對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的研究

1、n更多企業(yè)學(xué)院： 中小企業(yè)管理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層管理49套講座+16388份資料中層管理學(xué)院46套講座+6020份資料 國(guó)學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料各階段員工培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料員工管理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)管理學(xué)院52套講座+ 13920份資料財(cái)務(wù)管理學(xué)院53套講座+ 17945份資料 銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料福建金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文題 目：對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行 業(yè)務(wù)的探討學(xué)生姓名： 學(xué) 號(hào)： 010

2、6148 系 別： 金融系 專 業(yè)： 金融管理與實(shí)務(wù) 級(jí)別班級(jí)： 06級(jí)（3）班 指導(dǎo)教師姓名及職稱： 蔡鳴龍副教授 完成日期：2009 年01月 31日 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開題報(bào)告教學(xué)單位福建金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院專業(yè)金融管理與實(shí)務(wù)班級(jí)06金融管理與實(shí)務(wù)(3)班學(xué)生姓名季振鵬學(xué)號(hào)0106148畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的探討選題意義： 隨著國(guó)內(nèi)居民財(cái)富不斷累積，財(cái)富集中程度明顯提高，私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶群體不斷壯大。我國(guó)私人銀行服務(wù)的市場(chǎng)需求其實(shí)早已出現(xiàn)，但私人銀行服務(wù)供給卻嚴(yán)重缺失。經(jīng)過近30年的改革開發(fā)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民財(cái)富狀況早已今非昔比，中國(guó)富人階層的崛起是私人銀

3、行業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤。私人銀行的全球市場(chǎng)格局正經(jīng)歷變革，未來幾年內(nèi)亞洲特別是中國(guó)將成為高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)。目前的金融海嘯給歐美的財(cái)富市場(chǎng)帶來了較大的負(fù)面影響，但在中國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好、個(gè)人財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)以及客戶對(duì)私人銀行服務(wù)需求不斷增加的背景下，如何借鑒世界先進(jìn)私人銀行經(jīng)驗(yàn)，抓住當(dāng)今市場(chǎng)機(jī)遇，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極發(fā)展我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文就我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的困難與機(jī)遇，及對(duì)私人銀行發(fā)展提出建議的研究。寫作提綱：一、 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)及意義（一） 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（二） 國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

4、（三） 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義二、 目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題與挑戰(zhàn)（一） 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題（二） 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)三、 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議（一） 創(chuàng)造寬松法律和政策環(huán)境（二） 籌建私人銀行服務(wù)部門, 培養(yǎng)私人銀行專門人才 （三） 做好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè), 掌握私人銀行客戶資源及其對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求 （四） 根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查和需求預(yù)測(cè), 開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品, 設(shè)計(jì)客戶服務(wù)方案, 做好產(chǎn)品和投資方案的準(zhǔn)備工作 （五） 加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究, 防范私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 指導(dǎo)教師意見：簽字： 年 月 日教學(xué)單位審查意見簽字

5、： 年 月 日目 錄一、 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)及意義3（一） 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀3（二） 國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)4（三） 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義5二、 目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題與挑戰(zhàn)6（一） 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題6（二） 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)8三、 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議8（一） 創(chuàng)造寬松法律和政策環(huán)境8（二） 籌建私人銀行服務(wù)部門, 培養(yǎng)私人銀行專門人才9（三） 做好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè), 掌握私人銀行客戶資源及其對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求9（四） 根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查和需求預(yù)測(cè), 開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品, 設(shè)計(jì)客戶服務(wù)方案, 做好

6、產(chǎn)品和投資方案的準(zhǔn)備工作9（五） 加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究, 防范私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)9對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的探討摘要：隨著國(guó)內(nèi)居民財(cái)富不斷累積，財(cái)富集中程度明顯提高，私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶群體不斷壯大。我國(guó)私人銀行服務(wù)的市場(chǎng)需求其實(shí)早已出現(xiàn)，但私人銀行服務(wù)供給卻嚴(yán)重缺失。經(jīng)過近30年的改革開發(fā)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民財(cái)富狀況早已今非昔比，中國(guó)富人階層的崛起是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤。私人銀行的全球市場(chǎng)格局正經(jīng)歷變革，未來幾年內(nèi)亞洲特別是中國(guó)將成為高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)。目前的金融海嘯給歐美的財(cái)富市場(chǎng)帶來了較大的負(fù)面影響，但在中國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好、個(gè)人財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)以及客戶對(duì)私人銀行服務(wù)需求不斷

