01-1新《保險(xiǎn)法》實(shí)施宣導(dǎo)培訓(xùn)[1]

1、1法律合規(guī)部法律合規(guī)部20092009年年9 9月月8 8日日2 2009年年2月月28日，十一屆全國(guó)人日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了中華中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的修訂草案，迄今，的修訂草案，迄今，中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法完成了第二完成了第二次修正。次修正。 和和2002年版保險(xiǎn)法年版保險(xiǎn)法(簡(jiǎn)稱簡(jiǎn)稱“原版原版保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法”)相比，新修訂的保險(xiǎn)法相比，新修訂的保險(xiǎn)法(簡(jiǎn)稱簡(jiǎn)稱“新版保險(xiǎn)法新版保險(xiǎn)法”)新增了新增了29條。條。 3o1. 加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人利益保護(hù)的力度加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人利益保護(hù)的力度o2. 保險(xiǎn)行

2、業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本制度方面的變化保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本制度方面的變化o3. 適當(dāng)放寬了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍適當(dāng)放寬了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍o4. 適度放寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道適度放寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道o5. 對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則的修改和補(bǔ)充對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則的修改和補(bǔ)充o6. 對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制的修改和補(bǔ)充對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制的修改和補(bǔ)充o7. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則方面的新規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則方面的新規(guī)定 o8. 增加保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍和加強(qiáng)監(jiān)管措施方面的新規(guī)定增加保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍和加強(qiáng)監(jiān)管措施方面的新規(guī)定o9. 強(qiáng)化法律責(zé)任、打擊保險(xiǎn)違法行為的新規(guī)定強(qiáng)化法律責(zé)任、打擊保險(xiǎn)違法行為

3、的新規(guī)定o10. 加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律管理的相關(guān)規(guī)定加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律管理的相關(guān)規(guī)定o11.公司應(yīng)對(duì)新法的當(dāng)務(wù)之急公司應(yīng)對(duì)新法的當(dāng)務(wù)之急o12.新保險(xiǎn)法的溯及力問(wèn)題新保險(xiǎn)法的溯及力問(wèn)題45 與現(xiàn)行與現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定相比，新規(guī)定相比，新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法明明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間節(jié)點(diǎn)：確規(guī)定了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間節(jié)點(diǎn)： 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。險(xiǎn)合同成立。 同時(shí)新同時(shí)新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法增加規(guī)定：依法成立的保險(xiǎn)增加規(guī)定：依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件

4、或者附期限。合同的效力約定附條件或者附期限。6“保險(xiǎn)合同成立、生效的時(shí)間節(jié)點(diǎn)保險(xiǎn)合同成立、生效的時(shí)間節(jié)點(diǎn)”對(duì)公司保險(xiǎn)對(duì)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響分析業(yè)務(wù)影響分析1 1）除非保險(xiǎn)合同另有約定（附生效條件或附期限）外，）除非保險(xiǎn)合同另有約定（附生效條件或附期限）外，保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，即自保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，即自“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保險(xiǎn)人同意承?！睍r(shí)生效時(shí)生效（2 2）實(shí)踐中，我公司應(yīng)當(dāng)特別注意何為）實(shí)踐中，我公司應(yīng)當(dāng)特別注意何為“投保人提出投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承?！钡男袨榈男袨椤?1.2 1.2 增設(shè)不可抗辯條款增設(shè)不可抗辯

5、條款新保險(xiǎn)法第新保險(xiǎn)法第1616條條 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法在載明投保人如實(shí)告在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)以及保險(xiǎn)人在投保人未履行如知義務(wù)以及保險(xiǎn)人在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)享有合同解除權(quán)的同時(shí)，實(shí)告知義務(wù)時(shí)享有合同解除權(quán)的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)人行使解除權(quán)加以限制，防也對(duì)保險(xiǎn)人行使解除權(quán)加以限制，防止權(quán)利濫用。止權(quán)利濫用。8 增加一款專門(mén)規(guī)定了保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的期限（除斥增加一款專門(mén)規(guī)定了保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的期限（除斥期間），自其知道有解除事由起超過(guò)期間），自其知道有解除事由起超過(guò)30天不行使的則解除權(quán)滅失。天不行使的則解除權(quán)滅失。 新法借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了新法借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了“不可抗辯條款不

6、可抗辯條款”，即規(guī)定自保險(xiǎn)，即規(guī)定自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。合同成立之日起超過(guò)年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)金的責(zé)任。9o1. 由于新由于新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定規(guī)定的上述的上述30天的期限是我國(guó)立天的期限是我國(guó)立法史上迄今為止最短的除斥法史上迄今為止最短的除斥期間，一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投期間，一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保人

7、未履行如實(shí)告知義務(wù)，則必須立即采取主張解除權(quán)則必須立即采取主張解除權(quán)的行為，否則就會(huì)因解除權(quán)的行為，否則就會(huì)因解除權(quán)滅失而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、遭受損失。滅失而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、遭受損失。o2. 另外由于投保人不履行另外由于投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形持續(xù)存如實(shí)告知義務(wù)的情形持續(xù)存在超過(guò)在超過(guò)2年，保險(xiǎn)公司也會(huì)喪年，保險(xiǎn)公司也會(huì)喪失解除權(quán)，這就要求公司在失解除權(quán)，這就要求公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作中必須采取比保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作中必須采取比以往更加有效的措施防止投以往更加有效的措施防止投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和損失。導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和損失。 10o3. 關(guān)于關(guān)于“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未

