電子簽名與銀行個(gè)人客戶利益的保護(hù)

1、電子簽名與銀行客戶利益的民法保護(hù)刖言全球經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)入信息化時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、信息經(jīng)濟(jì)正在逐步成 為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。電子商務(wù)作為 21世紀(jì)的主要經(jīng)濟(jì)貿(mào)易方式，已給世界各國(guó) 的經(jīng)濟(jì)帶來巨大變革，并日益成為世界經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。周忠海主編：電子商務(wù)法導(dǎo)論，北京郵電大學(xué)岀版社,2000年8月第一版，第1頁(yè)同世界一樣，90年代以來，我國(guó)電子商務(wù)也有了較快的發(fā)展，電子商務(wù)在銀行、外貿(mào)、稅務(wù)等領(lǐng)域得 到廣泛應(yīng)用，電子商務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一部分，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和商業(yè)的一 種不可缺少的必備工具，并逐步成為商品交易的主要結(jié)算方式。作為一名銀行從 業(yè)人員，更能感受到其中的脈動(dòng)。從資金流動(dòng)上講，從簡(jiǎn)單的柜面紙

2、介質(zhì)交易逐 步到電話銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等電子支付方式，不管我們是否做好準(zhǔn)備， 銀行電子化正以不可阻擋之勢(shì)成為銀行業(yè)務(wù)的主流。銀行電子化是指銀行在虛擬網(wǎng)絡(luò)上通過數(shù)據(jù)電文締結(jié)電子合同的方式辦理 銀行業(yè)務(wù)，同傳統(tǒng)的銀行管理方式相比，銀行電子化使資金流動(dòng)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)里 實(shí)現(xiàn)流通，為確保銀行業(yè)務(wù)的有序運(yùn)行，銀行及其服務(wù)對(duì)象所面臨的首要問題便 是銀行電子化的法律問題，即雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系如何界定與保護(hù)？如何確保通過網(wǎng)絡(luò)傳遞交易信息的真實(shí)性、完整性和不可否定性？如何認(rèn)可數(shù)據(jù)電文具有書 面合同等法律文件相同的法律效力？如何認(rèn)定 “數(shù)字簽名”與親筆簽名具有同等 效力？銀行電子化所引出的法律問題近幾年日見顯

3、現(xiàn)，雖然我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了包括互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法、商用密碼管理?xiàng)l例、全國(guó)人大關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng) 安全的決定等在內(nèi)的多部法律法規(guī)，還及時(shí)修訂了著作權(quán)法等多部法律， 這些新出臺(tái)的法律法規(guī)及新修訂的法律都從不同的角度對(duì)網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)活動(dòng) 進(jìn)行了規(guī)范和保障，但我們卻發(fā)現(xiàn)，這些法律法規(guī)一方面只是圍繞著電子商務(wù)發(fā) 展中的一些邊緣化的法律問題作出了規(guī)定， 銀行電子化所引出的法律問題在我國(guó) 的立法上沒有具體的法律規(guī)定，同時(shí)也沒有強(qiáng)制性的原則可以遵循， 在銀行與客 戶、客戶與銀行間出現(xiàn)的糾紛和爭(zhēng)議仍無法可依。 同樣，法院在受理此類案件時(shí)， 也面臨著同樣的問題，即便對(duì)此類案件勉強(qiáng)作出相應(yīng)的判決， 亦存在這樣那樣的 法

4、律漏洞。不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的法律規(guī)定對(duì)銀行電子化所帶來的法律問題顯得捉襟 見肘，難以對(duì)事實(shí)做出準(zhǔn)確的判斷。其原因是因?yàn)殂y行電子化處于剛剛起步階段， 我國(guó)在銀行電子化方面的案例還相當(dāng)少， 也因此在實(shí)務(wù)上的操作缺乏經(jīng)驗(yàn)，無法 借鑒，因而導(dǎo)致在制定、修改現(xiàn)行相關(guān)法律的規(guī)定時(shí)缺乏可參考的依據(jù)。 這些問 題即便在2 0 0 4年8月2 8日通過的， 并將于2 0 0 5年4月1日起施行 的 中華人民共和國(guó)電子簽名法中（以下簡(jiǎn)稱電子簽名法 ）仍有值得的完善地 方。本文就銀行電子化的交易安全和運(yùn)作需要法律的保護(hù)和規(guī)范，現(xiàn)有法律有不 適用或不能完全解決問題這一客觀實(shí)際， 試著從電子簽名入手，談?wù)勩y行客戶利 益的民

