最新最全的風控管理辦法

1、風險管理辦法總則第一條為防范、控制、化解、處理發(fā)生或可能出現(xiàn)的風險，保證公司持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國公司法、公司內(nèi)部控制基本規(guī)范和公司章程等規(guī)定，結(jié)合公司實際情況，特制訂本辦法。第二條本辦法中所稱全面風險管理，是指為消除各種不確定性對公司實現(xiàn)戰(zhàn)略及經(jīng)營目標的影響，通過建立健全和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風險管理制度，強化貸款風險全程管控。防范、控制和化解各類貸款風險，從而降低貸款風險，提高貸款質(zhì)量。為實現(xiàn)風險管理的總體目標提供保證的過程和方法。第三條本辦法所稱風控部是指公司風險控制部。第四條公司風險管理的總體目標是規(guī)避和減少風險可能造成的損失，確保公司的持續(xù)健康發(fā)展。第五

2、條全面風險管理遵循以下原則：（一）全面性原則風險管理涵蓋公司的所有部門和崗位，滲透到各項業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)中，貫穿于每項業(yè)務(wù)全過程。通過不斷提高員工對風險的識別和防范能力，樹立全員風險意識。（二）有效性原則在全面風險管理的理念下，建設(shè)全面反映公司風險狀況的風險控制體系，確保該體系能有效指導業(yè)務(wù)，并能有效防范和化解風險。（三）防范和控制原則風險控制關(guān)口前移，努力在前期做好風險管理工作，加強風險的事前預(yù)防和統(tǒng)籌管理。并能在風險發(fā)生時及時識別和處理（四）獨立性原則本部門承擔風險管理監(jiān)督檢查職能，獨立于公司其他部門，確保監(jiān)督檢查工作的獨立性。（五）成本效益原則風險管理充分考慮成本與效益的關(guān)系，公司保持足夠的風

3、險投入，以降低風險損失。同時在保證風險可控的前提下，盡量減少多余步驟，提高處理效率。第六條貸款風險管理原則。本公司應(yīng)遵循以下原則：貸款流動性的原則；貸款安全性的原則；貸款效益性的原則；貸款風險分類原則；股東資本責任原則；第二章部門工作職能：第一條制定公司風險控制的指導原則，檢查審批環(huán)節(jié)和審查內(nèi)容，提出相關(guān)完善建議；第二條完善風險管理辦法及合理優(yōu)化風險管理相關(guān)各項操作規(guī)程、業(yè)務(wù)流程；負責對擔保項目進行綜合風險評估，填寫風險控制評估報告，明確風險防控措施；第三條根據(jù)項目調(diào)查的材料、實地核查的資料，分析借款人及貸款項目的優(yōu)勢和存在的風險，并提出風險控制措施；第四條根據(jù)公司業(yè)務(wù)的流程，做好“事前介入，

4、事中參與，事后復核”的工作。即在業(yè)務(wù)初步受理階段，對抵質(zhì)押物進行評估鑒定；在業(yè)務(wù)調(diào)查階段，參與相關(guān)電核、實地考察和合同的起草、談判、修改、簽訂、公證、登記等過程，對客戶提供的資料進行真實性和合法性的審核工作；在放款階段，做好相關(guān)程序和手續(xù)的復核；防止錯漏；在貸后階段，對客戶貸款的貸后狀況進行定期或不定期跟蹤。第五條協(xié)助公司領(lǐng)導正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經(jīng)營決策活動提供法律意見；第六條根據(jù)公司的安排，參與公司的資本運營，特別重大經(jīng)濟活動，草擬相關(guān)合同文件，參與相關(guān)的談判，提出相關(guān)的風險控制意見；第七條配合公司的有關(guān)安排，在公司內(nèi)普及相關(guān)知識，增強職員的風險意識；第三章貸款風險劃分第一

