第三章電子貨幣網(wǎng)上支付1

1、第三章 電子貨幣與網(wǎng)上支付 主講人：廖娟娟 “網(wǎng)上支付”的出現(xiàn)不僅僅是降低了銀行的經(jīng)營成本，它更為重要的意義在于：它構(gòu)成了整個電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)。一個典型的電子商務(wù)交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。從三個階段來看，網(wǎng)上支付是最關(guān)鍵的，因為網(wǎng)上支付一旦完成，物流的配送就是順理成章之事，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進行，電子商務(wù)就停留在信息搜尋或者至多草簽協(xié)議階段，無法進入實質(zhì)的交易階段。目前國際上流行的網(wǎng)上交易模式C to C、B to C和B to B，無一不對網(wǎng)上支付階段存在很強的依賴?？梢哉f，沒有有效的網(wǎng)上支付就不能完成一個完整的電子商

2、務(wù)交易，由此可見網(wǎng)上支付的重要性。那究竟什么是網(wǎng)上支付與結(jié)算？網(wǎng)上支付系統(tǒng)由哪些角色組成？網(wǎng)上支付有什么特點與功能？本任務(wù)我們將學習網(wǎng)上支付的相關(guān)基本知識。 l任務(wù)情境任務(wù)情境網(wǎng)上支付l一、了解網(wǎng)上支付與結(jié)算的產(chǎn)生與定義 網(wǎng)上支付（Internet Payment）也稱網(wǎng)絡(luò)支付，它指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)特別是Internet，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。二、了解網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成 1傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng) :（1）ATM系統(tǒng)（2）POS系統(tǒng) （3）電話銀行系統(tǒng)（4）電子匯兌系統(tǒng)2網(wǎng)上支付系統(tǒng)

3、體系結(jié)構(gòu) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成涉及七大構(gòu)成要素：（1）客戶（2）商家（3）客戶開戶行（4）商家開戶行（5）支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway）（6）金融專用網(wǎng)絡(luò)（7）CA認證中心網(wǎng)上支付與結(jié)算的特征 （1）數(shù)字化（2）網(wǎng)絡(luò)化（3）方便、快捷、高效、經(jīng)濟（4）低成本（5）安全（6）提高資金管理水平三、了解網(wǎng)上支付與結(jié)算的特征l任務(wù)情境任務(wù)情境 國內(nèi)曾進行過一場國內(nèi)曾進行過一場“72小時網(wǎng)絡(luò)生存測試小時網(wǎng)絡(luò)生存測試”，參賽者需要，參賽者需要在封閉的房間內(nèi)待上三天三夜，房間內(nèi)沒吃沒喝，所有用品都只在封閉的房間內(nèi)待上三天三夜，房間內(nèi)沒吃沒喝，所有用品都只能通過互聯(lián)網(wǎng)購買。當時國內(nèi)電子商務(wù)才剛起

4、步，參賽者下了購能通過互聯(lián)網(wǎng)購買。當時國內(nèi)電子商務(wù)才剛起步，參賽者下了購物訂單，能成功送上門的貨物卻不多，參賽者就像現(xiàn)代版的物訂單，能成功送上門的貨物卻不多，參賽者就像現(xiàn)代版的“魯魯濱遜漂流記濱遜漂流記”那樣想方設(shè)法從互聯(lián)網(wǎng)獲得生存的物資，但時至今那樣想方設(shè)法從互聯(lián)網(wǎng)獲得生存的物資，但時至今日，網(wǎng)絡(luò)購物卻已經(jīng)成為很多網(wǎng)民生活中必不可少的一環(huán)。自三日，網(wǎng)絡(luò)購物卻已經(jīng)成為很多網(wǎng)民生活中必不可少的一環(huán)。自三年前從年前從C2C網(wǎng)站上以一半市場價購買到一個相機三腳架后，小王網(wǎng)站上以一半市場價購買到一個相機三腳架后，小王的網(wǎng)上購物癮便一發(fā)不可收拾，不僅手機、數(shù)碼產(chǎn)品從網(wǎng)上購買，的網(wǎng)上購物癮便一發(fā)不可收拾，

5、不僅手機、數(shù)碼產(chǎn)品從網(wǎng)上購買，甚至零食小吃都甚至零食小吃都“網(wǎng)購網(wǎng)購”，所有的網(wǎng)上開銷都通過他的銀行信用，所有的網(wǎng)上開銷都通過他的銀行信用卡支付。小王每次出差、旅游要坐飛機時，所有的機票也都是通卡支付。小王每次出差、旅游要坐飛機時，所有的機票也都是通過航空公司的網(wǎng)站去買，起飛前一天的晚上再買機票也不遲，機過航空公司的網(wǎng)站去買，起飛前一天的晚上再買機票也不遲，機票款也用信用卡來支付，支付成功后小王的手機便收到銀行發(fā)來票款也用信用卡來支付，支付成功后小王的手機便收到銀行發(fā)來的提醒確認短信。網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付用得越多，小王對這種新的提醒確認短信。網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付用得越多，小王對這種新的消費方式便越

6、是依賴，現(xiàn)在小王家里的水費、電費都改用了網(wǎng)的消費方式便越是依賴，現(xiàn)在小王家里的水費、電費都改用了網(wǎng)上支付，再也不用每個月去營業(yè)廳排隊繳費了。今天，像小王這上支付，再也不用每個月去營業(yè)廳排隊繳費了。今天，像小王這樣樣“網(wǎng)絡(luò)化生活網(wǎng)絡(luò)化生活”的年輕人不在少數(shù)?，F(xiàn)在大家享受的是網(wǎng)絡(luò)購的年輕人不在少數(shù)?，F(xiàn)在大家享受的是網(wǎng)絡(luò)購物的便捷，而不再是昔日物的便捷，而不再是昔日“魯濱遜式魯濱遜式”的生存煩惱，這一切都要的生存煩惱，這一切都要歸功于網(wǎng)上支付途徑的日益完善。既然在網(wǎng)上支付更容易也更方歸功于網(wǎng)上支付途徑的日益完善。既然在網(wǎng)上支付更容易也更方便，那么網(wǎng)上支付的基本流程是什么？目前有哪些種類的網(wǎng)上支便，那

