保險(xiǎn)六個(gè)階段規(guī)劃理財(cái)

1、保險(xiǎn)與理財(cái)：保險(xiǎn)與理財(cái)：人生六階段理財(cái)規(guī)劃人生六階段理財(cái)規(guī)劃不同的生命周期，有不同的經(jīng)濟(jì)狀況和生活狀態(tài)，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)組合也大不相同。保險(xiǎn)是一份關(guān)愛(ài)，也是一份責(zé)任，那么人生的6大階段，保險(xiǎn)理財(cái)方案如何制定呢？ 在人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)范疇中，不同的年齡段、不同的家庭環(huán)境以及不同的可支配費(fèi)用、負(fù)債狀況和不同的目標(biāo)夢(mèng)想，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)方案也會(huì)有所不同。因此，通過(guò)切實(shí)的數(shù)據(jù)分析，按照你的實(shí)際需求和覆蓋一生的長(zhǎng)期規(guī)劃來(lái)量身定做保險(xiǎn)理財(cái)方案才是最佳的選擇。也正是因?yàn)椴煌纳芷?、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，對(duì)應(yīng)以上不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越趨于個(gè)性化，“套餐”類(lèi)的保險(xiǎn)組合產(chǎn)品越來(lái)越趨于

2、大同，而“散件”類(lèi)保險(xiǎn)單一產(chǎn)品更適合量身定做的需要。個(gè)體的差異還來(lái)自于職業(yè)背景、健康狀況和理財(cái)習(xí)慣等多個(gè)方面，也正是因差異不同保險(xiǎn)理財(cái)方案也截然不同。從對(duì)父母的孝養(yǎng)責(zé)任到自身的最后費(fèi)用；從對(duì)待子女撫養(yǎng)責(zé)任到履行的人生承諾，保險(xiǎn)也體現(xiàn)了人的生命價(jià)值和愛(ài)與關(guān)懷。大致我們按照人生階段分類(lèi)給出保險(xiǎn)理財(cái)思路協(xié)助你訂制適合自己的保險(xiǎn)方案。人生階段一：學(xué)生時(shí)代人生階段一：學(xué)生時(shí)代 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)這一階段家庭收入和支出都趨向高峰，因?yàn)楹⒆幽昙o(jì)小時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)比較便宜，因此可留下一部分錢(qián)如壓歲錢(qián)為孩子購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，也可以當(dāng)作子女未來(lái)的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)基金使用，讓孩子在成長(zhǎng)過(guò)程

3、中形成良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣。另外，由于學(xué)生時(shí)代精力最為旺盛，喜歡各類(lèi)運(yùn)動(dòng)，發(fā)生意外的概率比較大，建議給孩子附加意外險(xiǎn)并搭配一定的醫(yī)療險(xiǎn)。孩子上學(xué)期間一般都還購(gòu)買(mǎi)學(xué)生團(tuán)體意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。人生階段二：初入社會(huì)人生階段二：初入社會(huì) 定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)/ /終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)+ +意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn) 這個(gè)時(shí)期的朋友普遍沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)壓力，但職業(yè)收入尚不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于意外傷害意外傷害和疾病，從對(duì)感恩的角度出發(fā)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)支出或減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的家庭負(fù)擔(dān)出發(fā)，因此建議投保定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，并配以意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這類(lèi)“低保費(fèi)，高保障”的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于剛參加工作，積蓄不高，醫(yī)療險(xiǎn)要選擇含“重

4、大重大疾病疾病”的險(xiǎn)種，一旦患重大疾病可先行取得部分保險(xiǎn)金以支付龐大的醫(yī)療費(fèi)用。如果經(jīng)濟(jì)上較為寬裕，還可以選擇購(gòu)買(mǎi)一定的儲(chǔ)蓄型定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，如果此類(lèi)險(xiǎn)種帶有更約權(quán)即按照原投保年齡之費(fèi)率更約成其他險(xiǎn)種權(quán)利，這樣未來(lái)可以更約成養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，既可養(yǎng)成節(jié)儉和儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，又可以利用年輕時(shí)保費(fèi)較低的時(shí)機(jī)，為將來(lái)準(zhǔn)備一份保障。條件允許為自己提前建立養(yǎng)老保障也未嘗不可，但需要考慮的是長(zhǎng)期的繳費(fèi)能力人生階段三：?jiǎn)紊碣F族人生階段三：?jiǎn)紊碣F族 終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、給付型終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、給付型養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn) 經(jīng)歷了一段時(shí)間的努力，此時(shí)事業(yè)小成，有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)未來(lái)的生活也充滿(mǎn)著希望，此時(shí)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則應(yīng)

5、以長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃為主。由于生活費(fèi)用支出尚未達(dá)到最高峰，因而除非收入穩(wěn)定，否則不應(yīng)該考慮太多的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。建議投保終身壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，另外萬(wàn)能或投資連結(jié)類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可幫助他們建立保障的同時(shí)養(yǎng)成投資儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，積累婚嫁金和創(chuàng)業(yè)金，也可適當(dāng)考慮給付型的養(yǎng)老險(xiǎn)，以提早安排自己的養(yǎng)老計(jì)劃。當(dāng)然附加一定的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)也是必不可少的，一般來(lái)說(shuō)單位投保的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決基本的醫(yī)療費(fèi)用保障，投保時(shí)應(yīng)注重結(jié)合社保社保部分和個(gè)人賺錢(qián)能力選擇住院醫(yī)療和重大疾病的保障。人生階段四：新婚燕爾人生階段四：新婚燕爾 終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)資型保險(xiǎn)

6、結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)折，也是保險(xiǎn)需求升高的第一階段。對(duì)于夫妻雙方都應(yīng)充分考慮整個(gè)家庭的人生風(fēng)險(xiǎn)，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會(huì)對(duì)另一方和整個(gè)家庭造成莫大的傷害，男性從現(xiàn)實(shí)出發(fā)應(yīng)考慮的是對(duì)愛(ài)人的一生幸福的承諾，女性考慮的是減輕家庭負(fù)擔(dān)。因此這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則應(yīng)是以家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱為主，首先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，并附以一定的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果在單身貴族階段已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，此時(shí)可以適當(dāng)提高保障的額度。另外，應(yīng)盡早安排未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃。如果經(jīng)濟(jì)允許的話(huà)，還可考慮選擇投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分。與單身貴族不同的是，如果經(jīng)濟(jì)狀況較好，可以增加主險(xiǎn)的種類(lèi)、比重和金額，獲得更多的投

7、資分紅和保障范圍。人生階段五：三口之家人生階段五：三口之家 意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)少兒險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn) 父母的事業(yè)均達(dá)到高峰，但對(duì)孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是人生責(zé)任最重也是保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。首先，家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)考慮到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來(lái)的家庭生活危機(jī)，建議首先考慮購(gòu)買(mǎi)含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，并附以較高比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。如果已經(jīng)有意外險(xiǎn)和保障型險(xiǎn)種，也應(yīng)適當(dāng)提高保險(xiǎn)金額。其次可考慮給孩子購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)，為孩子的教育基金作出安排，對(duì)中國(guó)父母來(lái)說(shuō)這是人生的重要責(zé)任。另外，父母在經(jīng)濟(jì)允許的情況下可投保一定的養(yǎng)老險(xiǎn)，對(duì)自己的晚年生活做好規(guī)劃，并可考慮選擇投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分。在投保兒童險(xiǎn)中提到的附加豁免保費(fèi)條款對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)也是很重要的，這使得家庭經(jīng)濟(jì)支柱在傷失繳費(fèi)能力的情形下仍然保證保單有效。人生階段六：人到中年人生階段六：人到中年投資型保險(xiǎn)、分紅型投資型保險(xiǎn)、分紅型年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn) 這一階段個(gè)人收入達(dá)到最高峰、事業(yè)穩(wěn)定，同時(shí)，這一時(shí)期子女的負(fù)擔(dān)較少，家庭負(fù)擔(dān)減輕，保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在體現(xiàn)身價(jià)