第3章 - 保險合同

1、保保險險合合同同第第三三章章第三章第三章 保險合同保險合同第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的特征和種類保險合同的特征和種類第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理保險合同的解釋與爭議處理保保險險合合同同第第三三章章第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的特征和種類保險合同的特征和種類一、保險合同的定義一、保險合同的定義 保險合同是保險合同是投保人投保人與與保險人保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保

2、人保險人權(quán)利義務(wù)權(quán)利義務(wù)繳費賠償 交納保費交納保費是投保人最基本的義務(wù)，是投保人最基本的義務(wù)，賠償和給付保險金賠償和給付保險金是保險人最基本的義是保險人最基本的義務(wù)。務(wù)。保保險險合合同同第第三三章章1 1、有償合同、有償合同2 2、保障合同、保障合同3 3、雙務(wù)雙務(wù)合同：是指合同雙方當(dāng)事人相互合同：是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)4 4、附合附合合同：是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是合同：是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一由一方當(dāng)事人事先擬就方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人，另一方當(dāng)事人只能作出是否同意只能作出是否同意的意思表示的一的意思表示的

3、一種合同。種合同。 5 5、射幸射幸合同：是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義合同：是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行；時才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。6 6、最大誠信合同、最大誠信合同二、保險合同的特征二、保險合同的特征保保險險合合同同第第三三章章三、保險合同的種類三、保險合同的種類（一）按照合同的性質(zhì)分類（一）按照合同的性質(zhì)分類 1 1、補償性補償性保險合同保險合同【包

4、括各類財產(chǎn)保險合同和包括各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中人身保險中 的醫(yī)療費用的醫(yī)療費用保險合同保險合同】 2 2、給付性給付性保險合同保險合同【包括各類壽險合同包括各類壽險合同】例題：就合同性質(zhì)而言，各財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中的住院例題：就合同性質(zhì)而言，各財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中的住院 津貼醫(yī)療費合同屬于津貼醫(yī)療費合同屬于( )( ) A A 給付保險合同給付保險合同 B B 補償保險合同補償保險合同 C C 固定保險合同固定保險合同 D D 超額保險合同超額保險合同B保保險險合合同同第第三三章章（二）按照保險價值在訂立合同時是否確定分類（二）按照保險價值在訂立合同時是否確定分類1 1、

5、定值定值保險合同：保險合同： 在訂立合同時，投保人和保險人即已在訂立合同時，投保人和保險人即已確定保險標(biāo)的的保險價值確定保險標(biāo)的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。并將其載明于合同中的保險合同。 在保險實務(wù)中，多適用于在保險實務(wù)中，多適用于農(nóng)作物農(nóng)作物保險、保險、貨物運輸貨物運輸保險及以保險及以古玩、古玩、字畫字畫為為標(biāo)的標(biāo)的的財產(chǎn)保險。的財產(chǎn)保險。2 2、不定值不定值保險合同：保險合同： 大多數(shù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均采用不定值保險合同的形式。大多數(shù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均采用不定值保險合同的形式。例題：在保險實務(wù)中，古玩、字畫等特殊的保險標(biāo)的所適宜采用的例題：在保險實務(wù)中，古玩、字畫等特殊的保險標(biāo)的所適

6、宜采用的合同形式是（合同形式是（ ） A A 定值保險合同定值保險合同 B B 定額保險合同定額保險合同 C C 不定值保險合同不定值保險合同 D D 特約保險合同特約保險合同A保保險險合合同同第第三三章章（三）按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類（三）按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類1 1、單一單一風(fēng)險合同：只承保風(fēng)險合同：只承保一種一種風(fēng)險責(zé)任。風(fēng)險責(zé)任。 如如農(nóng)作物雹災(zāi)保險農(nóng)作物雹災(zāi)保險，只對于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。，只對于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。2 2、綜合風(fēng)險合同：承保兩種或兩種以上的風(fēng)險責(zé)任。、綜合風(fēng)險合同：承保兩種或兩種以上的風(fēng)險責(zé)任。3 3、一切險合同：只把不承保的風(fēng)險列在合同中

7、，而合同中沒有列舉的、一切險合同：只把不承保的風(fēng)險列在合同中，而合同中沒有列舉的 風(fēng)險一律承保。風(fēng)險一律承保。例題：只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同稱作（例題：只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同稱作（ ） A 一切險合同一切險合同 B 綜合風(fēng)險合同綜合風(fēng)險合同 C 單一風(fēng)險合同單一風(fēng)險合同 D 定值保險合同定值保險合同C保保險險合合同同第第三三章章（四）根據(jù)保險金額與出險時保險價值對比關(guān)系分類（四）根據(jù)保險金額與出險時保險價值對比關(guān)系分類保險金額保險金額出險時保險價值出險時保險價值保額與價值關(guān)系保額與價值關(guān)系100萬100萬100萬120萬100萬80萬保額保額大于大于價值價值保額保額等于等于價值價值保

8、額保額小于小于價值價值超額超額保險保險足額足額保險保險不足額不足額保險保險分類分類賠償方法：賠償方法：1 1、超額保險：超過部分無效、超額保險：超過部分無效2 2、足額保險：足額賠償、足額保險：足額賠償3 3、不足額保險：按比例（保額除以價值）賠償、不足額保險：按比例（保額除以價值）賠償賠償原則：賠償原則：就低不就高就低不就高保保險險合合同同第第三三章章例題：某公司投保了國內(nèi)貨物保險，保額為例題：某公司投保了國內(nèi)貨物保險，保額為50萬，當(dāng)時起運貨價萬，當(dāng)時起運貨價100萬，在保險期間發(fā)生事故，貨物損失萬，在保險期間發(fā)生事故，貨物損失80萬元，保險公司該賠償萬元，保險公司該賠償金額為：金額為：

9、（ ） A 50萬萬 B 40萬萬 C 80萬萬 D 100萬萬分析：該例題中投保金額為分析：該例題中投保金額為50萬，出險時保險價值為萬，出險時保險價值為100萬，根據(jù)前萬，根據(jù)前面內(nèi)容判斷，為不足額保險，所以按照比例賠償。比例為面內(nèi)容判斷，為不足額保險，所以按照比例賠償。比例為保額除以價保額除以價值即值即50/100再乘損失再乘損失80萬萬，最后答案為，最后答案為40萬。萬。例題：某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，固定資產(chǎn)保險金額為例題：某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，固定資產(chǎn)保險金額為70萬元，在保萬元，在保險期限內(nèi)受火災(zāi)，財產(chǎn)全部損失，出險時固定保險價值是險期限內(nèi)受火災(zāi)，財產(chǎn)全部損失，出險時固定保險價值

10、是50萬元，保萬元，保險人應(yīng)賠償險人應(yīng)賠償 ( )A 0元元 B 50萬萬 C 70萬萬 D 25萬萬分析：該例題中保額為分析：該例題中保額為70萬，出險時保險價值為萬，出險時保險價值為50萬，屬于超額保險，萬，屬于超額保險，超過部分無效超過部分無效，雖然保額為，雖然保額為70萬，但損失只有萬，但損失只有50萬，所以萬，所以實際賠償實際賠償50萬。萬。BB保保險險合合同同第第三三章章（五）按照保險標(biāo)分類，可以將保險合同分為財產(chǎn)保險合同（五）按照保險標(biāo)分類，可以將保險合同分為財產(chǎn)保險合同 和人身保險合同和人身保險合同（六）按照承保方式分類，保險合同可以分為原保險合同與（六）按照承保方式分類，保險

11、合同可以分為原保險合同與 再保險合同再保險合同（合同直接保障的對象是（合同直接保障的對象是原保險合同的保原保險合同的保 險人險人）保保險險合合同同第第三三章章第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素一、合同一、合同 的的主體主體二、合同二、合同 的的客體客體 當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)系人關(guān)系人保險人保險人投保人投保人被保險人被保險人受益人受益人保險利益保險利益是保險合同的是保險合同的客體客體保險標(biāo)的保險標(biāo)的是保險利益的是保險利益的載體載體考點：考點：1、受益人取得受益權(quán)的唯一方式是被保險人或投保、受益人取得受益權(quán)的唯一方式是被保險人或投保 人人通過保險合同通過保險合同指定指定。 2、投保人和被保險人均

12、可指定或變更受益人，但、投保人和被保險人均可指定或變更受益人，但投保人指投保人指 定或變更定或變更受益人，必須受益人，必須征得被保險人的同意征得被保險人的同意。保保險險合合同同第第三三章章例題：受益人取得受益權(quán)的唯一方式是（例題：受益人取得受益權(quán)的唯一方式是（ ） A 依法取得依法取得 B 以血緣關(guān)系確定以血緣關(guān)系確定 C 被保險人或投保人通過合同指定被保險人或投保人通過合同指定 D 指定以經(jīng)濟利害關(guān)系確定指定以經(jīng)濟利害關(guān)系確定例題：保險合同當(dāng)事人包括（例題：保險合同當(dāng)事人包括（ ） A 保險人和被保險人保險人和被保險人 B 投保人和受益人投保人和受益人 C 保險人和投保人保險人和投保人 D

13、被保險人和受益人被保險人和受益人例題：保險合同的客體是（例題：保險合同的客體是（ ）A 保險利益保險利益 B 保險標(biāo)的保險標(biāo)的 C 保險內(nèi)容保險內(nèi)容 D 保險價值保險價值CCA保保險險合合同同第第三三章章三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容（一）保險條款（一）保險條款1、按照保險條款性質(zhì)的不同分類、按照保險條款性質(zhì)的不同分類基本條款基本條款附加條款附加條款2、按照保險條款對當(dāng)事人的約束程度分類、按照保險條款對當(dāng)事人的約束程度分類法定法定條款任意任意條款例題：根據(jù)保險條款對當(dāng)事人的約束程度分類，可將保險條款分為（ ） A 法定條款和任意條款 B 基本條款和附加條款 C 任意條款和附加條款 D 法

14、定條款和基本條款A(yù)保保險險合合同同第第三三章章（二）保險價值（二）保險價值：指保險合同雙方當(dāng)事人訂立保險合同時作為確定：指保險合同雙方當(dāng)事人訂立保險合同時作為確定 保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值，即投保人對保保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值，即投保人對保 險標(biāo)的所享有的保險利益用貨幣估計得險標(biāo)的所享有的保險利益用貨幣估計得價值額價值額。（三）保險金額（三）保險金額：是保險人計算保險費的依據(jù)，也是保險人承擔(dān)賠：是保險人計算保險費的依據(jù)，也是保險人承擔(dān)賠 償或者給付保險金責(zé)任的償或者給付保險金責(zé)任的最高限額最高限額。保保險險合合同同第第三三章章第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力一、保

15、險合同的訂立一、保險合同的訂立定義：保險合同的訂立是指保險人和投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。投保人投保人保險人保險人在保險合同訂立過程中，投保人又稱要約人，保險人又稱受約人。填寫投保書，提出申請進行審核，通過發(fā)放保險單保保險險合合同同第第三三章章二、保險合同的形式與構(gòu)成二、保險合同的形式與構(gòu)成（一）保險合同的書面形式（一）保險合同的書面形式1、保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的、保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面形式正式書面形式。2、暫保單：保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證。、暫保單：保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證

16、?？键c：有效期較短，一般為考點：有效期較短，一般為30天天； 暫保單的法律效力和正式保險單暫保單的法律效力和正式保險單完全一樣完全一樣。3、保險憑證：又稱、保險憑證：又稱“小保單小保單”，是簡化了的保險單。，是簡化了的保險單?？键c：保險憑證的法律效力和正式保險單考點：保險憑證的法律效力和正式保險單完全一樣。完全一樣。4、其他書面形式：如保險協(xié)議書、電報、電傳等。、其他書面形式：如保險協(xié)議書、電報、電傳等。考點：在保險合同其他書面形式中，保險協(xié)議書是重要的書面形式。考點：在保險合同其他書面形式中，保險協(xié)議書是重要的書面形式。保保險險合合同同第第三三章章（二）保險合同的構(gòu)成（二）保險合同的構(gòu)成1、

17、投保單：是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。、投保單：是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2、批單批單：是保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種：是保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證。單證。保保險險合合同同第第三三章章例題：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面形式為（例題：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面形式為（ ） A 批單批單 B 保險憑證保險憑證 C 暫保單暫保單 D 保險單保險單例題：暫保單的有效期是多少天？（例題：暫保單的有效期是多少天？（ ） A 1個月個月 B 20天天 C 30天天 D 2個月個月 例題：在保險合同以外的其他書面形

18、式中，重要的是（例題：在保險合同以外的其他書面形式中，重要的是（ ) A 保險協(xié)議書保險協(xié)議書 B 電報電報 C 電傳電傳 D 小保單小保單例題：保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證被例題：保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證被稱為（稱為（ ） A 保險單保險單 B 投保單投保單 C 批單批單 D 保險協(xié)議書保險協(xié)議書DCAC保保險險合合同同第第三三章章（一）保險合同的成立（一）保險合同的成立二、保險合同的效力二、保險合同的效力定義：保險合同的成立是指投保人和保險人就合同的條款達成定義：保險合同的成立是指投保人和保險人就合同的條款達成協(xié)議。協(xié)議。2、“零時起保制零時起保

