第三章保險合同2

1、第三章第三章 保險合同保險合同第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的特征與種類保險合同的特征與種類第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的主體與客體保險合同的主體與客體第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的法律程序保險合同的法律程序第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的爭議及其解決方式保險合同的爭議及其解決方式 保險學(xué)原理教學(xué)內(nèi)容保險學(xué)原理教學(xué)內(nèi)容第一章：風(fēng)險與風(fēng)險管理第一章：風(fēng)險與風(fēng)險管理第二章：保險概述第二章：保險概述第三章：保險合同第三章：保險合同第四章：保險基本原則第四章：保險基本原則第五章：非壽險業(yè)務(wù)第五章：非壽險業(yè)務(wù)-財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險第六章：第六章：非壽險業(yè)務(wù)非壽險業(yè)務(wù)-意外與健康保險意

2、外與健康保險第七章：壽險業(yè)務(wù)第七章：壽險業(yè)務(wù) 教學(xué)目的教學(xué)目的通過學(xué)習(xí)，掌握保險合同的基本概念和特征，掌通過學(xué)習(xí)，掌握保險合同的基本概念和特征，掌握保險合同的主體、客體，掌握可保利益和保險握保險合同的主體、客體，掌握可保利益和保險標(biāo)的的概念，了解保險合同的內(nèi)容及四種書面形標(biāo)的的概念，了解保險合同的內(nèi)容及四種書面形式，了解保險合同的訂立、生效與履行的過程，式，了解保險合同的訂立、生效與履行的過程， 了解保險合同的變更與終止的條件及保險合同的了解保險合同的變更與終止的條件及保險合同的爭議處理。爭議處理。第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的特征與種類保險合同的特征與種類一、保險合同的概念一、保險合同的概念二、保

3、險合同的特征二、保險合同的特征三、保險合同的種類三、保險合同的種類思考？思考？保險合同特有的特征是什么？保險合同特有的特征是什么？保險合同種類中定值保險與不定值保險概念？保險合同種類中定值保險與不定值保險概念？第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的特征與種類保險合同的特征與種類一、保險合同的概念一、保險合同的概念 保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

4、償責(zé)任；或保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。為。保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面： 1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。而不是單方的法律行為。 3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。護(hù)。二、保險合同的特征二、保險合同的特征（一）雙務(wù)性（一）雙務(wù)性（二）射幸性（二）射

5、幸性 （三）有償性（三）有償性（四）要式性（四）要式性 （五）附和性（五）附和性 （六）最大誠信性（六）最大誠信性三、保險合同的種類三、保險合同的種類（一）按照保險標(biāo)的不同劃分（一）按照保險標(biāo)的不同劃分 財產(chǎn)保險合同和人身保險合同財產(chǎn)保險合同和人身保險合同（二）按照保險合同的性質(zhì)劃分（二）按照保險合同的性質(zhì)劃分 補(bǔ)償性合同和給付性合同補(bǔ)償性合同和給付性合同（三）（三）根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定 定值保險合同和不定值保險合同定值保險合同和不定值保險合同 保險價值是指保險標(biāo)的的實際價值保險價值是指保險標(biāo)的的實際價值 定值保險合同定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事

6、人事先確定保險是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。高限額的保險合同。 不定值保險合同不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。定損失的保險合同。（四）按照保險價值與保險金額的關(guān)系不同劃分（四）按照保險價值與保險金額的關(guān)系不同劃分 足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同同（五）按照承擔(dān)保險責(zé)任的次序不同

7、劃分（五）按照承擔(dān)保險責(zé)任的次序不同劃分 原保險合同和再保險合同原保險合同和再保險合同（六）按照承保人數(shù)多少劃分（六）按照承保人數(shù)多少劃分 單保險合同、重復(fù)保險合同和共同保險合單保險合同、重復(fù)保險合同和共同保險合同同（七）按照承保風(fēng)險的多寡劃分（七）按照承保風(fēng)險的多寡劃分 單一風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同單一風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同（八）按照保險期限確定與否劃分（八）按照保險期限確定與否劃分 定期保險合同和不定期保險合同定期保險合同和不定期保險合同第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的主體與客體保險合同的主體與客體一、保險合同的主體一、保險合同的主體二、保險合同的客體二、保險合同的客體 思考？思考？參與到保險合同事