8、如實(shí)告知的保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的情況的”情形，則更需要公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中加強(qiáng)內(nèi)部管情形，則更需要公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高防范能力，采取有效措施。在以往的案例中，已經(jīng)發(fā)生理，提高防范能力，采取有效措施。在以往的案例中，已經(jīng)發(fā)生過(guò)很多保險(xiǎn)營(yíng)銷人員為了自己的眼前利益誘導(dǎo)或唆使投保人采取過(guò)很多保險(xiǎn)營(yíng)銷人員為了自己的眼前利益誘導(dǎo)或唆使投保人采取隱瞞病史等不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為進(jìn)行投保的案例，依照新隱瞞病史等不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為進(jìn)行投保的案例，依照新法，此等行為將被認(rèn)定為法，此等行為將被認(rèn)定為“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)

9、知道投保人未如實(shí)告知的情況的未如實(shí)告知的情況的”情形，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，情形，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，遭受額外損失。遭受額外損失。1112o（1）履行說(shuō)明義務(wù)）履行說(shuō)明義務(wù)o（2）避免無(wú)效條款）避免無(wú)效條款o（3）避免格式條款歧義）避免格式條款歧義13o1. 履行說(shuō)明義務(wù)履行說(shuō)明義務(wù) 對(duì)于由保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人需履行的說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)該對(duì)于由保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人需履行的說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)該說(shuō)明的內(nèi)容包括：不負(fù)賠付責(zé)任的條款、限制責(zé)任條款、涉及特定責(zé)說(shuō)明的內(nèi)容包括：不負(fù)賠付責(zé)任的條款、限制責(zé)任條款、涉及特定責(zé)任的條款、解除條款、終止條款、索賠時(shí)效條款等，即是屬于免除保任的

10、條款、解除條款、終止條款、索賠時(shí)效條款等，即是屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人均應(yīng)說(shuō)明。險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人均應(yīng)說(shuō)明。 向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款；向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款； 應(yīng)說(shuō)明條款，也可單列書(shū)面說(shuō)明的條款，保險(xiǎn)人還必須詢問(wèn)說(shuō)應(yīng)說(shuō)明條款，也可單列書(shū)面說(shuō)明的條款，保險(xiǎn)人還必須詢問(wèn)說(shuō)明，并要取得投保人的簽字確認(rèn)。實(shí)踐操作中，最好留存投保人表示明，并要取得投保人的簽字確認(rèn)。實(shí)踐操作中，最好留存投保人表示對(duì)格式條款已經(jīng)理解的簽字記錄等文件；對(duì)格式條款已經(jīng)理解的簽字記錄等文件； 對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，訂立合同時(shí)，

11、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。實(shí)踐操作中，不僅保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款部分要采用黑體印刷等提明。實(shí)踐操作中，不僅保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款部分要采用黑體印刷等提示措施，還要將免責(zé)條款特別摘錄印制在投保單、保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證示措施，還要將免責(zé)條款特別摘錄印制在投保單、保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證上（或作為附件）。最后，為了證明保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了上（或作為附件）。最后，為了證明保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了“明確說(shuō)明明確說(shuō)明

12、”義務(wù)，還須留存投保人表示對(duì)免責(zé)條款已經(jīng)完全知曉的簽字記錄等文義務(wù)，還須留存投保人表示對(duì)免責(zé)條款已經(jīng)完全知曉的簽字記錄等文件。件。14o（2 2）避免無(wú)效條款）避免無(wú)效條款 盡量避免將新盡量避免將新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定的無(wú)效條款規(guī)定的無(wú)效條款（“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任被保險(xiǎn)人責(zé)任”的條款和的條款和“排除投保人、被保險(xiǎn)人排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利或者受益人依法享有的權(quán)利”的條款）寫(xiě)入保險(xiǎn)合的條款）寫(xiě)入保險(xiǎn)合同。這樣的條款，表面上似乎對(duì)公司有利，實(shí)際上同。這樣的條款，表面上似乎對(duì)公司有利，實(shí)際上既不能保護(hù)公司利

13、益（因無(wú)效而不具有法律約束既不能保護(hù)公司利益（因無(wú)效而不具有法律約束力），還容易導(dǎo)致客戶的逆反心理和社會(huì)輿論的負(fù)力），還容易導(dǎo)致客戶的逆反心理和社會(huì)輿論的負(fù)面評(píng)價(jià)，從而損害公司的商譽(yù)，損害公司進(jìn)行市場(chǎng)面評(píng)價(jià)，從而損害公司的商譽(yù)，損害公司進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益競(jìng)爭(zhēng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。15o（3 3）避免格式條款歧義）避免格式條款歧義 這就要求保險(xiǎn)公司在擬訂、修改格式這就要求保險(xiǎn)公司在擬訂、修改格式條款時(shí)邏輯清晰，文字嚴(yán)謹(jǐn)，嚴(yán)格把關(guān)。條款時(shí)邏輯清晰，文字嚴(yán)謹(jǐn)，嚴(yán)格把關(guān)。否則一旦格式條款意思表示出現(xiàn)兩種以上否則一旦格式條款意思表示出現(xiàn)兩種以上的解釋時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)公司的解釋時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)作出不利于保