7、么網(wǎng)上支付的基本流程是什么？目前有哪些種類的網(wǎng)上支付形式呢？付形式呢？ 我們馬上來學習網(wǎng)上支付的基本流程與分類。我們馬上來學習網(wǎng)上支付的基本流程與分類。 基于Internet平臺的網(wǎng)上支付一般流程 二、網(wǎng)上支付方式的分類 1按支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容性質(zhì)分類 2按網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類 (1)微支付(2)消費級網(wǎng)上支付(3)商業(yè)級網(wǎng)上支付3按業(yè)務(wù)模式分類 ：預(yù)付費、代繳費、網(wǎng)上銀行付費、在線支付平臺付費任務(wù)情境任務(wù)情境l 作為電子商務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付與結(jié)算，在電子商作為電子商務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付與結(jié)算，在電子商務(wù)的快速發(fā)展中愈發(fā)顯示其重要性，這也是當前金融電子務(wù)的快速發(fā)展中愈發(fā)顯示其重要性，這也是當

8、前金融電子化中電子銀行構(gòu)建的核心問題。網(wǎng)絡(luò)化的支付結(jié)算方式相化中電子銀行構(gòu)建的核心問題。網(wǎng)絡(luò)化的支付結(jié)算方式相比于傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式更加快捷、成本更加低廉，而且比于傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式更加快捷、成本更加低廉，而且實現(xiàn)了對網(wǎng)上交易者來說更加方便的隨時隨地支付，它是實現(xiàn)了對網(wǎng)上交易者來說更加方便的隨時隨地支付，它是金融電子化的發(fā)展趨勢。目前，世界上基于金融電子化的發(fā)展趨勢。目前，世界上基于Internet平臺平臺的網(wǎng)上支付與結(jié)算方式正在大力發(fā)展中，有些技術(shù)手段已的網(wǎng)上支付與結(jié)算方式正在大力發(fā)展中，有些技術(shù)手段已比較成熟，如信用卡網(wǎng)上支付，有的還在實驗階段，如電比較成熟，如信用卡網(wǎng)上支付，有的還在實驗

9、階段，如電子現(xiàn)金、電子支票等。隨著技術(shù)的進步、日益迫切的電子子現(xiàn)金、電子支票等。隨著技術(shù)的進步、日益迫切的電子商務(wù)發(fā)展需求及人們傳統(tǒng)觀念的革新，越來越多的更加安商務(wù)發(fā)展需求及人們傳統(tǒng)觀念的革新，越來越多的更加安全、可靠、方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)支付手段正不斷研發(fā)出來并全、可靠、方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)支付手段正不斷研發(fā)出來并且投入應(yīng)用實踐。那目前網(wǎng)上支付的發(fā)展情況如何？我們且投入應(yīng)用實踐。那目前網(wǎng)上支付的發(fā)展情況如何？我們現(xiàn)在就來詳細的了解網(wǎng)上支付在國內(nèi)外的應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展現(xiàn)在就來詳細的了解網(wǎng)上支付在國內(nèi)外的應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展前景。前景。 思考題思考題 結(jié)合網(wǎng)上支付的運作體系結(jié)構(gòu)，分析我國目前網(wǎng)上支付運作體系中的不

10、足。 網(wǎng)上支付發(fā)展所面臨的問題及發(fā)展l1、網(wǎng)上支付的安全問題l2、支付的信用問題l3、支付的法律問題l4、網(wǎng)上支付結(jié)算機制的標準化問題l總之，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系需要一個暢通無阻的快捷網(wǎng)絡(luò)，在一個健全的社會信用體系下，在各種政策、法規(guī)、標準、安全手段的保護下，才能發(fā)揮最大作用，促進電子商務(wù)和金融電子化的發(fā)展。課后作業(yè)課后作業(yè)（1）結(jié)合身邊的實例，說明中國目前實際應(yīng)用的網(wǎng)上支付方式存在的問題有哪些？（2）通過閱讀相關(guān)書籍或Internet搜索，了解目前國內(nèi)外網(wǎng)上支付發(fā)展的現(xiàn)狀。 網(wǎng)上支付工具l網(wǎng)上支付主要包括幾種方式：信用卡電子現(xiàn)金電子錢包電子支票其他電子貨幣電子貨幣什么是電子貨幣什么是電子貨幣電子

11、貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。 電子貨幣電子貨幣電子貨幣的發(fā)行和運行電子貨幣的發(fā)行和運行 A （ 電 子 貨 幣 發(fā) 行 者 ） Y （ 電 子 貨 幣 使 用 者 ） X （ 電 子 貨 幣 使 用 者 ） 現(xiàn) 金 或 存 款 流 數(shù) 據(jù) 流 1 3 2 直接發(fā)行直接發(fā)行電子貨幣電子貨幣電子貨幣的發(fā)行和運行電子貨幣的發(fā)行和運行 A（電子貨幣發(fā)行者）Y（電子貨幣使用者）X（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流153a銀行b銀行42間接發(fā)行間接發(fā)行電子貨幣電子貨幣儲值卡型電子貨幣儲值卡型電子

12、貨幣 儲值卡型電子貨幣就是功能得到進一步提高的儲值卡 電子貨幣電子貨幣銀行卡型電子貨幣銀行卡型電子貨幣 銀行卡型電子貨幣是實現(xiàn)銀行卡型電子貨幣是實現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡了電子化應(yīng)用的信用卡 l任務(wù)情境任務(wù)情境 截至截至2005年年底，全球銀行卡（廣義信用卡）發(fā)卡年年底，全球銀行卡（廣義信用卡）發(fā)卡量大約為量大約為42億張，交易總額約億張，交易總額約9.1萬億美元。銀行卡在個萬億美元。銀行卡在個人支付方面的應(yīng)用日益普及，人均銀行卡交易金額不人支付方面的應(yīng)用日益普及，人均銀行卡交易金額不斷斷上升。上升。我國從我國從85年中國銀行發(fā)行第一張銀行卡以來，在年中國銀行發(fā)行第一張銀行卡以來，在繼續(xù)發(fā)展銀行