8、務(wù)的人物有哪些？參與到保險合同事務(wù)的人物有哪些？保險合同保障的對象是什么？保險合同保障的對象是什么？一、保險合同的主體一、保險合同的主體參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人和承擔(dān)義務(wù)的人保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人保險合同的輔助人保險合同的輔助人保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人必須具有法人資格必須具有法人資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營必須在規(guī)定的經(jīng)

9、營范圍內(nèi)經(jīng)營投保人投保人又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人務(wù)的人投保人必須具備三個條件投保人必須具備三個條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳納保險費的義務(wù)負(fù)有繳納保險費的義務(wù) A、智力低下者B、精神疾患者C、16周歲以下的人D、16至18周歲的以自己勞動收入為主要經(jīng)濟(jì)來源的人E、18周歲以上的成年人思考：思考：請問下列那些人不可以成為投保人？ 案例：案例： 一游客到北京旅游，在游

10、覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費為故宮投保。請問： 保險公司能否承保？ 分析分析: :游客對故宮博物院沒有保險利益。游客對故宮博物院沒有保險利益。因為因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故濟(jì)損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益

11、，保險標(biāo)的發(fā)來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。保險合同的關(guān)系人被保險人受益人被保險人被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)?shù)仁鼙ｋU合同保障的人。被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有可保利益。具有可保利益。 被保險人的成立應(yīng)具備的條件：被保險人的成立應(yīng)具備的條件：1、被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人。、被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人。2、被保險人須享有

12、保險金請求權(quán)。、被保險人須享有保險金請求權(quán)。 注意：注意： 投保人為自己利益投保時，投保人、被保投保人為自己利益投保時，投保人、被保險人為同一人。投保人為他人險人為同一人。投保人為他人利益投保時需遵守利益投保時需遵守以下規(guī)定：以下規(guī)定： 1 1、應(yīng)是投保人在保險合同中指定的人。、應(yīng)是投保人在保險合同中指定的人。 2 2、征得被保險人的同意、征得被保險人的同意 3 3、不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保、不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險（除非父母）險金條件的人身保險（除非父母） 案例：案例： 有一承租人向房東租借房屋，租期有一承租人向房東租借房屋，租期9 9個個月

13、。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后退房后1 1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。被保險人身份向保險公司索賠。請問：請問：保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索東，房東是否能以被保險人身份向保險公司

14、索賠賠？為什么？賠賠？為什么？ 分析：分析：保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。該房屋已經(jīng)沒有保險利益。房東不能以被保險人的身份索賠。因為房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。與保險人沒有保險關(guān)系。受益人 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人人指定享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?？梢詾槭芤嫒?。 （1 1）受益人的成立應(yīng)具備的條件）受

15、益人的成立應(yīng)具備的條件 第一，受益人是經(jīng)被保險人或投保人指定。第一，受益人是經(jīng)被保險人或投保人指定。 注意：受益人的資格沒有限制，投保人指定或變注意：受益人的資格沒有限制，投保人指定或變更受益人時，須經(jīng)過被保險人的同意更受益人時，須經(jīng)過被保險人的同意 第二，受益人必須是具有保險金請求權(quán)的人第二，受益人必須是具有保險金請求權(quán)的人 （2 2）保險金與遺產(chǎn)）保險金與遺產(chǎn) 受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得保險金不屬于被保險人的遺規(guī)定，故受益人獲得保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于

16、清償被保險人生前的債務(wù)。生前的債務(wù)。 注意：下列情形，保險人向被保險人的繼承人履注意：下列情形，保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：行給付保險金的義務(wù)：1 1、沒有指定受益人、沒有指定受益人2 2、受益人先于被保險人死亡、受益人先于被保險人死亡3 3、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，又沒有其、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，又沒有其它受益人。它受益人。 思考？思考？ 有一位王先生有一位王先生4年前投保了年前投保了20萬元人壽保險，萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但陳女士離異，

