我區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策（改）

1、題目：我區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策內(nèi)容摘要：目前，小額信貸已經(jīng)成為很普遍的現(xiàn)象，在農(nóng)村，人們?yōu)榱司徑廪r(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及自己家庭的需要，會(huì)使用小額信貸這種手續(xù)簡(jiǎn)單，放款快速的方式，這不僅有利于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)存的問(wèn)題，也能有效緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村家庭應(yīng)急之需，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大的意義。我區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策一、前言（一）研究背景在當(dāng)今社會(huì)，小額信貸已經(jīng)成為很普遍的現(xiàn)象了，在農(nóng)村，人們?yōu)榱司徑廪r(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及自己家庭的需要，會(huì)使用小額信貸這種手續(xù)簡(jiǎn)單，放款快速的方式，但是在這一過(guò)程中，也會(huì)存在許多我們意想不到的問(wèn)題，在實(shí)踐中我們要不斷的找尋方法去解決這些問(wèn)題。為農(nóng)村的

2、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。（二）研究意義農(nóng)村小額信貸的推進(jìn)有利于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)存的問(wèn)題。因?yàn)樾》蓊~信用貸款對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的時(shí)候不用抵押、擔(dān)保，程序簡(jiǎn)單，能夠直接將貸款發(fā)給農(nóng)戶，小份額信用貸款可以成功解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)戶迫切需要，對(duì)農(nóng)村金融繁榮有著重要的作用。二、農(nóng)村小額信貸的基本概述（一）小額信貸的概念小額信用貸款是將個(gè)人又或家庭作為重心的經(jīng)營(yíng)性貸款，它的服務(wù)目標(biāo)以廣大工商個(gè)體戶、小業(yè)主、中小型企業(yè)主為主。貸款金額通常在十萬(wàn)元以下，一千元以上。小份額信用貸款是微小貸款在技巧與現(xiàn)實(shí)運(yùn)用上的擴(kuò)展，債務(wù)人不用給出抵押物又或需第三方擔(dān)保只用本身的信用便可以獲得貸款，而且可用借款人的信用水平作為還款擔(dān)保。這樣的

3、貸款做法風(fēng)險(xiǎn)比較大，往往要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、公司的收益情況等進(jìn)行仔細(xì)的考核用來(lái)減少借貸的風(fēng)險(xiǎn)。（二）小額信貸的特點(diǎn)1、小份額信用貸款手續(xù)簡(jiǎn)捷、放貸程序簡(jiǎn)易。常常在貸款接受處理后七天內(nèi)處理結(jié)束，與銀行貸款相比較更加簡(jiǎn)單，也更加快迅速，與民間借貸相比，利息少。 2、還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。 3、貸款范圍較廣。小額信貸公司服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等。 4、營(yíng)銷模式靈活。小額信貸公司實(shí)行不評(píng)級(jí)、不授信的營(yíng)銷形式，方式簡(jiǎn)便、高效快捷，有利于中小企業(yè)及時(shí)獲得信貸支持，緩解中小企業(yè)及個(gè)體工商戶

4、的短期融資困難，一定程度上彌補(bǔ)了銀行貸款和民間借貸之間的不足。 5、小額信貸公司貸款質(zhì)量高。是由于小額信用貸款企業(yè)的資金基本都是股東自己的資金,因此對(duì)貸款對(duì)象的審核變得越來(lái)越嚴(yán)謹(jǐn)，因?yàn)樾》蓊~信用貸款機(jī)構(gòu)是私營(yíng)企業(yè),往往只在本地放款,對(duì)借款人與貸款用途有足夠多的了解,因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)掌控有一定的好處。 6、小額信貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)小。他們沒(méi)有違法集資、沒(méi)有放高利貸、沒(méi)有利用社會(huì)無(wú)業(yè)人員收貸。他們集資、放貸、收貸全部有自己的施行方法，并且僅僅放貸不收，沒(méi)有牽涉公眾存款問(wèn)題，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低。 （三）小額信貸的發(fā)展歷程中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系改革經(jīng)歷了三十年的發(fā)展，在坎坷中進(jìn)步。從階段上來(lái)分，中國(guó)小份額信用貸款的開(kāi)展大致有如下

