人工智能在信用評級方法中的關(guān)鍵技術(shù)研究

1、投送學(xué)科一級學(xué)科：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)二級學(xué)科：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)如是學(xué)科交叉研究，所涉及的一級學(xué)科： 二級學(xué)科： 中 國 博 士 后 科 學(xué) 基 金面 上 資 助 申 請 書（第 59 批）申 請 者：路璐博士后全國統(tǒng)一編號： 162156申請單位：大公國際資信評估有限公司項目名稱：人工智能在信用評級方法中的關(guān)鍵技術(shù)研究研究方向：信用評級標(biāo)準(zhǔn)與方法研究通訊地址：北京市朝陽區(qū)霄云路26號鵬潤大廈a座8層郵政編碼：100125Email：m555固定電話：51087768-2246移動電話請日期：2016年2月17日中國博士后科學(xué)基金會制表須知1. 申請者應(yīng)認(rèn)真閱讀中國博士后科學(xué)基金資助

2、規(guī)定和中國博士后科學(xué)基金面上資助實施辦法，按有關(guān)要求逐項填寫申請材料。2. 面上資助不受理涉密項目。3.“投送學(xué)科”系指申請者所報項目的所屬學(xué)科。若申報項目是學(xué)科交叉研究項目，應(yīng)填寫所涉及的交叉學(xué)科名稱。4.“項目名稱”不得超過25個字。5.“研究方向”系指申請者所報項目的研究方向，不得超過15個字。 6. 填表必須實事求是，認(rèn)真翔實，不得弄虛作假。一、個人信息姓 名路璐 性 別男出 生 日 期1980年12月15日身份證 籍中國民 族漢族進(jìn)站時間2015年9月8日預(yù)計出站時間2017年9月8日進(jìn)站單位流動站 0 工作站0設(shè)站單位：大公國際資信評估有限公

3、司合作導(dǎo)師：關(guān)建中學(xué)習(xí)經(jīng)歷學(xué)位授予時間授予單位一級學(xué)科導(dǎo)師學(xué)士2006年7月俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理 碩士2008年7月俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)設(shè)計和搜索構(gòu)造 博士2013年4月俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)系統(tǒng)分析，信息處理和管理 主 要研究工作經(jīng)歷起止時間院校/科研機(jī)構(gòu)研究內(nèi)容身份2008年7月2012年7月俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室項目名稱如下：分析，診斷系統(tǒng)發(fā)展的戰(zhàn)略預(yù)測，貝葉斯專家評估系統(tǒng)，利用王維循環(huán)確定經(jīng)濟(jì)評估的自動系統(tǒng)，人工智能專家評估系統(tǒng)在心理語義學(xué)的聲音識別的應(yīng)用，人工智能專家評估系統(tǒng)在人的病歷3D管理的應(yīng)用，人工智能專家評估系統(tǒng)在心理

4、和生理的特征曲線-相貌識別系統(tǒng)的應(yīng)用，人工智能專家評估系統(tǒng)在按自動平衡方法自動選擇藥劑的應(yīng)用，人工智能專家評估系統(tǒng)在化學(xué)反應(yīng)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用。研究人員曾 獲 得的研究成果參加或主持的科研項目批準(zhǔn)時間項目名稱下達(dá)部門項目性質(zhì)項目經(jīng)費承擔(dān)責(zé)任2010年12月31日人工智能專家評估系統(tǒng)在按自動平衡方法自動選擇藥劑的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室應(yīng)用研究項目10萬元我是主要負(fù)責(zé)人之一，負(fù)責(zé)智能評估系統(tǒng)對項目的支持工作，本項目通過對中醫(yī)理論，進(jìn)行數(shù)學(xué)建模，完成系統(tǒng)化設(shè)計。項目實現(xiàn)了病情和藥劑之間的因果聯(lián)系，當(dāng)病情診斷后，自動選擇藥劑；2010年12月31日人工智能專家評估系統(tǒng)在人的病歷3D管