19、制”：我國保險實踐中普遍推行的是我國保險實踐中普遍推行的是“零時零時起保制起保制”，就是指保險合同的生效實踐是在合同成立的次日零時。，就是指保險合同的生效實踐是在合同成立的次日零時。例如王先生在例如王先生在2009年年1月月5日簽訂保險合同，那么在日簽訂保險合同，那么在1月月6日凌晨日凌晨該該合同正式生效。合同正式生效。（二）保險合同的生效（二）保險合同的生效1、定義：保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事、定義：保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。人產(chǎn)生約束力。保保險險合合同同第第三三章章第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行一、投保人的義務(wù)一、投

20、保人的義務(wù)（一）如實告知義務(wù)（一）如實告知義務(wù)（二）交納保費義務(wù)：交納保險費是投保人（二）交納保費義務(wù)：交納保險費是投保人最基本最基本的義務(wù)。的義務(wù)。（三）防災(zāi)防損義務(wù)：投保人、被保險人未按約定維護保險標(biāo)的（三）防災(zāi)防損義務(wù)：投保人、被保險人未按約定維護保險標(biāo)的安全的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。安全的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。（四）危險增加通知義務(wù)：若被保險人未履行危險增加的通知（四）危險增加通知義務(wù)：若被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)，保險人對因危險程度增加而導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失可以義務(wù)，保險人對因危險程度增加而導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失可以不承擔(dān)賠償責(zé)任不承擔(dān)賠償責(zé)任。保保

21、險險合合同同第第三三章章（五）保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)（五）保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)（六）損失施救義務(wù)（六）損失施救義務(wù)考點：施救費用是指在保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或減少考點：施救費用是指在保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或減少損失，采取的必要的合理的費用。損失，采取的必要的合理的費用。必要的、合理的施救費用由必要的、合理的施救費用由保險人保險人承擔(dān)。承擔(dān)。（七）提供單證義（七）提供單證義務(wù)務(wù)（八）協(xié)助追償義務(wù)（八）協(xié)助追償義務(wù)保保險險合合同同第第三三章章（一）承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)：是保險人最基本的義務(wù)（一）承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)：是保險人最基本的義務(wù)二、保險人的義務(wù)二、保險

22、人的義務(wù)（二）說明合同內(nèi)容（二）說明合同內(nèi)容考點：對于責(zé)任免除條款必須說明，否則該條款無效?？键c：對于責(zé)任免除條款必須說明，否則該條款無效。（三）及時簽單（三）及時簽單（四）為投保人和被保險人保密義務(wù)（四）為投保人和被保險人保密義務(wù)保保險險合合同同第第三三章章第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止一、保險合同的變更一、保險合同的變更（一）保險合同（一）保險合同主體主體的變更的變更1、保險人、投保人、被保險人及受益人的變更；、保險人、投保人、被保險人及受益人的變更；2、在財產(chǎn)保險中，由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而、在財產(chǎn)保險中，由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼

23、承等法律行為而引起的保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險人的變更；引起的保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險人的變更；（二）保險合同（二）保險合同內(nèi)容內(nèi)容的變更的變更1、保險標(biāo)的數(shù)量、種類、存放地點等的變更；、保險標(biāo)的數(shù)量、種類、存放地點等的變更；2、人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等；、人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等；保保險險合合同同第第三三章章二、保險合同的中止二、保險合同的中止定義：指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同定義：指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效和中止。的效力暫時失效和中止。舉例：王先生于

24、2001年3月1日購買了一份保險2002年3月1日需要繼續(xù)交費，若他未交費，則合同進入寬限期2002年5月1日寬限期結(jié)束，若仍未交費，則合同進入中止期2004年5月1日中止期結(jié)束，若仍未交費，則合同終止寬限期為60天，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任中止期為2年，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任保保險險合合同同第第三三章章三、保險合同的終止三、保險合同的終止（一）定義：是指保險合同完成后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。（二）分類1、自然終止：保險期限屆滿而終止。如某客戶購買了一份1年期意外傷害保險，1年過去了，沒有發(fā)生任何風(fēng)險，保險合同自然終止。2、保險人履行賠償責(zé)任而終止：如某客戶購買一份1年期意外傷害保險，在保險期間內(nèi)，客戶出車禍死亡，保險公司進行理賠，合同終止。3、合同主體行使終止權(quán)而終止：