5、法保護(hù)。一、銀行電子化和電子簽名的應(yīng)用。1 、我國(guó)銀行電子化及應(yīng)用銀行電子化即銀行業(yè)務(wù)電子化，是指高新電子技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊 技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。2銀行業(yè)務(wù)電子化是在20世紀(jì)后期，隨 著電子技術(shù)的發(fā)展，特別是計(jì)算機(jī)信息產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中廣 泛滲透而興盛起來的。它的出現(xiàn)不但極大地改變了銀行的面貌， 擴(kuò)大了銀行的服 務(wù)品種，而且正在繼續(xù)改變?nèi)藗兊慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)生活方式。我國(guó)銀行界長(zhǎng)期以來處 于手工操作階段，使用計(jì)算機(jī)比較晚，電子化起步于七十年代，電子化工程現(xiàn)已有了規(guī)?；陌l(fā)展，初步實(shí)現(xiàn)了柜臺(tái)業(yè)務(wù)自動(dòng)化、同城資金清算自動(dòng)化、建立現(xiàn) 代化支付系統(tǒng)、銀行卡及自動(dòng)業(yè)務(wù)的

6、全面推廣、建立數(shù)據(jù)庫(kù)和管理信息系統(tǒng)。雖 然我國(guó)銀行的“計(jì)算機(jī)設(shè)備”水平與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，已經(jīng)沒有明顯的“滯 后”，然而，我國(guó)銀行電子化系統(tǒng)的總體技術(shù)水平、綜合應(yīng)用能力等，還都基本 停留在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行八十年代的發(fā)展階段。2、電子簽名及在我國(guó)銀行中的應(yīng)用電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明 簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。中華人民共和國(guó)電子簽名法第數(shù)據(jù)電文是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生 成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。中華人民共和國(guó)電子簽名法第電子簽名的作用一是識(shí)別簽名人的身份，二 是保證簽名人認(rèn)可文件內(nèi)容。電子簽名是網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的產(chǎn)物，它的問世注定擁 有一個(gè)龐大的市場(chǎng)

7、。事實(shí)上，從理論上講，凡傳統(tǒng)手書簽名的場(chǎng)合幾乎均有電子 簽名的用武之地。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的專門以個(gè)人或家庭 為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù) 的總稱。5現(xiàn)階段我國(guó)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容是為居民提供存取款服 務(wù)和結(jié)算服務(wù)，雖然開始涉及一定的理財(cái)服務(wù)，但主流仍是為居民提供存取款服 務(wù)和結(jié)算服務(wù)，即個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主體仍是銀行儲(chǔ)蓄和結(jié)算業(yè)務(wù)，本文所討論的主要問題是通過銀行個(gè)人密碼（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人密碼）辦理取款及資金劃撥中涉及 的銀行個(gè)人客戶利益的保護(hù)。本文所指?jìng)€(gè)人密碼是指?jìng)€(gè)人在銀行開立個(gè)人銀行結(jié) 算帳戶和儲(chǔ)蓄帳戶時(shí)預(yù)留的密碼（一

8、般由 6位阿拉伯?dāng)?shù)字組成）。目前個(gè)人客戶 在銀行或銀行提供的其它業(yè)務(wù)渠道（比如網(wǎng)上銀行等）辦理取款或結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)， 必須通過輸入設(shè)備輸入預(yù)留密碼。 不輸入密碼或輸入密碼與預(yù)留密碼不符者， 均 不能辦理業(yè)務(wù)，因此個(gè)人密碼在很大程度上已經(jīng)是銀行電子化得以實(shí)現(xiàn)的重要前 提和保障，對(duì)保障客戶存款，具有安全、保密的作用。同時(shí)，也是電子簽名在銀 行電子化中的一項(xiàng)重要應(yīng)用。二、電子簽名在我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)用中存在的主要問題。1、銀行密碼的運(yùn)用及其法律關(guān)系 銀行與個(gè)人客戶的法律關(guān)系主要是合同關(guān)系， 當(dāng)存款人將存款交給銀行柜員、銀 行柜員確定存款數(shù)額后，雙方便形成了合同關(guān)系，6存單、存折、銀行卡等只是這種關(guān)系的一般證據(jù)

