陜西信合銀行延安分行個人消費貸款風(fēng)險分析

1、 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款風(fēng)險分析 二 級 學(xué) 院： 專 業(yè) 名 稱： 學(xué) 生 姓 名： 指 導(dǎo) 教 師： 二一六年六月 鄭 重 聲 明本人呈交的學(xué)位論文，是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨立進行研究工作所取得的成果，所有數(shù)據(jù)、圖片資料真實可靠。盡我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本學(xué)位論文的研究成果不包含他人享有著作權(quán)的內(nèi)容。對本論文所涉及的研究工作做出貢獻的其他個人和集體，均已在文中以明確的方式標(biāo)明。本人簽名： 日期： 摘 要個人消費信貸業(yè)務(wù)屬于個人銀行業(yè)務(wù)的一種，主要是指銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務(wù)。本文主要從四個方面論述了陜西信合銀

2、行延安分行的個人信貸業(yè)務(wù)狀況，首先第一部分文章闡述了研究的目的和意義以及國內(nèi)外在這一方面的研究現(xiàn)狀。接著文章對個人消費貸款風(fēng)險進行了簡介和進一步闡述了陜西信合銀行在個人消費貸款風(fēng)險的相關(guān)分析，最后文章對陜西信合銀行在個人消費貸款方面做出了展望。通過文章分析找出了現(xiàn)階段陜西信合銀行在個人消費貸款方面存在的問題，并提出了解決方案。為我國銀行業(yè)個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范提供一定的參考。關(guān)鍵詞：陜西信合銀行；個人消費；貸款；風(fēng)險AbstractPersonal consumption credit business belongs to a kind of personal banking busine

3、ss, mainly referring to the bank lending funds to individuals or families use and consumption, at the appointed time to recover and according to the rate of interest, taking into account the interest of credit business. This paper as long as from four aspects discusses the Xinge Bank branch in Yan&#

4、39;an, Shaanxi personal credit business situation, first of all, the first part describes the research purpose and significance, as well as in this aspect both at home and abroad research status. Then the personal consumption loan risk of the introduction and further expounds the Xinge Bank branch i

5、n Yan'an, Shaanxi in the personal consumption loan risk correlation analysis. Finally, the article of Xinge Bank branch in Yan'an, Shaanxi in the personal consumption loans made a prospect. Through the analysis of the article, this paper finds out the problems existing in the personal consum

6、ption loan, and puts forward the solution. To provide some references for the risk prevention of the personal consumption loan business of the banking industry in our country.Keywords: Shaanxi letter of bank; personal consumption; loans; risk目 錄1 緒論11.1 研究的目的及意義11.1.1 研究的目的11.1.2 研究的意義11.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀11

7、.2.1 國外研究現(xiàn)狀11.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀21.2.3 國內(nèi)外研究述評32 銀行個人消費貸款風(fēng)險的相關(guān)理論概述42.1 個人消費貸款風(fēng)險簡介42.2 個人消費貸款風(fēng)險的相關(guān)理論43 陜西信合銀行個人消費貸款風(fēng)險分析63.1 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款狀況63.2 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款風(fēng)險分析73.3 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款存在的問題93.3.1 無法根據(jù)客戶實際情況，確定授信金額93.3.2 貸款逾期現(xiàn)象日益突出103.4 解決方案113.4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)113.4.2 建立嚴(yán)格的個人信用制度，對信用差的不予貸款或及時收回貸款113.4.3 完善銀行內(nèi)

8、部管理制度，加強內(nèi)部的管理與監(jiān)督123.4.4 加強員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德素質(zhì)和工作能力124 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款業(yè)務(wù)展望135 結(jié)論14參考文獻15致 謝16III陜西國際商貿(mào)學(xué)院畢業(yè)論文1 緒論1.1 研究的目的及意義1.1.1 研究的目的我國消費信貸業(yè)務(wù)是1999 年3 月起開展的。近年來，隨著居民收入水平的逐年提高，社會醫(yī)療、養(yǎng)老保險等制度的日益成熟，以原始積累的方式進行消費的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費理念所取代，越來越多的居民開始接受消費信貸服務(wù)，進行信貸消費。各銀行也陸續(xù)開辦了個人住房消費貸款、汽車消費貸款、抵質(zhì)押貸款、投資經(jīng)營貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。但是，