13、卡資源共享的基礎(chǔ)上，在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)繼續(xù)發(fā)展銀行卡資源共享的基礎(chǔ)上，在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通用。了聯(lián)網(wǎng)通用。2002年銀行卡聯(lián)網(wǎng)同步的實現(xiàn)和銀聯(lián)成立，年銀行卡聯(lián)網(wǎng)同步的實現(xiàn)和銀聯(lián)成立，標志著銀行卡發(fā)展的新階段。銀行卡的受理范圍不斷擴標志著銀行卡發(fā)展的新階段。銀行卡的受理范圍不斷擴大大。2004年，全國銀行卡發(fā)卡機構(gòu)已有年，全國銀行卡發(fā)卡機構(gòu)已有110多家，發(fā)卡量多家，發(fā)卡量7億多張。億多張。2003年全國銀行卡總交易額已達到年全國銀行卡總交易額已達到18萬億元。萬億元?？缧薪灰走B續(xù)兩年翻番，跨行交易連續(xù)兩年翻番，2003年達到年達到12億筆，交易金額億筆，交易金額達到達到3 805億元。銀行卡

14、在消費交易、現(xiàn)金服務(wù)、網(wǎng)上支億元。銀行卡在消費交易、現(xiàn)金服務(wù)、網(wǎng)上支付以及各種繳費業(yè)務(wù)方面扮演著越來越重要的角色。目付以及各種繳費業(yè)務(wù)方面扮演著越來越重要的角色。目前前我國我國網(wǎng)上交易支付的絕大部分使用銀行卡來完成網(wǎng)上網(wǎng)上交易支付的絕大部分使用銀行卡來完成網(wǎng)上支付，這也越來越被人們所接受。支付，這也越來越被人們所接受。l 信用卡作為銀行服務(wù)與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)信用卡作為銀行服務(wù)與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成品，一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成為銀行重要利潤來源；另一方面對于改善流通環(huán)境，為銀行重要利潤來源；另一方面對于改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量

15、，發(fā)展個人消費信貸，促進相關(guān)提高居民生活質(zhì)量，發(fā)展個人消費信貸，促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。特別對于迅速發(fā)展的互聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。特別對于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟來說，信用卡為其提供了電于支付實現(xiàn)的一網(wǎng)經(jīng)濟來說，信用卡為其提供了電于支付實現(xiàn)的一種主要方式和工具，信用卡必將在網(wǎng)上支付中發(fā)揮種主要方式和工具，信用卡必將在網(wǎng)上支付中發(fā)揮越來越大的作用。本學習任務(wù)中，我們將了解信用越來越大的作用。本學習任務(wù)中，我們將了解信用卡的基本知識、信用卡網(wǎng)上支付的模式以及目前?？ǖ幕局R、信用卡網(wǎng)上支付的模式以及目前常用的信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)的操作流程。用的信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)的操作流程。一、了解信用卡的基本

16、知識1信用卡的起源與種類信用卡1915年起源于美國，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。廣義上的信用卡包括：貸記卡、準貸記卡、儲蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及賒賬卡等。本任務(wù)中信用卡即指廣義的信用卡。2信用卡的特點 1）攜帶方便，不易損壞。2）安全性好。3）具備電子支付和信貸功能。二、信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式1無安全措施的信用卡支付2基于第三方經(jīng)紀人的信用卡支付3簡單加密信用卡支付模式4基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式課后實踐課后實踐（1）列舉目前我國使用廣泛的銀行卡有哪些？（2）上網(wǎng)瀏覽中國人民銀行的銀行卡管理辦法。（3）討論中國目前信用卡的網(wǎng)上支付應(yīng)用狀況？l任務(wù)情境任務(wù)情境 電子現(xiàn)金也是

17、電子貨幣的一種，而且是近幾年才研發(fā)出來的新型電子貨幣，是新生事物，目前在其理論體系、應(yīng)用規(guī)范與模式、普及應(yīng)用等方面均在進一步發(fā)展中。Jupiter通信公司的一份分析報告稱，1987年，電子現(xiàn)金交易在全部電子交易中所占的比例為6%。到2000年底這個比例已超過40%，在10美元以下的電子交易中所占的比例將達60%。因此，隨著較為安全可行的電子現(xiàn)金解決方案的出臺，電子現(xiàn)金一定會像商家和銀行界預(yù)言的那樣，成為未來網(wǎng)上貿(mào)易方便的交易手段。電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金什么是電子現(xiàn)金什么是電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金現(xiàn)金的特點現(xiàn)金的特點

18、（1）現(xiàn)金是最終的支付手段（2）現(xiàn)金支付具有“分散處理”的性質(zhì)（3）現(xiàn)金支付具有“脫線處理”的性質(zhì)（4）現(xiàn)金的稀缺性與信譽性電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金實現(xiàn)的手段電子現(xiàn)金實現(xiàn)的手段 （1）數(shù)字信息塊實現(xiàn)手段將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串，即一種電子化的數(shù)字信息塊作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段 （2）Mondex的實現(xiàn)手段在IC卡內(nèi)保存了貨幣價值的匯總余額，并且該余額是以二進制數(shù)字形式存儲的 4、了解電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付流程（見書79頁）電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付模式 所謂電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式，就是在電子商務(wù)過程中，客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價物職能，以實現(xiàn)

