借新還舊貸款存在的風(fēng)險與防范

1、借新還舊貸款存在的風(fēng)險與防范借新還舊貸款的操作方式， 有利于商業(yè)銀行盤活不良貸款， 克服了訴訟時效的法律限制， 并有可能要求借款人完善或加強(qiáng)擔(dān)保， 弱化了即期貸款風(fēng)險。但也在某種程度上掩蓋了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)狀況，推遲了信貸風(fēng)險的暴露時間，沉淀并累積了信貸風(fēng)險。同時在辦理新貸款的手續(xù)上，還存在著相當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險。一、保證項下借新還舊的風(fēng)險及防范擔(dān)保法的司法解釋三十九條中規(guī)定 “主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸， 除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外， 保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定” 。因此對借新還舊貸款的保證責(zé)任可以區(qū)別以下情況分別處理：1 、在舊貸與新貸均有保證人

2、，且保證人為同一人的情況下，由于借款人用新貸款償還了舊貸款， 從而免除了保證人對舊貸的保證責(zé)任，保證人承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任就只是針對新貸款的， 較之債務(wù)人按照實(shí)際貸款用途使用新貸款產(chǎn)生對保證人的風(fēng)險和責(zé)任要小。 比如，債務(wù)人按照實(shí)際貸款用途使用新貸款， 而不是借新還舊， 如資金不能收回，則舊債未了又出新債， 保證人要承擔(dān)對舊貸和新貸兩筆貸款的保證責(zé)任。由此，改變貸款用途借新還舊的，即使保證人不知道貸款用途是借新還舊， 由于新貸款合同沒有加重保證人的負(fù)擔(dān)， 不構(gòu)成對保證人的利益的損害，保證合同合法有效。因而，保證人無論是否知曉債權(quán)人與債務(wù)人借新還舊， 均應(yīng)承擔(dān)對后一份貸款的保證責(zé)任。 從公平的角度看

3、，對保證人也不會有什么不公平的結(jié)果。2 、在舊貸沒有擔(dān)?；蚺f貸與新貸的保證人不是同一人的情況下，新貸的保證人如果不知道主合同雙方當(dāng)事人在借新還舊的， 保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。 因?yàn)樵谶@種情況下的借新還舊， 不僅是債權(quán)人與債務(wù)人串通實(shí)際變更主合同的貸款用途未征得保證人的同意， 而且保證人承擔(dān)保證的可能是一筆呆（壞）帳。原本就不能收回的貸款，還讓保證人保證，明顯對保證人不公平， 讓保證人在這種情況下還要承擔(dān)保證責(zé)任，有違民法上的公平原則。3 、新貸的保證人知道該筆貸款是用于償還舊貸款的，如貸款合同中貸款用途一欄明確寫明是“借新還舊” ，或者有證據(jù)證明保證人提供保證時已經(jīng)知曉該筆貸款的真實(shí)用途。 由于

4、不存在對保證人的欺詐，保證合同合法有效，保證人應(yīng)該承擔(dān)保證責(zé)任。在訴訟或仲裁中， 保證人主張不知道主合同雙方借新還舊的， 應(yīng)就此負(fù)舉證責(zé)任。 保證人的舉證就是舉主合同這個書證， 因?yàn)橹骱贤瑳]有寫明借新還舊， 因而應(yīng)認(rèn)定為保證人不知借新還舊。 如果商業(yè)銀行或借款人主張保證人知道借新還舊的情況并提供保證的， 應(yīng)當(dāng)有商業(yè)銀行或借款人舉證， 如不能舉證應(yīng)認(rèn)定保證人不知主合同借新還舊的事實(shí)。4 、商業(yè)銀行不直接貸款給原借款人，而是通過貸款給第三人，第三人又將款項周轉(zhuǎn)給原借款人用以清償貸款。 這種情況不能因?yàn)榭铐椫苻D(zhuǎn)給原借款人用以清償貸款， 就推斷保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。 因?yàn)樵撍痉ń忉尩谌艞l規(guī)定適用的

