中外資商業(yè)銀行在人民幣零售業(yè)務領域的競爭力論文

1、中外資商業(yè)銀行在人民幣零售業(yè)務領域的競爭力論文一. .中外資銀行人民幣零售業(yè)務的對比人民幣存貸款業(yè)務1 1、從個人存貸款業(yè)務來看，外資銀行由于受到經營網點、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行 在三五年內競爭壓力不大。中外資銀行賬戶管理費用差別見 表 2 2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要 是對價格不太敏感、享受優(yōu)質服務的高端個人客戶。表 2 2 中外資銀行收費標準收費項目外資銀行中資銀行小額帳戶管理費平均 1 1 萬美元以下收 5050 元人民幣/ /月日 均存款不滿 300300 元收 3 3 元人民幣/ /季本地跨行取款收費目前尚無該服務2 2 元人民幣/ /

2、筆異地取款收費 3030 元人民幣/ /筆取款金額% %，最低 1 1 元， 最高 5 50 0元轉帳 8080 元人民幣或等值外幣/ /筆最高 5 5 元人民幣轉帳 120120 元人民幣或等值外幣/ /筆最高 3030 元人民幣 詳細帳單查詢 5050 元人民幣/ /筆無資料來源：/special/0025220S/special/0025220S/，200720072 2、企業(yè)存貸款業(yè)務方面企業(yè)存貸款不僅要看服務水平，更看資金成本、長期銀 企關系、便捷性、限制性等綜合因素。目前外資銀行在貸款 利息上不具有優(yōu)勢，且網點較少、對客戶的要求和限制較中 資銀行高。所以，外資銀行只能搶走一部分外資

3、企業(yè)和少部 分國際業(yè)務較多、看重服務水平的中資大企業(yè)。中小企業(yè)則 因為外資銀行門檻較高，會繼續(xù)其在中資銀行存貸款業(yè)務。房貸業(yè)務房貸業(yè)務由于風險低，壞帳比例小，成為中外資搶奪的 重點。外資銀行在服務質量、房貸產品種類及組合、管理體制 以及風險控制方面具有較豐富的經驗，所以在高檔住宅、別 墅房貸業(yè)務上的競爭力較強。如公寓按揭貸款，中資銀行只 能做 8 8 成 2020 年, ,外資可做到 8 8 成 3030 年；寫字樓在中資銀行只 能辦 6 6 成 1010 年按揭，而外資卻可以放寬到 8 8 成 3030 年。在中低端房貸業(yè)務中，外資銀行有豐富的操作經驗，創(chuàng) 新產品和優(yōu)質服務。但其業(yè)務審批的效

4、率不及中資銀行。如 東亞銀行在上海地區(qū)對境外人士辦理房貸業(yè)務需7 7 天時間，花旗、匯豐、渣打也在 8 8 天左右。而中資銀行則勝在提供的 貸款品種多樣，能滿足大眾的需求，具有品牌優(yōu)勢、消費者 信賴優(yōu)勢、網點眾多和與經紀公司等戰(zhàn)略伙伴關系密切的優(yōu) 勢。個人理財業(yè)務人民幣個人理財是向個人客戶發(fā)行的以投資收益為保 障的低風險產品。雖然中國的理財市場規(guī)模較小，但是發(fā)展 潛力巨大。外資銀行的長項是理財，因成本緣故，目前鎖定中國的 高收入群。外資在理財方面有豐富經驗和產品品牌，能為不 同客戶提供個性化產品，產品和服務的更新期短；而中資銀 行將理財作為一項增值服務，品牌觀念淡薄，投資品種有限，創(chuàng)新品種少，

5、對客戶有限制較多，對高端客戶關注不夠，產 品和服務不能滿足不同層次收入群體的理財需求，產品更新 一般需要一到兩年時間。20072007 年 3 3 月 2828 日，上海銀監(jiān)局公布的在滬銀行 20062006 年中間業(yè)務收入數據顯示，由于產品單 一、層次較低、創(chuàng)新能力低，中資銀行中間業(yè)務的市場份額 在下降，外資銀行在上升。中資銀行的優(yōu)勢則在遍布全國的營業(yè)網點和低廉的收 費方面，既降低了經營成本，又擴大了客源，在當前國人收 入不高的情況下具有一定吸引力；外資目前只在少數大城市 有營業(yè)網點，內地居民對其不甚了解， 加之起點和收費較高， 使許多人望而卻步。截至20062006 年 6 6 月 303