5、條貸款風險。是指本公司在各項貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不可預(yù)見和定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本金和利息，公司可能遭受資金的損失。參照銀行業(yè)貸款風險的劃分原則，主要劃分為政策、經(jīng)營和操作風險三種。政策風險主要來抵質(zhì)押物貸款業(yè)務(wù)，受到國家、地方政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款后，出現(xiàn)不按抵押原價值償還所借入貸款金額。經(jīng)營風險主要來自借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照借款合同約定而形成的違約和義務(wù)的不履行，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本金和利息的風險。操作風險主要來自公司內(nèi)部控制和對借款人所獲取或了解掌握信息不對稱因素產(chǎn)生的貸款決策失誤和員工職業(yè)道德

6、因素以及違反操作規(guī)程形成的貸款不能按期收回或損失風險。貸款風險預(yù)測第一條貸款風險預(yù)測是指運用定性和定量分析的方法，對各種貸款風險因素、風險性質(zhì)及風險程度識別和測定。是貸前調(diào)查、貸中審查的重要內(nèi)容；是貸款是否發(fā)放、貸款期限的確定、貸款額度的控制、貸款的方式選擇基本依據(jù)。政策風險預(yù)測。主要是國家和地方相關(guān)政策，貸款風險可行性情況的空間，而對貸款政策風險進行預(yù)測。經(jīng)營風險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法對風險性質(zhì)及程度進行甄別和預(yù)測。定性分析預(yù)測。主要包括對借款人法定代表人素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響：特定行業(yè)或地區(qū)

7、的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗衡的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標和經(jīng)營指標，對借款人的信用分析進行分析和預(yù)測。第十一條操作分析預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔崗位的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行公司貸款管理制度和內(nèi)部控制制度的能力；風險管理是否能全面覆蓋公司貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有適宜和完善的信息采集及管理手段等。貸款風險預(yù)警第十二條貸款風險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司

8、要及時采取風險防范和控制措施。貸款風險預(yù)警包括微觀和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷公司或區(qū)域或行業(yè)的貸款風險程度。第十三條政策風險預(yù)警。主要是通過政策風險信號反映。政策風險信號包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率政策等調(diào)整、變動。第十四條經(jīng)營風險預(yù)警。主要是通過財務(wù)預(yù)警信號。市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。（一）財務(wù)預(yù)警信號。一般包括借款人各項財務(wù)指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨

9、周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款回收率、現(xiàn)金流量等指標低于同行業(yè)平均或有較大變動。（二）市場預(yù)警信號。主要是通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。（三）行為預(yù)警信號。一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加。（四）其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人收入水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十五條操作風險預(yù)警主要通過本公司內(nèi)部操作風

10、險信號反映。一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、貸款崗位責任不明確、貸款檔案不規(guī)范、客戶資料不全面以及貸款管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、貸款監(jiān)管制度不落實、貸款信息資料缺乏、借款合同要素不全、貸款文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十六條建立和健全貸款風險預(yù)警機制，要建立微觀和宏觀風險預(yù)警相一致的預(yù)警機制。要利用人民銀行征信系統(tǒng)、土地、房管、車管等部門查詢系統(tǒng)、關(guān)聯(lián)個人資產(chǎn)、經(jīng)營狀況、家庭背景進行收集、整理、識別、反饋來對影

11、響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責任，提出防范和控制風險的預(yù)防性和補救性措施。貸款風險控制第十七條實行借款人貸款資格認定制度。應(yīng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定和貸款風險程度進行貸款資格認定。第十八條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類、分別選擇擔保、抵押、質(zhì)押等貸款方式，慎用信用貸款方式和其他不成熟的保證類別品種貸款方式。第十九條嚴格執(zhí)行本公司貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款審批委員會制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保借款憑證、有關(guān)合同填寫要素完整、一致、做到合法有效，規(guī)