17、與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎而是已反目成仇的前妻。請

18、問：這樣處理合理嗎 ？ 分析分析: :保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)并不變更受益人。根據(jù)保險法保險法第第6262條規(guī)定，變更條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在

19、保單上批注之日起生效，由或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。女士。思考？1998年年1月月18日，某市居民、私營企業(yè)主萬某及日，某市居民、私營企業(yè)主萬某及其妻子在外出進(jìn)貨途中，不幸遭遇車禍雙雙遇難。其妻子在外出進(jìn)貨途中，不幸遭遇車禍雙雙遇難。經(jīng)中國人壽保險公司某市分公司查實：萬某于經(jīng)中國人壽保險公司某市分公司查實：萬某于1997年年5月月8日在該公司為自己和妻子投保日在該公司為自己和妻子投保99鴻

20、鴻福終身壽險，保險金額各為福終身壽險，保險金額各為10萬元，指定其剛?cè)f元，指定其剛出生兩個月的兒子為唯一受益人，同時還為其兒出生兩個月的兒子為唯一受益人，同時還為其兒子投保子投保66鴻運(yùn)（鴻運(yùn)（B型）保險，保險金額為型）保險，保險金額為10萬元。萬元。保險費采用保險費采用20年分期交納方式，首期共支付保年分期交納方式，首期共支付保險費險費17326元（其中元（其中66鴻運(yùn)保險費鴻運(yùn)保險費5160元），元），按有關(guān)保險條款規(guī)定，該壽險公司累計給付金額按有關(guān)保險條款規(guī)定，該壽險公司累計給付金額達(dá)達(dá)105.3萬元。萬元。案發(fā)后，該壽險公司明確表示認(rèn)可合同效力，并案發(fā)后，該壽險公司明確表示認(rèn)可合同效力

21、，并準(zhǔn)備立即支付首期準(zhǔn)備立即支付首期20萬元死亡保險金。就在此萬元死亡保險金。就在此時，該市某區(qū)人民法院向該壽險公司送達(dá)了協(xié)助時，該市某區(qū)人民法院向該壽險公司送達(dá)了協(xié)助執(zhí)行通知，要求立即停止支付萬某夫婦死亡保險執(zhí)行通知，要求立即停止支付萬某夫婦死亡保險金，原因是萬某生前拖欠該區(qū)某信用社貸款，該金，原因是萬某生前拖欠該區(qū)某信用社貸款，該信用社已就此向法院提出訴訟，要求債務(wù)人萬某信用社已就此向法院提出訴訟，要求債務(wù)人萬某去世后，對其作出財產(chǎn)保全裁定以追償其所欠債去世后，對其作出財產(chǎn)保全裁定以追償其所欠債務(wù)。與此同時，萬某的另一債權(quán)人務(wù)。與此同時，萬某的另一債權(quán)人當(dāng)?shù)匾患耶?dāng)?shù)匾患肄r(nóng)業(yè)銀行也以同樣理由

22、向法院提出對萬某財產(chǎn)進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行也以同樣理由向法院提出對萬某財產(chǎn)進(jìn)行訴訟保全的申請。保險公司是否應(yīng)向受益人萬行訴訟保全的申請。保險公司是否應(yīng)向受益人萬某之子給付保險金呢？某之子給付保險金呢？分析：分析：受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，是原始取得，故受益人獲得保險金不屬于被保險是原始取得，故受益人獲得保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前的債務(wù)。保險人生前的債務(wù)。兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺

23、產(chǎn)的分割，是繼承取得。得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。思考？思考？ 林勇，男，歲，年月投保了年定期死林勇，男，歲，年月投保了年定期死亡保險，保險金額為元。投保時，林勇在投保單上的亡保險，保險金額為元。投保時，林勇在投保單上的“受益人受益人”一欄填寫的是一欄填寫的是“妻子妻子”。年月日，林。年月日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。之后，由誰勇回老家探親，

24、途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子妻子”之間發(fā)之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明注明“妻子妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在年月林勇兩字，并未寫明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，于年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金。同時到