7、增加的背景下，如何借鑒世界先進(jìn)私人銀行經(jīng)驗(yàn)，抓住當(dāng)今市場(chǎng)機(jī)遇，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極發(fā)展我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文就我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的困難與機(jī)遇，及對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議的研究。關(guān)鍵字：私人銀行 問題和挑戰(zhàn) 建議私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財(cái)服務(wù)，是為那些財(cái)富金字塔頂端的富豪們專門服務(wù)的，通常只有國(guó)際級(jí)銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國(guó)家已經(jīng)有百年歷史。境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人，提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投

8、資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求?！?一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)及意義 （一）商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn), 私人銀行是銀行零售業(yè)務(wù)最有前途的業(yè)務(wù)。從下面兩點(diǎn)來看, 它也將在中國(guó)銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)中獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。首先, 私人銀行能為銀行帶來高額利潤(rùn)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中, 使其成為各家銀行必爭(zhēng)之地。根據(jù)中國(guó)人民銀行研究生部課題組編制的2005 年中國(guó)最大50 家商業(yè)銀行排名, 在商業(yè)銀行業(yè)績(jī)表現(xiàn)最佳的一年里, 50 家大銀行稅前平均資本利潤(rùn)率和資產(chǎn)利潤(rùn)率分別是23.12% 和0.89% 。而據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心對(duì)有關(guān)資料的統(tǒng)計(jì)分析, 歐洲私人銀行業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)30

9、% , 其年均盈利增長(zhǎng)率更高達(dá)12% 15% , 遠(yuǎn)優(yōu)于一般的零售銀行業(yè)務(wù)。在2005 年, 匯豐銀行公布的私人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)達(dá)到9.12 億美元,比上年同期利潤(rùn)6.97 億美元上升了31%。因此, 私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù), 它無疑將成為中國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)率最高、成長(zhǎng)最快且最有前景的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。其次, 這種高端銀行業(yè)務(wù)的需求市場(chǎng)已經(jīng)在中國(guó)形成。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的連續(xù)高速發(fā)展, 使社會(huì)富裕人數(shù)劇增, 私人銀行業(yè)務(wù)具有了巨大的市場(chǎng)需求。根據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布的2006 全球財(cái)富報(bào)告, 中國(guó)共有25 萬戶百萬富翁家庭, 排名已居全球第六。再看福布斯2005 中國(guó)富豪榜, 2005 年上榜

10、財(cái)富超過10 億美元的富豪人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2004 年, 這是量的變化。然后看看質(zhì)的變化, 2005 年上榜200 名富豪最低資產(chǎn)6.5 億元, 而2006 年第200 名的門檻已經(jīng)增加到10 億元。這些擁有巨額財(cái)富的人都需要讓他的資產(chǎn)得到合理投資, 實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)持續(xù)保持了20 多年的快速增長(zhǎng), 尤其是近幾年連續(xù)達(dá)到和超過了10% 。高盛亞洲區(qū)經(jīng)濟(jì)研究部研究結(jié)果表明, 中國(guó)20%左右的高收入人群掌握著60% 到70% 的銀行存款、70% 左右的政府債券、70% 左右的股票資產(chǎn)以及很大一部分外匯存款。中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國(guó)10% 左右的GDP 增長(zhǎng)速度, 毫無疑問在未

11、來10 至20 年間, 中國(guó)財(cái)富積累和產(chǎn)生富人的速度都會(huì)是全世界第一。由于私人財(cái)富的爆炸式增長(zhǎng), 他們對(duì)金融服務(wù)的需求也在不斷地發(fā)生著變化, 已經(jīng)開始出現(xiàn)了一個(gè)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。目前,國(guó)內(nèi)面臨的實(shí)際情況卻是銀行只能提供的簡(jiǎn)單的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。供需間的巨大差異和誘人的前景,孕育著銀行業(yè)可擁有的巨大利潤(rùn)空間。面對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)基本為零, 即將完全開放的中國(guó)市場(chǎng), 外資銀行已經(jīng)在著手搶占這一領(lǐng)域。在2006 年年初, 美國(guó)花旗銀行有限公司上海分行私人銀行部宣告成立, 并且以1000 萬美元的高昂門檻初涉中國(guó)私人銀行領(lǐng)域。全球最古老的銀行世家法國(guó)愛德蒙得洛希爾銀行, 也經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在上海設(shè)立了代表處,

12、專門為富豪們提供財(cái)富管理的私人銀行服務(wù)。 （二）國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)1.私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇從供給角度看，商業(yè)銀行對(duì)富?？蛻舻臓?zhēng)奪正直線上升。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭(zhēng)奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢(shì)在必行。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，為此，國(guó)內(nèi)的證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等將來也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場(chǎng)。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤(rùn)率超過35%，年平均盈利增長(zhǎng)12

