試析我國手機銀行監(jiān)管法律制度的缺陷及完善

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上論文摘要 手機作為銀行業(yè)的一個創(chuàng)新產(chǎn)品在我國已經(jīng)產(chǎn)生了十年有余，但是有關(guān)手機銀行監(jiān)管的制度卻遲遲沒有得到完善。本文通過分析手機銀行的定義和手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀，找出手機銀行監(jiān)管法律制度的缺陷并在此基礎(chǔ)上提出完善建議，以期對手機銀行監(jiān)管法律制度的構(gòu)建貢獻一份力量。 論文關(guān)鍵詞 手機銀行 監(jiān)管 法律制度 伴隨著信息技術(shù)和的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和服務方式也在發(fā)生著變化和改革，手機銀行作為一種融合電子貨幣與移動通訊的新興服務應運而生。手機銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新

2、的服務。目前銀行、銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行都開展了手機銀行業(yè)務，手機銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)務的一個重要組成部分。 一、手機銀行的定義 手機銀行突飛猛進的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點。手機銀行的定義就是眾多研究盲點之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學者對手機銀行的理解往往并不相同。有的學者認為銀行是手機銀行業(yè)務的主導方，手機銀行是一種金融業(yè)務，手機只是一種手段。有的學者在承認銀行主導地位的同時，強調(diào)銀行與移動運營商要加強合作才能開展手機銀行業(yè)務。還有學者對手機銀行是否為一種銀行服務不置可否，認為手機銀行業(yè)務需要多

3、方的參與，并不存在唯一的主導者。由此可見，由于手機銀行實現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復雜等原因，關(guān)于手機銀行定義的認識存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國銀監(jiān)會對于手機銀行的闡釋：“利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務”，對手機銀行做出如下定義：手機銀行，是利用移動電話和無線網(wǎng)絡辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費、理財?shù)榷喾N非現(xiàn)金金融業(yè)務的服務系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務的一種。 二、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析 手機銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機銀行運行的開放性、對信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風險更

4、加復雜并帶來了新的風險。從微觀角度來看，這些風險的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟安全、銀行自身的正常運行秩序；從宏觀經(jīng)濟角度來看，則可能威脅一國金融體系的安全和經(jīng)濟的穩(wěn)定。因此，手機銀行的平穩(wěn)運行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。 （一）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀 作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機銀行在我國起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國手機銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 第一，法律方面，中華人民共和國法對電子合同進行了規(guī)定，承認電子合同的效力；中華人民共和國電

5、子簽名法確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，電子銀行業(yè)務辦法首次將手機銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機銀行業(yè)務的條件、程序、風險管理等方面；電子認證服務管理辦法對電子認證服務行為進行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，電子支付指引（第一號）對電子支付進行了規(guī)定；電子銀行安全評估指引對電子銀行安全評估作了規(guī)定；此外，建設銀行、工商銀行、中國銀行等制定了手機銀行業(yè)務的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。 （二）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析 1.手機銀行監(jiān)管法律體系不完善 當前我國手機銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機銀行的主要是中國銀行監(jiān)

6、督管理委員會發(fā)布的電子銀行業(yè)務管理辦法和電子銀行安全評估指引等規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，中國人民銀行法、商業(yè)銀行法等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機銀行的規(guī)定。目前，手機銀行的有關(guān)規(guī)定僅僅對其風險防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應的專門立法與實施細則配套實施，對于發(fā)展迅猛的手機銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。 2.手機銀行監(jiān)管部門權(quán)責安排缺乏系統(tǒng)性 手機銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會和中國人民銀行，其他的還會涉及到部門、信息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會

7、、稅務部門、知識產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機制，導致手機銀行監(jiān)管中存在重復監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。3.缺乏對消費者權(quán)益的保護 消費者歷來在交易中處于弱勢地位，在手機業(yè)務的運行中，消費者的弱勢地位表現(xiàn)更甚。手機銀行密碼安全、個人信息資料安全、網(wǎng)絡黑客侵襲等問題時時困擾消費者；銀行強加霸王條款、不斷變換名目收取各種費用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機銀行監(jiān)管的法規(guī)中，消費者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機銀行各個參與主體的權(quán)利、義務和法律責任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會導致消費者缺乏維權(quán)救濟途徑和依

8、據(jù)，責任認定難以實現(xiàn)。 4.缺少信息披露制度 從目前我國手機銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對滯后，真實性無保障等問題，特別是對風險信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會頒布的商業(yè)銀行信息披露辦法對商業(yè)銀行的信息披露行為進行了規(guī)范，但手機銀行信息披露涉及的問題極為復雜，單靠一部辦法并不足以應對手機銀行的高風險性，所以我國應該盡快完善手機銀行信息披露制度。  三、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的完善建議 （一）完善手機銀行監(jiān)管法律體系 手機銀行的正常運行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對前文中提到的手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認為應積極地

9、修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應手機銀行業(yè)務的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實施細則，使手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。 （二）建立手機銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制 針對手機銀行監(jiān)管部門權(quán)責安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機制來最大限度地保證手機銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺，并與立法機構(gòu)、司法機構(gòu)建立聯(lián)動機制，做到不同監(jiān)管機構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡違法行為，防范手機銀行運行風險，為手機銀行的健康運行提供良好的。 （三）加強消費者權(quán)益保

10、護 消費者是企業(yè)生存的基礎(chǔ)，沒有消費者的需要，手機銀行的發(fā)展無從談起。消費者保護原則是國際手機銀行立法的重要原則，就我國手機銀行關(guān)于消費者保護問題而言，應當明確規(guī)定手機銀行參與主體的權(quán)利、義務和法律責任。首先，明確手機銀行消費者的權(quán)利，包括消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等；其次，明確規(guī)定銀行的義務，包括銀行的信息披露和風險提示義務，以及普及知識的職責；再次，明確手機銀府監(jiān)管部門的消費者保護職責，包括依法進行檢查監(jiān)督，對手機銀行損害消費者權(quán)益的行為予以通報和披露；最后，依法確定手機和通訊設備提供商、網(wǎng)絡運營商及其他相關(guān)主體在發(fā)生糾紛時的法律責任承擔。 （四）建立健全的信息披露制度 手機銀行的無紙化操作和非柜臺式的交易方式?jīng)Q定了手機銀行的信息披露對于公眾的重要意義。從我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢而言，首先，應構(gòu)建多層次的信息披露體系。銀行在完善內(nèi)部披露制度的同時，還應該加強各銀行向監(jiān)管當局、競爭對手以及社會的信息披露制度的建