民間借貸講稿

1、一、民間借貸期限是多久關于民間借貸的期限，借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定具體的還款期限。約定了具體的還款期限的，其訴訟時效為期滿之日起2 年。出借人應當在還款期至后2 年內及時要求借款人清償，以防止因為訴訟時效已滿而喪失勝訴權。生活中常見情況是出借方進行過多次口頭催促還款，但由于沒有保留書面證據 ，一旦面臨訴訟時在時效上就存在重大的舉證風險。其實有一個辦法可以輕而易舉解決這個問題，即“新桃”換“舊符”，如果在催促還款時借款人暫時無力清償借款，可以在訴訟時效將要屆滿前要求借款人重新出具借條，以新借條換取舊借條，這樣可以有效避免時效屆滿問題。對于沒有約定還款期限的借款，出借人可隨時要求借款

2、人清償，但要給予對方合理的準備時間。二、民間借貸利息怎么算民間借貸有的自行約定了利息而有的沒有約定，對此法律上有何規(guī)定呢？根據我國民法通則及最高人民法院相關的司法解釋、合同法的相關規(guī)定，要分具體情況：1、雙方在借款合同或借條中約定了利息利率的情況：在計算利息時即按雙方約定寫明的利率計息，約定的利率可以高于銀行的利率，但法律對上限進行了限制，超過限制以上的部分無效。上限最高不超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數），超出此限度的，超出部分的利息不予保護。另外，出借人不得將利息計入本金謀取高利。 如發(fā)現債權人將利息計入本金計算復利的， 不予保護。 在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數計息。2

3、、雙方在借款合同或借條中沒有約定或約定不明確致無法確定的情況：對此，我國法律規(guī)定在部分規(guī)定上是有沖突的，我國合同法第211 條規(guī)定，自然人之間 ( 即個人與個人之間) 的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。即只要借條上或借款合同上沒有寫要支付利息，那么出借方在還款期限內不能要求支付利息。而最高人民法院關于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見第124條規(guī)定，借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。同樣，在最高人民法院關于人民法院審理借貸案件若干意見第8 條規(guī)定，借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸

4、款利率計息。因此，在實際案例中，到底是否支付利息，法院有自由裁量權，法官說了算，判決支付利息或不支付都是有法律依據的。3、明確約定的無息借款的情況：有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不償還的， 出借人要求償付催告后利息的，應當準許，可參照銀行同類貸款的利率計息。三、民間借貸允許計算復利嗎對于民間借貸是否允許計算復利。對此我國現行立法規(guī)定并不明確。（一）、何謂“復利”復利是一種計算利息的方法。按照這種方法，利息除了會根據本金計算外，新得到的利息同樣可以生息，因此俗稱“利滾利”或“利疊利”。（二）、有關復利問題的立法現狀全國人大及其常委會制定的法律中沒有

5、關于復利的規(guī)定，有關復利的規(guī)定只是見諸于最高人民法院的司法解釋和中國人民銀行的規(guī)章上。 而中國人民銀行發(fā)布的規(guī)章， 在適用范圍上適用于銀行等金融機構貸款， 并不直接適用于民間借貸糾紛。 那么在處理民間借貸中的復利問題，只有適用最高人民法院的兩個司法解釋。然而這兩個司法解釋在表述的文本上是不統一的，在最高人民法院關于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見（試行）第 125 條中規(guī)定： “公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護”； 而在最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見第七條中規(guī)定： “出借人不得將利息計入本金謀取高利。 審理中發(fā)現債權人將利息計入本金計算復利的

6、， 其利率超出第六條規(guī)定的限度時， 超出部分的利息不予保護?！备鶕蛇m用原則中關于同一制定機關制定的司法解釋，應適用新法優(yōu)于舊法的原則。比較上述兩個司法解釋的出臺時間，則在處理民間借貸中的復利問題上應適用1991 年 8月13 日頒布的最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見第七條的規(guī)定。（三）、民間借貸中復利應予適當保護在民間借貸糾紛中，當事人就復利問題作出約定的，至債權人起訴時產生的利息總金額不超出法定利息的四倍時，可以予以保護； 超出法定利息四倍的部分，不予保護。需要特別說明的是， 保護的其實并非復利， 而是法律允許民間接待可以約定的適當高于銀行利息的部分。 換而言之， 復利僅是

