A01-第二組退休養(yǎng)老規(guī)劃

1、.退休養(yǎng)老規(guī)劃Retirement pension plan01010203退休養(yǎng)老簡介Overview of pension plan養(yǎng)老保險制度Endowment insurance system養(yǎng)老規(guī)劃設計Pension planning and designCONTENT0201什么是退休養(yǎng)老規(guī)劃？PART ONEWhat is the retirement planning031.養(yǎng)老規(guī)劃的概念退休規(guī)劃就是為保證將來有一個自退休規(guī)劃就是為保證將來有一個自尊、自立、保持水準的退休生活尊、自立、保持水準的退休生活, ,而從現(xiàn)在起就開始實施的財務方案。而從現(xiàn)在起就開始實施的財務方案。主要包

2、括：退休后的消費、其他需主要包括：退休后的消費、其他需求及如何在不工作的情況下滿足這求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。單純靠政府的社會養(yǎng)老保些需求。單純靠政府的社會養(yǎng)老保險，只能滿足一般意義上的養(yǎng)老生險，只能滿足一般意義上的養(yǎng)老生活?；?。要想退休后生活得舒適、獨立，一要想退休后生活得舒適、獨立，一方面可以在有工作能力時積累一筆方面可以在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，另一方面也可退休基金作為補充，另一方面也可在退休后選擇適當?shù)臉I(yè)余性工作為在退休后選擇適當?shù)臉I(yè)余性工作為自己謀得補貼性收入。自己謀得補貼性收入。 因此養(yǎng)老規(guī)劃十分有必要042.退休規(guī)劃的重要性053.退休規(guī)劃的影響因素（一

3、）退休支出：每月退休生活費用越高，（一）退休支出：每月退休生活費用越高，退休金籌備壓力越大退休金籌備壓力越大（二）退休后固定收入：養(yǎng)老金、企業(yè)年金（二）退休后固定收入：養(yǎng)老金、企業(yè)年金等等（三）通脹情況（三）通脹情況（四）壽命長短（四）壽命長短（五）離退休時間（五）離退休時間（六）退休前資產狀況（六）退休前資產狀況064.退休規(guī)劃的原則及風險4.14.1退休規(guī)劃應遵循的原則退休規(guī)劃應遵循的原則4.2 退休規(guī)劃的風險職業(yè)生涯規(guī)劃的危險投資風險額外支出風險活的比退休計劃設定 的期限長的風險退休后不久身故，需繳納遺產稅盡早開始儲備退休基金，越早越輕松退休金儲蓄的運用不能太保守以保證給付的養(yǎng)老險或退休

4、年金滿足基本支出，以報酬率較高但無保證的基金投資，滿足生活品質支出 0702了解養(yǎng)老保險制度PART TWO Understand endowment insurance system08儲金型養(yǎng)老保險儲金型養(yǎng)老保險國家型養(yǎng)老保險國家型養(yǎng)老保險混合型養(yǎng)老保險福利型養(yǎng)老保險福利型養(yǎng)老保險傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險儲金型養(yǎng)老保險儲金型養(yǎng)老保險制度在一批新興市場經濟國家實行，以新加坡、智利等國家為代表，強調自我保障的原則，實行完全積累的基金模式，建立了不同類型的個人養(yǎng)老保險賬戶或“公積金”賬戶?；旌闲宛B(yǎng)老保險原來實行福利型養(yǎng)老保險的國家，目前大多已經或正在向一種混合型制度轉軌。即福利型養(yǎng)老保險與“

5、收入關聯(lián)型養(yǎng)老保險”同時并存，共同構成第一支柱的基本養(yǎng)老保險。福利型養(yǎng)老保險福利型養(yǎng)老保險以英、澳、加、日等發(fā)達市場經濟國家為代表，貫徹“普惠制”原則，基本養(yǎng)老保險覆蓋全體國民，強調國民皆有年金，因此稱為“福利型”或“普惠制”養(yǎng)老保險。1.世界各國養(yǎng)老保險制度世界各國養(yǎng)老保險制度傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險以美、德、法等發(fā)達市場經濟國家為代表，貫徹“選擇性”原則，即并不覆蓋全體國民，而是選擇一部分社會成員參加，強調待遇與工資收入及繳費(稅)相關聯(lián)，因此也可稱為“收入關聯(lián)型養(yǎng)老保險”。國家型養(yǎng)老保險國家型養(yǎng)老保險制度曾經在大多數(shù)計劃經濟國家實行，以前蘇聯(lián)、東歐國家為代表。按照“國家統(tǒng)包”的原則，

6、由用人單位繳費，國家統(tǒng)一組織實施，工人參與管理，待遇標準統(tǒng)一，保障水平較高。092.現(xiàn)階段我國不同類型養(yǎng)老保險制度現(xiàn)階段我國不同類型養(yǎng)老保險制度（一)、家庭養(yǎng)老：家庭養(yǎng)老是“在家養(yǎng)老”與“子女供養(yǎng)”的結合體，“子女供養(yǎng)”是主要內容，“在家養(yǎng)老”是外在形式，“養(yǎng)兒防老”就是這種特點的具體寫照。（二）、機構養(yǎng)老：指以老年福利院、敬老院、老年公寓、托老所、老年護理院等養(yǎng)老機構為載體，每月交納規(guī)定的費用，就可以獲得專門為老年人提供的食宿、護理、照料、娛樂等服務的養(yǎng)老模式。（三）、居家養(yǎng)老：是社區(qū)服務和家庭養(yǎng)老相結合的現(xiàn)代養(yǎng)老方式。（四）、以房養(yǎng)老：一種新型的養(yǎng)老模式，具體來講，即老年人考慮到身故后將遺

