珠寶加工企業(yè)、黃金批發(fā)零售企業(yè)； 工業(yè)用金企業(yè)（含電子工業(yè)、儀器儀表、電觸電材料、導電材料、金基焊料、電子漿料、宇航工業(yè)、潤滑材料、化學工業(yè)、光學工業(yè)、醫(yī)療器具）。 企業(yè)必須是金交所會員單位，或會員單位代理的企業(yè)我行是金交所會員單位，營銷客戶到我行做代理

46、成本相對低廉，租賃費用一般低于貸款利息成本，計入我行中間業(yè)務(wù)收入 需要考慮客戶業(yè)務(wù)規(guī)模、總量上是否與實際經(jīng)營相匹配。無需提供單筆的用途證明資料，無流貸規(guī)定的受托支付要求。88 黃金租賃最長期限設(shè)定為12個月 一般到期還金 在確認到期違約不還情況下，分行應(yīng)將客戶到期未償還的貴金屬及相關(guān)租賃費用轉(zhuǎn)為其對客戶的應(yīng)收賬款。89 租賃黃金品種： 上海黃金交易所標準黃金Au99.99和Au99.95 客戶歸還黃金時，經(jīng)協(xié)商一致，允許客戶使用與租賃黃金不同品種的上海黃金交易所標準黃金進行歸還，并根據(jù)情況收取升水費。 使用Au99.99歸還Au99.95，無升水費。 使用Au99.95歸還Au99.99，支付

47、升水費。總行金融市場部根據(jù)市場情況調(diào)整升水費率。9093黃金租賃與表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)異同點（從放款審核角度看）序號異同點黃金租賃表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)1客戶經(jīng)營范圍需具備生產(chǎn)或加工、銷售、使用貴金屬的經(jīng)營范圍與單筆貸款用途一致2客戶成本租賃費、手續(xù)費等相對低廉利息相對較高3授信用途需要考慮業(yè)務(wù)規(guī)模、總量上是否與實際經(jīng)營相匹配。但是無需提供單筆的用途證明資料提供單筆貿(mào)易合同，受銀監(jiān)會關(guān)于受托支付要求的約束4業(yè)務(wù)期限目前總行辦法規(guī)定最長為12個月短期、中期、長期多種5到期可以提前還金、到期還金、到期不還轉(zhuǎn)入銀行應(yīng)收賬款可以提前還款、到期還款、到期不還逾期或重組6授信額度管理現(xiàn)階段需要放款中心手工臺賬登記，管理授信

48、額度系統(tǒng)可以管控7落實批復條件要求一致8核保要求一致貴金屬租賃業(yè)務(wù)放款審核注意事項1、操作流程第二十條 在貴金屬租賃業(yè)務(wù)的分行審核流程中，分行放款中心需履行以下程序，在貴金屬租賃業(yè)務(wù)分行審核表上填寫意見，并報有權(quán)審批人審批。 指派人員核保，根據(jù)授信批復文件核查擔保條件的落實情況（包括確保保證、抵押、質(zhì)押等擔保條件的真實、合法、有效）； 對于授信發(fā)起部門提交的業(yè)務(wù)申請，根據(jù)授信批復或綜合授信協(xié)議進行相應(yīng)審核； 管理授信額度的使用情況； 定期與分行貴金屬租賃業(yè)務(wù)歸口管理部門對賬； 集中管理職責內(nèi)檔案（包括但不限于授信合同、擔保文書、黃金租賃合同、交易指令、總分行確認書、過戶申請表等）； 其他按相關(guān)

49、管理辦法需落實的職責。922、 落實批復條件、核保工作要求與其他授信業(yè)務(wù)要求完全一致。3 、對合同文本的使用要求 分行與客戶開展貴金屬租賃業(yè)務(wù)須正確使用總行統(tǒng)一印發(fā)的標準合同文本，嚴格防范法律風險。如因客戶要求，需對標準合同文本進行修改，須按中信銀行合同管理辦法規(guī)定的權(quán)限報相關(guān)法律部門審核確認。95貴金屬租賃業(yè)務(wù)放款操作審核要點貴金屬租賃業(yè)務(wù)放款操作審核要點序序號號提交審核資提交審核資料料資料要求（對客戶經(jīng)理）資料要求（對客戶經(jīng)理）審核要點（對放款審核人員）審核要點（對放款審核人員）備注備注1授信批復授信批復以電子批復為準。以電子批復為準。參照參照對公放款手冊第三部分對公放款手冊第三部分 放款

50、審放款審核五、一般性審查要點中相關(guān)要求。核五、一般性審查要點中相關(guān)要求。提供電子批提供電子批復打印件。復打印件。2貴金屬租賃貴金屬租賃業(yè)務(wù)分行審業(yè)務(wù)分行審核表核表要素填寫齊全應(yīng)有業(yè)務(wù)發(fā)起部要素填寫齊全應(yīng)有業(yè)務(wù)發(fā)起部門及貴金屬租賃業(yè)務(wù)歸口管理門及貴金屬租賃業(yè)務(wù)歸口管理部門的審核意見部門的審核意見參照操作流參照操作流程附件七程附件七3客戶黃金租客戶黃金租入租賃交易入租賃交易合同合同（1）確定使用文本為我行標）確定使用文本為我行標準文本，要素填寫完整無誤。準文本，要素填寫完整無誤。對于非文本格式，是否取得法對于非文本格式，是否取得法律部門的認可。律部門的認可。（2）客戶簽章）客戶簽章（1）參照參照對