19、即時、安全可靠的在線支付形式。電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的支付過程電子現(xiàn)金的支付過程 A 注冊申請D 銀行簽名E 訂單及加密 的電子現(xiàn)金G確認G確認買方銀行賣方B 獲得賬號C 購買請求F 加密的電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的特點電子現(xiàn)金的特點 （1）匿名性（2）不可跟蹤性（3）節(jié)省傳輸費用（4）風險小（5）節(jié)省交易費用（6）支付靈活方便電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金安全防范措施安全防范措施 消費者從銀行獲取消費者從銀行獲取e現(xiàn)金現(xiàn)金 支取指令數(shù)字串支取指令數(shù)字串 e現(xiàn)金數(shù)字串現(xiàn)金數(shù)字串 電子信封電子信封電電子子信信封封+ + 電子印鑒電子印鑒銀銀行行消消費費者者消消費費者者從信封中從信封中取出蓋有取出蓋有

20、電子印鑒電子印鑒的數(shù)字串的數(shù)字串消消費費者者網(wǎng)網(wǎng)上上商商店店銀銀行行e現(xiàn)金e現(xiàn)金核對核對e現(xiàn)金上加蓋的印鑒現(xiàn)金上加蓋的印鑒 核對核對e現(xiàn)金上的序列號現(xiàn)金上的序列號 e現(xiàn)金支付時的處理過程現(xiàn)金支付時的處理過程 真實性真實性不重復(fù)不重復(fù)可可以以使使用用1、電子現(xiàn)金發(fā)展到現(xiàn)在仍然沒有一套國際兼容的統(tǒng)一技術(shù)與應(yīng)用標準，目前提供此服務(wù)的銀行還不夠多。2、電子現(xiàn)金的靈活性和不可跟蹤性帶來了發(fā)行、管理和安全驗證等一系列問題。3、應(yīng)用電子現(xiàn)金需要在客戶、銀行和商家計算機上均安裝對應(yīng)的電子現(xiàn)金軟件，三方運作成本較高。4、電子現(xiàn)金的電子數(shù)據(jù)形式，滿足不了人們欣賞紙質(zhì)現(xiàn)金的直觀與觸摸感要求。5、存在貨幣兌換問題。6

21、、對于無國家界限的電子商務(wù)應(yīng)用來說，電子現(xiàn)金還存在稅收、法律、外匯的不穩(wěn)定性及潛在金融危機等問題。電子現(xiàn)金存在的主要問題思考題思考題 簡述電子現(xiàn)金與我們生活中的紙質(zhì)現(xiàn)金的異同l電子錢包是客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站購物時進行小額支電子錢包是客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站購物時進行小額支付結(jié)算的常用工具，是近幾年才開發(fā)出來的新型網(wǎng)付結(jié)算的常用工具，是近幾年才開發(fā)出來的新型網(wǎng)絡(luò)支付工具，通常與信用卡、電子現(xiàn)金等一起使用。絡(luò)支付工具，通常與信用卡、電子現(xiàn)金等一起使用。目前，世界各國都在全力推動電子錢包項目的試驗，目前，世界各國都在全力推動電子錢包項目的試驗，使其在其理論體系、應(yīng)用規(guī)范與模式、普及應(yīng)用等使其在其理論體系、應(yīng)

22、用規(guī)范與模式、普及應(yīng)用等方面均在進一步發(fā)展中。電子錢包特別是方面均在進一步發(fā)展中。電子錢包特別是IC卡的電卡的電子錢包將大大促進整個社會的信息化建設(shè)與應(yīng)用水子錢包將大大促進整個社會的信息化建設(shè)與應(yīng)用水平?？梢灶A(yù)期，在不遠的將來，電子錢包將會成為平?？梢灶A(yù)期，在不遠的將來，電子錢包將會成為在傳統(tǒng)專用網(wǎng)絡(luò)平臺上與在傳統(tǒng)專用網(wǎng)絡(luò)平臺上與Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺上公共網(wǎng)絡(luò)平臺上對金融機構(gòu)、商家，普通客戶都十分有利、有用的對金融機構(gòu)、商家，普通客戶都十分有利、有用的支付與結(jié)算工具。支付與結(jié)算工具。l任務(wù)情境任務(wù)情境一、電子錢包lE-Wallet，是顧客在電子商務(wù)購物活動中，是顧客在電子商務(wù)購物活動中

23、常用的一種支付工具，它是一個客戶用來常用的一種支付工具，它是一個客戶用來進行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并進行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲蓄交易記錄的特殊計算機軟件或硬件且儲蓄交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備，像生活中的錢包一樣，能夠存放客設(shè)備，像生活中的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號、電子零錢、個戶的電子現(xiàn)金、信用卡號、電子零錢、個人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可方便且有選擇人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可方便且有選擇性地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具，可以性地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具，可以說是說是“虛擬錢包虛擬錢包”。二、了解電子錢包的功能二、了解電子錢包的功能（1）電子安全證書的管

24、理）電子安全證書的管理（2）交易記錄的保存）交易記錄的保存（3）安全電子交易）安全電子交易（4）管理賬戶信息）管理賬戶信息（5）實現(xiàn)自動支付流程）實現(xiàn)自動支付流程1純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費、賬戶管理，這純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費、賬戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶連接在一起。類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶連接在一起。當其形式上是軟件時，常常稱為電子錢包軟件當其形式上是軟件時，常常稱為電子錢包軟件；2小額支付的智能儲值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入小額支付的智能儲值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時直接從儲值賬戶中扣除交易一定的金額，交易時直接從儲值賬戶中扣除交易金額。金額。

25、當其形式上是硬件時，電子錢包常常表現(xiàn)當其形式上是硬件時，電子錢包常常表現(xiàn)為一張儲值的卡，即智能卡，也稱為一張儲值的卡，即智能卡，也稱IC卡卡三、電子錢包的分類三、電子錢包的分類四、電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的特點四、電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的特點1、個人資料管理與方便、個人資料管理與方便2、客戶可用多張信用卡、客戶可用多張信用卡3、使用多個電子錢包、使用多個電子錢包4、購物記錄的保存與查詢、購物記錄的保存與查詢5、具有較高的安全性、具有較高的安全性6、對參與各方要求較高、對參與各方要求較高7、快速而有效率、快速而有效率l任務(wù)情境任務(wù)情境 智能卡是在法國問世的。智能卡是在法國問世的。20世紀世紀70年代中期，法國