5、數(shù)個(gè)階段。第一階段是在1981年到1993年期間，是純粹的小份額信用貸款實(shí)驗(yàn)階段。在這個(gè)階段，小份額信用貸款僅僅被當(dāng)成國(guó)際援救組織扶貧工程的一部分與一種獨(dú)特的資金運(yùn)用形式，而且僅僅在較小的區(qū)域內(nèi)施行。比如二十世紀(jì)九十年代初期，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃?rùn)C(jī)構(gòu)在中國(guó)發(fā)展的項(xiàng)目，便是將扶貧作為項(xiàng)目首先思考的問(wèn)題，所以這個(gè)組織援救的直接扶貧目標(biāo)十六個(gè)，涉及到尋求減緩我國(guó)農(nóng)村貧窮辦法與我國(guó)都市扶貧問(wèn)題。說(shuō)明了九十年代初期，國(guó)際機(jī)構(gòu)在華援助的許多項(xiàng)目都是為了；配合中國(guó)的扶貧政策，提出了明確的扶貧目標(biāo)。第二階段是在1993年到1996年期間，這一階段是項(xiàng)目小份額信用貸款和非政府機(jī)構(gòu)一起進(jìn)行小份額信用貸款的實(shí)驗(yàn)階段。主要

6、是有社會(huì)團(tuán)體或者非政府組織利用來(lái)自于國(guó)外捐助和軟貸款，和自籌資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)，以探索孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額貸款項(xiàng)目在中國(guó)的可行性為基本目標(biāo)，以半官方或民間機(jī)構(gòu)實(shí)施，資金來(lái)源基本上沒(méi)有政府資金的介入。所以國(guó)外援助和自籌資金繼續(xù)試驗(yàn)的同時(shí)，政府資金也介入并逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，同時(shí)把小額信貸推廣到我國(guó)多數(shù)貧困地區(qū)。 第四階段是從2000年開(kāi)始到2006年結(jié)束，重點(diǎn)是在中央銀行的引導(dǎo)下，合法金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作社和人民自己建立的多種小份額信用貸款機(jī)構(gòu)全方位加強(qiáng)發(fā)展小份額信用貸款的層面。從二十一世紀(jì)開(kāi)始，農(nóng)村信用合作社開(kāi)辦農(nóng)村小份額信用貸款與農(nóng)村聯(lián)保借貸實(shí)驗(yàn)點(diǎn)，而且它逐步變得更加重要。2001年，國(guó)際經(jīng)濟(jì)

7、工作的重點(diǎn)之一就是努力增加農(nóng)民收入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以這一階段中央政府和央行都出臺(tái)了有利于促進(jìn)其發(fā)展的法律法規(guī)。 第五階段是2006年到現(xiàn)在，伴隨小份額信用貸款在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的進(jìn)步與創(chuàng)建社會(huì)主義新型農(nóng)村的要求，小份額信用貸款變成了處理問(wèn)題的有效舉措，小份額信用貸款達(dá)到了一個(gè)新的進(jìn)步階段，有關(guān)管理機(jī)關(guān)激勵(lì)民營(yíng)企業(yè)與國(guó)外資金流入，不但擁有合法運(yùn)營(yíng)資格的正規(guī)流入機(jī)關(guān)，而且許多擁有合法運(yùn)營(yíng)資格的非正規(guī)留入機(jī)關(guān)同時(shí)迅速進(jìn)步，小份額信用貸款機(jī)關(guān)持續(xù)完備。三、發(fā)展農(nóng)村小額信貸的重要意義 在中國(guó)農(nóng)村施行小份額信用貸款是我國(guó)應(yīng)用金融措施處理“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵舉措之一。伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)出

8、現(xiàn)了嚴(yán)重的變動(dòng)：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從以往的時(shí)間性到當(dāng)代持續(xù)性；農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里矛盾的關(guān)鍵層面已經(jīng)由增加農(nóng)產(chǎn)品的提供轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣咿r(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入；縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式發(fā)生變化，縣和縣以下中小型民營(yíng)工商企業(yè)逐漸成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，農(nóng)村個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，鄉(xiāng)村中小企業(yè)發(fā)展迅速。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速增加對(duì)資本的要求提高，然而我國(guó)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投資存在約束。農(nóng)村小額信貸的推進(jìn)有助于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)存的問(wèn)題。因?yàn)樾》蓊~信貸對(duì)農(nóng)村家庭發(fā)放時(shí)不需要典質(zhì)、保證，手續(xù)簡(jiǎn)單，能夠直接獲得金額，小份額信用貸款可以有效減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)戶救濟(jì)的負(fù)擔(dān)。（一）可解決農(nóng)戶貸款難，緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供求失衡問(wèn)題由于受土地自然

