個體工商戶信用評級方法

1、個體工商戶信用評級方法一、關(guān)于個體工商戶信用評級（一）個體工商戶特點個體工商戶是指在一定市場區(qū)域內(nèi)從事個體經(jīng)營活動，經(jīng)工商行政管理部門批準成立并取得營業(yè)執(zhí)照的個體經(jīng)營戶。個體工商戶業(yè)務(wù)單一、規(guī)模小，以從事服務(wù)性行業(yè)為主，獲得銀行貸款的額度低，通過雇傭很少的人員，利用簡單的組織形式取得業(yè)務(wù)收入，面對復(fù)雜多變的市場，易受外部不確定性因素影響，抗風(fēng)險能力較弱。（二）個體工商戶信用評級特點1 1、個體工商戶評級每年進行一次，除首次評級外，其他年度評級視為跟蹤評級；2 2、除對個體工商戶經(jīng)營及財務(wù)狀況的分析外，重視外部支持對評級主體信用的提升作；3 3、個體工商戶評級主要是針對經(jīng)營者個人信用的評價。二、

2、個體工商戶信用評級標識及含義（一）信用等級劃分個體工商戶信用等級劃分為五級，分別用 A1A1 級、A2A2 級、A3A3 級、B B級、C C 級信用符號標識。（二）信用等級含義A1A1 級：個人信用記錄良好，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和持續(xù)性強，經(jīng)營場所固定且自有，經(jīng)營管理水平高，自有資金充足，償債意愿和償債能力強;A2A2 級：個人信用記錄良好，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和持續(xù)性較強，經(jīng)營場所固定，經(jīng)營管理水平較高，自有資金較為充足，償債意愿和償債能力較強；A3A3 級：個人信用記錄良好，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和持續(xù)性一般，經(jīng)營場所相對固定，經(jīng)營管理水平一般，自有資金一般，償債意愿和償債能力一般；B B 級：有不良信用記錄，業(yè)務(wù)穩(wěn)定

3、性和持續(xù)性較差，經(jīng)營場所相對不固定，經(jīng)營管理水平較低，自有資金較少，償債意愿和償債能力較差；C C 級：有不良信用記錄，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和持續(xù)性差，沒有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營管理水平低，自有資金很少，償債意愿和償債能力差，面臨歇業(yè)或停業(yè)。三、個體工商戶信用評級內(nèi)容個體工商戶信用評級的主要分析內(nèi)容包括基本情況、綜合素質(zhì)、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和償債能力等五個方面。（一）基本情況1 1、個體工商戶名稱、成立時間、注冊機關(guān)、注冊資本、經(jīng)營地點、經(jīng)營期限；2 2、法定業(yè)務(wù)范圍及目前主要經(jīng)營領(lǐng)域；3 3、負責(zé)人、主要資質(zhì)和資質(zhì)證書號、貸款卡號；4 4、評級時點的用于經(jīng)營的資產(chǎn)總額，上年度和截至評級時點的業(yè)務(wù)收入、利潤

4、總額。(二)綜合素質(zhì)1 1、個體工商戶負責(zé)人情況：(1)(1)個體工商戶負責(zé)人基本情況(年齡、性別、文化程度、主要社會經(jīng)歷、以前曾擔任的社會職務(wù))；戶籍所在地及固定住所，本省(市)、外省，是否暫住，住所的穩(wěn)定性；(2)(2)身體健康狀況，主要看以往病史，是否辦理社保、醫(yī)療、意外傷害等保險；(3)(3)個人獲得的社會榮譽。2 2、家庭情況(1)(1)家庭婚姻狀況，婚否，婚姻的穩(wěn)定性；個體工商戶負責(zé)人配偶的基本情況；家庭子女數(shù)量，是否成年，與家庭的經(jīng)濟關(guān)系；家庭成員的戶籍所在地及固定住所，本省(市)、外省，是否暫住，住所的穩(wěn)定性；(2)(2)家庭及社會資源；(3)(3)家庭資產(chǎn)(包括不動產(chǎn)、動產(chǎn)及

5、存款、股票、債券等，財產(chǎn)是否辦理抵、質(zhì)押，是否辦理財產(chǎn)保險)、負債情況；(4)(4)家庭年收入總額、收入來源及穩(wěn)定性，支出總額及支出方向；需要計算家庭開支(日常、教育、子女、其他等)，并與家庭收入進行比較；(5)(5)涉及的經(jīng)濟糾紛。3 3、信用狀況(1)(1)經(jīng)授權(quán)查詢的個人銀行信用記錄；是否投保貸款保險;(2)(2)個體經(jīng)商戶的商業(yè)信用是否有違約行為，個人或家庭有無其他欠款行為；(3)(3)社會行為記錄，是否存在違法行為、不良嗜好和不良記錄等。4 4、經(jīng)營能力(1)(1)從事個體經(jīng)營年限、歷史；(2)(2)社會交往能力；(3)(3)專業(yè)技能。(三)經(jīng)營狀況1 1、業(yè)務(wù)領(lǐng)域及經(jīng)營的穩(wěn)定性，經(jīng)

6、營定位、經(jīng)營特色、競爭優(yōu)勢；個體工商戶獲得的社會榮譽稱號；2 2、市場前景，市場需求、影響因素，成長性等；3 3、管理與協(xié)調(diào)能力等；雇用人數(shù)，來源渠道及穩(wěn)定性；4 4、經(jīng)營場所情況，所有權(quán)和使用權(quán)狀況；5 5、主要產(chǎn)品、業(yè)務(wù)種類，主要產(chǎn)品的成本構(gòu)成和成本控制；進貨渠道、生產(chǎn)數(shù)量、銷售渠道；市場開拓，對上下游客戶的依賴程度，議價能力；6 6、資金占用量及周轉(zhuǎn)情況；7 7、與貸款銀行的關(guān)系是否緊密，貸款銀行對個體工商戶是如何評價的；通過計算貸款歸行率和存貸比分析其對貸款銀行的貢獻度。(四)財務(wù)狀況1 1、用于經(jīng)營的資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量2 2、負債水平（1 1）負債來源和結(jié)構(gòu)的情況；（2 2）經(jīng)營性借貸比率（借入資金/自有資金）；（3 3）家庭負債率（家庭負債/家庭資產(chǎn)）。3 3、盈利水平（1 1）經(jīng)營成本、日常費用等；（2 2）收入來源和結(jié)構(gòu)的情況；收入規(guī)模及增長趨勢、穩(wěn)定性、變動情況等；（3 3）毛利率（業(yè)務(wù)收入-業(yè)務(wù)成本）/業(yè)務(wù)收入）（4 4）凈