個(gè)人信用貸款管理辦法

1、第一章 總則第一條  為滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款融資需求，加強(qiáng)（以下簡稱“本行”）個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)管理，根據(jù)中華人民共和國民法通則、中華人民共和國合同法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、人民銀行貸款通則以及銀監(jiān)會(huì)頒布的個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條  本辦法所稱個(gè)人信用貸款是指本行向資信良好的借款人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營用途的，無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。第三條  個(gè)人信用貸款的審批權(quán)限，按本行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)規(guī)定的審批權(quán)限辦理。第四條  各支行開展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平

2、等自愿、公平誠信的原則。個(gè)人信用貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各支行不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。 第二章 借款人對象、條件、原則第六條  個(gè)人信用貸款的對象為本轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶、個(gè)體經(jīng)營戶、公務(wù)員以及事業(yè)單位正式在編人員。第七條  申請個(gè)人信用貸款的借款人需具備下列基本條件：（一）年齡在25歲（含）至55歲（含）之間，具有完全民事行為能力； （二）有正當(dāng)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力，個(gè)體經(jīng)營戶要提供真實(shí)的資產(chǎn)證明、經(jīng)營收入證明和負(fù)債情況資料，如銀行流水賬、所得稅稅單及其他收入證明等；公務(wù)

3、員要能夠提供資產(chǎn)證明、收入證明、工資證明和負(fù)債情況等；（三）夫妻雙方及家庭主要成員遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄（近5年）；（四）有當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明且擁有自有產(chǎn)權(quán)住房；（五）在本行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，與我行合作關(guān)系不低于2年，包括貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)； （六）個(gè)體經(jīng)營戶的經(jīng)營實(shí)體必須在本行所在地注冊并擁有固定經(jīng)營場所(含租賃)，經(jīng)營實(shí)體注冊成立1年(含)以上，或足以證明行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)1年以上； （七）本行規(guī)定的其他條件。第八條  個(gè)人信用貸款實(shí)行屬地管理，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人信用貸款工作由轄區(qū)支行負(fù)責(zé)，城區(qū)個(gè)人信用貸款工作由城區(qū)各支行負(fù)責(zé)。屬地管理的第一順序?yàn)楣ぷ鲉?/p>

4、位或經(jīng)營場所，第二順序?yàn)榉€(wěn)定住所所在地，第三順序?yàn)閼艏诘亍?#160;第三章  期限、利率、額度以及禁止性規(guī)定第九條 個(gè)人信用貸款的期限   個(gè)人信用貸款的期限一般為1年（含），消費(fèi)類貸款期限最長不超過2年。第十條個(gè)人信用貸款的額度  個(gè)人信用貸款的額度最高不超過10萬元。第十一條  個(gè)人信用貸款利率  按照本行公布的個(gè)人信用貸款利率執(zhí)行。第十二條  個(gè)人信用貸款禁止性規(guī)定1、個(gè)人信用貸款實(shí)行一筆一簽，不得辦理最高額循環(huán)使用合同；2、個(gè)人信用貸款不得辦理展期；&

5、#160;3、個(gè)人信用貸款實(shí)行按季計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息的方式； 4、個(gè)人信用貸款用途應(yīng)符合貸款通則、商業(yè)銀行法及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定用途。原則上貸款用于借款人的個(gè)人消費(fèi)支出、個(gè)體經(jīng)營，不得用于無指定用途的個(gè)人支出； 5、個(gè)人信用貸款僅限借款人本人辦理，同一借款人只能在本行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信用貸款，嚴(yán)禁多頭用信。 第四章  個(gè)人信用貸款操作流程第十三條  經(jīng)辦支行受理借款人信用貸款申請時(shí)，借款人應(yīng)提供以下資料進(jìn)行審查：（一）個(gè)人信用貸款申請書（申請人本人簽名確認(rèn)）； （二）本人有效身份證件（審核原件，留存

6、復(fù)印件）； 身份證件包括身份證、護(hù)照、軍官證、回鄉(xiāng)證、港澳臺(tái)往來通行證、臨時(shí)身份證等。（三）當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明和居住地址證明；當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明包括當(dāng)?shù)貞艏膽艨诒荆蛟膽艏C明和當(dāng)?shù)鼐幼∽C明（審核原件，留存復(fù)印件）。（四）借款人的婚姻狀況證明；借款人婚姻狀況為已婚的，要求提供結(jié)婚證或戶籍證明（復(fù)印件）；婚姻狀況為未婚的，需提供未婚證明（原件）或未婚聲明（原件）；婚姻狀況為離婚的，需提供離婚證（復(fù)印件）。其中，未婚證明由戶口所在地民政部門婚姻科出具，結(jié)婚證或離婚證遺失可同樣處理，無法提供未婚證明的，應(yīng)要求其提供未婚聲明。（五）借款人（或配偶）在當(dāng)?shù)氐姆课莓a(chǎn)權(quán)證明（審核原件，留存復(fù)印件

