崗位考試輔導(dǎo)1：房金考試提綱資料

1、第一篇：住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)概述1、住房金融：分為廣義和狹義兩個概念。廣義的住房金融是指與所有的住房建設(shè)與流通、消費(fèi)修繕等經(jīng)濟(jì)活動有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動。狹義的住房金融是指與居民和消費(fèi)性的非贏利住房機(jī)構(gòu)的住房建設(shè)與流通、消費(fèi)修繕等經(jīng)濟(jì)活動有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動。2、住房金融按其經(jīng)營性質(zhì)可劃分為：商業(yè)性（也稱自營性）住房金融和政策性（也稱委托性）住房金融。商業(yè)性住房金融是指商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)在國家有關(guān)政策許可范圍內(nèi)自主進(jìn)行的與住房有關(guān)的資金籌集、融通等信用活動。政策性住房金融是按國家政策規(guī)定進(jìn)行的，與住房制度有關(guān)的各種

2、貨幣資金的籌集、融通等信用活動的總稱。3、政策性住房金融按照其功能和作用的發(fā)生方式，可分為：市場主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型。我國采取的是政府主導(dǎo)型的政策性住房金融。4、個人信貸：指以銀行等金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)為貸款人，以自然人（公民）個人為借款人，借貸雙方簽訂借款合同，按約定貸款人向借款人提供貸款，借款人按期歸還本金并支付利息的一種融資方式。5、住房金融的特征：長期穩(wěn)定性；政策性；專業(yè)性；地域性。6、個人信貸的特征：貸款用途的廣泛性；貸款對象的自然人特性；貸款的長期性；貸款的多樣性;還款方式的靈活性。7、建行住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)范圍：個人住房貸款業(yè)務(wù)；房改業(yè)務(wù)；個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；個人住房抵押貸款證券化

3、業(yè)務(wù)。我國住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展：萌芽期（1978年-1986年）：1985年，建行率先在全國開辦土地開發(fā)和商品房貸款，由此拉開了我國房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)改革和發(fā)展的序幕。1986年10月，建行辦理煙臺市房改金融業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國住房金融的萌芽和起步。調(diào)整期（1987年-1993年）：1987年，建行率先開展住房儲蓄存、貸款業(yè)務(wù)，1991年建行率先開辦住房公積金業(yè)務(wù)，1992年推出職工購建房抵押貸款業(yè)務(wù)和公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)，全面進(jìn)入住房消費(fèi)信貸領(lǐng)域，客戶群體從企業(yè)擴(kuò)展為所有房改參加者。成長期（1994年-1999年）：建行明確了堅(jiān)持政策性業(yè)務(wù)與自營性業(yè)務(wù)相結(jié)合、開發(fā)信貸與消費(fèi)信貸相

4、結(jié)合、以個人住房貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，促進(jìn)全行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營思想，陸續(xù)推出了個人儲蓄存單質(zhì)押貸款、個人汽車貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人住房裝修貸款，個人助學(xué)貸款等貸種，個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)初步啟動。發(fā)展期（2000年-2004年）：建行基本形成了個人住房貸款產(chǎn)品的基本框架和制度依據(jù)，先后推出了“直客式”汽車貸款、二手車貸款、房車組合貸款、個人消費(fèi)額度貸款，國家助學(xué)貸款等產(chǎn)品，并將個人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款整合規(guī)范為個人助業(yè)貸款，逐步形成了個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系。2002年建行率先推出了公積金委托提取還貸業(yè)務(wù)，并在全國開始實(shí)施個人住房貸款“樂得家”品牌戰(zhàn)略。創(chuàng)新期（2005年-至今）：

5、2005年以來，建行加強(qiáng)了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推出了個人住房最高額抵押貸款，并對個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品進(jìn)行梳理，將個人消費(fèi)額度貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、住房裝修貸款、一般商業(yè)性助學(xué)貸款同意整合為個人消費(fèi)額度貸款，同時陸續(xù)推出了固定利率個人住房貸款、存貸通個人貸款增值帳戶、直貸式、寬限期、還款自由行、合力貸、住房維修基金歸集、公積金龍卡聯(lián)名卡、公積金電子渠道服務(wù)等多種產(chǎn)品和差別化服務(wù)。1、發(fā)展住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的重大意義：拉動國民經(jīng)濟(jì)增長；支持城鎮(zhèn)住房制度改革；有利丁國民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控；促進(jìn)金融業(yè)自身發(fā)展；推進(jìn)資本市場發(fā)展；調(diào)整居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)；改善人民住房條件。2、建行住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和策

6、略：總體思路：圍繞全行“建設(shè)國際一流零售銀行”的總體目標(biāo)，繼續(xù)牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念，深化“加強(qiáng)管理、加快發(fā)展、再造優(yōu)勢、再創(chuàng)一流”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，夕卜抓“營銷、客戶、服務(wù)和產(chǎn)品”，提升服務(wù)效率和能力，積極拓展市場和客戶；內(nèi)抓“政策、激勵、流程和管理”，提升內(nèi)部效率和管理支持能力，實(shí)現(xiàn)住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的快速有效發(fā)展，不斷提高住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)對全行的利潤貢獻(xiàn)度。發(fā)展策略：品牌策略；客戶策略；產(chǎn)品策略；區(qū)域策略；渠道策略；風(fēng)險控制策略第二篇：住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品1、個人住房貸款：是指銀行或銀行接受委托向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人

7、發(fā)放的貸款。廣義的個人住房貸款包括：自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。個人住房貸款的特點(diǎn)：長期性；零售性；分期償還。2、個人住房貸款的種類：（了解）按住房交易形態(tài)劃分：新建房個人住房貸款（一手房貸款）、個人再交易住房貸款（二手房貸款）、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。按銀行核算科目劃分：個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人住房最高額抵押貸款。按貸款期限內(nèi)利率是否可浮動劃分為：浮動利率貸款、固定利率貸款。3、個人住房貸款的要素：貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。額度：最高額

8、度為：8成；建筑面積在90平方米以上的，最高為7成；符合條件的有價證券質(zhì)押的，最高不超過票面價值的9成。期限：個人住房貸款期限最長為30年；房產(chǎn)抵押貸款，期限不超過所抵押房產(chǎn)的使用年限；以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保之外的純保證方式貸款,期限一般不得超過5年;有價證券質(zhì)押貸款的，期限最長不得超過有價證券的到期日，有不同期限的，已距離到期日最近者確定貸款期限；對已離退休或即將離退休的借款人，一般男性不能超過65歲，女性不能超過60歲，對有足夠還款能力的可適當(dāng)放寬到男性70歲，女性65歲。利率：個人住房貸款利率政策和基準(zhǔn)利率按照人民銀行公布標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，個人住房貸款固定利率和貸款利率浮動區(qū)間按照建行相關(guān)規(guī)

