淺析離婚時(shí)壽險(xiǎn)合同的處理問(wèn)題

1、淺析離婚時(shí)壽險(xiǎn)合同的處理問(wèn)題摘要：當(dāng)前，離婚時(shí)有關(guān)壽險(xiǎn)保單的糾紛越來(lái)越多，這類糾紛直接 關(guān)系 著離婚雙方當(dāng)事人的利益，對(duì)離婚時(shí)壽險(xiǎn)合同的處理問(wèn)題進(jìn)行討論具 有現(xiàn)實(shí)意 義。本文以典型案例為基礎(chǔ)，討論了這類糾紛所涉及壽險(xiǎn)保單的 財(cái)產(chǎn)屬性問(wèn)題， 評(píng)析了退保后分割現(xiàn)金和變更投保人這兩種處理辦法，并 從完善法律法規(guī)角度 提出相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：離婚；壽險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)屬性；投保人隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，人們保險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，保險(xiǎn)尤其是壽 險(xiǎn)產(chǎn) 品作為家庭理財(cái)?shù)囊徊糠?，越?lái)越成為家庭財(cái)產(chǎn)的重要組成部分。但 是，我國(guó) 法律對(duì)壽險(xiǎn)保單的財(cái)產(chǎn)屬性沒(méi)有作出直接、明確的規(guī)定，夫妻離 婚時(shí)壽險(xiǎn)保單 的歸屬和處理問(wèn)題存在著

2、不同意見(jiàn)。隨著離婚率的上升，這 一問(wèn)題日益突出。 夫妻離婚時(shí)壽險(xiǎn)保單的歸屬和處理問(wèn)題直接關(guān)系著離婚 雙方的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí) 還可能關(guān)系著保險(xiǎn)合同的存續(xù)進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的 利益。為了保護(hù)離婚雙方當(dāng) 事人以及保險(xiǎn)公司的利益，對(duì)這類案件所涉及 爭(zhēng)議與相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行討論具 有現(xiàn)實(shí)意義。離婚時(shí)壽險(xiǎn)合同處理問(wèn)題因壽險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)合同簽發(fā)時(shí)間、離婚時(shí)保 險(xiǎn)合 同狀態(tài)以及保險(xiǎn)合同具體條款等因素的不同而不同，因此本文以典型 案例為基 礎(chǔ)進(jìn)行具體分析。案情介紹：張甲作為投保人為妻子李乙投保一份終身壽險(xiǎn)，受益人為 李乙， 保費(fèi)夫妻雙方共同繳納， 3 年后二人離婚，雙方在該保單的處理問(wèn) 題上存在很 大爭(zhēng)議。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)主

3、要集中在壽險(xiǎn)保單屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是夫 妻共同財(cái)產(chǎn)即財(cái) 產(chǎn)屬性問(wèn)題，以及處理辦法這兩個(gè)方面。一、壽險(xiǎn)合同不因離婚而終止或變更保險(xiǎn)法第十二條第 1 款規(guī)定： “人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂 立 時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 ” 這說(shuō)明，人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利 益的判 定僅僅以合同訂立時(shí)為準(zhǔn)，離婚雖然導(dǎo)致夫妻雙方身份關(guān)系的解 除，但是并不 會(huì)使已經(jīng)生效的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效，同時(shí)保險(xiǎn)合同的主體也 不會(huì)發(fā)生變化。因 此，本案所涉及的壽險(xiǎn)合同在離婚時(shí)并不失效，李乙作 為被保險(xiǎn)人和受益人， 仍可依合同約定獲得保險(xiǎn)金，同時(shí)，張甲作為投保 人，仍然享有退保金請(qǐng)求權(quán)、 受益人指定權(quán)、受益人變更權(quán)、解除合同請(qǐng) 求權(quán)、

4、保單轉(zhuǎn)讓權(quán)等保單權(quán)利。但是，離婚畢竟改變了人身保險(xiǎn)合同賴以存在的身份關(guān)系和信賴關(guān) 系，如 果仍然保持原有的投保人、受益人不變，可能與投保人、被保險(xiǎn)人 的真實(shí)意思 不符，也使道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性相對(duì)增大。因此，在離婚時(shí) 應(yīng)遵循最大程度 保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益和公平合理的原則，對(duì)尚 在保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)合 同進(jìn)行妥善處理。二、本案所涉壽險(xiǎn)保單的財(cái)產(chǎn)屬性我國(guó)婚姻法第十七條規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列 財(cái)產(chǎn)， 歸夫妻共同所有：工資、獎(jiǎng)金、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收入、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收 益、繼承或 贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)。第十八條規(guī)定，有下列情形之一的為夫妻一 方的財(cái)產(chǎn)：一方 的婚前財(cái)產(chǎn)；一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)