14、險(xiǎn)公司的解釋。的解釋。16o（1 1）被保險(xiǎn)人或受益人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人認(rèn)）被保險(xiǎn)人或受益人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人認(rèn)為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等提供的有關(guān)為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)“一次性一次性”通知投保人、被保險(xiǎn)人、受益人通知投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等補(bǔ)充提供，從而避免保險(xiǎn)人以此為由拖延等補(bǔ)充提供，從而避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。理賠。1.4 1.4 明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限171.4 1.4 明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限 （2 2）保險(xiǎn)人在收到索賠

15、申請(qǐng)后，除另有約定外，）保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，“應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)做出核定應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)做出核定”，并應(yīng)將核定結(jié)果通，并應(yīng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。再次，保險(xiǎn)人依照上述規(guī)知被保險(xiǎn)人或者受益人。再次，保險(xiǎn)人依照上述規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，“應(yīng)當(dāng)自作應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)出核定之日起三日內(nèi)”，向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)，向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒賠通知書(shū)，出拒賠通知書(shū)，“并說(shuō)明理由并說(shuō)明理由”。18 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法增加的上述增加的上述“一次性一次性”、“三十日三十日”、“三日三日”的程序和時(shí)限限制，的程序和時(shí)限限制，對(duì)保險(xiǎn)公司處理

16、保險(xiǎn)事故理賠的能力和效率對(duì)保險(xiǎn)公司處理保險(xiǎn)事故理賠的能力和效率提出了更高的要求，解決理賠難的問(wèn)題。提出了更高的要求，解決理賠難的問(wèn)題。“明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限”對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響分析：對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響分析：19 理賠難原因：理賠難原因：1、保險(xiǎn)公司依法保護(hù)浪費(fèi)者權(quán)益意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)公司依法保護(hù)浪費(fèi)者權(quán)益意識(shí)淡薄2、缺乏評(píng)價(jià)理賠時(shí)效的標(biāo)準(zhǔn)和辦法、缺乏評(píng)價(jià)理賠時(shí)效的標(biāo)準(zhǔn)和辦法3、理賠流程的時(shí)效管理亟待完善、理賠流程的時(shí)效管理亟待完善4、對(duì)公司賠案處理進(jìn)度的外部監(jiān)督力量缺失、對(duì)公司賠案處理進(jìn)度的外部監(jiān)督力量缺失5、客戶對(duì)理賠相關(guān)信息知之甚少、客戶對(duì)理賠相關(guān)信息知

17、之甚少“明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限”對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響分析：對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響分析：20o( (一一) )建立健全理賠提示制度。建立健全理賠提示制度。 o( (二二) )制定推行理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)單證。制定推行理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)單證。o( (三三) )建立理賠時(shí)效測(cè)評(píng)體系和監(jiān)控機(jī)制。建立理賠時(shí)效測(cè)評(píng)體系和監(jiān)控機(jī)制。o( (四四) )加強(qiáng)理賠重點(diǎn)環(huán)節(jié)限時(shí)管理。加強(qiáng)理賠重點(diǎn)環(huán)節(jié)限時(shí)管理。 o( (五五) )建立理賠信息公開(kāi)機(jī)制。建立理賠信息公開(kāi)機(jī)制。 o( (六六) )定期開(kāi)展理賠時(shí)效的監(jiān)督檢查。定期開(kāi)展理賠時(shí)效的監(jiān)督檢查。1.4 “1.4 “明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限明

18、確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限”對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響的對(duì)策和建議：的對(duì)策和建議：21o（新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第六十五條）第六十五條）o（1 1）當(dāng)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，）當(dāng)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。o（2 2）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人

19、給第三者造成損害，被）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。人賠償保險(xiǎn)金。1.5 1.5 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序增加了兩款內(nèi)容責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序增加了兩款內(nèi)容22o（1 1）確定了責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公）確定了責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的原則；司直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的原則；o（2 2）增加了第三者在被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求時(shí)）增加了第三者在被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求時(shí)直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利；直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利；o（3 3）禁止保險(xiǎn)公司向未向第三者賠償?shù)谋唬┙?/p>

20、止保險(xiǎn)公司向未向第三者賠償?shù)谋槐ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 1.5 1.5 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序?qū)ΡｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響分責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序?qū)ΡｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)影響分析：析：23o （1 1）新）新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍，增加一款規(guī)擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍，增加一款規(guī)定投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，定投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，但又規(guī)定此種情形下，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益但又規(guī)定此種情形下，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。人。 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法增加的上述條款無(wú)疑擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，為增加