13、%至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來之后，它們所看重的是國(guó)內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。2.將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢(shì)中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是了解和熟悉內(nèi)地的客戶、市場(chǎng)及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對(duì)于海外市場(chǎng)缺乏了解，在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國(guó)內(nèi)的私人銀行

14、業(yè)務(wù)，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。3.出現(xiàn)“平民化”趨勢(shì)由于管理富裕私人客戶資金的利潤(rùn)豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇。在國(guó)內(nèi)超級(jí)富豪數(shù)量的約束下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)將私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級(jí)客戶。同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個(gè)普及和推廣的過程。在頂級(jí)財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢(shì)。4.業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)才剛剛起步, 還處于試點(diǎn)階段, 因此, 目前私人銀行業(yè)務(wù)還集中在北京、上海和深圳等城市。隨著

15、私人銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)在更多的大城市展開競(jìng)爭(zhēng), 例如, 廣州、南京、杭州、天津、成都等。 （三）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義1.有利于推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目前，我國(guó)資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，使銀行“脫媒”及“非中介化”的趨勢(shì)進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間大大縮小，面對(duì)這些關(guān)鍵市場(chǎng)環(huán)境變化趨勢(shì)，商業(yè)銀行正以爭(zhēng)奪存貸業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向以零售業(yè)務(wù)為主的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。私人銀行業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的中堅(jiān)，零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果加速私人銀行的推出進(jìn)程，必將有利于市場(chǎng)領(lǐng)地的重分，有利于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型推進(jìn)。2.有利于反哺公司客戶過去零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，較多地借用公司客

16、戶的平臺(tái)，參與競(jìng)爭(zhēng)，比如在買賣基金產(chǎn)品的初期，大多依賴公司客戶的承購(gòu)。私人銀行客戶大多為各產(chǎn)業(yè)行業(yè)領(lǐng)軍人物，商業(yè)銀行通過為客戶提供滿意的私人銀行服務(wù)方案，一方面可以獲得客戶更多地的信息，增進(jìn)與客戶的溝通，獲得客戶的認(rèn)可，吸引一批優(yōu)質(zhì)公司客戶，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，可以通過與客戶的深層次接觸，廣泛參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷和管理的戰(zhàn)略性前移，達(dá)到穩(wěn)定和控制高端客戶的目的，減少高端客戶的流失。3.有利于擴(kuò)展盈利空間私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)極其豐厚，根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年年均利潤(rùn)率超過35%，年平均利潤(rùn)增長(zhǎng)12% 至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，

17、經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入占25%。據(jù)世界銀行估計(jì)，全球高凈值財(cái)富的富人數(shù)約700 萬，其中私人銀行存款規(guī)模約17 萬億美元，從交易角度看，通常一筆交易的金額即以幾十萬美元為單位,單筆成本較低，其創(chuàng)利能力，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)。4.有利于提升品牌形象私人銀行是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中最富有挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域，是商業(yè)銀行體現(xiàn)自身綜合經(jīng)營(yíng)能力的招牌。面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外經(jīng)營(yíng)形象需要進(jìn)行新的提升，要將原本主要向客戶提供以信貸業(yè)務(wù)為核心的經(jīng)營(yíng)形象，私人銀行的服務(wù)影響的人雖然不多，但是影響力很大，服務(wù)一旦獲得客戶認(rèn)可，便可完全助推企業(yè)的品牌形象的提升。 二、目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

18、面臨的問題與挑戰(zhàn)(一) 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題 1.法律政策制約。雖然我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)正式對(duì)外開放, 但由于相關(guān)法律和監(jiān)管政策還未及時(shí)調(diào)整到位, 私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著較多的障礙: 一是分業(yè)監(jiān)管限制。目前我國(guó)證券法、商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法等基本法律制度明確實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管, 限制了私人銀行直接涉足證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域, 從而無法為客戶提供高度個(gè)性化的產(chǎn)品組合和全方位的金融服務(wù)。二是反洗錢義務(wù)與發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾。我國(guó)反洗錢法及金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等法律法規(guī), 規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)及法律責(zé)任。由于我國(guó)銀行獲取、審查客戶完整及有效的身份信息和經(jīng)營(yíng)信息的手段單一, 缺少高水平的

