農(nóng)村信用社貸后管理辦法

1、XXXX農(nóng)村信用社貸后管理辦法（試行）第一章總則第一條為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)我XX農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理，有效防范和控制貸后管理風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及信貸管理有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生至貸款本息到期收回或信用結(jié)束的信貸管理行為，包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、帳戶監(jiān)管、問(wèn)題貸款處理、本息清收等。第三條貸后管理堅(jiān)持明確職責(zé)、落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)檢查、跟蹤監(jiān)控、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。第二章貸后管理職責(zé)第四條各級(jí)信用社對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批（咨詢）的信貸業(yè)務(wù)負(fù)有貸后管理職責(zé)。第五條貸后管理的主要職責(zé):（一）制訂、落實(shí)貸后管理有關(guān)制度。（二）客

2、戶監(jiān)管及貸后檢查。監(jiān)管客戶資金賬戶往來(lái)，信貸資金實(shí)際用途等情況；落實(shí)審批內(nèi)容，定期聯(lián)系客戶，收集、整理、報(bào)告客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，分析客戶到期償還貸款本息能力；對(duì)企業(yè)改組改制、重大人事調(diào)整、對(duì)外擔(dān)保等可能影響信貸資產(chǎn)安全的因索進(jìn)行檢查。（三）擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的跟蹤檢查。（四）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及日常管理。按規(guī)定復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)，適時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)；定期檢查客戶經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，收集、整理客戶檔案和有關(guān)資料。（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。排查信貸風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施處置風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)向上級(jí)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)。（六）制訂不良貸款處置方案，加強(qiáng)不良貸款的清收、盤(pán)活、保全和抵債資產(chǎn)的接收、處置。（七）分析轄內(nèi)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。（八）

3、總結(jié)、報(bào)告貸后管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。（九）其它。第六條客戶經(jīng)理是貸后管理的直接責(zé)任人；信用社對(duì)轄內(nèi)所有貸款直接進(jìn)行貸后管理；縣級(jí)聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)貸款的貸后管理進(jìn)行檢查、督促和考核，并對(duì)審批發(fā)放和上報(bào)咨詢的貸款承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任?？h級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)、主任和分管信貸業(yè)務(wù)副主任對(duì)轄內(nèi)貸后管理負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第七條其他相關(guān)部門(mén)職責(zé)。會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)配合貸后管理部門(mén)嚴(yán)控資金流向，做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作；稽核部門(mén)對(duì)貸后管理進(jìn)行再監(jiān)督，負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理工作情況的監(jiān)督檢查，對(duì)貸款進(jìn)行定期與不定期稽核檢查。第三章貸后管理的實(shí)施第八條信用社根據(jù)貸款額度、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度確定貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查頻度。（一）貸款額度在100萬(wàn)元以內(nèi)的一年至少檢查一

4、次，100萬(wàn)至500萬(wàn)元的半年至少檢查一次，500萬(wàn)元以上的至少每個(gè)季檢查一次；（二）每個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn)對(duì)前十大戶貸款應(yīng)每季至少檢查一次；（三）建立信貸關(guān)系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次;（四）出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化的客戶要隨時(shí)檢查；第九條客戶經(jīng)理應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中逐戶錄入貸后檢查信息，在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。第十條縣級(jí)聯(lián)社每年組織對(duì)轄內(nèi)貸后管理情況進(jìn)行一次檢查，登陸信貸管理系統(tǒng)對(duì)貸后管理記錄信息和信貸員工作日志進(jìn)行詳細(xì)檢查和評(píng)價(jià)，并向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告檢查情況。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)轄內(nèi)重大信貸風(fēng)險(xiǎn)要專(zhuān)題研究、制訂解決方案。第四章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、處置第十一

5、條建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)客戶資金賬戶信息、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)信息、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解、處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。第十二條發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢信用社債務(wù)的，要及時(shí)采取停止發(fā)放新貸款、限期糾正、要求補(bǔ)充抵（質(zhì)）物或增加擔(dān)保人、收回已發(fā)放貸款等措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第十三條對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的，應(yīng)及時(shí)查明原因，對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)列入重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，同時(shí)采取要求追加抵（質(zhì)）物、增加擔(dān)保人或停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第十四條在接到下一級(jí)貸款風(fēng)險(xiǎn)處置報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)提出處理意見(jiàn)并協(xié)