5、理的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室應(yīng)用研究項目10萬元我是主要負(fù)責(zé)人之一，負(fù)責(zé)智能評估系統(tǒng)對項目的支持工作，本項目幫助醫(yī)生對病人病情的分析，并做出診斷；2010年12月31日人工智能專家評估系統(tǒng)在心理和生理的特征曲線-相貌識別系統(tǒng)的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室應(yīng)用研究項目10萬元用人工智能評估系統(tǒng)對圖像進(jìn)行分析，做出決策，我是主要負(fù)責(zé)人之一，負(fù)責(zé)智能評估系統(tǒng)對項目的兼容，算法建模，分類分析和給予決策部分，本項目應(yīng)用于安保、刑偵等多個領(lǐng)域；2010年12月1日人工智能專家評估系統(tǒng)在化學(xué)反應(yīng)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室應(yīng)用研究項目10萬元

6、我是主要負(fù)責(zé)人之一，負(fù)責(zé)智能評估系統(tǒng)對項目的支持工作，本項目為化工廠排除安全隱患提高幫助。2010年12月1日人工智能專家評估系統(tǒng)在心理語義學(xué)的聲音識別的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室應(yīng)用研究項目10萬元用人工智能評估系統(tǒng)對聲音進(jìn)行分析，做出決策，我是主要負(fù)責(zé)人之一，負(fù)責(zé)智能評估系統(tǒng)對項目的兼容，算法建模，分類分析和給予決策部分，本項目應(yīng)用于安保、刑偵等多個領(lǐng)域；2010年11月1日利用王維循環(huán)確定經(jīng)濟(jì)評估的自動系統(tǒng)俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室戰(zhàn)略性基礎(chǔ)研究10萬元我是主要負(fù)責(zé)人之一，這個項目選用了中國文王循環(huán)，我負(fù)責(zé)數(shù)學(xué)建模，自動平衡原理的應(yīng)用、循環(huán)體預(yù)測，場景

7、預(yù)測的設(shè)計等工作。本項目成果為循環(huán)體預(yù)測提供了案例；2010年9月1日建立貝葉斯專家評估系統(tǒng)俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室戰(zhàn)略性基礎(chǔ)研究10萬元我是主要負(fù)責(zé)人之一，負(fù)責(zé)研究貝葉斯算法、數(shù)學(xué)建模、系統(tǒng)設(shè)計等方面，目前項目成果被高校自動系統(tǒng)教研室和科研機(jī)構(gòu)用于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化衡量方面；2008年7月2日分析，診斷系統(tǒng)發(fā)展的戰(zhàn)略預(yù)測俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)自動系統(tǒng)教研室戰(zhàn)略性基礎(chǔ)研究10萬元我是項目第一負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)項目中所有涉及的科研部分，這個項目成果目前被俄羅斯社科院，俄羅斯評級機(jī)構(gòu)采用，成為俄羅斯信用體制構(gòu)建的理論基礎(chǔ)的一部分發(fā)表的有代表性論文（包括已錄用、待發(fā)表的論文）發(fā)表時間論文題

8、目學(xué)術(shù)刊物或會議名稱學(xué)術(shù)刊物或會議類型收錄情況排名2012年7月4日分析，診斷系統(tǒng)發(fā)展的戰(zhàn)略預(yù)測俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)博士委員會國際學(xué)術(shù)會議其他 2011年12月26日人工智能專家評估系統(tǒng)在按自動平衡方法自動選擇藥劑的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)其他其他 2011年12月26日人工智能專家評估系統(tǒng)在人的病歷3D管理的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)其他其他 2011年12月26日人工智能專家評估系統(tǒng)在化學(xué)反應(yīng)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)其他其他 2011年12月23日人工智能專家評估系統(tǒng)在心理語義學(xué)的聲音識別的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)其他其他 2011年12月22

9、日人工智能專家評估系統(tǒng)在心理和生理的特征曲線-相貌識別系統(tǒng)的應(yīng)用俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)其他其他 2011年12月20日利用王維循環(huán)確定經(jīng)濟(jì)評估的自動系統(tǒng)俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)其他其他 2011年12月20日貝葉斯專家評估系統(tǒng)俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)其他其他 2011年12月7日經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略預(yù)測程序（）俄羅斯聯(lián)邦知識產(chǎn)權(quán)辦公室其他其他 2011年10月8日用自動平衡原理解決經(jīng)濟(jì)過程的建模第四屆國際科學(xué)實踐學(xué)術(shù)會議國內(nèi)學(xué)術(shù)會議其他 2011年4月10日以循環(huán)體為基礎(chǔ)利用系統(tǒng)方法解決營銷戰(zhàn)略課題俄羅斯最高學(xué)術(shù)學(xué)位委員會國際刊物其他 2010年8月12日用循環(huán)體解決戰(zhàn)略課題第15屆國際和俄

