試論最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束

1、ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí),勿做商業(yè)用途試論最大誠信原那么對(duì)保險(xiǎn)人的約束誠信原那么是所有國家民商事法律的根底,被學(xué)者奉為“帝王條款,我國民法通那么第4條亦將誠信原那么規(guī)定為我國民法的根本原那么.由于保險(xiǎn)合同的射幸性,老實(shí)信用原那么在保險(xiǎn)法中的重要地位那么是其它法律中無可比較的,被譽(yù)為“保險(xiǎn)最大誠信原那么.了解最大誠信原那么是理解保險(xiǎn)法、訂保險(xiǎn)合同的重要前提,完善最大誠信原那么,是完善保險(xiǎn)制度、維護(hù)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)相對(duì)人的合法權(quán)益的重要途徑之一.保險(xiǎn)最大誠信原那么初期主要是保險(xiǎn)人約束投保人的工具.隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,為了保護(hù)投保人的利益,預(yù)防保險(xiǎn)人惡意抗辯,各國保險(xiǎn)法相繼修改,將該原那么擴(kuò)大同時(shí)

2、適用于保險(xiǎn)人與投保人.傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論對(duì)最大誠信原那么對(duì)于投保人的約束力論述已較完備,本文擬就最大誠信原那么適用于保險(xiǎn)人方面進(jìn)行探討,以期最大誠信原那么和保險(xiǎn)立法更加完善.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途一、最大誠信原那么的含義及內(nèi)容所謂最大誠信原那么是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同的過程中,應(yīng)本著最大限度的老實(shí)信用,不隱瞞有關(guān)訂立合同的一切重要情況,以訂立一個(gè)公平合理的合同.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途縱觀各國立法,保險(xiǎn)法的誠信原那么的根本內(nèi)容一般包括三個(gè)方面：即告知義務(wù)、保證、棄權(quán)與禁止反言.1 .告知義務(wù).告知義務(wù),是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人.關(guān)于告知的

3、內(nèi)容,投保人在投保時(shí)應(yīng)該告知的是重要事實(shí).所謂重要事實(shí),是指能夠影響一個(gè)正常的、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定其是否接受承保,或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí).關(guān)于告知的形式,我國保險(xiǎn)法規(guī)定是詢問答復(fù)式的告知形式,即但凡保險(xiǎn)人書面詢問的問題都認(rèn)定為重要事實(shí),保險(xiǎn)人未詢問的問題那么不是重要事實(shí),投保人沒有告知的義務(wù).投保人成心隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛嵘ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途2 .保證.保證,是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為,或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性.它通常用書面形式或約定

4、條款附加在保險(xiǎn)單上面,如約定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)妥善保管.保證也有些是沒有形成文字的,即默示保證.保證是保險(xiǎn)合同的根底,假設(shè)有違反,保險(xiǎn)人即可取得合同的解除權(quán)或不負(fù)賠償責(zé)任.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途3 .棄權(quán)與禁止反言.棄權(quán)與禁止反言,是指保險(xiǎn)人一旦放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的權(quán)利,將來就不得反悔而向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)禾I.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途二、依最大誠信原那么約束保險(xiǎn)人的必要性一熟悉上的偏頗：從法律理論和保險(xiǎn)法的規(guī)定上來說,最大誠信原那么要求保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人最大限度地恪守老實(shí)信用,即該原那么對(duì)保險(xiǎn)人和投保人均有約束力.但說到其具體內(nèi)容時(shí),一些學(xué)者卻認(rèn)為保險(xiǎn)

5、人違反最大誠信原那么的可能性極小,最大誠信原那么主要是約束投保人的.“這種熟悉來源于對(duì)英國?1906年海上保險(xiǎn)法?第17條至第21條的內(nèi)容孤立地做條文本身的研究,未對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行綜合性的論證.具體到法律標(biāo)準(zhǔn)和司法實(shí)踐中,往往由于只注重強(qiáng)調(diào)雙方的如實(shí)告知和保證義務(wù),而對(duì)棄權(quán)與禁止反言的不可抗辯卻運(yùn)用缺乏,以致減弱了對(duì)雙方尤其是對(duì)保險(xiǎn)人的約束力,使得最大誠信原那么事實(shí)上成為僅約束投保人的合同準(zhǔn)那么.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途二現(xiàn)實(shí)中的問題：由于我國目前正處于經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌階段,信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)不夠健全,加上中國保險(xiǎn)行業(yè)起步晚,尤其是十多年來的超常規(guī)開展,保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了不正當(dāng)競(jìng)爭和粗放

