關(guān)于我國汽車金融風(fēng)險控制中存的在問題的調(diào)查報告

1、 關(guān)于我國汽車金融風(fēng)險控制中存的在問題的調(diào)查報告內(nèi) 容 摘 要隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國汽車金融業(yè)務(wù)也得到了極大的發(fā)展。然而，在汽車金融快速發(fā)展的同時，由于我國整個社會的信用環(huán)境欠佳、相關(guān)法律法規(guī)也不健全等原因，從而使汽車行業(yè)自身蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險，并嚴(yán)重制約了汽車金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。所以針對目前我國汽車金融存在的風(fēng)險，就需要對其進(jìn)行一定的控制，然而由于我國法律法規(guī)的不完善，使我國相關(guān)部門在控制金融風(fēng)險時，遇到了很多的問題，所以本文首先根據(jù)對我國汽車金融風(fēng)險的調(diào)查，從找找出了在控制中存在的一些問題，并針對這些問題提出一些解決的對策建議，希望這些建議的提出對我國汽車金融風(fēng)險的控制得到很好的發(fā)展。

2、關(guān)鍵詞：汽車；金融；風(fēng)險；控制目 錄一、營運(yùn)資本是支持汽車經(jīng)銷商日常業(yè)務(wù)的最為重要的因素之一4（一）居民的消費(fèi)觀念有待轉(zhuǎn)變4（二）汽車金融服務(wù)不專業(yè)，缺乏配套的服務(wù)體系5（三）缺乏健全的個人信用體系，潛在風(fēng)險缺乏控制5（四）汽車金融服務(wù)的高端人才匱乏6二、營口進(jìn)一步發(fā)展汽車金融的建議6（一）引導(dǎo)居民樹立現(xiàn)代的消費(fèi)觀念6（二）加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)，營造良好消費(fèi)環(huán)境6（三）建立完備的個人信用評估體系和風(fēng)險管理體系6（四）引導(dǎo)汽車金融專業(yè)化發(fā)展，發(fā)展相關(guān)配套服務(wù)6（五）大力培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀汽車人才7三、結(jié)論7參考文獻(xiàn)8致 謝9關(guān)于我國汽車金融風(fēng)險控制中存的在問題的調(diào)查報告本報告針對當(dāng)前行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與

3、威脅，提出了我們對汽車金融行業(yè)發(fā)展的投資及戰(zhàn)略建議。本報告以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)容、翔實(shí)的數(shù)據(jù)、直觀的圖表幫助汽車金融企業(yè)準(zhǔn)確把握行業(yè)發(fā)展動向、正確制定企業(yè)競爭戰(zhàn)略和投資策略。本報告整合了多家權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資源和專家資源，從眾多數(shù)據(jù)中提煉出了精當(dāng)、真正有價值的情報，并結(jié)合了行業(yè)所處的環(huán)境，從理論到實(shí)踐、宏觀與微觀等多個角度進(jìn)行研究分析，其結(jié)論和觀點(diǎn)力求達(dá)到前瞻性、實(shí)用性和可行性的統(tǒng)一。它是業(yè)內(nèi)企業(yè)、相關(guān)投資公司及政府部門準(zhǔn)確把握行業(yè)發(fā)展趨勢，洞悉行業(yè)競爭格局、規(guī)避經(jīng)營和投資風(fēng)險、制定正確競爭和投資戰(zhàn)略決策的重要決策依據(jù)之一，具有重要的參考價值！在-年-月-日到-年-月-日，我到營口市進(jìn)行了汽車金融的調(diào)查。

4、現(xiàn)將調(diào)查結(jié)果整理如下：一、營運(yùn)資本是支持汽車經(jīng)銷商日常業(yè)務(wù)的最為重要的因素之一充足的營運(yùn)資本可以維持正常的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，并保證財務(wù)流動性。因此，營運(yùn)資本管理是經(jīng)銷商財務(wù)管理中的重要部分。對于日常運(yùn)營所需最低營運(yùn)資金的問題，不同規(guī)格經(jīng)銷商的答案也有所區(qū)別。統(tǒng)計(jì)顯示，63%的受訪者表示他們的營運(yùn)資本需求量處于1000萬至5000萬之間 董梵.我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇, 2010,4:13。圖 1 汽車經(jīng)銷商日常業(yè)務(wù)營口市是我國重要的汽車工業(yè)城市，相對于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度，汽車金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，制約了營口市汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析營口市汽車金融存在的問題，探求其解決的對策，對更好地發(fā)展?fàn)I

