淺析如何解決中小企業(yè)融資難問題

1、淺析如何解決中小企業(yè)融資難問題摘要隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的中小企業(yè)也在加快發(fā)展，而且在提供就業(yè)、稅收奉獻(xiàn)、技術(shù)創(chuàng)新、地區(qū)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)中占據(jù)十分重要的地位。但是目前還是許多中小企業(yè)難以獲得銀行貸款，融資困境阻礙著我國中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。所以筆者認(rèn)為開展對我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析是很有實(shí)際意義的，本課題選擇了金蝶軟件公司作為案例，先分析中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，接著論述造成我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題的內(nèi)外部原因，最后針對現(xiàn)狀問題和原因提出建議來解決中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的問題，主要從企業(yè)內(nèi)部，政府、金融機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行改進(jìn)。本次研究的主要目的就是通過現(xiàn)狀及原因分析提出現(xiàn)實(shí)可行的對策，希望供

2、其他企業(yè)、政府及金融機(jī)構(gòu)參考借鑒，以便促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展，緩解融資困難問題。下面是武漢映輝教育網(wǎng)的小編收集整理的中小企業(yè)融資難的問題的論文范文，歡迎閱覽查看。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資現(xiàn)狀；現(xiàn)狀問題；內(nèi)外原因；對策建議Abstract Along with the rapid development of social economy, our country small and medium-sized enterprise also in accelerating the development and in providing employment, tax dedicati

3、on, technological innovation, regional economic common development and new rural construction occupies a very important position. But there is still many SMEs were hard to obtain bank loans, financing difficulties hindering the further development of small and medium-sized enterprises of our country

4、. So the author thinks that the development of our country small and medium-sized enterprise financing present situation analysis is very practical significance. This paper chose Kingdee software company as a case, the first analysis of the current status of the financing of small and medium-sized e

5、nterprises, then discusses the cause of internal and external reasons of our country small and medium-sized enterprise financing present situation problems. Finally, the needle The existing problems and reasons of recommendations to solve the problem of small and medium-sized enterprise financing pr

6、esent situation, mainly from within the enterprise, government, financial institutions and other aspects was improved. The main purpose of this research is through the analysis of the present situation and the reason put forward practical and feasible countermeasures, hope for other enterprises, ref

7、erence to the government and financial institutions, in order to promote the development of small and medium-sized enterprises of our country, to ease the financing difficulty problem.Key words: small and medium-sized enterprises; financing status; status quo; internal and external causes; counterme

8、asures and suggestions目錄摘要1Abstract11引言32、中小企業(yè)融資相關(guān)概念與基本理論概述32.1中小企業(yè)融資相關(guān)概念32.2中小企業(yè)融資基本理論概述53金蝶軟件科技公司融資現(xiàn)狀73.1金蝶軟件科技公司概述73.2直接融資方式少73.3從銀行貸款的難度較大，信貸上的歧視83.4依賴非正規(guī)金融渠道，缺乏技術(shù)創(chuàng)新能力83.5擔(dān)保體系存在缺陷84金蝶軟件科技公司融資現(xiàn)狀問題的成因84.1金蝶軟件科技公司融資現(xiàn)狀問題的內(nèi)部原因84.2中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題的外部原因95解決中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題的對策105.1提高企業(yè)管理水平，加強(qiáng)財務(wù)管理制度建設(shè)105.2強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念

9、105.3強(qiáng)化政府扶持力度105.4建立健全金融體系，改善金融服務(wù)115.5建立健全信用擔(dān)保體系115.6建立健全中小企業(yè)評價體系11結(jié)論11參考文獻(xiàn)12致謝121引言 我國99%的企業(yè)都是小微企業(yè)，因此小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中擁有不可忽視的地位，在推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮了越來越重要的作用。因而，小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r將直接影響到未來我國經(jīng)濟(jì)的整體競爭力。但是近些年來，小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r卻并不樂觀。外界競爭日益激烈，加上企業(yè)本身存在的諸多弊端，中國小微企業(yè)的自然淘汰率相當(dāng)高，從改革開放至今，能夠存活下來的只占總數(shù)的20-30%。有資料顯示，跨國公司的平均壽命為40-50年，歐洲與日本企業(yè)的平

10、均壽命為12.5年，美國為7年，而我國小微企業(yè)的平均壽命只有3-4年，企業(yè)壽命明顯偏短。因而實(shí)施切實(shí)可行的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略使小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們當(dāng)前面臨的一個極其重要的經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐問題。 目前，我國中小企業(yè)由于自身發(fā)展的缺陷和其他條件的缺乏，技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，與大型企業(yè)相比處于不利地位，因此，中小企業(yè)融資難問題始終困擾著中小企業(yè)的發(fā)展，而且也越來越受政府及各方面的關(guān)注，同時解決融資難問題也是作為金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。所以，加強(qiáng)我國中小企業(yè)融資有著十分重要的意義。 現(xiàn)今，我國中小企業(yè)貸款過程中交易成本相對較高，這使很多銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，而且中小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營時間還比較短，很容易出

11、現(xiàn)經(jīng)營問題而被逐出市場，還有目前很多中小民營企業(yè)信用度差，如果銀行貸款給這些企業(yè)，其信貸風(fēng)險就增大了，所以很多銀行也是不敢信任中小企業(yè)，更不會冒這個風(fēng)險提高貸款。當(dāng)然，要想解決中小企業(yè)目前融資情況這一問題，不單單是只解決企業(yè)的問題，而是要解決社會的一個整體問題，因?yàn)檎?、金融機(jī)構(gòu)、社會機(jī)構(gòu)等等跟企業(yè)都是一個市場經(jīng)濟(jì)鏈，所以本課題研究方法是以金蝶軟件科技公司為例，先分析目前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，然后分析造成中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題的幾點(diǎn)原因，主要從剖析企業(yè)內(nèi)部原因和外部政府、金融機(jī)構(gòu)的原因來探討，經(jīng)過分析現(xiàn)狀問題和成因，提出解決中小企業(yè)融資問題的對策建議，希望能通過該企業(yè)的分析結(jié)果給予其他的中小企業(yè)借