9、定執(zhí)行。貸款期間的利率變動按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。4、個人住房貸款操作規(guī)程：審查住房樓盤項(xiàng)目；營銷受理；貸前調(diào)查；貸款審核；貸款審批；貸款發(fā)放；貸后管理。對個人住房貸款樓盤項(xiàng)目的審查包括：對開發(fā)商資信的審查和對項(xiàng)目本身審查。5、對開發(fā)商資信的審查包括：企業(yè)資信等級或信用程度；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證明；會計(jì)報(bào)表；開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；企業(yè)法人代表的個人信用和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。6、對項(xiàng)目審查的內(nèi)容：項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性、有效性的審查；項(xiàng)目的合法性審查；項(xiàng)目工程進(jìn)度審查；項(xiàng)目資金到位情況審查；項(xiàng)目調(diào)查方式；撰寫調(diào)查報(bào)告；審核與核準(zhǔn)。7、開發(fā)商申請商品房銷售貸款項(xiàng)目合

10、作需要向銀行提供以下材料：商品房銷售貸款項(xiàng)目合作申請表；貸款證或貸款卡（附年審記錄）；營業(yè)執(zhí)照（副本，附年審記錄）；資質(zhì)等級證書（附年審記錄）；國有土地使用權(quán)證；建設(shè)用地規(guī)劃許可證；建設(shè)工程規(guī)劃許可證（附年審記錄）；建筑工程施工許可證；預(yù)售商品房許可證；公司合同、章程；合作協(xié)議書；工程竣工驗(yàn)收合格證（現(xiàn)樓提供）；財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款行和當(dāng)?shù)卣芾聿块T要求提供的材料。8、個人住房貸款營銷受理主要包含：貸前咨詢和貸款受理二個環(huán)節(jié)。9、個人住房貸款貸前咨詢的主要內(nèi)容：貸款品種的介紹；申請貸款應(yīng)具備的條件；申請貸款需提供的資料；辦理貸款的程序；合同中的主要條款如利率、還款方式或還款額等；獲取申請表格及有關(guān)

11、信息的渠道；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話。10、貸前調(diào)查人員在調(diào)查情況時，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：材料的一致性；審核借款申請人（包括代理人）身份證明；對借款申請人的信用情況進(jìn)行調(diào)查；審核借款申請人的償還能力證明；審核首付款證明；審核購房合同或協(xié)議；審核擔(dān)保材料；審核貸款真實(shí)性。11、貸款發(fā)放的流程：填寫合同；審核合同；簽訂合同；落實(shí)貸款發(fā)放條件；貸款劃付；特殊情況的處理。12、貸后管理：是指自個人住房貸款發(fā)放后到合同終止期間對貸款有關(guān)事宜的管理。包括：貸款本息回收；合同內(nèi)容變更；貸后檢查；不良貸款管理與處置；抵押物管理；貸款信息管理；貸款檔案管理等。13、個人商業(yè)用房貸款，是指建行用信貸資金向在中國大

12、陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。商業(yè)用房是指借款人購置的用于生產(chǎn)經(jīng)營用途的房屋。14、個人商業(yè)用房貸款要素： 、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。、額度：最高額度為：6成、期限：個人住房貸款期限最長為10年；房產(chǎn)抵押貸款，期限不超過所抵押房產(chǎn)的使用年限；以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保之外的純保證方式貸款，期限一般不得超過5年；有價證券質(zhì)押貸款的，期限最長不得超過有價證券的到期日，有不同期限的，已距離到期日最近者確定貸款期限；對已離退休或即將離退休的借款人，一般男性不能超

13、過65歲，女性不能超過60歲，對有足夠還款能力的可適當(dāng)放寬到男性70歲，女性65歲。 、利率：個人住房貸款利率政策和基準(zhǔn)利率按照人民銀行公布標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，個人住房貸款固定利率和貸款利率浮動區(qū)間按照建行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間的利率變動按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。15、個人商業(yè)用房貸款需關(guān)注的要點(diǎn)： 、把握商業(yè)用房地理位置與價格水平；、把握客戶第一還款來源的穩(wěn)定性。16、個人住房最高額抵押貸款：是指建行用信貸資金向借款人發(fā)放的，以借款人自有住房作最高額抵押，可在有效期間和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用的貸款?！白杂凶》俊笔侵附杩钊艘婪〒碛兴袡?quán)的住房，包括借款人新購住房，借款人原個人住房貸款的抵押住房以及借款人未設(shè)定抵

14、押的已有住房?！坝行陂g”是指借款人可以提出支用貸款申請的時間段?！百J款額度”是指在有效期間內(nèi)，建行向借款人提供的最高可用貸款額度。在有效期間內(nèi)，借款人任一時點(diǎn)的貸款余額不得超過貸款額度?！把h(huán)使用”是指在有效期間和貸款額度內(nèi)，借款人可多次申請使用貸款。17、個人住房最高額抵押貸款的特點(diǎn)：一次抵押，循環(huán)使用；手續(xù)簡便，支用方便；滿足各種融資需求；有效期間最長30年。18、個人住房最高額抵押貸款的要素： 、貸款對象：具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人。 、貸款條件：借款申請人需滿足以下貸款條件：有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；有按期償還所有貸款本息的能力；無不良信用記錄和不良行為記錄；借款

15、申請人及其共有人同意設(shè)定最高額抵押；以新購住房做抵押的，必須具有合法有效的購房合同，房齡在10年以內(nèi)或房齡加有效期間不超過40年，且已經(jīng)支付30%的首付款；以其他未設(shè)定抵押的自有住房做抵押的，須已取得房屋權(quán)屆證書，房齡在10年以內(nèi)或房齡加有效期間不超過40年；將原已抵押的住房貸款轉(zhuǎn)為最高額抵押貸款的，原住房抵押貸款須已經(jīng)還款一年以上，貸款余額小于房價的60%，住房已取得房屋權(quán)屆證書，房齡在10年以內(nèi)或房齡加有效期間不超過40年，且除了原抵押擔(dān)保外，未為其他任何債務(wù)設(shè)定抵押。 、貸款金額：最高70%。 、期限：有效期間最長為30年：以新購住房的，有效期間起始日為合同簽訂日的前一日；將原在建行的住

