2022年支農(nóng)信貸投放面臨的主要障礙與化解對策

1、支農(nóng)信貸投放面臨的主要障礙與化解對策 貨幣信貸政策支農(nóng)事關農(nóng)業(yè)開展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民致富，政策的靈活與否，同當?shù)亟?jīng)濟的開展關聯(lián)程度有多大，直接關系到對農(nóng)村經(jīng)濟的支撐作用和引導效果。然而，受體制轉(zhuǎn)軌、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型所產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)性和不適應性因素影響，當前支農(nóng)信貸投放的主體行為與客體環(huán)境存在著諸多制度性、技術性及操作性障礙，制約了信貸支農(nóng)的投放力度，影響了政策支農(nóng)工作的順利、有效進展，進而導致農(nóng)村經(jīng)濟的全面快速增長遭遇重重障礙并受到不同程度的抑制。1 支農(nóng)信貸投放面臨的障礙表現(xiàn)1.1 信貸投入存在的主要障礙 1.1.1 主體障礙信貸支農(nóng)力量削弱。農(nóng)村基層金融機構網(wǎng)點被大幅收縮，保存機構貸款權限被上收，根本

2、上不再辦理農(nóng)戶貸款和一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，局限于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及綜合開發(fā)貸款且條件限制嚴格。一些國有商業(yè)銀行因為網(wǎng)點撤并及貸款條件設置嚴格，根本上不涉足農(nóng)村信貸業(yè)務。農(nóng)村經(jīng)濟開展主要依靠農(nóng)村信用社孤立支撐。受投入主體削弱影響，信貸支農(nóng)投量逐漸下降，有的地方甚至出現(xiàn)負增長。 資金障礙儲蓄受郵政信貸主體資金匱乏。主要表達在作為農(nóng)貸主力軍的農(nóng)村信用社資金劣勢突出。受單位存款政策性歧視限制，信用社只能在儲蓄存款方面與銀行機構展開劇烈競爭。而農(nóng)村儲蓄的不平等競爭，加大了信用社組織資金難度。加之前些年信用社資金過多投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成沉淀，大量資金被占壓。資金組織和盤活的雙重困難導致農(nóng)村信用社支農(nóng)資金嚴重缺乏，某些

3、信用社如不取得央行支農(nóng)再貸款支持，信貸支農(nóng)便無從談起。 操作障礙信貸投放簡單化。一是信貸投向較為狹窄。表現(xiàn)為主體投向仍局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領域，小額農(nóng)貸占絕比照重，對日益增長的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸支持缺乏，農(nóng)村根底設施建立和科技開發(fā)貸款匱乏，農(nóng)村消費貸款躊躇不前，信貸構造調(diào)整沒有跟上農(nóng)業(yè)經(jīng)濟構造調(diào)整步伐。二是信貸操作粗放簡單。某些行社在信貸投放上仍然是“惟上、惟政策，卻不問實情，不顧效益。 效勞障礙信貸支持未到位。表現(xiàn)為：(1)效勞對象不廣。受信貸投向、貸款條件、資金狀況及人緣管理等因素的限制和影響，相當局部農(nóng)民、個體經(jīng)營戶及加工企業(yè)長期得不到貸款支持。(2)滿足程度不高。局部信用社受信貸規(guī)

4、?？刂萍叭趸J款風險等因素影響，審批權限及金額過小，難以滿足農(nóng)戶較大金額的貸款需求。1.2 信貸環(huán)境存在的主要障礙 環(huán)境障礙農(nóng)業(yè)構造調(diào)整乏力，農(nóng)村經(jīng)濟狀況不優(yōu)。表現(xiàn)為以單戶作物種植為特點的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體形式，規(guī)模種養(yǎng)及產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營未廣泛推開。受一般農(nóng)戶“小農(nóng)意識濃、市場觀念淡及區(qū)域經(jīng)濟、地理位置、政府引導等因素影響，大局部農(nóng)戶仍然維系著耕種責任田+個體加工(經(jīng)營或打工)的陳舊生產(chǎn)模式，規(guī)模種養(yǎng)與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織主要分布在城郊及公路沿線等經(jīng)濟活潑與交通便利地區(qū)，且后者受經(jīng)營者市場適應能力、技術開發(fā)水平及政府引導合理性等因素影響，面臨經(jīng)營及市場雙重風險考驗，工程成功率難有完全保障。

5、因此導致在當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金農(nóng)戶一般能自行解決，不需借貸。而規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求較旺，卻因蘊藏較大的經(jīng)營及市場風險，信貸投入甚為慎重。 信用障礙信用體系及環(huán)境不適應。受體制轉(zhuǎn)換、歷史遺留、產(chǎn)權不清、地方保護及信用意識淡薄等因素影響，當前農(nóng)村諸如某些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制之機逃廢金融債務；村組干部“新官不理舊賬大量懸空集體貸款；導致金融債權保全較為困難。一些地方行政部門在銀行機構收縮后，干預農(nóng)村信用社發(fā)放大量非農(nóng)貸款且惡意逃廢。此外，金融訴訟受地方保護主義干預難有效果，常常是只贏官司不贏錢。 條件障礙貸款條件缺失。突出表達為小額信用以外貸款擔保難落實。受農(nóng)戶自用住房