9、隨著個人消費貸款規(guī)模不斷擴大，其中的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得特別明顯。因此，面對當(dāng)前形勢，各銀行應(yīng)加強對消費貸款風(fēng)險的分析、識別和管理，以便及時采取措施，防范風(fēng)險。本文通過對陜西信合銀行延安分行的個人貸款風(fēng)險的分析，從而了解陜西信合銀行貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險，并通過對風(fēng)險的分析來對其提出可行的解決辦法，以此來對我國銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)進行分析的展望。1.1.2 研究的意義通過文獻查閱和調(diào)查分析，銀行個人消費信貸中存在很大的風(fēng)險，然而這些風(fēng)險有可能會引起各種各樣的問題，由此必須提前預(yù)防或完善管理措施。本文通過對陜西信合銀行延安分行個人消費貸款風(fēng)險的分析，提出處理這些風(fēng)險的解決辦

10、法，不僅是對該銀行該項業(yè)務(wù)的管理改進，同時是對我國其他銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的參考意義。1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1 國外研究現(xiàn)狀David.Durand(2010)在銀行個人消費信貸中的風(fēng)險因素中提出的消費信貸評分模型，最早將借款人的收入、存款等個人資料進行量化評分，從而對其信用進行評級。12Rajan (2015)對銀行的個人消費信貸政策做了研究，認(rèn)為銀行的個人信貸呈現(xiàn)周期性的特點，銀行傾向于在經(jīng)濟形勢好的時候放松對消費者標(biāo)準(zhǔn)以獲取較高的收益，在經(jīng)濟形勢差時收緊標(biāo)準(zhǔn)。他并且運用了消費金融的調(diào)查數(shù)據(jù)，找到經(jīng)濟衰退期信貸受約束的家庭數(shù)字，證明了在經(jīng)濟衰退期間信用度較低的貸款人能得到的信貸額度

11、比信用度高的人的貸款人少很多。14Thomas（2013）通過研究發(fā)現(xiàn)2936歲的人群違約率最高。認(rèn)為借貸時間越長，信用級別越低，違約率相應(yīng)越高。他對銀行的流動性進行了考察，他提出要對個人信貸實行資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理，以化解風(fēng)險。并提出銀行可以通過資產(chǎn)證券化、衍生工具等辦法減小或規(guī)避風(fēng)險。13Crook(2014)進一步對美、日、德、法等發(fā)達國家個人信貸風(fēng)險問題作了較為深入的研究。他發(fā)現(xiàn)，消費者獲得信貸的可能性和年齡有密切關(guān)系。提出了提高人們的收入預(yù)期，還應(yīng)建立個人消費信貸機會均等制度，并且在監(jiān)管方面應(yīng)該健全消費信貸風(fēng)險防范機制。151.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀楊秀萍（2013）認(rèn)為，我國個人消費信貸

12、業(yè)務(wù)起步較晚，在過去的十幾年里，由于個人資信評估機制不完善等原因，個人消費信貸業(yè)務(wù)相對于其他信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。目前，由于金融危機的影響，國家政府宏觀政策進一步強調(diào)拉動內(nèi)需的必要性，為了鼓勵消費，面向個人消費貸款政策逐步推出3。林金豪（2012）認(rèn)為進一步擴大內(nèi)需，刺激消費的增長有賴于發(fā)展個人消費信貸來實現(xiàn)。個人信貸風(fēng)險的形成原因主要有：個人信用體系不健全，風(fēng)險防范法規(guī)不完善和信用評分技術(shù)落后等原因6。薛述強（2011）2004年在陜西信合銀行發(fā)表了當(dāng)前陜西信合銀行個人信貸風(fēng)險因素分析，從當(dāng)前陜西信合銀行個人信貸在總體發(fā)展趨勢大致合理的情況下，也存在著各種各樣的潛在風(fēng)險。他覺