21、的上述條款無(wú)疑擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，為保險(xiǎn)公司開(kāi)展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)掃除了法律障礙。同時(shí)，新保險(xiǎn)公司開(kāi)展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)掃除了法律障礙。同時(shí)，新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法將現(xiàn)行將現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于關(guān)于“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”中中“書(shū)面書(shū)面”二字刪除，二字刪除，使得保險(xiǎn)公司開(kāi)展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可操作性增強(qiáng)，法律風(fēng)險(xiǎn)和操使得保險(xiǎn)公司開(kāi)展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可操作性增強(qiáng)，法律風(fēng)險(xiǎn)和操作成本降低。作成本降低。1.6 1.6 人身保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益范圍并加強(qiáng)了人身保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益范

22、圍并加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)24o （2 2）新）新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法彌補(bǔ)立法空白，規(guī)定受益人彌補(bǔ)立法空白，規(guī)定受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（新后順序的，推定受益人死亡在先。（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十二條）第四十二條） 對(duì)保險(xiǎn)公司而言，處理受益人與被保險(xiǎn)人在同一對(duì)保險(xiǎn)公司而言，處理受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的理賠案件，不用再考慮受益人的受益事件中死亡的理賠案件，不用再考慮受益人的受益權(quán)問(wèn)題，只需將被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)權(quán)問(wèn)題，只需將被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金作為被

23、保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理即可。人的遺產(chǎn)處理即可。1.6 1.6 人身保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益范圍并加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益范圍并加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)人和受益人利益的保護(hù)25o (3) (3) 現(xiàn)行現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第六十五規(guī)定存在邏輯漏洞第六十五規(guī)定存在邏輯漏洞且不利于對(duì)無(wú)辜受益人等其他權(quán)利人利益的保護(hù)。新且不利于對(duì)無(wú)辜受益人等其他權(quán)利人利益的保護(hù)。新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十三條對(duì)上述問(wèn)題做出了糾正和彌補(bǔ)。第四十三條對(duì)上述問(wèn)題做出了糾正和彌補(bǔ)。 特別是新特別是新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十三條第二款關(guān)于第四十三條第二款關(guān)于“受益受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意人故意造成被保險(xiǎn)人死亡

24、、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)”的規(guī)定的規(guī)定中增加了中增加了“該受益人該受益人”的內(nèi)容后，從法律條文上嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)容后，從法律條文上嚴(yán)謹(jǐn)?shù)貙适芤鏅?quán)的受益人限定在實(shí)施非法行為的受益地將喪失受益權(quán)的受益人限定在實(shí)施非法行為的受益人范圍內(nèi)，其他無(wú)辜受益人并不因此喪失受益權(quán)。人范圍內(nèi)，其他無(wú)辜受益人并不因此喪失受益權(quán)。1.6 1.6 人身保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益范圍并加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益范圍并加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)人和受益人利益的保護(hù)26272 2 保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本制度方面的保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本

25、制度方面的變化變化 本次修訂進(jìn)一步嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入條本次修訂進(jìn)一步嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，從三方面增強(qiáng)了準(zhǔn)入監(jiān)管的力度：件，從三方面增強(qiáng)了準(zhǔn)入監(jiān)管的力度： （1 1）關(guān)于主要股東。）關(guān)于主要股東。 （2 2）關(guān)于注冊(cè)資本。）關(guān)于注冊(cè)資本。 （3 3）關(guān)于任職資格管理。）關(guān)于任職資格管理。 （4 4）刪除保險(xiǎn)公司組織形式的限制。）刪除保險(xiǎn)公司組織形式的限制。28 o （1 1）關(guān)于主要股東）關(guān)于主要股東：此次保險(xiǎn)法修改在確：此次保險(xiǎn)法修改在確立保險(xiǎn)公司主要股東的條件時(shí)，主要考慮了三立保險(xiǎn)公司主要股東的條件時(shí)，主要考慮了三個(gè)方面：一是實(shí)力雄厚，資本充足，有能力應(yīng)個(gè)方面：一是實(shí)力雄厚，資本充足，有

26、能力應(yīng)付保險(xiǎn)公司發(fā)展過(guò)程中的增資需求；二是具有付保險(xiǎn)公司發(fā)展過(guò)程中的增資需求；二是具有持續(xù)盈利能力，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，能促進(jìn)保險(xiǎn)公持續(xù)盈利能力，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，能促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康發(fā)展；三是具有誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的文化，歷史司健康發(fā)展；三是具有誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的文化，歷史上無(wú)不良經(jīng)營(yíng)記錄。上無(wú)不良經(jīng)營(yíng)記錄。 （新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第六十八條）第六十八條）29o （2 2）關(guān)于注冊(cè)資本）關(guān)于注冊(cè)資本：本次保險(xiǎn)法修改：本次保險(xiǎn)法修改將保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳將保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本修改為貨幣資本修改為“注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本幣資本”，主要目的在于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司金，主要目的在

