商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理作業(yè)(選做)答案

1、?商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理?作業(yè)一、判斷題1 商業(yè)銀行公司治理的根本要求是要保護(hù)好銀行股東的利益。錯(cuò)2 銀行融資在金融活動(dòng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是表達(dá)為累計(jì)融資額度大。對(duì)3 我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行存款人權(quán)益實(shí)行的是絕對(duì)的保護(hù)制度。錯(cuò)4 在中國(guó)，消費(fèi)貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費(fèi)貸款不包括以不動(dòng)產(chǎn)等大宗財(cái)產(chǎn)作為抵押的貸款。錯(cuò)5 貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類法只適用于貸款資產(chǎn)。錯(cuò)6 .銀行流動(dòng)性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動(dòng)性需求，而對(duì)于因市場(chǎng)信心等形成的信譽(yù)、流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的對(duì)6 銀監(jiān)會(huì)目前將會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。對(duì)7 .從長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)來(lái)分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的、新型金融中介機(jī)構(gòu)

2、進(jìn)行自己的功能定位。對(duì)8 法人只有向工商行政管理部門(mén)登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的根本條件。對(duì)9 貸款價(jià)格構(gòu)成中的隱含價(jià)格并不能給銀行帶來(lái)實(shí)際的利益。對(duì)10 行長(zhǎng)對(duì)貸審委所作岀的決議享有一票否決權(quán)。錯(cuò)11 單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息的存款品種。錯(cuò)12 .商業(yè)銀行存款的根本特征是：由銀行承當(dāng)融資風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)存款人的償付義務(wù)。對(duì)13 打包貸款雖然是一種以信用證為抵押、對(duì)出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實(shí)質(zhì)上是一種無(wú)抵押的信用貸款。對(duì)14 真正用于個(gè)人消費(fèi)的貸款需求對(duì)利率變化的敏感度較低。對(duì)15 從融資期限來(lái)講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的表外融資效勞。

3、對(duì)二、填空題1 商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。2 在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場(chǎng)利率上升、市場(chǎng)參考利率高于協(xié)議利率時(shí)，應(yīng)當(dāng)由賣(mài)方 方向交易的對(duì)方提供利差補(bǔ)償。所以，商業(yè)銀行要防范市場(chǎng)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的買(mǎi)方方的身份與人進(jìn)行交易。3 ?商業(yè)銀行法?就銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過(guò)10 %4 在金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)從融資中介向效勞中介 的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。5 商業(yè)銀行負(fù)債購(gòu)置理論表達(dá)了銀行家的一種 的傾向。6. 商業(yè)銀行公司治理的根本要求是標(biāo)準(zhǔn)“治會(huì)。7 如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防范

4、利率下降的風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的空頭交易。8 銀行流動(dòng)性管理的效力只能應(yīng)付 資金的流動(dòng)性需求，對(duì)于流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。9 傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的根本特征是金融功能的一體化。三、名詞解釋能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造,1. 商業(yè)銀行：是以追求高利潤(rùn)最大化為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象, 并向客戶提供多功能、綜合性效勞的金融企業(yè)以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其他支2. 商業(yè)銀行流動(dòng)性：流動(dòng)性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力,付的需求。所謂流動(dòng)性，是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。3. 私人銀行業(yè)務(wù)：是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投

5、資理財(cái)產(chǎn)品，還寶貨替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái),利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也寶貨與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)集成、子女教育等專業(yè)參謀效勞，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過(guò)全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投 資參謀，到達(dá)保護(hù)財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目的。4. 銀行資本、經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和非預(yù)期損失銀行資本：三個(gè)層面的含義：1聚集資本：指銀行的權(quán)益資本、即凈資產(chǎn)；2經(jīng)濟(jì)資本：指銀行用以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本；3監(jiān)管資本：是指一國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行的資本要求，包含了用于抵補(bǔ)預(yù)期損失的準(zhǔn)備進(jìn)和非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本局部，也 稱法定資本。經(jīng)濟(jì)資本：指銀

6、行用以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。 預(yù)期損失：銀行在經(jīng)營(yíng)中間肯定會(huì)損失掉的那局部損失叫預(yù)期損失。用準(zhǔn)備金彌補(bǔ)。 非預(yù)期損失：遭遇非預(yù)期的，以外的，實(shí)現(xiàn)意想不到的損失，不可能用準(zhǔn)備金，根本不會(huì)發(fā)生的損失。5. 銀行負(fù)債、主動(dòng)型負(fù)債、被動(dòng)型負(fù)債 銀行負(fù)債：是商業(yè)銀行所承當(dāng)?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)貨提供的勞務(wù)去償付。因此，銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營(yíng)轟動(dòng)中 尚未歸還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。主動(dòng)型負(fù)債：銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。 被動(dòng)型負(fù)債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。6. 單位通知存款： 是指存款人在存入款時(shí)不約定存期

7、，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。 單位協(xié)定存款： 是指客戶通過(guò)與銀行簽訂?協(xié)定存款合同? ，約定期限，商定結(jié)算帳戶需要保存的根本存款額度，由銀行對(duì)根本存 款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息，超過(guò)根本存款額度的局部按結(jié)息日或支付日人行公布的高于活期存款利率， 低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。7. 同業(yè)借款：也稱為同業(yè)拆借 ，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通?；刭?gòu)協(xié)議： 是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)是請(qǐng)訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣(mài)政權(quán)，以獲得即時(shí)可用資金的 交易方式。8. 金融債券： 是指金融機(jī)構(gòu)法人在證券市場(chǎng)發(fā)行