6、式的規(guī)模擴(kuò)張,造成了保險(xiǎn)公司造假現(xiàn)象屢屢發(fā)生,誤導(dǎo)甚至欺詐保戶的問題不同程度地存在.主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)信息披露不夠,投保人無法了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付水平等與誠信相關(guān)的資料,只能憑借主觀印象和代理人的介紹做出判斷；二是真實(shí)告知原那么本意是為了維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益,而有些保險(xiǎn)公司濫用此項(xiàng)權(quán)利,隨意拒付保險(xiǎn)金；三是保險(xiǎn)合同中的某些條款對(duì)合同的生效條件做出了限制,而保險(xiǎn)人卻未就這條款的含義及可能產(chǎn)生的法律后果向投保人做出應(yīng)有的說明,致使投保人誤以為繳納保險(xiǎn)費(fèi)后合同就已生效,無法采取非常舉措進(jìn)行補(bǔ)救；四是保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍整體素質(zhì)良莠不齊,保險(xiǎn)推銷騙招層出不窮,甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)代理人冒簽保險(xiǎn)文

7、件引起的訴訟,損害了保險(xiǎn)公司的行業(yè)形象和信譽(yù)；五是保險(xiǎn)公司“重展業(yè),輕理賠；重保費(fèi),輕治理,給社會(huì)造成“投保容易,索賠難；收錢迅速,賠款拖拉的不良印象.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途三筆者的觀點(diǎn)：基于上述理論上熟悉的偏頗及現(xiàn)實(shí)中存在的問題.筆者認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)開展到現(xiàn)代,無論是法律還是市場(chǎng)需求,都發(fā)生了很大變化,仍將對(duì)最大誠信原那么的理解停留在過去的熟悉上是不利于保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步開展的,最大誠信原那么作為保險(xiǎn)活動(dòng)的根底應(yīng)適用于投保人同時(shí)也應(yīng)適用于保險(xiǎn)人,這樣才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和投保人之間的利益平衡.這是由于：版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途第一,從社會(huì)影響方面來說,保險(xiǎn)人違反最大誠信原那么的可能性雖然較之投保人來說

8、少,但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的.投保人違反最大誠信原那么是分散的單個(gè)行為,也是明顯的違法行為；而保險(xiǎn)人對(duì)該原那么的違反是普遍的經(jīng)營行為,是隱蔽的違法,投保人往往難以找到使其承當(dāng)責(zé)任的依據(jù).這種不公平性雖然使得保險(xiǎn)人一時(shí)逃避了責(zé)任,但是對(duì)社會(huì)的損害卻是長遠(yuǎn)與深刻的,它使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以拓展,同時(shí)又降低了人們抗風(fēng)險(xiǎn)的水平,增加了社會(huì)的不安定因素.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途第二,從保險(xiǎn)合同的成立來看,我國對(duì)保險(xiǎn)合同的成立采取不要式原那么,我國?保險(xiǎn)法?第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立.即保險(xiǎn)合同經(jīng)過要約和承諾即告成立,法律未要求作成書面形式才生效.

9、在多數(shù)情況下,保險(xiǎn)單的簽發(fā)后于保險(xiǎn)合同的成立,如果保險(xiǎn)人在事先未告知保單有關(guān)內(nèi)容的情況下,又引用投保人并不知道或不理解的保單中的有關(guān)限制性條款進(jìn)行抗辯,或者引用投保人不知曉的保險(xiǎn)條例拒絕承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任,這與我國法律規(guī)定的保險(xiǎn)合同成立的程序不相符合,對(duì)投保人也是不公的.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途第三,從保險(xiǎn)合同的性質(zhì)上來說,由于保險(xiǎn)專業(yè)化的增強(qiáng),現(xiàn)代的保險(xiǎn)合同根本上屬于格式合同,合同的主要條款及根本內(nèi)容是根本上是由保險(xiǎn)人事先擬定好的.保險(xiǎn)人作為專業(yè)從事該項(xiàng)工作的組織,處于市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位,對(duì)保險(xiǎn)合同條款的真實(shí)含義以及可能引起的法律后果較之投保人是十分清楚的.而處于市場(chǎng)弱勢(shì)地位的多數(shù)投保人卻未必有足夠

