互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究——以建行為例 工商管理專業(yè)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究 以建設銀行為例摘要：隨著金融創(chuàng)新浪潮的不斷推進，傳統(tǒng)的金融模式早已不能滿足人們的需要。在此背景下，以各種計算機技術（云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡等）為載體，互聯(lián)網(wǎng)金融孕育而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展一方面沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領域的地位，但是另一方面也給商業(yè)銀行未來的發(fā)展帶來了機遇。商業(yè)銀行不應只將目光放在當前的營業(yè)效績上，而是應該著眼未來，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運營模式進行改革創(chuàng)新。本文以建設銀行為例，針對建行近幾年的財務數(shù)據(jù)變化，采取數(shù)據(jù)分析法，了解建設銀行目前的規(guī)模。同時，利用SWOT分析法,闡述建設銀行自身的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)，以此為基礎，分析互聯(lián)網(wǎng)企

2、業(yè)對建行的影響。最后結合實際，從建設銀行內部思想觀念的轉變、互聯(lián)網(wǎng)技術的開發(fā)到對外優(yōu)化服務質量、提高客戶忠誠度等，由內而外，綜合考慮，最終做出適合建設銀行未來發(fā)展的策略選擇。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式 創(chuàng)新The Research on The Development Mode of the Commercial Bank In The Internet Financial Times - Use The Construction Bank as an exampleAbstract: With the tide of the development of financial innovat

3、ion, the traditional financial model has been unable to meet the needs of people. On this background, using a variety of network technology (Cloud computing, search engines, social network and so on) as the carrier, the Internet Finance emerges. On the one hand, the rapid development of the Internet

4、 Financial impacts on the status of traditional commercial banks in the financial sector, but on the other hand it also brings opportunities to the development of commercial banks in the future.Commercial banks should not only focus on the current business performance, but should also focus on the f

5、uture, learning from the Internet business operation mode to reform and innovate. In this paper, using The Construction Bank as an example, according to the CCB financial data changes in recent years , taking the data analysis, understand the current scale of The Construction Bank. At the same time,

6、 using the SWOT analysis method, describes the advantages, weaknesses, opportunities and challenges of The Construction Bank, which fully reflect the impact of the Internet enterprises on The Construction Bank. Finally, from the transformation of the internal ideas of The Construction Bank and the d

7、evelopment of Internet technology to optimizing service quality and improving customer loyalty, make the final choice for the future development of the strategy for the Construction Bank.Key Words：Internet finance, Development mode, Innovation- 27 -目錄 目錄- 1 -一、 緒論- 2 -（一）研究背景和研究意義- 2 -（二）文獻綜述- 3 -（三

8、）研究框架與方法- 4 -二、 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關理論- 5 -（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵- 5 -（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式- 5 -三、建設銀行的發(fā)展現(xiàn)狀- 8 -（一）建設銀行的資產規(guī)模- 8 -（二）電子銀行的發(fā)展規(guī)模- 9 -四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行SWOT模型分析- 10 -（一）建設銀行自身的發(fā)展優(yōu)勢- 11 -（二）建設銀行自身的發(fā)展劣勢- 12 -（三）建設銀行發(fā)展面臨的機遇- 14 -（四）建設銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)- 15 -五、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的發(fā)展模式- 19 -（一）培育客戶導向型金融服務理念- 19 -（二）利用互聯(lián)網(wǎng)信息，重塑信用評估體系- 19 -（三）加

9、快創(chuàng)新型人才選拔，改變人力資源結構- 20 -（四）與第三方支付企業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補- 20 -（五）構建互聯(lián)網(wǎng)思維，增加收入來源- 21 -參考文獻- 22 -一、 緒論（一）研究背景和研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融借助其便利、安全等諸多優(yōu)勢，積極拓寬公眾投資理財渠道，正以一種無法估量的速度逐漸滲入公眾生活，改變人們的生活方式。2012年中國平安保險股份有限公司董事長馬明哲在發(fā)布會上正式宣布將與騰訊、阿里巴巴合作，共同推出“眾安在線財產保險有限公司”，并于2013年11月6號正式掛牌。這一舉措無疑是保險業(yè)的一大創(chuàng)新，它打破了以往的保險銷售方式，不設任何物理網(wǎng)點，完全通過網(wǎng)絡平臺進行營銷和理賠。此后，其

10、他非銀行金融機構紛紛與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，形成異業(yè)同盟，借助雙方各自優(yōu)勢，增加客戶粘度。2013年支付寶與天弘基金管理公司簽訂協(xié)議，推出了余額寶余額增值服務。通過將支付寶中的閑置資金轉到余額寶中變成貨幣型基金，購買基金理財產品獲取收益。與普通銷售方式不同，余額寶開創(chuàng)了一元也可以購買基金的先例，極大的提升了公眾參與的熱情。根據(jù)天弘基金管理公司年報顯示，2014年年末余額寶總規(guī)模達到5789.36億元，與 2013相比，同比增長了3倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，在金融界刮起了一陣颶風后，逐漸得到了國家的肯定。2013年李克強在中南海召開的經濟形勢座談會上贊許地對馬云說：“你們創(chuàng)造了一個消費的時點?！弊?/p>