8、的，按約定還本付息的有價(jià)證券。銀行的次級(jí)債券： 是指固定期限不低于 5 年包括 5 年，除非銀行倒閉或清算，不用于彌補(bǔ)銀行日常經(jīng)營(yíng)損失，且該項(xiàng)債務(wù)的索 償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的商業(yè)銀行長(zhǎng)期債務(wù)。9. 央行票據(jù)： 即中央銀行票據(jù)， 是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)型的短期債務(wù)憑證，其實(shí)質(zhì)是中央銀行債券。10. 信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)1信用貸款：是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。 2擔(dān)保貸款：是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。3保證貸款：是指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時(shí)，按約定承

9、當(dāng)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的 貸款。 4抵押貸款：是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。 5質(zhì)押貸款：是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 6票據(jù)貼現(xiàn)：是貸款的一中特殊方式。它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)金或火氣存款買(mǎi)進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式 發(fā)放的貸款。飄哭貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息，票據(jù)到期后，銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款。11. 通知放款、循環(huán)信貸、買(mǎi)方信貸、過(guò)橋貸款、銀團(tuán)貸款、混合或聯(lián)合貸款 1通知放款：西方商業(yè)銀行放款的一種形式。是一種無(wú)固定期限，可由借貸任何一方隨時(shí)通知清償?shù)囊环N放款。通知 放款盛行于證券市場(chǎng)，借款人大

10、多是交易所經(jīng)紀(jì)人或證券購(gòu)置人。通知放款的利率較低，但須以證券或其他財(cái)產(chǎn)作為擔(dān) 保，如借款人無(wú)力歸還，銀行有權(quán)處理?yè)?dān)保品。通知放款的性質(zhì)屬于短期拆借，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，具有較大的流動(dòng)性，但 不利于借款人有方案地使用資金。所以，工商企業(yè)一般很少借用這 種放款。2循環(huán)信貸：循環(huán)放款是銀行給予企業(yè)的正式的、具有法律效力的使用資金的額度。這種安排規(guī)定，企業(yè)在某一個(gè)時(shí) 期內(nèi)，可以任意從銀行借入規(guī)定限額內(nèi)的資金，銀行必須滿足需要、不得拒絕。企業(yè)借款次數(shù)和每次借入數(shù)額不受限制， 一般都是分幾次甚至十幾次使用。企業(yè)獲得營(yíng)運(yùn)收入后，可隨時(shí)向銀行歸還貸款。在這種放款形式下，由于銀行必須是 滿足企業(yè)的借款需求，因而一旦簽

11、訂放款協(xié)議，手中就必須保持一定數(shù)量的資金。這局部資金在企業(yè)沒(méi)有借入之前，不能為銀行創(chuàng)造收入。因此，銀行要對(duì)放款限額內(nèi)未動(dòng)用局部收取承諾費(fèi)用，一般為未動(dòng)用局部 的 0.5 左右。 3買(mǎi)方信貸即商品生產(chǎn)企業(yè)所在地銀行，為扶持本地區(qū)產(chǎn)品的銷售，以購(gòu)置本地區(qū)生產(chǎn)的產(chǎn)品為條件，向外地的買(mǎi)方發(fā)放的貸 款。4過(guò)橋貸款是指金融機(jī)構(gòu) A拿到貸款工程之后，本身由于戰(zhàn)士缺乏資金沒(méi)有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫助發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B那么退出 5銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供 的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。 6混合或聯(lián)合貸

12、款是指由外國(guó)政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來(lái)向借款國(guó)提供貸款，用于購(gòu)置貸款國(guó)的資本商品和勞務(wù)。12. 貸款制度與政策 1貸款管理制度是銀行貸款業(yè)務(wù)管理的內(nèi)部控制制度要求 2貸款管理政策是指商業(yè)銀行知道和閨房貸款業(yè)務(wù)、管理和內(nèi)部控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的綜合。制度要求。13. 企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資工程貸款 1投資工程貸款是指銀行對(duì)企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資工程所需投資資金的短缺發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。 2企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指銀行對(duì)企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。14. 個(gè)人消費(fèi)貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款 1個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途

13、而發(fā)放的貸款。 2貸記卡和準(zhǔn)貸記卡信用卡：按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡 : 由商業(yè)銀行根據(jù)持卡人資信情況給予一定的信用額度的支付工具，它可以實(shí)現(xiàn)先透支、后還款的功能。貸記卡用于消費(fèi)透 支可以享受免息期，但賬戶內(nèi)的存款不計(jì)利準(zhǔn)貸記卡 : 由商業(yè)銀行發(fā)行的一種具有透支功能的支付工具，需先存款、后使用。雖然準(zhǔn)貸記卡可以在發(fā)卡銀行規(guī)定的一定限額內(nèi) 進(jìn)行透支，但是透支金額后需要向發(fā)卡銀行支付利息。同時(shí)，向準(zhǔn)貸記卡存款，可以按照中國(guó)人民銀行公布的活期利率獲得存款利 息。 3個(gè)人住房貸款 : 是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買(mǎi)自用普通住房的貸款。 4 住房按揭貸款 : 是目前我國(guó)銀

14、行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款。住房按揭就是購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)置住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。15. 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、信用分析 1貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是貸款人因各種原因未能及時(shí)、足額歸還銀行貸款而違約的可能性。 2信用分析是對(duì)債務(wù)人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給與貸款及 相應(yīng)的貸款條件。16. 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類： 只是商品銀行按照風(fēng)險(xiǎn)成都將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能 性。17. 貸款承諾費(fèi)、貸款補(bǔ)償余額 1貸款承諾：是指銀行對(duì)已承假設(shè)給貸給顧客而顧客又沒(méi)有使用的那