27、于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司金融企業(yè)的特性及其所具有的資金融通功能。融企業(yè)的特性及其所具有的資金融通功能。 （新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第六十九條）第六十九條）30o （3 3）關(guān)于任職資格管理：此次保險(xiǎn)法修改對(duì)保險(xiǎn)）關(guān)于任職資格管理：此次保險(xiǎn)法修改對(duì)保險(xiǎn)公司的董事和監(jiān)事提出了任職要求，將董事和監(jiān)事納公司的董事和監(jiān)事提出了任職要求，將董事和監(jiān)事納入保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任職資格監(jiān)管體系之中，并增加了入保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任職資格監(jiān)管體系之中，并增加了保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格條件。規(guī)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格條件。規(guī)定保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)品行定保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)品

28、行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有公司法公司法規(guī)定不得擔(dān)任公規(guī)定不得擔(dān)任公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的情形，以及因違法、司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的情形，以及因違法、違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的人員，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人人員，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。員。o（新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第八十一、八十二、八十三

29、條）第八十一、八十二、八十三條）31o （4 4）現(xiàn)行）現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第七十條把保險(xiǎn)第七十條把保險(xiǎn)公司的組織形式規(guī)定為國(guó)有獨(dú)資公司和股公司的組織形式規(guī)定為國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司，規(guī)定過(guò)于死板，不利于保險(xiǎn)份有限公司，規(guī)定過(guò)于死板，不利于保險(xiǎn)公司的組建發(fā)展，不符合實(shí)際情況。例如公司的組建發(fā)展，不符合實(shí)際情況。例如目前主要依據(jù)目前主要依據(jù)中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法設(shè)設(shè)立的中外合資保險(xiǎn)公司大多采取有限責(zé)任立的中外合資保險(xiǎn)公司大多采取有限責(zé)任公司的形式，在現(xiàn)行公司的形式，在現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法上沒(méi)有合上沒(méi)有合法地位。因此新法地位。因此新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法將該條款予以將該條款予以刪除。刪除。32o

30、（1 1）對(duì)投資保險(xiǎn)公司的主要股東應(yīng)當(dāng)具備的標(biāo)準(zhǔn)）對(duì)投資保險(xiǎn)公司的主要股東應(yīng)當(dāng)具備的標(biāo)準(zhǔn)加以量化和細(xì)化，使得設(shè)立或投資保險(xiǎn)公司的主要股加以量化和細(xì)化，使得設(shè)立或投資保險(xiǎn)公司的主要股東的門(mén)檻提高；東的門(mén)檻提高；o （2 2）“注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本”的規(guī)定較的規(guī)定較之現(xiàn)行之現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法“保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額（保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額（2 2億億元）必須為實(shí)繳貨幣資本元）必須為實(shí)繳貨幣資本”的規(guī)定顯然更為嚴(yán)格，新的規(guī)定顯然更為嚴(yán)格，新法生效后，保險(xiǎn)公司設(shè)立及增資擴(kuò)股時(shí)投資人現(xiàn)金出法生效后，保險(xiǎn)公司設(shè)立及增資擴(kuò)股時(shí)投資人現(xiàn)金出資的壓力增大，除溢價(jià)列入資本公積的部

31、分出資外，資的壓力增大，除溢價(jià)列入資本公積的部分出資外，作為注冊(cè)資本的出資必須為貨幣出資。作為注冊(cè)資本的出資必須為貨幣出資。2.“2.“保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本制度方面的保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本制度方面的變化變化”對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的影響分析對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的影響分析33o （3 3）新）新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法生效后，保險(xiǎn)公司聘任董事、生效后，保險(xiǎn)公司聘任董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員須符合法定條件；監(jiān)事、高級(jí)管理人員須符合法定條件；o （4 4）新）新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法刪除保險(xiǎn)公司組織形式的限刪除保險(xiǎn)公司組織形式的限制后，保險(xiǎn)公司組織形式不再局限于股份公司和國(guó)制后，保險(xiǎn)公司組織形式不再局限于股份公司和國(guó)有

32、獨(dú)資公司，可以選擇有限責(zé)任公司等組織形式設(shè)有獨(dú)資公司，可以選擇有限責(zé)任公司等組織形式設(shè)立保險(xiǎn)公司。立保險(xiǎn)公司。2.“2.“保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本制度方面的變保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基本制度方面的變化化”對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的影響分析對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的影響分析3435o （1 1）按照現(xiàn)行）按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的規(guī)定，保的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險(xiǎn)公

33、司不得兼營(yíng)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。（新規(guī)定。（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第九十五條）第九十五條）36o （2 2）刪除了現(xiàn)行）刪除了現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百零三條、第一百零三條、第一百零四條。第一百零四條。 該被刪除的兩條分別規(guī)定：保險(xiǎn)公司需要辦理再保該被刪除的兩條分別規(guī)定：保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險(xiǎn)公司向中國(guó)境外的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險(xiǎn)公司向中國(guó)境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國(guó)境