12、鑒參考。筆者希望達(dá)到的一個預(yù)期結(jié)果是研究結(jié)果能給更多的讀者和學(xué)者以作為參考資料。 2、中小企業(yè)融資相關(guān)概念與基本理論概述    2.1 中小企業(yè)融資相關(guān)概念  中小企業(yè)融資是指金融機(jī)構(gòu)針對中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案，由現(xiàn)有企業(yè)籌集資金并完成項(xiàng)目的投資建設(shè)，無論項(xiàng)目建成之前或之后，都不出現(xiàn)新的獨(dú)立法人。貸款和其他債務(wù)資金實(shí)際上是用于項(xiàng)目投資，但是債務(wù)方是公司而不是項(xiàng)目，整個公司的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)都可用于償還債務(wù)、提供擔(dān)保；也就是說債權(quán)人對債務(wù)有完全的追索權(quán)，即使項(xiàng)目失敗也必須由公司還貸，因而貸款的風(fēng)險程度相對較低。  從狹

13、義上講，融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機(jī)應(yīng)該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進(jìn)行。通常講企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴(kuò)張、企業(yè)要還債以及混合動機(jī)（擴(kuò)張與還債混合在一起的動機(jī)）。  從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當(dāng)事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況看，作為企業(yè)需要比

14、以往任何時候都更加深刻，全面地了解金融知識、了解金融機(jī)構(gòu)、了解金融市場，因?yàn)槠髽I(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，企業(yè)必須與之打交道。如果不了解金融知識，不學(xué)習(xí)金融知識，作為搞經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)導(dǎo)干部是不稱職的，作為企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人也是不稱職的。  通過對融資制約因素的分析，從政府、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保體系、法律體系以及中小企業(yè)自身素質(zhì)等方面提出了針對性的解決措施。根據(jù)國情、國外的研究成果及從中小企業(yè)自身考慮，也可以嘗試?yán)脟庀冗M(jìn)的動產(chǎn)融資、典當(dāng)融資、天使投資和供應(yīng)鏈融資來緩解中小企業(yè)融資難的問題。所以，在鞏固和加強(qiáng)傳統(tǒng)融資方式和融資環(huán)境的同時，可以借鑒國際先進(jìn)或大型企業(yè)所有的融資方式來進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而獲得更多的

15、資金渠道。  為了適應(yīng)市場風(fēng)云的變幻莫測，中小企業(yè)必須具有經(jīng)營靈活、變化快捷的特點(diǎn)，因而在時間上和數(shù)量上對資金的需求具有不確定性，這就要求企業(yè)自身提高積累能力，以對市場變化能做出迅速的反應(yīng)。同時，創(chuàng)辦中小企業(yè)也必須有一定量的資本，這是一個經(jīng)濟(jì)學(xué)常識。如果連一點(diǎn)本錢都沒有，或者僅有極少量的創(chuàng)業(yè)資本而把大量的資金需求量寄托于銀行貸款或其他融資方式，那么企業(yè)的生命力也是難以持久的。中國現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)簡單；經(jīng)營規(guī)模較小、經(jīng)營對象單一的中小企業(yè)融資大都依靠自己積累，依靠自身力量發(fā)展；但規(guī)模較大的中型企業(yè)的內(nèi)源融資狀況則不盡如人意，主要表現(xiàn)為分配過程中留利不足、計提折舊費(fèi)率偏低等問題。 

16、; 據(jù)世界銀行國際金融公司中國項(xiàng)目開發(fā)中心,以隨機(jī)抽樣調(diào)查方法對浙江紹興601家中小企業(yè)流動資金來源結(jié)構(gòu)的調(diào)查顯示，企業(yè)內(nèi)部自身積累78.1%、向銀行貸款9.65%、民間借貸5.07%、商業(yè)信用3.25%、其他非正規(guī)融資3.93%。這組數(shù)據(jù)說明中小企業(yè)的資金來源主要是靠內(nèi)源融資。  第一，直接融資(股權(quán)融資、債券融資)。股權(quán)融資。中國資本市場發(fā)展較晚，股權(quán)融資和債券融資尚不可能成為中小企業(yè)融資的主渠道。眾所周知，證券市場自建立至今，已經(jīng)被賦予了為國有大型企業(yè)服務(wù)的一項(xiàng)特定功能，尤其是前幾年國有大型企業(yè)處于困境的情況下，為使國有企業(yè)通過改制重新煥發(fā)活力；股票市場以國有企業(yè)改革為宗旨，重

17、點(diǎn)扶持了一大批國有大中型企業(yè)上市融資。在政策如此嚴(yán)重傾斜的情況下，股票市場基本上未向中小企業(yè)開放。公司法還規(guī)定，股票上市公司股本總額不得少于5000萬元，公可生產(chǎn)經(jīng)營必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，從嚴(yán)控制一般加工業(yè)和商品流通企業(yè)；中小企業(yè)由于受各種因素的制約；經(jīng)營規(guī)模偏小，且大多為一般生產(chǎn)加工企業(yè)和流通服務(wù)性企業(yè)；與公司法規(guī)定的上市條件相差甚遠(yuǎn)，自然被股票市場拒之門外。統(tǒng)計表明，滬深上市公司共有近1500多家，民營企業(yè)大約占不到15%，且部分還不是通過正常途徑上市，而是以高昂的代價購買一家上市公司的部分或全部股權(quán)而曲線上市的債券融資。  實(shí)踐中，有的中小企業(yè)在融資過程中沒有明確的計劃，盲目性

