貸款盡職免責(zé)實(shí)施

1、山東省農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則（討論稿）第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步完善貸款激勵(lì)約束機(jī)制，強(qiáng)化崗位職責(zé)， 推動(dòng)小微貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行 法、商業(yè)銀行授信工作盡職指引 、中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步 加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信工作盡職免責(zé)工作的通知 （銀監(jiān)發(fā) 201656 號）、山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度等有關(guān) 規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱小微企業(yè)貸款（以下簡稱小微貸款）是 指，各農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）向公司類客戶發(fā)放的 單戶余額 500 萬元（含）以下的貸款業(yè)務(wù)。第三條 本細(xì)則所稱盡職免責(zé)是指，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，經(jīng)過 有關(guān)工作流程，

2、有充分證據(jù)表明相關(guān)崗位人員按照有關(guān)法律法 規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件以及內(nèi)部盡職基本要求勤勉盡職地履行 了職責(zé)的，應(yīng)免于其全部或部分責(zé)任。第四條 本細(xì)則所稱責(zé)任人是指小微貸款營銷、 受理、調(diào)查、審查、審議、審批、放款、貸后管理等各環(huán)節(jié)中負(fù)經(jīng)辦職責(zé)和 管理職責(zé)的工作人員，包括但不限于高管人員、管理部門及經(jīng) 辦分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、小微貸款管理人員、小微貸款經(jīng)辦人員。第五條對小微貸款的盡職責(zé)任分直接責(zé)任和間接責(zé)任。貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和參與具體流程的管理人員，對崗位盡職情況 負(fù)直接責(zé)任；貸款業(yè)務(wù)管理人員、管理部門、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人， 若未參與具體業(yè)務(wù)流程，原則上，只承擔(dān)所分管貸款業(yè)務(wù)、所 在部門或機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任0第

3、六條實(shí)施盡職免責(zé)應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（一）依照環(huán)節(jié)認(rèn)定。在貸款責(zé)任認(rèn)定過程中，按貸款流 程各環(huán)節(jié)認(rèn)定責(zé)任，哪一個(gè)環(huán)節(jié)履職盡職、沒有違規(guī)，免除哪 個(gè)環(huán)節(jié)的部分或全部責(zé)任O（二）講求因果關(guān)系。對各環(huán)節(jié)存在違規(guī)或未盡職，若與 貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有因果關(guān)系，可給予從輕或適當(dāng)免責(zé)；若與 貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)存在因果關(guān)系，不得免責(zé)。（三）結(jié)果與過程并重。貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，若貸款業(yè)務(wù)各環(huán) 節(jié)無違規(guī)違法行為，已履職盡責(zé)，可從輕或免予追責(zé)。（四）保持客觀公正。按照實(shí)事求是的原則對貸款業(yè)務(wù)進(jìn) 行歷史成因追溯，真實(shí)反映貸款辦理的過程及形成不良的原因， 客觀準(zhǔn)確認(rèn)定貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)責(zé)任人的履職盡責(zé)情況。（五）實(shí)施盡職免責(zé)。在小微貸款辦理

4、和管理過程中，履 職盡責(zé)、沒有違規(guī)的責(zé)任人，按照盡職免責(zé)相關(guān)規(guī)定，給予責(zé) 任人免責(zé)處理。第七條 實(shí)施盡職免責(zé)，免除責(zé)任的內(nèi)容包括內(nèi)部考核扣 減、經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分等。第二章盡職基本要求與免責(zé)情形第八條小微貸款調(diào)查環(huán)節(jié)的盡職要求。貸款調(diào)查責(zé)任人對 借款人、擔(dān)保人或其他還款義務(wù)人調(diào)查的信息資料合法性、真 實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。（一）調(diào)查環(huán)節(jié)的盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1. 調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人基本信息、財(cái)務(wù) 信息、現(xiàn)金流量信息、非財(cái)務(wù)信息等，收集的信息資料需真實(shí)、 完整、有效；2. 對借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，對借款人或 主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）盈