5、是新舊貸款合同的雙方當(dāng)事人是同一情況：貸款人監(jiān)督借款人貸款使用是權(quán)利而不是義務(wù)或職責(zé)，不能讓貸款人為貸款資金流向承擔(dān)不利的法律后果。 當(dāng)然，如果確有證據(jù)證明商業(yè)銀行、新借款人、原借款人串通起來，欺騙保證人提供保證的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。 比如存在貸款資金始終在商業(yè)銀行控制下，新借款人沒有真實(shí)的得到資金等情況。在借新還舊的保證擔(dān)保中， 保證人是否知道貸款用途是借新還舊是關(guān)鍵，如果在借款合同的貸款用途中已注明了借新還舊， 保證人已簽字的應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。 相反如果只是口頭告知而在借款合同中沒有注明款項的真實(shí)用途，而寫作其他，例如流轉(zhuǎn)資金等，則新的保證人將可能不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。商業(yè)銀行在借新還舊時，應(yīng)

6、該堅持城實(shí) 信用的原則，應(yīng)該告知保證人真實(shí)情況， 在主合同的貸款用途條款中注明是借新還舊或者流動資金貸款， 不應(yīng)該虛構(gòu)貸款用途， 防止欺詐的嫌疑。二、抵押擔(dān)保項下借新還舊的風(fēng)險及其防范借款合同當(dāng)事人協(xié)議借新還舊， 因?yàn)楹贤臉?biāo)的作為債的要素已經(jīng)發(fā)生變化，構(gòu)成債的更改，發(fā)生舊債的消滅和新債關(guān)系產(chǎn)生的效果。即原有的貸款債權(quán)消滅，抵押權(quán)也同時消滅。所以應(yīng)防范下列風(fēng)險：l 、不重新辦理抵押登記風(fēng)險借新還舊時仍然把原來的抵押合同作為借新還舊貸款合同的抵押合同，而不重新簽訂抵押合同，更不重新辦理登記的做法，導(dǎo)致新貸款無第二還款來源保障，而成為信用貸款。因此，辦理借新還舊手續(xù)必須重新辦理抵押手續(xù)。2 、惡意

7、抵押風(fēng)險借新還舊時變更抵押物或是以前沒有抵押而在借新還舊時新設(shè)立了抵押。為了保全資產(chǎn)各行在辦理借新還舊時， 對以前沒有抵押的或擔(dān)保物不足的，重新設(shè)立了抵押。按照擔(dān)保法司法解釋第六十九條規(guī)定：“債務(wù)人有多個普通債權(quán)的，在清償債務(wù)時，債務(wù)人與其中一個債權(quán)人惡意串通， 將其全部或者部分財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押行為。”在此規(guī)定中，由于對“惡意串通”沒有作進(jìn)一步的解釋、“部分財產(chǎn)”到底占抵押人全部財產(chǎn)的多大比重也沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)，這就在客觀上給法院處理糾紛留下很大的空問，法官具有較大的自由裁量權(quán)，抵押合同是否有效

8、，很大程度上取決于法官的認(rèn)識了。 鑒于這一實(shí)際情況，要防止構(gòu)成“惡意抵押”。對新貸款將舊貸款的第三人保證更換為借款人自身財產(chǎn)設(shè)定抵押的，務(wù)必注意借款企業(yè)其他債務(wù)的到期情況和擔(dān)保方式， 避免構(gòu)成擔(dān)保法司法解釋第六十九條所規(guī)定的“惡意抵押” ，被其他債權(quán)人申請撤銷而變成“信用貸款” 。為了防范借新還舊中補(bǔ)辦抵押手續(xù)而出現(xiàn)的風(fēng)險，銀行在辦理借新還舊抵押貸款時應(yīng)從謹(jǐn)慎原則出發(fā)并在操作中注意如下問題。 (1) 、認(rèn)真分析抵押人資產(chǎn)負(fù)債表， 對企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況仔細(xì)研究，合理確定抵押物數(shù)額。 一般而言，擬向借款人提供的貸款占借款人資產(chǎn)之比例是多少，則可以要求借款人按此比例提供相應(yīng)的則產(chǎn)作抵押。 (2

