銀行支持小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查與思考與銀行支行業(yè)務(wù)部經(jīng)理述職報(bào)告匯編

1、銀行支持小微企業(yè)開展調(diào)查與思考與銀行支行業(yè)務(wù)部經(jīng)理述職報(bào)告匯編銀行支持小微企業(yè)開展調(diào)查與思考一、根本情況縣是個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣,是全國(guó)糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣、全國(guó)生豬調(diào)出大縣.近年來,縣實(shí)行大開放戰(zhàn)略,工業(yè)經(jīng)濟(jì)開展迅速.XX年底,全縣共有私營(yíng)企業(yè)2054家,其中小微企業(yè)1918家,占全部企業(yè)的93.4%,它們?cè)谥С挚h域經(jīng)濟(jì)開展中發(fā)揮了積極的作用,吸納了大局部人員就業(yè).各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)給予了大力支持,但因其實(shí)力普遍較弱,難以滿足銀行放貸條件,信貸資金滿足率僅六成左右.據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前縣內(nèi)小微企業(yè)資金缺口達(dá)5.6億元.對(duì)工業(yè)園近40家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查顯示,7000多萬(wàn)元資金需求未得到滿足,融資難問題極大

2、地制約了企業(yè)開展步伐.二、主要做法及成效一銀行對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大.近年來,隨著機(jī)構(gòu)改革的逐步到位,縣銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到恢復(fù)和快速開展,小企業(yè)貸款規(guī)模也得到迅速擴(kuò)大.XX年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬(wàn)元,比年初增加24403萬(wàn)元,增長(zhǎng)41.01%,高于全部貸款增速31.35個(gè)百分點(diǎn).比方工行縣支行XX年共發(fā)放7戶小微企業(yè)余額1626萬(wàn)元,XX年發(fā)放10戶小微企業(yè)貸款余額3728萬(wàn)元,XX年發(fā)放17戶小微企業(yè)貸款余額11653萬(wàn)元,增速非常之快,支持小微企業(yè)的開展的力度不斷加大.二銀行對(duì)小微企業(yè)信貸審批手續(xù)不斷優(yōu)化.根據(jù)小微企業(yè)貸款特點(diǎn),縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續(xù),開辟了審批

3、綠色通道.如工行縣支行推出了評(píng)級(jí)、授信、抵押、貸款四合一流程,有效提升審批時(shí)效；農(nóng)行支行推出一條以縣域規(guī)模化融資和中小企業(yè)效勞為根底,以農(nóng)戶為重點(diǎn),以惠農(nóng)卡為載體,具有農(nóng)行特色的效勞“三農(nóng)新模式.三銀行對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新.為滿足小微企業(yè)貸款需求,縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,推出了保理業(yè)務(wù)、商品融資、網(wǎng)貸通、銀行承兌匯票、國(guó)內(nèi)國(guó)際信用證等信貸新品,為企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)量身定做信貸產(chǎn)品,較大程度滿足小微企業(yè)的多元化信貸需求.工行新產(chǎn)品“網(wǎng)貸通允許企業(yè)在授信額度和有效期內(nèi),通過網(wǎng)絡(luò)辦理貸款業(yè)務(wù),隨借隨還,加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn),降低了企業(yè)融資本錢,受到企業(yè)青睞.農(nóng)行簡(jiǎn)式快速貸款也為企業(yè)提供了方便的融資渠

4、道.四銀行對(duì)小微企業(yè)效勞質(zhì)量不斷提升.多年來縣銀行業(yè)不斷增強(qiáng)與企業(yè)的溝通協(xié)作,通過召開銀企座談會(huì)等方式,了解企業(yè)信貸需求,有針對(duì)性的做好企業(yè)效勞,推出限時(shí)效勞承諾,不斷提升信貸效勞質(zhì)量.工行實(shí)行“白+黑、5+2的工作模式,白天上門收集資料、晚上審核并組織材料上報(bào),做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章,加快信貸審批速度,深受企業(yè)的好評(píng)；農(nóng)發(fā)行對(duì)信貸企業(yè)實(shí)行“一對(duì)一貼心效勞,金農(nóng)米業(yè)集團(tuán)就是其從小一手扶植開展的.該集團(tuán)XX年5月份改制成股份制企業(yè)以來,在農(nóng)發(fā)行的悉心支持下迅速開展壯大,現(xiàn)已形成以大米加工為主業(yè),進(jìn)行谷殼發(fā)電、生產(chǎn)大米蛋白等多種高附加值產(chǎn)品的集團(tuán)化企業(yè),先后獲得“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家