19、甄別技術(shù)和信息手段, 銀行在接受一筆巨額財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí), 隨時(shí)可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律懲罰。三是對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)的隱私權(quán)保護(hù)難以做到。國(guó)外發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵要素之一就是建立一個(gè)有信譽(yù)、為投資者所信賴的保密制度, 但我國(guó)民事訴訟法、行政訴訟法、稅收征收管理法等法規(guī)規(guī)定, 不僅公安機(jī)關(guān)、人民檢察院等部門, 即使是工商行政管理、價(jià)格主管部門等眾多部門均能在銀行行使查詢、劃撥等權(quán)利, 銀行很難履行對(duì)客戶金融信息保密的承諾。四是境外理財(cái)空間還很有限。私人財(cái)富能否自由投資、兌換, 自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng), 是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的又一關(guān)健性要素。但目前我國(guó)對(duì)居民使用外匯、

20、金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)依然實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007 年5 月10 日發(fā)布的關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知, 商業(yè)銀行應(yīng)選擇與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)進(jìn)行股票投資, 而截至2008 年4 月7 日, 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)只與美國(guó)、英國(guó)、日本、新加坡、中國(guó)香港證監(jiān)會(huì)簽訂諒解備忘錄, 因此, 境外理財(cái)業(yè)務(wù)的空間還有待于進(jìn)一步拓展。2.客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)還比較模糊 (1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高。在西方，全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目，因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó)，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和

21、信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。(2)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力不強(qiáng)。在西方，全權(quán)委托的風(fēng)險(xiǎn)是由客戶承擔(dān)的，法律規(guī)定，被委托機(jī)構(gòu)不能以任何形式作保本、保最低回報(bào)等承諾。而在中國(guó)，這往往不容易被客戶所接受。而要做出承諾，就等于限制了承受風(fēng)險(xiǎn)的可能，也就妨礙了運(yùn)作的靈活性和取得高盈利的可能性。(3)投資的觀念和方式。我國(guó)私人股票市場(chǎng)投資的特點(diǎn)是投機(jī)性的高頻率操作和親自做投資決策，這就阻礙了私人銀行為客戶提供類似西方的綜合理財(cái)產(chǎn)品。最后，我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人

22、信用衡量監(jiān)督制度。因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。 3.缺少開展業(yè)務(wù)要求的人才機(jī)制私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。同時(shí)，私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶資產(chǎn)的“化合”管理能力，即對(duì)金融資源及相關(guān)行業(yè)資源進(jìn)行深度整合。一般來說，私人銀行業(yè)務(wù)為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理，每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支

23、持；通過一個(gè)客戶經(jīng)理，客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó)，這還完全做不到。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出適合客戶要求的解決方案，這有賴于高素質(zhì)私人銀行業(yè)務(wù)家及其背后的專家顧問團(tuán)隊(duì)。從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)看，目前從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多是對(duì)公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)高端客戶財(cái)富管理的要求，理財(cái)建議還停留在傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，對(duì)于財(cái)富規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等增值服務(wù)鮮有涉及。同時(shí)，在對(duì)人才的激勵(lì)方面，以行政激勵(lì)為主，其它激勵(lì)不足，尤其缺乏長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制。因此，在同外資銀

24、行的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行很可能不僅沒有吸引到人才，反而導(dǎo)致了自身優(yōu)秀人才的流失。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中, 各項(xiàng)操作流程及法律法規(guī)與國(guó)際接軌時(shí)日不久, 精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲(chǔ)備還處在積累階段；外籍銀行專業(yè)高官在本地化中面臨著漫長(zhǎng)的磨合期, 專業(yè)人才的匱乏是當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要障礙。4.業(yè)務(wù)品種單調(diào)，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠目前，我國(guó)商業(yè)銀行提供交易和保值的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少，特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，既要有固定收益產(chǎn)品，包括政府債券、金融債券、公司債券、貸款等，還要有豐富的投資基金、股票和金融衍生產(chǎn)品:銀行既要

25、綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況，又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏，不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，總體規(guī)模上的差距非常明顯。 盡管中國(guó)的富有人群和其所擁有的流動(dòng)資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，和其他國(guó)家相比，中國(guó)的投資品種單一，個(gè)人存款仍然是主要的投資工具，股票、債券、共同基金所占比例相對(duì)較低，投資組合的比例分配不夠均衡。盡管為了刺激消費(fèi)，我國(guó)的實(shí)際利率近幾年都處于低位，而股票市場(chǎng)發(fā)展不完善，近年來的市場(chǎng)表現(xiàn)較差，我國(guó)居民的投資產(chǎn)品仍然是收益率較低的銀行存款而沒有其它