9、) 、對抵押人到期債務(wù)進(jìn)行審查。在抵押人有多個普通債權(quán)人且這些債務(wù)不到期的情況下， 抵押人將大部分資產(chǎn)抵押給一個債權(quán)人并不違法，但在多個債權(quán)人存在且有到期債務(wù)的情況下， 抵押行為就受到一定限制。因此，抵押人在設(shè)定抵押時銀行應(yīng)要求客戶出具“到期債務(wù)清單”，一方面，在確定抵押則產(chǎn)時作為參考，即從抵押人的總資產(chǎn)中減去到期債務(wù)， 其余份額的財產(chǎn)就可以設(shè)定抵押； 另一方面，留作證據(jù)，以備今后發(fā)生糾紛時用以抗辯。 (3) 、在抵押人設(shè)定抵押物時，應(yīng)要求客戶提供明確具體的抵押物品， 在合同中盡可能地將抵押物的名稱、 規(guī)格、處所、質(zhì)量、購置時問、價格等相關(guān)內(nèi)容具體化，禁止使用如“全部財產(chǎn)” 、“一座樓”之類的

10、模糊性詞語。 (4) 、當(dāng)?shù)谌颂峁┑盅簱?dān)保時，應(yīng)在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣，使第三人知道借款的真實(shí)用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。3 、抵押在后風(fēng)險曾經(jīng)有一企業(yè)先后與甲、 乙兩家銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)， 均以同一財產(chǎn)抵押，甲銀行存辦理借新還舊時， 因原借款抵押而向登記機(jī)關(guān)要求撤銷登記，登記機(jī)關(guān)撤銷后告訴甲行， 由于該企業(yè)的此項財產(chǎn)已抵押給乙銀行，不能重復(fù)抵押而不予以登記。 雖然登記機(jī)關(guān)不予以登記的做法不合法，但甲銀行的做法是不可取的，首先，甲銀行在企業(yè)沒有擔(dān)保的情況下要求撤銷抵押，使貸款成為信用貸款。其次，按照擔(dān)保法第五十四條規(guī)定：“同一財產(chǎn)向兩個以上

11、債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償： (一)抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償：順序相同的，按照債權(quán)比例清償； (二)抵押合同自簽訂之同起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第 (一)項規(guī)定清償：未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償?！币约白罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用 < 中華人民共和到擔(dān)保法 > 若干問題的解釋第七十八條規(guī)定： “同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，順序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的， 抵押權(quán)人只能就抵押物價值超出順序在先的抵押擔(dān)保債權(quán)的部分受償。 ”，甲銀行借新還舊， 將

12、本在先的抵押權(quán)變更為在后的抵押權(quán)，從而使乙銀行的債權(quán)優(yōu)先受償，企業(yè)一旦沒有第一還款來源， 甲銀行只能待順序存先的抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后才能獲得清償。 因此，借新還舊一定要查清抵押物的抵押情況，在沒有另外落實(shí)新貸擔(dān)保的情況下， 一定不能放棄舊貸的擔(dān)保。4 、優(yōu)先權(quán)風(fēng)險優(yōu)先權(quán)風(fēng)險是因?yàn)槲覈梢?guī)定了一些權(quán)利優(yōu)先于抵押權(quán)而使抵押權(quán)人而臨的風(fēng)險。 稅收征收管理法第四十五條第一款規(guī)定，確立了稅權(quán)優(yōu)先的原則， 即“納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、 質(zhì)押或者納稅人的財產(chǎn)被留置之前的， 稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)執(zhí)行” ，如果辦理借新還舊時，借款人欠繳稅款，則稅權(quán)要優(yōu)先于重新辦理的抵押權(quán)。

13、商業(yè)銀行在辦理有關(guān)于手續(xù)前應(yīng)該了解借款人的納稅情況， 如果存在欠稅情況， 應(yīng)當(dāng)認(rèn)真考慮是否借新還舊，不能辦理借新還舊的， 可給予借款人一定的還款寬限期或者尋求直接處置抵押物。 合同法第二百八十六條也確立了建設(shè)工程價款優(yōu)先原則， 即“建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償”，如果借新還舊系用建設(shè)工程抵押的，應(yīng)查明該建設(shè)工程是否拖欠建設(shè)工程價款以及與該建設(shè)工程相關(guān)的配套費(fèi)用，如存在拖欠情況，計算抵押率時應(yīng)予以考慮。 總之，如不能另行落實(shí)抵押手續(xù)的，就不應(yīng)該辦理借新還舊。 只要債權(quán)未獲完全清償， 抵押權(quán)人就可以就抵押物的交換價值優(yōu)先獲得清償?！氨Ｔ鲩L、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)"政策落實(shí)急需