18、很大，抱著僥幸的心理誤打誤撞，對投資方不加鑒別全面接觸，讓許多招搖行騙的投資中介或者投資公司有機(jī)可趁。后果嚴(yán)重的導(dǎo)致企業(yè)蒙受重大損失，影響了企業(yè)的正常發(fā)展；輕者也使企業(yè)浪費(fèi)了不少的人力和財力。此外，由于有的中小企業(yè)對融資的難度缺乏充分的心理準(zhǔn)備，一旦幾次融資行動受挫，便放棄了融資計劃，錯失了一些可以成功的引資機(jī)會，延緩了企業(yè)發(fā)展的步伐，頗為遺憾。因此，企業(yè)在正式融資之前要制定一個指導(dǎo)企業(yè)融資行為的融資計劃書，其中包括融資決策的指導(dǎo)原則和其他一些融資行為準(zhǔn)則，目的在于確保企業(yè)融資活動順利進(jìn)行。 中小企業(yè)必須善于分析內(nèi)外環(huán)境的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢對融資渠道和方式的影響，從長遠(yuǎn)和全局的視角來

19、選擇融資渠道和融資方式。此外，對于企業(yè)而言，盡管擁有不同的融資渠道和方式可供選擇，但最佳的往往只有一種，這就對企業(yè)管理者提出了很高的要求，必須選擇最佳的融資機(jī)會。   2.2 中小企業(yè)融資基本理論概述  近幾年的的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是在我國的良好的經(jīng)濟(jì)體制的改革下發(fā)展的，經(jīng)過調(diào)查所知，在一個基本完整的經(jīng)濟(jì)體制下面，逐步的合理化和制度化，在發(fā)展中我國各個行業(yè)也都在發(fā)展，比如說我國的的企業(yè)融資方面隨著中小企業(yè)需求日益的增加，中小企業(yè)建設(shè)腳步逐漸加快。在企業(yè)融資它是一個還在發(fā)展中的失誤，是我對現(xiàn)在中小企業(yè)的發(fā)展迅猛的體現(xiàn)，在中小企業(yè)的設(shè)備需求上，它有著一個廣

20、泛的運(yùn)用和發(fā)展的前途而且在中小企業(yè)直接影響著中小企業(yè)供應(yīng)的質(zhì)量的安全責(zé)任問題，在提出企業(yè)融資循環(huán)的一個管理的體系的時候，根據(jù)當(dāng)代國情的發(fā)展，進(jìn)行了許許多多有效的改革使得企業(yè)融資在中小企業(yè)的體系得到一個充分的發(fā)揮，而我國在中小企業(yè)發(fā)展的之中也可以見解于企業(yè)融資的解決方案來進(jìn)行一個問題的解決，加大了中小企業(yè)的質(zhì)量提高和安全管理的嚴(yán)謹(jǐn)性。  經(jīng)過多方面對于國內(nèi)中小企業(yè)的調(diào)查后得出，現(xiàn)在很多的中小企業(yè)其實(shí)很少的意識到一個循環(huán)管理的概念，在企業(yè)融資的引進(jìn)時，才發(fā)現(xiàn)還有一個這么有利于管理的循環(huán)，這不僅僅是提高了國內(nèi)中小企業(yè)管理人員的管理意識，更可以借助這次機(jī)會加大中小企業(yè)管理人員的安全意識。在中

21、小企業(yè)也不僅僅是一個金融這兩項(xiàng)就可以決定的，只有在現(xiàn)有的市場上，降低成本來實(shí)現(xiàn)一個利益的最大化，更是要求在管理中要把握好嚴(yán)格的質(zhì)量，在控制中學(xué)會一個企業(yè)融資的循環(huán)管理，來起到一個提高效益的好方法。  企業(yè)融資是指中小企業(yè)和第三方金融公司在對企業(yè)進(jìn)行融資過程當(dāng)中，由于各種事先無法預(yù)測的不確定因素帶來的影響，使金融產(chǎn)品的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏差，或者資產(chǎn)不能收回從而遭受損失的可能性。  任何風(fēng)險的存在都有可能會使企業(yè)蒙受到經(jīng)濟(jì)和資信的損失，要降低風(fēng)險，企業(yè)應(yīng)該針對不同的風(fēng)險采取不同的防范措施，將損失降到最低。 信用的建立與整合。客戶資信風(fēng)險、倉單風(fēng)險、商品的監(jiān)管風(fēng)險都與信用有

22、聯(lián)系。所以，在開展金融業(yè)務(wù)時就需要企業(yè)建立和整合這些信用。企業(yè)是聯(lián)結(jié)客戶與銀行的服務(wù)平臺，在倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)關(guān)系中，企業(yè)、銀行和客戶之間存在著委托代理關(guān)系，而企業(yè)是兩種委托代理關(guān)系的聯(lián)結(jié)點(diǎn)，一是作為銀行的代理人，監(jiān)管客戶在倉庫中的商品，一是作為客戶的代理人管理倉庫中的商品。它不僅要建立信用，還要具備信用的整合功能。企業(yè)要與客戶、銀行建立起信用關(guān)系；客戶能放心把商品存放在倉庫中，這是最基本的信用；銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展則是建立在倉單的真實(shí)有效性和對倉庫監(jiān)管的信任之上。倉庫可以利用雙方都信任的關(guān)系開展倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)，完成信用的整合。  加強(qiáng)對客戶信用管理。通過建立客戶資信調(diào)查核實(shí)制度、客戶資信