7、留房產的巨大價值，通過特定的金融保險機制，提前通過變現(xiàn)或套現(xiàn)于生前使用的一種新型模式，以用來提高老年人的生活質量與生活水平，使老年人更好地度過余生。10 社會基本養(yǎng)老保險體系社會基本養(yǎng)老保險體系 企業(yè)補充養(yǎng)老保險企業(yè)補充養(yǎng)老保險 個人儲蓄養(yǎng)老保險個人儲蓄養(yǎng)老保險3.我國的養(yǎng)老保險體系我國的養(yǎng)老保險體系1103如何合理設計養(yǎng)老退休規(guī)劃How to design retirement pension planPART THREE121.退休養(yǎng)老規(guī)劃的設計步驟131.4養(yǎng)老金增值計劃 退休后支出的一般估算方法退休后支出的一般估算方法 維持當前生活水平所需支出維持當前生活水平所需支出+老年階段增加的開

8、銷（醫(yī)老年階段增加的開銷（醫(yī)療護理）療護理）- 老年階段減少的開銷（如子女教育費用、房老年階段減少的開銷（如子女教育費用、房屋按揭費用、保險支出、交通費屋按揭費用、保險支出、交通費） 需要考慮投資報酬率和通貨膨脹率需要考慮投資報酬率和通貨膨脹率 兩種簡便估算方法兩種簡便估算方法 以退休前以退休前收入收入的某一比例估算，如收入的的某一比例估算，如收入的60%70% 以退休前以退休前支出支出的某一比例估算，如支出的的某一比例估算，如支出的70%80%1.1 估算退休后的支出14估算退休后第一年支出估算退休后第一年支出 。1.2 估算退休后的收入 個人退休后的收入來源個人退休后的收入來源 社會養(yǎng)老保

9、險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、資產投社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、資產投資收益資收益 、資產變現(xiàn)收益、子女贍養(yǎng)費、遺產繼承、資產變現(xiàn)收益、子女贍養(yǎng)費、遺產繼承、兼職工作收入、兼職工作收入 退休收入估算存在偏差的原因退休收入估算存在偏差的原因 缺乏養(yǎng)老規(guī)劃經驗和知識缺乏養(yǎng)老規(guī)劃經驗和知識 養(yǎng)老規(guī)劃周期很長，悲觀或樂觀情緒容易使養(yǎng)老規(guī)養(yǎng)老規(guī)劃周期很長，悲觀或樂觀情緒容易使養(yǎng)老規(guī)劃產生較大偏差劃產生較大偏差161.3 退休資金缺口 根據(jù)退休金缺口，制定退休規(guī)劃，利用各種方法根據(jù)退休金缺口，制定退休規(guī)劃，利用各種方法彌補退休金缺口彌補退休金缺口 退休金缺口的彌補方法退休金缺口的彌補方法 提高當前

10、收入、提高儲蓄比例、降低退休后開銷、延長提高當前收入、提高儲蓄比例、降低退休后開銷、延長工作年限、提高投資收益工作年限、提高投資收益 退休生活分段退休生活分段171.4 選擇退休規(guī)劃工具 養(yǎng)老投資原則養(yǎng)老投資原則 以社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險滿足退休后的基本支出以社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險滿足退休后的基本支出； 以報酬率較高的有價證券投資滿足退休后的生活品質支以報酬率較高的有價證券投資滿足退休后的生活品質支出出 養(yǎng)老投資注重：安全性、收益性、多樣性、流動性養(yǎng)老投資注重：安全性、收益性、多樣性、流動性 主要的養(yǎng)老投資工具主要的養(yǎng)老投資工具 社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金 商業(yè)養(yǎng)老保

11、險商業(yè)養(yǎng)老保險 銀行存款、國債、高等級企業(yè)債券銀行存款、國債、高等級企業(yè)債券 銀行理財產品、基金銀行理財產品、基金 股票（主要投資于藍籌股）股票（主要投資于藍籌股） 實物投資，如房產實物投資，如房產182.案例分析19王先生今年51歲,是一名企業(yè)職工,月收入3500元左右。愛人50歲,已經退休在家,每月退休金1500元。目前他們和女兒女婿住在一起,沒有債務。還有一套住房用于出租,每月1500元左右的租金。每月日常開銷為1500元左右。目前家庭有10萬元股票,5萬存款如何規(guī)劃老年生活,使老年生活更有保障2.1王先生家的財務狀況分析202.2對王先生家的養(yǎng)老規(guī)劃建議213.退休養(yǎng)老規(guī)劃應避免的五大誤區(qū)22在此輸入畢業(yè)設計內容的第三個方面工作。ABCDE起步太晚風險太高投資回報率低被干擾太多存得太少 由于復利因素的作用，為充分發(fā)揮投資的時間價值，至少要提早25年準備養(yǎng)老費用才比較輕松。按照法定退休年齡，男性60歲、女性55歲退休，一般30歲以后就必須開始實施養(yǎng)老規(guī)劃。起步太晚，壓力大增隨著人均壽命的延長，退休后平均還有25年的養(yǎng)老時間，收入下降導致的費用缺口龐大，所以至少要將現(xiàn)在年收入的10至20撥入退休投資基金中至少要實現(xiàn)年均回報6，否則不能起到抵御