14、解決八大問題 關(guān)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行宏觀政策情況的調(diào)查與思考為積極應(yīng)對金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，推動我國經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展，日前，黨中央國務(wù)院相續(xù)出臺了“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)"系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，政策的有效落實(shí)，需要金融部門的大力支持和配合，這是無可置疑的。 但據(jù)筆者調(diào)查， 目前基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在貫徹執(zhí)行國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，增加信貸投放，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，尚存在如下八個問題亟待解決。( 一)信貸責(zé)任追究管理制度急需調(diào)整。實(shí)行責(zé)任追究，是有效防范信貸管理風(fēng)險的一個重要手段， 因此各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都按照 商業(yè)銀行授信盡職指引要求，制定了較為嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究管理辦法。但由于部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的責(zé)任

15、追究管理缺少細(xì)化的免責(zé)條款， 責(zé)任追究過于嚴(yán)厲， 脫離客觀實(shí)際， 極大地挫傷了基層銀行信貸人員的放貸積極性。如為防范信貸風(fēng)險，某銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上級管理部門明文規(guī)定 “貸款實(shí)行終生責(zé)任追究制” ，新增貸款到期必須 100 回收，實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險 " ，否則采取包賠、下崗清收等強(qiáng)制措施，讓基層銀行信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性大大降低， 嚴(yán)重影響了宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效果。又如國有銀行在改制上市期間， 對剝離貸款責(zé)任進(jìn)行全面的責(zé)任處理，不良貸款剝離額度較大的銀行， 幾乎所有的信貸人員和管理人員都背上了處理決定， 既給其干部任免和調(diào)整帶來極大困難， 也助長了其“貸款有風(fēng)險，不放無風(fēng)險”思想傾向，讓宏觀

16、政策在基層的執(zhí)行大打折扣。同時，因新增貸款不良化具有一定的滯后效應(yīng)，誰也不能保證貸款會不會隨時間的變化而變化， 尤其是在經(jīng)濟(jì)下滑等系統(tǒng)風(fēng)險和市場風(fēng)險不確定性因素較大的情況下， 秋后算帳的可能仍在一定程度上存在，基層銀行慎貸、懼貸、畏貸和惜貸傾向仍十分明顯。( 二)信貸準(zhǔn)入門檻設(shè)置急需降低。我國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同(如東西部、南北部 )，情況不一樣， 經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展形式也呈多樣化，這就要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸模式要適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要具體問題具體分析，差別對待。但現(xiàn)實(shí)并非如此。如出于安全性的考慮，國有銀行和股份制銀行都規(guī)定了硬性的統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)， 實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度， 即在企業(yè)貸款前要進(jìn)行市

17、場準(zhǔn)入考察。 這個考察即是要對企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查了解，寫出經(jīng)營、資信調(diào)查報告，并根據(jù)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營情況對企業(yè)進(jìn)行評級。 只有企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，才有資格上報上級行 (多在省級分行 )進(jìn)行市場準(zhǔn)入審批。因?yàn)槭⌒忻媾R的是全省這樣的一個很大的層面， 對一個需要貸款幾十萬乃至百萬元的小客戶一般是不會上眼的， 所以有很多基層行上報企業(yè)根本進(jìn)不了銀行的信貸準(zhǔn)入門檻。 統(tǒng)一的信貸標(biāo)準(zhǔn)和過嚴(yán)的準(zhǔn)入要求，即抬高了企業(yè)貸款“門檻 " ，也使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資難問題更加突出。( 三)信貸審批權(quán)限急需下劃。前幾年，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢變化和金融改革的需要。 國有及股份制商業(yè)銀行逐步實(shí)施了

18、經(jīng)營重點(diǎn)向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品" 轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略，并出于安全性的考慮，大大上收了基層和落后地區(qū)的貸款審批權(quán)限，其結(jié)果雖有效防范了信貸風(fēng)險， 但同時也因權(quán)責(zé)不對稱而大大降低了基層銀行增加信貸投放的主動性。 貸款審批權(quán)限上收， 使基層銀行不能根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況自主發(fā)放貸款， 使中小企業(yè)客戶貸款難度加大， 也影響宏觀經(jīng)濟(jì)政策在基層地區(qū)的實(shí)施。( 四) 有關(guān)貸款抵押擔(dān)保的規(guī)定要求急需放寬。 商業(yè)銀行法第三十六條規(guī)定，“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。 ”基于此，目前，各基層銀行的上級管理行都明確了發(fā)放貸款要有抵押擔(dān)保為保證的管理要求，而且為確保貸款投入的安全與高效，還根據(jù)擔(dān)保