5、利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵質(zhì)押物等 方面情況，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；3. 通過各種信息媒體搜尋有價(jià)值的資料，或通過自身網(wǎng)絡(luò)或第三方機(jī)構(gòu)等渠道開展調(diào)查，核實(shí)相關(guān)資料；4. 測算借款人的信貸資金需求量；5. 根據(jù)調(diào)查核查情況，對借款人及擔(dān)保人的主體資格、資 信等級、償債能力、經(jīng)營效益，以及貸款安全性、流動(dòng)性、效 益性等情況進(jìn)行分析，預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。6. 對客戶信用等級進(jìn)行評定，對押品價(jià)值進(jìn)行評估；7. 將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng) 對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件 等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。8. 對合作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)

6、相關(guān)準(zhǔn)入 條件。9. 其他應(yīng)該調(diào)查的重要內(nèi)容。（二）調(diào)查人員有下列情形之一，且與貸款形成風(fēng)險(xiǎn)存在 直接因果關(guān)系，不得免責(zé)：1. 未對借款人、擔(dān)保人的身份、押品權(quán)屬進(jìn)行核實(shí)，導(dǎo)致 出現(xiàn)冒名貸款、虛假擔(dān)保貸款。2. 知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人虛構(gòu)貸款用途或項(xiàng)目，導(dǎo)致貸 款資金被挪用。3. 偽造、編造、虛構(gòu)調(diào)查資料和調(diào)查報(bào)告。4. 對押品價(jià)值明顯高估，導(dǎo)致抵質(zhì)押不足值。5. 掩蓋借款人參與高利貸活動(dòng)、違法犯罪活動(dòng)，誤導(dǎo)信貸 決策。6. 故意隱瞞借款人重要不良信息，為借款人獲取貸款提供 便利。7. 蓄意以多個(gè)借款人名義獲得貸款供一個(gè)借款主體使用。&其他應(yīng)調(diào)查而沒有調(diào)查，且與信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)存在直接

7、關(guān)系的內(nèi)容第九條 小微貸款審查環(huán)節(jié)的盡職要求。貸款審查人員依 據(jù)相關(guān)規(guī)定，對調(diào)查人員提交的信貸資料進(jìn)行審查，對審查的 信貸業(yè)務(wù)政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。（一）審查環(huán)節(jié)具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1. 對貸款調(diào)查人提供的調(diào)查資料、調(diào)查報(bào)告等進(jìn)行審核， 確定提交審查的資料是否全面、完整，調(diào)查人提出的觀點(diǎn)是否 有充分的佐證資料，是否客觀合理。2. 審查信貸業(yè)務(wù)是否符合國家經(jīng)濟(jì)金融方針政策，及系統(tǒng) 內(nèi)部信貸制度規(guī)定要求。3. 對貸款調(diào)查人提供的借款人資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營情況、資 信情況、抵質(zhì)押物或保證情況等進(jìn)行分析評價(jià)，對貸款調(diào)查人 提出的貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保 條件

8、等的合理性進(jìn)行確認(rèn)。4. 按規(guī)定對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性和資料完整性進(jìn)行 審查，有效識別和充分提示風(fēng)險(xiǎn)，提出明確的意見和防范控制 風(fēng)險(xiǎn)的措施。5. 對合作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信總量風(fēng)險(xiǎn)審查。6. 其他應(yīng)審查的重要內(nèi)容。（二）審查人員有下列情形之一，并且與貸款業(yè)務(wù)形成風(fēng) 險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系，不得免責(zé)：1. 審查通過違反國家政策、法律法規(guī)和內(nèi)部管理規(guī)定的信 貸業(yè)務(wù)。2. 發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)存在重大缺陷而不揭示風(fēng)險(xiǎn)，隱瞞不報(bào)、 有意掩蓋信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3. 調(diào)查內(nèi)容存在重大缺失或前后矛盾、明顯存在差錯(cuò)，直 接審查通過，且未提示風(fēng)險(xiǎn)或要求補(bǔ)充調(diào)查。4. 審查通過直接或較為明顯壘大戶貸款。5. 審查通過借款人或

9、擔(dān)保人不具備主體資格，導(dǎo)致喪失法 律效力的的貸款。6. 審查通過貸款的核心資料及證照失效，或不具備相應(yīng)法 律效力的信貸業(yè)務(wù)。7. 對明顯屬于禁止準(zhǔn)入的貸款項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)，沒有全面、客 觀、明確的進(jìn)行提示，誤導(dǎo)審批人審批。&其他應(yīng)審查未審查，并且與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在直接關(guān)系 的相關(guān)內(nèi)容。第十條小微貸款審議環(huán)節(jié)盡職要求。貸款審議人員依據(jù) 相關(guān)規(guī)定，對審查人員提報(bào)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體評議，為貸款 審批提供決策支持。（一）審議環(huán)節(jié)具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1. 根據(jù)提報(bào)的貸款資料，全面分析評估貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)， 遵照客觀審慎的原則，確定投票意見；2. 投票意見明確，表達(dá)真實(shí)，記錄完整；3. 出席會(huì)議