11、從第三方支付平臺創(chuàng)建以來，憑借其方便、快捷等優(yōu)勢，已經逐漸被越來越多的人接受。2014年天貓雙十一單日成交額達到571億，比去年增長59%，相當于沃爾瑪在中國大陸境內的半年營銷額。種種數(shù)據(jù)表明隨著公眾參與度愈來愈高，在屢創(chuàng)奇跡之后，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了真正屬于它的時代，甚至創(chuàng)造了一個全新的人類文明。在計算機技術日益進步的有利機遇下，互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了在數(shù)據(jù)和信息的收集、處理、分析等方面的優(yōu)勢，已不再滿足于原有的業(yè)務模式，逐漸將觸角延伸至更寬闊的金融領域，例如資金借貸、辦理保險、銷售各種投資理財產品。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間不長，但即使是現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融機構的沖擊也已經顯而易見。伴隨著時間的推移

12、，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的競爭只會愈演愈烈。如果銀行仍然抱著傳統(tǒng)的經營理念不變，那么結局只會如比爾·蓋茨所言：“商業(yè)銀行將是一群在21世紀行將滅絕的恐龍”。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改革。在利率市場化趨勢和互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，一方面，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)業(yè)務模式和收入渠道的創(chuàng)新化、多樣化；另一方面商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的服務機制，從客戶的角度改革傳統(tǒng)的經營理念，貼近大眾，降低公眾參與金融生活的門檻，最終取得公眾參與度更高，協(xié)作性更好的經濟效益。（二）文獻綜述面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，業(yè)界人士褒貶不一。尤其是當余額寶出現(xiàn)以后，強有力的沖擊了銀行的存款業(yè)務，致使人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的探討進入了

13、白熱化階段。持贊同觀點的學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一次技術革新。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏銀行牌照，其金融業(yè)務大多需要依托銀行的基礎設施，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能彌補銀行在互聯(lián)網(wǎng)應用和IT系統(tǒng)建設方面的缺陷，最終實現(xiàn)二者的共贏。另一方面，也有不少人對互聯(lián)網(wǎng)金融持反對觀點，將它視作金融業(yè)的“攪局者”。他們認為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，它將在融資、支付、產品定價、客戶資源等方面完全取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，最終銀行將不復存在?？紤]到銀行在金融生活中的作用，這一趨勢嚴重威脅了國家的經濟安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲入人們的生活，越來越多的學者開始參與研究。謝平（2012）認為互聯(lián)網(wǎng)金融并不是在以前金融模式基礎

14、上的優(yōu)化改革，而是一種完全新型的發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的顛覆性表現(xiàn)在三方面：1.以大數(shù)據(jù)為基礎的網(wǎng)絡借貸。通過分析企業(yè)的網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)得出企業(yè)的資信狀況，降低因信息不對稱導致的風險；2.第三方支付。指具備一定資金實力且便捷的網(wǎng)絡交易平臺；3.互聯(lián)網(wǎng)貨幣。可以作為交易媒介、商品定價基礎的互聯(lián)網(wǎng)貨幣，擺脫了中央銀行的控制，影響了整個市場的貨幣供給量。馮娟娟（2013）在對“國內互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式”研究的基礎上，分析銀行金融與互聯(lián)網(wǎng)金融兩種不同的金融模式各自的優(yōu)勢，由此，總結出商業(yè)銀行的未來發(fā)展措施：合作中尋共贏；重視客戶體驗；培養(yǎng)復合型人才；提升科研水平。黃海龍（2013）選擇從電商平臺的角度研究互聯(lián)

15、網(wǎng)金融。通過對電商金融的發(fā)展背景、運營模式（向消費者信貸，向中小企業(yè)貸款）等進行分析，從電商金融角度切入，說明互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融脫媒發(fā)展的影響，最后提出了對電商金融的監(jiān)管措施。宮曉琳（2013）在詳細論述了互聯(lián)網(wǎng)金融特征和功能后，細致分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響，認為銀行必須加快改進其現(xiàn)階段的經營模式和盈利模式：1.重新審視金融戰(zhàn)略2.拓寬業(yè)務的客戶和渠道3.提升資源配置效率4.推動市場利率化5.加速金融脫媒。梁璋、沈凡（2013）提出商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，推動其金融改革，從而解決它在新金融模式下的轉型與發(fā)展難題。同時探討了銀行如何在新金融模式下，擴大其在資本、客戶和基礎

16、設施等方面的優(yōu)勢，憑借這些與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，最終共同推進中國金融業(yè)全面升級。（三）研究框架與方法本文共分為五個部分。第一部分：通過閱讀國內關于互聯(lián)網(wǎng)金融的文獻，了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景，確定其研究意義。第二部分：介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，重點講述其在中國的發(fā)展模式。第三部分：選取一家具有代表性的商業(yè)銀行建設銀行，從資產規(guī)模和電子銀行業(yè)務兩個角度研究其發(fā)展現(xiàn)狀。第四部分：利用SWOT分析法，詳細指出在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下建設銀行自身所具有的優(yōu)勢、劣勢、挑戰(zhàn)和機遇。第部五分：在SWOT分析法的基礎上，聯(lián)系我國建設銀行的現(xiàn)階段發(fā)展情況，設計出適合建設銀行在今后未來可以采取的經營戰(zhàn)略，爭取實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)