26、年代中期，法國 Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌人式存儲器芯片的方法，率先成功開發(fā)了裝嵌人式存儲器芯片的方法，率先成功開發(fā)了IC存儲卡。經(jīng)存儲卡。經(jīng)過過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和卡，已由摩托羅拉和 Bull HN公公司于司于1997年研制成功。智能卡目前在歐洲非常流行。在美國，年研制成功。智能卡目前在歐洲非常流行。在美國，因為智能卡存儲信息量較大，存儲信息的范圍較廣，安全性因為智能卡

27、存儲信息量較大，存儲信息的范圍較廣，安全性也好，因而逐漸引起人們的重視。也好，因而逐漸引起人們的重視。 在中國在中國IC卡還未真正應(yīng)用于電子商務(wù)活動，但前景和優(yōu)卡還未真正應(yīng)用于電子商務(wù)活動，但前景和優(yōu)勢卻十分明顯。公交行業(yè)是行業(yè)智能卡最發(fā)達的領(lǐng)域，也是勢卻十分明顯。公交行業(yè)是行業(yè)智能卡最發(fā)達的領(lǐng)域，也是行業(yè)硬件電子錢包的搖籃。據(jù)不完全統(tǒng)計，上海行業(yè)硬件電子錢包的搖籃。據(jù)不完全統(tǒng)計，上海2008年發(fā)行年發(fā)行的公交的公交“一卡通一卡通”已超過已超過2000多萬張，能夠用于支付交通管多萬張，能夠用于支付交通管理費用、水電費、電話費等。理費用、水電費、電話費等。IC卡以其芯片的記憶與處理能卡以其芯片的

28、記憶與處理能力將使力將使IC卡形式的電子錢包性能越來越完善?？ㄐ问降碾娮渝X包性能越來越完善。一、了解智能卡的概念1智能卡的概念 智能卡（Smart Card）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片，也稱集成電路卡（integrated Circuit card，IC卡）。2智能卡的構(gòu)成：塑料基片、接觸面以及集成電路。二、了解智能卡的種類1存儲卡2加密存儲卡3CPU卡4射頻卡三、了解智能卡的特點1.體積小，可靠性強，交易簡便易行2.安全性高3.存儲容量大4.智能卡既可在線使用，也可脫機處理5.適用范圍廣思考題l調(diào)研總結(jié)智能卡已經(jīng)應(yīng)用在生活中哪些方面？展望其應(yīng)

29、用前景。l任務(wù)情境任務(wù)情境 隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，全球電子商務(wù)交易額出現(xiàn)了逐年遞增的趨勢。在通過電子商務(wù)所形成的資金流中，B to B方式占80%，且所占比例呈上升態(tài)勢。網(wǎng)上支付作為實現(xiàn)電子商務(wù)資金流轉(zhuǎn)移的關(guān)鍵，正日益引起人們的關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計，在B to C交易中，網(wǎng)上支付額約占總交易額的20%，而B to B中采用網(wǎng)上支付的部分僅為總數(shù)的3%。這主要是由于B to B交易涉及金額較大，適用于B to C網(wǎng)上支付的銀行卡交易方式不再適合B to B交易。為了滿足B to B方式交易的需求，一種新的網(wǎng)上支付手段 電子支票誕生了。1傳統(tǒng)支票（1）客戶在客戶開戶行申請支票賬戶，申領(lǐng)授權(quán)支票本。（2）

30、客戶填寫支票上相關(guān)信息，簽章后交給商家。（3）商家收到支票后，先驗證再背書，然后交給商家開戶行要求入賬。（4）商家開戶行確認支票后，和客戶開戶行之間通過票據(jù)清算系統(tǒng)進行資金劃撥。一、了解電子支票的基本知識2電子支票（Electronic Check，E-Check） 電子支票是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標準格式的電子版，借助計算機網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融網(wǎng)）完成其在客戶之間、銀行和客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。二、電子支票的網(wǎng)上支付模式1同行電子支票支付模式2異行電子支票支付模式三、電子支票網(wǎng)上支付的特點l使用簡單，易于被人們理解和

31、接受。l電子支票適用市場廣l更加安全可靠l給第三方金融機構(gòu)帶來效益l打破境域的限制，提高支票運轉(zhuǎn)周期，減少在途資金l自動化和網(wǎng)絡(luò)化,節(jié)省了大量的人力物力，極大的降低了處理成本1法律問題 2技術(shù)問題 3投入與產(chǎn)出問題 4統(tǒng)一性的問題 5電子支票的監(jiān)管問題 四、電子支票發(fā)展中存在的問題及對策l思考題：思考題：l 思考為什么電子支票在我國還沒有大規(guī)模地出現(xiàn)在Internet平臺應(yīng)用？l1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)上銀行冠名的金融組織 美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network，SFNB）誕生，從此打開了金融領(lǐng)域“虛擬世界大門”。一種新的銀行模式誕生，對300多年來的傳

32、統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了前所未有的沖擊，這種沖擊影響力的深遠意義至今仍在發(fā)展和繼續(xù)。那究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有哪些不同呢？本任務(wù)將對網(wǎng)上銀行的一些基本知識作概述。 網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用是指利用Internet、Intranet及相關(guān)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。 網(wǎng)上銀行的特點網(wǎng)上銀行的特點 （1）無分支機構(gòu)（2）開放性與虛擬化（3）智能化（4）創(chuàng)新化（5）運營成本低（6）以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)（7）將

33、現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機地聯(lián)系起來（8）采用InternetIntranet技術(shù) “銀行柜臺前的長隊，一米線外的等候，以及繁雜的銀行柜臺前的長隊，一米線外的等候，以及繁雜的各種手續(xù)，即便是各種手續(xù)，即便是24小時服務(wù)的自助銀行，也總得出門坐小時服務(wù)的自助銀行，也總得出門坐車。在家里一點鼠標，什么全有了。車。在家里一點鼠標，什么全有了?！痹谀晨蒲袉挝还ぷ髟谀晨蒲袉挝还ぷ鞯男ⅲ呀?jīng)使用網(wǎng)銀三年的時間了，他認為使用網(wǎng)銀更的小劉，已經(jīng)使用網(wǎng)銀三年的時間了，他認為使用網(wǎng)銀更是有無可比擬的優(yōu)勢。是有無可比擬的優(yōu)勢。 “網(wǎng)上銀行其實是在互聯(lián)網(wǎng)上開通的虛擬銀行柜臺，網(wǎng)上銀行其實是在互聯(lián)網(wǎng)上開通的虛擬銀行柜臺，能提