15、局部資金收取的費(fèi)用。 2貸款補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。18. 中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù) 1中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商品銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 2表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。學(xué)習(xí)文檔 僅供參考19. 貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利 1貸款承諾是指商品銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有者潛在借款人提供貸款的承諾。 2票據(jù)發(fā)行便利又稱票據(jù)發(fā)型融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為57 年，銀行保證客戶以自己的名

16、義發(fā)行短期票據(jù)，銀行那么負(fù)責(zé)包銷或提供沒(méi)有銷售處局部的等額貸款。20. 遠(yuǎn)期利率協(xié)議： 遠(yuǎn)期利率協(xié)議只是交易雙方約定在未來(lái)某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金根底上分別以合同利率和參考 利率計(jì)算的利息的金融合約。21. 利率互換： 利率互換是指交易雙方約定在未來(lái)的一定期限內(nèi)，根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。22. 貸款出售： 貸款出售是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，開(kāi)始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸 款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費(fèi)的收入。23. 票據(jù)買(mǎi)入與福費(fèi)廷 1票據(jù)買(mǎi)入指票據(jù)貼現(xiàn)對(duì)出口商短

17、期融資。 2福費(fèi)廷指包買(mǎi)商從出口商哪里無(wú)追索地購(gòu)置已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行保證的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包 買(mǎi)票據(jù)，音譯為福費(fèi)廷。24. 進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款 1進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同之后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地某個(gè)銀行一般為自己的往來(lái)銀行向出口方開(kāi)立保證付款 文件，大多數(shù)為信用證。然后，開(kāi)證行將此文件寄送給出口商，出口商見(jiàn)證后，將貨物發(fā)送給進(jìn)口商。商業(yè)銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用 保證文件的這一過(guò)程。2出口押匯只是企業(yè)信用證受益人向銀行提交信用證項(xiàng)下單據(jù)議付時(shí)，銀行議付行根據(jù)企業(yè)的申請(qǐng)，憑企業(yè)提交的全 套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，參照票面金額將款項(xiàng)墊付給

18、企業(yè)，然后向開(kāi)證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯 利息和銀行費(fèi)用并保存追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。 3打包貸款是出口地銀行向出口商提供的短期資金融通。具體做法是：出口商與國(guó)外進(jìn)口商簽訂買(mǎi)賣(mài)合同后，就要組織貨物出 口。在此過(guò)程中，出口商可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。例如，出口商用自有資金購(gòu)置貨物，存放在倉(cāng)庫(kù)里，資金積壓占用。在這 種情況下， 出口商用進(jìn)口地銀行向其開(kāi)發(fā)地的信用證， 或者其他保證文件， 連同出口商品或半成品一起， 交付出口地銀行作為抵押， 借入款項(xiàng)。出口滴銀行再次情況下向進(jìn)出口商提供的貸款。25. 進(jìn)出口信貸 1 在國(guó)際貿(mào)易中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。 買(mǎi)方信貸是指進(jìn)口方通過(guò)向所

19、在地銀行申請(qǐng)信用額度，當(dāng)進(jìn)口方的帳戶有了這筆錢(qián)，出口方就會(huì)發(fā)貨，憑發(fā)貨單據(jù) 提示進(jìn)口方，如果貨物符合要求，進(jìn)口方就會(huì)指示開(kāi)戶行把貨款劃撥到出口方開(kāi)戶銀行。如果進(jìn)口貨物是國(guó)家政策鼓勵(lì) 開(kāi)展行業(yè)所需要的，那么貸款會(huì)比擬容易申請(qǐng)到，買(mǎi)方信貸有國(guó)家的信用做保障；賣(mài)方信貸是指出口國(guó)為了鼓勵(lì)本國(guó)商品出口，擴(kuò)大外匯，賣(mài)方政府通過(guò)貸款給出口企業(yè)，讓其用來(lái)準(zhǔn)備出口貨物的 裝船，及其他費(fèi)用，還擔(dān)保：如果進(jìn)口方不能付清貨款，國(guó)家會(huì)先把貨款付上，然后國(guó)家 再去追款。國(guó)際貿(mào)易中，結(jié)算的方式有：信用證、托收等 2 出口信貸是一種國(guó)際信貸方式，它是一國(guó)政府為支持和擴(kuò)大本國(guó)大型設(shè)備等產(chǎn)品的出口，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)出口 產(chǎn)品給

20、予利息補(bǔ)貼、提供出口信用保險(xiǎn)及信貸擔(dān)保，鼓勵(lì)本國(guó)的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)本國(guó)的出口商或外國(guó)的進(jìn)口商 或其銀行提供利率較低的貸款，以解決本國(guó)出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國(guó)外進(jìn)口商對(duì)本國(guó)出口商支付貨款需要 的一種國(guó)際信貸方式。出口信貸名稱的由來(lái)就是因?yàn)檫@種貸款由出口方提供，并且以推動(dòng)出口為目的。26. 保理業(yè)務(wù)： 是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融效勞。27. 銀行利率敏感性缺口： 是指在一定時(shí)期如距分析日一個(gè)月或 3 個(gè)月以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之 間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，那么為負(fù)缺口。當(dāng)市場(chǎng)利率處