17、網(wǎng)金融的互贏局面。二、 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關理論（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵伴隨著全球互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費、網(wǎng)上理財投資、網(wǎng)上信貸融資等新型金融業(yè)務模式如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)并逐漸被大眾所掌握和運用。借助云計算、社交網(wǎng)站、搜索引擎等信息技術，互聯(lián)網(wǎng)金融孕育而生。最初，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要涉入領域是支付和結算。但是在計算機技術和網(wǎng)絡的不斷創(chuàng)新以及人們金融需求的多樣化、便利化趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸將其服務范圍延伸到更寬闊的金融領域。依靠其自身的數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅開始涉及代銷保險、基金等投資理財產品、為個人和中小企業(yè)提供網(wǎng)絡融資服務、轉賬匯款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，更是全面接觸因為信息成本和風險控制等因素而被

18、銀行忽略掉的業(yè)務。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融脫媒行為。它利用計算機技術，通過對信息和數(shù)據(jù)的收集、處理、分析，在此基礎上建立一個第三方網(wǎng)絡平臺，繞過商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構，從而降低了客戶享受金融服務的門檻。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式主要有以下4種：p2p網(wǎng)絡信貸、第三方支付機構、眾籌融資以及大數(shù)據(jù)金融。1.p2p網(wǎng)絡信貸。P2p信貸模式是指通過利用計算機技術，搭建一個融資平臺，實現(xiàn)人與人之間直接信貸。P2p在我國發(fā)展起來的重要原因是它降低了信息不對稱問題和對貸款人的審核要求，彌補商業(yè)銀行的缺陷，從而有效解決了中小企業(yè)融資難問題。2005年英國人創(chuàng)辦了世界上第一家P2P網(wǎng)絡借

19、貸公司Zopa，到目前為止，Zopa共有50萬會員，借貸金額累計1.35億英鎊。2007年6月，中國第一家P2P公司拍拍貸，成立于上海，此后，網(wǎng)絡借貸平臺如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。截至2014年年末，我國P2P網(wǎng)貸規(guī)模達到2012.6億元，環(huán)比增長117%，極大地滿足了人們的投資和融資需求。圖2.1 20102014年中國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家圖2.2 20102014年中國P2P網(wǎng)絡借貸貸款余額 數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家2.第三方支付機構。第三方支付是指具備一定的實力和信譽的非銀行金融機構通過簽訂協(xié)議的方式，在客戶和銀行支付結算系統(tǒng)之間建立的一種獨立的網(wǎng)上支付模式。傳統(tǒng)的第三方支付主要是

20、為了滿足電商企業(yè)的支付與結算需求，但是隨著客戶需求的不斷提升，第三方支付機構也不斷的進行自身業(yè)務拓展和創(chuàng)新，向更大的金融市場邁進。通過與其他非銀行金融機構建立異業(yè)聯(lián)盟，第三方支付機構逐漸擠占了大量的銀行中間業(yè)務。第三方支付機構利用自身的信息優(yōu)勢、資源配置優(yōu)勢、靈活多變的創(chuàng)新能力，彌補了商業(yè)銀行經營模式中對中小客戶群的忽視，使得金融市場的參與者更加普遍化，最終在客戶定位上實現(xiàn)了“長尾效應”，創(chuàng)造了一個巨大的消費增長點。自2011年央行第一次補發(fā)支付牌照以來，至今已經先后陸續(xù)發(fā)放了7批第三方支付牌照。 圖2.3 20092014年第三方支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢 圖2.4 2013年第三方支付

21、企業(yè)各自的市場份額數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢3.眾籌融資。眾籌融資指通過將藝術家、創(chuàng)意企業(yè)或者個人的創(chuàng)意靈感、創(chuàng)意項目的融資計劃在網(wǎng)上展示，吸引網(wǎng)友的注意，實現(xiàn)資金募集的目的。若是創(chuàng)意項目成功了，投資者可以得到借款人預先承諾的回報；若是項目籌資計劃失敗了，那么已獲得的資金要全部退還投資者。眾籌最初是貧困的藝術家們?yōu)樽陨淼乃囆g創(chuàng)作籌措資金的一個手段。隨著金融創(chuàng)新的深入，眾籌模式逐漸演變成初創(chuàng)企業(yè)和個人為自己的項目融資的一個渠道。通過眾籌方式，使那些信用評估不符合銀行審核條件的企業(yè)、個人都能夠以較低成本獲取資金，實現(xiàn)自己的創(chuàng)意計劃。目前我國的眾籌融資尚處于起步階段。4.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融其

22、他業(yè)務模式的基礎，也是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融媒介的關鍵。其含義是指通過云計算等信息處理方式，對龐大的非機構化數(shù)據(jù)進行細致的挖掘、分析，從中掌握消費者的消費習慣和資信狀況，便于開展資金融通服務。目前，大數(shù)據(jù)金融共劃分為平臺模式和供應鏈金融模式兩種。平臺模式主要是為了解決小微企業(yè)和個人的貸款難題。企業(yè)根據(jù)平臺多年的交易數(shù)據(jù)累積，建立一個征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，從而對貸款人的信用狀況進行審核評估，最終決定是否可以發(fā)放貸款。如百度小貸是百度憑借自己在網(wǎng)絡搜索的龍頭地位，而設立起的一種小微企業(yè)貸款模式。而供應鏈金融模式主要是向產業(yè)供應鏈上下游企業(yè)提供融資服務。以國美、京東為代表的電商龍頭企業(yè)憑借多年的網(wǎng)絡交易

