信貸管理系統(tǒng)的目標(biāo)模式

1、目標(biāo)模式的信貸管理電子化系統(tǒng)的特性目標(biāo)模式的信貸管理電子化系統(tǒng)，具備以下特性：覆蓋信貸交易的全過程的多幣種的業(yè)務(wù)過程和管理系統(tǒng)。這些過程包括：信貸產(chǎn)品銷售、信貸風(fēng)險評估、信貸文檔制作、信貸監(jiān)控、票據(jù)和支付處理等對銀行的核心信貸產(chǎn)品的前臺交易過程的自動化支持支持多物理地點、多用戶的系統(tǒng)訪問和外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)、財務(wù)分析系統(tǒng)、風(fēng)險評級系統(tǒng)和總賬系統(tǒng)進(jìn)行集成的靈活性良好的和內(nèi)外部系統(tǒng)接口的信貸分析工具，最大程度的避免信貸分析結(jié)果的重新鍵入。部分使用工作流機(jī)制，成為一個“管道 /工作流”的信貸管理系統(tǒng)在信貸產(chǎn)品的不同的生命周期階段，用戶可自定義授權(quán)權(quán)限。允許用戶定義 /改變?yōu)槿魏涡刨J交易所作的會計分錄。通過

2、標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)（如利率、還款時間表）的定義，來提供給客戶不同的標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品。系統(tǒng)事件的完全的柔性定義系統(tǒng)能夠共享文檔 /數(shù)據(jù)借款人涉及多個信貸產(chǎn)品，或者借款人的項目涉及多個信貸產(chǎn)品時，系統(tǒng)能夠從唯一的借款人 ID 為入口進(jìn)行管理系統(tǒng)能根據(jù)到期日的情況，跨產(chǎn)品地產(chǎn)生項目現(xiàn)金流的狀況表基于業(yè)務(wù)規(guī)則，系統(tǒng)能夠定義檢查點具備進(jìn)行審計跟蹤的工具支持多個內(nèi)部部門的協(xié)同工作支持圖形化數(shù)據(jù)報表的產(chǎn)生為不同的交易定義授權(quán)1.1 信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸業(yè)務(wù)流程及其關(guān)鍵步驟在國際上，銀行近年來的貸款業(yè)務(wù)管理和信貸風(fēng)險管理流程一直在變革；與之對應(yīng)的的是，信貸管理系統(tǒng)的改進(jìn)一直在進(jìn)行。信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該支持在上圖中所示的主要

3、信貸業(yè)務(wù)管理流程的運作。其中最重要的步驟及其該步驟下關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)操作如下：1. 業(yè)務(wù)開發(fā)識別貸款機(jī)會分析潛在的客戶 /項目背景分析外部數(shù)據(jù)源準(zhǔn)備初步信貸報告（基本情況報告）2. 風(fēng)險評估進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，對客戶 /項目的財務(wù) /技術(shù)分析用自有評級模型對客戶 /項目進(jìn)行信貸評級3. 貸款擬定設(shè)計決定貸款的具體執(zhí)行方式用自有評級模型定價準(zhǔn)備信貸評級表并將其送交相應(yīng)的委員會以備審批4. 評審從相應(yīng)的委員會處得到批準(zhǔn)準(zhǔn)備批準(zhǔn)備忘錄和給客戶的批準(zhǔn)函5. 文件工作從客戶出收取相應(yīng)文件檢查所有條件以便發(fā)出承諾得到執(zhí)行文件的批準(zhǔn)準(zhǔn)備法律文件并執(zhí)行相應(yīng)文件準(zhǔn)備承諾備忘錄并收取擔(dān)保文件如果是多幣種貸款，則需通知資金部

