中國(guó)民族國(guó)內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上國(guó)內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案目前國(guó) 內(nèi) 在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)營(yíng)銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營(yíng)銷，另一種是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進(jìn)行批量開發(fā)。兩種開發(fā)或營(yíng)銷模式不存在優(yōu)劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。單戶營(yíng)銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方案，但對(duì)于“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的小微企業(yè)金融營(yíng)銷及發(fā)展思路來講，立足于集群項(xiàng)目進(jìn)行批量開發(fā)的模式更容易把小微企業(yè)金融做大做強(qiáng)。在商業(yè)集群批量開發(fā)營(yíng)銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)定位于“國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)

2、和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”(一圈兩鏈)集群 進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。比如，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應(yīng)商、制造商(廠商)、品牌代理商或經(jīng)銷商，并重點(diǎn)發(fā)展處于流通領(lǐng)域、成本能夠迅速轉(zhuǎn)嫁、有穩(wěn)定分銷渠道的代理商和經(jīng)銷商集群，以及大型、知名、壟斷企業(yè)上游供應(yīng)商集群;根據(jù)流通領(lǐng)域商業(yè)業(yè)態(tài)的不同特征，將商戶分為交易市場(chǎng)商戶、超市等 賣場(chǎng)商戶、商業(yè)街門店商戶及電子商務(wù)門店商戶等四大類，積極鼓勵(lì)前三類業(yè)態(tài)的商戶集群發(fā)展，并有針對(duì)性的給出授信方案。由于小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性及擔(dān)保措施方面不

3、同于傳統(tǒng)的大公司對(duì)公授信業(yè)務(wù)，故此，對(duì)小微企業(yè)的要求當(dāng)然地要與傳統(tǒng)的做法與觀念有所區(qū)分與不同。但在目前銀行同業(yè)對(duì)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的授信態(tài)度及政策方面，除郵政儲(chǔ)蓄銀行以及部分當(dāng)?shù)刂饕绦?尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū))在“小額貸款業(yè)務(wù)”中推出非房產(chǎn)抵押擔(dān)保類(如聯(lián)保、信用等)的擔(dān)保方式以外，固有的不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的崇拜思維依然根深蒂固。值得一提的是，在商業(yè)集群項(xiàng)目的批量營(yíng)銷開發(fā)方面，民生銀行對(duì)小微企業(yè)主(承貸主體)的擔(dān)保要求相對(duì)比較靈活和多樣，可供選擇的擔(dān)保方式超過10種,包括不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保、共同擔(dān)保(具體指房產(chǎn)+法人公司或?qū)I(yè)擔(dān)保公司保證)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保、聯(lián)保體聯(lián)保、應(yīng)

4、收帳款質(zhì)押擔(dān)保、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、集群項(xiàng)目項(xiàng)下市場(chǎng)管理方保證擔(dān)保、自然人保證、自然人互保及信用方式等。在授信產(chǎn)品方面，包括民生銀行、招商銀行及興業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行，目前已成功推出了個(gè)人循環(huán)授信額度貸款產(chǎn)品，即在額度有效期內(nèi)借款人可根據(jù)資金需求合理安排支用的金額，并可循環(huán)使用，但具體單筆貸款一般不超過1年。當(dāng)然，借款人仍可根據(jù)自身情況申請(qǐng)單筆/次授信。筆者在此試舉所在工作單位已審批通過的集群授信案例，以說明小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)擔(dān)保的多樣性和可操作性。某市A超市股份有限公司是在當(dāng)?shù)?擁有11家門店的連鎖零售企業(yè)，屬國(guó)內(nèi)零售百強(qiáng)，其超市零售總額占所在市區(qū)零售總額的近10%，在當(dāng)?shù)刂容^高，連續(xù)多年被