34、供行內(nèi)、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財、代理繳費能提供行內(nèi)、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財、代理繳費等傳統(tǒng)服務(wù)項目，基本上可辦理除現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的所有銀等傳統(tǒng)服務(wù)項目，基本上可辦理除現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的所有銀行業(yè)務(wù)。行業(yè)務(wù)。”工商銀行河北省分行電子銀行部一位工作人員工商銀行河北省分行電子銀行部一位工作人員說，對于許多時尚的年輕人來說，使用網(wǎng)上銀行支付已是說，對于許多時尚的年輕人來說，使用網(wǎng)上銀行支付已是不二的選擇。網(wǎng)上銀行到底能為我們提供哪些業(yè)務(wù)呢？本不二的選擇。網(wǎng)上銀行到底能為我們提供哪些業(yè)務(wù)呢？本任務(wù)將對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能進行一個全面的了解。任務(wù)將對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能進行一個全面的了解。 l任務(wù)情境任

35、務(wù)情境網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù) （1）家庭銀行）家庭銀行（2）企業(yè)銀行）企業(yè)銀行（3）信用卡業(yè)務(wù)）信用卡業(yè)務(wù)（4）各種支付）各種支付（5）特色服務(wù)）特色服務(wù)（6）商務(wù)服務(wù)）商務(wù)服務(wù)（7）信息發(fā)布）信息發(fā)布競爭優(yōu)勢競爭優(yōu)勢 （1）成本競爭優(yōu)勢（2）差異型競爭優(yōu)勢（3）知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢課后作業(yè)l1、了解國內(nèi)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，討論我國網(wǎng)上銀行還存在哪些問題？l2、闡述網(wǎng)上銀行的發(fā)展對電子商務(wù)發(fā)展的影響。網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付第三方支付第三方支付第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用通信、計算機和信息安全技術(shù)，在商家和通信、計算機和信息安全技術(shù)，在商家和銀行

36、之間建立起連接，從而實現(xiàn)從消費者銀行之間建立起連接，從而實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、到金融機構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。 第三方支付的產(chǎn)生第三方支付的產(chǎn)生 第三方支付起源于美國的獨立銷售組織（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收單機構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機制。企業(yè)開展電子商務(wù)勢必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商業(yè)帳戶（Merchant Account）。商業(yè)帳戶是一個以商業(yè)為目的的接受和處理信用卡訂單而建立的特殊帳戶。收單銀行必須是

37、VISA 或MasterCard的成員銀行，這類銀行需要由VISA或MasterCard組織認證。收單機構(gòu)的商戶拓展、評估、風險管理、終端租賃、終端維護、客戶服務(wù)等往往需要借助ISO完成，ISO扮演著商戶與收單機構(gòu)的中介作用。第三方支付的特點第三方支付的特點（1）支持國內(nèi)外多種銀行卡（2）手續(xù)費標準統(tǒng)一（3）確保商戶在后期服務(wù)（4）具有公信度。第三方支付的分類第三方支付的分類 第三方支付系統(tǒng)以功能可以分成兩種形式：第三方支付系統(tǒng)以功能可以分成兩種形式：l 一種是單純的第三方支付，如銀聯(lián)電子支付一種是單純的第三方支付，如銀聯(lián)電子支付等；等；l 另一種是以支付寶為代表的，具有電子錢包另一種是以支付

38、寶為代表的，具有電子錢包功能，可以進行電子現(xiàn)金的存取，消費帳單的功能，可以進行電子現(xiàn)金的存取，消費帳單的顯示。顯示。 但事實上無論采用哪種形式，最終都需要通但事實上無論采用哪種形式，最終都需要通過銀行的網(wǎng)上系統(tǒng)來完成支付。過銀行的網(wǎng)上系統(tǒng)來完成支付。第三方支付的分類第三方支付的分類 第三方支付系統(tǒng)按獨立性也可以分為兩種形式：第三方支付系統(tǒng)按獨立性也可以分為兩種形式：獨立第三方支付與非獨立第三方支付。獨立第三方支付與非獨立第三方支付。l獨立的第三支付保持中立，不直接參與商品獨立的第三支付保持中立，不直接參與商品或服務(wù)的買賣，公平、公正地維護參與各方或服務(wù)的買賣，公平、公正地維護參與各方的合法利益

39、，如銀聯(lián)電子支付、易寶支付等。的合法利益，如銀聯(lián)電子支付、易寶支付等。l非獨立性的第三方支付依托電子商務(wù)平臺，非獨立性的第三方支付依托電子商務(wù)平臺，如支付寶、財付通等，它們只是作為一種附如支付寶、財付通等，它們只是作為一種附屬品存在于自己的門戶網(wǎng)站下。屬品存在于自己的門戶網(wǎng)站下。支付類型支付類型特點特點銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金電子支票電子支票事先事先/事后付款事后付款事后付款事先付款事后付款使用對象使用對象銀行卡持有人任何人在銀行有賬戶者交易風險交易風險由發(fā)卡銀行承擔，當銀行卡號被盜，可取消銀行卡。由消費者自行承擔電子現(xiàn)金丟失、被盜用、出錯的風險。付款方可以止付有問題的付款