5、級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、“全國(guó)糧食加工五十強(qiáng)等稱號(hào).三、存在的主要問題一小微企業(yè)治理欠標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)體系不完善.小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營(yíng)為主,公司治理結(jié)構(gòu)不健全,主要從事傳統(tǒng)行業(yè),經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品技術(shù)含量不高,抗風(fēng)險(xiǎn)水平較弱.在財(cái)務(wù)治理上,小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,多數(shù)企業(yè)聘用兼職會(huì)計(jì)人員,財(cái)務(wù)人員素質(zhì)低下,財(cái)務(wù)治理混亂,經(jīng)營(yíng)者只重視稅收與利潤(rùn),不重視財(cái)務(wù)報(bào)表,貨款回籠與貨款支付通過多個(gè)個(gè)人賬戶進(jìn)出,同時(shí)個(gè)人賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出,銀行難于通過報(bào)表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,個(gè)別企業(yè)甚至編制多套報(bào)表應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的治理和檢查,信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系.二小微企業(yè)抵質(zhì)押物缺

6、乏、融資本錢較高.近年來銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵質(zhì)押貸款,實(shí)力較強(qiáng)企業(yè)主要以設(shè)備、廠房和土地作抵押,主要有兩個(gè)方面問題：一方面是評(píng)估本錢高.房屋抵押由縣房地產(chǎn)主管部門指定的評(píng)估公司辦理評(píng)估,才能予以登記,土地抵押需到辦理評(píng)估登記,這種沒有競(jìng)爭(zhēng)的評(píng)估市場(chǎng)無(wú)疑增加企業(yè)的融資本錢.另一方面抵押物的抵押率整體偏低.目前房產(chǎn)抵押率一般為60%土地抵押率為50%機(jī)器設(shè)備抵押率更低：專用設(shè)備在10%通用設(shè)備在20雁30%有的銀行對(duì)設(shè)備不進(jìn)行抵押貸款.多數(shù)小微企業(yè)可用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)較少,經(jīng)營(yíng)效益較好的企業(yè)可以通過擔(dān)保公司擔(dān)保,企業(yè)如果通過擔(dān)保公司獲得銀行貸款支持,盡管省去了資產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)用,但擔(dān)保

7、公司需按企業(yè)擔(dān)保貸款金額的1%.至1.5%.收取擔(dān)保費(fèi),同時(shí)要求企業(yè)至少按貸款金額的10%納擔(dān)?；?有的還要求企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和借款人意外身故殘疾險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn),較高融資本錢限制了貸款的發(fā)放.三銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠合理,小微企業(yè)信貸門檻高.一是貸款責(zé)任終身追究制引發(fā)“惜貸、“懼貸現(xiàn)象.金融體制改革后,各家銀行增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)治理,不同程度實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制,而小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“惜貸、“懼貸的心理,寧愿將大量資金上存或購(gòu)置債券,也不愿對(duì)小微企業(yè)放貸,造成小微企業(yè)貸款投放嚴(yán)重缺乏.二是貸款審批權(quán)限上收,審批時(shí)間長(zhǎng).由于實(shí)行信貸規(guī)模治理,在信貸規(guī)模趨緊情況下,各銀行一般采取保大

8、壓小做法,對(duì)小微企業(yè)設(shè)置較高的門檻,上收了貸款審批權(quán)限,決策鏈過長(zhǎng),手續(xù)繁瑣.比方農(nóng)發(fā)行小微企業(yè)貸款審批時(shí)間一般在30天左右,難以適應(yīng)小微企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求.四社會(huì)信用環(huán)境欠佳,金融效勞小微企業(yè)積極性差.一是信用環(huán)境不夠好.目前沒有完備銀企信息共享平臺(tái),銀行很難獲取企業(yè)的真實(shí)信息,對(duì)失信企業(yè)沒有聯(lián)合懲戒機(jī)制,政府部門對(duì)打擊逃廢債行為存在執(zhí)行不力現(xiàn)象,銀行勝訴債權(quán)案件執(zhí)行難問題普遍存在.二是局部融資性擔(dān)保公司缺乏有效治理,存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為,對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的正常開展造成較大負(fù)面影響.三是對(duì)小微企業(yè)金融效勞風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與收益不對(duì)等,影響了銀行業(yè)支持小微企業(yè)的積極性.四、對(duì)策建議做