23、積累了海量數(shù)據(jù)后，將這些信息提供給銀行或者直接作為擔保方，使得產業(yè)鏈中的上下游企業(yè)獲得了融資所需的信用憑證，方便其申請銀行貸款。三、建設銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（一）建設銀行的資產規(guī)模建設銀行在2014年胡潤品牌排行榜中作為金融品牌，其價值僅次于工商銀行，排名第二。但是，從整理的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，無論是資產總額還是凈利潤的規(guī)模，建設銀行的增長率都在呈現(xiàn)一個下滑的趨勢，可見互聯(lián)網(wǎng)金融對建行的影響已經日趨明顯。在2013年之前建設銀行資產總額增長率都是維持在13%以上，其中2009年的增幅最大，為27.37%?？墒请S著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴大其業(yè)務范圍，將其觸角延伸至傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大片金融領域，直接導致了建設銀行的業(yè)

24、務品種出現(xiàn)了不同程度的縮減。如圖所示，2014年建設銀行的資產總額增長率僅達到8.99%。凈利潤也遭受了同樣的打擊，從2012年開始，建設銀行的凈利潤增長率驟減，與2011年相比，同比減少了11.22個百分點。而2014年建設銀行的凈利潤增長率下降到只有個位數(shù)，為6.10%。 圖3.1 20082014年建設銀行資產總額數(shù)據(jù)來源：2008年2014年建設銀行年報圖3.2 20082014年建設銀行凈利潤總額數(shù)據(jù)來源：2008年2014年建設銀行年報（二）電子銀行的發(fā)展規(guī)模建設銀行的電子銀行業(yè)務一共經歷了以下幾個發(fā)展階段：1999年建設銀行首次推出了“個人網(wǎng)上銀行服務”業(yè)務，向客戶提供銀行卡掛失

25、、賬戶查詢、費用代繳等服務；2002年建設銀行的“手機銀行服務”功能正式推出，突破了PC互聯(lián)網(wǎng)時空的局限性，實現(xiàn)了“端到端”的服務模式；為了緩解中小企業(yè)融資難問題，2008年建設銀行推出企業(yè)網(wǎng)銀“e貸通”融資新服務；2009年個人網(wǎng)銀便捷支付開辟了客戶無須使用網(wǎng)銀盾也可以實現(xiàn)在線支付的新時代，同年基金公司與建行的電子銀行業(yè)務實現(xiàn)直通，拓展了建行客戶存款的投資理財渠道；2013年，建設銀行加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，率先推出了個人網(wǎng)銀跨行資金轉賬的功能，滿足了客戶追求存款資金高收益的需求；2014年建設銀行實現(xiàn)了“善融商務個人商城”的“精專特優(yōu)”改版升級，并通過與寧波跨境貿易平臺合作，開創(chuàng)了跨境貿易新服務

26、，實現(xiàn)了跨境商品的網(wǎng)上銷售，提升了個人的消費體驗。不斷追求創(chuàng)新的營銷理念使建設銀行的電子銀行業(yè)務迅猛發(fā)展。截至2014年年末建設銀行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)累計 17,869 萬戶，比去年同期增長 19.12%；交易額 39.60 萬億元，增長 21.76%；交易量 62.49 億筆，增長 19.80%。企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額累計128.80 萬億元，增長 23.53%；交易量 23.00億筆，增長 18.34%。此外，建行持續(xù)推進網(wǎng)點“三綜合”建設，建成綜合性網(wǎng)點 

27、;1.37 萬個，綜合營銷團隊 1.75 萬個，同時努力實現(xiàn)網(wǎng)點功能逐步向客戶營銷、體驗以及產品展示轉變。 表3.3 20132014年建設銀行電子銀行業(yè)務情況業(yè)務2014年2013年增長率個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)1.78億1.50億19.12%個人網(wǎng)上銀行交易額39.60 萬億32.5萬億21.76%手機銀行客戶數(shù)14,679 萬11,652萬25.98%企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)330 萬280萬18.15%企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額128.80 萬億104.萬億23.53%電話銀行客戶數(shù)17,402 萬14,970萬16.24%數(shù)

28、據(jù)來源：2013年2014年建設銀行年報四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下建設銀行SWOT模型分析本章利用SWOT模型，分析建設銀行在未來的發(fā)展中，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比所具有的優(yōu)勢和劣勢，以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給建設銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)。由此，再結合建設銀行的發(fā)展實際，綜合分析，做出適合建設銀行自身模式的策略選擇。（一）建設銀行自身的發(fā)展優(yōu)勢1.完善的風險控制體系當前互聯(lián)網(wǎng)金融雖然迅速崛起，給銀行業(yè)帶來一股強勁的旋風，但是其缺陷也很快暴露出來。釣魚網(wǎng)站的頻繁出現(xiàn)，竊取用戶的私密信息，使公眾的利益受損，影響了電子商務的發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融很多的業(yè)務模式都是剛剛興起，缺乏相應法律法規(guī)的約束，給金融監(jiān)管帶來了困難，很難在