21、于上升通道時(shí)，正缺 口對(duì)商業(yè)銀行有正面影響，因?yàn)橘Y產(chǎn)收益的增長(zhǎng)要快于資金本錢(qián)的增長(zhǎng)。假設(shè)利率處于下降通道，那么又為負(fù)面影響，負(fù) 缺口的情況正好與此相反。四、問(wèn)答題1商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？ 1商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以各種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用穿鑿， 并向客戶提供多功能、綜合性效勞的金融企業(yè)。 商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征 商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) 商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu) 2商業(yè)銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有：信用中介、支付中介、金融效勞、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等五項(xiàng)功能。 2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是什么？經(jīng)營(yíng)原那么有哪些、經(jīng)

22、營(yíng)原那么如何表達(dá)和實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？ 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是保證資金的平安，保持資產(chǎn)的流動(dòng)，爭(zhēng)取最大的盈利。這又建成為“三性目標(biāo)，即平安性、流動(dòng)性和 盈利性。這“三性目標(biāo)也是銀行進(jìn)行日常管理的三原那么。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原那么 商業(yè)銀行金融市場(chǎng)影響最大，數(shù)量最多，涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)一般至少應(yīng)當(dāng)遵守以下原那么： 1效益性、平安性、流動(dòng)性原那么。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的平安性和流動(dòng) 性為前提。平安性又集中表達(dá)在流動(dòng)性方面，而流動(dòng)性那么以效益性為物質(zhì)根底。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，必須有效地在 三者之問(wèn)尋求有效的平衡。2依法獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的原那么。這是商業(yè)銀行作為

23、企業(yè)法人的具體表達(dá)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行的必然要求。商業(yè)銀 行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干預(yù)。作為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營(yíng)管理事務(wù)，自主參與民 事活動(dòng)，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承當(dāng)民事責(zé)任。3保護(hù)存款人利益原那么。存款是商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源，存款人是商業(yè)銀行的根本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人， 是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實(shí)承當(dāng)保護(hù)存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營(yíng)。如 果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行或退出市場(chǎng)。4 自愿、平等，老實(shí)信用原那么。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)

24、務(wù)往來(lái)，應(yīng)以平等自愿為根底，公平交易，不得強(qiáng)迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自 的義務(wù)。3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的根本特點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營(yíng)的新特點(diǎn)？ 1宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)家具，金融危機(jī)頻頻發(fā)生； 2金融市場(chǎng)迅猛開(kāi)展，銀行面臨劇烈競(jìng)爭(zhēng)； 3銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改 善內(nèi)控機(jī)制4商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng)？ p255我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？商業(yè)銀行體系即指異國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型， 然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體 的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的類型在各個(gè)國(guó)家不盡相同，一般有一下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)： 1按根本所有權(quán)劃分 2按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分 3按能

25、否從事證券業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)劃分4按組織形式劃分6.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模 MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢(shì)？答：MBS分析法：曼徹斯特商學(xué)院John B Westwood和Christopher P Holland學(xué)習(xí)文檔 僅供參考 2000年的研究：分析指標(biāo)為銀行總資產(chǎn)。結(jié)論： “大既是美，強(qiáng)調(diào)越大越好。1400 億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點(diǎn)銀行 ：特色 經(jīng)營(yíng)； 2 400 3500億美元的中等銀行為“死谷銀行 ；33500 億美元以上的銀行為航母型銀行大銀行的優(yōu)勢(shì)： 1實(shí)力雄厚，公眾信任， 2抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性強(qiáng)， 3市場(chǎng)關(guān)注度高，影響人， 4政府特別保護(hù)大而不 倒5平均本錢(qián)低大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的

26、并購(gòu)7. 金融機(jī)構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析以及我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制？答：理論分析： 1 ，分析與混業(yè)的本錢(qián)收益的分析分業(yè)的收益優(yōu)勢(shì) ：形成專門(mén)人才，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)：防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳播分業(yè)的本錢(qián)劣勢(shì) ：不能利用不同行業(yè)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用。 混業(yè)的收益：利用不同行業(yè)分散單位經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)“融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用?；鞓I(yè)的本錢(qián)：假設(shè)管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能互相傳染和放大2 ，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性1金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性：局部產(chǎn)品創(chuàng)新的行業(yè)歸屬模糊 2金融人才具有較強(qiáng)的通用性 3金融業(yè)務(wù)資源資金，信息，企業(yè)家才能具有較強(qiáng)的通用性 4金融業(yè)務(wù)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)越大越好和范圍

27、經(jīng)濟(jì)越寬越好3 ，結(jié)論：金融體系的穩(wěn)定性和效率 1分業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)容易控制。利于金融穩(wěn)定 2混業(yè)：金融效率更高。風(fēng)險(xiǎn)控制更難要求：金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理有效，金融監(jiān)管控制適當(dāng)我國(guó)金融體系的歷史演變11995年以前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制； 21993 年，整頓金融秩序；3?人行法?。?商行法?。?保險(xiǎn)法?公布，分業(yè)體制開(kāi)始形 成；4?證券法?半畝，重申證券業(yè)與銀行，保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)原那么；5 2000 年開(kāi)始信托業(yè)的第五次整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。8. 商業(yè)銀行公司治理的根本要求、我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？ 答：根本要求：在保障公共利益的前提下保護(hù)股東的利益。我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)：