9、好小微企業(yè)金融效勞,需要政府、監(jiān)管部門、銀行、小微企業(yè)四方給力,共同破解小微企業(yè)融資難問題.一政府部門發(fā)揮主導(dǎo)作用,積極優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境.一是加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè).政府及相關(guān)部門要從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā),切實(shí)維護(hù)金融債權(quán),積極搭建銀企信息交流平臺(tái),通過企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定和治理方法、建立有效約束和動(dòng)態(tài)治理機(jī)制、完善征信系統(tǒng)建設(shè)、健全對(duì)失信企業(yè)的聯(lián)合懲辦機(jī)制等,不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境,培育良好的信用體系.二是完善擔(dān)保機(jī)制建設(shè).清理不標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),根據(jù)需要建立和壯大政府出資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu),扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加注冊(cè)資金,不斷提升擔(dān)保水平,為信貸客戶提供有力、有效擔(dān)保.三是切實(shí)完善財(cái)政扶持政策,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

10、基金,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資上的損失,由基金進(jìn)行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,并確定具體補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn).認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于財(cái)稅支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策舉措,進(jìn)一步清理取消和減免涉企收費(fèi).二監(jiān)管部門發(fā)揮引導(dǎo)作用,催促加大信貸投放力度.一是對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸規(guī)模單列.監(jiān)管部門應(yīng)執(zhí)行單列信貸規(guī)模的政策要求,對(duì)于小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持,不將其納入銀行信貸規(guī)模限制的范圍,以鼓勵(lì)銀行大力開展此類業(yè)務(wù).二是適度提升小微企業(yè)不良貸款率容忍度.根據(jù)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、本錢和核銷等情況,對(duì)小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標(biāo)實(shí)行差異化監(jiān)管考核,并明確容忍度的具體范圍.三是落實(shí)目標(biāo)考核制度.督導(dǎo)

11、銀行業(yè)完善貸款問責(zé)制,對(duì)發(fā)放的小微企業(yè)貸款,只要授信部門和工作人員勤勉盡職的,不搞終身追究制,對(duì)授信部門和授信工作人員不盡職履責(zé)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé).將銀行落實(shí)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平,增量高于上年同期水平的目標(biāo)完成情況作為評(píng)選“良好銀行和“優(yōu)秀高管人員的重要依據(jù).三銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮主體作用,增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融效勞.一是做好市場(chǎng)調(diào)查.根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)治理水平、產(chǎn)品市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo),結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點(diǎn),分類排隊(duì),建立扶持客戶信息名單庫(kù),有針對(duì)性地開拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng).二是適當(dāng)放寬信貸審批權(quán)限.根據(jù)小微企業(yè)貸款急、頻、小的特點(diǎn),對(duì)局部審批權(quán)限作進(jìn)一步的調(diào)整,縮短審批期限,提升審

12、批效率.三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品.積極探索開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)開展信貸產(chǎn)品,不斷加大信貸投放力度,支持小微企業(yè)開展.四小微企業(yè)做好根底工作,積極創(chuàng)造信貸支持條件.小微企業(yè)作為需要融資的主體,在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,要通過各種方式的運(yùn)作,真正建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)需要的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,開拓市場(chǎng)前景廣、開展效益好的工程,完善企業(yè)制度,實(shí)現(xiàn)公司治理結(jié)構(gòu)合理化,強(qiáng)化自身治理水平.二是增強(qiáng)財(cái)務(wù)治理,定期向銀行提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息,增加信息透明度,建立互相信賴的銀企關(guān)系,爭(zhēng)取銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持.三是積極拓寬融資渠道,實(shí)行多向融資.小企業(yè)在銀行信貸支持無(wú)法滿足資金需求的情況下,多了解融資信息,積極

13、爭(zhēng)取外部融資支持,提升企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的良好開展.銀行支行業(yè)務(wù)部經(jīng)理述職報(bào)告去年我行的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)任務(wù)等都完成得比擬好,但由于年底給類水分存款較多,票據(jù)業(yè)務(wù)金額接近了9億多元.由于銀監(jiān)局對(duì)我行加大了監(jiān)管力度,對(duì)合規(guī)性、合法性等方面的檢查較為頻繁,因此,在銀行承兌匯票的簽發(fā)上,就減少了很多,導(dǎo)致保證金余額下降、對(duì)公存款的下降、災(zāi)后重建資金以及一公司募集資金下降.同時(shí),由于銀監(jiān)局EASTS管系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)屬非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的監(jiān)管,由于合規(guī)性、三個(gè)方法一個(gè)指引的問題,受到了監(jiān)管部門的處理及處罰.二、去年具體工作情況一強(qiáng)化銀行內(nèi)部治理,樹立嚴(yán)謹(jǐn)工作作風(fēng)作為綜合業(yè)務(wù)經(jīng)理,本人有責(zé)任做好銀行內(nèi)部