9、環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素制約，大部分農(nóng)戶主要從事小規(guī)模、分散化生產(chǎn)，缺乏有效的擔(dān)保抵押物。對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，它們發(fā)放貸款已基本實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的運(yùn)作模式，充足的資產(chǎn)抵押是金融機(jī)構(gòu)決定貸款主要條件。而這樣的貸款門檻對(duì)多數(shù)農(nóng)民而言太高，使農(nóng)民貸款難成為非常明顯的問(wèn)題。小額貸款無(wú)需任何擔(dān)保抵押物，其發(fā)放對(duì)象是信用良好的農(nóng)戶，有利于急需資金的農(nóng)民及時(shí)、便捷、有效地獲得貸款。（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融秩序 小額信貸是基于農(nóng)戶的良好信用而發(fā)放的貸款，小額信貸的推廣有助于增強(qiáng)農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)。經(jīng)過(guò)擴(kuò)大小份額信用貸款的宣傳范圍，使農(nóng)村家庭意識(shí)到金融與信譽(yù)的聯(lián)系；經(jīng)過(guò)信譽(yù)評(píng)比與透明化，使農(nóng)戶了解信譽(yù)

10、的重要，讓農(nóng)民積極爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”變成潮流，“有借有還”的信譽(yù)意識(shí)獲得更好的發(fā)揚(yáng)。在大力開(kāi)展與建立信譽(yù)村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)和評(píng)比“信用戶”的行動(dòng)中，為農(nóng)村家庭創(chuàng)建信譽(yù)資料，提高農(nóng)村家庭的信譽(yù)意識(shí)。農(nóng)村小額信貸的逐步發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系帶來(lái)了活力，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展起到了積極作用。（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展由于小額信貸對(duì)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障，農(nóng)民在從事多樣化經(jīng)營(yíng)中，滿足了其自我發(fā)展的愿望。小額信貸為農(nóng)村貧困戶提供了發(fā)展機(jī)會(huì)和條件。四、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的飛速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也在飛快發(fā)展，因而農(nóng)村發(fā)展的資金需求也在不斷增長(zhǎng)。然

11、而因?yàn)橘Y本的缺乏，農(nóng)村進(jìn)展中的資本缺少會(huì)嚴(yán)重導(dǎo)致農(nóng)業(yè)構(gòu)造失調(diào)、經(jīng)濟(jì)停滯與社會(huì)動(dòng)蕩，同時(shí)涉及到“三農(nóng)”問(wèn)題的成功處理。目前我國(guó)小額信貸發(fā)展在很大程度上彌補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村發(fā)展資金嚴(yán)重不足的問(wèn)題，極大地促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要變成了國(guó)外救援組織有時(shí)限的小份額信用貸款方式；政府用扶貧貼息貸款實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目；專業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目；政府要求農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的小額信貸；慈善捐助或者非經(jīng)營(yíng)的嘗試性的小份額信用貸款方式等5種形式。五、農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）資金供求矛盾大從我國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀看出，我國(guó)小額信貸的資金供給嚴(yán)重不足。并且由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

12、，越來(lái)越多的農(nóng)民參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們迫切需要資金支持，但是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)，使農(nóng)民的資金來(lái)源渠道減少，從而加劇了農(nóng)村小額信貸的資金供求問(wèn)題，形成了供不應(yīng)求的局面。并且農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行的業(yè)務(wù)較為唯一且對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效勞的功能欠缺，建設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)存單位僅吸納金額而不發(fā)放，導(dǎo)致大部分農(nóng)村資本流失，讓這一問(wèn)題變得更加嚴(yán)重。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的速度增快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷的往多元化、多樣化的目標(biāo)發(fā)展，對(duì)于信用貸款資金的需求變得愈來(lái)愈大，然而在一些要素影響下，農(nóng)村信用社無(wú)法籌集到更多的社會(huì)閑置資金。資金總量不足主要是因?yàn)槿狈Τ渥闱曳€(wěn)定的資金來(lái)源，而這問(wèn)題主要表現(xiàn)

