農村互聯(lián)網金融現狀和對策分析

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上農村互聯(lián)網金融現狀和對策分析 【摘要】目前，隨著我國經濟的高速發(fā)展，農村互聯(lián)網金融需求也日趨增長，而傳統(tǒng)金融機構存在放貸難和資金缺口巨大的問題。在全民創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)新的政策背景下，互聯(lián)網金融旨在通過便捷的小金融服務實現惠普金融，滿足農村經濟發(fā)展需求。文章將對互聯(lián)網金融在農村發(fā)展現狀和問題進行初步探討，并針對問題提出相應的解決對策和建議。 【關鍵詞】農村；互聯(lián)網金融；金融創(chuàng)新；惠普金融；信用風險；金融監(jiān)管 互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網精神相結合的新興領域，通過技術、數據、服務平臺等工具創(chuàng)造的金融業(yè)態(tài)，使得傳統(tǒng)金融協(xié)作性更好、透明度更強、參與度更高、操作更便捷。但受到地

2、理位置、經濟條件、思想文化等主觀或客觀問題的制約，使得農村互聯(lián)網金融仍處于初步發(fā)展的階段，解決這些問題將直接影響整個農村經濟的未來發(fā)展。互聯(lián)網金融的普及將對農村和原有金融模式產生不可忽視的影響，應采取積極有效的策略不斷發(fā)展壯大農村互聯(lián)網金融。 一、農村互聯(lián)網金融發(fā)展概況 （一）農村互聯(lián)網整體發(fā)展情況 根據中國互聯(lián)網信息中心（CNIC）2015年所發(fā)布的農村互聯(lián)網發(fā)展狀況研究報告，截至2014年12月，中國農村網民規(guī)模1.78億，農村網民人均周上網時長24.1小時，比2013年增加了2.5小時。并且農村網民中網上支付使用率為35.2%，高于上年近10個百分點?？梢姡r村用戶將是未來互聯(lián)網的主導力

3、量。從整個農村用戶的年齡結構來看，80后和90后日益成為消費和使用的主力軍，為日后農村互聯(lián)網金融發(fā)展打下了良好的基礎。除了較早進入農村電商市場的互聯(lián)網巨頭阿里和京東以外，農業(yè)高科技企業(yè)大北農集團、龍頭企業(yè)新希望集團以及P2P巨頭宜信也在逐步進軍農村互聯(lián)網金融市場。并且，歷年來受全國兩會對農業(yè)板塊的重視和聚焦，李克強總理多次強調“惠普金融”的方向，惠普金融有效并全方位地為這些最容易被忽視的農村地區(qū)、中小企業(yè)提供金融服務。2015年8月，商務部等19個部門聯(lián)合發(fā)出關于加快發(fā)展農村電子商務的意見，在一定成度上解決傳統(tǒng)農業(yè)面臨的問題，助力于農村互聯(lián)網金融的發(fā)展。 據了解過去幾年中農村居民對互聯(lián)網購物模

4、式接受程度不斷提升，各大電商巨頭也紛紛涉足農村市場，有些地方甚至在打造互聯(lián)網小鎮(zhèn)?！盎ヂ?lián)網+”對我國金融政策制定產生了深刻的影響，并且早就深入到農業(yè)產業(yè)的各個環(huán)節(jié)，農業(yè)經濟正在走向一條“信息化”、“商業(yè)化”的道路，農村金融在金融市場的崛起，正在快速形成一種不同于傳統(tǒng)金融的服務模式。 （二）互聯(lián)網金融發(fā)展在農村的現狀 隨著互聯(lián)網在農村的普及，一方面互聯(lián)網之風已漸漸吹向農村，拓展農村的融資渠道，促進農村經濟可持續(xù)發(fā)展，提供更便捷、更完善、更安全的金融服務。農村金融組織體系正在不斷完善，服務覆蓋率和滲透率也有了有效提升，我國銀行金融機構、非銀行金融機構、其他相關微型金融企業(yè)正在共同形成覆蓋廣、層次多