10、人員及程序符合相關(guān)規(guī)定；4. 審議通過的貸款合法有效，沒有明顯潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)事項(xiàng)；5. 獨(dú)立投票，做好保密。（二）審議人員發(fā)生下列情形之一，并且與貸款業(yè)務(wù)形成 風(fēng)險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系，不得免責(zé)：1. 對明顯潛在重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的貸款，投票通過，并與貸款出 現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系；2. 授意、誘導(dǎo)或干預(yù)、阻撓他人獨(dú)立表決，致使委員意思 表達(dá)不真實(shí)；3. 違背政策制度、審批程序、審批權(quán)限、議事規(guī)則、工作 不作為等審議通過貸款，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。第十一條小微貸款審批環(huán)節(jié)盡職要求。貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的程序，對貸款進(jìn)行審批，對貸款決策負(fù)政 策、投向把關(guān)責(zé)任。（一）貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容

11、：1. 審批同意辦理的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)符合國家方針政策、金融 法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。2. 在授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款業(yè)務(wù)。3. 按照規(guī)定的程序?qū)徟?. 審批意見明確，至少包括借款人、貸款用途、貸款品種、 貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件與支付方式、還款計(jì)劃安排及貸后管理要求等。5. 對關(guān)系人申請的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)申請回避。6. 應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則，不受外部因素干擾信貸 決策。7. 其他應(yīng)審批把關(guān)的相關(guān)內(nèi)容。（二）審批人員有下列情形之一，并且與信貸業(yè)務(wù)形成風(fēng) 險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系，不得免責(zé)：1. 審批通過國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策明令禁止的新增貸款 業(yè)務(wù)。2. 超單戶、集團(tuán)客戶

12、行業(yè)集中度審批貸款業(yè)務(wù)。3. 貸審會(huì)參會(huì)人數(shù)、同意比例未達(dá)標(biāo)，而審批通過相關(guān)貸 款業(yè)務(wù)。4. 審批通過調(diào)查人員沒有簽字或?qū)彶槿藛T提出不宜支持的 貸款業(yè)務(wù)。5. 董事長未經(jīng)貸審會(huì)審議通過而直接簽批信貸事項(xiàng)。6. 對審查人員重大風(fēng)險(xiǎn)提示沒有認(rèn)真分析與甄別，直接審 批通過，并且沒有要求補(bǔ)充調(diào)查或提出限制性條款的貸款。7. 逆程序、省程序、超權(quán)限審批貸款業(yè)務(wù)。&其他違反規(guī)定審批貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)形成風(fēng)險(xiǎn)。第十二條小微貸款合同簽訂及審查人員盡職要求。合同 簽訂管理是指按合法、嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的要求，對貸款業(yè)務(wù)合同進(jìn) 行規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的簽訂活動(dòng)。（一）貸款業(yè)務(wù)合同簽訂及審查人員具體盡職要求至少包 括

13、以下內(nèi)容：1. 合同簽訂人員應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的 應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同；應(yīng)要求借款人及擔(dān)保人當(dāng)面簽訂借款合 同及其他相關(guān)文件。2. 客戶面簽。借款合同及擔(dān)保合同填寫完成后，合同簽訂 人員應(yīng)當(dāng)與借款客戶對合同條款共同審讀、友好協(xié)商，借款客 戶審核無異議現(xiàn)場簽字、捺印或蓋章，并保留影像資料；合同 簽訂人員對信貸客戶簽章行為的真實(shí)性負(fù)責(zé)。3. 合同審查。合同填寫完整后，在正式簽訂前，合同審查 人員對合同文本進(jìn)行形式審查，對合同文本適用和填寫的合法 性、合規(guī)性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。（二）小微貸款業(yè)務(wù)合同簽訂及審查人員有下列情形之一， 并且與貸款形成風(fēng)險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系，不得免責(zé)：1. 未