34、外再保保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國(guó)境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。 上述對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)限制的取消，一方面使得保險(xiǎn)公上述對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)限制的取消，一方面使得保險(xiǎn)公司從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)擁有了更多的選擇權(quán)，但另一方司從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)擁有了更多的選擇權(quán)，但另一方面也使得再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)直接面對(duì)境外保險(xiǎn)公司的激面也使得再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)直接面對(duì)境外保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了更高的要烈競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了更高的要求，對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的挑戰(zhàn)。求，對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的挑戰(zhàn)。374.適度放寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道（新保險(xiǎn)法第106、107條）38o （1

35、1）明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將現(xiàn)）明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將現(xiàn)行行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；o （2 2）參考各國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的立法例，增加保險(xiǎn)）參考各國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的立法例，增加保險(xiǎn)資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)；資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)；o （3 3）為了切實(shí)防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明）為了切實(shí)防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明確規(guī)定國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健、安全的原則，確規(guī)定國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健、安全的原則，負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的

36、管理辦法。負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法。o （4 4）此外，還為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司明確了法律地）此外，還為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司明確了法律地位，明確規(guī)定，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國(guó)務(wù)位，明確規(guī)定，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。產(chǎn)管理公司。39o （1 1）保險(xiǎn)公司未來(lái)能夠更加靈活合理地運(yùn)用保）保險(xiǎn)公司未來(lái)能夠更加靈活合理地運(yùn)用保險(xiǎn)資金創(chuàng)造收益和價(jià)值，更深更廣地參與到金融服險(xiǎn)資金創(chuàng)造收益和價(jià)值，更深更廣地參與到金融服務(wù)市場(chǎng)中去。務(wù)市場(chǎng)中去。o （2 2）投資渠道的拓寬，也伴隨著投資風(fēng)險(xiǎn)的加）投

37、資渠道的拓寬，也伴隨著投資風(fēng)險(xiǎn)的加大，對(duì)保險(xiǎn)公司投資理財(cái)?shù)乃疁?zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提大，對(duì)保險(xiǎn)公司投資理財(cái)?shù)乃疁?zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了新的挑戰(zhàn)。出了新的挑戰(zhàn)。o （3 3）盡管在保險(xiǎn)法的層面上放寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)）盡管在保險(xiǎn)法的層面上放寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，但保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金的實(shí)際操作規(guī)程用渠道，但保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金的實(shí)際操作規(guī)程仍然須等待保監(jiān)會(huì)出臺(tái)具體管理辦法，保險(xiǎn)資金未仍然須等待保監(jiān)會(huì)出臺(tái)具體管理辦法，保險(xiǎn)資金未來(lái)運(yùn)用的空間和自由度（限度）究竟如何，還需等來(lái)運(yùn)用的空間和自由度（限度）究竟如何，還需等到保監(jiān)會(huì)出臺(tái)具體管理辦法后才能揭曉。到保監(jiān)會(huì)出臺(tái)具體管理辦法后才能揭曉。4.“4.“適度放寬了保險(xiǎn)

38、資金運(yùn)用渠道適度放寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道”對(duì)保險(xiǎn)公對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理及其業(yè)務(wù)影響分析：司經(jīng)營(yíng)管理及其業(yè)務(wù)影響分析：40建議：建議：o（1 1）符合償付能力約束條件；）符合償付能力約束條件；o（2 2）符合投資項(xiàng)目的資格條件；）符合投資項(xiàng)目的資格條件；o（3 3）公司必須建立專業(yè)管理體制（目前）公司必須建立專業(yè)管理體制（目前可是事業(yè)部）；可是事業(yè)部）；o（4 4）確立獨(dú)立的信用增級(jí)方式。）確立獨(dú)立的信用增級(jí)方式。4142 如將現(xiàn)行如將現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第九十八條第九十八條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為，修改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)

39、具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力的最低償付能力”。 同時(shí)，根據(jù)償付能力監(jiān)管制度的特點(diǎn)，并借鑒國(guó)外同時(shí)，根據(jù)償付能力監(jiān)管制度的特點(diǎn)，并借鑒國(guó)外立法例，將現(xiàn)行立法例，將現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第九十八條規(guī)定保險(xiǎn)公司第九十八條規(guī)定保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額，修改為理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額，修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額額”。 （新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百三十八條、一

40、百零一條）。第一百三十八條、一百零一條）。 43o 同時(shí)，新同時(shí)，新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法明確規(guī)定：對(duì)償付能明確規(guī)定：對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)力不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制業(yè)務(wù)范圍，限制向股東分紅，限制固定資產(chǎn)購(gòu)業(yè)務(wù)范圍，限制向股東分紅，限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式或置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)令拍賣不良資者比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、

41、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平，限制商業(yè)性廣告，責(zé)令停理人員的薪酬水平，限制商業(yè)性廣告，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。 44 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法生效后，就償付能生效后，就償付能力，保險(xiǎn)公司須接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)力，保險(xiǎn)公司須接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)格的強(qiáng)制性監(jiān)督和管理，格的強(qiáng)制性監(jiān)督和管理，公司要調(diào)整公司要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)（發(fā)展期交）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)（發(fā)展期交），在增強(qiáng)保險(xiǎn)，在增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的公司償付能力的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利能力以及與此緊密伴隨的市場(chǎng)擴(kuò)盈利能力以及與此緊密伴隨的市場(chǎng)擴(kuò)張能力（成長(zhǎng)性）也是