12、避操作風險。第二十條董事會應(yīng)不定期對公司各項規(guī)章制度和辦法執(zhí)行情況進行檢查和稽核。以促進公司各項管理制度辦法的落實，做到規(guī)范和及時操作，嚴禁逆程序操作。第二十一條鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款的風險。第二十二條接納具有融資擔保經(jīng)營許可證的擔保公司開展合作，拓寬貸款業(yè)務(wù)面，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款風險。貸款風險化解第二十三條貸款風險化解是指對已經(jīng)發(fā)生的貸款風險，應(yīng)根據(jù)風險的種類、特征、有選擇地運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款的損失。第二十五條對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風險，應(yīng)采取向擔保人追索

13、、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險賠償、訴訟等措施，化解補償貸款風險。向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本金和利息，采取貸款保證方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式和資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本金和利息。處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本金和利息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本金和利息。辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本金和利息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金和利息。依法訴訟。對不能按期歸還貸款本金和利息或故意逃廢本公司債務(wù)借款人，應(yīng)

14、通過訴訟手段主張權(quán)利依法清收。第二十六條操作風險化解。對未按規(guī)定權(quán)限操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，貸款監(jiān)管制度不落實，貸款信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。貸款風險監(jiān)測與考核第二十七條貸款風險監(jiān)測。從強化貸款風險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)滴評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。第二十八條貸款風險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風險預(yù)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，

15、將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物質(zhì)保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。第二十九條貸款風險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類由公司風險管理和財務(wù)會計按照有關(guān)規(guī)定適時認定和貸款質(zhì)量五級分類要求進行統(tǒng)計。第三十條貸款風險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風險五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。第三十一條貸款風險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析

16、制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風險的高危行業(yè)、高危品種的分布情況，強化貸款風險的預(yù)警功能。根據(jù)監(jiān)測結(jié)果及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。第三十二條貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的考核重要內(nèi)容。第八章貸款風險管理責任制第三十三條公司實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。本公司要建立貸款風險管理機構(gòu)，實行貸款風險管理責任制。第三十四條公司實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審

17、查委員會只負責對業(yè)務(wù)部提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，由董事長或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。第三十五條明確落實業(yè)務(wù)部貸款風險管理崗位職責。對貸款風險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導貸款質(zhì)量的監(jiān)管分析、評價與考核；業(yè)務(wù)部財務(wù)管理崗位要按照貸款規(guī)定科目核算反映，執(zhí)行統(tǒng)一口徑統(tǒng)計和生成報表上報；財務(wù)管理負責人對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查。第三十六條公司實行貸款風險責任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導和責任人的責任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。貸款調(diào)查崗責任：未按貸款三查

18、規(guī)定操作，導致所放貸款出現(xiàn)風險損失的，此崗位人員負全責。沒有按相應(yīng)期限去跟蹤回訪，導致客戶在貸款期間產(chǎn)生異變而沒有察覺并采取相應(yīng)處理，令所放貸款出現(xiàn)損失的人員給予罰扣獎金。對違反風險管理制度的負責人員，可視情節(jié)輕重、損失大小、給予責任人員降薪降職、解除其職務(wù)、除名辭退等處理，并有權(quán)要求其賠償損失。對有違法行為的負責人員依法追究法律責任。免責：貸款調(diào)查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款，但貸款有權(quán)審批人同意并堅持發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風險損失的，貸款調(diào)查人員不承擔責任。第三十七條風控部經(jīng)理是風險控制審核的主要組織者和管理者之一，對公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量負責，對因決策失誤、管理失職、行為失當、違規(guī)違法等原因致使公司出現(xiàn)重大風險或危機，并造成有形或無形損失的，應(yīng)追究其直接責任或領(lǐng)導責任（含刑事責任、行政責任、民事責任），并有權(quán)要求其賠償損失；公司有權(quán)解除其職務(wù)、終止勞動關(guān)系。出現(xiàn)以下情況之一的，負領(lǐng)導責任。貸前調(diào)查報告的內(nèi)容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途不合理，無償還能力等應(yīng)該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn)，使貸款出現(xiàn)風險的；對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現(xiàn)風險的；貸后未能及時組織人員，定期或不定期對借款人進行貸后檢查，對危及公司貸款安全因素未能及時發(fā)現(xiàn)和