14、執(zhí)行面簽制度，導(dǎo)致借款合同客戶簽署行為不真實(shí)， 不具備法律效力。2. 未核實(shí)代理人權(quán)限，導(dǎo)致合同效力存在重大缺陷的，甚 至合同無效或部分無效。3. 貸款合同使用錯(cuò)誤，導(dǎo)致債權(quán)出現(xiàn)落空。4. 借款主合同與擔(dān)保合同沒有對應(yīng)關(guān)系，導(dǎo)致?lián)Ｈ耍ㄎ铮?脫保。5. 未按要求落實(shí)限制性條款，導(dǎo)致重要風(fēng)控措施落空。6. 其他導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的違規(guī)行為。第十三條貸款發(fā)放與支付審核人員盡職要求。遵循先落 實(shí)條件、后發(fā)放貸款原則，對借款人貸款用途、支付方式、交 易對手資料等進(jìn)行審核。（一）貸款發(fā)放人員具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1. 落實(shí)貸款審批意見書中提出的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。2. 落實(shí)貸款申報(bào)資料中制定的各項(xiàng)風(fēng)

15、險(xiǎn)控制措施。3. 落實(shí)借款合同、擔(dān)保合同約定的條件。4. 借款合同約定抵質(zhì)押擔(dān)保的，查看抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)辦理 情況。5. 借款合同或擔(dān)保合同約定辦理保險(xiǎn)的，查看保險(xiǎn)手續(xù)辦 理情況。（二）貸款支付審核人員具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1. 相關(guān)經(jīng)辦人員根據(jù)借款人貸款用途、支付金額、交易對 象、行業(yè)特征、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理確定貸 款資金支付方式。（1）受托支付。采取受托支付的，應(yīng)與客戶簽訂受托支付 協(xié)議，應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，包 括交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、付款文件、被置換融資 的證明材料等，并提供受托支付所需相關(guān)業(yè)務(wù)憑證，如匯款申 請書等。具有以下情形

16、之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人 受托支付方式：A. 與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般。B. 支付對象明確且單筆支付金額較大。C. 貸款人認(rèn)定的其他情形。（2）自主支付。采取借款人自主支付方式的， 按周（或旬、 月）提交用款計(jì)劃或清單，并盡可能提供反映貸款資金用途的 詳細(xì)證明材料。2. 審核提款申請書填寫內(nèi)容，所列支付方式、對象、 開戶行賬號、金額要與貸款用途證明材料相符；且符合借款合 同約定；本次提款金額應(yīng)在借款合同約定的額度內(nèi)。3. 審核提供相關(guān)交易資料的合法有效性。4. 其他應(yīng)審核的內(nèi)容。（三）貸款發(fā)放與支付審核人員有下列情形之一，并且與 貸款形成風(fēng)險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系

17、，不得免責(zé)：1 .放款條件沒有落實(shí)而發(fā)放貸款。2. 風(fēng)控措施沒有落實(shí)而發(fā)放貸款。3. 明顯不符合提款條件發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款資金被挪用， 且沒有用于正常生產(chǎn)經(jīng)營。4. 貸款資金沒有“堅(jiān)持誰的錢進(jìn)誰的賬”或沒有按指定賬 戶支付，導(dǎo)致貸款資金被挪用。5. 沒有按照合同約定的支付方式支付貸款資金，導(dǎo)致貸款資金被挪用6. 其他導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)形成風(fēng)險(xiǎn)的違規(guī)行為。第十四條 押品管理環(huán)節(jié)盡職要求。押品管理是指對押品 進(jìn)行接收、登記、保管、返還、處置等全流程管理，押品各流 程管理人員由相關(guān)崗位人員承擔(dān)。（一）押品管理環(huán)節(jié)具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1. 押品接收必須符合接收條件， 到有關(guān)部門辦理相關(guān)登記2. 押

18、品保管及占有。抵押品由抵押人自行占有、保管，其 抵押登記權(quán)屬證書交銀行方保管。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品必須移交銀行方 占有、保管。3. 押品貸后管理。定期對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查、價(jià)值重估、 風(fēng)險(xiǎn)處置等。在押品貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法及 時(shí)采取凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款 重組等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并逐級向貸款批準(zhǔn)部門報(bào)告。4. 押品解除。押品所擔(dān)保的貸款已全部清償，應(yīng)及時(shí)將押 品返還抵押人，并辦理簽收手續(xù)。5. 違約時(shí)押品處置。借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同 約定的實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)情形的，應(yīng)立即啟動(dòng)押品處置程序，在主 債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)。（二）押品管理相關(guān)人員有下列情形之一，