42、不小的考驗(yàn)。張能力（成長(zhǎng)性）也是不小的考驗(yàn)。5.5.對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理及其對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理及其業(yè)務(wù)影響分析業(yè)務(wù)影響分析4546 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法在現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)企在現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊業(yè)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊事宜做了規(guī)定，主要是：規(guī)定國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管事宜做了規(guī)定，主要是：規(guī)定國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出申請(qǐng)，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出申請(qǐng)，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算（新行重整或者破產(chǎn)清算（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第九十第九十條）；進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算時(shí)的債條）；進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算時(shí)的債務(wù)清償順序。務(wù)

43、清償順序。 （新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第九十一條）。第九十一條）。4748o 1 1、根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐，新、根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐，新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法增加規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管增加規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度（新理和信息披露制度（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百零八第一百零八條），規(guī)定保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、條），規(guī)定保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司的利益（新?lián)p害保險(xiǎn)公司的利益（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百零第一百零九條）。九條）。49 2 2、新、新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法112112條增加規(guī)定

44、了保險(xiǎn)公司條增加規(guī)定了保險(xiǎn)公司的信息披露義務(wù)：的信息披露義務(wù)： 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況等重大告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況等重大事項(xiàng)。事項(xiàng)。人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法草案于草案于1010月月1 1日同期實(shí)行。保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投日同期實(shí)行。保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)出示。保提示書(shū)出示。 50 3 3、為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，新、為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法增加規(guī)定

45、了保險(xiǎn)銷售人員的資增加規(guī)定了保險(xiǎn)銷售人員的資格管理制度（新格管理制度（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百一十一第一百一十一條），以及保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的登記條），以及保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的登記管理制度（新管理制度（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百一十二第一百一十二條），保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條），保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵守的十三行為規(guī)定。活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵守的十三行為規(guī)定。（新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百一十六條）等第一百一十六條）等5152 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)明確規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法和國(guó)務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、構(gòu)依照本法和國(guó)務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開(kāi)、公正的原則，

46、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，公開(kāi)、公正的原則，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)受益人的合法權(quán)益。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。督管理的規(guī)章。 （新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百三十四、一百三十五條）第一百三十四、一百三十五條）5354o1、補(bǔ)充規(guī)定了違法行為的新類型及其法律責(zé)任、補(bǔ)充規(guī)定了違法行為的新類型及其法律責(zé)任（1）對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人未按照規(guī)定繳存保證）對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人未按照規(guī)定繳存保證金或

47、者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，未按照規(guī)定設(shè)立專門(mén)賬簿金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，未按照規(guī)定設(shè)立專門(mén)賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或變更組記載業(yè)務(wù)收支情況，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或變更組織形式處罰規(guī)定。（新織形式處罰規(guī)定。（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百六十七、一第一百六十七、一百六十八條）百六十八條）（2）對(duì)非法聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處）對(duì)非法聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處罰規(guī)定。（新罰規(guī)定。（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百六十九條）第一百六十九條）（3）對(duì)非法轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰規(guī)定。）對(duì)非法轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰規(guī)定。（新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百七十條）第一百七十條）（4

48、）對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立代）對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)的處罰規(guī)定；以及對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)表機(jī)構(gòu)的處罰規(guī)定；以及對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的處罰規(guī)定。（新設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的處罰規(guī)定。（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百七十五條）第一百七十五條）55o2 2、加重了對(duì)違法行為責(zé)任人的責(zé)任追究力度、加重了對(duì)違法行為責(zé)任人的責(zé)任追究力度 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從事違法活動(dòng)，保保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從事違法活動(dòng)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)除對(duì)違法的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)除對(duì)違法的

49、機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員等還可以取消任職資格（新事和高級(jí)管理人員等還可以取消任職資格（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百七第一百七十三條）；對(duì)有違法行為的保險(xiǎn)銷售人員、個(gè)人代理人以及保險(xiǎn)中十三條）；對(duì)有違法行為的保險(xiǎn)銷售人員、個(gè)人代理人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，可以予以警告、罰款。介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，可以予以警告、罰款。（新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百七十四條）第一百七十四條）o3 3、新增了對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管人員的責(zé)任追究條款、新增了對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管人員的責(zé)任追究條款 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法在現(xiàn)行在現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加了對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加了對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管人員行政行為的約束，對(duì)監(jiān)管人員

50、在批設(shè)機(jī)構(gòu)、審批保險(xiǎn)條款費(fèi)管人員行政行為的約束，對(duì)監(jiān)管人員在批設(shè)機(jī)構(gòu)、審批保險(xiǎn)條款費(fèi)率、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查以及采取強(qiáng)制措施中的違法行為，規(guī)定了相應(yīng)的率、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查以及采取強(qiáng)制措施中的違法行為，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。法律責(zé)任。（新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百八十條）第一百八十條）5657 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法在在“附則附則”部分對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的部分對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的法律地位和性質(zhì)、會(huì)員制度等做出了原則性規(guī)定，這法律地位和性質(zhì)、會(huì)員制度等做出了原則性規(guī)定，這對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，增強(qiáng)其發(fā)揮行業(yè)自律對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，增強(qiáng)其發(fā)揮行業(yè)自律與服務(wù)功能，具有重要的推動(dòng)作用。根據(jù)新與服務(wù)功能，具有重要的推

