農(nóng)信社與擔(dān)保公司合作過程中存在的問題及對策調(diào)查

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上農(nóng)信社與擔(dān)保公司合作過程中存在的問題及對策調(diào)查近年來，轄區(qū)農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司合作為企業(yè)客戶融資發(fā)揮了積極作用，緩解了轄區(qū)中小企的融資難問題。但部分擔(dān)保公司經(jīng)營情況令人擔(dān)憂，在農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作中，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)顯現(xiàn)，應(yīng)引起高度關(guān)注。最近我們對轄區(qū)內(nèi)五家擔(dān)保公司經(jīng)營情況進(jìn)行了調(diào)查。就如何解決信用社和擔(dān)保公司合作中存在的問題、共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展進(jìn)行了調(diào)研。    一、貸款擔(dān)保公司的現(xiàn)狀    轄區(qū)內(nèi)有擔(dān)保公司五家，截止2011年2月，五家擔(dān)保公司貸款擔(dān)保金額2.76億元，累

2、計(jì)擔(dān)保金額6.7億元。注冊資金最大的一家擔(dān)保有限責(zé)任公司，注冊資金為4億元，注冊資金最少的一家擔(dān)保有限責(zé)任公司，注冊資金為5000萬元。    從擔(dān)保公司的性質(zhì)看，擔(dān)保公司全部為有限責(zé)任公司或股份有限公司，以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人，擔(dān)保公司貸款擔(dān)保要向貸款行至少存入每筆貸款金額五分之一的保證金，總擔(dān)保金額不能超過注冊資金的5倍;從擔(dān)保公司的身份看，擔(dān)保公司有兩種組織形式：一家政府投資公司出資的有限責(zé)任公司、四家民營性質(zhì)的有限責(zé)任公司；從擔(dān)保公司人員結(jié)構(gòu)看，擔(dān)保公司的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，從事?lián)I(yè)務(wù)的人員絕大部分是半路出家，每個(gè)公司4-10人

3、不等，每個(gè)公司都聘請了一到二位金融機(jī)構(gòu)退休或離崗人員作總經(jīng)理或顧問，而其他大部分人員對金融、法律、擔(dān)保業(yè)務(wù)知識了解較少，對客戶經(jīng)營情況的判斷能力、風(fēng)險(xiǎn)識別能力不足，只是簡單的看客戶的擔(dān)保物。目前，部分擔(dān)保公司開始出現(xiàn)客戶拖欠或延緩償還貸款情況。    二、擔(dān)保公司經(jīng)營存在的問題  （一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)差。一擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的知識。目前擔(dān)保公司的人員普遍較少，缺乏專業(yè)人才，識別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺，難以滿足業(yè)務(wù)需要。在貸款調(diào)查時(shí),信用社與擔(dān)保公司各自獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查和決策，雙方?jīng)]有形成信息溝通機(jī)制。二由于擔(dān)保業(yè)務(wù)開展時(shí)間較晚，擔(dān)保機(jī)構(gòu)

4、還沒有形成一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)識別與分析評估系統(tǒng),在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司之間對貸款擔(dān)保企業(yè)在抵押手續(xù)上繁簡不一，給自身帶來較大的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)加大了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)。  （二）擔(dān)保公司管理體制不健全。對擔(dān)保公司的管理，國家沒有制定較完整的統(tǒng)一規(guī)定，從擔(dān)保公司申請、審批、成立及違規(guī)處罰，全部由地方政府相關(guān)部門管理，容易造成行政干預(yù)，再加之擔(dān)保公司內(nèi)部控制制度不健全，行業(yè)經(jīng)營管理較為混亂。  （三）擔(dān)保公司規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而擔(dān)保公司資本金少，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。如果出現(xiàn)一筆代償業(yè)務(wù)，幾十筆擔(dān)保業(yè)務(wù)收入才能彌補(bǔ)其造成的損

5、失。目前信用社與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議,擔(dān)保公司按照規(guī)定5：1的比例存入一定的保證金，在擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)欠息或逾期記錄，如果金融機(jī)構(gòu)追究擔(dān)保責(zé)任，扣收其保證金，擔(dān)保公司將面臨擔(dān)保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。  （四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)保基金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)虧損。而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧瑩?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。雖然財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法中規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，但實(shí)際操作中，有的

6、擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是未建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前擔(dān)保公司通常通過反擔(dān)?；蚍吹盅旱姆绞絹磙D(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可,反抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機(jī)構(gòu)。  （五）法律制度滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。一是收費(fèi)沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保公司收費(fèi)較為混亂,各擔(dān)保公司收費(fèi)沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),我轄區(qū)擔(dān)保收費(fèi)按協(xié)議貸款額的0.2%-0.25%,再加上信用社貸款利率加上浮，這就給企業(yè)造成較大的負(fù)擔(dān)。二是對擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低資

7、本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)處置、財(cái)務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，缺乏對其監(jiān)督和指導(dǎo)的部門，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營處于無序競爭狀態(tài)。  （六）熱衷于大額貸款，對小額貸款擔(dān)保沒有積極性。據(jù)我們調(diào)查了解，貸款擔(dān)保公司貸款擔(dān)保金額絕大部分是100萬元以上的。以其中一公司情況為例，貸款擔(dān)保余額1.2億元，共計(jì)35筆業(yè)務(wù)，其中沒有一筆是百萬元以下的業(yè)務(wù)。據(jù)該公司經(jīng)理介紹，小額貸款擔(dān)保申請的客戶很多，但是由于公司人員少，沒有精力深入到企業(yè)考查，加之操作成本相對高，利潤率低，因此，對小額貸款擔(dān)保積極性不

8、高。    三、對擔(dān)保公司發(fā)展的建議  （一）加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)管理，應(yīng)統(tǒng)一擔(dān)保管理機(jī)構(gòu)。擔(dān)保公司作為一個(gè)新興行業(yè)，需要相關(guān)職能部門的監(jiān)督和引導(dǎo)，應(yīng)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)指導(dǎo)性規(guī)范文件，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。對擔(dān)保公司在擔(dān)保額度、擔(dān)保費(fèi)用、反擔(dān)保制度、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取、銀行協(xié)作等方面做出統(tǒng)一規(guī)定，以促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范發(fā)展，從而更好地服務(wù)于中小企業(yè)。  （二）把好合作準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險(xiǎn)控制前移。首先，農(nóng)村信用社要做好合作前的盡職調(diào)查，要充分了解和掌握申請合作擔(dān)保公司的基本情況、隊(duì)伍素質(zhì)、資金實(shí)力、資信狀況、代償能力等，對其進(jìn)行綜合評估，審慎選擇合作入圍的擔(dān)保公司，謹(jǐn)慎介入。其次，要做好每筆擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查工作，重點(diǎn)了解客戶的第一還款來源，同時(shí)要求借款申請人給擔(dān)保公司提供有價(jià)值的反擔(dān)保物。  （三）加強(qiáng)擔(dān)保公司內(nèi)控制度建設(shè)，建立科學(xué)的決策和風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。針對擔(dān)保公司中存在的內(nèi)控制度薄弱的現(xiàn)狀，必須要求擔(dān)保公司建立科學(xué)的決策機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)防范操作規(guī)程，建立嚴(yán)格的考核制度，切實(shí)落實(shí)責(zé)任制和責(zé)任追究制。在內(nèi)部要合理設(shè)置機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和制約機(jī)制。在項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕人情擔(dān)保，加強(qiáng)溝通聯(lián)系，進(jìn)一步搞好銀?；ダ献?，