25、保險公司來申請領(lǐng)取保險金。 第一種觀點第一種觀點 認(rèn)為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確認(rèn)為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是但根據(jù)當(dāng)時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更徐某離婚后，

26、雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某。付徐某。 第二種觀點 認(rèn)為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險死亡之后領(lǐng)取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應(yīng)該向李某支付保險金。第三種觀點 認(rèn)為：根據(jù)保險法第條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險金。分析分析： 1、根據(jù)保險法的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者

27、投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 保險法對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。 2 2、但、但保險法保險法并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，能夠受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：得出以下兩方面的結(jié)論： 一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時指人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時指定的受益人定的受益人“妻子妻子”，當(dāng)時應(yīng)該視為是指徐某本人。同

28、，當(dāng)時應(yīng)該視為是指徐某本人。同時，時，保險法保險法第條規(guī)定，被保險人或者投保人可第條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認(rèn)的徐某，點來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認(rèn)的徐某，而非李某。而非李某。 另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保另一方面，被保險人購買死亡保險單一般

29、而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險人的合法權(quán)利，充是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應(yīng)該由其分體現(xiàn)保險存在的

30、目的和被保險人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險金。法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險金。 顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于本案的關(guān)鍵在于“妻子妻子”在法律上實質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，在法律上實質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。 根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)

31、文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)保保險法險法第第4242條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險險人死亡后，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的繼承法繼承法規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以

32、，本案中的保險金應(yīng)該姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。 結(jié)論結(jié)論 林勇的定期死亡保險金5萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂?保險合同的輔助人1 1、保險代理人、保險代理人 保險代理人是保險人的代理人。保險代理人根保險代理人是保險人的代理人。保險代理人根據(jù)代理合同在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)據(jù)代理合同在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)并收取傭金。并收取傭金。2 2、保險經(jīng)紀(jì)人、保險經(jīng)紀(jì)人 保險經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險人的代理人，是保險經(jīng)紀(jì)人是投

33、保人或被保險人的代理人，是獨立于保險人的保險中介人，他受投保人或被保獨立于保險人的保險中介人，他受投保人或被保險人的委托，代辦投保、續(xù)保、交付保險費、索險人的委托，代辦投保、續(xù)保、交付保險費、索賠，以及保險檔案管理等手續(xù)。因此，保險經(jīng)紀(jì)賠，以及保險檔案管理等手續(xù)。因此，保險經(jīng)紀(jì)人一般沒有約束保險人的權(quán)力。人一般沒有約束保險人的權(quán)力。3 3、保險公估人、保險公估人 保險公估機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會保險公估機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估

34、損、理算等業(yè)務(wù)的單位。的單位。復(fù)習(xí)思考？復(fù)習(xí)思考？1 1對保險標(biāo)的要具有保險利益的是（對保險標(biāo)的要具有保險利益的是（ ）。）。A.A.保險人保險人B.B.投保人投保人C.C.被保險人被保險人D.D.收益人收益人 2 2享有保險金請求權(quán)的是（享有保險金請求權(quán)的是（ ）。）。A.A.投保人投保人 B.B.被保險人被保險人 C.C.受益人受益人 D.D.被保險人的被保險人的法定繼承人法定繼承人3 3投保人指定或變更受益人須經(jīng)過（投保人指定或變更受益人須經(jīng)過（ ）同意。）同意。A.A.保險人保險人B.B.被保險人被保險人C.C.原先指定的受益人原先指定的受益人D.D.變變更的受益人更的受益人4 4被保

35、險人的代表是（被保險人的代表是（ ）。）。A.A.投保人投保人B.B.保險代理人保險代理人C.C.保險人保險人D.D.保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人 BCBCBD二、保險合同的客體二、保險合同的客體保險合同的客體是保險合同保障的對象。保險合同的客體是保險合同保障的對象。保險標(biāo)的保險標(biāo)的保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)或者人的生命、在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)或者人的生命、身體和健康身體和健康可保利益（保險利益）可保利益（保險利益）投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)

