風(fēng)險(xiǎn)貸款化解技巧及流程

1、風(fēng)險(xiǎn)貸款處置流程及技巧風(fēng)險(xiǎn)貸款處置流程及技巧風(fēng)險(xiǎn)管理部二0一四年五月目錄目錄n 一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量n 二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)n 三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程n 四、訴訟一般流程四、訴訟一般流程n 五、化解處置方式及技巧五、化解處置方式及技巧2一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量1 1、五級(jí)分類情況、五級(jí)分類情況n 正常類2373戶，授信余額327.06億元、敞口余額216.01億元，占全部授信業(yè)務(wù)余額的98.88%，占敞口余額的98.58%n 關(guān)注類18戶，授信余額3.43億元、敞口余額2.83億元，占全部授信業(yè)務(wù)余額的1.04%，占敞口余額

2、的1.29%；n 次級(jí)類4戶（浩和、意邦、支培元、詹秋萍），貸款余額2089.42萬(wàn)元、占全部授信業(yè)務(wù)余額的0.06%，占敞口余額的0.1%n 可疑類1戶（鄭光明），貸款余額714.42萬(wàn)元，占全部授信業(yè)務(wù)余額的0.02%，占敞口余額的0.03%次級(jí)和可疑類貸款余額僅為2803.84萬(wàn)元3一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量2 2、公司授信預(yù)警情況、公司授信預(yù)警情況預(yù)警客戶18戶（其中小企業(yè)8戶），敞口余額33086萬(wàn)元，占敞口余額的1.61%，其中：n 紅色一級(jí)預(yù)警5戶，8581萬(wàn)元n 橙色一級(jí)預(yù)警6戶，9205萬(wàn)元n 黃色一級(jí)預(yù)警2戶，3800萬(wàn)元n 常規(guī)預(yù)警5戶，11500萬(wàn)元4一、一季

3、度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量3 3、預(yù)估不良情況、預(yù)估不良情況13戶，2.2億元左右的預(yù)估不良總行下達(dá)給分行年末不良貸款控制額為11026萬(wàn)元我們朝著目標(biāo)行進(jìn)在冰面上，聽(tīng)到了冰下的暗流涌動(dòng)，聽(tīng)到了冰面開(kāi)裂的聲音資產(chǎn)質(zhì)量管控和下遷壓力較大個(gè)人分行 財(cái)失 譽(yù)毀 客流 心散一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量 路在何方？路在何方？n 重貸前調(diào)查n 重貸時(shí)審查n 重貸后管理n 重資產(chǎn)保全6二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)土地證臨時(shí)土地證n 案例：案例：2011年2月銀行向園區(qū)天億達(dá)公司發(fā)放了3500萬(wàn)元流貸，期限為2011年2月至2011年8月，以借款人自有的位于園區(qū)的土地使用權(quán)和房屋抵押，因

4、土地上尚有部分房屋尚未竣工，故土管部門(mén)在土地使用權(quán)證上記載“該土地證為臨時(shí)土地證，期限致2012年6月30日”。借款合同到期后，借款人無(wú)力還款，銀行起訴借款人并拍賣抵押房產(chǎn)，拍賣中發(fā)現(xiàn)借款人尚欠土地出讓金，拍賣成交后，仍有部分貸款未能收回。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)土地證臨時(shí)土地證“臨時(shí)土地證”是附有一定期限（一般為兩年）、權(quán)利轉(zhuǎn)移須滿足一定條件的土地權(quán)利證書(shū)，如有的土地使用權(quán)證批注“本證為臨時(shí)土地證，期限為*年*月*日至*年*月*日”“建設(shè)項(xiàng)目于*年*月*日前竣工驗(yàn)收，土地權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在通過(guò)驗(yàn)收之日起30日內(nèi)向原登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理變更登記”、“土地使用權(quán)的變賣須經(jīng)發(fā)證機(jī)關(guān)同意”等。