9、。銀行則根據(jù)存單、存折、銀行卡推定持單（卡）人就是存蔡鄂生、殷孟波主編:商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄實(shí)務(wù)全書，中國(guó)經(jīng)濟(jì)岀版社,1998年版，第347頁(yè)3金維虹等著:現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷、管理與實(shí)務(wù)，中國(guó)金融岀版社，2001年版，第16張?zhí)扈?、冉光輝主編：商業(yè)銀行法律運(yùn)用，中信出版社，2001年1月第1版，122頁(yè)款人，由此確認(rèn)個(gè)人客戶帳戶并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。 但銀行與個(gè)人客戶之間的法律關(guān) 系又不完全是民事合同關(guān)系，出于對(duì)存款人的保護(hù)，國(guó)家還通過強(qiáng)制性法規(guī)來進(jìn) 一步調(diào)整二者之間的關(guān)系：張?zhí)扈ぁ⑷焦廨x主編：商業(yè)銀行法律運(yùn)用，中信出版社，2001年1月第1版，123頁(yè)一是銀行不得侵犯存款人的存款利益；二是存款人

10、 有單方修改或取消與銀行存款關(guān)系的權(quán)利； 三是商業(yè)銀行破壞與存款人之間的存 款合同關(guān)系，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償則任；四是當(dāng)銀行“無故拖延、拒絕支付存款本 金和利息的”或非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的”銀行應(yīng)當(dāng) 承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。8個(gè)人密碼是指?jìng)€(gè)人在銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算帳戶和儲(chǔ)蓄帳戶時(shí)由客戶自行 預(yù)留的密碼。個(gè)人密碼在銀行業(yè)務(wù)中的主要作用一是確認(rèn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)確系本人所 為；一是確認(rèn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)系本人的真實(shí)意思表達(dá)。我國(guó)早期的法律對(duì)個(gè)人密碼的使 用并沒有明確的規(guī)定，上世紀(jì)末和本世紀(jì)初開始逐步涉及。當(dāng)前，計(jì)算機(jī)在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上的應(yīng)用形式主要是聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)形式，聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)分為集中式和分布

11、式兩種， 本文主要討論集中式聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)，它的主要特征是網(wǎng)內(nèi)所聯(lián)的各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的帳務(wù)文 件全部集中在作為網(wǎng)絡(luò)中心的主機(jī)系統(tǒng)中，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只配置聯(lián)機(jī)的終端系統(tǒng)， 它們只是按照營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的需要， 輸入或輸出信息，而有關(guān)帳務(wù)的處理都 由網(wǎng)絡(luò)中心的主機(jī)承擔(dān)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的每一筆業(yè)務(wù)都要通過網(wǎng)絡(luò)中心辦理。 在聯(lián)機(jī) 網(wǎng)絡(luò)形式中，個(gè)人密碼的產(chǎn)生方式有兩種，一種是由客戶在銀行柜面自行輸入多 位數(shù)的阿拉伯?dāng)?shù)字、字符或它們的組合（一般為 6位），由銀行通過軟件加密的 方式對(duì)客戶輸入的密碼進(jìn)行加密，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姐y行主機(jī)，由銀行主機(jī)通 過專用的加密方式（如ASC等技術(shù)手段）將該密碼采用變碼的方式進(jìn)行保存， 需 要時(shí)

12、由銀行主機(jī)自行比對(duì)。另一種方法是由銀行在柜面采用硬件加密的辦法對(duì)客 戶輸入的阿拉伯?dāng)?shù)字、字符或它們的組合進(jìn)行加密，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)郊用軝C(jī)， 經(jīng)過加密機(jī)采用專門的加密方式對(duì)該密碼進(jìn)行加密，由銀行主機(jī)對(duì)變碼進(jìn)行保 存，需要時(shí)由加密機(jī)解密，銀行主機(jī)自行比對(duì)。2、從陳某訴XX市商業(yè)銀行存款糾紛案談個(gè)人客戶使用密碼進(jìn)行交易存在 的主要問題。案情簡(jiǎn)介：原告在被告處存入人民幣 6 0萬元，該行向原告出具了活期存折 和儲(chǔ)蓄卡各一張。同月，原告查詢后發(fā)現(xiàn)其存款已被冒領(lǐng)59.9萬元，遂要求被告予以賠償。法院查明和認(rèn)定的事實(shí)是原告2 0 02年3月6日存入人民幣60萬元，該行向原告出具了活期存折和儲(chǔ)蓄卡各一張。同