19、并且與貸款形 成風(fēng)險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系，不得免責(zé)：1. 未落實(shí)抵質(zhì)押專人登記或者未按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，導(dǎo) 致虛假抵質(zhì)押或擔(dān)保手續(xù)存在重大缺陷。2. 未按規(guī)定對押品權(quán)利證書進(jìn)行集中保管，導(dǎo)致押品權(quán)利證書遺失、調(diào)包、毀損、抽逃，而使擔(dān)保效力喪失。3. 沒有按規(guī)定對押品進(jìn)行定期檢查，導(dǎo)致押品實(shí)物形態(tài)、 市場價(jià)格、權(quán)屬關(guān)系等發(fā)生重大變化，沒有及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 并采取有效應(yīng)對措施。4. 沒有按規(guī)定保管質(zhì)押物。5. 其他導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的違規(guī)行為。第十五條貸后管理環(huán)節(jié)盡職要求。按規(guī)定對借款人貸款 用途和經(jīng)營動(dòng)態(tài)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測， 發(fā)現(xiàn)影響貸款資金安全情形時(shí)， 應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取措施；對貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查的有效性負(fù)

20、責(zé)。（一）貸后管理環(huán)節(jié)具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1. 嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度，對貸款資金用途實(shí)施跟蹤監(jiān)督 檢查，提示貸款資金用途是否真實(shí)、合法，是否符合借款合同 約定；對借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行檢查，對 貸款償還的負(fù)面影響程度進(jìn)行分析判斷。2. 采用現(xiàn)場實(shí)地檢查，按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人的 合同履行情況、客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查。督促客 戶將銷售資金存入本行。3. 定期不定期對保證人進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)督檢查，核實(shí)保證人的 財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況等，確認(rèn)保證能力。4. 定期不定期檢查抵質(zhì)押物，確定抵質(zhì)押合同的有效性， 核實(shí)抵質(zhì)押物真實(shí)、完整，評估抵質(zhì)押物價(jià)值和貸款風(fēng)險(xiǎn)覆蓋狀況，確保抵

21、質(zhì)押物完整無損5. 根據(jù)檢查分析的結(jié)果，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理制度，提 出貸款風(fēng)險(xiǎn)分類意見。6. 根據(jù)檢查分析分類情況，發(fā)現(xiàn)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在問題， 及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并采取措施進(jìn)行處理。7. 及時(shí)催收到逾期貸款本息。&及時(shí)提交貸后檢查報(bào)告，匯報(bào)貸后管理情況。（二）貸后管理人員有下列情形之一，并且與貸款形成風(fēng) 險(xiǎn)存在直接因果關(guān)系，不得免責(zé)：1. 沒有按照規(guī)定的貸后檢查頻率開展貸后檢查，導(dǎo)致應(yīng)當(dāng) 發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)而延誤最佳處置時(shí)機(jī)。2. 貸后檢查走過場，對明顯的風(fēng)險(xiǎn)信號不甄別，不預(yù)警， 延誤最佳處置時(shí)機(jī)，致使風(fēng)險(xiǎn)或損失擴(kuò)大。3. 對已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處置和

22、化解，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和損失擴(kuò)大。4. 押品被抽逃、轉(zhuǎn)移、毀損，重要資產(chǎn)被查封，沒有及時(shí) 發(fā)現(xiàn)，及時(shí)采取有效應(yīng)對措施。5. 沒有按照合同約定督促借款人分期履行還款義務(wù)。6. 其他導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的違規(guī)行為。第十六條可免責(zé)的情形。符合下列情形之一的，對相關(guān)責(zé) 任人可免除責(zé)任：（一）小微貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，經(jīng)過有關(guān)工作流程，無確切 證據(jù)證明相關(guān)責(zé)任人未按照標(biāo)準(zhǔn)化操作流程完成相關(guān)操作或未 勤勉盡職；（二）因自然災(zāi)害等不可抗力因素直接導(dǎo)致不良資產(chǎn)形成， 且相關(guān)工作人員在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)并第一時(shí)間采取了 措施；（三）貸款本金已結(jié)清，即使有少量欠息，相關(guān)工作人員 無舞弊欺詐、違規(guī)違紀(jì)行為，并已按有關(guān)管理制