51、公放款手冊第四部分對公放款手冊第四部分合同文本相關(guān)要求。合同文本相關(guān)要求。（2）要素是否填寫完整準確）要素是否填寫完整準確（3）金額、期限、用途、利率是否與）金額、期限、用途、利率是否與批復一致。批復一致。4擔保合同擔保合同（1）批復要求保證金擔保的）批復要求保證金擔保的,在黃金租在黃金租入租賃交易合同中有相關(guān)保證金帳戶質(zhì)入租賃交易合同中有相關(guān)保證金帳戶質(zhì)押我行的條款押我行的條款,無須單獨簽署保證金質(zhì)押無須單獨簽署保證金質(zhì)押合同合同;（2）批復要求其他抵質(zhì)押或保證擔保）批復要求其他抵質(zhì)押或保證擔保的，簽署相關(guān)擔保合同。的，簽署相關(guān)擔保合同。5人 行 征 信 記人 行 征 信 記錄查詢結(jié)果錄查詢

52、結(jié)果授信申請人及擔保人均應(yīng)提供授信申請人及擔保人均應(yīng)提供查詢結(jié)果。查詢結(jié)果。查詢時間應(yīng)為放款日。如有未結(jié)清的不查詢時間應(yīng)為放款日。如有未結(jié)清的不良、墊款或欠息記錄，須暫停放款，并良、墊款或欠息記錄，須暫停放款，并提交授信審批部門或主管風險的行領(lǐng)導提交授信審批部門或主管風險的行領(lǐng)導審批。審批。6其 他 貸 款 審其 他 貸 款 審批 需 要 的 材批 需 要 的 材料料滿足批復及業(yè)務(wù)流程相關(guān)要求。滿足批復及業(yè)務(wù)流程相關(guān)要求。根據(jù)批復及業(yè)務(wù)流程要求的條件逐一審根據(jù)批復及業(yè)務(wù)流程要求的條件逐一審材料。材料。9697三三放款經(jīng)典事例分享放款經(jīng)典事例分享 98（一）放款典型操作風險事例（二）放款堵截風險

53、事例99（一）放款典型操作風險事例1、擔保瑕疵某擔保公司為客戶出具的擔保意向書將“中信銀行XX分行”錯寫為“大連銀行”，存在脫保風險。100擔保合同無擔保人配偶簽字，也未提供自然人婚姻證明文件，僅填寫操作落實備案表讓支行放款后補資料。101抵押房產(chǎn)在辦理抵押時已為出租狀態(tài)，但卻未要求提供承租人聲明，我行若在承租期內(nèi)行使權(quán)利處置房產(chǎn)可能產(chǎn)生糾紛。102擔保人股東會決議瑕疵。擔保人股東會決議中蓋章的股東表決權(quán)為88.52%，與決議中“經(jīng)代表100%表決權(quán)的股東通過”的表述不一致，存在瑕疵。該擔保人公司章程規(guī)定，對外擔保須有二分之一以上有表決權(quán)的股東通過，從章程規(guī)定來看，該股東會決議應(yīng)具有法律效率，

54、但決議描述與實際不符，容易產(chǎn)生糾紛。1032、合同瑕疵主合同的簽訂日期未落在擔保合同擔保期限范圍內(nèi)。最高額擔保合同第2.2款“甲方在本合同項下?lián)５膫鶛?quán)是指乙方依據(jù)與主合同債務(wù)人在 年 月 日至 年 月 日期間所簽署的主合同而享有的一系列債權(quán)”104主合同中引入的擔保合同編號錯誤。105主合同起止日期填寫錯誤。106合同關(guān)鍵信息填寫不規(guī)范。107貿(mào)易背景合同存在明顯瑕疵。108三、放款典型風險事例109（二）放款堵截風險事例1、評估風險2、合同風險3、擔保風險1101、評估風險 蘇州分行放款中心在2007年7月上旬辦理某有限責任公司5000萬元的放款時，發(fā)現(xiàn)雖然該筆貸款符合授信批復，但根據(jù)平時

55、積累的房地產(chǎn)評估價值數(shù)據(jù)，放款中心認為該筆貸款的房地產(chǎn)評估報告有嚴重高估的嫌疑，如果房地產(chǎn)的價值嚴重高估，會導致抵押物價值不足值，從而產(chǎn)生風險隱患，為此放款中心堅決不予放款，并進行了調(diào)研，調(diào)研結(jié)果表明該宗房地產(chǎn)的評估價值已嚴重高估，達三倍左右。事后分行向評估公司發(fā)出了書面警告，該筆貸款未予發(fā)放。 1092、合同風險 深圳分行于2013年8月給予深圳市L供應(yīng)鏈管理有限公司人民幣4200萬元額度。放款審核時發(fā)現(xiàn)核保書及合同填寫的字跡顏色比平時所用的簽字筆顏色較淺，通過用橡皮進行擦拭發(fā)現(xiàn)，合同中填寫的文字可輕易通過橡皮擦的干干凈凈。經(jīng)網(wǎng)上查詢，填寫合同時使用了一種可擦拭簽字筆，由于可擦拭簽字筆填寫的