13、月2 1日，原告查詢后得知其存款僅余1000元，余款均被支取。經(jīng)進(jìn)一步查詢得知原告存款自同年3月1 6日和3月18日分兩次在XX市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱商行）通過用銀行卡提 取現(xiàn)金的方式支取。庭審中進(jìn)一步查明，在商行支取上述兩筆大額款項(xiàng)時(shí)原告本 人均未到場(chǎng)，并且未提前與銀行預(yù)約，而是由一個(gè)叫張某的人所為，銀行工作人 員在儲(chǔ)蓄取款憑條背面登記了兩個(gè)身份證號(hào)碼，一個(gè)為張某本人身份證號(hào)碼，另一個(gè)并非原告本人身份證號(hào)碼。商行認(rèn)為對(duì)陳某被支取兩筆大額款項(xiàng)，銀行工作 人員按人民銀行相關(guān)規(guī)定辦理，沒有任何過錯(cuò)。造成大額款項(xiàng)被支取，陳某有著 直接的、不可推卸的責(zé)任。正是由于陳某對(duì)銀行卡管理不善， 且將密碼泄露給張

14、 某，使得張某持卡取款得逞。XX市XX區(qū)人民法院對(duì)該案進(jìn)行判決判決， 認(rèn)為 被告在2 0 0 2年3月1 6日和3月1 8日由陳某持原告的儲(chǔ)蓄卡支取兩筆大額 款項(xiàng)時(shí)，未能嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作， 造成兩筆款項(xiàng)被他人支取，應(yīng)承擔(dān)賠償 責(zé)任。據(jù)此判決商行賠償陳某損失人民幣元 59.9萬元。被告不服，提出上訴， 二審法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，非儲(chǔ)戶本人在銀行支取超過5萬元的大額 存款時(shí)，銀行不光是只核實(shí)取款人的身份證， 而且必須同時(shí)核實(shí)取款人和存款人 的身份證件，同時(shí)人民銀行關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知 規(guī)定從儲(chǔ)蓄帳戶一 次性提取現(xiàn)金20萬元（含20萬元）以上的，應(yīng)請(qǐng)取款人提前1天以電話等方式 預(yù)

15、約的規(guī)定，據(jù)此認(rèn)定原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。因而駁回商行上 訴，維持原判。案例評(píng)析：在案件審理過程中，一、二審法院均把本案的案由確定為侵權(quán)糾 紛，本人認(rèn)為該案的判決值得商榷。侵權(quán)的構(gòu)成要件是（1）有損害事實(shí)；（2） 加害行為的違法性；（3）違法行為與損害結(jié)果的因果關(guān)系。就本案而言，首先原 告不一定存在財(cái)產(chǎn)損失，銀行卡取款必須知道取款密碼，每張銀行卡銀行都通過 種種技術(shù)手段確保其唯一，在未確定張某是否確系盜支存款的事實(shí)前， 無法確定 張某是否是按陳某的意思辦理；其次，銀行取款業(yè)務(wù)的行為不具有違法性。是否 規(guī)范操作是判斷銀行的行為是否具有違法性的重要標(biāo)準(zhǔn)。 銀行憑卡，在持卡人輸 入密碼后

16、，支取現(xiàn)金，沒有證據(jù)證明銀行的行為具有違法性；再次，銀行辦理取 款行為與原告的損失不具有因果關(guān)系。在原告證明確實(shí)發(fā)生存款損失的前提下， 尚需分析存款損失的原因。按照中國(guó)人民銀行 關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若 干規(guī)定 和銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的有關(guān)規(guī)定，如果沒有密碼和銀行卡，張某 不可能支取到存款，人民銀行對(duì)大額現(xiàn)金的支取規(guī)定是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束，屬于 部門性的法規(guī)，并不能對(duì)抗中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例對(duì) 存款人“取款自由”的有關(guān)規(guī)定，同樣現(xiàn)有法律、法規(guī)對(duì)非存款人取款未有禁止 性規(guī)定。并且人民銀行在關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知 要求的是取款人提供 有效身份證件，可見，人民銀行明確指出僅核實(shí)取款人

