不良資產(chǎn)處置制度及處置流程

1、不良資產(chǎn)追償制度本著“誠(chéng)信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營(yíng)原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此制度。一、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定1、基于借款人經(jīng)營(yíng)的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；3、借款人不能按期支付利息或無(wú)正當(dāng)理由要求貸款展期；4、借款人主要投資項(xiàng)目失??；5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對(duì)銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)

2、，海關(guān)，稅務(wù)等國(guó)家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動(dòng)糾紛；11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒田L(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：1、業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；2、風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)公司董事長(zhǎng)和分管領(lǐng)導(dǎo)；3、公司總經(jīng)理召集財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部、律師提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，

3、報(bào)公司董事長(zhǎng)；4、公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)和分管領(lǐng)導(dǎo)決定立即代償或到期代償；5、風(fēng)險(xiǎn)部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報(bào)；6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；7、合作銀行出具代償通知書；8、資金部辦理代償手續(xù)；9、銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。三、代償債權(quán)的追償1、代償后，應(yīng)急處理小組應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，同時(shí)，急處理小組應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，應(yīng)急處理小組應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送公司相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。2、對(duì)于需要提起訴訟的，業(yè)務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配

4、合律師進(jìn)行訴訟。3、對(duì)于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由應(yīng)急處理小組負(fù)責(zé)全面催收。在催收過(guò)程中，應(yīng)急處理小組認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知律師提起訴訟，應(yīng)急處理小組依據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)部進(jìn)行討論，并形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。4、在對(duì)代償客戶進(jìn)行處理的過(guò)程中，律師應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題的方案。四、項(xiàng)目結(jié)束1、最終清償?shù)?，?xiàng)目結(jié)束。2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專家評(píng)審會(huì)對(duì)代償損失進(jìn)行評(píng)估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。五、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定發(fā)生

5、代償以后，公司風(fēng)險(xiǎn)部、業(yè)務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時(shí)間以每年底公司聘請(qǐng)的專家評(píng)審委員會(huì)評(píng)審為準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)評(píng)審后，確認(rèn)對(duì)公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個(gè)層次，每個(gè)層次實(shí)行主責(zé)任人制度。前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)經(jīng)理。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)有連帶責(zé)任。中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)部。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶責(zé)任。后期審批的主責(zé)任人為董事長(zhǎng)和總經(jīng)理，評(píng)審會(huì)/審保會(huì)所有參與評(píng)審簽字的成員均負(fù)有連帶責(zé)任。（二）代償損失責(zé)任處罰措施由于白身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