19、法規(guī)定，對抵押品范圍、抵押品折率等作出了明確的貸款比例限制，如集體土地不能抵押，土地抵押率不能超過 50 ，機(jī)械設(shè)備的抵押擔(dān)保率不能超過 40 等，因此造成一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)因比銀行規(guī)定比例的抵押物低而很難取得銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸支持； 一些小型的朝陽企業(yè)因抵押資產(chǎn)率過低而難以籌集到足額的營運(yùn)資金， 從而大大影響了宏觀大政策背景下信貸支持作用的發(fā)揮， 形成企業(yè)貸款難和銀行難貸款的尷尬局面。( 五)政策性風(fēng)險向銀行轉(zhuǎn)化的隱憂急待解決。貫徹落實(shí)“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu) " 政策，沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸工作的配合是行不通的。但在就配合政策實(shí)施，進(jìn)一步加大信貸投放支持力度過程中，有關(guān)未來不

20、確定因素所導(dǎo)致的政策性風(fēng)險向銀行轉(zhuǎn)化的隱憂仍不可忽視。因?yàn)殂y行貸款風(fēng)險具有較大的滯后性，在政策寬松時期，風(fēng)險較小，而一旦政策環(huán)境發(fā)生變化，銀行貸款質(zhì)量必然要受到影響，所以基層銀行在信貸投放過程中必然要考慮風(fēng)險防范工作， 并基于風(fēng)險防范需要而對政府推薦項目進(jìn)行篩選， 擇優(yōu)放貸。而目前一些地方政府或領(lǐng)導(dǎo)出于局部和地方利益考慮， 往往一味要求當(dāng)?shù)劂y行要配合政府增加信貸投放， 并不注重考慮銀行貸款的風(fēng)險問題， 因行政干預(yù)可能造成貸款不良，且“新官不理舊帳 " ，以及地方財政承諾配套資金不到位現(xiàn)象較為普遍的情況下， 基層銀行仍十分擔(dān)心寬松貨幣政策下所提供的貸款風(fēng)險，最終會因未來不確定性因素而被

21、轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。（六 )司法和社會誠信環(huán)境建設(shè)急待加強(qiáng)。 雖然近幾年來銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理，嚴(yán)格責(zé)任追究，規(guī)范操作行為，落實(shí)抵押物等措施， 企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)行為有所收斂。 但依然存在政府相關(guān)部門不當(dāng)行政干預(yù)、 協(xié)助企業(yè)逃廢債務(wù)、 案件執(zhí)行不到位或不執(zhí)行等問題。如某銀行縣支行在清收住房按揭貸款過程中， 房產(chǎn)登記部門在銀行已進(jìn)行抵押登記后， 竟能將已經(jīng)設(shè)定為銀行貸款抵押的房屋過戶并辦理房產(chǎn)證交給現(xiàn)居住人。 而司法部門竟能據(jù)此將已設(shè)為銀行按揭貸款抵押的房屋判給現(xiàn)居住者， 就連企業(yè)法人代表自己抵押貸款的房屋也被判決給其本人。 司法部門在處理有關(guān)銀行的借貸糾紛中的地方保護(hù)主義傾向， 增大了

22、銀行維權(quán)工作的難度， 結(jié)果即放縱了貸款人失信行為， 也使銀行貸款更趨審慎。 同時一些隸屬于不同部門的壟斷性中介機(jī)構(gòu)，如房地產(chǎn)評估、安全評價、環(huán)境評價等收費(fèi)較高，部分社會中介機(jī)構(gòu)的中介不公正、 評估不客觀、 出具虛假報告等行為也使銀行難以接受， 損失加大，從而嚴(yán)重影響銀行對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持力度。( 七)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制亟待建立。 銀行業(yè)屬于經(jīng)營貨幣信用的高風(fēng)險行業(yè)，尤其是在目前拯救經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響的大局之下， 需承擔(dān)一定的政策義務(wù)和責(zé)任， 貸款投放的風(fēng)險是相當(dāng)高的， 因此應(yīng)有相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制作為貸款安全的保障， 但現(xiàn)實(shí)中各偏遠(yuǎn)基層地區(qū)都缺乏政策性擔(dān)保公司和保險公司為銀行貸款提供風(fēng)險補(bǔ)償保證，