17、身份證件。 并且陳某在申 辦銀行卡時(shí)，通過XX儲(chǔ)蓄卡申請(qǐng)表的簽訂和對(duì)章程的確認(rèn)，表明儲(chǔ)戶自愿 接受XX儲(chǔ)蓄卡章程的約束及調(diào)整， 雙方當(dāng)事人均負(fù)有遵守合同約定、不得泄露 其密碼的義務(wù)。陳某單方面泄露其密碼并對(duì)儲(chǔ)蓄卡管理不善，這才是其存款被冒領(lǐng)的直接原因，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定 “發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信 息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息計(jì)錄， 均為該 項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)計(jì)錄或清單作為記帳憑證?！?據(jù)此同樣可以認(rèn)定對(duì)于存款被盜取陳某負(fù)有直接的、不可推卸的責(zé)任。但在司法實(shí)踐中，在銀行與客戶之間發(fā)生糾紛時(shí)，由于銀行的特殊地位，法 院在審理時(shí)可能出于保護(hù)

18、弱者利益的考慮會(huì)作出對(duì)銀行不利的判決；更多時(shí)候發(fā)生的情況是由于銀行電子化的普及， 交易密碼的大量使用，傳統(tǒng)的紙介質(zhì)憑證越 來越少，個(gè)人密碼是否與親筆簽名具有同等效力， 數(shù)據(jù)電文具有書面合同等法律 文件相同的法律效力等問題，由于我國(guó)法律和行政法規(guī)中沒有明確的規(guī)定， 法院 在判決時(shí)往往緊緊抓住銀行在支付結(jié)算中的義務(wù)尋找瑕疵，不問因果關(guān)系，而對(duì)儲(chǔ)戶的未盡義務(wù)未予追究，片面加大銀行責(zé)任，一定程度上影響了我國(guó)銀行電子 化業(yè)務(wù)的發(fā)展，為順應(yīng)時(shí)代的要求，促進(jìn)銀行電子化和整個(gè)社會(huì)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 必須順應(yīng)電子化的要求，根據(jù)有關(guān)法律，就合理保護(hù)銀行客戶利益通過專門的法 律、法規(guī)進(jìn)行明確。三、電子簽名與銀行客戶利益

19、的民法保護(hù)。（一）我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)銀行客戶利益的保護(hù)及個(gè)人密碼使用的的主要規(guī)9銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第 39條5我國(guó)法律對(duì)銀行客戶利益的保護(hù)，從憲法到相關(guān)的專門法律、法規(guī)都有嚴(yán)格 的保護(hù)規(guī)定。通過研讀這些規(guī)定，從中明顯感受到立法也根據(jù)時(shí)代和技術(shù)的進(jìn)步， 及時(shí)調(diào)整立法的內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人利益的保護(hù)和對(duì)包含憑密碼進(jìn)行交易的交易行 為的肯定。1、公民合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯。國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn) 權(quán)和繼承權(quán)。102、國(guó)家保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)及其他合法權(quán)益，鼓勵(lì)個(gè)人參加儲(chǔ)蓄。必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密”的原則。儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第5條。3、商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)

20、，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款 有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者 個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法第4、加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)人民幣存取款業(yè)務(wù)的管理，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款 人合法利益的重要舉措。辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開立通存通兌 功能的帳戶（包括存折戶、銀行卡戶）或基于已有帳戶申領(lǐng)銀行卡時(shí)，必須要求 出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護(hù)照等）和設(shè)置個(gè)人密碼。對(duì)未設(shè)置 個(gè)人密碼的帳戶，不得通過銀行卡辦理帳戶的轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。 見中國(guó)人民銀行大額儲(chǔ)蓄存款管理規(guī)定儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的管理。5、發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等

21、電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類 交易所產(chǎn)生的電子信息計(jì)錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì) 計(jì)錄或清單作為記帳憑證。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第 39條。6發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性 及丟失的責(zé)任。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第 52條發(fā)卡銀行的義務(wù)。（二）銀行密碼與電子簽名的關(guān)系。銀行密碼是電子簽名法所稱的電子簽名的一種表現(xiàn)形式， 符合法律認(rèn)可 的作為證據(jù)的各種要件，當(dāng)事人（銀行、銀行客戶、第三方等）不得僅因?yàn)槠洳?用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。這是因?yàn)椋浩湟唬y行業(yè)務(wù)信 息是以電子、光學(xué)、磁等手段生成、發(fā)送、接收和儲(chǔ)存；個(gè)人密碼從其