5、口汽車金融顯得尤為重要。（一）居民的消費(fèi)觀念有待轉(zhuǎn)變根據(jù)調(diào)查，營口市貸款購車的比例18%。 人們之所以不愿意貸款買車，傳統(tǒng)的理財方式和生活方式是最重要的原因。 長期以來，量入為出的謹(jǐn)慎理財觀念，注重儲蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代社會的消費(fèi)發(fā)展速度。 同時，由于我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險、住房等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對支出預(yù)期增加的擔(dān)憂一直有增無減，信貸消費(fèi)對普通消費(fèi)者會造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費(fèi)欲望。2010 年?duì)I口市金融機(jī)構(gòu)存款余額為 857.6 億元，比年初增加163 億元。金融機(jī)構(gòu)貸款余額各項(xiàng)貸款余額 410.3 億元，比年初增加1

6、00.1 億元。按18%的貸款比例 ，汽車信貸僅占73.85 億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球市場 70%的平均比例 王愛晶.我國汽車金融風(fēng)險控制研究.金融監(jiān)管，2009（3）。汽車消費(fèi)環(huán)境不理想，相應(yīng)的政策法規(guī)不完善我國貸款通則與擔(dān)保法中均沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī)。貸款門檻較高，手續(xù)過于復(fù)雜。銀行評估借款人的資信狀況時很難了解客戶收入的真實(shí)情況。汽車稅費(fèi)制度不合理，加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?？晒┻x擇的汽車產(chǎn)品較窄。汽車消費(fèi)信貸支持的車型局限于特定品牌的車型，影響了消費(fèi)者購車的積極性。專業(yè)汽車金融公司發(fā)展受到限制。汽車金融公司融資渠道狹窄，資金來源有限，汽車金融公司只能向消費(fèi)者提供購車貸款與貸款擔(dān)保、為經(jīng)銷

7、商辦理采購貸款及營運(yùn)設(shè)備貸款等；汽車金融公司的利率受管制，資金成本較高。（二）汽車金融服務(wù)不專業(yè)，缺乏配套的服務(wù)體系營口市以商業(yè)銀行為主體的汽車金融服務(wù)，一般只提供汽車消費(fèi)信貸，對汽車金融的其他領(lǐng)域沒有涉及，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無法對汽車金融提供連續(xù)的金融服務(wù)。汽車財務(wù)公司的發(fā)展目標(biāo)偏移。東風(fēng)汽車財務(wù)公司主要為技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品銷售提供中長期融資，其服務(wù)對象是汽車制造集團(tuán)內(nèi)部單位，在汽車金融投入較少。缺乏完善的汽車金融服務(wù)體系和先進(jìn)的售后服務(wù)理念。營口市大多數(shù)汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權(quán)，限制了經(jīng)銷商為貸款人化解風(fēng)險。汽修行業(yè)沒有相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，管理制度不完善，收費(fèi)混亂，從業(yè)人員技術(shù)水平低，維修

8、保養(yǎng)的服務(wù)質(zhì)量沒有保障。汽車售后服務(wù)僅局限于汽車維修和零配件供應(yīng)，在汽車養(yǎng)護(hù)、汽車資訊、汽車文化俱樂部等方面發(fā)展緩慢。（三）缺乏健全的個人信用體系，潛在風(fēng)險缺乏控制營口市尚未建立個人完整的資信檔案，資信信息從采集、匯總、分析到查詢，缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。資信審查制度不完善，使得個人的信用評估困難。此外，還缺乏信用懲罰機(jī)制。汽車金融服務(wù)過程中存在各種潛在風(fēng)險：銀行進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，放松對貸款人的資信審查；經(jīng)銷商追求銷售利潤，對購車人貸款資格的審查名存實(shí)亡；保險公司為銷售車險，放松對履約險風(fēng)險控制等。尤其在當(dāng)前市場流動性充足和央行不斷提高法定存款準(zhǔn)備金率的形勢下，個別銀行為了追求短期業(yè)績，盲目擴(kuò)張汽車