10、羅斯科學(xué)學(xué)派學(xué)術(shù)會議國際刊物其他 2010年5月4日系統(tǒng)方法和循環(huán)體在預(yù)測中的作為第三屆國際科學(xué)實踐學(xué)術(shù)會議國際學(xué)術(shù)會議其他 2010年4月2日利用系統(tǒng)方法對形式發(fā)展的預(yù)測俄羅斯最高學(xué)術(shù)學(xué)位委員會國際刊物其他 2009年4月4日以循環(huán)體為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)形式發(fā)展預(yù)測俄羅斯最高學(xué)術(shù)學(xué)位委員會國際刊物其他 2009年3月2日自動平衡原理俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)國際刊物其他 2008年12月9日經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)案例的預(yù)測革新第12屆俄羅斯伏爾加格勒洲青年研究員區(qū)域?qū)W術(shù)會議國際學(xué)術(shù)會議其他 2008年11月11日易經(jīng)是經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)發(fā)展的預(yù)測工具當(dāng)代科學(xué)技術(shù)國際刊物其他 出版的代表性專著出版時間論著名稱獨著或合著出版

11、社合著排名2010年12月22日戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)預(yù)測與王維循環(huán)合著俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)12010年10月22日經(jīng)濟(jì)預(yù)測中的易經(jīng)應(yīng)用合著俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)12010年10月22日經(jīng)濟(jì)預(yù)測中的革新合著俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)12010年10月22日解決企業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)課題專家系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)預(yù)測領(lǐng)域中的運用合著俄羅斯伏爾加格勒國立技術(shù)大學(xué)1獲專利情況受理時間名稱類型排名2011年12月7日經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略預(yù)測程序（）實用新型2其他榮譽或成果獲獎時間獎勵名稱授予單位排名2016年1月6日海歸視角北京朝陽海外學(xué)人22015年11月4日鳳凰計劃北京市朝陽區(qū)人民政府1第 18 頁 共 18 頁校驗碼：f483

12、d435-063d-44c8-a20e-4ccb7cae4351二、申報項目基本信息名稱中文人工智能在信用評級方法中的關(guān)鍵技術(shù)研究英文 項目簡要介紹（限500字） 信用評級是發(fā)現(xiàn)并揭示信用風(fēng)險的手段，大公信用評級原理提出償債來源與財富創(chuàng)造能力偏離度的思想，并把它作為核心評級思想。大公評級原理采用了綜合歸一法，把影響企業(yè)信用級別的眾多因素歸為偏離度表示，用多個可以影響偏離度的指標(biāo)進(jìn)行調(diào)節(jié)。企業(yè)偏離度隨著時間而發(fā)生變化，與行業(yè)和其他企業(yè)做比較，擁有安全區(qū)間，并能通過其他方法實現(xiàn)預(yù)測。本項目研究用人工智能的算法解決評級方法中的關(guān)鍵技術(shù)：用貝葉斯算法的人工智能專家評估系統(tǒng)處理眾定性和定量因子的綜合指數(shù)

13、；在影響因子的靜態(tài)池中用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法訓(xùn)練權(quán)重，用期望輸出與實際輸出的差異引導(dǎo)著學(xué)習(xí)過程，權(quán)重值會隨著學(xué)習(xí)的速度和失敗的次數(shù)而不斷更新,使權(quán)重隨著環(huán)境的變化而實現(xiàn)偏差糾正；給偏離度數(shù)學(xué)建模，實現(xiàn)重要因子可以調(diào)節(jié)偏離度指數(shù)；根據(jù)偏離度在時間軸上的曲線走勢，進(jìn)行預(yù)測；用循環(huán)體預(yù)測的思想分解偏離度的級別，用場景預(yù)測法對不同級別的偏離度進(jìn)行定義；眾多場景模塊式組成評級報告，用自然語言生成技術(shù)對評級報告優(yōu)化，從而實現(xiàn)高質(zhì)量的評級報告的自動生成。本研究支持大公信用評級原理，為走出具有民族特色的信用評級、評估、預(yù)測、戰(zhàn)略預(yù)測的道路做出努力。 關(guān)鍵詞（限5個名詞，用逗號分開）信用評級，貝葉斯算法的人工智能專家