13、得陜西信合銀行個人信貸存在結(jié)構(gòu)型風(fēng)險，貸款對象過于集中，且側(cè)重于中長期貸款，且票據(jù)市場不規(guī)范，高增長的票據(jù)貼現(xiàn)風(fēng)險不斷積聚。且大多銀行現(xiàn)行網(wǎng)上識別機制，給了不法分子偽造難以識別的假票據(jù)，給銀行帶來了不少的損失。11孫德軒（2013）認(rèn)為陜西信合銀行延安分行在原則上應(yīng)當(dāng)針對不同的借款人，選擇不同的經(jīng)營策略，以實現(xiàn)貸款收益的最大化。而陜西信合延安分行目前利率尚未實現(xiàn)市場化，銀行不等通過靈活的貸款利率來滿足不同的借款人，實現(xiàn)差異化的個性服務(wù)，從而無形中也增加了貸款風(fēng)險。9吳立蔚（2012）認(rèn)為從國外經(jīng)驗上看，銀行個人消費貸款風(fēng)險的一個有效措施就是實施個人信貸的資產(chǎn)證券化，這同時也是陜西信合銀行延安分

14、行未來發(fā)展的方向。在我國，先后有開發(fā)銀行和建設(shè)銀行進行了信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化的試點工作，如果擴大借貸資產(chǎn)范圍，將汽車貸款、助學(xué)貸款、信用卡透支等進行證券化，不僅防范和轉(zhuǎn)移消費信貸風(fēng)險，也可以推斷資產(chǎn)證券化的進程。從而對陜西信合銀行延安分行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展有長遠影響與作用5。1.2.3 國內(nèi)外研究述評通過對國內(nèi)外的文獻研究可以了解到，個人貸款風(fēng)險雖然存在著巨大的風(fēng)險，但是由于其具有良好的業(yè)務(wù)而被普遍看好，所以說如何規(guī)避風(fēng)險就顯得非常重要。但不可避免的遇到一些風(fēng)險問題。所以說，借款人的道德因素缺乏有力的監(jiān)督誠實守信的道德標(biāo)準(zhǔn)尚未成為全國范圍內(nèi)人們的行為準(zhǔn)則；借款人的償債能力不能即

15、時監(jiān)管。在我國，信用觀念遠未深入人心，所以建立的個人信用系統(tǒng)需要很長的過程，個人信用缺乏制度保障，因此，個人資信缺失的信用風(fēng)險時刻存在。我國商業(yè)銀行個人消費信貸市場中，種種復(fù)雜原因造成了大量的貸款無法回收，因而導(dǎo)致了經(jīng)營效益狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況的惡化，這種惡化已經(jīng)成為商業(yè)銀行的沉重包袱。各商業(yè)銀行貸款行為日趨謹(jǐn)慎，嚴(yán)格實行信貸配給制，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)反映了我國銀行經(jīng)營風(fēng)險日趨顯現(xiàn)、經(jīng)營日益艱難已經(jīng)成為不爭的事實。提高人們的收入預(yù)期，還應(yīng)建立個人消費信貸機會均等制度，并且在監(jiān)管方面應(yīng)該健全消費信貸風(fēng)險防范機制。所以說，由此可見陜西信合銀行延安分行個人消費貸款業(yè)務(wù)中也存在各種各樣的潛在危險，長遠的發(fā)展

16、還需努力改進。2 銀行個人消費貸款風(fēng)險的相關(guān)理論概述2.1 個人消費貸款風(fēng)險簡介風(fēng)險無處不在、無時不在。所謂風(fēng)險，是指潛在的損失或發(fā)生損失的可能性。從風(fēng)險的不確定性角度來講，風(fēng)險就是一種事先無法頂料， 實際結(jié)果與預(yù)期或追求結(jié)果存在差異的傾向。對于個人信貸風(fēng)險，傳統(tǒng)的觀點認(rèn)為是一種違約風(fēng)險，是指借款人到期不能或不愿履行借款協(xié)議致使遭受損失的可能性。 現(xiàn)代意義上的個人信貸風(fēng)險，主要指運用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個人，并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)因個人信用水平和履約能力的變化而給銀行造成損失的可能性。對于個人信貸風(fēng)險來說，主要包括系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險兩

17、大類。系統(tǒng)風(fēng)險是指由于某種全局性的共同因素引起信貸收益可能的變動，這種因素以同樣的方式對所有信貸業(yè)務(wù)的收益產(chǎn)生影響。它包括政策風(fēng)險、經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險、利率風(fēng)險和購買力風(fēng)險。非系統(tǒng)風(fēng)險是指僅僅對某一個或某一類信貸商品產(chǎn)生影 響的風(fēng)險，它通常是由某一特殊的因素引起，與整個信貸市場不存在系統(tǒng)、全面的聯(lián)系。因此，非系統(tǒng)風(fēng)險又稱為可分散風(fēng)險或可回避風(fēng)險。它包括信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險。102.2 個人消費貸款風(fēng)險的相關(guān)理論在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。 1.借款人風(fēng)險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入