10、的專業(yè)知識(shí)和充分的耐心仔細(xì)逐字逐句地對(duì)合同條款進(jìn)行推敲后才簽定合同,而有條件在事先就通過聘請(qǐng)律師等途徑獲得法律幫助的人畢竟是少數(shù).因此,保險(xiǎn)人有義務(wù)就影響投保人權(quán)利的重大事項(xiàng)提請(qǐng)投保人予以注意,這樣才能減少保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的糾紛,增強(qiáng)人們對(duì)保險(xiǎn)的信任,從而擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng).版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途三、我國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人約束的表現(xiàn)我國現(xiàn)行?保險(xiǎn)法?對(duì)保險(xiǎn)人約束主要表現(xiàn)在第106條、第131條的規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺遵循誠信原那么,不得“欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；不得“對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知

11、義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；更不得“利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同0版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途歸納起來,保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,新?保險(xiǎn)法?對(duì)保險(xiǎn)人的誠信要求主要包括如下兩個(gè)方面：一是對(duì)客戶如實(shí)告知的義務(wù).為保證保險(xiǎn)合同的公平、有效,在保險(xiǎn)合同訂立前,保險(xiǎn)人切不可誤導(dǎo)客戶,相反,他有義務(wù)向處于劣勢(shì)的投保人準(zhǔn)確披露信息.尤其是在保險(xiǎn)人確道投保人的投保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生危險(xiǎn)事故但投保人尚不知情的情況下,保險(xiǎn)人應(yīng)該如實(shí)告知投保人并拒絕接受投保.否那么,投保人事后有權(quán)解除合同或要

12、求補(bǔ)償.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途二是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù).新?保險(xiǎn)法?第17條規(guī)定,“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容.在現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,誠信原那么是通過營銷員的活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的.所以,在向客戶的告知環(huán)節(jié)中,假設(shè)營銷員對(duì)合同條款說明不實(shí)如夸大保險(xiǎn)責(zé)任、誘導(dǎo)投保人簽單；回避或曲解責(zé)任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理?xiàng)l款等,都將會(huì)帶來保險(xiǎn)紛.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途四、我國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人約束的缺乏及完善從以上法條例可以看出,新修改保險(xiǎn)法在一定程度上增強(qiáng)了依誠信原那么對(duì)保險(xiǎn)人的約束,但仍有很大缺乏之.筆者認(rèn)為,主要表現(xiàn)在如下幾方面：版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)

13、用途第一,告知義務(wù)方面.從法律規(guī)定上來看,我國?保險(xiǎn)法?第十二條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)答復(fù).由此可見,我國法律規(guī)定的告知義務(wù)不是單方的,而是雙方均有義務(wù),但是?保險(xiǎn)法?未對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的形式及法律后果作出相應(yīng)的規(guī)定,在司法實(shí)踐中也沒有形成比較固定的作法.而標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)人對(duì)事實(shí)的告知義務(wù),在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中是有十分重要的意義的.例如在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中,在投保人確實(shí)不知道貨物已發(fā)生危險(xiǎn)的情況下與保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同被視為有效,被保險(xiǎn)人依“Lossornotloss條款可以向保險(xiǎn)人索賠對(duì)

14、于其他類型的保險(xiǎn)合同,雖然沒有這樣的規(guī)定,但是保險(xiǎn)人明知已經(jīng)發(fā)生危險(xiǎn),不告知投保人,而投保人又確實(shí)不知的情況下,該合同可能引起的后果已被保險(xiǎn)人合理預(yù)見到,該合同在法律上應(yīng)該被認(rèn)為是有效的.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途第二,說明義務(wù)發(fā)方面.我國?保險(xiǎn)法?對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行說明保險(xiǎn)條款的義務(wù).這一規(guī)定主要表達(dá)在現(xiàn)行?保險(xiǎn)法?第十七條和第十八條中.?保險(xiǎn)法?第十七條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容.第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途可見,保險(xiǎn)人