5、二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)土地證臨時(shí)土地證2、抵押人不能滿足國(guó)有土地出讓合同中明確約定的土地使用權(quán)轉(zhuǎn)為正式證、使用權(quán)轉(zhuǎn)移等限制性條件，導(dǎo)致處置困難；1、授信業(yè)務(wù)的債務(wù)到期日晚于該“臨時(shí)土地證”的有效期限屆滿日，“臨時(shí)土地證”有效期限屆時(shí)不能順利延期，導(dǎo)致抵押物懸空；3、“臨時(shí)土地證”、地上在建工程分別抵押給不同的債權(quán)人，導(dǎo)致處置困難、價(jià)值減損等；4、未按時(shí)足額繳納土地出讓金，導(dǎo)致處置進(jìn)程障礙、變現(xiàn)價(jià)值減損；5、因閑置被政府機(jī)關(guān)依法收回；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保決策擔(dān)保決策案例：案例：某分行向甲公司發(fā)放貸款1500萬(wàn)元，由乙公司提供連帶保證。貸款逾期后，

6、分行起訴。法院查明，在保證合同簽署前，分行已取得甲公司章程，章程規(guī)定，公司對(duì)外提供擔(dān)保必須由董事會(huì)全體董事一致通過(guò)。但是，乙公司董事會(huì)擔(dān)保決議文件上7名董事只有5名簽字。該保證擔(dān)保是否有效？法院由此認(rèn)為，分行未盡到合理審核及注意義務(wù)，擔(dān)保不是乙公司真實(shí)意思表示，認(rèn)定保證合同無(wú)效，雙方對(duì)此都有過(guò)錯(cuò)，判決德賽公司按其過(guò)錯(cuò)承擔(dān)50的補(bǔ)充賠償責(zé)任。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保決策擔(dān)保決策n 問(wèn)題問(wèn)題1 1：違反公司章程規(guī)定對(duì)外提供擔(dān)保是否有效：違反公司章程規(guī)定對(duì)外提供擔(dān)保是否有效？ 經(jīng)審理，法院認(rèn)為，乙公司對(duì)外擔(dān)保違反公司法的規(guī)定，分行作為提供金融服務(wù)的專業(yè)主體對(duì)此未盡到合理審核及注意義務(wù)

7、，擔(dān)保不是乙公司真實(shí)意思表示，認(rèn)定保證合同無(wú)效，雙方對(duì)此都有過(guò)錯(cuò)，判決德賽公司按其過(guò)錯(cuò)承擔(dān)50的補(bǔ)充賠償責(zé)任。11二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保決策擔(dān)保決策n 公司法第16條規(guī)定，公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議。公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。n 公司法第22條規(guī)定，股東（

8、大）會(huì)、董事會(huì)的會(huì)議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或章程的，或者決議內(nèi)容違反章程的，決議為可撤銷；內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的，決議無(wú)效。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保決策擔(dān)保決策n 一般認(rèn)為：違反公司章程對(duì)外提供擔(dān)保并不必然導(dǎo)致合同無(wú)效(1)公司法第16條并不是強(qiáng)制性規(guī)定，它只是一條關(guān)于公司管理的規(guī)(2)“公司章程對(duì)公司、股東、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理職員具有約束力”，第三人對(duì)交易對(duì)方的公司章程沒(méi)有檢查核對(duì)義務(wù)；(3)第三人訂立的擔(dān)保合同乃是公司的外部行為,應(yīng)適用擔(dān)保法、合同法的規(guī)定。n 北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理公司糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn) 第六條 公司提供擔(dān)保未履行公司法第16

9、條規(guī)定的公司內(nèi)部決議程序，或者違反公司章程規(guī)定的，應(yīng)認(rèn)定擔(dān)保合同未生效，由公司承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，擔(dān)保權(quán)人不能證明其盡到充分注意義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保決策擔(dān)保決策對(duì)策： 公司違反公司章程對(duì)外提供擔(dān)保的效力問(wèn)題，法律、行政法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定，司法實(shí)踐中的理解也不盡一致，為確保擔(dān)保的有效性，最大程度地避免風(fēng)險(xiǎn)，從審慎操作的角度出發(fā)，在公司提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)審查公司章程，并要求公司按照公司章程關(guān)于對(duì)外提供擔(dān)保的程序性和權(quán)利性的規(guī)定，辦理和完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，提供相關(guān)決議及文件資料。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保決策擔(dān)保決策問(wèn)題2：公司章程沒(méi)有規(guī)定對(duì)