5、、適度競爭的農村金融服務體系。商業(yè)性金融和政策性金融也能夠相互協(xié)作、功能互補，增強農村互聯(lián)網金融的服務性。 另一方面互聯(lián)網金融發(fā)展日益壯大，其金融創(chuàng)新之舉也促進眾多互聯(lián)網金融平臺實現惠普金融。目前，傳統(tǒng)的金融機構門檻高，要求農民有抵押物，審批時間長，還款日期固定。而農業(yè)種植和養(yǎng)殖靈活，貸款資金很難及時到位。在今年，阿里巴巴、京東等巨頭電商紛紛在農村互聯(lián)網金融方面開展了消費、眾籌、支付、保險等業(yè)務。不久前，京東推出的無抵押農產品信貸“京農貸”為農村互聯(lián)網的發(fā)展帶來了新的思路。而在推出“京農貸”之前，已經在四川和山東推出兩款信貸產品“仁壽京農貸”和“先鋒京農貸”作為試點，取得了不錯的效果。在此過程

6、中，不斷滿足了農戶在農業(yè)發(fā)展時的信貸需求，極大彌補了傳統(tǒng)金融機構服務在農村所存在的缺陷。 二、農村互聯(lián)網金融所存在的問題 目前，農村互聯(lián)網金融發(fā)展人態(tài)勢良好，各大電商平臺也卯足干勁，力爭在農村開拓出一片互聯(lián)網金融的新天地。但在這個過程并不是順風順水，也會充滿許多問題和挑戰(zhàn)，我們必須找出難點并使之成為亮點。 （一）農村互聯(lián)網金融基礎設施不完善 在互聯(lián)網方面，由于農村地區(qū)偏遠，沒有網絡接入條件致使無法上網。由于農村家庭的收入水平和消費習慣的影響，電腦使用率仍較低，農村寬帶和電腦的普及率均不足30%，基礎設施薄弱，這種情況將導致農村整體信息閉塞。由于互聯(lián)網并未普及，農村很多重要信息，比如養(yǎng)殖戶的飼料

7、購買數據，種植戶的相關種植數據，農戶交易數據等都需要通過紙筆來進行記錄，這樣既加大了工作量也不利于計算。缺乏大數據的支撐，互聯(lián)網金融后續(xù)很多風險控制、信用控制等工作難以進行下去。 在金融建設方面，阿里之前啟動了一項名為“牽線萬村”的計劃，計劃在未來五年之內，在全國一千個縣和一萬個村投資100億人民幣，以發(fā)展農村電商和一些金融配套設施。在2003年啟動第二輪的農村金融改革之后，成績是有但問題依然十分顯著。中國有超過60萬個行政村，而在農村已設網點只有80000多個，也就是還有50多萬個行政村沒有網點。深入到鄉(xiāng)甚至到村，可能有少量的助農取款機、ATM機，但這些大多情況下是將以前的農村衛(wèi)生所、便利店

8、改造而成可以提取現金或提供基礎金融服務的簡易方式?；A設施建設需要前期大量的投入，農村居民密度低，金融業(yè)務量不夠，有些金融機構因為在農村開設網點的高額成本而放棄。并且回收期較長這顯然是一個新命題、新挑戰(zhàn)。很多金融機構如“希望金融”都才在互聯(lián)網金融行業(yè)起步沒多久，放貸流程、內部人員結構、調查宣傳等方面還不完善。 （二）農村用戶對互聯(lián)網金融認知度不高 首先，互聯(lián)網信息良莠不齊，謹防上當受騙的保守思想在普遍民眾心中根深蒂固，對于互聯(lián)網金融這種新興事物很難教授。他們寧愿花更多的時間、精力或代價采取傳統(tǒng)方式進行借貸，也不愿選擇一種新型的方式，以減少風險成本。再有農村使用互聯(lián)網群體整體偏于年輕化，農村中老