6、助做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。第五章信貸業(yè)務(wù)到期處理第十五條信貸管理系統(tǒng)在貸款到期前一個(gè)月、前一周、前一天、當(dāng)天和逾期第一天進(jìn)行提示，信用社應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)提示及時(shí)向客戶及擔(dān)保人發(fā)送催收通知。第十六條客戶由于特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí)，按有關(guān)規(guī)定經(jīng)過(guò)審批同意后可辦理展期或再融資貸款手續(xù)。第十七條貸款到期后，借款人無(wú)力足額償還貸款本息，按規(guī)定不能辦理展期或再融資貸款的，信用社應(yīng)行使抵（質(zhì)）押權(quán)利，追溯保證人責(zé)任。第六章再融資貸款第十八條再融資貸款是指借款人為歸還舊貸款本金，在舊貸款到期后向信用社所借的，總額不超過(guò)原貸款本金額的貸款。第十九條辦理再融資貸款必須遵循以下原則：（一）有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，

7、清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻襞c信用社的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。（二）符合信貸授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按程序?qū)徟?、發(fā)放和管理。第二十條再融資貸款必須同時(shí)滿足四個(gè)基本條件:（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能按時(shí)支付利息；（二）重新辦理貸款手續(xù)；（三）貸款抵押、擔(dān)保有效；（四）屬于周轉(zhuǎn)性貸款。第二一條信用社辦理再融資貸款時(shí)應(yīng)認(rèn)真分析貸款項(xiàng)目的現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定擬再融資貸款的類(lèi)型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第二十二條再融資貸款的六種類(lèi)型及必須符合的條件：（一）營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶的再融資貸款。借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和發(fā)展與借款人的關(guān)系，有效保持和擴(kuò)大高端優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)份額而進(jìn)行

8、的再融資貸款。必須同時(shí)符合以下條件：1、對(duì)公客戶在信用社信用等級(jí)在AA級(jí)以上（含），個(gè)人客戶為信用社一級(jí)信用戶，且在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)；2、借款人償還貸款的意愿和能力良好，從不欠息；3、借款人行業(yè)地位突出，在當(dāng)?shù)貙儆诟骷医鹑跈C(jī)構(gòu)爭(zhēng)相營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)質(zhì)客戶，一旦信用社收回貸款本金，重新介入成本較高；4、最近一期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為正常；5、再融資貸款金額應(yīng)控制在對(duì)客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（二）經(jīng)營(yíng)性占用的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，但出于提高資金使用效率的目的，一時(shí)不能籌集足夠資金用于歸還到期貸款，信用社為了維持與客戶之間的合作關(guān)系而進(jìn)行的再融資貸款。必須同時(shí)符合以下條件：1、原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的鋪底

9、性流動(dòng)資金或周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金，難以一時(shí)抽出或一旦抽出將嚴(yán)重影響其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或獲利能力，進(jìn)而影響信用社貸款本息的全額歸還；2、對(duì)公客戶在信用社信用等級(jí)在A級(jí)以上（含），個(gè)人客戶為信用社二級(jí)信用戶，且在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)；3、借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關(guān)系較好；4、最近一期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為正?；蜿P(guān)注；5、再融資貸款金額應(yīng)控制在對(duì)客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（三）貸款期限不匹配的再融資貸款。借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，由于原貸款期限或分期還款計(jì)劃與客戶實(shí)際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，信用社對(duì)此進(jìn)行的再融資貸款。必須同時(shí)符合以下條件：1、再融資貸款發(fā)放后，貸款期限或分期還款計(jì)劃調(diào)