4、門準(zhǔn)備好幣種6. 放款檢查放款條件收到客戶用款申請后準(zhǔn)備放款備忘錄按客戶申請 /時間安排放款確定利率及轉(zhuǎn)移價格7. 貸款管理擔(dān)保的產(chǎn)生從客戶出取得權(quán)力 /契約確認(rèn)權(quán)力 /契約的真實性并將其委托保管進(jìn)行擔(dān)保產(chǎn)生的文件記錄準(zhǔn)備擔(dān)保產(chǎn)生備忘錄并獲得批準(zhǔn)監(jiān)控分析客戶的財務(wù)狀況和信用評級監(jiān)控項目里程碑并檢驗關(guān)鍵因素變化下的項目生存能力8. 客戶請求在貸款存續(xù)期間，客戶可能請求在合同許可的范圍內(nèi)對合同進(jìn)行補(bǔ)充或修改。常見的客戶請求有：要求新貸款合并/解散出售 /購買大筆資產(chǎn)變更還款計劃變更利率提前還款貸款轉(zhuǎn)換貸款取消提交新文件9. 還款及單據(jù)處理按計劃制定收款通知并提交給客戶依照收回的金額更新客戶的賬戶余

5、額10. 終止檢查并保證對各部門都沒有欠款若清償完畢，發(fā)放無欠款證明11. 不良貸款清收在系統(tǒng)內(nèi)確認(rèn)不良貸款并準(zhǔn)備預(yù)備金信貸員采取必要措施清受不良貸款1.2 信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)介紹信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是系統(tǒng)實現(xiàn)關(guān)鍵的業(yè)務(wù)操作、進(jìn)行關(guān)鍵的業(yè)務(wù)計算、保存關(guān)鍵的系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息（包括系統(tǒng)用戶的輸入和與信貸系統(tǒng)相集成的系統(tǒng)的輸入）的基礎(chǔ)平臺。該數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)至少應(yīng)該包括：企業(yè)客戶信息客戶、企業(yè)類型 (按照銀行內(nèi)部的分類進(jìn)行標(biāo)識)客戶、企業(yè)基本描述信息客戶財務(wù)信息客戶的非財務(wù)的詳細(xì)信息企業(yè)客戶的描述性新聞客戶所在行業(yè)的詳細(xì)信息項目的基本描述信息（如果是項目融資）客戶以前與銀行的關(guān)系的信息融資關(guān)系非融資關(guān)系銀

6、行信貸產(chǎn)品定義信息信貸產(chǎn)品名稱信貸產(chǎn)品代碼每種信貸產(chǎn)品的相關(guān)特性的信息針對每種信貸產(chǎn)品需要準(zhǔn)備的文件類型的列表該信貸產(chǎn)品的最低與最高貸款數(shù)目每種信貸產(chǎn)品的利率和計算方式每種信貸產(chǎn)品的費用和計算方式貸款期限還款選擇類型 (如，只還本金、只還利息、本金和利息一起還)信貸的貨幣類型信貸產(chǎn)品的抵押品需求信貸產(chǎn)品與法律相關(guān)的詳細(xì)信息一般信貸帳戶信息借款人代碼帳戶狀態(tài) (如，申請、有效、逾期、 呆帳等 )客戶經(jīng)理代碼帳戶所在地 (分行、地區(qū)或總行 )貸款帳戶詳細(xì)信息客戶銀行帳號 (每次放款可能相同或不同)客戶銀行名稱和地址(每次放款可能相同或不同)客戶在本銀行的帳號銀行代碼本銀行支票號碼批準(zhǔn)數(shù)額承諾金額未

7、支取余額備忘錄日期放款日期上次取消貸款的日期對于到期未還款的調(diào)整類型(自動撥款 /手動撥款 )利率 (基本利率和附加利率 )稅還款計劃保險的詳細(xì)信息匯率表外部市場數(shù)據(jù)市場價格 (如，商品價格、貨幣價格，等)產(chǎn)業(yè)的通常負(fù)債比率該企業(yè)客戶的融資比率該企業(yè)客戶的股票交易價格信貸初步評估記錄客戶經(jīng)理的初步評估地區(qū) / 分行的初步評估收到申請的日期批準(zhǔn)條款與條件抵押品的詳細(xì)信息信貸評級信息外部評級信息內(nèi)部評級信息整體建議的評級整體實際評級為公司和信貸評級事先定義的風(fēng)險評級表格定價信息風(fēng)險暴露數(shù)額借貸利率 / 收益率曲線客戶信用評級信貸限額邊際利潤利息收入的利息稅利息稅率資金成本運營成本 (直接和間接的