7、）; （六）借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明（原件）；1、收入證明的要求：收入證明主要包括工資單、收入證明、代發(fā)工資銀行記錄、股權(quán)分紅稅單、租賃收入等合法有效收入。（1）工資單，在借款人提供工資單的同時(shí)，要求其提供工作證作為附件；（2）工作單位收入證明，一般情況下借款人在不能提供工資單或代發(fā)工資銀行證明的情況下，可以提供收入證明，收入證明加蓋單位法人公章或人事部門印章；（3）租金收入：要求借款人提供租借合同以及納稅證明；（4）股權(quán)分紅：要求借款人提供股權(quán)分紅稅單；2、個(gè)人資產(chǎn)證明的要求：個(gè)人資產(chǎn)證明主要包括股票持倉清單、大額養(yǎng)老保險(xiǎn)單、國債證、借款人本人（或配偶）完全產(chǎn)權(quán)

8、房等。（1）股票持倉清單：要求借款人提供其指定交易的證券公司蓋章的股票持倉清單，以及股東磁卡復(fù)印件；（2）借款人本人（或配偶）完全產(chǎn)權(quán)房：要求借款人提供房屋產(chǎn)權(quán)證，并提供付款證明。 （七）本行要求的其他資料。第十四條  業(yè)務(wù)調(diào)查 個(gè)人信用貸款實(shí)行雙人調(diào)查制度，經(jīng)辦支行第一調(diào)查人、第二調(diào)查人對申請人情況進(jìn)行真調(diào)查，主要調(diào)查以下相關(guān)情況：1、申請人的職業(yè)道德、生產(chǎn)經(jīng)營和工作崗位等情況； 2、申請人的家庭成員、收入、財(cái)產(chǎn)等基本情況，財(cái)產(chǎn)共有人的基本情況； 3、貸款用途、還本付息的能力和來源； 4、其他需要調(diào)查的情況。第十五條

9、60; 調(diào)查人根據(jù)客戶申請和調(diào)查情況，撰寫調(diào)查報(bào)告，確定合理貸款額度，并要求申請人填寫個(gè)人信用貸款申請書第十六條  審查審批   經(jīng)辦支行有權(quán)審批人對經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交的個(gè)人信用貸款復(fù)核崗對調(diào)查崗提交的貸款資料、調(diào)查報(bào)告和調(diào)查意見進(jìn)行進(jìn)行審查，在申請書審批表中就貸與不貸、貸多貸少和期限等事項(xiàng)簽署明確意見。 審查要點(diǎn)包括：1、申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；2、借款人資信是否良好、還款來源是否足額可信；3、借款人的職業(yè)、工作單位、收入、資信記錄等條件是否符合相關(guān)要求； 4、貸款額度和期限是否符合相關(guān)規(guī)定

10、；5、其他認(rèn)為需要審查的內(nèi)容。第十七條  簽訂合同  經(jīng)辦支行第一調(diào)查人負(fù)責(zé)將審批結(jié)果及時(shí)通知申請人，并根據(jù)約定簽訂借款合同。第十八條  放款  經(jīng)辦支行第一調(diào)查人將完整的貸款合同文本遞交柜面經(jīng)辦人，通知申請人到經(jīng)辦支行柜面辦理借款手續(xù)。柜面經(jīng)辦人員審核無誤后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。 第五章  個(gè)人信用貸款的管理第十九條  個(gè)人信用貸款的日常檢查工作由經(jīng)辦支行負(fù)責(zé)。經(jīng)辦支行調(diào)查崗應(yīng)按季核實(shí)借款人家庭、職業(yè)、財(cái)產(chǎn)及還款能力的變化情況。如發(fā)生了拖欠貸款本息的情況或出現(xiàn)了貸款

11、風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取化解措施。第二十條  個(gè)人信用貸款的資產(chǎn)保全工作由經(jīng)辦支行和本行信貸管理部負(fù)責(zé)。個(gè)人信用貸款出現(xiàn)以下情形之一的，經(jīng)辦支行應(yīng)立即通過增加我行認(rèn)可的抵質(zhì)押物、優(yōu)化貸款擔(dān)保條件來轉(zhuǎn)化貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，或依法追回貸款。 1、借款人收入情況發(fā)生變化，對其還款能力產(chǎn)生重大影響； 2、借款人拒絕或阻撓經(jīng)辦支行對其收支情況及貸款使情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；3、借款人將貸款用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止的項(xiàng)目; 4、借款人提供虛假文件、資料或其他虛假信息，危害本行信貸資金安全； 5、借款人連續(xù)二期未歸還貸款利息；6、借款人發(fā)生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲裁