個人貸款管理暫行辦法解讀ppt

1、 個人貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法條文解讀條文解讀 張家港農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村商業(yè)銀行 合規(guī)管理部合規(guī)管理部 楊超楊超 律師律師 第一部分第一部分 個人貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法 條文解讀條文解讀個人貸款管理暫行辦法主要內(nèi)容個人貸款管理暫行辦法主要內(nèi)容o總則總則o受理與調(diào)查受理與調(diào)查o風(fēng)險評價與審批風(fēng)險評價與審批o協(xié)議與發(fā)放協(xié)議與發(fā)放o支付與管理支付與管理o貸后管理貸后管理o附則附則核心原則核心原則o共八章四十七條，是我國出臺的第一部個人共八章四十七條，是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，

2、從源頭頭上保證求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量o核心要義和固貸、流貸一樣，主要體現(xiàn)全流核心要義和固貸、流貸一樣，主要體現(xiàn)全流程管理、誠信審貸、協(xié)議承諾、貸放分控實程管理、誠信審貸、協(xié)議承諾、貸放分控實貸實付、貸后管理、罰則約束原則貸實付、貸后管理、罰則約束原則總則總則o擴(kuò)大貸款人范圍擴(kuò)大貸款人范圍o明確貸款用途明確貸款用途o加強(qiáng)貸款支付管理加強(qiáng)貸款支付管理o建立貸款全流管控機(jī)制建立貸款全流管控機(jī)制 o實行差別風(fēng)險管理實行差別風(fēng)險管理總則總則o第一條第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)

3、務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商中華人民共和國商業(yè)銀行法業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。等法律法規(guī)，制定本辦法。o第二條第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。o第三條第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然本辦法所稱個人貸款，是指貸款人

4、向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。o第四條第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。公平誠信的原則。o第五條第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。責(zé)機(jī)制?？倓t

5、總則o第六條第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。風(fēng)險限額管理制度。o第七條第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。o貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。o第八條第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。o第九條第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，

6、貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力?？钅芰?。o第十條第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。務(wù)實施監(jiān)督管理。o 受理與調(diào)查受理與調(diào)查o貸款申請條件貸款申請條件o貸款盡職調(diào)查貸款盡職調(diào)查o委托調(diào)查及面談委托調(diào)查及面談借款人條件借款人條件o（一）借款人為具有完全民事行為能力的中（一）借款人為具

7、有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；外自然人；o（二）貸款用途明確合法；（二）貸款用途明確合法； o（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；o（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；o（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；用記錄；o（六）貸款人要求的其他條件。（六）貸款人要求的其他條件。貸款盡職調(diào)查貸款盡職調(diào)查o第十二條第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人

8、提供能夠提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。o第十三條第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。 貸款盡職調(diào)查貸款盡職調(diào)查o（一）借款人基本情況；（一）借款人基本情況；o（二）借款人收入情況；（二）借款人收入情況；o（三）借款用途；（三）借款用途；o（四）借款人還款來源、還款能力及還款方（四）借款人還款來

9、源、還款能力及還款方式；式；o（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。押物價值及變現(xiàn)能力。委托調(diào)查及面談制度委托調(diào)查及面談制度o第十五條第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法?，F(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。o第十六條第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理

10、，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。但必須明確第三方的資質(zhì)條件。o貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。o第十七條第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。o通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。取有效措施確定借款人真實身份。o風(fēng)險評價與審批風(fēng)險評價與審批o對貸款調(diào)查資料全面審核對貸款調(diào)查資料全面審核o動態(tài)進(jìn)行貸款審查與風(fēng)險評估動態(tài)進(jìn)行貸款審查與風(fēng)險評估o完善授權(quán)管理制度完善授權(quán)管理制度o及時調(diào)整審批政策及時

11、調(diào)整審批政策相關(guān)條款相關(guān)條款o第十八條第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 第十九條第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。評估。o貸款人應(yīng)建立和完善

12、借款人信用記錄和評價體系。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。o第二十條第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。o第二十一條第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。人。o第二十二條第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異

13、常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。協(xié)議與發(fā)放協(xié)議與發(fā)放o面簽制度落實面簽制度落實o合同內(nèi)容完整有效，體現(xiàn)協(xié)議承諾及支付條合同內(nèi)容完整有效，體現(xiàn)協(xié)議承諾及支付條款款o合同公示制度，規(guī)避格式條款對銀行不利之合同公示制度，規(guī)避格式條款對銀行不利之后果后果o審貸分離、設(shè)立獨立的放款條件和部門審貸分離、設(shè)立獨立的放款條件和部門協(xié)議發(fā)放條文協(xié)議發(fā)放條文o第二十三條第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借

14、款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外?？钊藨?yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 o第二十四條第二十四條 借款合同應(yīng)符合借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。o借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明

15、確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。任。o第二十五條第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。o借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。o第二十六條第二十六條 貸款人應(yīng)依照貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法中華人民共和國擔(dān)保法等等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。o按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理

16、的，應(yīng)對抵押按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。物登記情況予以核實。o以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。o第二十七條第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。o第二十八條第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時

17、發(fā)放貸款。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。支付管理（核心環(huán)節(jié)）支付管理（核心環(huán)節(jié)）o受托支付受托支付o自主支付自主支付o明確自主支付條件，方便執(zhí)行明確自主支付條件，方便執(zhí)行o合同中必須明確有關(guān)支付條款合同中必須明確有關(guān)支付條款相關(guān)支付管理條文相關(guān)支付管理條文o第二十九條第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?？钊俗灾髦Ц兜姆绞綄J款資金的支付進(jìn)行管理與控制。o貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請

18、和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象?？钯Y金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。o借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。交易對象。o第三十條第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。o第三十一條第三十一條

19、采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金?？顣r提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。o貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。o第三十二條第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。存相關(guān)憑證。自主支付自主支付o第三十三條第三十

20、三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：人同意可以采取借款人自主支付方式：o（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；超過三十萬元人民幣的；o（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；結(jié)算方式的；o（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；元人民幣的；o（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。貸后管理貸后管理o跟蹤檢查和監(jiān)控分

21、析，確保貸款資產(chǎn)安全跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全o定期跟蹤分析評估借款人履約情況定期跟蹤分析評估借款人履約情況o規(guī)定貸款可以展期規(guī)定貸款可以展期相關(guān)條文相關(guān)條文o第三十五條第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。o第三十六條第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人

22、內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。o第三十七條第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。o第三十八條第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追合同承諾提供真實、完整信息和未按合

23、同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。究違約責(zé)任。o第三十九條第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。o一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。最長貸款期限。o第四十條第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。o對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，

24、或者協(xié)對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。議重組。法律責(zé)任法律責(zé)任o監(jiān)管措施條件：監(jiān)管措施條件：o（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；o（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；簽制度的；o（三）借款合同采用格式條款未公示的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；o（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；o（五）支付管理不符合本辦法要求的。（五）支付管理不符合本辦法要求的。o處罰條款處罰條款o自由裁量權(quán)自由裁量權(quán)法律責(zé)任法律責(zé)任 銀行業(yè)監(jiān)督管理法三十七

25、條規(guī)定：銀行業(yè)監(jiān)督管理法三十七條規(guī)定：o銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為者其省一級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：o（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；o（二）限制分配紅利和其他收入；（二）限制分配紅利和其他收入；o（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)