8、)預(yù)期的信貸損失表資金配置表風(fēng)險資本的目標(biāo)回報不可預(yù)見損失定價模型建議的定價實際定價費用類的收入詳細(xì)信息違約率表 包括平均累計違約率和默認(rèn)違約率違約回收率貸款審批信息紀(jì)錄提供給企業(yè)客戶的貸款信息貸款名稱或類型貸款數(shù)額和貨幣類型匯率利率 (基本利率和附加利率 )貸款期限放款計劃還款計劃逾期還款條款和條件貸款費用稅費狀況貸款到期日描述性的貸款條款和條件抵押貸款的生成日期和描述股權(quán)質(zhì)押狀況資產(chǎn)擔(dān)保 / 同步條款收費的生效日和描述擔(dān)保人詳細(xì)信息 (公司 /個人擔(dān)保人 )擔(dān)保人的注冊公司（總公司）需制作的文檔將執(zhí)行的保證承諾與放款相關(guān)的企業(yè)客戶（關(guān)聯(lián)客戶）的信息表客戶各類請求信息請求的詳細(xì)內(nèi)容取消貸款的

9、數(shù)額取消貸款的生效日貸款數(shù)額 / 補(bǔ)充貸款金額貸款支取行 /機(jī)構(gòu)將無法收回的費用類型請求免除的利率 /費用取消 /轉(zhuǎn)換 /預(yù)付日期請求的理由對客戶請求的處理信息請求對于銀行的擔(dān)保 /利率的影響對主要的盈利性指標(biāo)的影響對客戶的請求審批前后的主要比率(負(fù)債 /權(quán)益，利息償付比率 , 等)的影響對銀行當(dāng)前的安全性以及批準(zhǔn)客戶請求對安全性的影響銀行的決策變更的還款計劃幫助客戶處理請求的利率/費用預(yù)付手續(xù)費新的條款和條件銀行決策的合同文件，比如，其他需要的審批、逾期貸款的清收協(xié)議變更的詳細(xì)信息利率信息 /結(jié)構(gòu)表計息方式利息種類收息頻率 /利息實現(xiàn)利率類型利率計算方式利率計算基于（月、季、年、本、息及其他

10、方式）利息收取頻率利息處理 /通知日信貸資產(chǎn)管理組合所需的數(shù)據(jù)按產(chǎn)品分類的批準(zhǔn)及用款的詳細(xì)信息按產(chǎn)品分類的余額的詳細(xì)信息資源的詳細(xì)信息按產(chǎn)品分類的資產(chǎn)的詳細(xì)信息毛 /凈不良資產(chǎn)的詳細(xì)信息按產(chǎn)品分類的基金收入的詳細(xì)信息手續(xù)費收入的詳細(xì)信息其他收入的詳細(xì)信息利息支出的詳細(xì)信息準(zhǔn)備金的詳細(xì)信息直接和間接支出的詳細(xì)信息信貸監(jiān)控的定性信息特別信息可能的資產(chǎn)損失的詳細(xì)信息1.3 信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸產(chǎn)品普通商業(yè)貸款債權(quán)投資債權(quán)融資股權(quán)投資股權(quán)融資票據(jù)貼現(xiàn)信用證保理業(yè)務(wù)1.4 信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流圖對信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流的分析是進(jìn)行信貸管理信息系統(tǒng)分析的關(guān)鍵一環(huán)。上圖展示了信貸管理系統(tǒng)框架性的數(shù)據(jù)流圖。該圖