6、0 日，工商銀行的境 內分支機及網點（包括總行）達1818, 038038 個，光大銀行 20062006 年 陽光理財 C C 計劃，起始金額僅 5 5 萬元人民幣，有些中資銀行 更可低至 1 1 萬元甚至幾千元；而東亞銀行目前內地的網點數 目才 3030 個，花旗在上海和北京的理財最低金額為人民幣1515萬元。信用卡業(yè)務根據經驗，人均年收入達到2000-50002000-5000 美元時銀行卡業(yè)務將大幅增長。 中國沿海地區(qū)和主要中心城市正好進入了這 一區(qū)間。但目前的外資銀行還不能開展信用卡業(yè)務。一些外資紛 紛采用參資入股中資銀行等方式，繞開了人民幣對象和地域 的限制，達到熟悉國內市場的目的

7、，為以后獨立發(fā)卡作好市 場、品牌及宣傳等先期準備。目前國內大中城市的銀聯金卡 工程為所有入網銀行提供了共享網點和設備資源，外資銀行 獨立發(fā)卡后可節(jié)省鋪設國內網絡的時間和成本，信用卡的競 爭將更趨激烈。20032003 年，花旗銀行參股上海浦東發(fā)展銀行， 合作成立信用卡中心。匯豐銀行參股上海銀行，現已推出聯 名卡。中資銀行也毫不示弱：招行借助北京奧運合作伙伴 VISAVISA 之勢發(fā)行奧運 VISAVISA 信用卡，廣發(fā)行正與中國人壽談判冀望分享后者的客戶資源以發(fā)行信用卡，中國平安則正申請 通過平安銀行發(fā)行信用卡。二中外資銀行競爭趨勢中外資銀行在中國金融市場上的競爭正在呈現新的趨勢：1 1、競爭

8、區(qū)域隨著中國西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，正從目前經濟發(fā)達的沿海地區(qū)和中心城市，向中西部地區(qū)輻射2 2、外資銀行因資本有限，所以業(yè)務擴展更多地使用快速、廉價、超地域的網絡銀行和電子銀行，擴大在華業(yè)務范 圍。目前中資銀行在網上銀行服務方面還顯不足，開展網絡 業(yè)務的中資銀行只有 5050 多家，各類客戶只有 10001000 多個。雖 然中國銀行連續(xù)幾年被評為中國最佳網上銀行 ”但其產品的含金量與外資銀行相比還有很大差距。花旗銀行就是憑借 其網上銀行業(yè)務優(yōu)勢，從中資銀行手里搶走了大客戶一一南京愛立信。3 3、中外資銀行的競爭從傳統(tǒng)存貸款業(yè)向國際結算、 代 理清算、個人理財等中間業(yè)務展開。相對中資銀行，外資

9、銀 行在中間業(yè)務上占很大優(yōu)勢。花旗所代表的外資銀行的中間 業(yè)務收入占總收入的40%40%以上，中資銀行只占 20%20%左右。4 4、中外資銀行加緊了金融專業(yè)人才的爭奪。幾年前， 因薪酬和晉職問題，國有商業(yè)銀行曾出現過大量人才向中外 股份制商業(yè)銀行的移動。外資銀行因文化背景及其業(yè)務規(guī)模 的限制，沒有過多爭搶國有商業(yè)銀行的業(yè)務骨干。隨著業(yè)務 規(guī)模的擴大、人才需求的增加和本地化戰(zhàn)略的實施，外資銀 行可能會利用各種優(yōu)厚的待遇與中資銀行爭搶人才，中資銀 行面臨著第二次人才流失危機。三中資銀行提高競爭力的途徑探討商業(yè)銀行競爭力是指商業(yè)銀行在市場經濟環(huán)境中相對 其競爭對手所表現出的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的