9、信貸規(guī)模，貸前調(diào)查不到位，貸后監(jiān)管不到位，放松對風(fēng)險的警惕性，貸款逾期率有上升的趨勢。（四）汽車金融服務(wù)的高端人才匱乏營口在汽車金融范圍領(lǐng)域缺乏高層次人才，既懂金融、又懂汽車、還懂銷售，更具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的高層次人才非常少，這大大制約了汽車金融的競爭力。因此在汽車金融活動中，其風(fēng)險評估系統(tǒng)、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等均無法正常進(jìn)行，使得汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)得不到廣泛深入的開展，從而制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二、營口進(jìn)一步發(fā)展汽車金融的建議根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，營口市近年來月均增加轎車1000 輛左右，其中90%以上為私家車。營口市在十二五發(fā)展規(guī)劃中描繪了加快發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，振興營口經(jīng)濟(jì)的宏偉

10、藍(lán)圖。隨著營口汽車產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，營口的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，發(fā)展汽車金融具有牢固的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和更廣闊的市場需求，具有顯著的行業(yè)和專業(yè)優(yōu)勢。（一）引導(dǎo)居民樹立現(xiàn)代的消費(fèi)觀念營口市應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)開發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，增強(qiáng)居民汽車消費(fèi)信貸的信心。在社會保障方面，應(yīng)立足實(shí)際，制定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定切實(shí)可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車消費(fèi)的后顧之憂。 汽車企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要做好汽車消費(fèi)信貸的宣傳，引導(dǎo)居民樹立現(xiàn)代的信用消費(fèi)意識，激發(fā)居民汽車消費(fèi)的積極性。（二）加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)，營造良好消費(fèi)環(huán)境政府應(yīng)努力營造消費(fèi)環(huán)境

11、，不斷完善與汽車消費(fèi)信貸相配套的制度法規(guī)，使開展汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)有法可依、有章可循，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展。1）建立健全信用體系，加快征信立法，盡快出臺征信管理?xiàng)l例。 2）進(jìn)一步修訂完善消費(fèi)信貸管理?xiàng)l例使開展汽車金融服務(wù)有法可依。 3）減免各種不合理的稅費(fèi)，降低購車成本。 4）改善硬件條件，創(chuàng)造一個良好的汽車消費(fèi)環(huán)境。 5）落實(shí)國家促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，刺激居民的汽車消費(fèi)欲望。（三）建立完備的個人信用評估體系和風(fēng)險管理體系在統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào)下，商業(yè)銀行、保險公司、汽車金融機(jī)構(gòu)等共同參與，在開展業(yè)務(wù)過程中收集客戶檔案資料，形成個人信用體系，實(shí)現(xiàn)信息共享。從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)從完善內(nèi)部

12、控制和提高從業(yè)人員防范風(fēng)險的意識入手，建立高效的內(nèi)部控制體系和科學(xué)的決策管理機(jī)制， 強(qiáng)化營銷責(zé)任，加強(qiáng)對汽車信貸全過程的管理，保證各環(huán)節(jié)工作健康運(yùn)行。尤其是銀行監(jiān)管部門應(yīng)充分運(yùn)用其監(jiān)管手段和行業(yè)指導(dǎo)能力，及時向商業(yè)銀行提示汽車產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險，督促其強(qiáng)化汽車貸款風(fēng)險管理，逐步形成對汽車金融業(yè)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管的有效機(jī)制。（四）引導(dǎo)汽車金融專業(yè)化發(fā)展，發(fā)展相關(guān)配套服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃要求“加快發(fā)展汽車研發(fā)、生產(chǎn)性物流、汽車零售和售后服務(wù)、汽車租賃、二手車交易、汽車保險、消費(fèi)信貸、停車服務(wù)、報廢回收等服務(wù)業(yè)，完善相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章和管理制度。支持骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車金融公司，開展汽車消費(fèi)信貸等業(yè)