23、檔案制度、客戶信用動態(tài)分級制度、財務(wù)管理制度等一系列制度，對客戶進(jìn)行全方位信用管理。首先應(yīng)調(diào)查客戶償還債務(wù)的歷史狀況；其次，分析客戶在以往的履約中所表現(xiàn)的履約能力；最后，應(yīng)調(diào)查客戶履約是處于自愿，還是被采取法律訴訟或其他行動的結(jié)果。凡有不良信用記錄的，應(yīng)杜絕與其合作。同時充分發(fā)揮與銀行的合作關(guān)系在風(fēng)險管理中的作用。企業(yè)應(yīng)借鑒銀行對信用評估和風(fēng)險控制的方法，利用自己掌握客戶及質(zhì)押物第一手資料的優(yōu)勢，在雙方信息共享的情況下，與銀行聯(lián)系開展融資項(xiàng)目的信用和風(fēng)險評估。在業(yè)務(wù)開展過程中，形成互動的監(jiān)管和控制機(jī)制。這樣既能更加有效地控制風(fēng)險，又能加強(qiáng)與銀行的信用關(guān)系。  為正確選擇質(zhì)押商品，要求

24、企業(yè)應(yīng)建立靈活快速的市場商品信息收集和反饋體系。這樣有利于企業(yè)把握市場行情的脈搏，掌握商品的市場價值和銷售情況變化規(guī)律，及時獲得真實(shí)的資料，以利于質(zhì)押貨物的正確評估和選擇，避免信息不對稱的情況下對質(zhì)押物的評估失真。隨著倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的不斷開展、管理經(jīng)驗(yàn)的不斷積累和技術(shù)手段的進(jìn)一步提高，可用于倉單質(zhì)押的商品的種類會不斷增加。  為避免法律漏洞對倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展造成影響，企業(yè)應(yīng)仔細(xì)研究涉及倉單質(zhì)押的各部法律，將法律未明之處寫入質(zhì)押合同，以協(xié)議的形式對各方權(quán)責(zé)作出規(guī)定，避免法律風(fēng)險的出現(xiàn)。  在商品處置環(huán)節(jié)，企業(yè)應(yīng)本著為銀行服務(wù)，為貨主企業(yè)服務(wù)的雙重觀念，嚴(yán)格按照事先簽訂的協(xié)議內(nèi)

25、容處置質(zhì)押晶。企業(yè)要能夠盡職盡責(zé)地做好工作，降低銀行的風(fēng)險，也盡可能降低貨主企業(yè)的質(zhì)押成本，做到三方共贏。 當(dāng)企業(yè)從傳統(tǒng)的倉儲服務(wù)向現(xiàn)代的金融服務(wù)延伸和拓展時，信息化管理就成了企業(yè)開展金融服務(wù)的必要條件和保障。倉儲信息化的過程中會不斷地優(yōu)化管理和業(yè)務(wù)過程。企業(yè)開展金融服務(wù)，使其與客戶的關(guān)系多向化，服務(wù)的內(nèi)容多樣化，服務(wù)的地域擴(kuò)大化，企業(yè)要收集和處理的信息也大量增加，這些信息既隱藏著商機(jī)，也存在著危機(jī)和風(fēng)險。既關(guān)系到服務(wù)效率和質(zhì)量的保障與提高，也關(guān)系到經(jīng)營風(fēng)險的防范與控制。  企業(yè)的信息化，首先是企業(yè)信息系統(tǒng)的建立和信息技術(shù)的應(yīng)用，其次是信息的收集和處理，最后是信息的管理和反饋。對企業(yè)

26、來說，信息化分為兩個部分，一是其內(nèi)部管理流程的信息化，一是和其合作伙伴、客戶以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同作業(yè)的信息化。內(nèi)部的信息化能協(xié)調(diào)各個部門和環(huán)節(jié)的工作，優(yōu)化操作流程的系統(tǒng)，提高工作效率，防范和減少內(nèi)部操作的失誤。而與銀行、客戶等合作伙伴的協(xié)同作業(yè)信息化，使企業(yè)高效地同他們進(jìn)行信息的溝通與共享，減少信息不對稱所產(chǎn)生的風(fēng)險，方便銀行對業(yè)務(wù)的監(jiān)管和客戶對服務(wù)過程的跟蹤，為客戶提供更完善、更高效的及其增值服務(wù)。  中小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險就指的是中小企業(yè)會因?yàn)槎喾N不同的因素的影響而不能去實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)預(yù)期的財務(wù)收益，導(dǎo)致產(chǎn)生一些損失的可能性管理模式。由于中小企業(yè)的企業(yè)融資控制優(yōu)化是客觀的存在于每一中小企業(yè)

27、的財務(wù)管理的各項(xiàng)環(huán)節(jié)的工作步驟里面的，所以面對中小企業(yè)的對于財務(wù)風(fēng)險的管理模式的存在就會無疑對中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及管理產(chǎn)生非常嚴(yán)重的影響。中小企業(yè)主本身就是有很多部分組成一個大型的團(tuán)體，但是其最主要的是經(jīng)濟(jì)方面的組織，中小企業(yè)最基本的目標(biāo)就是在經(jīng)濟(jì)方面的目標(biāo)，主要表現(xiàn)就是在財務(wù)上。中小企業(yè)的經(jīng)營模式得到的財務(wù)成果以及中小企業(yè)自身制定的財務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)差別這就是中小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險。就是以影響了中小企業(yè)在不同的層次上面對財務(wù)的管理制定的目標(biāo)而實(shí)現(xiàn)的不確定的一些因素，在這樣的作用下而使得財務(wù)的經(jīng)濟(jì)狀況以及財務(wù)制定的目標(biāo)出現(xiàn)負(fù)面的數(shù)值。中小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險也能夠定義成：中小企業(yè)在經(jīng)營的過程中因?yàn)槠鋬?nèi)部因素的