10、外擔(dān)保事宜，公司能公司章程沒(méi)有規(guī)定對(duì)外擔(dān)保事宜，公司能否對(duì)外擔(dān)保？如果可以，要求提供股東會(huì)決議還否對(duì)外擔(dān)保？如果可以，要求提供股東會(huì)決議還是董事會(huì)決議？是董事會(huì)決議？ 章程記載缺位時(shí)擔(dān)保決議權(quán)的歸屬:如果擔(dān)保行為屬于公司正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),則屬于董事會(huì)的職權(quán)范圍,董事會(huì)有權(quán)獨(dú)立決定（如一些以擔(dān)保為業(yè)的公司,對(duì)外擔(dān)保就屬于公司的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)),相反,一旦超出公司的正常經(jīng)營(yíng)范圍,決策權(quán)自然歸屬于股東(大)會(huì)。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)最高額抵押最高額抵押n 案例：案例： 某銀行與甲公司簽訂一份最高額抵押借款合同，約定從12年7月2日至13年7月1日，銀行向甲公司發(fā)放最高額度為1200萬(wàn)元貸款

11、，甲公司以自有房產(chǎn)作為抵押，在此期間和額度內(nèi)，雙方不再逐筆辦理抵押登記手續(xù)。雙方于合同簽訂當(dāng)日辦理了登記手續(xù)。12年8月9日，甲公司與乙公司發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，乙公司向法院申請(qǐng)采取保全措施，法院依法查封了甲公司抵押給銀行的房產(chǎn)。12年8月14日，銀行向甲公司發(fā)放貸款1200萬(wàn)元。后乙公司勝訴，法院在強(qiáng)制執(zhí)行過(guò)程中依法對(duì)甲公司房產(chǎn)進(jìn)行拍賣，銀行在得知上述情況后，向法院主張抵押優(yōu)先受償權(quán)，被法院駁回。 二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)最高額抵押最高額抵押n 物權(quán)法第二百零六條有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）沒(méi)有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押

12、人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；（三）新的債權(quán)不可能發(fā)生；（四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；（五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。n 最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定 第二十七條 人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí)起不再增加。人民法院雖然沒(méi)有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實(shí)的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實(shí)時(shí)起不再增加。17二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)最高額抵押最高額抵押n 對(duì)策：對(duì)策：1、辦妥抵押登記

13、后，在放款前到登記機(jī)關(guān)查詢抵押物是否被查封2、加強(qiáng)對(duì)信件收發(fā)的管理3、依據(jù)主合同宣布貸款提前到期掌握主動(dòng)權(quán)18二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在建工程抵押在建工程抵押抵押抵押n 案例：甲公司以證照齊全的完工后估值2億(資本投入累加計(jì)算)的商鋪類在建工程，為乙公司3000萬(wàn)債務(wù)做擔(dān)保。該業(yè)務(wù)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在建工程抵押在建工程抵押抵押抵押n 合同法第二百八十六條 發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣

14、。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償。n 工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在建工程抵押在建工程抵押抵押抵押n 對(duì)策：對(duì)策：1 1、從合同、發(fā)票、資金流水等觀察施工企業(yè)施工進(jìn)程、墊資情況2、加強(qiáng)巡查關(guān)注施工進(jìn)程3、要求施工企業(yè)出具放棄優(yōu)先權(quán)的承諾4、隨著工程的進(jìn)展，追加抵押5、辦證條件具備后，及時(shí)辦理抵押登記二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)抵押物出租抵押物出租n 【案例1】吳先生將自己價(jià)值1000萬(wàn)元的房屋抵押給銀行為其名下A公司申請(qǐng)了貸款500萬(wàn)元，并在登記機(jī)關(guān)辦理了抵押登記手續(xù)。2年后，A公司貸款逾期，被銀行起訴到法院。法院審理階段，案外人王某提

15、出異議：聲稱該房屋在辦理抵押登記之前，已經(jīng)出租給自己使用，并在辦理了租賃合同的備案手續(xù)，雙方的租賃合同約定租期為15年，王某已經(jīng)一次性支付了15年的租金，因此請(qǐng)求法院保護(hù)其承租權(quán)。問(wèn)：王某的承租權(quán)是否應(yīng)得到保護(hù)？n 【案例2】2008年2月，甲公司以其自有房屋抵押向銀行借款2000萬(wàn)元，并于借款發(fā)放前辦妥了抵押登記手續(xù)。2008年3月，經(jīng)銀行同意，甲公司將房屋出租給乙公司。2009年2月甲公司貸款到期無(wú)法清償，銀行依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，通過(guò)拍賣程序?qū)⒎课葙u給丙公司。問(wèn)：甲公司與乙公司的租賃合同是否對(duì)丙公司繼續(xù)有效？二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)抵押物出租抵押物出租n 1、抵押登記前已租賃的，租