56、字跡可由普通橡皮輕易擦去，且字跡顏色較淺、容易褪色，授信業(yè)務(wù)借款人（或擔保人）可利用該特性，單方面修改合同或以沒有簽署合同為由，否認向我行借款（或提供擔保）的事實。若以此類簽字筆填寫授信合同等法律文件，將產(chǎn)生極大的風險隱患，給我行信貸資產(chǎn)造成不可挽回的損失。在發(fā)現(xiàn)上述情況后，放款中心立即停止該業(yè)務(wù)的辦理，并要求支行將已辦理抵押登記手續(xù)的房產(chǎn)注銷抵押，待重新簽署合同后重新辦理抵押，方可啟用額度。 提示：隨著科技的發(fā)展，在審核過程中，謹防客戶使用高科技手段欺詐的情況發(fā)生。1123、擔保風險 2013年6月，分行批復同意給予新客戶J公司綜合授信2000萬元，擔保方式為商鋪抵押。分行放款中心收到經(jīng)辦機

57、構(gòu)核保申請書及相關(guān)擔保合同、評估報告后，在審閱核保材料時發(fā)現(xiàn)抵押物的產(chǎn)權(quán)證均為共同共有，且共有人涉及到未成年人（年齡均在16周歲以下的無民事行為能力人）。 由于相關(guān)法律規(guī)定，以與未成年人共有房產(chǎn)抵押為第三人的債務(wù)提供擔保存在抵押瑕疵風險。分行暫停了該戶企業(yè)的授信核保。 提示：按我國民法通則第十八條第一款的規(guī)定，除為被監(jiān)護人的利益外，監(jiān)護人不得處理被監(jiān)護人的財產(chǎn)。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋第五十四條第二款規(guī)定：共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。113 2012年8月，福建省C公司申請800萬元額度的自然人房地產(chǎn)抵押核保。8月13日，分行核

58、保人員周小鵬在核保過程中發(fā)現(xiàn)，其中一個房地產(chǎn)共有權(quán)人雙目失明，無法在抵押合同和相關(guān)材料上簽字。經(jīng)詢問，該抵押人稱早年生病導致雙目失明，而且因此沒有接受文化教育，難以簽署自己名字。 核保人員立即將這一情況向分行反饋，分行為此咨詢了律師的意見。分行外聘律師認為，根據(jù)該抵押人的實際情況，其簽署協(xié)議存在很大的難度，而且如若將來處置抵押物，還有殘疾人保護等法律障礙，因此不宜用其名下房地產(chǎn)抵押。放款中心暫停了該筆業(yè)務(wù)的核保。114 虛假存單質(zhì)押 2013年10月10日至12月5日期間，馬某、高某、劉某等3人在A分行某支行累計辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)8筆，貸款金額合計6690萬元，以于某、吳某等8人在該行辦

59、理的9筆、7850萬元人民幣定期儲蓄存單質(zhì)押。 2014年1月2日下午4時，吳某到B分行某支行辦理其1000萬元存單支取業(yè)務(wù)，該行發(fā)現(xiàn)該筆存單已被A分行某支行辦理凍結(jié)手續(xù)。吳某向A分行核實，被告知其持有的定期存單已于2013年11月15日在A分行某支行辦理個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但吳某否認曾辦理過該業(yè)務(wù)。 獲悉上述風險信息后，A分行初步判定馬某、高某、劉某等3人辦理的6690萬元個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)可能存在質(zhì)押存單偽造、詐騙銀行貸款等重大風險隱患，迅速派員前往存單印制單位進行憑證真?zhèn)舞b別，經(jīng)鑒定分行質(zhì)押的9張存單，全部為虛假存單。115116四四分行放款典型疑問解答分行放款典型疑問解答（一）放款相關(guān)法律

60、合同疑問（二）放款相關(guān)法律業(yè)務(wù)疑問（三）放款審核相關(guān)疑問117（一）放款相關(guān)法律合同疑問 新下發(fā)的紙質(zhì)銀行承兌匯票承兌額度協(xié)議，只適用于開立紙質(zhì)銀承，如果開電票或電票紙票混合，簽?zāi)膫€額度協(xié)議？ 解答：如果單開電票，可以使用09年公司部下發(fā)的電子承兌匯票合作協(xié)議，如果電票、紙票混合使用額度，可由分行法保部對新版紙質(zhì)銀承額度協(xié)議進行修改，變換名稱使用。118 2014年9月下發(fā)的個人綜合授信合同與個人消費借款合同屬于配套使用的合同，如果客戶僅辦理單筆個人消費借款合同，無法單獨使用此版本個人消費借款合同，此情況如何處理？ 解答：可以將個人消費借款合同中關(guān)于個人綜合授信合同的相關(guān)內(nèi)容刪去即可,因關(guān)于利