14、評估系統(tǒng)，循環(huán)體預(yù)測和場景預(yù)測，權(quán)重的機(jī)器學(xué)習(xí)，信用評級系統(tǒng)的自然語言處理三、項目研究方案內(nèi)容包括：研究目標(biāo)、研究內(nèi)容、擬采取的研究方法或技術(shù)路線、研究計劃及預(yù)期進(jìn)展。 研究目標(biāo)：用人工智能算法解決信用評級方法中的關(guān)鍵技術(shù)。研究內(nèi)容： 1、用貝葉斯算法的人工智能專家評估系統(tǒng)處理眾定性和定量因子的綜合指數(shù)；2、在影響因子的靜態(tài)池中用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法訓(xùn)練權(quán)重，用期望輸出與實際輸出的差異引導(dǎo)著學(xué)習(xí)過程，權(quán)重值會隨著學(xué)習(xí)的速度和失敗的次數(shù)而不斷更新,使權(quán)重隨著環(huán)境的變化而實現(xiàn)偏差糾正；3、給偏離度數(shù)學(xué)建模，實現(xiàn)重要因子可以調(diào)節(jié)偏離度指數(shù)；4、根據(jù)偏離度在時間軸上的曲線走勢，進(jìn)行預(yù)測；5、用循環(huán)體預(yù)測的思

15、想分解偏離度的級別，用場景預(yù)測法對不同級別的偏離度進(jìn)行定義；6、眾多場景模塊式組成評級報告，用自然語言生成技術(shù)對評級報告優(yōu)化，從而實現(xiàn)高質(zhì)量的評級報告的自動生成。擬采取的研究方法：相關(guān)關(guān)系方法：方差分析，相關(guān)分析，回歸分析，智能專家評估。預(yù)測方法：場景預(yù)測法，循環(huán)體預(yù)測法，主觀概率法，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法，計量經(jīng)濟(jì)預(yù)測法，馬爾可夫法，線性回歸方法，指數(shù)平滑法。優(yōu)化偏離度算法：貝葉斯算法。權(quán)重確定方法：遺傳算法，增強(qiáng)學(xué)習(xí)，經(jīng)驗歸納學(xué)習(xí)，決策樹學(xué)習(xí)算法，層次分析法，統(tǒng)計平均法。自然語言處理方法：加一平滑法，線性插值平滑技術(shù)。技術(shù)路線：研究計劃:2016.2-2016.6完成用貝葉斯算法的人工智能專家評

16、估系統(tǒng)處理眾定性和定量因子的綜合指數(shù)的研究，完成貝葉斯算法的人工智能專家評估系統(tǒng)專利注冊，撰寫一本評估、預(yù)測與戰(zhàn)略預(yù)測的專著；2016.6-2016.11影響因子的靜態(tài)池中用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法訓(xùn)練權(quán)重；2016.11-2017.3給偏離度數(shù)學(xué)建模，實現(xiàn)重要因子可以調(diào)節(jié)偏離度指數(shù)，建立偏離度的動態(tài)群組，實現(xiàn)通過調(diào)節(jié)偏離度指數(shù)變量，得到相應(yīng)的安全度；2017.3-2017.6根據(jù)偏離度在時間軸上的曲線走勢，進(jìn)行預(yù)測，用循環(huán)體預(yù)測的思想分解偏離度的級別，用場景預(yù)測法對不同級別的偏離度進(jìn)行定義；2017.6-2017.8用自然語言生成技術(shù)對評級報告優(yōu)化，實現(xiàn)高質(zhì)量的評級報告的自動生成，完成評級報告自動系統(tǒng)