23、 從而增加了銀行貸款風(fēng)險的不確定性因素。( 八)微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策與銀行風(fēng)險管理協(xié)調(diào)工作急需強(qiáng)化。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策與金融發(fā)展政策相一致， 才能發(fā)揮互補(bǔ)和推動作用。 但目前，在一些偏遠(yuǎn)的縣鄉(xiāng)地區(qū)， 二者步調(diào)并不一致： 政府部門看重的是銀行資金的投入情況及其對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金力度， 如能帶動多少企業(yè)發(fā)展，多少人就業(yè)，能創(chuàng)造多少稅收等，并通常把投貸多少視為評價銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率。而銀行方面看重的則是資金投入是否安全、有效，有無風(fēng)險，即要側(cè)重注重資金的安全性、流動性和盈利性。二者的矛盾加大了銀政溝通的難度， 弱化了金融政策間的聯(lián)動效能，使政府扶持政策在執(zhí)行力度上大打折扣。貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控政策，

24、既不可能操之過急，畢其功于一役，也不能單打獨(dú)斗，靠某個機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成，必須科學(xué)規(guī)劃，多措并舉，通過政、企、銀等各方的共同努力來實(shí)現(xiàn)。因此建議：( 一)盡快對偏遠(yuǎn)基層地區(qū)金融資源非均衡配置缺陷進(jìn)行矯正，逐步建立起競爭充分的多層次、多元化金融組織體系。 首先，國家要在現(xiàn)有的金融體系基礎(chǔ)上， 對基層縣域金融組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新設(shè)計， 適度調(diào)整和放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策， 降低準(zhǔn)入門坎， 積極興辦符合基層縣域需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織， 及時建立起適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融組織體系，奠定偏遠(yuǎn)基層地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融基礎(chǔ)。其次是要下大氣力培育和完善縣域信用擔(dān)保市場，加大財政投入支持縣域信用擔(dān)

25、保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大， 鼓勵引進(jìn)境外涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或創(chuàng)立多種形成的擔(dān)保公司， 及時解決農(nóng)戶及農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資擔(dān)保難問題。 第三是要通過開展經(jīng)濟(jì)金融分析例會、項目推介會、信貸政策效果評估等方式，繼續(xù)搭建銀政、銀企合作交流平臺，強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)” ，在準(zhǔn)確掌握資金需求的前提下，及時傳導(dǎo)和宣傳區(qū)域地方政府經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略意圖和重點(diǎn)， 指導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域、 特色領(lǐng)域有效信貸需求的支持， 引導(dǎo)信貸資金向整體經(jīng)濟(jì)中重要環(huán)節(jié)、 主要項目有效流動。 第四是大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)解除“后顧之憂” 。要積極組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司或縣一級具有法人地位、 以合作保險為主體的農(nóng)業(yè)保險組織體系，通過政府的適度補(bǔ)貼和政策優(yōu)惠，發(fā)展投資主體多渠道、經(jīng)營主體多樣化的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)， 通過擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險面， 弱化涉農(nóng)貸款風(fēng)險，支持新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。( 二)監(jiān)管部門要有效運(yùn)用政策傳導(dǎo)手段，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，提升政策執(zhí)行效果。 一是要有效運(yùn)用風(fēng)險提示、預(yù)警通知等，加大窗口指導(dǎo)力度，為商業(yè)銀行貫徹宏觀政策，自主決策提供依據(jù)。二是要引導(dǎo)和指導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加快制定有關(guān)貸款盡職工作后責(zé)任追究的免責(zé)條款及規(guī)定。由于有些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不分青紅皂白，對新增貸款發(fā)生不良一律嚴(yán)厲追究責(zé)任，嚴(yán)重影響基層銀行信貸管理人員的放貸積極性，因此銀監(jiān)會應(yīng)督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)制定