23、度采取追索措 施的；（四）對于貸款交接的，移交前已暴露風(fēng)險(xiǎn)的，接收人在風(fēng)險(xiǎn)化解及后續(xù)管理中無違規(guī)失職行為；移交前未暴露風(fēng)險(xiǎn)的，接收人及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取措施減少了損失的；（五）參與集體決策的人員明確提出不同意見（有合法依 據(jù)），經(jīng)事實(shí)證明該意見正確，且該項(xiàng)決策與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在 直接關(guān)系的；（六）在檔案或流程中有書面記錄、或有其他可采信的證 據(jù)表明工作人員對不符合當(dāng)時(shí)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文 件和信貸管理制度的業(yè)務(wù)曾明確提出反對意見，或?qū)π∥①J款 風(fēng)險(xiǎn)有明確警示意見，但經(jīng)上級決策后業(yè)務(wù)仍予以辦理且形成 不良的；（七）有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件規(guī)定的其他從輕 處理情形。第十七條可部分免責(zé)的

24、情形。工作人員基本履行了崗位職 責(zé)，由于工作不到位，發(fā)生違反信貸管理規(guī)定的一般性違規(guī)行 為，但貸款沒有形成風(fēng)險(xiǎn)，或不是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的根本原因，可根 據(jù)實(shí)際，對相關(guān)責(zé)任人給予部分免責(zé)。一般性違規(guī)行為包括但 不限于以下方面：（一）借款人或擔(dān)保人貸款資料收集不齊全。（二）申請貸款時(shí)，借款人有關(guān)證照不在有效期范圍內(nèi)， 但事后及時(shí)進(jìn)行了補(bǔ)辦。（三）對借款人或保證人調(diào)查不全面。（四）信貸管理系統(tǒng)錄入信息與實(shí)際信貸檔案內(nèi)容不一致。（五）未按規(guī)定辦理受托支付。（六）貸后檢查的頻率沒有達(dá)到規(guī)定要求。（七）其他不影響貸款安全的違規(guī)行為。第十八條 特殊情形的免責(zé)。 小微貸款工作人員有證據(jù)證 明，上級管理人員或所在機(jī)構(gòu)負(fù)

25、責(zé)人指使、教唆或命令工作人 員故意隱瞞事實(shí)或違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，且工作人員對此明確提出了 異議的，視具體情況，可對該提出異議的工作人員予以免責(zé)或 部分免責(zé)。第十九條其它不得免責(zé)的情形。小微貸款工作人員存在以下失職或違規(guī)情節(jié)的，不得免責(zé):（一）有證據(jù)證明，管理人員指使、教唆或命令經(jīng)辦人故 意隱瞞事實(shí)或違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，且工作人員對此明確提出了異議 的，無論該管理人員是否參與授信流程都要承擔(dān)全部或主要責(zé) 任，不得免責(zé)；（二）有證據(jù)證明非流程的管理人員越權(quán)參與信貸流程， 并利用職權(quán)壓力對環(huán)節(jié)履職施加負(fù)面影響，與貸款形成風(fēng)險(xiǎn)具 有直接因果關(guān)系；（三）有證據(jù)證明管理人員或經(jīng)辦人員弄虛作假，與借款 人內(nèi)外勾結(jié)，編制虛假材料或故意隱瞞真實(shí)情況騙取授信的；（四）經(jīng)辦人存在重大失誤，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營、管 理、財(cái)務(wù)、資金流向等各種影響還款能力的風(fēng)險(xiǎn)因素，對貸款 形成風(fēng)險(xiǎn)具有決定因素的；（五）向貸款關(guān)系人索取或接受經(jīng)濟(jì)利益的；（六）存在故意隱瞞或虛構(gòu)影響貸款安全的重大問題，導(dǎo)致下一環(huán)節(jié)判斷失誤的；（七）泄露內(nèi)部信貸機(jī)密，造成資產(chǎn)損失或風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的;（八）抽逃、轉(zhuǎn)移、毀損信貸業(yè)務(wù)資料；（九）擅自更改信貸系統(tǒng)信息；（十）抽逃抵質(zhì)押物及各類保證金；（十一）幫助客戶隱匿、