26、有效的投資渠道。2003年中國(guó)的個(gè)人存款在投資資產(chǎn)組合中比例超過80%，而香港、新加坡、韓國(guó)相應(yīng)比例分別是45%，52%和50%。在類似英國(guó)、美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人存款所占比例更低，其中英國(guó)22%，美國(guó)只有10%。究其原因，一方面中國(guó)消費(fèi)者對(duì)財(cái)富管理的認(rèn)知程度有待提高；另一方面，目前國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)較大，債券市場(chǎng)一度以機(jī)構(gòu)投資者為主，中國(guó)的法律目前不允許離岸投資，因此個(gè)人投資工具的選擇范圍非常有限。(二) 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)1現(xiàn)階段中國(guó)開展私人銀行業(yè)面對(duì)的最大挑戰(zhàn)是，如何建立銀行保密制度的國(guó)際信譽(yù)，使投資者、尤其是內(nèi)地的富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放國(guó)內(nèi)，交由國(guó)內(nèi)金融機(jī)

27、構(gòu)管理。2隨著2006年人民幣業(yè)務(wù)全面向外資銀行開放，外資銀行也將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。這是國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)者們不可回避的事實(shí)。（1）在私人業(yè)務(wù)方面，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的沖擊特別表現(xiàn)在理財(cái)方面，它有好的產(chǎn)品和思路?；ㄆ旌蛥R豐理財(cái)計(jì)劃很有競(jìng)爭(zhēng)力。而目前我國(guó)的商業(yè)銀行超級(jí)貴賓服務(wù)所面臨主要問題是“產(chǎn)品匱乏”。（2）在人才方面也形成較大沖擊，外資銀行擁有比較靈活的用人機(jī)制和良好的激勵(lì)機(jī)制以及能提供相對(duì)高的待遇。在人才方面，國(guó)有商業(yè)銀行不但與外資銀行相比處于劣勢(shì)，而且比起股份制商業(yè)銀行也顯得落后。（3）其次是手段的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行不靠網(wǎng)點(diǎn)，而靠先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，通過網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)使銀行的服務(wù)滲透到服務(wù)終端(消費(fèi)者

28、)，這些削弱了國(guó)有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)。信息時(shí)代的來臨對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)。一方面，隨著個(gè)人電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的競(jìng)爭(zhēng)者很容易進(jìn)入私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這對(duì)銀行來說無疑將面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，而對(duì)客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計(jì)算機(jī)則為客戶快速簡(jiǎn)潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為客戶創(chuàng)造了追求高水平、多元化服務(wù)和資產(chǎn)管理方法的條件，而這對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)來說則是面臨著更大的挑戰(zhàn)。3開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享

29、，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，因而大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。 三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議 （一）創(chuàng)造寬松法律和政策環(huán)境一要盡快修改充實(shí)商業(yè)銀行法, 在商業(yè)銀行法中設(shè)專門章節(jié), 對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入等作出明確的規(guī)定。國(guó)際上通常只有國(guó)際級(jí)的銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)才提供私人銀行業(yè)務(wù), 我國(guó)有必要設(shè)立申請(qǐng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行規(guī)模和資產(chǎn)狀況標(biāo)準(zhǔn), 防止盲目跟風(fēng)、一哄而起。二要對(duì)相關(guān)法律中對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)有嚴(yán)重影響的條款進(jìn)行整合, 使之既能體現(xiàn)各有關(guān)專項(xiàng)法律的立法思想,又能給私人銀行業(yè)務(wù)留下較為寬闊的發(fā)展空間。三要積極推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管。我

30、國(guó)目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)極大地限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有必要對(duì)現(xiàn)行以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的監(jiān)管模式進(jìn)行改革, 逐步過渡到功能監(jiān)管條件下的統(tǒng)一監(jiān)管模式。四要對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行規(guī)范?？稍谟嘘P(guān)法律或制度中對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)中的收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)、收取方式等作出明確的規(guī)定。 （二）籌建私人銀行服務(wù)部門, 培養(yǎng)私人銀行專門人才有報(bào)道稱, 外資銀行已經(jīng)瞄準(zhǔn)了中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的巨大市場(chǎng), 并開始涉足國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人高端客戶的競(jìng)爭(zhēng), 我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加緊應(yīng)對(duì)。首先應(yīng)在大城市、富裕地區(qū)分行籌建私人銀行業(yè)務(wù)部門, 做好私人銀行業(yè)務(wù)的組織準(zhǔn)備工作。同時(shí), 私人銀行業(yè)務(wù)由于是對(duì)高端富豪和富裕階層的財(cái)富管理, 對(duì)從事該業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)要求較高。因此, 我