消費金融公司試點管理辦法解讀

1、第二部分金融篇第十章銀監(jiān)會新頒法規(guī)解讀一、商業(yè)銀行公司治理指引解讀中國銀監(jiān)會于2013年7月19日印發(fā)了商業(yè)銀行公司治理 指引（以下簡稱指引），指引共九章 136條，自發(fā)布 之日起施行。（一）指引出臺的背景和意義2008年金融危機(jī)暴露出銀行在公司治理方面的缺陷。為此，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS于2010年10月4日發(fā)布了強(qiáng) 化公司治理指導(dǎo)原則，從董事會職責(zé)、高管層責(zé)任、風(fēng)險管理 和部控制要求、薪酬管理要求等 六個方面提出了穩(wěn)健公司治理的 14條原則，明確了銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行銀行公司治理的監(jiān)管責(zé) 任，并闡述了其他利益相關(guān)者和市場參與者、法律框架對強(qiáng)化銀 行公司治理的作用。指引納入了巴塞爾銀

2、行監(jiān)管委員會在公 司治理方面的上述要求， 也是我國銀行業(yè)監(jiān)管國際化的重要體現(xiàn)。2002年以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門先后頒發(fā)了股份制商業(yè) 銀行公司治理指引、股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制 度指引、股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引、全國商業(yè)銀 行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引、信托公司治理指引和加強(qiáng) 外資轉(zhuǎn)制法人銀行公司治理指導(dǎo)意見等一系列針對公司治理不同領(lǐng)域和不同類型金融機(jī)構(gòu)的公司治理法律文件，雖然這些法規(guī)已經(jīng)規(guī)了我國各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍建立了“三會一層”為主體的公司治理組織架構(gòu)，形成了多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，初步建立了獨立運(yùn)作、有效制衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的公司治理運(yùn)作機(jī)制，但是缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)定，不利于種類銀行業(yè)金

3、融機(jī)構(gòu)的公平競爭，并且 對公司治理的一些重點領(lǐng)域，如激勵約束機(jī)制、對董事會和監(jiān)事 會的履職評價以及信息披露問題沒有涉及。因此，指引的頒布 順應(yīng)了金融監(jiān)管的國際趨勢，也符合 我國商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管現(xiàn)狀。指引明確了今后銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理的發(fā)展方向和路徑，將對我國銀行業(yè)優(yōu)化公司治 理運(yùn)行機(jī)制，提升決策的科學(xué)性和制衡的有效性，指導(dǎo)各類銀行 金融機(jī)構(gòu)不斷提高治理水平，并持續(xù)、健康發(fā)展起到積極的推動 作用。（二）指引做出的監(jiān)管創(chuàng)新指引統(tǒng)一了各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的公司治理指引，指出 良好銀行公司治理的共性容，并 針對我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治 理存在的突出問題和亟待改善之處，做出九項監(jiān)管創(chuàng)新。一是加強(qiáng)董事

4、會運(yùn)作及董事履職的容一一強(qiáng)調(diào)董事會要重點關(guān)注的八個事項；二是強(qiáng)化監(jiān)事會職責(zé)要求一一強(qiáng)調(diào)監(jiān)事會要重點關(guān)注的七個 事項；三是加強(qiáng)對主要股東行為的約束；四是強(qiáng)化了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃和資本管理；五是增加對風(fēng)險管理與部控制的具體規(guī)定；六是明確了對建立科學(xué)的激勵機(jī)制和有效的問責(zé)機(jī)制的要求；七是增加了對信息披露建設(shè)和透明度的具體規(guī)定；八是增加了監(jiān)管部門對商業(yè)銀行公司治理的評估、指導(dǎo)與干預(yù)職能；九是采用了新的公司治理定義。二、消費金融公司試點管理辦法解讀2013年11月14日，中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會發(fā)布了修訂后的消費金融公司試點管理辦法（以下簡稱辦法），辦法共5章39條，自2014年1月1日起施行。原辦法予以廢

5、止。（一）辦法修訂的背景和意義銀監(jiān)會從2007年底開始，對國外消費金融行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn) 行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費金融在國際上的發(fā) 展情況、運(yùn)營模式，進(jìn)而分析了在我國發(fā)展消費金融的意義、必 要性及推動方式，并于 2009年7月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會頒布消費金融公司試點管理辦法（中國銀監(jiān)會令 2009年第3號），為試點消費金融公司的準(zhǔn)入、監(jiān)管和規(guī)經(jīng)營提供了重要法律保障。 此后，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，、4地先后各設(shè)立1家消費金融公司 進(jìn)行試點。隨著消費金融公司試點實踐發(fā)展，原辦法的部分 條款已不能完全滿足公司和市場深化發(fā)展的實際需要；同時，為 落實國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升

6、級的指 導(dǎo)意見鼓勵民間資本進(jìn)入消費金融領(lǐng)域的有關(guān)要求，銀監(jiān)會對消費金融公司試點幾年來的情況進(jìn)行了認(rèn)真總結(jié)，在深入研究相關(guān)問題和廣泛聽取社會各界意見的基礎(chǔ)上，對辦法進(jìn)行了修訂，為進(jìn)一步擴(kuò)大試點工作奠定了基礎(chǔ)。所謂消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金 融服務(wù)方式。擬試點設(shè)立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款， 在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā) 債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度 快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。銀 監(jiān)會認(rèn)為，設(shè)立消費金融公司這一新型金融機(jī)構(gòu)的意義在于： 是有利于促進(jìn)國消費需求增長，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展；二是