40、指令或有問題的支票。交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號。自由轉(zhuǎn)換，不需要留下交易參與者的信息。電子支票或付款指令需要經(jīng)過“背書”方能轉(zhuǎn)讓。在線檢查在線檢查允許在線或離線檢查。在線檢查電子現(xiàn)金是否重復(fù)使用。以在線檢查方式運作。目前普及程度目前普及程度是在線付款中最普及的形式。電子現(xiàn)金的未來缺乏國際性的金融網(wǎng)絡(luò)支持。目前缺乏國際性的標準，法律制度有待建立。交易額度交易額度與銀行卡額度相同。電子現(xiàn)金的額度通常固定的。和傳統(tǒng)支票相同，即不大于支票賬戶的現(xiàn)有余額。是否支持小額支是否支持小額支付付每筆交易成本相對較高，不適合進行小額支付?？蛇M行不同面額的電子現(xiàn)金交易與找零，適合進行小額

41、支付。有些系統(tǒng)允許商戶累計付款指令到一定金額再進行支付，這些系統(tǒng)適合進行小額支付。與銀行的關(guān)系與銀行的關(guān)系交易信息中的銀行卡號為持卡人在發(fā)卡銀行的賬號。電子現(xiàn)金從銀行提取后，就與銀行賬號沒有關(guān)系。由銀行賬號進行付款。第三方支付應(yīng)用平臺及交易流程第三方支付應(yīng)用平臺及交易流程l第三方支付系統(tǒng)主體有消費者、商家、第三方支付平臺、認證機構(gòu)和銀行，其機構(gòu)如圖所示。消費者第三方支付CA認證機構(gòu)商 家銀 行一、國內(nèi)第三方支付網(wǎng)站業(yè)務(wù)功能實例分析一、國內(nèi)第三方支付網(wǎng)站業(yè)務(wù)功能實例分析1.支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團創(chuàng)辦。（1）支付寶運營模式（2）支付寶網(wǎng)上

42、支付服務(wù)功能介紹支付寶針對個人用戶提供的網(wǎng)上支付服務(wù)功能 1）網(wǎng)上付款服務(wù)直接付款-即時到帳付款支付寶擔保支付服務(wù)2）買家保障計劃3）銀行卡卡通支付服務(wù)4）網(wǎng)上收款服務(wù)5）手機購物支付6）賣家信貸服務(wù)7）紅包支付寶針對企業(yè)用戶提供的網(wǎng)上支付服務(wù)功能：1）網(wǎng)站集成支付寶銷售型網(wǎng)站 網(wǎng)上募捐型網(wǎng)站 2）商家營銷工具在線客服 積分管理聯(lián)系人3）商家交易、資金管理4）安全中心服務(wù)（2）支付寶網(wǎng)上支付服務(wù)功能介紹（3）支付寶的特點1）安全2）快捷3）方便4）物流集成2.財付通（1）財付通簡介 財付通網(wǎng)站 ()是由中國最早、最大的互聯(lián)網(wǎng)即時通信軟件開發(fā)商騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺，它為廣大的QQ用戶群提供

43、了安全、便捷、簡單的在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等服務(wù)，同時為網(wǎng)上交易雙方提供信用中介擔保。財付通是騰訊公司為促進中國電子商務(wù)的發(fā)展需要，滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶價值需求，針對網(wǎng)上交易安全而精心推出的一系列服務(wù)， 致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。http:/（2）財付通網(wǎng)上支付服務(wù)功能介紹1）財付通網(wǎng)上支付產(chǎn)品l充值l提現(xiàn)l賬戶管理l交易管理l收款l付款2）個人用戶商家工具財付通交易按鈕網(wǎng)站集成財付通企業(yè)用戶商家工具（2）財付通網(wǎng)上支付服務(wù)功能介紹二、國外著名第三方支付網(wǎng)站業(yè)務(wù)功能實例分析二、國外著名第三方支付網(wǎng)站業(yè)務(wù)功能實例分析1.PayPallPayPal是eBay的子

44、公司PayPal開發(fā)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。PayPal支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)開展建立在PayPal專有的反欺詐、風險控管系統(tǒng)基礎(chǔ)之上，在國外擁有成功的網(wǎng)上支付經(jīng)驗。目前PayPal在全世界有超過1.53億個帳戶用戶。目前PayPal已經(jīng)將服務(wù)擴張至190個國家和地區(qū)，擁有1億多個賬戶，支持23種貨幣的支付和收款，因此可以方便用戶在全世界范圍內(nèi)購物和銷售。PayPal快速、安全而又方便，是跨國交易中有效的付款方式。l思考題思考題 分析支付寶與財付通所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)功能的異同任務(wù)情境任務(wù)情境 2008年，是中國網(wǎng)上支付發(fā)展的第十個年頭。網(wǎng)上支年，是中國網(wǎng)上支付發(fā)展的第十個年頭。網(wǎng)上支付行業(yè)取得了令人矚目的成

45、績：中國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)付行業(yè)取得了令人矚目的成績：中國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模預(yù)億達模預(yù)億達2 743億元，相比億元，相比2007年的年的976億元，年同比增長億元，年同比增長181%，中國第三方支付的市場規(guī)模也發(fā)展迅速，中國第三方支付的市場規(guī)模也發(fā)展迅速。根據(jù)易觀根據(jù)易觀國際國際Enfodesk近期發(fā)布近期發(fā)布2009年第年第1季度中國第三方支付市季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，場季度監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2009年第年第1季度中國第三方支付市季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達到場交易規(guī)模達到1092.7億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達1039.6億元，億元，環(huán)比增長環(huán)比增長2

46、8%；預(yù)計；預(yù)計09年網(wǎng)上支付交易額仍將保持翻番增長，年網(wǎng)上支付交易額仍將保持翻番增長，交易額的高速增長凸顯出電子支付市場的廣闊前景，可見中交易額的高速增長凸顯出電子支付市場的廣闊前景，可見中國第三方電子支付市場逐漸由培育期進入到高速增長階段國第三方電子支付市場逐漸由培育期進入到高速增長階段。第三方支付企業(yè)在第三方支付企業(yè)在B2C、B2B、G2C領(lǐng)域不斷開拓，第三方領(lǐng)域不斷開拓，第三方支付企業(yè)還肩負起更多的社會責任，在雪災(zāi)、地震、奧運、支付企業(yè)還肩負起更多的社會責任，在雪災(zāi)、地震、奧運、金融危機等事件中表現(xiàn)突出；但仍需看到，主體資格、業(yè)務(wù)金融危機等事件中表現(xiàn)突出；但仍需看到，主體資格、業(yè)務(wù)范圍