5、療費(fèi)、殘疾人 生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用； 遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；一方 專用的生活用品；其他應(yīng) 當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。從上述條款可以看出，我國(guó)現(xiàn) 行婚姻法實(shí)行婚后所得共同財(cái)產(chǎn)制，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，因此，在主體范圍上共同財(cái)產(chǎn)的享有者是“夫妻”，在時(shí)間界限上是 “婚姻關(guān)系存續(xù)期間”，在來(lái)源上是夫妻的“所得”。這里 的“所得”不局限于“所有權(quán)”，夫 妻共同財(cái)產(chǎn)是各種財(cái)產(chǎn)利益的集合體，因而表現(xiàn)為不同類型的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。投保 人在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻共 有財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，投保人享有保險(xiǎn)現(xiàn)金 價(jià)值退還請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求權(quán)同 其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利一樣包含著特定的財(cái)產(chǎn)利益，且從 資金來(lái)

6、源分析，保險(xiǎn)費(fèi)來(lái) 源是夫妻共有財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值退還請(qǐng)求權(quán)也是夫 妻共有財(cái)產(chǎn)的表現(xiàn)形 式，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)納入夫妻共同財(cái)產(chǎn)范圍。因此，本案 所涉及的壽險(xiǎn)保 單的現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)采用合理的方式對(duì)其進(jìn)行 分割。三、現(xiàn)行的兩種處理辦法及評(píng)析最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見(jiàn)稿）第四十五條規(guī)定，以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保后，夫妻又離婚的，應(yīng)當(dāng)按照以下情況處理涉及保險(xiǎn)的糾紛：一方為投保人并以自己或其親屬為受益人的，應(yīng)當(dāng)給予對(duì)方相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半的補(bǔ)償；一方為投保人，以對(duì)方或其親屬為受益人，人民法院應(yīng)當(dāng)支持對(duì)方繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)維持合同效力的請(qǐng)求，但該方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)給予投保人相當(dāng)

7、于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值一半的補(bǔ)償。針對(duì)本案所涉及壽險(xiǎn)合同實(shí)踐中主要有采用以下兩種處理方式。1.退保后分割現(xiàn)金保險(xiǎn)法第四十七條規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人解約,險(xiǎn)保障。離婚保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值后，保險(xiǎn)合同終止，被保險(xiǎn)人失去保 時(shí)采用這種方法處理壽險(xiǎn)保單具有一定的法律基礎(chǔ)，但是在 實(shí)踐中存在一定的 弊端。首先，這種做法會(huì)導(dǎo)致原有的壽險(xiǎn)保單終止，被 保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)保障， 這對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種損失。其次，如果被 保險(xiǎn)人想要繼續(xù)享受保險(xiǎn)保 障的話，就必須再重新購(gòu)買(mǎi)一份新的保單，但 是重新投?？赡軙?huì)蒙受利率變化 可能帶來(lái)的損

8、失、年齡增加可能導(dǎo)致的保 費(fèi)增加、由于被保險(xiǎn)人身體條件的變 化而導(dǎo)致附條件承?；虮谎悠谟^察甚 至拒保等損失。最后，退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì) 扣除一部分費(fèi)用，特別是對(duì)于投 保時(shí)間比較短的保險(xiǎn)，退保的到的現(xiàn)金還未必 有繳納的保費(fèi)多，對(duì)于夫妻 雙方都是損失。2. 變更投保人，轉(zhuǎn)讓保單給被保險(xiǎn)人變更投保人，轉(zhuǎn)讓保單給被保險(xiǎn)人，轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人將人壽保險(xiǎn)的 現(xiàn)金 價(jià)值的 50%支付給另外一方。采用這種方法，壽險(xiǎn)保單繼續(xù)有效，同時(shí)投保人也能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，相較于第一種方法，這種方法更合理、可 行性更大。但 是，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同投保人的變更沒(méi)有直接、明確地 規(guī)定。根據(jù)合同法 原理，只有合同的當(dāng)事人才有權(quán)訂立或變

9、更合同，即投 保人有權(quán)訂立或變更合 同，但是本案中投保人變更投保人即轉(zhuǎn)讓保單的主 觀意愿明顯不強(qiáng)，他更愿意 解約退保。作為合同的關(guān)系人，被保險(xiǎn)人本不 享有變更投保人的權(quán)利，但是保 險(xiǎn)合同是一種特殊的合同，其訂立、變更、 解除都會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生一 系列影響，在本案中，被保險(xiǎn)變更投保 人的意愿顯然高于投保人。我國(guó)法律在 這方面的欠缺可能會(huì)使得這種方法 的實(shí)現(xiàn)受到一定的阻礙。四、結(jié)論從以上分析可以看出，我國(guó)法律在投保人變更方面存在一定的缺陷， 因此 為了妥善處理離婚案件涉及的保險(xiǎn)糾紛、保護(hù)各方權(quán)利人的利益，應(yīng) 加強(qiáng)這方 面的立法，明確變更投保人的權(quán)利主體，在一情況下允許被保險(xiǎn) 人申請(qǐng)將保險(xiǎn) 合同的投保人變更為本人，并給予投保人適當(dāng)補(bǔ)償。這樣， 可以在一定的法理 基礎(chǔ)上，妥善處理離婚案件所涉及的保險(xiǎn)糾紛，較好地 平衡投保人和被保險(xiǎn)人 間的關(guān)系，同時(shí)也有利于保單的持續(xù)。參考文獻(xiàn)：1 孫蓉. 保險(xiǎn)法概論 (第二版) M. 成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社 . 2005.2