7、有利 于完善我國的金融組織體系，豐富我國的金融機(jī)構(gòu)類型，促進(jìn)金 融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是設(shè)立專業(yè)的消費金融公司，為商業(yè)銀行無法惠 及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同群 體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平。（二）辦法修訂的主要容此次修訂著重針對主要出資人條件、業(yè)務(wù)圍和經(jīng)營規(guī)則等方 面作出修改和調(diào)整，以體現(xiàn)和落實擴(kuò)大試點的有關(guān)要求，同時解 決目前試點公司業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來的較為迫切的重 點問題。本次修訂的主要容:一是增加主要出資人類型， 促進(jìn)消費金融公司股權(quán)多樣化， 以充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資源，允許境非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費金融公司；（:國務(wù)院

8、辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指 導(dǎo)意見提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的消費金融公 司”等有關(guān)要求，銀監(jiān)會在修訂辦法時，對出資人條件等作 出相應(yīng)修改，以鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源和分銷渠道的民 間資本進(jìn)入消費金融領(lǐng)域。一是修改了主要出資人條款，允許具 備一定實力（最近 1年營業(yè)收入不低于 300億元人民幣）、主營 業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境各種所有制非金融企業(yè)作 為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費金融公司；二是促進(jìn)股權(quán)多元化， 進(jìn)一步完善公司治理；三是為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā) 起設(shè)立的消費金融公司在業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險控制方面符合審慎監(jiān)管 要求，提出消費金融公司需引入具備

9、一定消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng) 險控制經(jīng)驗的戰(zhàn)略投資者）二是降低主要出資人最低持股比例要求，由50%筆為30%這是對民營資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的又一次推動；三是進(jìn)一步 增強(qiáng)消費金融公司主要出資人的風(fēng)險責(zé)任意識，鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，可在消費金融公司 章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難時，給予流動性支持，當(dāng)經(jīng)營失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時，及時補(bǔ)足資本金；四是取消營業(yè)地域限制，允許消費金融公司在風(fēng)險可控的基 礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù)，以利于試點公司盡早實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增 強(qiáng)整體實力一一經(jīng)國務(wù)院同意，新增等 10個城市參與消費金融公司試點，并允許合格的和澳門金融機(jī)構(gòu)可在（含）試點設(shè)立消費金融公司。根

10、據(jù)“一地一家”的原則，將可 新增12家試點機(jī)構(gòu)。五是增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，拓寬消費金融公司的資金來源， 允許消費金融公司“接受股東境子公司及境股東的存款”，這使得消費金融公司可以在一定程度上涉足存款業(yè)務(wù)。六是調(diào)整并增加部分審慎監(jiān)管要求，如修改貸款額度上限（“借款人月收入5倍”修改為“ 20萬元人民幣”，以充分體現(xiàn) 其功能定位，增強(qiáng)業(yè)務(wù)可操作性 ）、取消部分限制性要求、增加 消費者保護(hù)條款等。（三）銀監(jiān)會對消費金融公司未來發(fā)展的希望和要求消費金融公司在我國屬于新生事物，試點開展幾年來，充分 發(fā)揮其“小、快、靈”的特點，通過與眾多商戶開展廣泛合作， 開發(fā)出獨具特色的個人消費貸款產(chǎn)品，滿足了不同群體

11、消費需要，豐富了我國的金融機(jī)構(gòu)類型，進(jìn)一步提高了金融業(yè)的服務(wù)水平。 但是，消費金融公司在差異化經(jīng)營和競爭力培育等方面還有待繼 續(xù)深入探索。伴隨我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的消費需求將日益 增長，消費金融市場有著巨大的潛力和較為廣闊的發(fā)展空間。銀 監(jiān)會將為消費金融公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，并不斷積累總結(jié)經(jīng)驗，保障試點工作穩(wěn)步推進(jìn)。希望試點消費金融公司明確功能定位、依法合規(guī)經(jīng)營，充分發(fā)揮自身特色，在小額、分散、面向中 低收入人群的消費金融服務(wù)中取得更大的發(fā)展。知識1.專業(yè)的消費金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費金融服 務(wù)有何不同？傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消費金融公司是現(xiàn)代消費金融業(yè)務(wù)的 兩大提供商，兩者在目

12、標(biāo)客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風(fēng)險 管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀 行的重要補(bǔ)充之一。國際上，商業(yè)銀行的個人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行 的分支機(jī)構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè) 務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險管理較多地依靠抵 押和擔(dān)保；專業(yè)消費金融公司更多地是為未充分享受到金融服務(wù) 的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服 務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費品銷售點、郵局 網(wǎng)點等，提供的產(chǎn)品包括 POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等， 其風(fēng)險管理模式主要包括先進(jìn)的客戶評分系統(tǒng)、針對不同風(fēng)險客 戶的差異化審核流程以及多

13、樣化的催收方式。與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費金融公司具有單筆授信額度?。?般在幾千元到幾萬元之間）、審批速度快（通常 1小時決策）、 無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活（服務(wù)時間常常延長到下班后或周 末）等獨特優(yōu)勢。2.專業(yè)消費金融公司提供的消費信貸服務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)有何 不同？信用卡業(yè)務(wù)是消費金融業(yè)務(wù)的一種重要方式，目前由商業(yè)銀 行辦理。試點階段的消費金融公司需對每筆消費申請進(jìn)行審核后 發(fā)放消費貸款，而信用卡是銀行針對個人的綜合授信，客戶獲得 信用卡后不需在進(jìn)行具體消費時進(jìn)行申請。信用卡的透支額度根 據(jù)客戶的信用記錄確定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余 額不得超過借款人月收入的5倍。對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購買心儀的電 器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求，但他們未來有穩(wěn)定的收 入來源，他們可選擇向消費金融公司申請消費貸款。并且