36、的利益的利益保險合同的客體是可保利益保險合同的客體是可保利益思考？下列哪項是財產(chǎn)保險合同保障的對象？下列哪項是財產(chǎn)保險合同保障的對象？A A 投保人投保人 B B 被保險人被保險人 C C 受益人受益人 D D 房屋房屋 E E 房屋的所有權(quán)房屋的所有權(quán) F F 房屋的使用權(quán)房屋的使用權(quán)下列哪項是人身保險合同保障的對象？下列哪項是人身保險合同保障的對象？A A 投保人的身體投保人的身體 B B 被保險人的生命被保險人的生命 C C 受益人的健受益人的健康康 D D 房屋房屋 E E 房屋的所有權(quán)房屋的所有權(quán) F F 房屋的使用權(quán)房屋的使用權(quán)EFB第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與

37、形式一、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的內(nèi)容二、保險合同的形式二、保險合同的形式一、保險合同的內(nèi)容狹義的保險合同狹義的保險合同內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利和義務(wù)；廣義的保險合同廣義的保險合同內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的心的保險合同的全部記載事項全部記載事項。 保險合同主要由以下幾部分構(gòu)成：保險合同主要由以下幾部分構(gòu)成：1 1）主體部分）主體部分2 2）權(quán)利義務(wù)部分）權(quán)利義務(wù)部分3 3）客體部分）客體部分4 4）其他聲明事項部分）其他聲明事項部分一、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容通常也稱保險合保險合同的內(nèi)容通常也稱保險

38、合同條款同條款 基本條款基本條款特約條款特約條款保險合同的具體內(nèi)容保險合同的具體內(nèi)容（1 1）基本條款。又稱普通條款，是指保險人在）基本條款。又稱普通條款，是指保險人在事先準(zhǔn)備的保險單上，根據(jù)不同險種而規(guī)定的有事先準(zhǔn)備的保險單上，根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項。它關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項。它往往構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險往往構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險人簽訂保險合同的依據(jù)。人簽訂保險合同的依據(jù)。（2 2）特約條款）特約條款 附加條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在附加條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或基

39、本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。補(bǔ)充條款。保證條款，是指投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保證條款，是指投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款?？?。保險合同基本條款保險合同基本條款保險人的名稱和住所。保險人的名稱和住所。投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。保險標(biāo)的保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除保險價值和保險金額保險價值和保險金額保險費保險費保險期限保險期限保險賠償或給付方法保險賠償或給付方

40、法違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理保險標(biāo)的保險標(biāo)的保險合同中所載明的投保對象，是保險事保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)或者人的生命、身體和健康產(chǎn)或者人的生命、身體和健康財產(chǎn)保險里為有形或無形的財產(chǎn)財產(chǎn)保險里為有形或無形的財產(chǎn)人身保險里為人的生命、身體或健康人身保險里為人的生命、身體或健康 保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除1 1）保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故）保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金或事件發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠償或給付責(zé)任。賠償或給付責(zé)任。其法律意義

41、在于確定保其法律意義在于確定保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的范圍。范圍。2 2）責(zé)任免除是指保險人依照法律規(guī)定或合）責(zé)任免除是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。險責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險責(zé)任的范圍，避免保險人過度承明確保險責(zé)任的范圍，避免保險人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則。擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則。保險價值和保險金額保險價值和保險金額1 1）保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期保險價值是

42、指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定賠償金額的計算基礎(chǔ)。額和確定賠償金額的計算基礎(chǔ)。對于人身對于人身保險合同，不存在保險價值這一概念，因保險合同，不存在保險價值這一概念，因為人的生命和身體是無法用金錢加以衡量為人的生命和身體是無法用金錢加以衡量的。的。2 2）保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付）保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。在財產(chǎn)保險中，保險保險金的最高限額。在財產(chǎn)保險中，保險金額不得超過保險標(biāo)的的實際價值，超過金額不得超過保險標(biāo)的的實際價值，超過部分無效；在人身保險中，保險金額往往部分無效；在人身保險中