5、政府評(píng)為“先進(jìn)企業(yè)”和“納稅大戶”。經(jīng)實(shí)地調(diào)查該超市供應(yīng)鏈集群項(xiàng)目，針對(duì)該超市的上游供應(yīng)鏈商戶，銀行的最終審批授信方案為：對(duì)向該超市年供應(yīng)額在100萬元以上且供應(yīng)額排名前200名的上游供應(yīng)商，給予單戶貸款最高500萬元可循環(huán)使用額度授信，擔(dān)保方式為除房產(chǎn)抵押方式外，認(rèn)可A超市公司提供的保證擔(dān)保，但限定單戶授信額度不超過借款人向該超市年供貨額的25%。此種核心企業(yè)保證擔(dān)保的方式，在解決上游供應(yīng)商資金缺口的同時(shí)，大大加強(qiáng)了供應(yīng)商與核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)關(guān)聯(lián)度，做到了“三贏”。再舉一例，對(duì)于擁有較可靠的應(yīng)收賬款(如穩(wěn)定的租金)收入，但小微企業(yè)主對(duì)于出租物不擁有所有權(quán)，而僅擁有出租物的使用權(quán)或出租權(quán)，且不能辦

6、理抵押擔(dān)保的情形(類似經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款性質(zhì))，如果小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，租金等應(yīng)收賬款作為第一還款來源基本可覆蓋貸款本息支出，實(shí)踐中能否嘗試著采取應(yīng)收賬款質(zhì)押+“三方協(xié)議”(小微企業(yè)主、承租人及銀行簽訂)的風(fēng)險(xiǎn)控制方式進(jìn)行貸款評(píng)審和審批?筆者主張贊同，并認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制首先強(qiáng)制的是第一還款來源的充足性和可靠性，以及真正的違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，而不是一味地強(qiáng)調(diào)是否能夠落實(shí)抵押擔(dān)保措施。毋庸質(zhì)疑， 擔(dān)保方式的多樣和靈活是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的靈魂。如果一味強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)公司貸款業(yè)務(wù) 中的抵押等強(qiáng)擔(dān)保方式，不破除不動(dòng)產(chǎn)抵押崇拜思想，則小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)就不可能真正得到長(zhǎng)足發(fā)展。三、幾種創(chuàng)新的小微企業(yè)融資模式介紹根據(jù)

7、實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，筆者現(xiàn)介紹三個(gè)集群授信案例，該三個(gè)融資模式各具行業(yè)代表性，可借鑒、可復(fù)制性較強(qiáng)。這里需要特別感謝中國(guó)民生銀行西 安分行零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理蒙曉文先生，他是前兩個(gè)融資模式思路的最早提出者。(一)家居行業(yè)集群項(xiàng)下商戶租金貸款融資模式模式背景及設(shè)計(jì)初衷：在家居建材行業(yè)中，如果經(jīng)營(yíng)商戶是租賃所在商城中市場(chǎng)管理方的商鋪進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，單次租賃期限較短，且租金逐年/次上漲較多，假如市場(chǎng)管理方(出租人)計(jì)劃一次性提前收取未來1-3年的商鋪?zhàn)饨穑⒏鶕?jù)預(yù)交的限期給予經(jīng)營(yíng)商戶不同程度的折扣回報(bào)，而銀行又認(rèn)可該家居商城集群，同意對(duì)商城中的經(jīng)營(yíng)商戶進(jìn)行小微企業(yè)融資授信，在市場(chǎng)管理方愿意對(duì)商戶租金貸款承擔(dān)全程連帶

8、責(zé)任保證擔(dān)保，而且愿意為其保證行為另行提供其它“再擔(dān)保”的條件下，銀行可以進(jìn)行兩個(gè)不同性質(zhì)的額度授信，即首先核定并給予家居商城內(nèi)全部經(jīng)營(yíng)商戶一個(gè)最高額授信額度(由市場(chǎng)管理方推薦其認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)排名靠前的商戶，且單戶租金貸款的額度不超過其新簽訂租賃合同約定的總租金的80%)，另外向市場(chǎng)管理方給予一個(gè)相應(yīng)的最高額保證擔(dān)保額度，并通過銀行與市場(chǎng)管理方簽訂相關(guān)法律協(xié)議的形式完成保證擔(dān)保的法律程序。該模式會(huì)達(dá)到以下目的：1、對(duì)市場(chǎng)管理方：通過租金貸款，可以一次性收取未來1-3年的租金，可以增加現(xiàn)金流，有助于其更好地發(fā)展;2、對(duì)商戶：商戶拿到租金折扣，避免了以后每年度或每次簽約時(shí)的租金上漲壓力，經(jīng)營(yíng)成本降低，