22、產(chǎn)生和使 用的流程看系客戶本人自愿所為，主要用于對(duì)使用者身份的確認(rèn)和使用者本人對(duì) 該交易的認(rèn)可；其二，銀行業(yè)務(wù)電子化屬于國(guó)家大力支持和鼓勵(lì)發(fā)展的對(duì)象，從個(gè)人密碼的產(chǎn)生和使用的過程看，個(gè)人密碼由客戶自行決定是否采用，并且往往 在開戶時(shí)就是否采用密碼進(jìn)行書面的約定； 其三，銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（含交易驗(yàn)證密 碼）能夠用數(shù)據(jù)電文的形式表現(xiàn)其包含的內(nèi)容， 并可隨時(shí)調(diào)取查用，符合電子簽 名法規(guī)定的書面形式要求；其四，銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性、時(shí)效 性等有嚴(yán)格的要求，數(shù)據(jù)傳輸采用特殊的加密形式，能夠可靠地保證數(shù)據(jù)電子從 最終形成時(shí)起，內(nèi)容能保持完整和唯一性，符合電子簽名法規(guī)定的原件形式； 其 五，銀行業(yè)

23、務(wù)數(shù)據(jù)一般要求數(shù)據(jù)電文的編碼格式、傳輸、加密、解密、按一定的 規(guī)則進(jìn)行處理，能夠保持業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的一致性，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相應(yīng)字段記錄數(shù)據(jù)發(fā)起方 及發(fā)起時(shí)間，后臺(tái)收到相應(yīng)的數(shù)據(jù)后記錄解包及數(shù)據(jù)處理時(shí)間，同時(shí)嚴(yán)格要求對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行多介質(zhì)的儲(chǔ)存和災(zāi)難備份，符合電子簽名法規(guī)定的文件保存要求。10中華人民共和國(guó)憲法第13條16中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法第1條81129條（三）順應(yīng)銀行電子化的要求，完善對(duì)銀行客戶利益的民法保護(hù)工作。1、以電子簽名法的頒布和即將實(shí)施為契機(jī)，加快對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的修 改。電子簽名法首次賦予電子簽名與文本簽名具有同等法律效力， 并明確電 子認(rèn)證服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，保障電子交易安全是我國(guó)電子商務(wù)

24、的基本大法，必將隨著科技的進(jìn)步共同推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。由于我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)如 合同法、民法通則、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例中的相應(yīng)條款與電子簽名法的相關(guān)規(guī)定 有一定的沖突和不一致的地方， 在2 0 0 5年4月1日電子簽名法正式施行 前，應(yīng)抓緊時(shí)間對(duì)有沖突的條款盡快進(jìn)行修訂， 確保電子簽名法的順利實(shí)施。 同時(shí)為保護(hù)銀行客戶的合法利益，應(yīng)根據(jù)電子簽名法的有關(guān)條款，在儲(chǔ)蓄 管理?xiàng)l例中明確銀行、銀行客戶參與電子交易的法定業(yè)務(wù)， 維護(hù)存款人的合法 權(quán)益與資金安全，防范和打擊經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，對(duì)無紙作業(yè)、交易密碼等電子信息 在法律上進(jìn)行確認(rèn)。2、根據(jù)銀行業(yè)的特點(diǎn)盡快制定行業(yè)電子交易條例。從法律的角度來看，確定一種關(guān)系