29、資金安全和金融創(chuàng)新之間尋找一個平衡點；網(wǎng)絡借貸雖然方便快捷但是對用戶的資信評估、風險監(jiān)管等環(huán)節(jié)均在網(wǎng)上操作，導致平臺超負荷運作，增加了操作風險；用戶的賬號、通訊地址等信息均放置在網(wǎng)上，一旦出現(xiàn)程序漏洞，財產安全將受到威脅，如頻頻爆發(fā)的快捷支付被盜刷事件。相比互聯(lián)網(wǎng)金融諸多的潛在風險，建設銀行憑借其多年的管理改革，早已形成一套日趨完善的風險控制體系，能夠很好的解決經營過程中存在的流動性風險、操作風險、信用風險等等。所以，在安全、穩(wěn)重方面，公眾更愿意信賴建設銀行。2.嚴格的銀行業(yè)準入機制商業(yè)銀行是經濟社會的信用中介、支付中介以及票據(jù)清算的場所，因此，銀行業(yè)的良好運行是國民經濟體系穩(wěn)定的前提。一方面

30、，商業(yè)銀行的經營一直受到國家貨幣當局和銀監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，其市場準入機制十分嚴格；另一方面，社會上頻頻爆發(fā)的網(wǎng)絡金融欺詐客戶事件引起了監(jiān)管當局對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度關注。這些因素增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)申請銀行牌照的難度。例如，2013年在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競相追逐民營銀行牌照的過程中，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，國家提出了資金門檻、有限試點以及加大監(jiān)管政策三大難題，提高了申請的難度，致使第一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請失敗。正是這種嚴格的市場準入機制，在一定程度上減少了建設銀行受到的沖擊。3.雄厚的金融實力（1）全面覆蓋的金融基礎設施建設銀行經過數(shù)十年的業(yè)務改革創(chuàng)新，營業(yè)網(wǎng)點逐漸增加。目前，建行已打造14540個“綜合金融服務

31、團隊”，覆蓋了80%的綜合性網(wǎng)點。與此同時，建行的金融業(yè)務領域也在不斷開拓。除了傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務、外匯業(yè)務、資金貸款等，建設銀行也在積極嘗試類似互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務開發(fā)模式，如建行在同行業(yè)中率先推出賬號支付、快捷支付等服務模式，并取得了良好的效果。作為五大行之一，建行憑借其雄厚的資金實力，實現(xiàn)了其營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全國各地，甚至包含偏遠的鄉(xiāng)村地區(qū)。截至2014年年末，建行一共發(fā)起設立了湖南桃江等27家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本共計27.85億元。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展快速，但其核心主要還是在發(fā)達的東部沿海地區(qū)，對于中西部地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的拓展仍然十分有限。（2）值得信賴的品牌形象一方面，作為國有銀行，建設

32、銀行的發(fā)展有國家財政作保障；另一方面，建設銀行自身也在數(shù)十年的打磨中逐漸形成了一整套完善的內部監(jiān)管機制。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因為“剛出道”，借助的是計算機技術和網(wǎng)絡化的運營模式，本身就存在一定的虛擬性，再加上頻頻爆發(fā)的客戶信息泄露事件，品牌形象還未完全樹立。顯然，社會大眾更加信賴國有銀行。（3）龐大的資產規(guī)模盡管受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，建設銀行的總資產增長率開始變緩，但是其規(guī)模仍然不能小覷。2014年建設銀行的資產總額達到16.74萬億，增幅為8.99%。截至到2014年年末，建行全年共為15.56萬戶小微企業(yè)發(fā)放累計9,097.22億信貸資金，為200多萬戶小微企業(yè)提供結算服務。相比之下，網(wǎng)貸

33、行業(yè)的資金量就顯得十分微小。2014年網(wǎng)貸行業(yè)全年累計成交量達到2528億元，貸款余額共計1036億元?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務規(guī)模根本無法與建行相比，建行還是具有很大的比較優(yōu)勢。（二）建設銀行自身的發(fā)展劣勢1.忽視用戶體驗：復雜、僵化的業(yè)務流程互聯(lián)網(wǎng)金融以“客戶體驗”為中心，強調金融產品親民、易用，服務模式盡可能實現(xiàn)方便、快捷。以平安借貸推出的陸金所為例，一方面用戶借貸無需提供抵押，月收入超過4000即可申請；另一方面審批流程簡潔、快速，由系統(tǒng)自動審批，最快10分鐘即可完成申請。相比之下，建設銀行為了追求嚴謹，盡可能的使業(yè)務流程復雜化，降低系統(tǒng)風險。其貸款流程大致分為以下幾步:借款人填寫借

34、款申請書并提供證明材料；建行進行調查、審核，三周內回復借款人；借款人與建行簽訂合同，同時還需簽訂抵押或質押合同；發(fā)放貸款?？梢?，建設銀行如果再不改革其產品設計模式，則只會讓用戶在無數(shù)個“下一步”中放棄銀行的金融產品，投向互聯(lián)網(wǎng)金融的懷抱。2.信息獲取渠道狹窄：過分依賴資金信息互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在最近幾年發(fā)展迅猛，但終究因為其出現(xiàn)時間尚短，還沒有對銀行業(yè)產生顛覆性影響。所以，建設銀行的管理層對未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間以及整個金融模式的發(fā)展趨勢沒有一個徹底的認識，從而導致其改革動力不足。以貸款業(yè)務為例：對于信息獲取渠道的拓展，建行投入的資金始終與其自身的規(guī)模不成比例。在對中小企業(yè)貸款時，建行依舊注重企