18、來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。雖然我國已建立了征信制度，個人信用已經(jīng)納入其中。但現(xiàn)在尚不完善、不細致。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，個人信用劣跡的記錄不健全，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力

19、大大降低。 2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。 3.法律風(fēng)險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、票據(jù)法、貸款通則、經(jīng)濟合同法等對消費信貸進行管理，

20、而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風(fēng)險防范和抵押物處置上的矛盾。 4.抵押物風(fēng)險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無力償還貸款時，銀行就應(yīng)該取得對抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行

21、，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險大大增加。3 陜西信合銀行個人消費貸款風(fēng)險分析3.1 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款狀況陜西信合銀行延安分行個人消費貸款是農(nóng)村信用社向非農(nóng)戶個人發(fā)放的用于住房裝修、購買耐用消費品、旅游、教育、臨時生活資金周轉(zhuǎn)等用途的貸款。申請個人消費貸款的客戶應(yīng)具有完全民事行為能力，有固定的住所，有按期償還貸款本息的能力，有農(nóng)村信用社評定或認(rèn)可的信用等級，信譽良好和在農(nóng)村信用社開立了個人結(jié)算存款賬戶等基本條件。貸款期限最長不超過3年。產(chǎn)品特點靈活方便，多用途，多功能。適用對象范圍是符合農(nóng)村信用社貸款準(zhǔn)入條件的自然人。個人商業(yè)用房按揭貸款是指農(nóng)村信用社向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的

22、貸款。申請條件包括具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）60（含）周歲之間；具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居留證明）及婚姻狀況證明（或未婚聲明）；具有良好的信用記錄和還款意愿；具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，借款人每月的總負(fù)債（借款人名下全部貸款的合計還本付息額）最高不得超過其月均收入的55%，或具有足以覆蓋到期還款本息的個人金融資產(chǎn)；所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入可作為貸款人收入來源之一；具有所購商用房的商品房銷（預(yù)）售合同或房屋買賣協(xié)議；提供首付款銀行進賬單或售房人開具的首付款發(fā)票或收據(jù)；在信用社開立個人結(jié)算賬戶；以借款人擬購商用房向信用社提供抵押擔(dān)保；

23、貸款人規(guī)定的其他條件。貸款利率為個人商用房貸款利率在人民銀行規(guī)定的利率政策下執(zhí)行浮動利率。陜西信合銀行延安分行申請貸款應(yīng)該提交的資料包括貸款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復(fù)印件；個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、在信用社或他行近6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)（含存款、國債、基金）證明等；借款人與售房人簽訂的商品房銷（預(yù)）售合同或房屋買賣協(xié)議原件；所購商用房為一手房的，需提供首期付款的銀行存款憑條或開發(fā)商開具的首期付款的發(fā)票原件及復(fù)印件；所購商用房為二手房的，需提供售房人開具的首期付款的收據(jù)原件及復(fù)印件；擬購房產(chǎn)為共

24、有的，需提供共有人同意抵押的證明文件；抵押房產(chǎn)如需評估，需提供評估報告原件；信用社要求提供的其他文件或資料。13.2 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款風(fēng)險分析在個人消費貸款的市場上，貸款人與借款人非常清晰的體現(xiàn)了信息不對稱理論的三種情況。第一，交易雙方中的任何一方都未獲得完全清楚的信息；第二，有關(guān)交易的信息在交易雙方之間的分布是不對稱的，即一方比另一方占有較多的相關(guān)信息；第三，交易雙方對于各自在信息占有方面的相對地位都是清楚的，但這種對相關(guān)信息占有的不對稱狀況導(dǎo)致在交易完成前后分別產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險問題。由于個人消費類貸款金額不高，申請較為簡單，借款人提供的材料也不是很嚴(yán)格，這就造成了借款