16、房抵押貸款轉(zhuǎn)來的，有效期間起始日為遠(yuǎn)住房抵押貸款發(fā)放日的前一日；最高額抵押貸款項(xiàng)下單筆貸款屆滿日不可超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。 、利率：單筆貸款利率按人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。 、還款方式與方法：貸款項(xiàng)下各筆貸款，可采用等額本金還款法和等額本息還款。還款方法：委托扣款方式或柜面還款方式。19、個人住房最高額抵押貸款操作流程：營銷受理；貸前調(diào)查；貸款審核；貸款審批；貸款支用；貸款額度管理；貸后管理。20、固定利率個人住房貸款：是指在約定期限內(nèi)，貸款利率固定不變，不隨人民銀行利率調(diào)整或市場利率的變化而變動的個人住房貸款。21、固定利率個人住房貸款的貸款要素： 、貸款對象：具有完全民事

17、行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。 、額度與期限：與個人住房貸款相同。固定利率個人住房貸款期限最長為30年。固定利率個人住房貸款為階段性固定，實(shí)行固定利率的期限最長不超過10年。建行現(xiàn)有3個固定期限產(chǎn)品：3年期、5年期、10年期。 、利率：固定利率個人住房貸款的執(zhí)行利率由建行總行在同期人民銀行公布的基準(zhǔn)利率水平基礎(chǔ)上確定，實(shí)行下限管理。 、還款方式與方法：還款方式包括：等額本息還款法和等額本金還款法。固定利率個人住房貸款提前還款需支付違約金，具體收取比例按照總行制度規(guī)定執(zhí)行。22、固定利率個人住房貸款的

18、主要模式： 、完全固定利率模式，即在整個貸款期限內(nèi)，貸款利率始終保持不變；、分段固定利率模式，、固定利率+浮動利率模式，、固定利率+浮動利率（或固定利率）模式，即先固定，后幾個區(qū)間浮動或固定、貸款本金固定利率和浮動利率組合模式，即在整個貸款期內(nèi)同時存在固定利率和浮動利率混合計(jì)算。按借款合同約定，一部分本金執(zhí)行固定利率，其余本金執(zhí)行浮動利率。1、住房公積金：是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。2、住房公積金的管理原則：住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲、財(cái)政監(jiān)

19、督的原則。3、住房公積金基本規(guī)定： 、月繳存額：單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例；職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。繳存住房公積金的月工資基數(shù)，一般不超過職工工作地所在設(shè)區(qū)城市統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度職工月平均工資的2倍或3倍，具體標(biāo)準(zhǔn)由各地根據(jù)實(shí)際情況確定。 人力資源、繳存比例：單位和職工住房公積金的繳存比例一般不得低于職工上一年度月平均工資的5%,不高于12%,具體比例由當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會擬訂，經(jīng)本級人民政府審核后，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。4、住房公積金的具體政策： 、新設(shè)

20、立單位應(yīng)當(dāng)自設(shè)立之日起30日內(nèi)到公積金管理中心辦理繳存登記，并自登記之日起20日內(nèi)到承辦銀行辦理帳戶設(shè)立手續(xù)；、單位合并、分立、撤消、解散或破產(chǎn)的，應(yīng)自發(fā)生之日起30內(nèi)有原單位或活算組織到公積金機(jī)管理中心辦理變更登記或者注銷登記，并自辦妥變更登記或注銷登記之日起20日到承辦銀行為本單位職工辦理帳戶轉(zhuǎn)移或封存手續(xù)；、單位錄用職工的，應(yīng)在錄用之日起30內(nèi)辦理相關(guān)手續(xù)；、單位與職工終止勞動關(guān)系的，應(yīng)在終止之日起30內(nèi)辦理相關(guān)的轉(zhuǎn)移或封存手續(xù)；、對確有困難的單位，經(jīng)本單位職工代表大會或工會討論通過，并經(jīng)公積金管理中心審核，報(bào)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)后，可以降低比例或緩繳，待好轉(zhuǎn)后在提高比例或補(bǔ)繳緩繳；

21、、單位發(fā)生合并、分立、撤消、破產(chǎn)、解散或改制等情形的，應(yīng)為職工補(bǔ)繳以前欠繳的住房公積金。 、單位合并、分立和改制時無力補(bǔ)繳住房公積金的，應(yīng)當(dāng)明確住房公積金繳存責(zé)任主體，才能辦理合并、分立和改制等有關(guān)事項(xiàng)。 、單位不辦理繳存登記或者不為本單位職工辦理帳戶設(shè)立手續(xù)的，由公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元一5萬元的處罰；、單位逾期不繳或少繳的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。5、職工有下列情形之一的可以提取職工住房公積金帳戶內(nèi)的存儲余額：(1) 、購買、建造、翻建、大修自住住房的；(2) 、離休、退休的；(3) 、完全喪失勞動能力，并與單位

22、終止勞動關(guān)系的；(4) 、出國定居的；(5) 、償還購房貸款本息的；(6) 、房租超過家庭工資收入的規(guī)定比例的。依照前款(2)、(3)、(4)項(xiàng)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)同時注銷職工住房公積金帳戶。6、住房公積金支取的原則：一般先支取上年結(jié)轉(zhuǎn)部分，再提取當(dāng)年歸集部分。7、住房公積金的營銷服務(wù)對象： 、公積金管理中心：對公積金管理工薪，建行提供的服務(wù)：住房公積金歸集和公積金委托貸款業(yè)務(wù)；利用企業(yè)網(wǎng)上銀行和重要可戶服務(wù)系統(tǒng)，提供住房公積金資金集中管理和電子轉(zhuǎn)帳服務(wù)；利用銀行間債券市場和銀行柜臺國債市場，以及通過專戶存款(單位活期存款、單位協(xié)定存款、單位通知存款和單位定期存款)，提供個住房資金保值和增值服務(wù)。 、單

23、位類客戶：包括國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體。對單位客戶，建行提供的服務(wù)：公積金繳存服務(wù)；公積金單位臺帳管理服務(wù)；企業(yè)網(wǎng)銀繳存和查詢對帳服務(wù)、電話銀行查詢對帳服務(wù)。 、個人類客戶：對個人客戶，建行提供的服務(wù)：職工住房公積金存款帳戶和公積金貸款；公積金委托提取還貸服務(wù)；公積金龍卡、專用存折(對帳簿)服務(wù)；職工帳戶電子查詢對帳服務(wù)。8、住房公積金歸集業(yè)務(wù)的基本職責(zé)分工：公積金管理中心的基本職責(zé)：指定歸集政策，辦理繳存登記，負(fù)責(zé)資金增值保值等職責(zé)；承辦銀行的職責(zé)：(1) 、承辦銀行基本職責(zé)：職工帳戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息，金融手續(xù)