13、在非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸試點(diǎn)公司，由于它們還是試點(diǎn)階段，相關(guān)能力上存在不足，為了減少風(fēng)險(xiǎn)，保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，所以受到“只貸不存”的限制，不允許吸收公眾存款進(jìn)行籌資，而只能運(yùn)用來(lái)自于機(jī)構(gòu)有限股東的自有資金和來(lái)自于一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村信用社不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，而且肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重任，并且吸存能力有限，資金來(lái)源不夠，資金總量必然不足。由于資金總量的不足，很多銀行都不愿意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，它們更加愿意把有限資金投資于獲利高的行業(yè)。讓一些農(nóng)戶的資金要求無(wú)法獲得滿足，因此小份額的信用貸款資金在總數(shù)額上不能滿足農(nóng)戶的需要。（二）法律法

14、規(guī)不完善小份額的信用貸款于1981年起在中國(guó)起步，在這二十余年我國(guó)不斷的從其他國(guó)家的優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)里汲取符合我國(guó)國(guó)情的合理部分?？墒钱吘箷r(shí)間尚短，在這二十幾年中，我國(guó)針對(duì)小額信貸的法律很少，全國(guó)范圍內(nèi)只有農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法和農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導(dǎo)意見(jiàn)，除此之外，并沒(méi)有全國(guó)性的統(tǒng)一法律法規(guī)規(guī)定。更加沒(méi)有完善的關(guān)于小額信貸的自身的法律體系，各個(gè)地區(qū)也只是依據(jù)國(guó)家的法律而制定小額信貸法律法規(guī)的的，但還是會(huì)存在地區(qū)之間的差異，難免會(huì)發(fā)生沖突。缺乏全面適用的法律，這非常不利于小份額信用貸款在中國(guó)的良好進(jìn)展。法律法規(guī)的不完備又導(dǎo)致了通過(guò)信用社與銀行類金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)行的小份額信用貸款制度以外，幾

15、乎所有的小份額信用貸款的機(jī)構(gòu)全部無(wú)法取得明確的合法身份。法律法規(guī)的不完備還導(dǎo)致了非法小份額貸款的增加等一連串問(wèn)題，為了使小份額信用貸款可以擁有一個(gè)滿意的興盛氛圍，擬定針對(duì)小份額信用貸款的法律法規(guī)刻不容緩。擁有相關(guān)的小份額信用貸款的法規(guī)體系，才可以避免摩擦，更好的推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。（三）小額信貸管理體制的問(wèn)題在管理體制方面，限制小份額信用貸款的行政管理導(dǎo)致了小份額信用貸款進(jìn)展遲緩。如今中國(guó)絕大多數(shù)非政府的小份額信用貸款機(jī)構(gòu)其實(shí)和地方政府有關(guān)聯(lián)，從本質(zhì)上說(shuō)是屬于又或被地方政府控制的。這一些小份額信用貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成純粹的獨(dú)立機(jī)構(gòu)的可能性非常小，關(guān)鍵因素是由于地方政府在資金所有權(quán)與理事會(huì)等部分掌控住

16、了小份額信用貸款機(jī)構(gòu)。并且小份額信用貸款機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明確與管理體系不完備是妨礙小份額信用貸款興盛的主要因素。產(chǎn)權(quán)不明晰直接與資金來(lái)源有關(guān)。中國(guó)非政府小份額信用貸款機(jī)構(gòu)又或工程的資金幾乎全部憑借國(guó)內(nèi)國(guó)外的給予，主要是國(guó)外的捐贈(zèng)。在管理體系部分雖然絕大多數(shù)小份額信用貸款機(jī)構(gòu)全部創(chuàng)建了決策體系與監(jiān)察體系然而幾乎全部敷衍了事沒(méi)有產(chǎn)生作用。比較常見(jiàn)的現(xiàn)象是把行政管理體系全部沿用到小份額信用貸款的經(jīng)營(yíng)管理中，部分非政府小份額信用貸款機(jī)構(gòu)在管理體系上擁有明顯的農(nóng)村合作社的特點(diǎn)易發(fā)生內(nèi)部人員掌控的情況。（四）缺乏保障體制，風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng)農(nóng)村小份額信用貸款的目標(biāo)對(duì)象往往是貧窮、收入低的農(nóng)戶與部分中小企業(yè)，農(nóng)