43、，保險金額往往由雙方當(dāng)事人自行約定。由雙方當(dāng)事人自行約定。保險期限保險期限保險期限，是指保險人為被保險人提供保保險期限，是指保險人為被保險人提供保險保障的起止日期。也即保險人依約承擔(dān)險保障的起止日期。也即保險人依約承擔(dān)保險責(zé)任的期限。保險責(zé)任的期限。保險合同的保險期限，通常有兩種計算方保險合同的保險期限，通常有兩種計算方法：法： 用年、月、日來表示，如財產(chǎn)保用年、月、日來表示，如財產(chǎn)保險的合同期限一般為一年；人身保險的保險的合同期限一般為一年；人身保險的保險期限較長，有的是二年，有的是五年、險期限較長，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。十年、二十年等。 以某一事件的始末以某一事件的始末作

44、為保險期限，例如，貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)作為保險期限，例如，貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具航程保險都是以一個航程為保險期輸工具航程保險都是以一個航程為保險期限。限。案列案列某企業(yè)于某企業(yè)于1919年年5 5月月2828日為全體職工投保了團(tuán)日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年自同年6 6月月1 1日起到第二年日起到第二年5 5月月3131日止。投保后兩日止。投保后兩天即天即5 5月月3030日，該企業(yè)一職周末外出游玩，不慎日，該企業(yè)一職周末外出游玩，不慎

45、墜崖身亡。保險公司是否負(fù)給付保險金責(zé)任？為墜崖身亡。保險公司是否負(fù)給付保險金責(zé)任？為什么？什么？保險費及其支付辦法保險費及其支付辦法保險費是指投保人為取得保險保障而交付保險費是指投保人為取得保險保障而交付給保險人的費用。給保險人的費用。保險費的多少取決于保險金額、保險費率保險費的多少取決于保險金額、保險費率和保險期限和保險期限 保險費的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。保險費的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法保險金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險合同中明保險金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于

46、投保人投保的險種不同，保險金賠償或給付的具體做法也是不同種不同，保險金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實踐中，一般以的，不過在實踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主?，F(xiàn)金賠付和重置為主。違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理1 1）違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因過錯）違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因過錯致使合同不能履行或者不能完全履行時，致使合同不能履行或者不能完全履行時，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。律后果。2 2）爭議處理是指保險合同發(fā)生糾紛后的）爭議處理是指保險合同發(fā)生糾紛后的解決方式。解決方式。 思考？1在保險合同中，保險人承擔(dān)賠償或者給付保險

47、金責(zé)任的最高限額是（ ）A.保險價值 B.實際損失 C.賠償金額 D.保險金額2.人身保險沒有什么概念（ ） A. 保險金額 B保險標(biāo)的C 保險價值 D保險利益 3.保險費的多少與（ ）有關(guān) A. 保險金額 B 保險費率 C保險期限 D保險標(biāo)的 DCABC二、保險合同的形式二、保險合同的形式投保單投保單 暫保單暫保單 保險單保險單 保險憑證保險憑證 批改單批改單 四、保險合同的形式四、保險合同的形式 1 1、投保單、投保單投保單又稱要保書，是投保人申請投保單又稱要保書，是投保人申請保險的一種單證，由保險人印制，具有保險的一種單證，由保險人印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項目逐一填寫，統(tǒng)一格式，

48、投保人按所列項目逐一填寫，即向保險人陳述有關(guān)保險的事項，保險即向保險人陳述有關(guān)保險的事項，保險人據(jù)此決定是否接受投保。如果投保單人據(jù)此決定是否接受投保。如果投保單填寫不實或者有隱瞞和欺詐行為，這將填寫不實或者有隱瞞和欺詐行為，這將影響保險合同的效力。影響保險合同的效力。 2 2、保險單、保險單保險單是保險人和投保人訂立保險合同的一保險單是保險人和投保人訂立保險合同的一種正式書面證明，詳細(xì)列明保險合同的全部內(nèi)容。種正式書面證明，詳細(xì)列明保險合同的全部內(nèi)容。 3 3、暫保單、暫保單暫保單又稱臨時保險單。一般在下列情況下暫保單又稱臨時保險單。一般在下列情況下使用暫保單：使用暫保單：（1 1）保險代理