25、人在申請貸款時故意制造虛假信息或隱瞞自己的真實的償還意愿、資產(chǎn)負(fù)債狀況等重要信息，來獲得商業(yè)陜西信合銀行延安分行的貸款，這就是由于信息不對稱所產(chǎn)生的“逆向選擇”問題，是一種事前行為。由于小額消費類貸款金額不高，根據(jù)監(jiān)管部門的要求，在發(fā)放貸款時，可以采取借款人自主支付的方式。這就造成了當(dāng)借款人取得所需貸款后并沒有用于協(xié)議中所規(guī)定的用途中，面是投資于風(fēng)險更大的項目，例如，投入到股市等等，加大了貸款的風(fēng)險；或者是根據(jù)如果抵押或擔(dān)保物出現(xiàn)價值損失，借款人故意拖欠貸款致使商業(yè)陜西信合銀行延安分行造成損失，這就是信息不對稱所產(chǎn)生的“道德風(fēng)險”問題，這是一種事后行為。2個人信貸狀況與法人類信貸業(yè)務(wù)相比，個人

26、信貸業(yè)務(wù)具有發(fā)展空間廣闊、經(jīng)營風(fēng)險分散、收息水平高等特點。近年來，隨著市場經(jīng)濟的建立與不斷完善，特別是國家為鼓勵個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，出臺了一系列有關(guān)政策和措施，為個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展注人了生機與活力，使個人信貸需求直線上升。且隨著時間的推移，個人信貸業(yè)務(wù)越來越顯示 出旺盛的生命力?？傮w說來，我國個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出以下主要特征：1、從發(fā)展趨勢看，個人信貸業(yè)務(wù)擴張速度迅猛。僅以筆者所在的某行為例：一是貸款客戶群體成倍擴大。截止2003年l2月末，共有個人貸款客戶10244個，是2001年初的5倍，戶均貸款余額1.9萬元，是2000年初的4倍。二是個人貸款余額逐年大幅遞增。到2003年12月末，全

27、行個人貸款總額達28419萬元，2000年初的4346萬元凈增24073萬元，增長了56倍。三是個人貸款在總貸款中占比明顯擴大，2003年12月底，個人貸款在總貸款中占比為12，2000年初的3高出9個百分點。四是個人貸款對財務(wù)貢獻力不斷提升。2003年12月底，個人貸款當(dāng)年累計實現(xiàn)利息收入1265萬元，占整個貸款利息收人的15，比2000年高出10個百分點，個人貸款收息率比全行貸款平均收息率高24個百分點。72、從經(jīng)營品種上看，個人信貸業(yè)務(wù)呈多樣化發(fā)展態(tài)勢。雖然個人貸款發(fā)展時間不長，但種類繁多。從貸款用途看，已由原來單純的消費貸款發(fā)展到個人消費貸款與個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款齊頭并進；從貸款方式看，

28、已由原來存單、國債質(zhì)押貸款發(fā)展到房屋、設(shè)備等財產(chǎn)抵押貸款、保證貸款、信用貸款相繼面市；從開辦的個人貸款具體品種看，有個人住房消費貸款(包括一手房按揭貸款、二手房按揭貸款、房改房貸款、個人住房公積金委托貸款、住房組合貸款、轉(zhuǎn)按揭貸款、住房裝修貸款等)、汽車消費貸款、個人耐用品消費貸款、個人旅游消費貸款、個人壽險保單質(zhì)押貸款、個人助學(xué)貸款、新婚貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人住房抵押貸款、個人門面房抵押貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人小額信用貸款等，且隨著時間的推移，新推出的產(chǎn)品層出不窮。3、從總體供求上看，個人信貸業(yè)務(wù)品種與額度均表現(xiàn)為供不應(yīng)求。一是住房和門面房按揭貸款日益火爆。目前城市無房和住房困難戶仍占

29、很大比例，再加上郊區(qū)、農(nóng)村流動人口的流人，房地產(chǎn)市場潛力巨大，個人住房貸款已成為被居民認(rèn)可的首選方式。門面房按揭貸款則更呈現(xiàn)火熱之勢，原因是隨著利率下調(diào)，居民不愿再把錢存人銀行吃利息，而是選擇把閑置資金由儲蓄轉(zhuǎn)為投資，將手頭多余資金用于買門面，不足部分則向銀行貸款，再用房屋租金逐月還銀行貸款本息，借雞下蛋。二是個人購車呈上升趨勢。表現(xiàn)為兩種傾向，其一是個體運輸、裝載機械的暢銷。許多城鄉(xiāng)個體戶想通過汽車信貸解決手頭資金不足。另一種趨勢是個人家庭貸款購車。隨著近幾年人民生活水平的提高，收人的增加，人們的消費觀念的改變，個人家庭汽車消費也呈上升趨勢。三是近年來個體私營經(jīng)濟異軍突起，已成為國民經(jīng)濟中的