17、戶主要的收益出處便是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本來(lái)就有著風(fēng)險(xiǎn)，老話說(shuō)農(nóng)戶是靠天吃飯的，這便顯示出農(nóng)戶收益的不穩(wěn)定性，再加農(nóng)村社會(huì)服務(wù)結(jié)構(gòu)不健全，生產(chǎn)技術(shù)程度不高，農(nóng)產(chǎn)品是制作成本和貿(mào)易成本比較高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)往往在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)候產(chǎn)生，而且貧窮的農(nóng)民自我缺少抵擋風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)，本身同樣缺少充足的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作為支援，所以萬(wàn)一出現(xiàn)天災(zāi)人禍，就沒(méi)有一點(diǎn)招架之力，就更別說(shuō)償還貸款了。而且一旦發(fā)生，不僅僅是一戶農(nóng)民，而是波及整個(gè)地區(qū)。并且，因?yàn)樾》蓊~信用貸款是不用抵押擔(dān)保的，又因一些農(nóng)民信用認(rèn)知淺薄，農(nóng)戶們只是貸款而不關(guān)心還款，賴債、逃債想法積重難返。若出現(xiàn)一人貸款不歸還，許多人便開(kāi)始有樣學(xué)樣，形成大規(guī)模的拖欠貸款情形

18、。加上村班子不固定，時(shí)常更換，小額信貸得不得當(dāng)?shù)卮逦挠辛χС?，小額農(nóng)貸借款對(duì)象分散成本高，執(zhí)法力度非常之大，難以對(duì)不良信用行為予以有效的法律約束。六、完善農(nóng)村小額信貸的對(duì)策建議（一）不斷強(qiáng)化小額信貸資金供給能力，加大農(nóng)村的資金投入要控制資金供給矛盾，調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策。吸收存款是小份額信用貸款機(jī)構(gòu)增大覆蓋面與規(guī)模的主要舉措，同樣是小份額信用貸款機(jī)構(gòu)可以在財(cái)務(wù)上落實(shí)可持續(xù)發(fā)展、完成市場(chǎng)化運(yùn)行的主要舉措，這樣便能夠擴(kuò)大農(nóng)村的資金減緩小份額信用貸款的資金補(bǔ)給沖突。若把小份額信用貸款機(jī)構(gòu)當(dāng)成獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，則吸收存款便是保持其延續(xù)的根本保護(hù)。在這種政策限制下產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)是不易

19、長(zhǎng)久存在下去的。當(dāng)然在小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的初期，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)和避免一系列的社會(huì)問(wèn)題，制定這樣的政策無(wú)可厚非，但我們的小額信貸仍然是一種政府扶持下的金融衍生物，不能自主發(fā)展。在非政府小份額信用貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)作的早期，它們的貸款資金能夠依賴機(jī)構(gòu)的資本金和批發(fā)資金或者中國(guó)人民銀行的再貸款，在之后條件完備之后，便可商討慢慢開(kāi)展其他的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如此把現(xiàn)在的小份額信用貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為只為低收入人群與中小型企業(yè)服務(wù)的獨(dú)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。針對(duì)這一現(xiàn)象，首先，應(yīng)該發(fā)展多層次的小額信貸資金來(lái)源，利用多樣化的進(jìn)展供給滿足農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求。依靠農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)35000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中全部建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，大力

20、發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，同時(shí)整合本地區(qū)的民間資本，增大小額信貸的資金供給。其次，應(yīng)該在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金的法律法規(guī)基礎(chǔ)之上，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，國(guó)外扶貧基金等機(jī)構(gòu)開(kāi)展商討，建立出色的小份額信用貸款的再批發(fā)體系。并且要構(gòu)建非吸取存款類小份額信用貸款機(jī)構(gòu)向吸取存款類小份額信用貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的政策規(guī)則，開(kāi)發(fā)可持續(xù)的資金來(lái)源。（二）建立健全法律制度，構(gòu)建農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障政府需要在條件完善時(shí)設(shè)立小份額信用貸款的法律法規(guī)，使用政府的強(qiáng)制力確保其施行。政府對(duì)于小份額信用貸款的立法先要由法律確定小份額信用貸款的發(fā)放目標(biāo)，它需要