35、業(yè)的現(xiàn)金流量、資產規(guī)模等資金信息，對企業(yè)未來的發(fā)展?jié)摿?、潛在的客戶?guī)模等非資金信息重視不足。相比而言，P2P網(wǎng)貸平臺借助大數(shù)據(jù)，得到的是一個全面、立體的企業(yè)資信評估，更加容易發(fā)現(xiàn)一些被銀行漏掉的優(yōu)質企業(yè)，從而對其發(fā)放貸款。2010年P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量是10家，但是到2014年，其數(shù)量迅速增加到1575家，僅用了4年時間，實現(xiàn)了156.5倍的增長。3.內部管理滯后：缺乏激勵機制和創(chuàng)新型人才一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加注重的是員工的創(chuàng)新能力，而不僅僅看學歷。它認為創(chuàng)新是企業(yè)生存發(fā)展的前提，員工不僅要掌握基本金融知識和業(yè)務操作能力，更要能夠根據(jù)市場需求的變化，設計出更受公眾歡迎的產品；相比之下，建設銀

36、行在招聘錄用員工時，學歷要求就是一道硬門檻，即使被錄用的員工具備創(chuàng)新的能力，但是基于銀行的風險控制觀念，也很難有創(chuàng)新的舉措。另一方面了，互聯(lián)網(wǎng)金融因為重視創(chuàng)新能力，所以會給予員工更多的激勵措施，從而激發(fā)員工的活力與創(chuàng)造力。相比之下，建設銀行的所有決策都是由決策層和管理層商討決定，強調行政文化，員工只需要落實領導下達的指令即可。這種模式只會使得基層員工的主動性受挫，創(chuàng)新思維凋謝，無法實現(xiàn)銀行的發(fā)展與員工的發(fā)展緊密聯(lián)系。（三）建設銀行發(fā)展面臨的機遇1. 重新審視銀行的經營模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，塑造一個新的網(wǎng)絡平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中，產品的效仿成本逐漸降低。建設銀行在其雄厚的實力基礎上，可以

37、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產品開發(fā)思維，加強與保險、基金、證券等金融機構的合作，形成異業(yè)同盟，開發(fā)出適合不同收入階層的投資理財產品。從而彌補以往的經營空白，實現(xiàn)“長尾效應”。2. 充分認識技術變革對未來金融發(fā)展的影響，掌握互聯(lián)網(wǎng)技術，加快信息化建設?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，增加了公眾參與金融生活的渠道，打破了商業(yè)銀行的壟斷地位。雖然銀行因此導致大量的客戶資源流失，但是銀行卻比以往任何時候都更加注重客戶的需求。事實證明，建設銀行的確逐漸放棄了自己的“高姿態(tài)”，無論是在大的方面如戰(zhàn)略規(guī)劃、內部管理還是在小的細節(jié)如業(yè)務流程、柜臺服務，建行都更加強調客戶體驗。圍繞“以客戶為中心”的改革理念，與此同時利用信

38、息技術，迎合網(wǎng)絡化發(fā)展潮流，相信在未來建行會為自己拓展更多的客戶資源。3. 利用大數(shù)據(jù)金融和借鑒網(wǎng)絡借貸模式，為解決中小企業(yè)貸款難問題開拓新思路。建設銀行以往面對中小企業(yè)的貸款需求時，最難以解決的是資信評估環(huán)節(jié)。而網(wǎng)絡貸款平臺利用大數(shù)據(jù)金融，對海量交易數(shù)據(jù)進行分析處理，做出信用評估。通過合作，建設銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)信息資源共享，從而幫助建設銀行間接掌握中小企業(yè)的信用記錄，降低貸款時的交易成本。例如2007年建設銀行與阿里巴巴簽署企業(yè)信用度貸款服務協(xié)議，實現(xiàn)共贏。一方面，擁有良好網(wǎng)上交易信用的中小企業(yè)，可以憑借其交易記錄獲取銀行貸款；另一方面，銀行因為其貸款對象大多是優(yōu)質的中小企業(yè)，極

39、大的提升了信貸質量，降低了不良貸款率。（四）建設銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)1.建設銀行的支付功能逐漸被削弱一方面，銀行保持高姿態(tài)，支付流程繁多冗雜，不愿采取大眾化的改革措施；另一方面，第三方支付企業(yè)積極創(chuàng)新，操作方法簡單、快速，通過簽約與眾多網(wǎng)購平臺、服務平臺建立合作伙伴關系。最終，第三方支付企業(yè)憑借其簡單、靈活、低費用的特點，以及其不斷貼近大眾需求的創(chuàng)新能力，吸引了大量的用戶和他們繳納的準備金，規(guī)?？涨皵U大。不僅如此，其業(yè)務渠道也逐漸擴展到互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付、手機支付、數(shù)字電視支付等，致使建行的支付業(yè)務縮減，資金流量和客戶規(guī)模不斷流失。圖4.1 20082014年建行客戶存款余額及其增長率數(shù)據(jù)來