25、主要從權(quán)利義務(wù)的層面入手， 所以當(dāng)一種 關(guān)系或行為的主體身份還不明確時(shí)， 相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)是無法落實(shí)的，相應(yīng)的關(guān)系 或行為則在根本上就是不穩(wěn)定的， 從而也就失去了法律規(guī)范的基礎(chǔ)，基于這樣的 認(rèn)識(shí)，對(duì)擬頂?shù)男袠I(yè)電子交易條例應(yīng)基于誠(chéng)實(shí)信用的原則從銀行、銀行客戶、第三方（電子認(rèn)證服務(wù)提供者）的權(quán)利義務(wù)主要在技術(shù)規(guī)范上進(jìn)行界定，避免“霸 王條款”的產(chǎn)生，正確維護(hù)銀行電子化各方參與者的合法權(quán)益。銀行方應(yīng)嚴(yán)格按 照“銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)保護(hù)客戶的合法權(quán)益” 16的規(guī)定，主要從技術(shù)、內(nèi) 部管理等對(duì)密碼及其電子數(shù)據(jù)的唯一性、保密性、準(zhǔn)確性制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，并建 立規(guī)范的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)必須由國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)

26、驗(yàn)收合格后， 按法律法 規(guī)規(guī)定及嚴(yán)格按照與客戶約定的程序操作，方能提供電子化服務(wù)，并明確達(dá)不到 以上標(biāo)準(zhǔn)或有過錯(cuò)應(yīng)承擔(dān)的法律后果；對(duì)銀行客戶應(yīng)當(dāng)約定，在以“人機(jī)對(duì)話、 無紙化交易”為主要特征的銀行電子業(yè)務(wù)中的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系， 應(yīng)明確對(duì)使用密 碼的交易視為本人所為，銀行電子計(jì)錄視為原始紀(jì)錄，銀行客戶必須對(duì)其密碼和 憑證妥善保管，并承擔(dān)由于保管不善所引起的法律后果； 第三方應(yīng)立足解決用戶 身份認(rèn)證問題，確保數(shù)據(jù)電文和數(shù)字簽名的真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性，電子服務(wù)服務(wù)者、電子簽名人或者電子簽名依賴方因依據(jù)電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供 的電子簽名認(rèn)證服務(wù)從事民事活動(dòng)遭受損失， 電子認(rèn)證服務(wù)提供者不能證明自己

27、 無過錯(cuò)的，承擔(dān)賠償責(zé)任。3、普及電子化知識(shí)，培植誠(chéng)信意識(shí)，提高執(zhí)法水平，確保電子商務(wù)的有序 發(fā)展。電子簽名法等法律法規(guī)的制定與實(shí)施，雖然可以為網(wǎng)絡(luò)交易提供法律保障， 但交易過程中的誠(chéng)信問題卻是一個(gè)最大的問題，靠一部法律不可能完全解決誠(chéng)信 問題。電子商務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展更需要整個(gè)社會(huì)和電子商務(wù)交易參與各方共同構(gòu) 筑整個(gè)行業(yè)的誠(chéng)信環(huán)境，一個(gè)無誠(chéng)信的社會(huì)，將會(huì)導(dǎo)致交易成本畸高，最終為整 個(gè)社會(huì)不能承受，電子商務(wù)最后形成一個(gè)空有規(guī)范而無交易的現(xiàn)象。 同樣全民電 子化知識(shí)的普及，特別是作為立法和執(zhí)法部門對(duì)電子化相關(guān)知識(shí)的準(zhǔn)確、全面把握就具有特別重要的意義。4、完善電子簽名使用的法制環(huán)境。對(duì)電子簽名法寄予

28、太高的期望是不現(xiàn)實(shí)的。 我們所面臨的電子商務(wù)法律問題遠(yuǎn)不 是一部電子簽名法就可以解決的。 例如我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的一些典型的法律難點(diǎn) 問題，如軟件的版權(quán)保護(hù)、 數(shù)據(jù)庫(kù)的法律保護(hù)、 網(wǎng)絡(luò)管轄權(quán)、 網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)、 網(wǎng)絡(luò)信息安全問題等， 對(duì)于這些問題并不是有法可依就可以解決的， 法制環(huán)境的 不健全，法制體系的能動(dòng)性不足及立法與執(zhí)法的脫節(jié)在很大程度上影響電子簽名 法的法律效用。 電子化對(duì)我國(guó)來說牽涉的問題很多， 除法律問題外， 還涉及到社 會(huì)和觀念等問題， 但應(yīng)該肯定的是 為保護(hù)電子簽名人的合法權(quán)益， 對(duì)偽造、冒用、 盜用他人的電子簽名， 構(gòu)成犯罪的， 必須依法追究刑事責(zé)任； 給他人造成損失的， 必須依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任， 這樣才能為 電子簽名的正常使用營(yíng)