16、賃合同有效。擔(dān)保法第48條規(guī)定：“抵押人將已租賃的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效”。最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋第65條對(duì)此做了更為具體的說(shuō)明，規(guī)定：“抵押人將已租賃的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效”。物權(quán)法第190條規(guī)定“訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已租賃的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響”。抵押權(quán)無(wú)法對(duì)抗租賃權(quán)，即“買(mǎi)賣不破租賃”。 對(duì)銀行的影響：租賃權(quán)的長(zhǎng)期存在，抵押權(quán)形同虛設(shè)：一是承租人可主張優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，二是抵押物拍賣難度加大，很少有買(mǎi)受人愿意購(gòu)買(mǎi)租賃多年來(lái)的資產(chǎn)；三是抵押物的價(jià)值大打折扣。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)抵押

17、物出租抵押物出租n 2、抵押登記后租賃的，租賃合同抵押期限內(nèi)有效，失效部分損失應(yīng)當(dāng)賠償。物權(quán)法第190條規(guī)定：“抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)租賃的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)”。 對(duì)銀行的影響：貌似無(wú)影響，實(shí)則不然。24二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)抵押物出租抵押物出租n 3、惡意串通無(wú)法查證，只能按有效處理。由于沒(méi)有建立租賃合同的登記制度，銀行無(wú)法查清租賃合同簽署時(shí)間的真實(shí)性。一旦出租人與承租人惡意串通，倒簽合同，即將合同簽訂日期提前到抵押登記之前，并輔之假租金收據(jù)，形成履約事實(shí)，同樣以法律明確規(guī)定“抵押前簽訂的租賃合同有效”對(duì)抗抵押權(quán)。25二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)抵押物出租

18、抵押物出租n 對(duì)策：對(duì)策：n 貸前調(diào)查n 貸后檢查n 收集證據(jù)n 宣布貸款提前到期，掌握主動(dòng)26二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零風(fēng)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)n 1 1、保證金擔(dān)保是零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)嗎？、保證金擔(dān)保是零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)嗎？最高人民法院關(guān)于人民法院能否對(duì)信用證開(kāi)證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問(wèn)題的規(guī)定 人民法院在審理或執(zhí)行案件時(shí)，依法可以對(duì)信用證開(kāi)證保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果當(dāng)事人認(rèn)為人民法院凍結(jié)和扣劃的某項(xiàng)資金屬于信用證開(kāi)證保證金的，應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證據(jù)予以證明。人民法院審查后，可按以下原則處理：對(duì)于確系信用證開(kāi)證保證金的，不得采取扣劃措施；如果開(kāi)證銀行履行了對(duì)外支付

19、義務(wù)，根據(jù)該銀行的申請(qǐng)，人民法院應(yīng)當(dāng)立即解除對(duì)信用證開(kāi)證保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施；如果申請(qǐng)開(kāi)證人提供的開(kāi)證保證金是外匯，當(dāng)事人又舉證證明信用證的受益人提供的單據(jù)與信用證條款相符時(shí)，人民法院應(yīng)當(dāng)立即解除凍結(jié)措施。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)n 最高人民法院、中國(guó)人民銀行關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知 人民法院依法可以對(duì)銀行承兌匯票保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果金融機(jī)構(gòu)已對(duì)匯票承兌或者已對(duì)外付款，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，人民法院應(yīng)當(dāng)解除對(duì)銀行承兌匯票保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施。銀行承兌匯票保證金已喪失保證金功能時(shí)，人民法院可

20、以依法采取扣劃措施。二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)n 對(duì)策：對(duì)策：1、銀行要求客戶繳納保證金作為擔(dān)保的，應(yīng)簽署保證金合同或在業(yè)務(wù)合同中增加保證金條款，并在相關(guān)文本中明確擔(dān)保的性質(zhì)、擔(dān)保方式、被擔(dān)保的債權(quán)及擔(dān)保范圍、保證金賬戶與保證金金額。2、最高額保證金擔(dān)保合同、一一對(duì)應(yīng) 3、宣布貸款提前到期，提前收貸二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)n 2 2、承兌匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)嗎、承兌匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)嗎? ?吳江明達(dá)制衣公司克隆承兌匯票案承兌匯票背書(shū)不連續(xù)案鋼貿(mào)承兌匯票被公示催告案件出