49、人在爭取到業(yè)務(wù)時還未向保）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時還未向保險人辦妥正式手續(xù)前給投保人開出一張保險證明。險人辦妥正式手續(xù)前給投保人開出一張保險證明。（2 2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險證明。未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險證明。（3 3）保險合同雙方在沒有完全談妥條件時，）保險合同雙方在沒有完全談妥條件時，保險人給予被保險人一張保險證明。保險人給予被保險人一張保險證明。暫保單的法律效力與保險合同相同，但有效暫保單的法律效力與保險合同相同，但有效期較短，一般只有期較短，一般只有3030天。當(dāng)正式保險單出立后，天。當(dāng)正式保險單出

50、立后，暫保單就自動失效。在正式保險單出立之前，保暫保單就自動失效。在正式保險單出立之前，保險人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投險人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。保人。 4 4、保險憑證、保險憑證是一種簡化的保險單，只在少數(shù)幾是一種簡化的保險單，只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機(jī)動車種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機(jī)動車輛保險、團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛輛保險、團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個人被保險人的保險證。員、個人被保險人的保險證。 5 5、批單、批單 又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。

51、的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。課前復(fù)習(xí) 1、投保單是被保險人填寫的保險申請。、投保單是被保險人填寫的保險申請。2、投保單的格式是投保人設(shè)定的。、投保單的格式是投保人設(shè)定的。3、保險單是保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。、保險單是保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。4、暫保單的相對于正式保單的法律效力弱。、暫保單的相對于正式保單的法律效力弱。5、保險憑證不是正式的保險單。、保險憑證不是正式的保險單。6、批單不是保險合同的組成部分。、批單不是保險合同的組成部分。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的法律程序保險合同的法律程序一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立二、保險合同的履行、解除二、保險合同的履

52、行、解除三、保險合同的變更三、保險合同的變更四、保險合同的終止四、保險合同的終止保險合同的訂立保險合同的訂立保險合同的履行、解除保險合同的履行、解除保險合同的變更保險合同的變更保險合同的終止保險合同的終止保險合同如何訂立？保險合同如何訂立？成立成立=生效？有效？生效？有效？生效？無效？生效？無效？保險主體如何保險主體如何履行義務(wù)？履行義務(wù)？什么情況下可什么情況下可以解除合同？以解除合同？如何變更如何變更合同？合同？什么情況下合同終什么情況下合同終止？止？一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立 （一）保險合同的訂立程序（一）保險合同的訂立程序 （二）保險合同的成立與生效（二）保險合同的成立與生效

53、保險合同如何訂立？保險合同如何訂立？成立成立=生效？有效？生效？有效？生效？無效？生效？無效？（一）保險合同的訂立程序（一）保險合同的訂立程序保險合同的訂立時投保人與保險人之間基于保險合同的訂立時投保人與保險人之間基于 意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。 保險合同的訂立需要經(jīng)過投保人提出保險保險合同的訂立需要經(jīng)過投保人提出保險要要約約和保險人和保險人承保承保兩個階段。兩個階段。 （一）保險合同的訂立程序（一）保險合同的訂立程序1.1.要約要約要約是希望和他人訂立合同的意思表示，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：

54、第一，內(nèi)容具體確定；第一，內(nèi)容具體確定；第二，表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意第二，表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束表示約束。2.2.承諾承諾保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的出的當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章承保后，保險合同隨之成立人審查簽章承保后，保險合同隨之成立思考？1 1、保險公司業(yè)務(wù)員推介保單的過程就是要約、保險公司業(yè)務(wù)員推介保單的過程就是要約 。 答案：屬于要約邀請（要約邀請是希望他人向答案：屬于要約邀請（要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示）自己發(fā)出要約的意思

55、表示）2 2、投保人填寫投保書的過程就是要約的過程。、投保人填寫投保書的過程就是要約的過程。一張保單誕生的過程一張保單誕生的過程（二）保險合同的成立與生效（二）保險合同的成立與生效 1. 1.保險合同的成立保險合同的成立 保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成一致。同條款達(dá)成一致。2.2.保險合同的有效與無效保險合同的有效與無效 保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。依法訂立，并受國家法律保護(hù)。 保險合同的無效保險合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生是指當(dāng)事人雖然訂立，但