28、1，股東與股東大會(huì)： 投票選舉董事會(huì)， 監(jiān)事會(huì)并對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與約束。 2，董事會(huì)與獨(dú)立董事： 董事會(huì)應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，薪酬文員會(huì)和提名委員會(huì)以及其他專門(mén)委員會(huì)；獨(dú)立董事履職時(shí)尤其要關(guān)注 存款人和中小股東的利益；關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，提名委員會(huì)應(yīng)當(dāng)由獨(dú)立董事?lián)?fù)責(zé)任，其成員不應(yīng)該包括控股股東提名的董事。 3，監(jiān)事會(huì)與外部監(jiān)事：監(jiān)事會(huì)應(yīng)該設(shè)立監(jiān)視提名委員會(huì)，審計(jì)委員會(huì)，其負(fù)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由外部監(jiān)事?lián)?；外部監(jiān)事在履行職責(zé)時(shí)尤 其要關(guān)注存款人和商業(yè)銀行整體利益。4，高級(jí)管理員：有行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等組成；商業(yè)銀行董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)分設(shè)；商業(yè)銀行董事長(zhǎng)不得由控股股東的法定代表人

29、主要負(fù)責(zé)人兼任；行長(zhǎng)擁有重要人事的提名權(quán)以及經(jīng)營(yíng)方案實(shí)施權(quán)。5， 銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行人事及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的監(jiān)控：如對(duì)銀行董事和高管人員任職資格的管理古董的限制制度： 1，股東資格的禁止性規(guī)定。 2，股東的限制性規(guī)定。 3，境外金融自購(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)的限制9. 西方國(guó)家以及我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？西方： 1，總分行制或地區(qū)總部制。 2，機(jī)構(gòu)扁平化模式：大總行，大部門(mén)，小分行。3，業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的主要構(gòu)成：業(yè)務(wù)營(yíng)銷拓展系統(tǒng)前臺(tái) ，業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)中臺(tái)支持保險(xiǎn)體統(tǒng)后臺(tái)4，矩陣式系統(tǒng)后臺(tái) ：縱向管理。橫向協(xié)調(diào)我國(guó)： 1，傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)特征：總分行制：分級(jí)管理制；按行政或經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；

30、橫向管理與控制、縱向知道 2，我國(guó)局部銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：支行管理權(quán)限上收，主要承當(dāng)營(yíng)銷職能10 銀行資本金的構(gòu)成？ 商業(yè)銀行資本金構(gòu)成是建立在雙重資本根底上的。 1股本：普通股和優(yōu)先股 2盈余：資本盈余和留存收益 3債務(wù)資本：資本票據(jù)和債券 4起來(lái)來(lái)源：儲(chǔ)藏金11資本充足率的計(jì)算？答：資本充足率 =資本總額含三級(jí)資本 / 信用風(fēng)險(xiǎn)加全資產(chǎn) +12.5* 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算值121988 年?巴塞爾協(xié)議?的根本內(nèi)容， ?新巴塞爾協(xié)議?的重大創(chuàng)新？創(chuàng)新： 1，三大支柱 1最低資本規(guī)定：風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量，市場(chǎng)及操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。2當(dāng)局的監(jiān)管。 3信息披露市場(chǎng)法那么的約束 。 2 ，信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的

31、標(biāo)準(zhǔn)發(fā)與內(nèi)部法。 3，標(biāo)準(zhǔn)法中可以用評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。4，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管的范疇13我國(guó)銀行資本充足率的管理方法？1，資本充足率的計(jì)算共識(shí)：資本蟲(chóng)子率 =資本扣除項(xiàng) / 信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) +12.5 倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本核心資本充足率 =核心資本核心資本扣除項(xiàng) / 信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) +12.5 倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本 2，銀行資本：包括核心資本和附屬資本核心資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈虧公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán) 附屬資本高擴(kuò)重估儲(chǔ)藏、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)3，銀行資本結(jié)構(gòu)的限制4，銀行資本工程的扣減規(guī)定14銀行滿足資本充足率的策略？ 1分子對(duì)策：內(nèi)源資

32、本策略和外源資本策略2分母對(duì)策：壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)15. 銀行負(fù)債的種類及特征？ 答：一存款負(fù)債：按期限劃分反響流動(dòng)性程度的差異：活期、定活兩便、通知、定期短期，中期 按存款人性質(zhì)的劃分：企業(yè)和集團(tuán)事業(yè)單位對(duì)公存款業(yè)務(wù) ，儲(chǔ)蓄讓個(gè)人存款業(yè)務(wù) 特征被動(dòng)型負(fù)債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。 二借入負(fù)債種類：同業(yè)拆借。向央行借款，再貼現(xiàn)，債券回扣協(xié)議，向資本市場(chǎng)籌資 特征主動(dòng)負(fù)債：銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。三其他負(fù)債 結(jié)算中負(fù)債：結(jié)算中途資金。結(jié)算保證金等 特征 ： 臨時(shí)性負(fù)債16. 我國(guó)存

33、款業(yè)務(wù)的管理規(guī)那么？一存款業(yè)務(wù)管理的根本制度1，存款種類及利率上限的管制 2，存款找你高呼的管理制度 3，存款人權(quán)益的相對(duì)保護(hù)制度 4，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的優(yōu)先清償制度 二存款業(yè)務(wù)管理制度的新變化1，恢復(fù)征收個(gè)人利息收入調(diào)節(jié)稅 2，客戶分類管理日益受到重視。 3，推行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶 4，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的全額收購(gòu)制學(xué)習(xí)文檔 僅供參考17. 存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原那么與策略？原那么：1標(biāo)準(zhǔn)性原那么2效益性原那么3連續(xù)性原那么4社會(huì)性原那么 策略：1積極經(jīng)營(yíng)與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略1銀行主動(dòng)負(fù)債的積極經(jīng)營(yíng)策略2提高存款穩(wěn)定性的策略18. 銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點(diǎn)？銀行短期借款的主要特征是：