6、商品價值低、其他經(jīng)濟成分多為租賃經(jīng)營，多數(shù)農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟主體不能提供有效的或足值的抵押品，抵押缺失成為制約農(nóng)村經(jīng)濟貸款的突出問題。受“吃飯財政、經(jīng)濟條件、信用狀況、政府引導等因素制約，當前農(nóng)村擔保機構或擔?；饚缀跻黄瞻?，在短期內(nèi)也難以啟動，導致農(nóng)村貸款擔保無門。 政策障礙缺乏政策扶持。農(nóng)業(yè)貸款風險大，效益低，帶有較強的政策性，目前國家及地方政府在資金、利率、稅收和呆壞賬核銷等方面缺乏對農(nóng)村信用社相關政策扶持，勢必影響支農(nóng)信貸投入熱情及后勁。2 對策建議2.1 對化解支農(nóng)信貸投入障礙的對策建議 加強同業(yè)合作，增強支農(nóng)力量。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的根底，成具有經(jīng)濟分復雜性、開展方式多樣性、社會根底政策

7、性等特點，需要涉農(nóng)金融機構密切配合，協(xié)調(diào)做好支農(nóng)工作。農(nóng)村信用社要把“三農(nóng)作為主要效勞對象，全力支持農(nóng)村經(jīng)濟開展；農(nóng)業(yè)銀行要著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，對區(qū)域龍頭企業(yè)及農(nóng)戶、個體私營企業(yè)規(guī)模種植與加工的大額貸款需求給予積極支持；農(nóng)業(yè)開展銀行充分發(fā)揮政策扶持作用，在做好收購資金封閉運營的同時，把農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和扶貧等政策性業(yè)務承當起來。此外，農(nóng)村保險機構應加大業(yè)務創(chuàng)新力度，加強與銀行業(yè)的協(xié)作，探索開辦貸款保險業(yè)務，降低農(nóng)村經(jīng)濟貸款風險。 努力擴大資金來源，增強信貸支農(nóng)實力。一方面，信用社要通過大力組織存款，盤活貸款存量，增強系統(tǒng)調(diào)劑等方式和途徑，努力增加支農(nóng)可用資金。地方政府應支持和幫助農(nóng)村信用社盤活

8、不良資產(chǎn)，制止企業(yè)逃廢金融債務，把占用在非農(nóng)工程的資金逐步調(diào)放到支農(nóng)工程上來。另一方面，國家應運用政策手段引導農(nóng)村資金效勞農(nóng)村經(jīng)濟開展。如采取購置專項債券及專項再貸款等貨幣政策手段，引導商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構在農(nóng)村吸收的資金回流支持農(nóng)村生產(chǎn)與建立。 以市場為導向，以效益為核心，不斷優(yōu)化信貸投向。一是積極引導農(nóng)業(yè)構造調(diào)整，以比擬效益最大化為原那么，把資金優(yōu)先配置在自然與經(jīng)濟條件較好的區(qū)域，以及有市場潛力、有技術保障的產(chǎn)品開發(fā)上，重點支持高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，積極引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構造調(diào)整。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，把支持農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)和大力開展專業(yè)大戶、專業(yè)村、專業(yè)鄉(xiāng)作為當前信貸支持的重點

9、，積極培育區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)品，促進市場帶企業(yè)、帶基地；基地帶農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營局面成功開展。三是積極支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建立。積極介入適宜工程提供資金支持，培育新的信貸業(yè)務增長點。四是有選擇地培育鄉(xiāng)企“黃金客戶，對有信譽、科技含量高、市場潛力大的個體、私營企業(yè)，宜采取適當優(yōu)惠政策加以扶持，支持其向“小而精、“小而專、“小而特方向開展。五是積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，根據(jù)農(nóng)民開展生產(chǎn)、改善生活的需要，制定、開發(fā)具有針對性和適用性的消費信貸營銷策略及信貸品種，在開發(fā)農(nóng)村消費信貸領域上搶占先機。 順應新時期農(nóng)業(yè)開展要求，不斷提高信貸操作及效勞水平。經(jīng)營方式上，改“坐等放貸為“主動營銷，深入農(nóng)戶，了解農(nóng)事，

10、送貸上門；品種設定上，充分考慮農(nóng)村地區(qū)各類借款人資金需求特點，以貸款品種的多樣化支持農(nóng)村多種生產(chǎn)經(jīng)營；期限構造上，根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點及借款人實際需要，適當調(diào)整和延長貸款期限，逐步改變年初放、年末收的傳統(tǒng)做法，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要；貸款方式上，在穩(wěn)妥開展農(nóng)戶小額信用貸款的同時，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，凡屬公司帶基地、基地帶農(nóng)戶，實行產(chǎn)供銷一體的，可以實行公司與農(nóng)戶村組互相擔保。對專業(yè)戶、重點戶的大額貸款需求，采取“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款方法。對信用度高的貸款主體可免于限額內(nèi)貸款抵押擔保；貸款程序上，在符合風險控制要求的前提下，減化一些不必要的報批手續(xù)，對符合條件且在授信限度內(nèi)的支農(nóng)貸款建立快速