15、向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容,無需投保人詢問或請(qǐng)求,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)對(duì)該條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的及適用范圍等作出多方面的解釋.保險(xiǎn)人對(duì)投保人進(jìn)行的有關(guān)保險(xiǎn)合同的條款的說明,應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)；保險(xiǎn)人說明有誤,應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人承當(dāng)說明不實(shí)的責(zé)任.但對(duì)于違反說明義務(wù)的法律后果,我國保險(xiǎn)法第十七條沒有規(guī)定,而第十八條規(guī)定,對(duì)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款,保險(xiǎn)人“未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力.同時(shí)何為違反說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),兩條均語焉不詳.這樣實(shí)際上就使得保險(xiǎn)合同的所有除外責(zé)任條款處于一種不確定狀態(tài)：投保人只要對(duì)保險(xiǎn)人的這一說明是否“明確有異議,就要由法院或仲裁機(jī)關(guān)首先對(duì)保險(xiǎn)人的說明作出事實(shí)上的判斷,才能決定保險(xiǎn)合同中除外責(zé)任條

16、款的命運(yùn).司法實(shí)踐中,這是誘發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛的直接動(dòng)因,在客觀上也極不利于保險(xiǎn)事業(yè)的穩(wěn)定開展.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途第三,我國?保險(xiǎn)法?未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言的義務(wù).雖然說在一定意義上,說明義務(wù)或多或少地?cái)z取了棄權(quán)與禁止反言的局部內(nèi)涵,即保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款作出說明,假設(shè)未作說明即視為棄權(quán),即使保險(xiǎn)合同中明確記載有該條款,保險(xiǎn)人也不能據(jù)此主張權(quán)利即禁止反言.但這種立法例并沒有真正到達(dá)平衡雙方當(dāng)事人利益的目的,于最大誠信原那么原意不符.因此,筆者認(rèn)為我國有必要借鑒英美法系的比較完善的保險(xiǎn)立法,對(duì)棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定予以補(bǔ)充.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途第四,保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除

17、斥期間.法律上確立保險(xiǎn)人的解除權(quán)本無可非議,但如果對(duì)解除權(quán)沒有法律上的限制,往往無形中助長了一些保險(xiǎn)人的投機(jī)心理.甚至出現(xiàn)有的保險(xiǎn)人充分利用這一條款,明知投保人隱瞞了事實(shí),但仍繼續(xù)承保.一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故,就以投保人未如實(shí)告知為由解除合同.這一問題在近幾年的人身保險(xiǎn)合同糾紛中尤為突出,這種行為損害了投保人的利益,勢(shì)必增加社會(huì)公眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“信任危機(jī).所以,有必要借鑒許多國家保險(xiǎn)立法中關(guān)于除斥期間的規(guī)定,對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)給予限制.而這種限制,在法律上的直接表現(xiàn)就是增加不可抗辯條款,即規(guī)定保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后,保險(xiǎn)人不得以投保人未如實(shí)告知為由解除合同版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途五、結(jié)束語綜上

18、所述,老實(shí)信用是保險(xiǎn)業(yè)生命力的源泉,保險(xiǎn)業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè),誠信是保險(xiǎn)業(yè)的基石.博弈論說明：老實(shí)信用是獲取最大利潤的前提和保證.保險(xiǎn)公司作為商事主體,只有屢次交易才能實(shí)現(xiàn)贏利的愿望.為了保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)開展,保險(xiǎn)人應(yīng)理性地烙守信用,失信或弄虛作假只能得益于一時(shí)一事,而終將失去客戶、失去市場(chǎng).正所謂“精誠所至,金石為開.版權(quán)文檔,請(qǐng)勿用做商業(yè)用途隨著我國金融改革逐步深入和保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放,國內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭將日趨劇烈,為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常競(jìng)爭秩序,以最大誠信原那么標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)人經(jīng)營行為,無論是從法律理論的完善還是對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)的穩(wěn)定均具有十分重要作用,也是保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮開展的有力保證.版權(quán)文

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