34、 1對(duì)于時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十清楚確 2對(duì)流動(dòng)性的需要相對(duì)集中(3) 面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)4主要用于短期頭寸缺乏的需要渠道：1同業(yè)借款 2向中央銀行借款 3轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 4回購(gòu)協(xié)議歐洲貨幣市場(chǎng)借款管理重點(diǎn)： 1主動(dòng)把握借款期限和金額，有方案地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要要過(guò)于集中的壓力。2盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取錄用存款的增長(zhǎng)來(lái)解 決一局部借款的流動(dòng)性需要。3通過(guò)多頭拆借的方法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一局部可以長(zhǎng)期占用的借款余額。 4正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)間和金額，以便做到事先籌措資金，卯足短期借款的流動(dòng)性需要

35、。1996 年開(kāi)19. 我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)？ 答：同業(yè)拆借也稱同業(yè)借款，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。在達(dá)國(guó)家，同業(yè)拆借市場(chǎng)一般為無(wú)形市場(chǎng)，而我國(guó) 通的全國(guó)同業(yè)拆借一級(jí)王略和各省市的融資中心，均為有形的市場(chǎng)。20. 與存款比擬，銀行債券的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)？答：金融債券不同于存款的特點(diǎn)： 1籌資的目的不同。 2籌資機(jī)制不同。 3籌資的效率不同。 4所吸收資金的穩(wěn)定性不同。 5資金的流動(dòng)性不同 優(yōu)勢(shì)：首先，金融債券突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛；其次，債券的高利率和流動(dòng)性相結(jié)合，對(duì)客戶有較強(qiáng)的吸引力，有利于提 高銀行籌資的利用率；最后，發(fā)行金融債券作為商業(yè)銀行長(zhǎng)期資金來(lái)源的主要途徑，使資金來(lái)源和資金運(yùn)

36、用在期限上保持堆成，從 而成為商業(yè)銀行推行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要工具。21. 銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成？答：商業(yè)銀行的先進(jìn)資產(chǎn)一般包括 1 庫(kù)存現(xiàn)金 2在中央銀行存款 3存放同業(yè)存款 4在途資金22. 銀行貸款的種類及相關(guān)概念？銀行貸款是商業(yè)銀行最為貸款人按照一定的貸款原那么和政策， 以還本復(fù)習(xí)為條件， 將一定數(shù)量的貨幣資金共計(jì)借款人使用的一種借 貸行為。23. 銀行貸款管理的責(zé)任制？答：貸款管理的責(zé)任制度的主要內(nèi)容包括 1建立以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系。 2講貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任劃定信貸人員、信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人、行長(zhǎng)的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。 3在劃分貸款責(zé)任的前提下，明確獎(jiǎng)懲條件和標(biāo)準(zhǔn)

37、，實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，講貸款管理工作的業(yè)績(jī)與有關(guān)人員的利益掛鉤。 4建立信貸人員離職審計(jì)制度。24. 銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？答：銀行貸款業(yè)務(wù)的程序： 1貸款申請(qǐng)； 2貸款調(diào)查；3對(duì)借款人的信用評(píng)估； 4貸款審批； 5借款合同的簽訂和擔(dān)保； 6貸款發(fā)放；7貸款檢查；8貸款收回。25. 我國(guó)銀行貸款利率的管理制度？ 1金融機(jī)構(gòu)不含城鄉(xiāng)信用社的貸款路率原那么上不設(shè)定上限法律上限：4 倍以上為高利貸 2對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不能完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的 2.3 倍 3貸款利率下浮幅度的下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。已用貸款買(mǎi)房，又買(mǎi)第二套 含 以上的住房，貸款首付不得低于

38、 40%，利率不得低于基準(zhǔn)利率 1.1 倍 4信托貸款利率：由 委托雙方在不超過(guò)同期同檔次法定貸款利率含浮動(dòng)執(zhí)行 罰息水平：銀行等金融機(jī)構(gòu)：語(yǔ)氣貸款日利率外分之二點(diǎn)一，擠占挪用貸款日利率外分之五 農(nóng)村信用社：逾期貸款日利率萬(wàn)分之三，擠占挪用貸款日利率萬(wàn)分之五 貸款豁免以及停息，減息，緩息和免息，貸款人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行26. 信用貸款、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？ 答：1指銀行完全憑借款人的良好信用而無(wú)需提供任何柴柴抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 信用貸款的操作程序要點(diǎn)是：1 對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象；2合理確定貸款額度和期限； 3貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用； 4貸款到期收回2款是

39、指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。我國(guó)目前大擔(dān)保貸款包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵 押貸款三種。27. 票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)？ 答：貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。1質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過(guò)貼現(xiàn)而間接地把款項(xiàng)貸發(fā)發(fā)美好黑票據(jù)的庫(kù)款人，是銀行貸款的一種特殊方式。 2特點(diǎn)：首先，它是以持票人作為貸款直接對(duì)象；其次，它是以票據(jù)程瑞仁的信譽(yù)作為還款保證；再次，它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限；最后，實(shí)行預(yù)售利 息的方法。28. 企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資工程貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重點(diǎn)內(nèi)容？企業(yè)流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查 1 ，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工程的