47、、信用卡套現(xiàn)等一系列困惑和問題依然存在，行業(yè)需要范圍、信用卡套現(xiàn)等一系列困惑和問題依然存在，行業(yè)需要規(guī)范以促其更好的發(fā)展。我們現(xiàn)在就來了解目前第三方支付規(guī)范以促其更好的發(fā)展。我們現(xiàn)在就來了解目前第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題。的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題。任務(wù)分析任務(wù)分析 通過對本任務(wù)的學習，我們了解了第三方網(wǎng)上支付在我國經(jīng)歷了近10年實踐后的現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢，并對第三方支付企業(yè)發(fā)展中重點關(guān)注的幾個問題作了深入的探討。一、了解第三方支付網(wǎng)站發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢一、了解第三方支付網(wǎng)站發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 1.國內(nèi)第三方支付網(wǎng)站的發(fā)展現(xiàn)狀（1）交易額規(guī)模高速增長，前景廣闊（2）第三方電子支付市場集中度較

48、高，競爭激烈（3）第三方支付企業(yè)深耕B2C，積極開拓B2B和G2C（4）企業(yè)推出手機繳費和線下付款，拓寬支付渠道（5）第三方支付企業(yè)助力草根慈善，肩負更多社會責任2. 了解第三方支付發(fā)展中存在的問題及解決方法1）在政策層面，雖然國家重視，甚至把電子商務(wù)和電子支付列入“十一五”規(guī)劃，但支付清算組織管理辦法尚未頒布，第三方支付的身份至今不明確，第三方支付牌照遲遲未發(fā)，行業(yè)規(guī)則亟待制定。2）在應(yīng)用環(huán)境層面，雖然用戶已經(jīng)開始規(guī)模嘗試，但仍然非常擔心安全，網(wǎng)絡(luò)的欺詐也不時發(fā)生，用戶的保護手段有待逐步健全。3）通過大量探索和實踐后，成功模式已初步成型，還沒有形成規(guī)模性的盈利。任務(wù)情境任務(wù)情境 進入進入21

49、世紀，科學技術(shù)特別是通信業(yè)與信息世紀，科學技術(shù)特別是通信業(yè)與信息業(yè)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)也在日益完善并大規(guī)模業(yè)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)也在日益完善并大規(guī)模地實現(xiàn)商務(wù)活動向地實現(xiàn)商務(wù)活動向Internet與無線網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移。隨著與無線網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移。隨著手機、個人數(shù)字助理（手機、個人數(shù)字助理（PDA）即掌上電腦、筆記）即掌上電腦、筆記本電腦以及其他手持式移動設(shè)備正逐漸成為人們本電腦以及其他手持式移動設(shè)備正逐漸成為人們生活與工作中必備工具，使人們對移動商務(wù)的需生活與工作中必備工具，使人們對移動商務(wù)的需求日益強烈。特別因為手機的不斷發(fā)展，近幾年，求日益強烈。特別因為手機的不斷發(fā)展，近幾年，人們對于手機的要求已經(jīng)有了

50、本質(zhì)的改變。手機人們對于手機的要求已經(jīng)有了本質(zhì)的改變。手機已經(jīng)不再是娛樂工具，它已經(jīng)成為可信賴的支付已經(jīng)不再是娛樂工具，它已經(jīng)成為可信賴的支付工具。人們在消費、購物、交通等領(lǐng)域，都能夠工具。人們在消費、購物、交通等領(lǐng)域，都能夠方便的通過移動設(shè)備完成支付，即可以達到方便的通過移動設(shè)備完成支付，即可以達到“一一機在手，暢行無憂機在手，暢行無憂”。移動支付移動支付移動支付（手機支付)：用戶使用其手機對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式二、移動支付的發(fā)展歷程第一階段：移動增值服務(wù)購買階段第二階段：短信支付階段第三階段：WAP（Wireless Application Protocol）等無線

51、互聯(lián)網(wǎng)支付階段第四階段：手機軟件支付第五階段：手機智能卡支付階段三、移動支付按照業(yè)務(wù)模式分類（1）手機代繳費業(yè)務(wù)（2）手機錢包業(yè)務(wù)（3）手機銀行業(yè)務(wù)（4）手機信用平臺業(yè)務(wù)知識拓展知識拓展l移動支付門戶網(wǎng)站 http:/l工商銀行手機銀行使用指南http:/l建設(shè)銀行手機銀行開通使用流程http:/任務(wù)情境任務(wù)情境 虛擬貨幣作為電子商務(wù)的最新產(chǎn)物，開始扮演越來越重要的虛擬貨幣作為電子商務(wù)的最新產(chǎn)物，開始扮演越來越重要的角色。而據(jù)不完全統(tǒng)計，目前市面流通的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不下角色。而據(jù)不完全統(tǒng)計，目前市面流通的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不下10種，如種，如Q幣、百度幣、酷幣、魔獸幣等。利用我們熟悉的幣、百度幣、酷幣、魔獸幣等。利用我們熟悉的虛擬貨幣，可以支付網(wǎng)上的收費服務(wù)項目，可以在網(wǎng)上購買虛擬貨幣，可以支付網(wǎng)上的收費服務(wù)項目，可以在網(wǎng)上購買眾多虛擬產(chǎn)品和服務(wù)甚至各種真實的商品，互聯(lián)網(wǎng)也因此變眾多虛擬產(chǎn)品和服務(wù)甚至各種真實的商品，互聯(lián)網(wǎng)也因此變得更加生動、有趣。以得更加生動、有趣。以Q幣為例，目前使用者已超過幣為例，目前使用者已超過2億人。億人。業(yè)內(nèi)人士估計，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣業(yè)內(nèi)人士估計，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以每年市場規(guī)模，并以每年15%20%