21、票行、承兌行A公司B公司XC公司質(zhì)權(quán)行、貼現(xiàn)行二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)n 對(duì)策：對(duì)策：1 1、合規(guī)簽署相關(guān)合同2、合規(guī)查詢查復(fù)3、建立擔(dān)保關(guān)系二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)竹籃打水竹籃打水n 中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法 第三十一條：人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前一年內(nèi)，涉及債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的下列行為，管理人有權(quán)請(qǐng)求人民法院予以撤銷： （一）無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的； （二）以明顯不合理的價(jià)格進(jìn)行交易的； （三）對(duì)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的； （四）對(duì)未到期的債務(wù)提前清償?shù)模?（五）放棄債權(quán)的。32二、幾類常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)二、幾類常

22、見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)竹籃打水竹籃打水n 對(duì)策：對(duì)策：明修棧道不行，就暗度陳倉(cāng)33三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介n 1 1、風(fēng)險(xiǎn)貸款的范圍、風(fēng)險(xiǎn)貸款的范圍（1）五級(jí)分類為次級(jí)、可疑、損失的貸款；（2）五級(jí)分類雖為正常或關(guān)注，但預(yù)警級(jí)別為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警的貸款；（3）發(fā)生重大突發(fā)事件的貸款。三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介n 2 2、化解處置方案的分類、化解處置方案的分類（1 1）訴訟類）訴訟類 通過(guò)向法院提起訴訟請(qǐng)求法院確認(rèn)我行享有的債權(quán)（主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)），在取得法院生效法律文件后向法院的申請(qǐng)對(duì)債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行從而實(shí)現(xiàn)我行債權(quán)或減少我行損失。訴訟并非是適用

23、于所有風(fēng)險(xiǎn)貸款的、也并不是最優(yōu)的方案，要個(gè)案分析。（2 2）非訴訟類）非訴訟類 非訴訟類化解主要是通過(guò)重組緩釋我行貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)我行債權(quán)或減少我行損失。借新還舊、重組等的方式，可以是：平移貸款（變更借款主體）、延長(zhǎng)期限、加固擔(dān)保、與同業(yè)組成銀團(tuán)等 36公司類風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置方案分行不良資產(chǎn)處置委員會(huì)訴訟類化解處置方案非訴訟類化解處置方案分行法律合規(guī)部組織推進(jìn)落實(shí)分行公司業(yè)務(wù)部組織推進(jìn)落實(shí)分行公司業(yè)務(wù)部三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介3、化解處置方案審批37零售類風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置方案分行零售業(yè)務(wù)部100萬(wàn)元（含）以下100萬(wàn)元以上分行分管零售業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)分行不良資產(chǎn)處置

24、委員會(huì)訴訟類非訴訟類訴訟類非訴訟類分行法律合規(guī)部組織推進(jìn)落實(shí)分行零售業(yè)務(wù)部組織推進(jìn)落實(shí)分行法律合規(guī)部組織推進(jìn)落實(shí)分行零售業(yè)務(wù)部組織推進(jìn)落實(shí)三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介 3、化解處置方案審批三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介4 4、明確責(zé)任主體、組織推進(jìn)落實(shí)、明確責(zé)任主體、組織推進(jìn)落實(shí)n 經(jīng)辦責(zé)任人經(jīng)辦責(zé)任人調(diào)查、收集信息、上報(bào)方案調(diào)查、收集信息、上報(bào)方案風(fēng)險(xiǎn)貸款戶管客戶經(jīng)理、經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人 n 推進(jìn)落實(shí)責(zé)任人推進(jìn)落實(shí)責(zé)任人審查、審批、組織推進(jìn)審查、審批、組織推進(jìn)公司授信非訴訟類：分行公司部總經(jīng)理、分行分管公司業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)個(gè)人授信非訴訟類：分行零