28、不確定而產(chǎn)生風(fēng)險的影響，但是在產(chǎn)生了實(shí)際的財務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況以及財務(wù)制定的目標(biāo)中出現(xiàn)的負(fù)面的因素。中小企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險因素在中小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險提出問題中起著關(guān)鍵性的作用，外部的企業(yè)融資控制優(yōu)化因素只有通過了內(nèi)部的風(fēng)險管理因素的影響才可以起到一定的作用，才可以促使其企業(yè)融資控制優(yōu)化模式的制定。中小企業(yè)在內(nèi)部的風(fēng)險管理因素以及中小企業(yè)組織方面的結(jié)構(gòu)、管理?xiàng)l列的模式等條列的因素有密切的關(guān)系。所以，中小企業(yè)在內(nèi)部的風(fēng)險管理因素方面有較強(qiáng)的可能性。  財務(wù)的風(fēng)險管理主要特征就是在財務(wù)管理事由比較的繁多，一個中小企業(yè)在財務(wù)方面出現(xiàn)的數(shù)據(jù)就是財務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計以及管理的主要依據(jù)，那么數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性以及數(shù)據(jù)的完整性

29、、及時性都是財務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計必須的一個部分，很多的中小企業(yè)就是在財務(wù)拘束統(tǒng)計方面出現(xiàn)了錯誤導(dǎo)致在財務(wù)管理風(fēng)險方面發(fā)生了問題。企業(yè)融資控制優(yōu)化主要就是在財務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計以及財務(wù)做賬的時候出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)方面風(fēng)險的管理，還有就是在財務(wù)與中小企業(yè)發(fā)展政策出現(xiàn)矛盾的時候，企業(yè)融資控制優(yōu)化就是在依據(jù)現(xiàn)階段中小企業(yè)在市場上的市場價值以及政策在中小企業(yè)中出現(xiàn)的重要程度，以及財務(wù)部門方面對于利益方面的統(tǒng)計進(jìn)行一個合理的劃分和完善。很多中小企業(yè)在財務(wù)管理方面就是缺少對風(fēng)險管理的運(yùn)用以及重視。  企業(yè)融資控制優(yōu)化注重的是風(fēng)險管理，尤其是中小企業(yè)做出重大的決策的時候，財務(wù)就要及時上報財務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計以及財務(wù)中小企業(yè)內(nèi)部金

30、額的流動。在財務(wù)進(jìn)行的每個月的拘束統(tǒng)計的時候一般會對中小企業(yè)的利益、發(fā)展政策以及中小企業(yè)銷售管理有一定的溝通，很多中小企業(yè)在企業(yè)融資控制優(yōu)化的運(yùn)行中出現(xiàn)的風(fēng)險系數(shù)的制度就是為了更加合理、有效的對企業(yè)融資控制優(yōu)化有一個具體的規(guī)劃改善。財務(wù)在進(jìn)行處理中小企業(yè)的財政問題的時候也會對中小企業(yè)的企業(yè)融資控制優(yōu)化進(jìn)行分析統(tǒng)計的，很多的中小企業(yè)在財務(wù)的管理制度中強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理就是為了避免在金額流動方面出現(xiàn)問題。3金蝶軟件科技公司融資現(xiàn)狀3.1金蝶軟件科技公司概述 金蝶軟件科技有限公司是我國財務(wù)軟件產(chǎn)業(yè)的卓越代表，是中國最大的財務(wù)軟件及企業(yè)管理軟件的開發(fā)者、供應(yīng)商之一；是中國Windows版財務(wù)軟件和決策支持型

31、財務(wù)軟件的開創(chuàng)者，是最早成功地研制出制造業(yè)管理系統(tǒng)（VMRP-II）的財務(wù)軟件公司。而這一切的迅速取得，和風(fēng)險投資的介入是密不可分的。雖然處在“發(fā)展期”快速增值階段的金蝶公司，是不可多得的好企業(yè)。但金蝶軟件科技公司屬于中小企業(yè)，所以在我國現(xiàn)有的信貸體制和資本市場下，仍融資無門，而把大好的融資機(jī)會轉(zhuǎn)讓給他人，這不能不說是一種悲哀。 有人說，在中國現(xiàn)在的“買方市場”下，什么都不缺，缺的是好的融資機(jī)會，而金蝶的例子足以說明我國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)體制的弊病所在，即分配給中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的各方面資源太少了。3.2直接融資方式少 中小企業(yè)融資方式主要分為內(nèi)源融資方式和外源融資方式兩大類。內(nèi)源融資方式包括內(nèi)源性權(quán)益資本

32、融資方式和內(nèi)源性債務(wù)資本融資方式，外源融資方式包含直接融資方式、間接融資方式和政策性融資方式等。這只不過是理論上的融資方式，但在現(xiàn)實(shí)企業(yè)中，金蝶軟件科技公司的融資方式還是比較少的，主要通過內(nèi)部籌資、銀行信貸等，其他的風(fēng)險投資、發(fā)行股票和債券等融資方式對于金蝶軟件科技公司的作用還是有限的，由于該公司達(dá)不到股票、債券等的要求，所以很多有效的融資機(jī)會都難以獲得，這也就阻礙了金蝶軟件科技公司融資的順利進(jìn)行。 根據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國中小民營企業(yè)自有資金的比例達(dá)90.5%，銀行貸款和非金融機(jī)構(gòu)融資比例僅為4.0%和2.6%，其他渠道為2.9%。這意味著我國民營中小企業(yè)的發(fā)展基本上是靠自有資金滾動起來的。資