40、源：建設銀行年報以支付寶為例。支付寶于2003年上線，最初主要是為了解決淘寶購物的信用問題。2007年支付寶全年的交易額已達到476億人民幣，占電子支付市場份額的47.6%。2008年支付寶用戶突破了1億，同年10月支付寶正式宣布進入公共事業(yè)型繳費市場，通過支付寶業(yè)務，可以繳納生活中的各種日常費用。之后支付寶瘋狂拓展其業(yè)務規(guī)模，同京東商城等B2C展開合作、同中國三大在線旅游網(wǎng)展開合、同保險機構展開合作等等形成異業(yè)同盟。截至2014年3月31日，支付寶的總支付金額達到38720億元，日均支付量已超過百億。隨著支付寶業(yè)務的快速發(fā)展，出現(xiàn)了淘寶、天貓雙十一消費神話。2014年11月11日，支付寶移動

41、支付交易筆數(shù)達1.97億筆，同比增長336%。圖4.2 20092014年雙十一支付寶交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：新浪財經2.建設銀行的中間業(yè)務被互聯(lián)網(wǎng)金融擠占，收入來源逐漸縮減突起的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務逐漸代替了建設銀行的投資理財業(yè)務，擠占了理財產品的市場份額，使建設銀行的盈利能力下降。圖4.3 20082014年建設銀行凈利息收入數(shù)據(jù)來源：建設銀行年報在互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)之前，投資者大多通過商業(yè)銀行渠道進行投資理財，但是商業(yè)銀行在穩(wěn)取管理費的基礎上并沒有進行太多的產品改革措施，其提供的理財產品具有一定的流動性風險、通貨膨脹風險、操作管理風險等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其與時俱進的創(chuàng)新機制，與傳統(tǒng)的銀行理財產品相比

42、，流動性更強，收益性更高，資金門檻更低，無疑成為了社會大眾熱捧的對象。以余額寶為例，根據(jù)天弘基金年報數(shù)據(jù)顯示，2014年余額寶用戶數(shù)增加到1.85億人，規(guī)模達到5789.36億元，人均持有3133元。圖4.4 網(wǎng)民理財產品投資比例 數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢圖4.5 余額寶用戶量及投資規(guī)模數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢3.建設銀行的信貸業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式的挑戰(zhàn)一方面，P2P借貸平臺挑戰(zhàn)了建設銀行傳統(tǒng)的個人借貸模式。建設銀行憑借其覆蓋全國的營業(yè)網(wǎng)點，收集了海量的用戶數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行分類、處理，從而評估用戶的資信，降低借貸資金的信用風險。但是建行的個人貸款模式也存在著固有的缺陷：較高的利率門檻、優(yōu)質的抵押品、

43、冗雜的程序等。然而當P2P借貸平臺出現(xiàn)后，借貸雙方擺脫了銀行等中間機構，實現(xiàn)了彼此之間直接金融。金融脫媒使得融資業(yè)務資源更加開放、程序更加簡化、借貸雙方的信息更加透明。2014年全年P2P交易規(guī)模累計5000億元，比2013年成交額增加了4倍；投資人數(shù)116萬，融資人數(shù)63萬，與2013年相比，同比增長 364%和320%，嚴重分流了建行的個人借貸業(yè)務量。圖4.6 20082014年建設銀行客戶貸款和墊款總額數(shù)據(jù)來源：建設銀行年報另一方面，網(wǎng)絡小微貸款沖擊了銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務。雖然借貸給小微企業(yè)可以獲得更多收益，而且小微企業(yè)也愿意接受銀行的貸款利率水平，但是因為小微企業(yè)缺乏優(yōu)質抵押物，考慮

44、到小微企業(yè)資信評估困難，致使建行在小微企業(yè)貸款方面仍然不敢進行太多的嘗試。與建行的種種窘境相比，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡以及云計算等多種計算機技術，突破了信貸供應的信息成本桎梏，從海量的數(shù)據(jù)中篩選出資信狀況優(yōu)良的小微企業(yè)。以阿里小貸為例。阿里小貸是阿里金融憑借其龐大的交易數(shù)據(jù)網(wǎng)創(chuàng)辦的一種信用貸款模式。它依托支付寶、淘寶、阿里云、阿里巴巴四大電子商務平臺，評估客戶信用，最后向無法從銀行獲得貸款的中小企業(yè)發(fā)放50萬元以下的貸款額。阿里小貸利用其信息優(yōu)勢，采取貸前評估、貸后監(jiān)控等措施，使得其不良貸款率僅僅維持在0.84%左右，相比之下，2014年建行不良貸款率為1.19%。親民的服務理念必然更

45、具有競爭力，截止2014年上半年，阿里小貸累計貸款投放量高達2000億，服務的小微企業(yè)已涉及80萬家。五、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的發(fā)展模式（一）培育客戶導向型金融服務理念客戶資源是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速崛起，關鍵就在于其所有產品的推出都是以方便用戶為基礎，如個性化金融產品、低利率的融資服務、端對端的營銷手段。因此，商業(yè)銀行如果想要挽回流失的客戶資源，就必須更加重視客戶體驗，降低自身高度，主動了解客戶需求。一方面，借助大數(shù)據(jù)、云計算等新興手段，改變以往的營銷模式。通過對信息的分析、處理，商業(yè)銀行將那些具有相似消費習慣、投資偏好的客戶劃分到一個客戶群中，實