7、一種利息計算方法， 只要按照該方法計算出來的利息總額不超過法定利息的四倍，即受法律保護。四、民間借貸還是非法集資？案例：習某所在的公司是搞建筑工程的， 因資金緊張， 公司以內部借款形式向一些職工籌資金，公司一方向習某借了十幾萬，開具了借款收據，并口頭承諾兩個月內還本付息。兩個月過去了， 習某向公司催款數次未果， 后向法院起訴， 公司一方卻辯稱是向不特定職工集資，而不屬于借貸。 習某這樣的情況是屬于民間借貸還是屬于非法集資？我國法律對此是如何規(guī)定的？根據最高人民法院關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復的規(guī)定，公民與非金融企業(yè) （以下簡稱企業(yè)） 之間的借貸屬于民間借貸， 只要雙方當事人

8、意思表示真實即可認定有效。但是具有下列情形之一的，應當認定無效：（ 1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（ 2）企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；（ 3）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款等。針對案例中的情況， 公司以內部借款形式向不特定職工籌錢不屬于企業(yè)以借貸名義向職工非法集資，也不是非法向非特定對象的社會公眾集資，是屬于我國法律規(guī)定的民間借貸。五、出具欠條要注意什么？（1）出具欠條時應當注意如下事項：1、主體要將債權、 債務關系的主體表達清楚，即誰是債權人誰是債務人（注意借詞的歧意） 要明確；自然人為主體時， 應核對其身份證上姓名， 條件許可時應在欠條上抄錄居民身份證號； 法人單位為主體時，應蓋上

9、單位公章。2、客體數額單位要明確，數額應用中文繁體字書寫，分比應明確百分比、千分比、萬分比。3、內容表達清楚，注意避免歧義。應將歸還日期明確，如有利息約定，應寫明，否則依法視為無利息，如有違約金約定，應寫明。如有擔保人，應注明擔保方式，并寫明擔保人。（2）借條與欠條的區(qū)別有哪些？1、含義不同借條是借、 貸雙方在設立權利義務關系時，由債務人向債權人出具的債權憑證。借條因借貸而產生， 有特定的借款事實，是由債權人將自己的錢借給債務人而引起的。欠條是對債權債務主體雙方經濟往來的一種結算，表明因買賣、 承攬等關系的清算，而形成的一種新的純粹的債權和債務關系。可以說借條證明借款關系，欠條證明欠款關系；借

10、款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。2、形成原因不同借款形成的原因是特定的借款事實； 欠條形成的原因很多， 如因買賣產生的欠款， 因勞務產生的欠款，因損害賠償產生的欠款、因企業(yè)承包產生的欠款等等。3、訴訟時效起始期間不同未規(guī)定具體還款期限的借條及欠條的訴訟時效不同。對于沒有還款期限的借條，屬于雙方對債務的履行約定不明。根據法律規(guī)定履行期限不明確的，債務人可以隨時向債權人履行義務， 債權人也可以隨時要求債務人履行義務，但應當給對方必要的準備時間。我國法律規(guī)定：訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。但是，從權利被侵害之日起超過二十年的， 人民法院不予保護。 有特殊情況的， 人民法院可以延

11、長訴訟時效期間。 由此可見，債權人將自己的錢借給債務人時， 債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害， 所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對于沒有履行期限的欠條， 在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內向人民法院主張權利，也就是說， 沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。4、債權人的舉證責任和訴訟風險不同當借條持有人憑借條向法院起訴后，由于通過借條本身較易于識辨和認定當事人之間存在的借款事實， 借條持有人只需向法官簡單地陳述借款的事實經過即可，合法的借貸關系受法律保護。 對方如要抗辯很困難，

12、并且要提出相應的抗辯證據 。但是， 當欠條持有人憑欠條向法院起訴后，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實。如果對方對此事實進行否認，抗辯，欠條持有人必須進一步舉證證明欠條形成的事實。如違背國家禁止性規(guī)定從事的交易行為無效，象賭博負債形成的欠條依法不能成為權利主體主張權利的憑證。因此，手持欠條、借條的債權人面臨的訴訟風險也表現出較大的差異性。這就要求我們注意，在他人出具條據時要寫明是欠款還是借款，要注明出借人、借款人、欠款人、借（欠）款時間、借（欠）款金額、金額大寫、還款時間、簽字、捺印等要素，這樣在出現糾紛時，法院可以結合具體案情，作出正確的處理，維護當事人的合法權利。出師表兩漢：諸葛亮先帝

13、創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補闕漏，有所廣益。將軍向寵，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所?！澳?”，是以眾議舉寵為督：親賢臣，遠小人，此先漢所以興隆也； 親小人， 遠賢臣，此后漢所以傾頹也。 先帝在時，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當世之事，由是感激，遂許先帝以驅馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹慎，故臨崩寄臣以大事也