40、前景 2，企業(yè)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率。 3，企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性水平 與短期償債能力學(xué)習(xí)文檔 僅供參考企業(yè)流動(dòng)資金貸后檢查的重點(diǎn)：1,借款人對(duì)貸款資金的使用情況。2,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的預(yù)測(cè)分析。 3，財(cái)務(wù)狀況及清償能力。4，擔(dān)保的情況變化：擔(dān)保人，擔(dān)保品。5,還本付息：還款來(lái)源，貸款的回收，貸款展期3,企業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)工程的盈利前3,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的預(yù)測(cè)分析。4,投資工程貸款的貸前調(diào)查1企業(yè)投資工程的可行性分析，企業(yè)投資工程投產(chǎn)后的經(jīng)營(yíng)前景預(yù)測(cè)。景以及長(zhǎng)期償債能力的分析 貸后檢查的重點(diǎn)：1,借款人對(duì)貸款資金的使用情況。 2,投資工程建設(shè)進(jìn)度，質(zhì)量以及竣工驗(yàn)收財(cái)務(wù)狀況的清償能力。5,擔(dān)保的情況變化：擔(dān)保

41、人，擔(dān)保品。6,還本付息：還款來(lái)源，貸款的回收，貸款的展期29. 個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容?1個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。費(fèi)貸款因?yàn)榻杩顐€(gè)人，而個(gè)人的收入穩(wěn)定一 般較差，銀行對(duì)其未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況和自信狀況的可控性也不如工商企業(yè)，所以貸款風(fēng)險(xiǎn)一般較大。2個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買(mǎi)自用普通住房的貸款。3住房按揭貸款的種類有揭貸款、住房公積金貸款和組合貸款。4揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容：1銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂協(xié)議2購(gòu)房者與開(kāi)發(fā)商簽訂住房買(mǎi)賣(mài)合同3購(gòu)房者提岀借款申請(qǐng) 4丨開(kāi)發(fā)商簽字

42、擔(dān)保 5丨銀行審批 6丨公證和等級(jí) 7丨購(gòu)置保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)8丨貸款的發(fā)放與收回30. 貸款信用分析的根本內(nèi)容，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的特殊出發(fā)點(diǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析的主要內(nèi)容？答：1，分析是對(duì)趙無(wú)人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。貸款信用分析的內(nèi)容分為一下五個(gè)方面：貸款人的品格；借款人的能力；借款人的資本；借款人貸款的擔(dān)保。31. 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法？答：1催促企業(yè)整改，積極催收到期貸款2 簽訂貸款處理協(xié)議，接待爽啊發(fā)那個(gè)共同努力，確保貸款平安 3丨落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù)4 依靠法律武器，收回貸款本息5

43、丨呆賬沖銷32. 銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類及相應(yīng)制度？答：1正常貸款 2丨關(guān)注貸款 3丨次級(jí)貸款 4丨可疑貸款 5丨損失貸款33. 銀行資產(chǎn)定價(jià)的根本原那么，貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及其相關(guān)內(nèi)容？答：銀行資產(chǎn)定價(jià)的根本原那么：1利潤(rùn)最大化原那么 2丨夸大市場(chǎng)份額原那么3丨保證貸款平安原那么 4丨維護(hù)銀行形象原那么貸款資產(chǎn)價(jià)格的各城：1貸款利率 2丨貸款承諾費(fèi) 3丨補(bǔ)償余額 4丨隱含價(jià)格34. 中間業(yè)務(wù)的特征？中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有兩個(gè)本質(zhì)的內(nèi)在規(guī)定性：一是中間業(yè)務(wù)屬于廣義表外業(yè)務(wù)；二是中間業(yè)務(wù)收入屬于非資本性收入，為非利息收入。結(jié)合業(yè)務(wù)開(kāi)展

44、實(shí)際，中間業(yè)務(wù)具有以下六個(gè)特點(diǎn)：一中間業(yè)務(wù)具有品種多，涉及主體多，經(jīng)營(yíng)范圍廣的特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)是一個(gè)業(yè)務(wù)集合，包括結(jié)算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、資產(chǎn)托管、電子銀行、投資銀行、金融衍生工具交易等十類。其內(nèi)部關(guān)系到每一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)、每一級(jí)管理機(jī)構(gòu)、每一家營(yíng) 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主體眾多；外部那么覆蓋了整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)，涉及貨幣、信貸、證券、期貨、黃金和外匯市場(chǎng)，具有廣泛的經(jīng)營(yíng)范圍。二中間業(yè)務(wù)效勞價(jià)格敏感度差異較大：中間業(yè)務(wù)是以效勞、參謀、安排、籌劃為特色，以信譽(yù)/品牌為支撐，經(jīng)營(yíng)對(duì)象是效勞而不是資金，產(chǎn)品差異化特征明顯。客戶對(duì)結(jié)算、代理等公眾化產(chǎn)品效勞價(jià)格較為敏感，對(duì)具有較高技術(shù)含量的投資銀行等業(yè)務(wù)的價(jià)