14、的治理工作,因此,在去年的工作中十分注重銀行內(nèi)部的治理.嚴(yán)格履行銀行的相關(guān)規(guī)定和制度,約束員工的工作行為和工作作風(fēng)；還根據(jù)我行的實(shí)際情況以及員工的工作情況,出臺(tái)了多項(xiàng)制度方法,標(biāo)準(zhǔn)制度要求,為我行的內(nèi)部治理工作提供制度保證.對(duì)于違反銀行規(guī)定的員工,也要依照規(guī)定給予懲辦,在工作中樹立起嚴(yán)格遵紀(jì)守法的優(yōu)良治理作風(fēng).二標(biāo)準(zhǔn)信貸檔案治理,提升信貸工作效率銀行的信貸檔案治理工作是做好銀行信貸業(yè)務(wù)的重要根底保證.在去年的工作中,我行增強(qiáng)了信貸根底治理,支行從建章建制、標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作、增強(qiáng)檔案治理、化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)等多方面入手,著力提升內(nèi)部治理工作質(zhì)量.同時(shí),我行的工作人員認(rèn)真做好ESTA#錄數(shù)據(jù)工作；面對(duì)

15、新信貸系統(tǒng)的上線所有的工作人員都不辭辛勞連續(xù)加班,大家都能夠無(wú)怨無(wú)悔的將銀行的各類數(shù)據(jù)認(rèn)真負(fù)責(zé)的填寫和上報(bào),保證各項(xiàng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確無(wú)誤.三增強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn),促進(jìn)效勞思想改良從某種層面上來說,客戶經(jīng)理就代表了我行的整體形象和工作作風(fēng),因此,我行增強(qiáng)了對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作.通過培訓(xùn)客戶經(jīng)理的水平都得到了提升.辦好了中間業(yè)務(wù)、社保卡備案8戶262人,新營(yíng)銷客戶有四川維德通信技術(shù)、綿陽(yáng)鴻琪新材料科技有限公司、太極集團(tuán)四川綿陽(yáng)制藥、四川農(nóng)大高科農(nóng)業(yè)有限責(zé)任公司、四川保和新世紀(jì)線纜、四川保和泰越通信線纜等一批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè).四壓縮退出貸款業(yè)務(wù),保證貸款持續(xù)穩(wěn)定由于去年我行的貸款集中度占比擬高,這對(duì)我行的長(zhǎng)期開

16、展而言是不利的,因此,我行對(duì)貸款業(yè)務(wù)開展了逐步壓縮和退出的工作,并調(diào)整貸款的投向,分散貸款的風(fēng)險(xiǎn),保證我行各方面的業(yè)務(wù)都能持續(xù)、穩(wěn)定開展.另外,還將貸款進(jìn)行“五級(jí)分類,落實(shí)了逾期貸款追回的工作和第二屆小微企業(yè)金融效勞的宣傳工作.三、去年工作存在的問題去年我行的工作還是存在一些問題,一是,柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的工作人員缺乏足夠的業(yè)務(wù)技能和水平,沒能營(yíng)銷新客戶.主要表現(xiàn)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)很多知識(shí)不能融會(huì)貫穿,面對(duì)客戶的一些疑問和困難不能及時(shí)為客戶解決,拖延了辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間；二是,對(duì)績(jī)效考核的制度還不夠完善,考核力度還不到位,導(dǎo)致局部員工工作效率始終停滯不前；三是,存貸款任務(wù)分配不到位,造成了存貸款出現(xiàn)問題時(shí)找不到相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理負(fù)責(zé)人,延誤了處理問題的時(shí)間.這也是我行對(duì)工作人員治理不到位、觀察不到位、培訓(xùn)不到位的導(dǎo)致的.因此,在以后的工作中,我行會(huì)著重對(duì)辦理業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)工作,提升他們的工作水平和效率.四、下一步工作方案通過對(duì)去年工作的總結(jié)和分析,我行有了更清楚的目標(biāo)和奮斗方向.在以后的工作中我行會(huì)努力做到以下幾點(diǎn)：一是,進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)部治理,讓工作人員在“被治理中逐漸形成“自我治