24、操作；(2) 、可委托代理職責(zé)：咨詢、受理、審核、信息錄入、查詢對帳等事務(wù)受理和審核類職責(zé)。9、住房公積金歸集業(yè)務(wù)操作模式：、“銀行受理，公積金管理中心審核批準(zhǔn)，銀行操作”模式：銀行受托受理繳存單位和職工公積金業(yè)務(wù)申請，公積金管理中心負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)審核審批，銀行負(fù)責(zé)辦理具體金融手續(xù)；、“公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式：公積金管理中心受托受理繳存單位和職工公積金業(yè)務(wù)申請，審核審批后，銀行負(fù)責(zé)辦理具體金融手續(xù)；、“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式：銀行受托受理繳存單位和職工公積金業(yè)務(wù)申請，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時將材料和審查信息傳送給公積金管理中心，公積金管理中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)審核審批后，將審批意見通過

25、網(wǎng)絡(luò)發(fā)送銀行，銀行根據(jù)審批意見辦理具體金融手續(xù)，將相關(guān)帳務(wù)信息通過網(wǎng)絡(luò)傳送公積金管理中心，與公積金管理中心聯(lián)機(jī)記帳和對帳。10、住房公積金歸集業(yè)務(wù)操作流程：簽訂委托協(xié)議；開立資金專戶；開立單位和職工帳戶；資金匯繳和劃轉(zhuǎn)；職工帳戶支取和轉(zhuǎn)移；職工帳戶基數(shù)調(diào)整；職工帳戶結(jié)息和對帳。11、與公積金管理中心簽訂的歸集協(xié)議中須列明以下內(nèi)容：建行與公積金管理中心在公積金帳戶管理、繳存、提取、轉(zhuǎn)移、基數(shù)調(diào)整等方面的職責(zé)和工作流程；建行根據(jù)人民銀行帳戶管理規(guī)定為公積金管理中心開立住房公積金存款帳戶，按照人民銀行規(guī)定的適用利率按期支付存款利息；建行不為客戶墊付任何資金或款項(xiàng);建行有權(quán)不予辦理公積金管理中心違反國

26、家有關(guān)規(guī)定或雙方約定事項(xiàng)以外的業(yè)務(wù)，并有權(quán)向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會和上級監(jiān)管部門報(bào)告，向人民銀行分支機(jī)構(gòu)反映；建行有權(quán)要求公積金管理中心按約定的收費(fèi)方式和費(fèi)率及時支付住房資金歸集手續(xù)費(fèi)。12、住房公積金轉(zhuǎn)移的規(guī)定：轉(zhuǎn)出單位和轉(zhuǎn)入單位公積金帳戶開戶銀行相同并所屆公積金管理中心相同時：在轉(zhuǎn)移時，工人帳戶不結(jié)息，只將個人帳戶余額和利息積數(shù)從轉(zhuǎn)出單位轉(zhuǎn)移到轉(zhuǎn)入單位，不涉及公積金管理中心資金劃撥；轉(zhuǎn)出單位和轉(zhuǎn)入單位的帳戶開戶銀行相同，所屆公積金管理中心不同時：在轉(zhuǎn)移時，一般對轉(zhuǎn)出單位轉(zhuǎn)出職工做銷戶提取，將提取本息資金劃入公積金管理中心歸集帳戶，并通過補(bǔ)繳將銷戶提取的本息轉(zhuǎn)入職工個人帳戶；轉(zhuǎn)出單位和轉(zhuǎn)入

27、單位的帳戶開戶銀行不同，單位所屆公積金管理中心相同時：在轉(zhuǎn)移時，一般對轉(zhuǎn)出單位轉(zhuǎn)出職工做銷戶提取，將提取本息資金劃入轉(zhuǎn)入銀行，轉(zhuǎn)入銀行辦理個人新開戶并做補(bǔ)繳；或按公積金管理中心要求對轉(zhuǎn)出職工只做全額提取不結(jié)計(jì)利息，將提取資金劃入轉(zhuǎn)入銀行并將轉(zhuǎn)出職工個人帳戶余額、利息積數(shù)等電子信息傳送轉(zhuǎn)入銀行；轉(zhuǎn)出單位和轉(zhuǎn)入單位的帳戶開戶銀行不同，所屆公積金管理中心也不同時：在轉(zhuǎn)移時，對轉(zhuǎn)出職工做銷戶提取，將提取本息資金劃入轉(zhuǎn)入銀行和轉(zhuǎn)入公積金管理中心歸集帳戶，轉(zhuǎn)入銀行辦理個人新開戶并做補(bǔ)繳。13、公積金帳戶計(jì)結(jié)息：(1)、計(jì)結(jié)息：、計(jì)息日期：公積金管理中心專戶按季結(jié)息，結(jié)息日為3、6、9、12月的20日；職工

28、個人公積金帳戶按年度結(jié)息，結(jié)息日為每年6月30日。 、利率標(biāo)準(zhǔn)：公積金管理中心專戶按人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限檔次的單位存款利率計(jì)付利息；職工個人公積金帳戶當(dāng)年歸集部分，按結(jié)息日人民銀行掛牌的活期存款利率計(jì)息，上年結(jié)轉(zhuǎn)部門，按結(jié)息日人民銀行掛牌的3個月整存整取利率計(jì)算；、計(jì)息公式：公積金管理中心專戶利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)X火氣存款日利率；職工個人公積金帳戶利息=上年結(jié)轉(zhuǎn)部門累計(jì)計(jì)息積數(shù)X3個月定期存款日利率+當(dāng)年歸集部分累計(jì)計(jì)息積數(shù)X活期存款日利率。、結(jié)息操作：公積金管理中心專戶利息列入銀行利息支出，職工公積金帳戶利息由公積金管理中心支付，承辦銀行按歸集協(xié)議劃轉(zhuǎn)公積金管理中心增值收益帳戶。(2)、年度

29、結(jié)轉(zhuǎn)：、單位和個人帳戶年終結(jié)轉(zhuǎn)：年終結(jié)轉(zhuǎn)日為每年6月30日；余額結(jié)轉(zhuǎn)：將帳戶的當(dāng)年歸集部分轉(zhuǎn)入上年結(jié)轉(zhuǎn)部分；利息結(jié)轉(zhuǎn)：上年結(jié)轉(zhuǎn)部門累計(jì)計(jì)息積數(shù)X3個月定期存款日利率+當(dāng)年歸集部分累計(jì)計(jì)息積數(shù)X活期存款日利率=上年結(jié)轉(zhuǎn)部分的利息+當(dāng)年歸集部分利息，兩部分利息加入上年結(jié)轉(zhuǎn)部分余額中；、資金結(jié)轉(zhuǎn)和活算：由承辦銀行負(fù)責(zé)扣劃公積金管理中心增值收益帳戶，將公積金管理中心記帳回單、單位和職工公積金帳戶年終結(jié)轉(zhuǎn)明細(xì)資料移交和報(bào)送公積金管理中心，并與公積金管理中心進(jìn)行對帳。14、住房公積金對帳：(1) 、與公積金管理中心對帳： 、對帳時間：按中心要求和建行會計(jì)對帳辦法，對帳按日、周、旬或月定期、不定期對帳。 、