30、一支重要力量每年客戶對信貸資金的需求量在大幅增長。貸款營銷的空間相當(dāng)廣闊，市場潛力非常巨大。由于借貸雙方的信息不對稱，再加上監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，就直接造成了以下三種情況：第一，商業(yè)陜西信合銀行延安分行不能跟據(jù)借款人的質(zhì)量高低來制定不同的價格；第二，商業(yè)陜西信合銀行延安分行為了獲得借款人的個人信息而付出的成本增加，監(jiān)督借款人的代價也增大；第三，有限的貸款資源不能達到有效的配置，使得整個消費信貸市場無效。如果信息不對稱的缺口在擴大，就會導(dǎo)致商業(yè)陜西信合銀行延安分行對借款人篩選和監(jiān)督的失誤，使陜西信合銀行延安分行信貸資產(chǎn)質(zhì)量趨于惡化。83.3 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款存在的問題3.3.1 無法根

31、據(jù)客戶實際情況，確定授信金額目前陜西信合銀行延安分行在主打小額信貸的同時，都在強調(diào)小額信貸的特點：手續(xù)簡便、審批快。這就決定了小額消費貸款的風(fēng)險特征不同于一手房貸款、汽車貸款、二手房貸、房屋抵押貸款。因為根據(jù)監(jiān)管部門的要求，一手房貸款、汽車貸款、二手房貸這三類指定了支付方的貸款無論貸款金額為多大，都會采用貸款人受托支付的方式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。例如，銀行會將貸款直接支付給房屋開發(fā)商、汽車銷售商等。不存在借款人挪用貸款的中間環(huán)節(jié)。而住房抵押貸款需要評估并辦理抵押手續(xù)等過程，時間長，不符合小額消費信貸的特征。所

32、以一般陜西信合銀行延安分行的小額消費貸款，很少采用抵押的保證方式，一般都采用第三人保證或質(zhì)押的擔(dān)保方式，作為放款的必要條件。由于小額消費貸款的金額一般在30萬以內(nèi)，根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的“三個辦法一個指引”的規(guī)定，再加上消費貸款的用途一般都為房屋裝修、子女教育、個人進修等無指定交易對象的特征，小額消費貸款一般都采用借款人自主支付的方式。再加上擔(dān)保方式多為第三人聯(lián)保的保證方式，和信貸市場信息不對稱的大環(huán)境。導(dǎo)致了現(xiàn)在陜西信合銀行延安分行對申請個人消費貸款的客戶，有比較嚴(yán)格的要求?？蛻艋颈仨氂惺杖敕浅７€(wěn)定的工作，例如公務(wù)員、事業(yè)單位、國有大企業(yè)、央企、銀行業(yè)、電力系統(tǒng)、煙草

33、行業(yè)等非常穩(wěn)定的客戶群體現(xiàn)在陜西信合銀行延安分行信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段，具體流程為：客戶初評客戶核準(zhǔn)(項目核準(zhǔn))客戶信用等級評定客戶授信(項目授信)落實條件授信支用檔案移交貸后管理貸款回收。落實到小額消費類貸款具體步驟大致為：第一步，客戶提出申請，提供銀行要求的手續(xù)，例如身份證、工作證、收入證明、結(jié)婚證戶口等。第二步，銀行組成審查貸款小組，根據(jù)客戶情況進行審核，重點是擔(dān)保(保證)情況，客戶信用情況(有無欠款、逾期記錄)，綜合考慮授信金額或不予貸款。第三步，發(fā)放貸款。第四步，貸后管理，如果客戶發(fā)生拖欠貸款情況，進行電話催收，或者上班催收等方式。如果客