9、更為重要的是解決了經(jīng)營(yíng)或租金交納方面的資金短缺問題;3、對(duì)銀行：優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)商戶的分散經(jīng)營(yíng)本身即是對(duì)整體項(xiàng)目授信風(fēng)險(xiǎn)的分散，而保證人即市場(chǎng)管理方愿意以不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行“再擔(dān)保”，即對(duì) 保證行為形成的 最高額 保證債務(wù) 進(jìn)行 擔(dān)保 ，客觀上增加了市場(chǎng)管理方的違約成本，可以促使其在推薦商戶及進(jìn)行保證擔(dān)保行為時(shí)審慎謹(jǐn)慎 ，而且由于商城經(jīng)營(yíng)中大多采取先由市場(chǎng)管理方統(tǒng)一代收經(jīng)營(yíng)貨款、再向商戶定期劃轉(zhuǎn)的結(jié)算模式，能夠?qū)嶋H控制商戶的經(jīng)營(yíng)資金流，通過對(duì)此部分現(xiàn)金流的相應(yīng)監(jiān)控，對(duì)銀行及市場(chǎng)管理方自身的風(fēng)險(xiǎn)可以再次起到降低作用，附帶地，銀行就此可以順利地開展網(wǎng)銀、結(jié)算等產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷，提高小微企業(yè)的綜合貢獻(xiàn)度。在實(shí)際操作時(shí)

10、，商戶的貸款會(huì)直接劃入市場(chǎng)管理方(出租人)的對(duì)公帳戶(按揭操作模式)，商戶可選擇按月等額本息或等額本金還款，如果貸款出現(xiàn)逾期，作為保證人的市場(chǎng)管理方可以暫停與逾期商戶進(jìn)行內(nèi)部貨款結(jié)算，并有權(quán)代銀行扣劃逾期商戶的結(jié)算款項(xiàng)，這種風(fēng)險(xiǎn)控制措施對(duì)貸款商戶而言，無疑是一種有效威懾力量。此種模式是一種典型的“三贏”模式，三方利益相互滲透，風(fēng)險(xiǎn)控制措施巧妙，可推廣性較強(qiáng)。(二)百貨商 超類集群供應(yīng)鏈商戶融資模式此種模式的思路側(cè)重于信用融資方式的運(yùn)用。背景及思路是：針對(duì)城市主城區(qū)內(nèi)大型的百貨、商業(yè)街區(qū)及超市經(jīng)營(yíng)者(即核心企業(yè))的上游供應(yīng)鏈涉及的小微企業(yè)，如其經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品或服務(wù)容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，且存貨及應(yīng)收賬款

11、周轉(zhuǎn)較快，屬于與日常大眾消費(fèi)關(guān)聯(lián)度較高、受經(jīng)濟(jì)周期或政策影響較小行業(yè)，如其與核心企業(yè)合作期限較長(zhǎng)、貨款結(jié)算頻繁(一般以周為頻次，或者更頻繁)，經(jīng)核心企業(yè)推薦，銀行可以給予上游供應(yīng)鏈的小微企業(yè)一定額度的信用擔(dān)保融資授信，供小微企業(yè)進(jìn)行短期資金周轉(zhuǎn)使用。但一般均要求核心企業(yè)與銀行形成金融合作關(guān)系，要求核心企業(yè)負(fù)有協(xié)助銀行進(jìn)行小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)核實(shí)及貸款催清收等附隨義務(wù)。當(dāng)然，如果核心企業(yè)能夠及愿意對(duì)其上游供應(yīng)鏈企業(yè)提供保證擔(dān)保，也可以考慮增加授信的客戶范圍及信用授信額度。(三)產(chǎn)業(yè)鏈品牌核心企業(yè)下游一級(jí)代理商應(yīng)付(預(yù)付)賬款融資模式基本思路及初衷：本模式主要是為解決知名品牌的生產(chǎn)或銷售商與下游一級(jí)代理商之間貨款結(jié)算的支付問題而提出。對(duì)于在當(dāng)?shù)鼗蛉珖?guó)享有較高知名度的品牌，要求核心企業(yè)推薦其認(rèn)可的資信較好的代理商，并提供相應(yīng)的保證擔(dān)保，由銀行在審核后向品牌代理商給予一定的融資額度授信，主要由代理商向核心企業(yè)支付賒銷的應(yīng)付賬款，或者預(yù)先支付預(yù)付貨款使用。核心企業(yè)