30、對帳內(nèi)容：包括中心專戶存款、單位公積金帳戶、職工個人公積金帳戶等的明細(xì)、余額的核對。(2) 、與單位對帳： 、對帳時間：進(jìn)行定期和不定期的對帳。在每年6月30日結(jié)息后，一般應(yīng)在1個月內(nèi)完成。、對帳內(nèi)容：年度結(jié)息單、單位明細(xì)帳、職工個人帳15、公積金帳戶的查詢管理：單位客戶查詢：方式：銀行柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等；個人客戶查詢：方式：銀行柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等16、住房公積金增值理財(cái)服務(wù)：、銀行存款產(chǎn)品服務(wù)：單活期存款、單位協(xié)定存款、單位通知存款(1天通知和7天通知)和單位定期存款(3個月、6個月、1年、2年、3年、5年)等產(chǎn)品。 、銀行間市場債券結(jié)算代理服務(wù)

31、： 、銀行柜臺國債交易服務(wù)：憑證式國債、記帳式國債。17、住房補(bǔ)貼：是指單位停止住房實(shí)物分配后，采取貨幣分配方式，向職工發(fā)放的用于住房消費(fèi)的專項(xiàng)資金。18、住房補(bǔ)貼業(yè)務(wù)的營銷服務(wù)對象：為停止住房實(shí)物分配后，采取貨幣分配方式的國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體等實(shí)行住房公積金制度的單位和職工，以及做為住房補(bǔ)貼管理機(jī)構(gòu)的政府主管部門或資金統(tǒng)籌管理單位。19、住房專項(xiàng)維修資金：是指專項(xiàng)用于住房共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后的維修和更新、改造的資金。適用于直轄市、市、建制鎮(zhèn)和未設(shè)鎮(zhèn)建制的工礦區(qū)范圍內(nèi)商品住房、售后公有住房以及

32、村莊集鎮(zhèn)中實(shí)施物業(yè)管理住房的住宅專項(xiàng)維修資金的交存、使用、管理和監(jiān)督。20、住宅專項(xiàng)維修資金管理實(shí)行專戶存儲、?？顚Ｓ?、所有人決策、政府監(jiān)督的原則。21、住房維修基金的交存:、交存范圍：住宅物業(yè)，但一個業(yè)主所有且與其他物業(yè)不具有共同部位、共同設(shè)施設(shè)備的除外；住宅小區(qū)內(nèi)的非住宅與單幢住宅結(jié)構(gòu)相連的非住宅。屆于出售公有住房的，售房單位應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定交存住宅專項(xiàng)維修基金。、交存比例：商品住房和公有住房業(yè)主首期交存標(biāo)準(zhǔn)分別按建筑安裝工程造價的5%-8%和2%,交存標(biāo)準(zhǔn)是建筑面積。 、續(xù)繳：業(yè)主分戶帳面住房專項(xiàng)維修資金余額不足首次應(yīng)交存額30%的，應(yīng)當(dāng)及時續(xù)繳。22、住房維修基金的管理模式：業(yè)主大會成立前

33、，商品住房的業(yè)主交存的住宅專項(xiàng)維修資金，由物業(yè)所在地直轄市、市、縣人民政府建設(shè)（房地產(chǎn)）主管部門代管；已售公有住房的住宅專項(xiàng)維修資金，按照售房單位的財(cái)務(wù)隸屆關(guān)系，由同級財(cái)政部門負(fù)責(zé)管理。業(yè)主大會成立后，資金帳目管理單位由業(yè)主大會決定，商品房的資金使用由業(yè)主大會審核報(bào)房管部門備案；公有住房資金使用由財(cái)政部門審核。23、住房維修基金的資金增值： 、在保證資金正常使用的前提下，可以按照國家有關(guān)規(guī)定用于購買國債。 、購買國債的，應(yīng)當(dāng)在銀行間債券市場或商業(yè)銀行柜臺市場購買一級市場新發(fā)行的國債，并持有到期。 、禁止利用資金從事國債回購、委托理財(cái)業(yè)務(wù)或者將購買的國債用于質(zhì)押、抵押等擔(dān)保行為。 、資金的存儲利

34、息、購買國債的增值收益、經(jīng)營收益、報(bào)廢殘值等應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入住房專項(xiàng)維修資金滾存使用。24、根據(jù)委托協(xié)議，建行為住房維修資金主管單位開立統(tǒng)籌住房維修資金存款帳戶，包括：歸集帳戶、結(jié)算帳戶、增值收益帳戶、定期存款、通知存款帳戶等帳戶；對業(yè)主交存的商品住房維修基金按物業(yè)小區(qū)、樓幢及業(yè)主設(shè)立帳戶；對公有住房售房單位交存的住房維修基金按售房單位、樓幢或業(yè)主設(shè)立帳戶。25、住房維修基金歸集業(yè)務(wù)操作流程：簽訂委托協(xié)議；資金專戶管理；基金帳戶管理；基金交存；基金使用；基金對帳；基金銷戶；委托收費(fèi)；協(xié)議終止。26、住房維修基金歸集和管理具有分階段性：在商品住房業(yè)主大會成立前,即維修基金歸集階段，與維修資金主管單位簽訂

35、協(xié)議；在業(yè)主大會成立后，即維修基金運(yùn)用階段，與業(yè)主委員會簽訂協(xié)議，或與業(yè)主委員會、物業(yè)管理公司簽訂三方協(xié)議。27、住房維修基金的資金專戶管理： 、業(yè)主大會成立前，即維修基金歸集階段，承辦銀行需為當(dāng)?shù)鼐S修資金主管部門開立“統(tǒng)籌住房維修基金存款帳戶”，用于核算經(jīng)主管單位審核確認(rèn)的售房單位和購房人交納的住房維修基金。 、業(yè)主大會成立后，即維修基金運(yùn)用階段，由業(yè)主委員會自管本物業(yè)小區(qū)維修基金。承辦銀行需為業(yè)主委員會開立“統(tǒng)籌住房維修基金存款帳戶”，用于核算本小區(qū)住房維修的使用變動情況。 、業(yè)主委員會成立后，原則上該物業(yè)小區(qū)住房維修基金的管理應(yīng)由維修資金主管單位劃轉(zhuǎn)至業(yè)主委員會自行管理，維修資金須從主管

36、單位帳戶開戶銀行劃至業(yè)主委員會的帳戶開戶銀行。28、住房基金專門帳戶：是指建行為滿足我國住房制度改革的需要，為城鎮(zhèn)政府（財(cái)政部門）和行政事業(yè)、企業(yè)單位自行管理的住房基金設(shè)立的銀行專用帳戶。住房基金專門帳戶用于核算管理?？顚Ｓ玫某擎?zhèn)住房基金、行政事業(yè)單位住房基金、企業(yè)住房基金等住房資金，包括：住房基金活期存款帳戶、住房基金定期存款帳戶、住房基金通知存款等帳戶。住房基金專門帳戶的營銷服務(wù)對象：城鎮(zhèn)政府（財(cái)政部門）和行政事業(yè)、企業(yè)單位等自行管理、使用住房資金，不參加當(dāng)?shù)卣》抠Y金管理部門統(tǒng)籌管理的所有單位。29、住房基金專門帳戶支取現(xiàn)金按照國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理。單位在以下情況支用住房基金：繳存職

37、工住房公積金；發(fā)放職工住房提租補(bǔ)貼或住房補(bǔ)貼；已售住房共有部位共同設(shè)施設(shè)備維修；自管住房維修、管理和改造；住房建設(shè)；住房方面的其他支出。30、住房公積金貸款業(yè)務(wù)：是指建行接受各地住房公積金管理中心委托，利用委托人提供住房資金，根據(jù)委托協(xié)議向購買、建造、大修房屋的職工發(fā)放的個人住房貸款。31、住房公積金貸款業(yè)務(wù)的營銷服務(wù)對象：公積金管理中心；借款人客戶；貸款擔(dān)保人；合作渠道客戶。32、公積金貸款借款人的具體條件包括：有合法的身份；按時足額繳存住房公積金；有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有合法有效的購買、大修住房的合同協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；有當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低額度以上

38、的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；符合當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定的其他借款條件。33、住房公積金貸款業(yè)務(wù)的基本職責(zé)分工： 、公積金管理中心：指定公積金信貸政策、信貸審批，承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險。 、承辦銀行職責(zé)：承辦銀行基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款帳戶設(shè)立或計(jì)結(jié)息，金融手續(xù)操作；可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核催收、查詢對帳。34、住房公積金貸款的操作模式： 、“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式： 、“公積金管理中心受理、審核和審批，

39、銀行操作”模式： 、“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式：35、住房公積金貸款審核主要內(nèi)容：貸前審查；對借款人申請的以下材料進(jìn)行審核：身份證明、償還能力證明、首付款證明、合同或協(xié)議、擔(dān)保材料。36、公積金貸款的發(fā)放流程：合同簽約；擔(dān)保落實(shí)；申領(lǐng)基金；撥存基金；貸款放行；資料歸檔。37、公積金貸款的貸后管理工作是：貸款檢查；協(xié)助不良貸款催收；對帳工作；基金活退和利息劃回；貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算；貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送。38、住房公積金電子渠道包括：網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等。39、住房公積金委托提取還貸的條件：申請人應(yīng)足額繳存公積金；申請人為本人及配偶（或規(guī)定范圍內(nèi)的其他直系親屆）；借款的種類：

40、公積金貸款、組合貸款及自營性個人住房貸款；貸款狀態(tài)：處于正常還款狀態(tài)；其他規(guī)定。40、住房公積金委托提取還貸的自動中斷：出現(xiàn)以下情況會自動中斷公積金帳戶余額低于規(guī)定限額；貸款發(fā)生逾期；個人信息變動未做變更手續(xù)，如還貸帳戶、公積金帳號等變化未及時辦理變更；單位信息變動未做變更手續(xù)，如單位公積金帳號變動的未及時辦理變更；其他情況。41、住房公積金委托提取還貸的自動恢復(fù)：出現(xiàn)以下情況會自動恢復(fù)公積金帳戶余額高于限額；貸款轉(zhuǎn)正常；其他情況。住房公積金委托提取還貸的終止：出現(xiàn)以下情況應(yīng)終止不符合提取政策規(guī)定的；委托提取累計(jì)額達(dá)到規(guī)定的提取限額的；申請人同意終止委托書；其他情況。1、個人汽車貸款：是指建行

41、向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。2、個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為：自用車和商用車；按注冊登記情況劃分為：新車和二手車。3、個人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。4、貸款要素：、貸款對象：18周歲（含）-60周歲（含）借款人應(yīng)具備的條件：中國公民或在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上的港澳臺及外國人；具有有效身份證明，有固定的住址；有穩(wěn)定、合法的收入來源或個人合法資產(chǎn)，足夠償還貸款本息；能提供有效的擔(dān)保；有首期款項(xiàng)；如為商用車的應(yīng)具備合法運(yùn)營資格。 人力資源、貸款額度與期限：自用車的，不超過車價的80%;商用車的，不超過車價的70%,其中，商用載貨車的，不超過車價的60%;

42、二手車的，不超過車價的50%，且貸款額度不超過20萬元。車價中不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。自用車的，期限（含展期）不超過5年；商用車或二手車的，期限（含展期）不超過3年。5、汽車貸款的落實(shí)擔(dān)保條件：須提供一定的擔(dān)保措施，包括：所購車輛抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押、質(zhì)押等，不得存在擔(dān)保空白。以貸款所購車輛做抵押的，在辦理完購車手續(xù)后，及時到貸款經(jīng)辦行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動車登記證原件（代表抵押登記）、行駛證復(fù)印件、保險單等交與建行進(jìn)行保管。6、汽車貸款的貸后管理工作的主要內(nèi)容：貸后檢查；貸款本息回收；貸款要素變更；逾期催收和貸款回收

43、；信息管理。7、個人汽車貸款合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定：擔(dān)保機(jī)構(gòu)為汽車經(jīng)銷商的，應(yīng)具備以下條件：獨(dú)立的法人資格，或一級法人授權(quán)；二級以上汽車銷售代理資格；A、B、C、D類分行所在地區(qū)的公司注冊資金不低于1000萬元（并已實(shí)際到位），且凈資產(chǎn)不低于1000萬元；已取得營業(yè)執(zhí)照，有汽車專賣店或固定銷售網(wǎng)點(diǎn)，從事汽車銷售滿一年以上，汽車年銷售量在100輛以上。經(jīng)營情況良好，具有一定的抗風(fēng)險能力，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%;管理水平較高，具有完整的客戶信息管理系統(tǒng)；近三年在銀行無違約等不良記錄，無重大訴訟案例。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的，應(yīng)具備以下條件：獨(dú)立的法人資格，或一級法人授權(quán)；二級以上汽車銷售代理資格；A

44、、B類分行所在地區(qū)的公司注冊資金不低于2000萬元（并已實(shí)際到位），且凈資產(chǎn)不低于2000萬元；有固定營業(yè)場所；經(jīng)營情況良好，具有一定的抗風(fēng)險能力，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%;管理水平較高，具有完整的客戶信息管理系統(tǒng)；近三年在銀行無違約等不良記錄，無重大訴訟案例。8、個人消費(fèi)額度貸款：是指建行向個人客戶發(fā)放的用于其各類消費(fèi)用途的人民幣貸款，用途包括住房裝修、購買耐用消費(fèi)品、旅游、教育、臨時資金周轉(zhuǎn)等。9、個人消費(fèi)額度貸款實(shí)行“額度控制，靈活支用，按期償還”的原則。10、個人消費(fèi)額度貸款的特色與優(yōu)勢：用途廣泛、期限較長、支用便利。11、個人消費(fèi)額度貸款的貸款要素：貸款對象：年滿18周歲，具有完全民事

45、行為能力的中國公民（由各一級分行確定是否接受港澳臺及外籍認(rèn)為為借款人），且借款人年齡+貸款年限65周歲。對于一些優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)放款年齡限制。12、個人消費(fèi)額度貸款的貸后管理：額度管理；貸后檢查；貸款本息回收；貸款要素變更；逾期催收和貸款回收；信息管理。13、貸后檢查的主要手段有：檢測客戶還款情況、查詢不良貸款明細(xì)、電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、從客戶之外獲取信息等。14、應(yīng)計(jì)貸款本息回收應(yīng)執(zhí)行“先收息、后收本，全部到期、利隨本活”的原則。應(yīng)按照應(yīng)收利息、應(yīng)收利息復(fù)息、催收利息、催收利息復(fù)息、本期利息的順序回收貸款利息。非應(yīng)計(jì)貸款應(yīng)先償還拖欠本金。15、個人助業(yè)貸款：是指建行對以個人名義申請，為

46、臨時資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的貸款，用于解決個人的中短期資金需求。貸款要素：16、個人助業(yè)貸款的貸款要素：貸款對象：為臨時資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人，主要為：用于臨時資金周轉(zhuǎn)的個人中高端客戶；從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個體工商戶、個人獨(dú)資、個人合伙企業(yè)的經(jīng)營者、合伙人等；依據(jù)公司法規(guī)定設(shè)立的有限責(zé)任公司、股份有限公司的股東、董事等。17、個人助業(yè)貸款的借款人必須符合以下條件：年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，且，借款人年齡+個人助業(yè)貸款額度有效期限60周歲；有當(dāng)?shù)貞艨诨蜷L期居住證明，有固定的住所；有穩(wěn)定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；信譽(yù)良好，無不良記錄；具備建

47、行認(rèn)可的信用資格（信用評定在BBE及以上），并提供被認(rèn)可的有效擔(dān)保；在建行開立個人銀行結(jié)算帳戶；起投資經(jīng)營的企業(yè)原則上要在建行開立基本結(jié)算帳戶，或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過建行辦理；有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證明、納稅憑證等）；具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和滿兩年以上的該行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；所經(jīng)營的產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益；建行規(guī)定的其他資料。18、個人助業(yè)貸款的額度：貸款總額度最低10萬元，最高500萬元。其中：以信用方式的最高為100萬元，僅向白金卡及以上客戶；以質(zhì)押方式的，不受最高額度的限制；以第三方保證方式的，最高不超過100萬元，且原則

48、上不因追加保證而增加，以AAA級企業(yè)或世界500強(qiáng)企業(yè)提供保證的除外；在抵押的基礎(chǔ)上追加法人企業(yè)、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的，最高不超過300萬元；以抵押加自然人第三方保證的，不因追加第三方保證而增加。19、個人助業(yè)貸款的期限：不循環(huán)支用的，額度有效期限最長為5年；循環(huán)支用的，額度有效期限最長為2年。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。借款人每筆貸款的到期日不得超過有效期的到期日。20、個人助業(yè)貸款的還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采用：按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法；貸款期限在一年以上的，可以采用：等額本息還款法、等額本金還款法。21、個人助業(yè)貸款的貸

49、后管理：額度管理；貸款本息回收；貸后檢查和催收；貸款要素的變更。22、個人助業(yè)貸款的貸款要素變更：貸款發(fā)放后，如與利率調(diào)整，按人民銀行和建行總行有關(guān)規(guī)定調(diào)整；對提前歸還部分貸款的，應(yīng)提前30個工作日提出申請。每筆貸款只允許展期一次，展期期限最長為一年，且展期期限不能超過遠(yuǎn)貸款期限的一半；已經(jīng)出現(xiàn)逾期或不能提供出質(zhì)人、抵押人同意延長貸款擔(dān)保期限的書面證明原則上不再辦理展期。23、個人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記帳類國債、個人壽險保險單以及建行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，有建行按權(quán)利憑證票面價值人力資源或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款

50、。24、個人權(quán)利質(zhì)押貸款的貸款要素：貸款對象：具有完全民事行為能力的自然人。貸款條件：能提供建行認(rèn)可的質(zhì)押權(quán)利；已第三人所有的權(quán)利出質(zhì)的，應(yīng)要求第三人出具同意質(zhì)押的書面證明文件；提供借款人和出質(zhì)人的有效身份證件；建行規(guī)定的其他條件。個人權(quán)利質(zhì)押貸款的額度與期限：個人權(quán)利質(zhì)押貸款的起點(diǎn)為人民幣5000元（含）；通過“樂當(dāng)家”理財(cái)卡自助質(zhì)押的，貸款起點(diǎn)為1000元（含）。貸款期限不超過所質(zhì)押權(quán)利的到期日。用多項(xiàng)權(quán)利作質(zhì)押的，到期日不能超過最早到期發(fā)日期。貸款期限最長為5年。以保單質(zhì)押的，最長為1年。25、個人權(quán)利質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)包括：受理調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理和提前還款

51、等。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)放在對質(zhì)押物真實(shí)性的把握和質(zhì)押物凍結(jié)有效性的控制。26、網(wǎng)點(diǎn)直接辦理的質(zhì)押貸款，貸款期限主要控制在一年以內(nèi)（含），主要采取一次還本付息的方法。27、個人權(quán)利質(zhì)押貸款的貸款發(fā)放中：對于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行“質(zhì)權(quán)設(shè)定/貸款發(fā)放”和“貸款結(jié)活/解除質(zhì)權(quán)”必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。對非網(wǎng)點(diǎn)審批的不受此規(guī)定限制。28、國家助學(xué)貸款：是指建行向中國境內(nèi)的（不含港澳臺地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制普通本、?？粕ê呗毶啊⒀芯可虻诙W(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的人民幣貸款了。29、國