34、戶嚴(yán)重預(yù)期，毫無歸還意愿，根據(jù)擔(dān)保情況，進行法院起訴申請強制執(zhí)行等方式催收。從以上貸款流程我們可以看出，目前陜西信合銀行延安分行的消費貸款投放的風(fēng)險防控，主要還是以提高“門檻”，來篩選客戶。主要的風(fēng)險控制措施就是防止欺詐的發(fā)生。為了防止欺詐的可能性，信貸員在客戶遞交全部材料后，一般會通過現(xiàn)場核查或者電話核查的方式，調(diào)查客戶身份，以及其收入情況的真實性。以防其利用假身份及收入證明騙取貸款。并沒有根據(jù)客戶情況進行信用風(fēng)險度量分析，只是根據(jù)客戶情況，打分，評級，確定授信金額。這就導(dǎo)致了許多問題貸款的產(chǎn)生，由于大多短期消費貸款都是一年期內(nèi)，采用的是分次付息，一次還本的還款方式，這種沒有風(fēng)險預(yù)測的做法，

35、導(dǎo)致許多客戶雖然每個月按時交納了貸款利息，但當(dāng)貸款到期的時候，無法一次性全部歸還本金。導(dǎo)致銀行為了不出現(xiàn)壞賬，只能違規(guī)為客戶進行倒貸。而這種做法，恰恰是監(jiān)管部門嚴(yán)禁的。3.3.2 貸款逾期現(xiàn)象日益突出雖然到目前為止國有商業(yè)銀行公布的個人貸款不良比率都在1以下。但形勢不容盲目樂觀。銀行業(yè)內(nèi)已形成的基本共識是，1的樂觀形勢不可能維持多久。目前個人貸款不良比率低的主要原因有兩點：一是個人信貸業(yè)務(wù)在各行均起步較晚，且其貸款期限較長，平均為5至10年，絕大多數(shù)貸款目前均未到期，故逾期問題暫不嚴(yán)重。二是目前個人信貸業(yè)務(wù)呈幾何級速度增長，即使出現(xiàn)不良也被大量的新增貸款所稀釋。顯然，在個人信貸業(yè)務(wù)起步和高速發(fā)

36、展階段僅以不良貸款占比來衡量信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低是很不全面的。隨著個人貸款的到期高峰臨近和貸款增長速度的放慢，個人貸款逾期問題將逐步顯露，貸款風(fēng)險也將日益嚴(yán)重。僅從助學(xué)貸款情況看，隨著2000年第一批助學(xué)貸款還款期限的逼近，貸款學(xué)生的信用已成各家商業(yè)銀行的一塊心病。據(jù)建設(shè)銀行甘肅省分行某支行一名員工透露，從2000年開始，他負(fù)責(zé)辦事處的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，截止2003年9月初，已為2000多名大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款近千萬元，但只有100多名學(xué)生按貸款合同還清貸款，而絕大多數(shù)學(xué)生未能按合同規(guī)定履約還款。3.4 解決方案3.4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)有待修訂與完

37、善，要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作，既保障消費者的利益。也維護陜西信合銀行延安分行的正常運轉(zhuǎn)。目前消費信貸法已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定，對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。要利用各種途徑大力進行個人消費信貸風(fēng)險法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強化公民的信用意識。各陜西信合銀行延安分行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所

38、造成的負(fù)面影響，增強借款人的還款意識和社會信用意識。43.4.2 建立嚴(yán)格的個人信用制度，對信用差的不予貸款或及時收回貸款針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善，個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機構(gòu)可聯(lián)合政法部門、勞動管理部門、企事業(yè)單位等，進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的陜西信合銀行延安分行提供消費者第一手的資信情況。陜西信合銀行延安分行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時，也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，避免對同一借款人信用的重

39、復(fù)調(diào)查，防止同借款人超越償還能力進行多頭借款，做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，收集的資信及時準(zhǔn)確，評估科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。3.4.3 完善銀行內(nèi)部管理制度，加強內(nèi)部的管理與監(jiān)督陜西信合銀行要想很好地規(guī)避個人消費信貸風(fēng)險，不僅要完善外部的保障體系，還要加強內(nèi)部的管理與監(jiān)督，從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的檢查和監(jiān)督職能，層層嚴(yán)格落實相應(yīng)的管理制度。在貸款發(fā)放以后，要定期跟蹤客戶，做好客戶資信變化及貸款使用情況的記錄。針對不同的個人消費信貸品種，可靈活調(diào)整信貸管理方式。比如個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)，因為汽車屬于動產(chǎn)，加上開車人的技術(shù)