13、務(wù)”。 根據(jù)國外資料，世界發(fā)達(dá)國家汽車服務(wù)業(yè)的貢獻(xiàn)大約是汽車制造業(yè)的4倍，利潤則占到整個汽車產(chǎn)業(yè)的 50%60%，相對于整車廠利潤的逐步下滑，汽車服務(wù)業(yè)有著廣闊的贏利空間。 營口市應(yīng)制定優(yōu)惠政策，吸引金融機(jī)構(gòu)落戶營口，大力支持設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)，培育本土汽車金融機(jī)構(gòu)；給予更多的經(jīng)營自主權(quán)，加快專業(yè)的汽車金融公司的發(fā)展，建立以汽車金融公司為主體的汽車金融模式，促進(jìn)汽車融資主體的多元化；加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，加大銀行對汽車財務(wù)公司、汽車金融公司的扶持力度，拓寬汽車金融公司融資渠道，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)；政府要加強(qiáng)市場監(jiān)管，簡化交易手續(xù)，降低交易成本，快速發(fā)展?fàn)I口市二手車市場。（五）大力培養(yǎng)和

14、引進(jìn)優(yōu)秀汽車人才為提高營口市汽車金融服務(wù)的競爭能力，必須實(shí)施人才戰(zhàn)略，制定優(yōu)惠政策，培養(yǎng)人才、引進(jìn)人才、儲備人才、留住人才。1）加快汽車特色學(xué)校的發(fā)展。加快湖北汽車工業(yè)學(xué)院等汽車特色學(xué)校的相關(guān)學(xué)科建設(shè)和專業(yè)發(fā)展，建立一流的師資隊(duì)伍和教學(xué)設(shè)施，圍繞汽車產(chǎn)業(yè)鏈中具有高附加值的汽車金融服務(wù)業(yè)，培養(yǎng)集汽車制造、管理、營銷、金融為一身的高層次復(fù)合型人才，為營口市的汽車金融產(chǎn)業(yè)輸送優(yōu)秀的人才。2）鼓勵校企之間的合作。 鼓勵企業(yè)與湖北汽車工業(yè)學(xué)院等高等學(xué)府加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，聯(lián)合培養(yǎng)研究生，重點(diǎn)為營口培養(yǎng)和輸送汽車金融人才。同時要加快建設(shè)中高級金融管理人才的培訓(xùn)平臺，采取多種形式，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者和

15、從業(yè)人員的素質(zhì)。3）堅(jiān)持引資和納才并舉的方針。依托東風(fēng)汽車公司的大背景，積極引進(jìn)外資，吸納國內(nèi)外各類汽車人才，特別是懂營銷、懂金融、懂管理、懂汽車制造的高級汽車金融人才，投身到營口市汽車金融產(chǎn)業(yè)。 4）優(yōu)化工作環(huán)境。 以引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才、開發(fā)人才和用好人才為重點(diǎn)，形成公平競爭的激勵機(jī)制和用人機(jī)制，不斷優(yōu)化和完善工作生活環(huán)境，形成人才發(fā)展的良好氛圍三、結(jié)論20012010 年，營口市城區(qū)機(jī)動車保有量以每年遞增14.63%速度發(fā)展，平均每年增加 7569 輛，如果按照 18%的消費(fèi)信貸計(jì)算，有1362 輛車需要通過汽車貸款購買，平均每輛車按 15 萬計(jì)算，有2.04 億元的規(guī)模。由此可見，發(fā)展?fàn)I口的汽車金融具有很大的潛力，相關(guān)部門應(yīng)在國家政策的指引下，加強(qiáng)信用制度的建設(shè)，切實(shí)防范金融風(fēng)險，積極創(chuàng)造條件，扎實(shí)穩(wěn)妥地推進(jìn)汽車金融業(yè)的發(fā)展，使之