25、售部總經(jīng)理、分行分管零售業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)公司、個(gè)人授信訴訟類：分行法律部總經(jīng)理、分行分管風(fēng)險(xiǎn)的副行長(zhǎng)n 管理責(zé)任人管理責(zé)任人督促落實(shí)督促落實(shí)分行行長(zhǎng)對(duì)全行的資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)總責(zé)，是風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置的管理責(zé)任人三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介n 5、化解處置方案撰寫(xiě)要求n 存在的問(wèn)題：信息碎片化、不提方案、分析不夠n 上海銀行蘇州分行風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置方案申報(bào)表（一）基本情況借款人在本行的融資情況、他行融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況保證人在本行的融資情況、他行融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況借款人資產(chǎn)情況：房產(chǎn)、設(shè)備、投資、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款保證人資產(chǎn)情況：三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置流程簡(jiǎn)介三、風(fēng)險(xiǎn)貸款化解

26、處置流程簡(jiǎn)介n （二）化解處置方案分析（二）化解處置方案分析1、借款人、擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況2、借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況分析 3、我行授信擔(dān)保結(jié)構(gòu)分析、我行抵/質(zhì)押物現(xiàn)狀分析；擔(dān)保人目前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況分析4、歷次授信情況簡(jiǎn)述 5、風(fēng)險(xiǎn)事件描述及原因分析、風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)我行資產(chǎn)安全影響的分析：分析風(fēng)險(xiǎn)事件、預(yù)警信息的類型、來(lái)源、級(jí)別及對(duì)我行資產(chǎn)的影響。6、目前關(guān)系狀況：分析我行與客戶目前關(guān)系的情況、借款人和擔(dān)保人所在地政府及監(jiān)管部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)化解的安排、同業(yè)的化解安排、同業(yè)的態(tài)度、可能發(fā)生的損失等。7、化解處置方案及建議： 描述化解處置方案的目標(biāo)、實(shí)施步驟、時(shí)間安排及化解處置方案無(wú)法實(shí)施的

27、預(yù)案等并按下表制定行動(dòng)計(jì)劃表 四、訴訟一般流程四、訴訟一般流程立案 收集證據(jù)材料、書(shū)寫(xiě)訴狀，遞交訴狀及證據(jù)材料，法院審查立 案（7天）、答辯15天審理 開(kāi)庭前3日向各被告送達(dá)訴狀副本、證據(jù)材料、開(kāi)庭傳票。公告60天 簡(jiǎn)易程序3個(gè)月審結(jié)，普通程序6個(gè)月審結(jié) 判決 公告60天執(zhí)行 生效，申請(qǐng)執(zhí)行，發(fā)出執(zhí)行通知，對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)評(píng)估，送達(dá)評(píng)估報(bào)告。公告60天。 正常周期2個(gè)月。一旦要公告2+2+2+2 =8個(gè)月41四、訴訟一般流程四、訴訟一般流程n 對(duì)策對(duì)策: :n 1、相互配合n 經(jīng)營(yíng)單位：全面、及時(shí)提交證據(jù)材料主體材料類證據(jù)債權(quán)類證據(jù)：主合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、利息單決策類證據(jù)：融資決議、擔(dān)保決議財(cái)產(chǎn)線

28、索n 分行相關(guān)部門(mén)：提供審批效率n 2、要求客戶簽署送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)42五、化解處置技巧五、化解處置技巧（一）擔(dān)當(dāng)（一）擔(dān)當(dāng)n 誰(shuí)能拯救我們？誰(shuí)能拯救我們？我的客戶、我的責(zé)任我的客戶、我的責(zé)任 我的崗位、我的責(zé)任我的崗位、我的責(zé)任破窗效應(yīng) 菲利普.津巴多 kailin個(gè)人職業(yè)生涯、企業(yè)凝聚力“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)、違規(guī)必究、全流程追責(zé)”的責(zé)任認(rèn)定與追究機(jī)制世上沒(méi)有救世主，能拯救你的，只有自己誤區(qū)：（1）過(guò)于迷信第三方（2）過(guò)于依賴第二還款來(lái)源（3）不主動(dòng)、不積極，依賴分行決策五、化解處置技巧五、化解處置技巧n （二）智慧（二）智慧n 拿什么拯救我們？拿什么拯救我們？貸前調(diào)查、貸后管理客戶是責(zé)任田，貸前調(diào)查、貸后管理是客戶經(jīng)理管理責(zé)任田的利器了解你的客戶、了解你客戶的業(yè)務(wù)、了解你