33、金問題始終是困擾我國民營中小企業(yè)發(fā)展的一個重要問題。所謂的自有資金也就是完全靠自身企業(yè)在經(jīng)營過程中獲得的收益來作為資金來源，這對于中小企業(yè)來說是阻礙其發(fā)展的道路，因?yàn)榧词故谴笃髽I(yè)也會出現(xiàn)經(jīng)營問題沒有收益的情況，更不用說是中小企業(yè)，他們的經(jīng)營收益是比較少的。3.3從銀行貸款的難度較大，信貸上的歧視 隨著我國中小企業(yè)變得越來越多和其規(guī)模的不斷發(fā)展，他們的資金需求也迅猛增速，但大部分中小企業(yè)都存在資金短缺的問題，整體上存在一個較大的資金需求空間。金蝶軟件科技公司也是由于難以滿足銀行貸款的抵押擔(dān)保條件且貸款風(fēng)險較大，再加上基層銀行發(fā)放貸款的權(quán)限相對有限，而且銀行也本著其經(jīng)營的原則之一是盡量減少呆賬、壞

34、賬，所以很多銀行都考慮到這些中小企業(yè)市場風(fēng)險大，倒閉率高，信貸狀況比較差，又缺乏財產(chǎn)抵押擔(dān)保等問題導(dǎo)致利用傳統(tǒng)的銀行貸款這條路走不通而此時上市公司融資尚不具備條件。為了加快發(fā)展，突破資金瓶頸，金蝶公司管理層決定引入風(fēng)險投資。 中小企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營風(fēng)格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無實(shí)，大量經(jīng)營決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外中小企業(yè)的財務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)存在業(yè)務(wù)收支都是實(shí)收實(shí)付，缺乏必要的第三方監(jiān)督，報表數(shù)據(jù)反映信息不準(zhǔn)確，而銀行方面由于中小企業(yè)征信平臺構(gòu)建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對中小企業(yè)信貸資金使用監(jiān)督困難

35、，影響了銀行業(yè)對中小企業(yè)的資金投入。3.4依賴非正規(guī)金融渠道，缺乏技術(shù)創(chuàng)新能力 由于受到信息相對封閉、資產(chǎn)抵押能力弱等方面的局限，金蝶軟件科技公司想從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資時還是面臨著較大的約束。企業(yè)的融資時效性要求使得金蝶軟件科技公司求助于手續(xù)簡便的商業(yè)信用和民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。1998年5月6日，金蝶軟件科技公司于國際數(shù)碼集團(tuán)簽訂了協(xié)議，國際數(shù)據(jù)集團(tuán)投入2000萬元資金，幫助金蝶軟件科技公司進(jìn)行項(xiàng)目研發(fā)和市場開拓。這對于金蝶公司是一筆不小的資金也是該財務(wù)軟件行業(yè)投入的第一筆資金。這對于金蝶公司無法通過正規(guī)金融渠道獲得資金問題起到燃眉之急。我國小微民營企業(yè)長期以來由于受到資金的限制

36、，生產(chǎn)規(guī)模相對較小，所以企業(yè)的人才引進(jìn)就相對缺乏，以致技術(shù)創(chuàng)新能力方面在人才欠缺的情況下，技術(shù)也顯得力不從心，這嚴(yán)重的制約了我國民營小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，同時這也是我國民營小微企業(yè)壽命短的原因。技術(shù)創(chuàng)新能力的不足，只能導(dǎo)致小微企業(yè)一直處于停滯不前的狀態(tài)，在經(jīng)營活動中因循守舊，沒有很好的方法開拓自身企業(yè)。中小企業(yè)為了獲得資金去發(fā)展技術(shù)，無疑非正規(guī)的金融渠道是他們唯一的機(jī)會。3.5擔(dān)保體系存在缺陷 我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善,為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)少,并且擔(dān)?；鸬姆N類和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需求。在此看出我國政府對信用擔(dān)保體系這一環(huán)節(jié)還不夠重視，還沒有制定相應(yīng)的制度來規(guī)范擔(dān)保體系

37、。4金蝶軟件科技公司融資現(xiàn)狀問題的成因4.1金蝶軟件科技公司融資現(xiàn)狀問題的內(nèi)部原因4.1.1企業(yè)管理水平低，財務(wù)管理制度不規(guī)范部分金蝶軟件科技公司在企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)管理上都比較欠缺，而且財務(wù)制度不健全，信息不透明，不愿意提供財務(wù)報表和真實(shí)的情況給金融機(jī)構(gòu)，這使得金融機(jī)構(gòu)不了解中小企業(yè)的貸款風(fēng)險，便不敢提供貸款。同時這樣的中小企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)界限模糊、產(chǎn)權(quán)主體虛置、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分、剩余索取權(quán)與控制權(quán)不明確等問題。4.1.2缺少可供擔(dān)保抵押的財產(chǎn)，融資成本高 對于融資，無論是什么企業(yè)都是要求有貸款擔(dān)保的，都需要有擔(dān)保物來提供保證。而往往金蝶軟件科技公司一般原本的自有資金就比較少，可用的抵押品很有限，而