40、水平等因素的作用，其擔(dān)保方式必須要有別于個人住房抵押貸款的擔(dān)保。只有從管理上有針對性地采用相適應(yīng)的制度和措施，才會透過市場變化，及時地掌握借款人的實際償還能力，有效防范潛在的風(fēng)險。3.4.4 加強員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德素質(zhì)和工作能力信用風(fēng)險、道德風(fēng)險已成為陜西信合銀行延安分行個人消費信貸面臨的主要問題，而陜西信合銀行延安分行員工的法制意識、職業(yè)道德也有待提高和改善。實踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引下，該行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感，加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升職業(yè)素

41、質(zhì)，增強自身的風(fēng)險防范意識和能力。洞悉各種變換的信息和因素。塑造內(nèi)心公平的信念，實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)防和管理工作。4 陜西信合銀行延安分行個人消費貸款業(yè)務(wù)展望陜西信合銀行延安分行個人消費信貸業(yè)務(wù)從開辦以來，經(jīng)歷了從無到有，從小到大，從單一到豐富的不同階段，特別是近年來更是呈規(guī)模發(fā)展之趨勢。至2014年末，金額達73871萬元，占全部貸款比重的15.63%，比2010年上升了9.52個百分點。個人消費信貸業(yè)務(wù)品種日益豐富，已逐步形成個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車消費貸款等六大系列20多個品種，貸款方式從擔(dān)保發(fā)展到信用，用途從指定發(fā)展到不指定，提取方式從約定發(fā)展

42、到不約定，甚至實時，基本涵蓋了不同客戶群體的消費、投資需求，在擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟等方面發(fā)揮了杠桿作用。相對于法人貸款來說，個人消費信貸業(yè)務(wù)具有單筆金額小、信用好、本息回收率高的特點。至2012年底，該行個人消費信貸共產(chǎn)生不良貸款700萬元，不良貸款率僅為0.12%，是該行資產(chǎn)質(zhì)量最佳、收益最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)品種之一。同時，個人消費信貸還帶動了法人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展，取得較好的綜合效益。經(jīng)過幾年的不斷發(fā)展和完善，目前，陜西信合銀行延安分行行已逐步理順個貸業(yè)務(wù)的管理機制，在分行個人金融業(yè)務(wù)部下設(shè)消費信貸科，具體負(fù)責(zé)除個人住房信貸業(yè)務(wù)外的其他消費信貸業(yè)務(wù)的管理，負(fù)責(zé)制定全行消費信貸業(yè)

43、務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、工作計劃、規(guī)章制度和具體業(yè)務(wù)，轄屬有條件的支行還設(shè)立了消費信貸中心，專門從事個人消費信貸業(yè)務(wù)。由此我們可以看出陜西信合銀行延安分行的個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了肯定，當(dāng)然也存在一些問題，采取措施，完善制度，能夠更加利于陜西信合銀行延安分行行的發(fā)展。雖然國內(nèi)市場需求已經(jīng)形成，業(yè)務(wù)發(fā)展也初具規(guī)模，但由于外部環(huán)境仍不成熟，個人消費信貸市場還處于初步發(fā)展階段，并沒有真正開始規(guī)?；?、成熟的發(fā)展時期。隨著市場的不斷發(fā)展和完善，未來個人消費信貸業(yè)務(wù)的廣闊市場前景和快捷的發(fā)展則是必然的趨勢。 個人消費信貸業(yè)務(wù)將是以商業(yè)銀行為主的國內(nèi)金融機構(gòu)未來發(fā)展的重要業(yè)務(wù)。個人消費信貸業(yè)務(wù)將成為銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)

44、整的重要方向。我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，傳統(tǒng)的對公信貸仍占據(jù)絕對份額。但貸款投向在行業(yè)、地域、客戶上的過于集中，不利于資產(chǎn)風(fēng)險分散和收益的穩(wěn)定性。個人消費信貸不同于對公貸款，其風(fēng)險分散、收益穩(wěn)定的特點使其成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險的重要方向。國外成熟市場經(jīng)濟國家中，個人消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略組成。據(jù)統(tǒng)計，目前，西方商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)已占到全部貸款業(yè)務(wù)的 2040，有的國家甚至達到 60。由此預(yù)測，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略將逐步轉(zhuǎn)變，個人消費信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中將占據(jù)日益重要的地位。5 結(jié)論雖然近年來陜西信合銀行延安分行發(fā)展較快，但與世界先進國家相比還存在較大差距，個人消費信貸的制度還不是很完善，因此認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境建立科學(xué)有效的個人征詢體系，健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制，進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度擔(dān)