56、不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險合同。分為全部法律效力、國家不予保護(hù)的保險合同。分為全部無效與部分無效。無效與部分無效。 全部無效全部無效主體資格不主體資格不合格合格投保人對保險標(biāo)的投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益不具有保險利益投保人不具有完全投保人不具有完全民事行為能力民事行為能力內(nèi)容不合法內(nèi)容不合法父母以外的人為無民父母以外的人為無民事行為能力人訂立的事行為能力人訂立的人身保險合同人身保險合同 損害國家、社會利損害國家、社會利益的保險合同益的保險合同 部分無效部分無效超額保險，超額部超額保險，超額部分無效分無效A、16周歲以下的自然人為自己購買人身保險合同B、以走私的汽車投保機(jī)動車輛保險C

57、、爺爺為8周歲的孫子投保人壽保險D、超額保險合同E、為樓頂私自搭建的房屋投保家庭財產(chǎn)保險答案：ABCDE思考：思考：下列哪些保險合下列哪些保險合同是無效保險合同？同是無效保險合同？3.3.保險合同的生效保險合同的生效 保險合同的生效保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即保險合同條款產(chǎn)生法律效力。生約束力，即保險合同條款產(chǎn)生法律效力。 保險合同有效是保險合同生效的保險合同有效是保險合同生效的前提條件前提條件 。 保險合同生效的條件應(yīng)該在保險合同中出現(xiàn)，保險合同生效的條件應(yīng)該在保險合同中出現(xiàn)，如果沒有則認(rèn)為保險合同成立即生效。如果沒有則認(rèn)為保險合同成立即生效

58、。 案列思考案列思考1 1某年某年6 6月月1818日，王先生將新購買的轎車向某保險日，王先生將新購買的轎車向某保險公司購買了汽車保險，并向保險公司一次性交納公司購買了汽車保險，并向保險公司一次性交納保險費保險費1600016000元。該保單上有一項特別約定，即元。該保單上有一項特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年。投保當(dāng)年的的9 9月月7 7日王某將其車上了牌照。第二年的日王某將其車上了牌照。第二年的8 8月月1616日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，保險公司以被盜車輛的保險期限出了

59、索賠請求，保險公司以被盜車輛的保險期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。請問保險公司應(yīng)不應(yīng)該賠付？院。請問保險公司應(yīng)不應(yīng)該賠付？分析：分析：該合同的生效的保險期限從車輛上牌照之該合同的生效的保險期限從車輛上牌照之日起開始，也即當(dāng)年的日起開始，也即當(dāng)年的9 9月月7 7日，這樣推算日，這樣推算第二年第二年8 8月月1616日依然在保險合同的有效期日依然在保險合同的有效期限內(nèi)，限內(nèi)， 所以所以 保險人應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任。保險人應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任。 案例思考案例思考2 2 李某于李某于20032003年年6 6月月7 7日在某保險公司代理人郭某處購日

60、在某保險公司代理人郭某處購買了保額為買了保額為2020萬的一年期意外傷害保險一份（保險條萬的一年期意外傷害保險一份（保險條款中規(guī)定保險期間為款中規(guī)定保險期間為1 1年，自本公司同意承保、收取年，自本公司同意承保、收取保費并簽發(fā)保單的次日零時起至約定的終止日保費并簽發(fā)保單的次日零時起至約定的終止日2424時時止），并向郭某預(yù)繳了保險費止），并向郭某預(yù)繳了保險費200200元，同時郭某向其元，同時郭某向其開出了保險費暫收收據(jù)一張，開出了保險費暫收收據(jù)一張，6 6月月8 8日，郭某攜李某的日，郭某攜李某的投保單與保險費暫收收據(jù)投保單與保險費暫收收據(jù)“財務(wù)記賬聯(lián)財務(wù)記賬聯(lián)”和和“業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)部門留存門留