38、且都是些價值低廉的土地、房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備，企業(yè)規(guī)模也就制約了這些抵押品的價值。4.1.3中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下 國家有這么幾種劃分，中小企業(yè)分中、小、微小。國家有一個標(biāo)準(zhǔn)，簡單講是三組數(shù)據(jù)，一組數(shù)據(jù)叫234，一組數(shù)據(jù)叫334，一組數(shù)據(jù)叫513。這些都是講生產(chǎn)型的加工企業(yè)，234是兩千人、三個億的資產(chǎn)、四個億的銷售，這是中的概念。小的概念是300人、3000萬資產(chǎn)、4000萬銷售。還有銀監(jiān)會有一個標(biāo)準(zhǔn)叫513，就是500萬貸款、1000萬資產(chǎn)、3000萬銷售，這個就是微小。像金蝶軟件科技公司這樣的中小企業(yè)規(guī)模一般都是比較小的，員工要求也不高，所以人員的普遍素質(zhì)不是很高，并且企業(yè)本身管理水平落

39、后，信用觀念差，這導(dǎo)致企業(yè)信用嚴(yán)重缺失，可是市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，企業(yè)信用關(guān)系到市場能否有效運(yùn)行和健康發(fā)展的基礎(chǔ)，當(dāng)企業(yè)缺乏信用觀念，那便會阻礙了金蝶軟件科技公司順利從金融機(jī)構(gòu)貸款的道路4.2中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題的外部原因4.2.1政府扶持力度不夠 長期以來，我國政府扶持政策比較偏激和有一定的歧視性，一直傾向于對大型企業(yè)的扶持，而忽略了對中小企業(yè)的扶持，這是造成中小企業(yè)融資問題的歷史原因。想想連政府都不關(guān)心的中小企業(yè)，那些金融機(jī)構(gòu)怎么會關(guān)注和相信這些中小企業(yè)呢？所以政府沒有認(rèn)清給中小企業(yè)提供資金的重要性，更不用說采取措施來解決中小企業(yè)融資的問題。4.2.2金融機(jī)構(gòu)體系的缺陷 銀行金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制

40、的不完善約束著中小企業(yè)融資，缺乏與中小企業(yè)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的貸款主要是面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系，所以銀行沒有看到中小企業(yè)的一個貸款問題，銀行對中小企業(yè)貸款沒有完全的認(rèn)清風(fēng)險規(guī)避的重要性，對中小企業(yè)的融資沒有一個系統(tǒng)性的風(fēng)險分析，而且在國有商業(yè)銀行中，對中小企業(yè)的規(guī)模歧視依然存在。大銀行從節(jié)約成本費(fèi)用角度出發(fā)，不愿向中小企業(yè)投放資金。4.2.3信用擔(dān)保制度不完善 信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資服務(wù)滯后。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)少，并且擔(dān)保基金的種類和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)需求。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到所有制歧視，只

41、能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的投資實(shí)際上也少得可憐。因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不完善都嚴(yán)重阻礙了我國中小企業(yè)信貸融資的發(fā)展。5解決中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題的對策5.1提高企業(yè)管理水平，加強(qiáng)財務(wù)管理制度建設(shè) 加強(qiáng)金蝶軟件科技公司制度建設(shè)，建立健全的企業(yè)管理制度和財務(wù)制度，提高企業(yè)自身素質(zhì)是解決金蝶軟件科技公司貸款困難的有效途徑，我國大部分的中小企業(yè)是采用家族式的管理模式，因此出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)不明晰、責(zé)任不明確、存在著弊端等問題，所以需要幫助中小企業(yè)培養(yǎng)出現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念。按照國家相關(guān)法律法規(guī)的要求，金蝶軟件科技公司應(yīng)該建立健全企業(yè)的財務(wù)制度，不做假賬，真實(shí)反映公

42、司財務(wù)狀況，提高企業(yè)財務(wù)的透明度和可信度。要進(jìn)入國際管理軟件的十強(qiáng)，就勢必要進(jìn)入國際市場，勢必要成為國際化的公司：而要成為國際化的公司，又必須匹配世界級的人才；而要吸引和留住優(yōu)勢人才。這一切新的要求，使金蝶公司的管理層從思維方式到行為準(zhǔn)則，都要進(jìn)行完善體制。例如：金蝶公司倡導(dǎo)的“激情管理”，激情管理是基于原理：企業(yè)不是科學(xué)，企業(yè)的行為既不是物理變化，也不是化學(xué)反應(yīng)，企業(yè)是人的組合，企業(yè)的運(yùn)行是人的行為的組合。以系統(tǒng)，全面化為主要特征的管理模式以激勵員工的能動性。顯然金蝶軟件科技公司的內(nèi)部管理制度改善了，財務(wù)信息透明度就會高些，這樣金融機(jī)構(gòu)也好評估企業(yè)的信貸風(fēng)險，對企業(yè)也有一個融資額的評估。金蝶

43、軟件科技公司不要一味地封鎖企業(yè)的財務(wù)信息，越是不公開財務(wù)信息，越是阻礙了融資的道路，要讓金融機(jī)構(gòu)了解本企業(yè)的財務(wù)信息，金融機(jī)構(gòu)才可以根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況提供適合本企業(yè)的融資方式。5.2強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念 金蝶軟件科技公司要加強(qiáng)信用觀念，要有所貸就有所還，不要存有那種僥幸的心理，覺得可以逃避還貸。只有做到按期還貸，做到無不良信貸記錄，這樣金融機(jī)構(gòu)才會認(rèn)可和信賴企業(yè)，才能增加在金融機(jī)構(gòu)融資的可能性?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)都是一個信用的市場經(jīng)濟(jì)，如何使到企業(yè)自身的信用度提升，就要靠企業(yè)自身的態(tài)度。當(dāng)然在如今這樣競爭激勵的社會環(huán)境，顧客的滿意度也是強(qiáng)化公司信用的重要環(huán)節(jié)。要重視客戶的服務(wù)，時刻把客戶利益放在首要