52、家助學(xué)貸款的貸款額度與期限：新國家助學(xué)貸款的額度按照最高不超過6000元/人/每學(xué)年；老國家助學(xué)貸款執(zhí)行最低2000元/人/每學(xué)年，總額度最高不超過5萬元。新國家助學(xué)貸款的借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還活，貸款期限最長不得超過10年。老國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年。30、國家助學(xué)貸款利率：執(zhí)行同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。新國家助學(xué)貸款，借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后由個人承擔(dān)全部貸款利息。老國家助學(xué)貸款仍執(zhí)行原貼息政策，即學(xué)生在合同期內(nèi)，財(cái)政貼息50%，學(xué)生個人承擔(dān)50%,在校期間貸款不計(jì)收復(fù)利。31、國家助學(xué)貸款的還款方式與方法：新國家助學(xué)貸款的還款方式包括：等額本金還款

53、法、等額本息還款法，須在借款合同中約定一種還款方法。老國家助學(xué)貸款,須按照國家助學(xué)貸款借款補(bǔ)充合同中約定的還款方法償還。32、國家助學(xué)貸款的還款期限：學(xué)生在校期間，可以只償還貸款利息，畢業(yè)后開始償還貸款本息。老國家助學(xué)貸款，學(xué)生自畢業(yè)之日開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款首次還本日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。33、國家助學(xué)貸款的展期最長不得超過3年，展期后的貸款總期限不得超過10年。如展期后，貸款期限達(dá)到新的利率期限檔次，從展期之日起，貸款利息根據(jù)新檔次的基準(zhǔn)利率計(jì)收。1、“存貸通”個人貸款增值帳戶：是指建行為在本行辦理個人貸款業(yè)務(wù)的借款人靈活有效運(yùn)用資金而提供的增值服務(wù)產(chǎn)品。2、“存貸通”個人貸款增值

54、帳戶的特色與優(yōu)勢： 、減少實(shí)際貸款利息支出，增加存款帳戶的收益：“存貸通”個人貸款增值帳戶存款余額高于3萬元時，自動被視為提前還貸部分將不再支付貸款利息，存多少天，算多少天。每月末，將以增值收益的形式返還被視為提前還貸所節(jié)約的利息。 、資金使用靈活方便，避免提前還貸后，乂需要資金再申請貸款的麻煩：“存貸通”個人貸款增值帳戶余額高于3萬元時，建行自動將其中一定比例的存款視同提前還貸，無需另外辦理提前還貸手續(xù)，同樣享受提前還貸減少利息的好處。 、功能強(qiáng)大，滿足不同理財(cái)需要：3、“存貸通”個人貸款增值帳戶的收益由基本收益和增值收益兩部分組成。其中：基本收益是按照人民銀行規(guī)定向借款人支付的其增值帳戶的

55、活期存款利息；增值收益是根據(jù)客戶增值帳戶中的存款額沖抵增值帳戶相對應(yīng)的所有簽約貸款本金余額后，按照一定的比例和規(guī)則計(jì)算并支付給借款人的收益。當(dāng)增值帳戶每日營業(yè)末存款余額大于3萬元時：增值帳戶收益=日基本收益+日增值收益=（增值帳戶當(dāng)日營業(yè)末存款余額活期存款的結(jié)息日年利率+360）+EX（貸款利率一活期存款的結(jié)息日年利率）+3604、柜面還款方式即借款人直接以現(xiàn)金、票據(jù)或卡、儲蓄帳戶到建行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。第三篇：住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理1、銀行從業(yè)人員應(yīng)具備的客戶營銷方面的能力：市場環(huán)境分析；目標(biāo)市場分析；客戶需求分析；客戶需求分析；客戶需求反饋。2、對市場環(huán)境分析的幾個方面：了解宏

56、觀經(jīng)濟(jì)形勢；分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況；分析競爭環(huán)境。3、住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的營銷策略主要包括以下幾個方面：產(chǎn)品營銷；服務(wù)營銷；關(guān)系營銷;品牌營銷；媒體營銷。4、銀行服務(wù)營銷的手段：標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；承諾服務(wù)；差別化服務(wù)；專業(yè)化服務(wù)。5、住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的范圍包括：服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化；服務(wù)內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化；服務(wù)方式標(biāo)準(zhǔn)化。1、客戶細(xì)分：也稱客戶分類或客戶差異化分析，是指銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，對目標(biāo)市場中客戶類別和客戶需求加以歸類整理，將影響經(jīng)營的客戶因素、特征和客戶需求，進(jìn)行概括、分類，從而得出符合銀行發(fā)展要求的全部客戶策略。客戶細(xì)分是一個信息分析、歸納的過程，也是一個目標(biāo)策略的制定過程。2、客

57、戶挖掘的原則：充分發(fā)揮建行的品牌優(yōu)勢；善用銀行資源；妥善運(yùn)用人際關(guān)系；樹立成本意識；遵循優(yōu)中選優(yōu)的原則。3、商業(yè)銀行的潛在客戶可分為以下幾種類型：以關(guān)系取向?yàn)榧?xì)分標(biāo)準(zhǔn)，可分為：發(fā)展型潛在客戶和競爭型潛在客戶；以需求導(dǎo)向?yàn)榧?xì)分標(biāo)準(zhǔn)，可分為：產(chǎn)品導(dǎo)向型客戶和服務(wù)導(dǎo)向型客戶；以利益來源為細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，可分為：直接效益的潛在客戶和帶來間接效益的潛在客戶。4、客戶關(guān)系維護(hù)方法：分層維護(hù)；產(chǎn)品和服務(wù)維護(hù)；擴(kuò)大銷售；情感維護(hù)；差別維護(hù)；超值維護(hù);維護(hù)回訪。5、在產(chǎn)品或服務(wù)維護(hù)中必須做到：承諾的服務(wù)堅(jiān)決履行到位；不僅提供已有的產(chǎn)品或服務(wù)，還應(yīng)圍繞客戶的新需求，動用相關(guān)資源，為推出新的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合創(chuàng)造條件。6、產(chǎn)品的生命周期：開發(fā)期；引進(jìn)期；成長期；成熟期；衰退期。7、產(chǎn)品創(chuàng)新的原則：實(shí)用性原則；新穎性原則；效益性原則；品牌性原則；高科技原則；風(fēng)險性原則；可行性原則。8、產(chǎn)品創(chuàng)新的層次：累進(jìn)型創(chuàng)新（85-90%）,保證累進(jìn)型創(chuàng)新得以持續(xù)的基本方法在于明確分工和業(yè)績負(fù)責(zé)；擴(kuò)展型創(chuàng)新（5-10%）,保證擴(kuò)展型創(chuàng)新的基礎(chǔ)是專家隊(duì)伍和持續(xù)的激勵機(jī)制；戰(zhàn)略型創(chuàng)新（5%）,需要建立一支高素質(zhì)、廣泛知識背景和經(jīng)驗(yàn)的人員組成專家型創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)特定時期的戰(zhàn)略型創(chuàng)新。9、產(chǎn)品創(chuàng)新的意義：