45、格敏感度較低。三中間業(yè)務(wù)收入沒(méi)有基數(shù)：按會(huì)計(jì)制度規(guī)定，中間業(yè)務(wù)收入年終結(jié)轉(zhuǎn)損益，年初從零開(kāi)始，沒(méi)有收入基數(shù)。相應(yīng)的收入目標(biāo)確實(shí)定性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)前景預(yù)測(cè)要比貸款、存款難度大，其管理也要從一點(diǎn)一滴做起，沒(méi)有捷徑可走。四中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與本錢(qián)結(jié)構(gòu)特殊：中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)低資本占用業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)形式主要是操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)資本本錢(qián)低，同時(shí)，沒(méi)有撥備本錢(qián)，在其本錢(qián)構(gòu)成中，人力本錢(qián)相對(duì)較高，具有本錢(qián)結(jié)構(gòu)的特殊性。五 中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度高：按照 2003年的?商業(yè)銀行效勞價(jià)格管理暫行方法?，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)除人民幣根本結(jié)算七個(gè)品種實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外，其他品種已經(jīng)全部實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。隨著技術(shù)

46、進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開(kāi)展，工商銀行、建設(shè)銀行等先后實(shí)施了多個(gè)版 本的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在外部市場(chǎng)變化劇烈的情況下調(diào)整了200余項(xiàng)收費(fèi)工程，較好地適應(yīng)了當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。10六中間業(yè)務(wù)信息透明度低，科學(xué)考核存在一定難度。中間業(yè)務(wù)屬表外業(yè)務(wù)，其收入與業(yè)務(wù)發(fā)生額直接相關(guān)，受市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)影響，收入、業(yè)務(wù)量和價(jià)格三者之間的變動(dòng)關(guān)系不確定。在會(huì)計(jì)報(bào)表上沒(méi)有與收入相匹配、制衡的對(duì)應(yīng)工程，收入必須通過(guò)表外科目和臺(tái) 賬系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，上下級(jí)行之間客觀上存在較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。由于本錢(qián)結(jié)構(gòu)方面的差異和各產(chǎn)品之間的本錢(qián)/收入比差異較大，難以量化并實(shí)施差異化考核。35. 表外業(yè)務(wù)的種類及其具體構(gòu)成？一是或有債權(quán)/債務(wù)，即狹

47、義的表外業(yè)務(wù)，包括：1，貸款承諾，這種承諾又可分為可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種；2，擔(dān)保；3,金融衍生工具，如呼喚、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約、利率上下限等；4,投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券代理、證券包銷和分銷、黃金交易等。二是金融效勞類業(yè)務(wù)，包括：1,信托與咨詢效勞；2，支付與結(jié)算；3,代理人效勞；4.與貸款有關(guān)的效勞，如貸款組織、貸款審批、辛迪加貸款代理等；5,進(jìn)岀口效勞，如代理行效勞、貿(mào)易報(bào)單、岀口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。36. 遠(yuǎn)期利率協(xié)議的具體操作運(yùn)用？具體來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)期利率協(xié)議是一份遠(yuǎn)期合約，合約雙方約定某一利率水平應(yīng)用于未來(lái)某一段時(shí)間內(nèi)的一筆名義本金上。賣(mài)方貸款方容許名義上借給買(mǎi)方借款方一定數(shù)額的錢(qián)，這筆名

48、義貸款的利率在遠(yuǎn)期利率協(xié)議簽訂之日雙方確定下來(lái)。一般貸款付息都在貸 款期結(jié)束日，但是遠(yuǎn)期利率協(xié)議結(jié)算一般選擇在名義貸款的起始日，交割額為按約定利率計(jì)算與按參考利率計(jì)算的利息的差額貼現(xiàn)到交割日的貼現(xiàn)值，名義本金的作用僅僅在于計(jì)算交割額而不實(shí)際發(fā)生貸款。如果參考利率高于約定利率，那么賣(mài)方支付給買(mǎi)方，反 之買(mǎi)方支付給賣(mài)方。37. 利率互換的功能？1降低融資本錢(qián)。出于各種原因，對(duì)于同種貨幣，不同的投資者在不同的金融市場(chǎng)的資信等級(jí)不同，因此融資的利率也不同，存在著相對(duì)的比擬優(yōu)勢(shì)。利率互換可以利用這種相比照較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互換套利以降低融資本錢(qián)。2資產(chǎn)負(fù)債管理。利率互換可將固定利率債權(quán)債務(wù)換成浮動(dòng)利率債券債務(wù)

49、。3對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)保值。對(duì)于一種貨幣來(lái)說(shuō)，無(wú)論是谷底利率還是浮動(dòng)利率的 持有者，都面臨著利率變化的影響。對(duì)固定利率的債務(wù)人來(lái)說(shuō)，如果利率的走勢(shì)上升，其債務(wù)負(fù)擔(dān)相對(duì)較高；對(duì)于浮動(dòng)利率的債務(wù) 人來(lái)說(shuō)，如果利率的走勢(shì)上升，那么本錢(qián)會(huì)增大。38. 貸款岀售的類型？答：1更待；2轉(zhuǎn)讓；3參與39. 票據(jù)買(mǎi)入與福費(fèi)廷的實(shí)質(zhì)？票據(jù)買(mǎi)入實(shí)質(zhì)：票據(jù)貼現(xiàn)對(duì)岀口商的短期融資。福費(fèi)延又稱“票據(jù)包買(mǎi)，是商業(yè)銀行為國(guó)際貿(mào)易提供的一種中、長(zhǎng)期融資方式。實(shí)質(zhì)在延期付款的國(guó)際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌并經(jīng)進(jìn)口地銀行擔(dān)保后，期限在半年以上一般為5-10年的遠(yuǎn)期匯票以貼現(xiàn)方式無(wú)追索權(quán)地受給岀售給岀口商所在地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)提前取得現(xiàn)款的目的。40. 進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款的實(shí)質(zhì)？進(jìn)出口方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同之后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地某個(gè)銀行一般為自己的往來(lái)銀行