44、位置。創(chuàng)造技術(shù)領(lǐng)先，性能超群的產(chǎn)品質(zhì)量。顧客是最好的宣傳手段，不僅對于公司的信譽(yù)和獲取競爭優(yōu)勢都起到關(guān)鍵作用。金蝶軟件科技公司還可以通過很多機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)本身的信用度，比如可以找有信譽(yù)度的大型企業(yè)、還有找信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為企業(yè)的信用擔(dān)保，不管用怎樣的方式，最主要的就是加強(qiáng)企業(yè)的信用觀念。5.3強(qiáng)化政府扶持力度 政府要認(rèn)清給中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題，建立和完善中小企業(yè)扶持政策體系，建立健全信用評審和授信制度，政府還要制定一些有關(guān)中小企業(yè)金融的法律法規(guī)，要依法規(guī)范中小企業(yè)銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)、資金來源、運(yùn)作方式等。通過立法允許中小企業(yè)成立互助合作的金融機(jī)構(gòu)，使中

45、小企業(yè)的管理走上法制化軌道。因此要不斷完善支持中小企業(yè)金融的法律法規(guī)建設(shè)，為中小企業(yè)融資提供法律保障。還要規(guī)范市場秩序,對各種擾亂市場環(huán)境的行為嚴(yán)厲懲治,切實(shí)保障中小企業(yè)的利益；設(shè)立專門機(jī)構(gòu),為中小企業(yè)提供服務(wù)。政府層面對中小企業(yè)的資金需求提供支持，鼓勵中小企業(yè)出口和技術(shù)創(chuàng)新,提高中小企業(yè)的競爭能力，給中小企業(yè)提供貸款援助。政府對企業(yè)的影響力是很大的，只要政府關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)制定相應(yīng)的融資法規(guī)，那么金融機(jī)構(gòu)和社會就會關(guān)注到中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而也就會為中小企業(yè)的融資提供貸款幫助。完善財稅支持政策，對小微企業(yè)通過稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等方式給予支持。建立政策性融資渠道，吸引社會資金投資。

46、設(shè)立專項(xiàng)基金，支持小微企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。完善地方扶植小微企業(yè)的制度措施。出臺促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，保護(hù)小微企業(yè)市場待遇。積極清理地方性法規(guī)、規(guī)章中對小微企業(yè)不合理規(guī)定，為小微企業(yè)營造公平的競爭環(huán)境。引起政府關(guān)注對于企業(yè)的發(fā)展有助推作用。當(dāng)然要引起政府的關(guān)注也是需要一定的特色和行業(yè)優(yōu)勢。金蝶公司以超前的意識和大膽創(chuàng)新，躋身于市場的領(lǐng)軍角色，從“突破傳統(tǒng)核算邁入全新財務(wù)管理”到會計信息化再到數(shù)字化管理，從1996年率先推出Windows版財務(wù)軟件到?jīng)Q策支持型財務(wù)軟件再到1999年全面向Internet進(jìn)軍的網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件，金蝶公司不斷引領(lǐng)行業(yè)的思想變革并保持行業(yè)的技術(shù)領(lǐng)先地位。

47、而在世紀(jì)交會之際，我國財政軟件產(chǎn)業(yè)正面臨這一場由pc向網(wǎng)絡(luò)平臺遷移的歷史性改革，二金蝶公司運(yùn)用他們先進(jìn)的技術(shù)和強(qiáng)大的市場，在Internet上開發(fā)的一系列管理軟件，引領(lǐng)這次變革，這些都為金蝶公司的廣闊融資市場奠定了基礎(chǔ)。作為我國熱門技術(shù)科技，金蝶公司無疑通過它的大膽，對待顧客的至上服務(wù)，創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展成為了財政軟件龍頭公司，這也對政府的關(guān)注度起到重要的鏈接平臺。5.4建立健全金融體系，改善金融服務(wù) 完善銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對中小企業(yè)信貸的機(jī)制，銀行要積極響應(yīng)政府政策，完善內(nèi)部各項(xiàng)融資機(jī)制，為中小企業(yè)提供良好的貸款服務(wù)，滿足中小企業(yè)資金需求。同時要更新系統(tǒng)機(jī)制，做好中小企業(yè)的風(fēng)險分析，做好客戶檔案，對

48、信譽(yù)好的客戶相應(yīng)地提高信貸額，還有為了在規(guī)避風(fēng)險的前提下更好地為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，必須做好各項(xiàng)管理工作。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對中小企業(yè)的信貸支持,適當(dāng)放寬貸款期限。同時政府要大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還要規(guī)范民間資本融資，因?yàn)楝F(xiàn)今很多中小企業(yè)都通過民間借貸來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的融資，而且民間借貸體系不規(guī)范，所以也就要求相關(guān)的部門制定法規(guī)規(guī)范民間借貸，盡量減少不規(guī)范的民間借貸出現(xiàn)。政府要帶動金融機(jī)構(gòu)的積極性，還有強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)人員的服務(wù)意識。5.5建立健全信用擔(dān)保體系 信用保證是解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難的有效方式,因此要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。既然金融機(jī)構(gòu)不信任中小企業(yè)，那么中小企業(yè)可以通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來作為現(xiàn)在企業(yè)的信用擔(dān)保方，使其為中小企業(yè)提供信用登記、信用征集、信用評估和信用公布。還有建立跨地區(qū)、全國性的中小企業(yè)信用體系，為中小企業(yè)融資提