11、并沒有細(xì)節(jié)到對一個具體的信貸操作進(jìn)行分析的程度，但它是數(shù)據(jù)流分析的頂層圖。其他的數(shù)據(jù)流分析都由它展開，是該圖的一個子集。信貸系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)流是：市場利率數(shù)據(jù)，用于實時的進(jìn)行價值和風(fēng)險計算用于客戶信用風(fēng)險分析的數(shù)據(jù)，在信貸管理的各個步驟發(fā)揮作用以實時或者批量的方式進(jìn)行的，貸款交易數(shù)據(jù)，從信貸系統(tǒng)的前臺流向后臺以實時或者批量的方式進(jìn)行的，貸款交易數(shù)據(jù)，流向支付系統(tǒng)、總賬系統(tǒng)從所有業(yè)務(wù)線匯總的貸款客戶或貸款客戶集團(tuán)的貸款市值頭寸（暴露）在信貸管理系統(tǒng)的實現(xiàn)層面，數(shù)據(jù)流分析還有以下的重要意義：數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制決定數(shù)據(jù)傳遞的路徑數(shù)據(jù)映射確保數(shù)據(jù)按業(yè)務(wù)要求，從源數(shù)據(jù)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)移到目標(biāo)數(shù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：將數(shù)據(jù)格式

12、轉(zhuǎn)換為確保源數(shù)據(jù)和目標(biāo)數(shù)據(jù)的完全兼容的格式數(shù)據(jù)驗證和清洗保證數(shù)據(jù)是正確的數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r間策略決定數(shù)據(jù)在何時被傳輸數(shù)據(jù)合并和聚集在數(shù)據(jù)從源系統(tǒng)到目標(biāo)系統(tǒng)傳輸前被執(zhí)行保持和記錄數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的狀況，以保持對數(shù)據(jù)傳輸?shù)母櫍阌趯嵤┗謴?fù)策略，產(chǎn)生例外報告業(yè)務(wù)和財務(wù)規(guī)則可以被編碼進(jìn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行數(shù)據(jù)整合可以被編碼進(jìn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行1.5 信貸管理系統(tǒng)的系統(tǒng)技術(shù)體系結(jié)構(gòu)國際先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)的一個可能的系統(tǒng)布置如下圖所示：在上圖中，系統(tǒng)存在多個系統(tǒng)訪問點。因為信貸業(yè)務(wù)流程是分布的，至少要求五個操作點，即分行客戶經(jīng)理、總行信貸管理部門、總行風(fēng)險管理部門、總行貸審會、總行信貸組合管理 / 報表生成職能

13、等。在某個操作點，特定的工作步驟要求信息共享，例如風(fēng)險評估。信貸產(chǎn)品的不同，業(yè)務(wù)的操作也不同，例如：外幣貸款需要國際業(yè)務(wù)部進(jìn)行支付；而本幣小額貸款分行即可發(fā)放。一些信貸產(chǎn)品的交易，后臺處理和前臺在不同的物理地點的配合。信貸管理系統(tǒng)的硬件設(shè)計，要銀行信貸交易高峰時的交易量、支付量、交易量增長的期望值決定。在數(shù)據(jù)共享方面，從業(yè)務(wù)操作過程中所需要的信息，應(yīng)該在不同的物理地點進(jìn)行共享。例如貸款擬定和利率的信息，應(yīng)該在不同的物理點都能得到。信貸數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理，在總分行分別進(jìn)行。一處產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，在另一處也應(yīng)該能訪問到。特別是和支付相關(guān)的現(xiàn)金流和交易信息，應(yīng)該能被總行訪問到。為了全行范圍的風(fēng)險報表，數(shù)據(jù)應(yīng)該集中。和風(fēng)險管理的信息，應(yīng)該以批量的方式被訪問到。信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該采取數(shù)據(jù)部分集中的形式是一種可以考慮的數(shù)據(jù)分布方式。這種方式的優(yōu)點是：減低分行系統(tǒng)對總行的依賴性中心的數(shù)據(jù)庫可以滿足總行的業(yè)務(wù)管理需求同時要解決以下的技術(shù)問題：需要準(zhǔn)備一定量的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)軟件和運行的硬件使用交易型中間件，當(dāng)用戶需要跨物理地點進(jìn)行多數(shù)據(jù)庫訪問時，確保數(shù)據(jù)一致性考慮廣域環(huán)境下的系統(tǒng)帶寬問題，使系統(tǒng)反應(yīng)時間得以保證。建議信貸管理系統(tǒng)采用三層體系結(jié)構(gòu)，因為這種方式有很大優(yōu)勢：改善