46、現(xiàn)從過去的向單一客戶推銷金融產品演變?yōu)橄虿煌蛻羧哼M行集群化銷售。這樣不僅可以促進業(yè)務量迅速提升，而且通過對不同客戶群的研究，能夠更加準確地把握市場整體的需求。另一方面，打通線下服務渠道，創(chuàng)建社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的創(chuàng)建實質是商業(yè)銀行進一步覆蓋自己的金融服務范圍。結合社區(qū)自身的金融需求，拋棄以往單項產品銷售的做法，以方便客戶為目的，實現(xiàn)不同產品的打包銷售，提升其服務水平和質量。目前。例如中信、民生、廣發(fā)等都在推進社區(qū)銀行的建設。（二）利用互聯(lián)網(wǎng)信息，重塑信用評估體系過去，商業(yè)銀行對待小微企業(yè)的貸款需求大多看重企業(yè)的現(xiàn)金流量和擔保條件，這樣做無疑提高了貸款門檻，使小微企業(yè)在銀行面前止步不前。在當前的

47、信息化時代，商業(yè)銀行應該學會利用互聯(lián)網(wǎng)信息，例如通過與產業(yè)鏈的上下游企業(yè)、線上拍賣、購物網(wǎng)站等合作，重塑一個龐大的征信體系，對獲取的非資金信息進行集中化處理，得到一個更加全面準確的小微企業(yè)資信評估，為其推廣信用貸款、縮短融資鏈條等改革措施奠定基礎，緩解小微企業(yè)貸款難的問題。 案例：華夏銀行創(chuàng)建網(wǎng)絡自助貸，開創(chuàng)貸款E時代華夏銀行借助其特定網(wǎng)絡平臺，自主研發(fā)的資金支付管理系統(tǒng)（CPM）能夠與小微企業(yè)的財務、銷售、采購等管理系統(tǒng)、電子交易平臺系統(tǒng)等各類系統(tǒng)進行對接，從而有效整合信息流、資金流和物流，得到一個完整的企業(yè)資信評估。CPM系統(tǒng)實質是通過利用網(wǎng)絡技術將電商營銷模式運用于小微企業(yè)，加速小微企業(yè)

48、結構升級，提升其經濟效益。小微企業(yè)可以通過該平臺實現(xiàn)隨借隨還、自主發(fā)放與歸還，充分顯示了該系統(tǒng)自主操作、節(jié)約成本、審批快捷等特點，更加適應了企業(yè)小、快、靈的融資需求。（三）加快創(chuàng)新型人才選拔，改變人力資源結構曾經就任招行董事長的馬蔚華率先利用信息化網(wǎng)絡技術改造招行業(yè)務，建立了網(wǎng)上銀行，招行也因為這一舉措迅速從一個區(qū)域性小銀行發(fā)展為國內第六大銀行，位居股份制商業(yè)銀行之首。由此可見，現(xiàn)代信息科技將對未來金融模式產生革命性影響。未來商業(yè)銀行的競爭對手再也不僅僅局限在其他傳統(tǒng)金融機構，而是一個逐漸壯大的信息技術行業(yè)。目前，商業(yè)銀行從業(yè)人員，一方面受到知識能力的限制，另一方面安于平穩(wěn)，更愿意采取一種循規(guī)

49、蹈矩的業(yè)務流程，致使其創(chuàng)新能力逐漸削弱。相比之下，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的所有業(yè)務都是在數(shù)據(jù)分析的基礎上開展的，所以要求其從業(yè)人員不僅需要熟悉金融業(yè)務、計算機技術、數(shù)據(jù)分析方法、更要保持一種創(chuàng)新性思維。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一方面實行激勵機制；另一方面調整人力資源結構，引進創(chuàng)新型人才。以阿里金融為例，在其300多名員工里，數(shù)據(jù)分析師和產品技術研發(fā)人員各占據(jù)約三分之一比例，剩下的才是一些與金融相關的從業(yè)人員。（四）與第三方支付企業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行不應該相互排斥和敵視，而應該相互借鑒和合作，針對市場的需求，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同設計、研發(fā)新產品，最終實現(xiàn)互利共贏局面。一方面，第三方支付企業(yè)根據(jù)網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)掌握了大量的客戶信息；另一方面，商業(yè)建行憑借多年的經營，與資金鏈的上下游企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作伙伴關系，擁有雄厚的資金實力。商業(yè)銀行可以與第三方支付企業(yè)簽署協(xié)議，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。例如，為了吸收更多的儲戶存款，商業(yè)銀行可以根據(jù)第三方支付企業(yè)的備付金存量和吸收彈性制定靈活的活期和定期存款利率，或者利用計算機技術，搭建雙邊網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)互通，第三方支付企業(yè)的用戶可以通過商業(yè)銀行的金融設施進行第三方賬戶查詢、充值等服務。此外，二者可以發(fā)行共同預付卡，不僅能夠降低營運成本、增加盈利，對于商行來說，借