9、年人口居多，文化程度低，思想觀念陳舊，沒有開拓創(chuàng)新的意識，可謂是心有余而力不足。很多金融機構沒有加大宣傳力度，并不重視金融在農村地區(qū)的發(fā)展，項目推動范圍狹窄，甚至不會選擇在農村進行宣傳。一系列原因使得互聯(lián)網金融認知度不高。 （三）農村互聯(lián)網金融的信用風險 農業(yè)生產具有較低的穩(wěn)定性和較高的不可預見性，互聯(lián)網金融企業(yè)無法對農村用戶的信譽和融資的可靠性進行保障，很多時候，可能面臨投資者投資額難以回籠的風險，債務人不能按時還本付息，最后轉嫁到互聯(lián)網金融平臺，造成信用風險。農村誠信宣傳教育滯后，農戶和企業(yè)的守信意識淡薄，相應的征信體系沒有建立，企業(yè)和個人的信用信息數據庫完善也未有所發(fā)展，相關的失信懲戒機

10、制更不全面。沒有對違約行為進行懲罰措施，導致目前農村普遍存在賴賬躲債的現象。這無形中增加了農村信貸的風險，使很多金融機構望而卻步。更何況目前我國農村互聯(lián)網金融基礎發(fā)展非常不完善，歷史積累少，主要以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為主，沒有一個全面和完善的信用體系做支撐，互聯(lián)網金融就很難發(fā)揮出云計算和大數據等技術工具的優(yōu)勢。雖然可以就快速刺激農村市場，但其面臨的風險也是可想而知的。 三、發(fā)展農村互聯(lián)網的對策和建議 （一）加速農村互聯(lián)網基礎設施建設 互聯(lián)網信息基礎建設包括很多方面，首先是“云”，包括云計算、大數據等基礎設施的構建，在此基礎上有利于完善信息流動、保存與處理，幫助經濟向信息經濟模式轉變。再就是“網”，包括

11、互聯(lián)網等的建設，實現實物與互聯(lián)網的信息流，使之連接交互。最后就是“端”，像手機APP、智能終端等實現人與互聯(lián)網的連接。在這三個方面狠下功夫，使得整個互聯(lián)網金融在農村得以循環(huán)。以信息化助推農村農業(yè)發(fā)展，以“基礎先行”，借助“寬帶中國”專項行動等舉措，加快促進農村地區(qū)移動互聯(lián)網基礎設施建設，盡快實現寬帶村村通。完善農村電子商務基礎設施更需要政企合力、共同作用，加大政府資金投入力度，建立電信普遍服務補償機制，以保障可在農村建設更多的互聯(lián)網基站，實現網絡普及。同時，可在一定程度上避免只依靠企業(yè)而發(fā)生的企業(yè)收益與成本不對稱的現象。 （二）普及互聯(lián)網金融知識，推廣農村市場 一方面由于農村用戶信息閉塞，接受

12、新生事物慢，可組建志愿服務隊大力推廣普及互聯(lián)網和相關金融知識，只有不斷普及金融互聯(lián)網知識，才能更好的與當地人建立連接，產生信任感。并且可以提高農民的認知度，鼓勵農民用此進行農業(yè)生產的擴大以及質量的提高。另一方面，有農村普遍人群的文化知識水平決定，在支付體系上可盡量簡單化和易操作化。開發(fā)支持農產品、農業(yè)生產資料等各類專業(yè)市場的移動支付業(yè)務，全方位滿足農戶的其他一系列增值金融服務需求。 在功能上，也要堅持農業(yè)特色化發(fā)展，設立農村農牧發(fā)展專項。由于我國各地資源和生態(tài)環(huán)境的不同，農業(yè)生產地也是各不相同，即開展具有當地特色的互聯(lián)網金融也是十分重要的。例如開展西南地區(qū)的現代化草食畜牧業(yè)，東北地區(qū)商品糧食基