11、審批通道，提高投放效率，提供農(nóng)貸便利。此外，積極開展支農(nóng)調(diào)研，增強與農(nóng)戶的聯(lián)系與溝通，及時掌握農(nóng)村產(chǎn)業(yè)構造調(diào)整及資金需求情況。并利用網(wǎng)點多、信息靈、聯(lián)系面廣等優(yōu)勢，積極為農(nóng)戶提供信息咨詢效勞，幫助農(nóng)民掌握市場，減少失誤，降低風險，提高生產(chǎn)經(jīng)營效益。2.2 對化解信貸環(huán)境障礙的對策建議 深化農(nóng)業(yè)構造調(diào)整，優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境。一是增強政府引導。地方政府要著眼長遠，克制短期行為，以市場為導向，以農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收為目標，積極引導農(nóng)業(yè)經(jīng)濟構造調(diào)整，更多地在外部環(huán)境創(chuàng)造上、市場信息效勞上、技術力量支持上做文章，如區(qū)域農(nóng)業(yè)政策的制定與引導、農(nóng)產(chǎn)品供求信息與咨詢、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營牽線搭橋與招商引資以及農(nóng)民利益維護等

12、，推動農(nóng)業(yè)構造調(diào)整深入進展。二是大力開展高效農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，向構造優(yōu)化、規(guī)模經(jīng)營、科技進步和特色生產(chǎn)要效益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。三是結合鄉(xiāng)企改制培育龍頭企業(yè)，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。積極引導改制后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品深加工方向開展，重點培育一批有市場優(yōu)勢和開展前景的龍頭企業(yè)，通過“公司+基地+農(nóng)戶等經(jīng)營模式，把一家一戶的分散生產(chǎn)與域外大市場連接起來，解決農(nóng)產(chǎn)品加工增值和農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小且積累與投入能力低、進人市場較困難等問題，實行種養(yǎng)加一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化。努力培育區(qū)域支柱產(chǎn)業(yè)，形成“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化格局。四是積極推進小城鎮(zhèn)建立，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，拉動農(nóng)村投資需求

13、增長。 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強貸款誠信保障。一是建立農(nóng)村信用體系。地方政府積極發(fā)揮引導推動作用，如通過加強對個私、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財務監(jiān)視、審計，要求企業(yè)建立健全財務制度，并積極建立農(nóng)戶及個私、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用咨詢系統(tǒng)，為支農(nóng)信貸機構貸前信用及財務狀況調(diào)查提供可靠依據(jù)。二是創(chuàng)立農(nóng)村信用工程。在廣泛開展農(nóng)戶信用等級評定的根底上，根據(jù)逃廢金融債務和農(nóng)戶評級情況等，積極開展信用村、鎮(zhèn)評定活動，增強農(nóng)民信用意識，優(yōu)化地方信用環(huán)境。三是嚴厲打擊逃廢債行為，整治農(nóng)村信用秩序。嚴格標準鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制，堅決打擊逃廢債務行為。凡貸款企業(yè)改制，要讓債權金融機構全程參與、監(jiān)視，按照金融債務優(yōu)先保全原那么，堅持債隨物走，盡可能得到

14、落實。金融債權得到有效保全后，工商、稅務、法院等部門方可辦理企業(yè)變更登記或進入破產(chǎn)程序。政府要大力支持債權金融機構依法起訴及清收貸款，嚴厲打擊少數(shù)企業(yè)和個人逃廢債行為，盡力解決司法判決執(zhí)行難問題，維護債權金融機構合法權益。 積極開展擔保體系，努力改善農(nóng)村貸款擔保難狀況。通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵社會創(chuàng)辦農(nóng)村貸款擔保公司，緩解農(nóng)村貸款擔保難狀況。此外，積極推行聯(lián)保貸款，從實施方案、具體操作等各方面進展完善并加以推廣，使之既成為廣闊農(nóng)戶經(jīng)濟相對興旺的縣、鄉(xiāng)政府可考慮財政注資建立兩級擔保機構或基金。同時，的“富民信貸工程，也成為農(nóng)村信用社的“信貸放心工程。 增強政策扶持。一是適當放寬農(nóng)村利率管制。按照利率市場化先農(nóng)村后城市的思路，適當擴大農(nóng)村存貸款利率浮動幅度，允許支農(nóng)信貸機構根據(jù)資金本錢、需求及風險等狀況決定存貸款利率水平。如對農(nóng)產(chǎn)品加工及用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后效勞的經(jīng)營性貸款可適當提高貸款利率。以此增強信貸機構的支農(nóng)積極性。二是改革郵政儲蓄管理狀況，調(diào)整現(xiàn)行利率傾斜政策。郵政儲蓄資金分流已對信用社存款及農(nóng)村資金供給構成較大沖擊，改革其業(yè)務管理狀況及利率政策勢在必行。三是取消對農(nóng)村信用社開戶、存款、結算方面的業(yè)務限制，增強信用社資金組織能力。四是地方出臺扶持性財政稅務政策，如對扶