10、總和，表現為現實競爭能力和競爭潛力。 競爭力強的銀行表現為盈利 能力強、資產質量好、資本充足率和市場占有率高。對我國商業(yè)銀行而言，面對不斷涌入的外資銀行，要想 在競爭中發(fā)展和強大，必須作好以下幾個方面：1 1、完善宏觀調控，創(chuàng)造公平環(huán)境中資銀行的收入所得稅率是 33%33%，外資銀行僅為 15%15%， 營業(yè)稅稅率統(tǒng)一為 8%8%，外資還可以減免，稅費待遇不平等。 過高的稅賦無疑加重了中資銀行的經營負擔， 降低了其和外 資銀行競爭的能力。監(jiān)管部門在實施宏觀調控和加強監(jiān)管 時，改革現行的營業(yè)稅稅制，大幅降低商業(yè)銀行的營業(yè)稅及 附加稅，統(tǒng)一中外資銀行的收入所得稅稅率，將外資銀行同 樣納入管理范疇，

11、使中外資銀行在同樣的監(jiān)管條件和法規(guī)束 縛中公平地開展競爭。2 2、推進金融創(chuàng)新，開拓新市場，首先，中資銀行應立足現有市場，加強與重點行業(yè)、重 點合作伙伴的緊密聯系和深度合作，根據不同客戶群的貢獻 度大小，提供差異化服務價格， 提高客戶對產品和服務的滿 意度， 穩(wěn)定客戶群，擴大收入。然后以高知識含量、高附加值及安全性 ”為準則，實現 多功能高品位的銀行卡、現金管理、投資理財、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務等方面的創(chuàng)新。零售 業(yè)務部門和營業(yè)部門應及時收集、匯總和反饋客戶的各種需 求信息，信息科技部門應及時為客戶量身定做個性化的金融 服務產品，對普遍性的新型金融產品加大宣傳、推廣運用的

12、 力度。最后，針對跨國公司的需求，設計超前產品，建立對跨 國公司客戶營銷信息的快速收集和反應機制，緊跟客戶需要 和市場，不斷調整計劃，以便在最合適的機會介入。3 3、加強中外合作，實現優(yōu)勢互補中外資銀行可以建立戰(zhàn)略合作伙伴關系，將己方客戶在 對方所在地以外的業(yè)務發(fā)展納入自己的服務范圍；也可通過 中外資銀行相互參股，構成你中有我、我中有你的利益維持 態(tài)勢，既增加自己的資本金，也改善了自身的經營管理，擴 大了技術資源，在最短時間內提高了自身的競爭能力。但要指出的是，中資銀行應該選擇可以建立長久戰(zhàn)略合 作伙伴關系的金融機構。入股者與自己存在業(yè)務互補關系， 選擇對象要有志于在中國長期健康發(fā)展。4 4、

13、構建企業(yè)文化，增強核心凝聚力近期外資銀行大肆招攬人才，恒生20072007 年底將使內地員工數目增至 10001000 名以上，匯豐計劃今明兩年招納10001000 名左右員工。 面對這種舉動， 各中資銀行也加大了對金融人才 的爭搶。20062006 年底，招行在全國 3838 所重點院校招收 14501450 名 應屆畢業(yè)生，民生銀行的信用卡中心一次性招攬數百人、浦 發(fā)銀行共招管理和專業(yè)人員儲備103103 名。除了招聘之外，中 資銀行還應以適宜的激勵約束機制、特色鮮明的企業(yè)文化， 從內部形成凝聚力，以保留現有人才和吸引外來人才，從精 神層面推動了銀行的快速穩(wěn)健成長。參考文獻11江帆匯豐加緊在京布點，外資銀行盯緊高端客戶J.J.中國報道，2005200522賀力平，范小航.外資銀行在華發(fā)展趨勢概述JJ.國際金融研究，20042004, (12)(12)33姚鳳閣，余敏明中外資商業(yè)銀行比較優(yōu)勢分析J.J.學術交流,2005,(10),2005,(10)44李禮輝.WTO.WTO 與中國銀行業(yè)M.M.中國財政經濟出版社,2002,2002摘要20072007 年 4 4 月 2323 日，中國根據加入 WTOWTO 的承