13、地，使當地農戶能充分利用金融優(yōu)勢，借助互聯(lián)網這個平臺發(fā)展特色農業(yè)，提高土地使用效率，促進農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。這樣一來，不僅有利于農村市場的推廣，“互聯(lián)網+”的概念深入人心，并且為廣大農戶帶來了便捷，實現農業(yè)現代化，促進互聯(lián)網金融革命。 （三）加快建設農戶信用體系，做好金融監(jiān)管 信用是所有金融服務有效進行的保障，在農村互聯(lián)網金融領域，征信基礎的建設顯得更為重要，當然互聯(lián)網金融的發(fā)展也會帶動征信體系的不斷發(fā)展與成熟。目前我國農村金融信用體系還不完善，在此基礎上發(fā)展，顯而易見會面臨不小的風險。在這個大數據時代，針對建立覆蓋農村的征信系統(tǒng)變得更加容易。健康完善農村征信體系為經濟主體之間更好做出交易提供了前

14、提，也為整個互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展打下了基礎。對此一是加快建立農村信用體系相關制度，對農戶信用體系建設中的評級工作進行規(guī)范，記錄、公布、使用、規(guī)范農戶信息，使得構建農戶征信體系有法可循。二是加快建立科學的信用評價標準，與傳統(tǒng)銀行合作，發(fā)揮其原有信用中介的作用。三是在農村地區(qū)廣泛開展金融信用教育，可舉辦征信知識講座、信用座談，并充分借助電視、手機、互聯(lián)網等多種媒體形式進行大力宣傳，減少農民違約情況，提高農戶信用和征信意識。四是加快建立監(jiān)督管理和信用保險機制，加強信用監(jiān)管，實現風險轉嫁，建立完善的農村互聯(lián)網金融業(yè)。在個人征信體系的建設中最重要的就是貸款和還款信息，而目前這類信息大多掌握在大型商業(yè)銀行等

15、金融機構中，所以需要有將這些信息共享的動力，減輕數據嚴重碎片化的問題。 （四）加快農村互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展 隨著創(chuàng)新的不斷，互聯(lián)網金融發(fā)展迅速。目前，互聯(lián)網最典型的兩種融資模式就是P2P和眾籌，這兩種模式的優(yōu)點在于程序簡化、效率較高、民間小額貸款等。農村金融機構也可借鑒其相關的做法，與移動運營商及增新機構合作，開展農村專業(yè)市場的移動金融產品創(chuàng)新研發(fā)，構建以電子金融服務為渠道的多層次的農村支付體系，為客戶提供更便捷有效的金融支付服務。比如掌上銀行等移動支付業(yè)務。在這個過程中，不斷提高自主研發(fā)金融產品的能力，開發(fā)支持農業(yè)生產、農產品資料等各類專業(yè)市場的移動支付業(yè)務，滿足農戶對移動終端各種全方位的農業(yè)

16、金融服務需求。探索“三農”大數據模型，通過智慧“三農”的服務試點，依托手機、移動客戶端，打造農村地區(qū)的指尖銀行、空中支付平臺、口袋銀行、金融微生活手機支付等“三農”信息化平臺，形成具有城鎮(zhèn)化和“三農”特色創(chuàng)新產品。 四、結語 從總體發(fā)展態(tài)勢來看，傳統(tǒng)的金融模式對強大的農村金融需求遠遠不能滿足，互聯(lián)網金融由于其便利性覆蓋滲透到廣大農村地區(qū)的趨勢已經不可抵擋。經濟落后的農村給了互聯(lián)網金融發(fā)展更大的空間，更能體現其帶來的“后發(fā)優(yōu)勢”，甚至可以超越發(fā)達地區(qū)實現跨越式發(fā)展。但利用互聯(lián)網金融技術推動發(fā)展農村金融，仍然面臨著地區(qū)偏遠、人口分散不集中、前期成本費用高、征信體系不健全等制約和挑戰(zhàn)。需要政府和金融企業(yè)共同努力，加快惠普金融的步伐，落實對農村互聯(lián)網的風險監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展民間借貸和防范非法集資。寬容地接受新型金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展，在實踐中不斷應用使之逐漸成為依托互聯(lián)網金融技術的有中國特色的現代農村金融體系。 參考文獻 1中共中央國務院.關于加大改革創(chuàng)新力度 加快農業(yè)現代化建設意見J.農村工作通訊，2015，（3）. 2鄧舒仁.互聯(lián)網金融發(fā)