21、包含所有要求幫助的社會(huì)弱勢(shì)人群。第二要由法律確定包辦小份額信用貸款業(yè)務(wù)的存款與非存款金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)商業(yè)類金融與政策類金融機(jī)構(gòu)都可以得到這項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)權(quán)，同時(shí)還在條件完善的區(qū)域建立城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)使其對(duì)要求幫助的弱勢(shì)人群投入創(chuàng)業(yè)資本，幫助眾多的農(nóng)村弱勢(shì)人群盡早符合申請(qǐng)小份額信用貸款的法律條規(guī)。最后要依照法規(guī)增大社會(huì)信用管理強(qiáng)度，對(duì)所有不守信用的行徑與人員依照法規(guī)追究刑事責(zé)任。在加強(qiáng)立法的同時(shí)也要加強(qiáng)政策的支持力度。首先參照某些國(guó)家有效的行為，同時(shí)融合中國(guó)實(shí)際孕育出許多符合小份額信用貸款發(fā)放要求的借貸款形式。另外，借鑒國(guó)內(nèi)外小份額信用貸款的普遍行為，由當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)、金融組織一起投資創(chuàng)建小份額信

22、貸風(fēng)險(xiǎn)賠償金，用來(lái)處理小份額信貸的風(fēng)險(xiǎn)賠償事故。并且組織創(chuàng)建農(nóng)村策略性保險(xiǎn)企業(yè)，建立策略性保險(xiǎn)基金，給農(nóng)民生活帶來(lái)合作性的保障，為創(chuàng)立小份額信用貸款的金融組織帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與賠償選項(xiàng)。最終，給創(chuàng)立農(nóng)村小份額信用貸款到達(dá)到某一水平的金融組織提供稅收減免，從而激發(fā)所有金融組織進(jìn)行這項(xiàng)工作的主動(dòng)性。并且應(yīng)該深入改善目前的聯(lián)保借貸體系，更改現(xiàn)在的聯(lián)保人員機(jī)制，創(chuàng)立越發(fā)具有廣泛意義的聯(lián)保同盟。增加聯(lián)保借貸范圍，同時(shí)把原來(lái)僅是農(nóng)村家庭內(nèi)部的聯(lián)保拓展到農(nóng)村家庭和公司、公司和公司、個(gè)人經(jīng)濟(jì)大戶和眾多平凡農(nóng)村家庭之間。還有設(shè)立政府小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理補(bǔ)償基金，建立完善小額信貸政策保障制度，新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制

23、度，以此來(lái)增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少農(nóng)村信用社在小額信貸收回上的風(fēng)險(xiǎn)。（三）建立小額信貸科學(xué)管理體系實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)一方面疏通正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間資金融通的渠道。目前，中國(guó)大部分農(nóng)村把信用社當(dāng)作首要資本調(diào)節(jié)組織，能夠在這根基上創(chuàng)立范圍性的農(nóng)村信用社資本融合體系，在合適的地區(qū)還能夠逐漸增加范圍最后實(shí)現(xiàn)國(guó)家性的資本市場(chǎng)。同時(shí)還要?jiǎng)?chuàng)建一套完善的責(zé)任、權(quán)利、利益相結(jié)合的、鼓勵(lì)和制約相融合的、符合小份額信貸款創(chuàng)建進(jìn)展需求的信用貸款治理責(zé)任體系。即對(duì)信用貸款成員施行按照借貸金額發(fā)放的數(shù)目和品質(zhì)開(kāi)展業(yè)績(jī)?cè)u(píng)比的體系，導(dǎo)致確定獎(jiǎng)懲舉措來(lái)激勵(lì)與增加信用貸款成員拓展業(yè)務(wù)的主觀能動(dòng)性，激勵(lì)與推動(dòng)信用貸款成員增加放款數(shù)量與質(zhì)量。并且施行貸款“危險(xiǎn)比例治理”體系，按照農(nóng)村金融組織的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)量與收息狀況每年審定不良信息，貸款的數(shù)量擬定有關(guān)的收款制度，確保貸款到期收回。（四）對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)。當(dāng)前的非政府小份額信用貸款單位應(yīng)該對(duì)那些和一般金融組織不同的非審慎監(jiān)督，對(duì)非法融資的小份額信用貸款企業(yè)堅(jiān)決關(guān)停，加強(qiáng)對(duì)小份額貸款的收發(fā)對(duì)象的監(jiān)控。小份額信用貸款就是給社會(huì)基層與微型企業(yè)帶來(lái)金融服務(wù)，重點(diǎn)是發(fā)放貸款時(shí)不要求任何的典質(zhì)與保證。按照統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前中國(guó)部分小份額貸款企業(yè)發(fā)生了貸款金