10、整到與客戶實(shí)際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期相符；2、借款人還款意愿較好，不欠利息，能夠主動(dòng)配合信用社提出按時(shí)、足額的還款計(jì)劃；3、對(duì)公客戶在信用社信用等級(jí)在A級(jí)以上（含），個(gè)人客戶為信用社二級(jí)信用戶，且在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)；4、原則上只能辦理1次；5、再融資貸款額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（四）壓縮退出的再融資貸款。借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，但產(chǎn)生現(xiàn)金流有限，很難一次性歸還到期貸款，信用社以歸還部分貸款本金為條件為其辦理借新還舊。必須同時(shí)滿足以下條件：1、對(duì)該筆貸款的本金壓縮比例不得低于20%（含）；2、再融資貸款期限原則上不能超過(guò)原貸款合同期限（包括展期期限部分）；3、借款人已列為信貸退出客戶，如

11、果采取此種再融資貸款方式，預(yù)計(jì)貸款最終不會(huì)造成損失或損失較??；借款人要制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃，信用社要監(jiān)督借款人按期履行；4、借款人還款意愿較好，能夠按時(shí)歸還貸款利息。（五）清收利息的再融資貸款。指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，信用社以償還全部利息為條件為其辦理的再融資貸款。必須同時(shí)符合以下條件：1、借款人能夠先歸還信用社全部欠息；2、再融資貸款發(fā)放后，借款人能按時(shí)歸還新貸款本息；3、原則上只能辦理1次；4、再融資貸款期限原則上不能超過(guò)原貸款合同期限（包括展期期限部分）；5、信用社應(yīng)協(xié)商借款人制定切實(shí)可行的對(duì)剩余本息的還款計(jì)劃，并監(jiān)督借款人按期履行。（六）保全資產(chǎn)的再融資貸款。為了保全債權(quán)、恢復(fù)

12、訴訟時(shí)效，對(duì)貸款進(jìn)行保全而進(jìn)行的再融資貸款，包括重新簽訂借款合同或擔(dān)保合同，完善保證、抵押或質(zhì)押手續(xù)；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議而辦理的再融資貸款。必須同時(shí)符合以下條件：1、原簽訂借款合同或擔(dān)保合同存在瑕疵，信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要及時(shí)予以彌補(bǔ)；或需要及時(shí)中斷、恢復(fù)訴訟時(shí)效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議；2、原則上只能辦理1次；3、再融資貸款期限原則上不能超過(guò)原貸款合同期限。第二十三條再融資貸款的貸款手續(xù)。（一）完善格式合同，如實(shí)填寫(xiě)再融資貸款的真實(shí)用途。貸款申請(qǐng)書(shū)和借款合同的“貸款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫(xiě)明：“本貸款用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”。（二）

13、原合同已采取抵押擔(dān)保方式的，信用社在辦理再融資貸款手續(xù)時(shí)，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原臺(tái)同已采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔(dān)保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人可以是原擔(dān)保人，也可以是新的擔(dān)保人，但都必須符合信用社規(guī)定的相關(guān)條件。（三）如再融資貸款只歸還原借款合同項(xiàng)下部分本金的，無(wú)論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢?duì)未清償部分債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。（四）資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時(shí)，不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開(kāi)出支票或親

14、自簽名支取存款等方式還款。第二十四條在辦理再融資貸款過(guò)程中，嚴(yán)禁放貸收息。第七章不良貸款管理第二十五條信用社按照“真實(shí)反映、區(qū)別對(duì)待、依法合規(guī)、化解風(fēng)險(xiǎn)”的原則對(duì)不良貸款進(jìn)行管理；按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則對(duì)不良貸款清收、盤(pán)活和保全。第二十六條客戶經(jīng)理要按有關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，全面真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。第二十七條對(duì)過(guò)去的不良貸款要鎖定余額，分清責(zé)任，加大清收力度；對(duì)新增的不良貸款，要嚴(yán)格追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第八章貸后管理責(zé)任第二十八條客戶經(jīng)理在貸后管理過(guò)程中存在以下情況的，信用社應(yīng)對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究：（一）不按本辦法要求開(kāi)展貸后管理的；（二）不按規(guī)定實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確地對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的；（三）在貸后管理中隱瞞問(wèn)題或不及時(shí)反映和處理問(wèn)題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或造成損失的;（四）對(duì)不良貸款管理不嚴(yán)，清收不力，造成信貸資產(chǎn)惡化或資產(chǎn)損失的；（五）遺失貸款原始檔案資料，對(duì)信用社利益造成損害的；（六）信用