51、動(dòng)作用。根據(jù)新保險(xiǎn)保險(xiǎn)法法，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的自律性組織，是社會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的自律性組織，是社會(huì)團(tuán)體法人。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加入保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)代團(tuán)體法人。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加入保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以加入保險(xiǎn)行業(yè)理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以加入保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)。（新（新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百八十二條）第一百八十二條）5811、公司應(yīng)對(duì)新法的當(dāng)務(wù)之急、公司應(yīng)對(duì)新法的當(dāng)務(wù)之急 1.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。新法首先對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，既往管控風(fēng)險(xiǎn)的措施面對(duì)新法已經(jīng)顯得不足，因此，必須在關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)上對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大管控

52、力度。 （1）加強(qiáng)展業(yè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管控。）加強(qiáng)展業(yè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管控。新法不可抗辨條款對(duì)保險(xiǎn)公司做出了非常嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于不實(shí)告之，保險(xiǎn)公司最長(zhǎng)只有2年的抗辨期，2年之后保險(xiǎn)公司將不得對(duì)不實(shí)知進(jìn)行抗辨，也就是過(guò)了這個(gè)期限公司無(wú)論如何都要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)被該法大大地放大了。 解決的最好辦法就是從源頭上治理污染，即加強(qiáng)代理人在展業(yè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控。一方面要加強(qiáng)對(duì)代理人的業(yè)務(wù)品質(zhì)理念與法律道德教育，另一方面嚴(yán)格對(duì)代理人的業(yè)務(wù)品質(zhì)管理指標(biāo)的考核進(jìn)行約束。 （2）加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控。）加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控。新法對(duì)保險(xiǎn)公司的核賠工作提出了更高的要求，一是對(duì)理賠流程的規(guī)范性要求更嚴(yán)

53、格，包括一次性補(bǔ)充資料、理賠通知下發(fā)等的規(guī)定；二是對(duì)理賠結(jié)案時(shí)效規(guī)定了明確的標(biāo)準(zhǔn)，比如一般案件10天結(jié)案，復(fù)雜案件30天結(jié)案等。 59新法 2.提升客戶服務(wù)水平提升客戶服務(wù)水平新法對(duì)客戶服務(wù)水平也提出了較大的挑戰(zhàn)，尤其是理賠的服務(wù)時(shí)效以及服務(wù)質(zhì)量等做出了明確的要求。這就迫使保險(xiǎn)公司必須改善服務(wù)水平，否則可能會(huì)面臨保險(xiǎn)法的制裁。 新法出臺(tái)之前，由于沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)的要求，所以保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)在流程設(shè)計(jì)上可能是比較粗放的，甚至沒(méi)有一個(gè)量化的指標(biāo)。新法出臺(tái)后，由于有法律的強(qiáng)制要求，因此在客戶服務(wù)流程的設(shè)計(jì)上必須加入量化的服務(wù)考核指標(biāo)。 60新法 3.對(duì)經(jīng)營(yíng)管理提出了新規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)管理提出了新規(guī)定新

54、法修訂的要點(diǎn)是保險(xiǎn)合同法律規(guī)范、行業(yè)基本制度、保險(xiǎn)監(jiān)管等方面，尤其更加明確了違法責(zé)任的追究。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為都進(jìn)行了約束與規(guī)范。因此，我們?cè)诮?jīng)營(yíng)管理的方法上包括現(xiàn)行的規(guī)章制度等必須有新的補(bǔ)充與完善，使之與新保險(xiǎn)法相適應(yīng)。 6112新保險(xiǎn)法的溯及力問(wèn)題新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的溯及力問(wèn)題是指新法頒布后，對(duì)其生效前發(fā)生的行為和的溯及力問(wèn)題是指新法頒布后，對(duì)其生效前發(fā)生的行為和事件是否適用的問(wèn)題。事件是否適用的問(wèn)題。新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的溯及力問(wèn)題對(duì)新舊法過(guò)渡時(shí)期的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管具的溯及力問(wèn)題對(duì)新舊法過(guò)渡時(shí)期的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管具有重要影響。如果適用新法就有溯及力，如果不適用新法就沒(méi)有溯及力。有重要影響。如果適用新法就有溯及力，如果不適用新法就沒(méi)有溯及力。立法法立法法第八十四條規(guī)定：法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例第八十四條規(guī)定：法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作出的特別規(guī)定除外。權(quán)利和利益而作出的特別規(guī)定除外。62新法溯及力的基本原則新法溯及力的基本原則與我國(guó)其他多數(shù)法律類似，新與我國(guó)其他多數(shù)法律類似，新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法自身對(duì)溯及力問(wèn)題未作涉及，而是統(tǒng)一自身對(duì)溯及力問(wèn)題未作涉及，而是統(tǒng)一適用適用立法法立法法確立