17、專利注冊。預(yù)期進(jìn)展:1、 相關(guān)論文發(fā)表于期刊或公司內(nèi)部刊物上；2、 一本評估、預(yù)測與戰(zhàn)略預(yù)測的專著；3、 完成貝葉斯算法的人工智能專家評估系統(tǒng)專利注冊；4、 完成評級報告自動系統(tǒng)專利注冊。 四、項目研究基礎(chǔ)內(nèi)容包括：研究意義、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀綜述、主要參考文獻(xiàn)及出處（注：請勿涉及已發(fā)表的論文等個人信息，否則按故意泄露個人信息處理）。研究意義：信用評級技術(shù)對于金融機(jī)構(gòu)具有重要意義。信用評級的傳統(tǒng)方法主要是包括專家法、打分法等在內(nèi)的主觀綜合法，在信用評級行為越來越頻繁和普遍的今天，冗繁的評定過程和過強(qiáng)的主觀性使人們開始尋求傳統(tǒng)法之外的信用評級方法。人工智能技術(shù)能顯著地提高信用評級的準(zhǔn)確度與適應(yīng)性。本

18、文提出基于人工智能技術(shù)的信用評估模型，實現(xiàn)自動生成高質(zhì)量的信用評級報告。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，對信用評級的需求日益顯著，利用人工智能技術(shù)構(gòu)建信用評估模型，具有獨特的優(yōu)勢，用很高的研究意義和使用價值，有著廣闊的應(yīng)用前景。國內(nèi)外研究現(xiàn)狀綜述：信用評估的發(fā)展可以分為三個階段：（1）定性分析階段：信用評估技術(shù)的研究最初可以追溯到 20 世紀(jì) 30 年代，在 20 世紀(jì) 60 年代成為熱點，在 20 世紀(jì) 70年代前，信用評估的主要方法是依靠信用分析師通過對各種財務(wù)報表所提供的靜態(tài)數(shù)據(jù)的分析和對受信人的調(diào)查得到相對主觀的評估結(jié)果。（2）定量統(tǒng)計分析階段：1941 年，David Duran

19、d第一個用判別分析技術(shù)來識別信用好的客戶和信用差的客戶，信用評估技術(shù)由此進(jìn)入定量研究的新階段。隨后研究者們相繼提出了眾多的定量信用風(fēng)險評估模型。（3）定量智能分析階段：20 世紀(jì) 80年代末以來，人工智能如專家系統(tǒng)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等被運用于構(gòu)建信用評估模型，由于其具有很好的適應(yīng)復(fù)雜的非線性分類的能力，所以性能表現(xiàn)好于統(tǒng)計學(xué)方法。近年來一些新的人工智能模型被開發(fā)出來用于信用評分，典型的有兩階段評分模型、雜合評分模型和分類器集成模型，這些模型將單個分類器進(jìn)行組合以提高精度，實驗表明，這些方法能顯著提高單個分類器的分類精度和穩(wěn)定性。從國內(nèi)的研究現(xiàn)狀來看，信用評估研究還處于起步階段，我國評級機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行雖

20、然建立了信用風(fēng)險管理機(jī)制，但由于實際中遇到的種種問題，目前我國信用評估技術(shù)還主要停留于定性分析的層次上，只有少部分采用了定量統(tǒng)計分析的方法，信用風(fēng)險的評估明顯滯后。隨著評級業(yè)需要，國內(nèi)評級機(jī)構(gòu)已經(jīng)把人工智能應(yīng)用到信用評級方法中，建立人工智能評級系統(tǒng)是信用評級的發(fā)展趨勢。主要參考文獻(xiàn)及出處：1、 奚勝田,詹原瑞,韓著釗.因子分析與聚類分析在企業(yè)信用評級中的應(yīng)用J.中國農(nóng)機(jī)化2009(1):44-47；2、 張鴻,丁以中.基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)信用評級模型J.上海海事大學(xué)學(xué)報2007(3):6468；3、 王春峰,萬海暉,張維.基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險評估J.系統(tǒng)工程理論與實踐,1999

21、(9):24-32；4、 Altman EI. Financial ratios, discriminate analysis and the prediction of corporate bankruptcyJ. Journal of Finance,1968,9(XX):589-609.；5、 Martin D. Earky warning of bank failure: a logit regression approachJ. Journal of Banking and Finance,1977:249-276.；6、 N.Chauhan,V.Ravi,D.K.Chandre,D

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